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金融理财分析技术与技巧范文1
（一）高职投资与理财专业的岗位任务及职业能力定位结合区域经济发展的要求和学院的办学特色、优势，可以将投资与理财专业就业岗位定位为理财师、客户经理（金融机构）以及后台客户服务（金融机构）这些金融理财行业的一线营销和服务岗位。这一岗位群的核心工作任务主要包括：（1）客户开发；（2）投资与理财咨询服务；（3）维护客户关系；（4）金融理财产品营销等。完成这些工作任务，需要从业人员具备的职业胜任能力包括：熟知与金融、投资、理财相关的各个门类的知识；能全面、深入地分析各类财经资讯；能熟练运用一般和专项的交易或理财服务软件；能熟练地使用计算、画图工具和软件；能撰写投资、理财报告；能用适合的方式，在各种场合与人进行有效沟通；能对自己的工作负责；能严格遵守职业道德标准；能不断扩展自身的知识、技能、操作和思考的能力；熟知客户开发的基本知识和技能；能收集、整理、记录客户的信息并进行详细的分析；能调查、分析客户群特征，掌握客户投资、理财需求；能根据对客户需求的深度把握，提供投资和理财咨询；能向客户详细介绍各种服务渠道与特色金融产品的申请与投资方法；能完成或协助完成金融产品的交叉销售；熟知客户关系维护的基本知识和技能；能总结分析客户需求动态；能为客户提供丰富及时的投资咨询与信息服务；能支持其他有关人员及部门开展客户开发、行业开发、产品开发方案的设计与实施，为业务团队提供专业化支持。
（二）投资与理财专业就业岗位职业能力的特点1.复合交叉型理财服务是一个跨学科、多领域的综合服务，上述职业岗位群要求从业人员必须通过系统、完整的学习，了解、理解并掌握和投资理财相关的全面知识，进而加强自己的综合分析能力，将这些知识适时地用在为客户服务的过程中。在实务技能方面，也要求从业人员具备良好的沟通能力和分析、思考、计算和研究能力。2.实践积累性从事理财行业，知识和经验都需要不断地积累和完善，这是一个不断学习和提高的过程。在职业的初涉期，由于没有固定的客户，从业者需要不断地学习相关的知识和技能，培养为客户服务的能力。在职业的成长期，从业者已经拥有了一些固定的客户，自身也掌握了投资理财的各类知识和相关技能，需要为固定客户提供持续服务，并开拓自己的客户群。到了职业的成熟期，从业者已经成为客户的私人理财顾问，已熟练掌握各种技能，但同时还要对新知识和技能保持学习态度。3.专业性与服务性金融理财行业从业人员的专业性与服务性两大特点是赢得客户信赖的重要因素。由于金融市场的波动性，投资理财是一项专业性要求极高的工作，如果从业者能够给客户进行正确的分析、提供正确的投资建议或理财规划和贴心的服务，优质的客户资源就会得到稳固和扩大。4.职业道德素质要求高在金融理财行业，一线营销和服务人员首先应当具备良好的职业道德，包括守法遵规、正直诚信、客观公正、专业胜任、保守秘密、专业精神、恪尽职守。如果一个理财师能够真正站在客户的利益上，以客户的利益为中心，帮助客户资金实现保值增值，让客户充分信任、放心地把自己的财富交予理财师规划，这时理财师的自身价值才会得到充分的体现。5.强调沟通能力投资与理财专业所定位的就业岗位的实务技能中，与对投资理财知识和理念拥有不同认知度的客户进行沟通的能力可以说是最关键的技能之一。特别是对于处于职业生涯初期的从业者而言，客户拓展是工作的重点，所以在客户拓展和签约过程中运用的沟通技能就成为了关键。这些技能包括：表达能力，聆听的技巧，问问题的技巧，身体语言，观察客户性格特征和行为特征的能力。
（三）岗位能力有效培养的障碍性因素1.课程内容没有建立与岗位任务的联系传统的理财类职业教育课程中许多内容的实用性不高，学科课程特点突出，不利于学生职业能力的形成。近年来，虽有不少学校对课程进行了项目化改造，但由于课程开发者的能力所限，大多数只有项目课程之名，而无项目课程之实，换汤不换药。由于没能按照岗位的任务组织课程内容，学生不能明确知识在工作过程中的运用领域，不能掌握知识应用的具体路径，便认识不到学习知识的目的，学习主动性逐步退化，教师只好被动讲授，往往“越讲越多，越讲越深”，使课程又重新回归到学科课程。2.教学方法以单一的教师讲授为主普通教育的授课方式多以教师讲授、学生记忆和理解为主要教学方法。由于职教教师大多毕业于普通高等教育院校，缺乏职业经验，授课方式上大多数仍然采取的是自己从前接受教授时老师所采用的传统教学方法。而职业教育是一种不同于普通教育的教育类型，在授课内容上应主要是“做”的方法和“做”本身，“做”是学生获得知识和知识应用方法的主要途径。但现实中，由于教师缺乏对实践的具体细节的了解，在授课过程中，往往只能以“陈述性”知识的讲授为主。3.课程体系建设不完全符合职业教育的要求我国职业教育最早采用学科课程体系模式，上世纪90年代初，一些沿海发达地区特别是大中城市的职业院校开始引进和实验国外课程体系模式，探索出平台式、模块式、宽基础活模块集群式、多元整合等多种课程体系模式。21世纪在消化德国以工作过程为导向的课程开发思想后，部分学校开始探索项目化课程体系。从改革的实践来看，高职金融类专业课程体系与岗位工作任务之间的联系越来越密切。但由于缺乏企业理财专家的深度参与，项目的职业性、岗位针对性不强，技术含量不高。4.专任教师缺乏职业实践职教专家石伟平指出：“项目课程应当成为职业教育专业课程改革的方向，因为它符合职业教育的规律，容易激发学生的学习兴趣，培养学生综合应用专业知识的能力。”但是，项目课程必须突出“任务中心”和“情景中心”，课程的设计需要企业理财专家的全程参与，对课程的实施环境和师资素质都有较高的要求。如果课程的设计者———专任教师缺乏职业实践，课程项目化改革的效果必然会大打折扣。
二、个人理财课程项目化改革措施
（一）建立校企合作的双向开发机制企业专家比较熟悉岗位的工作任务以及所需要的职业能力，但对课程开发技术、学生的学习特点，以及人才培养的基本规律并不熟悉。而专任教师对学生的学习特点、人才的培养规律把握得较好，经过培训也能够掌握基本的课程开发技术。所以，在项目课程的开发、建设过程中，应建立校企合作的双向开发机制，充分发挥企业专家和专任教师各自的优势。具体到个人理财课程的项目化，应当聘请银行、证券等金融机构的理财经理为企业专家，由企业专家对理财业务的工作任务和职业能力进行描述，对工作过程中的实践性知识进行总结，由专任教师根据学生的学习特点和学习规律对课程进行项目化改造。
（二）增强课程内容与理财职业岗位任务、能力要求的相关性按照投资与理财专业“以能力为本位，以职业实践为主线，以项目课程为主体的模块化专业课程体系”的总体设计要求，首先以工作任务模块为中心构建项目课程体系。彻底打破以往学科课程的设计思路，紧紧围绕理财工作任务完成的需要来选择和组织课程内容，突出工作任务与知识的联系，让学生在职业实践活动的基础上掌握理财知识和理财技能，增强课程内容与理财职业岗位能力要求的相关性，提高学生的综合职业能力。
（三）提高项目训练的价值项目课程以项目活动为主要学习方式，只有通过大量精心设计的项目活动，才能较好地培养学生的职业能力。要达到较好的改革效果，需要精心选择典型的产品或服务（越真实越好）。在项目编排的逻辑顺序、项目问题的设计以及项目教学具体的组织方式等方面都要进行深入的思考。个人理财课程学习项目选取的基本依据是个人理财业务涉及的工作领域和工作任务范围，但在具体设计过程中，应以个人理财的案例为载体，使工作任务具体化，产生具体的学习项目。其编排依据是该职业所特有的工作任务逻辑关系，而不是知识关系。即按照客户关系建立—客户信息收集—客户分析—理财规划—执行理财规划—持续服务这样的工作过程为项目设计的逻辑顺序，并依据工作任务完成的需要、高等职业院校学生的学习特点和职业能力形成的规律，按照“学历证书与职业资格证书嵌入式”的设计要求确定课程的知识、技能等内容。
（四）注重理财职业道德的培养和职业素养的养成在课程的设计上，要注重理财职业道德的培养和职业素养的养成。以真实或模拟的案例为基础，设计客户信息收集、客户分析、现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、退休规划、综合理财规划九个项目，实施理实一体化教学。具体教学环节的实施，以“做”为主，通过教师示范—学生模拟（教师指导）—学生独立完成（评价）三个环节完成每个项目的教学内容。在教学中，教师应对于职业技能掌握和职业道德培养的关键环节，进行合理的设计，以期达到良好的教学效果。
三、总结
金融理财分析技术与技巧范文2
如何将这些营销传播理论与中国的营销环境相结合？如何“活学活用”这些理论？如何对这些理论进行创新与完善？
令人欣慰的是，中国的营销先行者作出了响亮的回答，这就是――概念！
概念，是在中国的营销大地上开出的美丽之花，是中国营销者对西方先进营销传播理论进行的大胆创新，更是中国营销者卓有成效的营销实践，充分显示了中国营销者的智慧，并在中国短短的营销史上不断地创造着奇迹。
概念，已成为中国最有营销力的传播工具之一。
该书作为国内第一本对概念营销进行系统论述的专著，对中国出现的概念营销现象进行了总结与归纳，并进行了深入的发掘与探索，使其成为系统化的营销传播理论。
中国・印度与世界新秩序
全球地缘政治结构正在发生改变，估计到2050年，世界上最有影响力的三大强国将依次是中国、印度和美国。
随着世界重心向东方转移，新的联盟将不断形成，新的规则也会不断涌现，而唯有那些深谙世界新秩序的国家才能未雨绸缪地去应对新的挑战。
为了解释亚洲经济的崛起以及预测世界其他地区的发展潜力，戴维・史密斯深入研究了人们常常谈及的几个问题：亚洲奇迹到底是怎么产生的？亚洲经济的增长能否持续下去？英国等国家又该如何应对亚洲的崛起？
中国将成为怎样的超级大国？它如何制约美国经济的发展？印度是否会像美国一样最终赶上并超过它旧时“主人”――英国？这本书将告诉我们正在影响以及将会改变我们生活的一些事情。
为你讲述理财有道
最具媒体影响力的理财专家，讲述最受大众欢迎的理财之道！
理财的“五个一生”：
一生属守量入为出，一生莫让债务缠身，一生坚持组合投资，一生远离投资陷阱，一生搞好婚姻理财。
刘彦斌精彩语录：
什么是理财
理财是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。
如何理财
收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，理财就是“修水库，打深井，筑堤坝。”
揭密交易策略
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掌握优势：找到一个期望值为正的交易策略，因为从长期来看，它能创造正的回报。
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简单明了：从长久来看，简单的系统比复杂的系统更有生命力。
“这是有史以来最好的五本交易学著作之一。”
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最成功的海龟显然是柯蒂斯・费思。交易记录显示，年仅19岁就加入了海龟计划的费思先生大约为丹尼斯赚了3150万美元。 ――《华尔街日报》
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你不理财财不理你
你不理财，财不理你！
民众理财知识的差距悬殊，是造成穷富差距的原因！
到底富人拥有什么特殊技能是那些天天省吃俭用，日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？
富人何以能在一生中积累出如此巨大的财富？答案无非是：投资理财的能力。
金融理财分析技术与技巧范文3
关键词：商业银行 个人理财 现状 特征 启示
一、发达国家商业银行个人理财业务的发展状况
个人理财业务在国外也称为财富管理业务，最初起源于瑞士，在美国获得到了迅速的发展。美国早期的理财业务主要是保险公司为兜售本公司产品采用的一种营销服务手段，由于受到当时法律制度和市场环境的限制，直到上世纪60年代，理财业务仍然局限于简单的委托活动，商业银行主要提供咨询顾问服务。70年代以来，西方各国个人金融资产膨胀、金融创新浪潮兴起、老龄化社会来临。银行个人理财业务获得了很快的发展，在过去的几年里。美国零售业每年的平均利润率高达35％，年平均赢利增长12％-15％。而其中的个人理财业务又占据相当份额。可以说，经过几十年的发展，商业银行个人理财业务在产品、服务、操作和管理上都趋于成熟。由于其具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，目前已成为发达国家商业银行最重要和最稳定的利润来源。成为银行业竞争的主要焦点。
二、发达国家商业银行个人理财业务的特征
(一)个人理财品种多样化
在国外混业经营的背景下，为满足客户各种金融需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。同时也促使商业银行经营的个人理财业务种类逐渐增加，例如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其个人理财业务的范围包括：存款服务、个人信贷服务、支付服务、投资理财服务、保险服务、私人银行服务等。
(二)科学的客户分层和服务产品的市场定位
发达国家商业银行在经营个人理财业务过程中，注重进行客户分层和产品市定位，向优质客户提供更完善、周全的服务。市场分层服务并不意味着歧视或只为优质客户提供服务，它是指针对不同顾客的需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务。它有利于个人理财业务的开拓和银行收益水平的提高。
(三)信息科技在个人理财业务中广泛应用
发达国家个人理财业务的一个重要特点是信息技术与金融业务的有机整合，其主要特点有两方面：第一，金融机构与目标客户实现沟通，达成交易的途径和手段呈多样化、综合化、立体化的特点。第二。基于信息技术的客户关系管理系统(CRM)的普遍应用，商业银行借助数据仓库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供个性化、定制的理财服务。
(四)从业人员的专业化
发达国家商业银行个人理财业务成功模式的关键是银行与客户之间发展相互信任的超常规关系。银行员工特别是与客户直接接触的一线员工是经过专业培训，精通各种投资理财工具，具有丰富理财操作经验的个人理财专家，他们为客户提供的不仅仅是某一种金融产品，而是根据客户的实际情况为客户提供旨在实现财务目标的综合性理财解决方案。客户与银行之间不再是简单的一次性的交易型关系，而是一种长期的稳定的关系。在这种模式下，从业人员的素质是一个至关重要的因素，发达国家个人理财业务的从业人员往往通过专业认证考试，具备丰富的工作经验和良好的职业操守。
三、发达国家商业银行个人理财业务对我国银行业的启示
目前我国各大商业银行都在大力发展个人理财业务，使其成为提高商业银行经营效益的新亮点，而发达国家商业银行开展个人理财业务给我们提供了经验与启示，我们要汲取养分为我所用，以此推进我国商业银行的健康发展。
(一)加强金融机构之间的合作，丰富理财业务内涵
目前在我国分业经营格局还未发生明显变化的情况下，商业银行应当争取在现有体制下积极拓展个人理财业务的空间，包括：
第一，商业银行应与证券、期货、基金、保险等金融机构之间开展广泛的跨行业业务联系，从现阶段互相进行业务发展到更密切的行业间业务交融：东部发达地区的商业银行可适当考虑与外资金融机构进行合作，共同开发新的金融产品和更便利的产品营销模式。
第二，商业银行要对现有产品进行整合，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合效益。
(二)打造个人理财品牌，突出自身特色
发达国家商业银行通过合理的市场定位，不断打造理财品牌，如花旗银行的“CitiGold花旗财富管理”、汇丰银行的“卓越理财”等。都为其吸引了许多优质客户，稳定了银行的客户资源。
品牌是企业生存和发展之本。银行作为特殊的企业，更需要迎合客户心理的金融品牌，因为良好的品牌形象的树立对于银行的经营和发展有着潜移默化的特殊作用。我国商业银行在理财产品的开发过程中，必须高度重视品牌建设工作。具体来看可以从以下几点着手：
第一，明确目标市场，目标市场的选择应与银行的目的和形象保持一致。
第二，人力配备、资金投入方面与银行的资源保持一致。
第三，确立有效的品牌宣传策略，同时让客户了解到其与众不同的地方。
第四，加强品牌形象管理，对客户经理实行有效的激励制度和充分的培训计划。
(三)细分目标市场。找准市场定位
从发达国家的发展经验中可以看出，商业银行在开展个人理财业务时，首先是在市场细分的基础上，明确自身的市场定位，以确定理财产品所对应的目标客户群体，并且为不同的客户提供不同程度的理财服务。
借鉴发达国家的经验，我国商业银行个人理财业务的市场细分策略可从三个方面着手：
第一，从地理角度进行市场细分。在经济发达地区可以全方位地发展高起点、高科技、高收益的个人金融业务。经济落后或较不发达的地区，则要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上，大力发展收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务。
第二，根据客户收入高低进行市场细分。对中低收入提供低费用、低保险与日常生活紧密相关的实用型金融业务：对高收入阶层提供高费用、高收益、多样化的金融业务。
第三，根据客户的知识背景和受教育程度的不同进行市场细分。不同知识阶层具有不同的金融意识，对金融业务有着个性化和选择性需求。银行应为他们提供个性化和贴身化的金融业务；对一般客户的金融业务则应体现大众化和便利性。
(四)提高技术手段，加强技术应用
我国商业银行要加强高新技术在个人理财业务中的应用，以技术创新促进理财业务创新，为客户提供通讯更快捷、运行更安全的理财服务。我国商业银行必须努力提升科技含量。大力发展网上银行、电话银行等业务，完善服务功能，使客户能感受先进电子化个人理财工具的快捷、舒适、方便。
(五)完善客户关系管理系统
以客户为基础的信息资料库在个人理财业务中扮演着重要角色。因此，建立和运用客户信息资料库分析系统是银行个人理财的基础。通过这一系统，银行可以及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户。确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值增值。
(六)实施选拔和培养人才的战略
发达国家商业银行在个人理财业务的开展过程中，十分重视对员工的培训，他们普遍对个人理财业务的从业人员实行资格认证制度。并组建一支具有高水平的理财团队。例如：汇丰银行要求其财务策划经理拥有CFP资格：渣打银行则要求每位客户经理拥有伦敦证券学院的专业资格。
对我国商业银行而言，要想在个人理财业务上形成特色和品牌，必须积极创造条件，实施选拔和培养人才的战略，包括：
第一，制订系统的理财人员培训计划。选拔具备扎实金融专业知识、掌握一定营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，送进高等院校进行系统培训。
第二，通过证券、保险等行业系统的横向交流，使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识，并通过实际操作，提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财。
金融理财分析技术与技巧范文4
关键词：商业银行；个人理财；中美比较
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2016年3月12日
一、引言
个人理财是指商业银行向零售客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业服务活动。西方一些国家的个人理财业务起步较早，形成了规模化经营，金融机构提供的服务比较多元并且理财人员的专业化程度高。中国的商业银行个人理财业务受历史遗留问题及经济因素的影响发展较晚，理财业务市场许多制度不够完善和成熟。
美国金融业的发展在国际上有目共睹，羡煞旁人，国际金融才俊趋之若鹜，尤其是其个人理财业务更是种类繁多，琳琅满目，业内首屈一指。而我国的个人理财业务相比之下则有些花容失色。因此，本文将致力于研究中美个人理财业务的发展现状，比较两国在此业务上的差距，并研究产生这些差距的原因，进而分析在国际国内经济大环境下，这些差距的走向，针对产生这些差距的原因提出解决方法。
二、中美商业银行个人理财业务对比分析
（一）产品比较
1、种类比较。我国商业银行个人理财业务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，只是基于储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单的组合，或只提供较初级的咨询服务，涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种的业务较少，尚未将客户的生活理财和投资理财需求与各种金融工具捆绑起来。同时，理财产品同质性明显，存在一定风险隐患。
美国的个人理财业务经过多年的不断发展和完善，产品和服务已趋于多元化。只要客户有需求，银行都可以尽可能提供。美国允许混业经营，其商业银行的经营模式集合了商业银行、保险公司、证券公司和投资银行以及资产管理公司等于一体，能够最大程度上满足客户的金融需求。理财产品自然也与我国大有不同，包括理财投资建议、个人税务筹划、个人现金资产管理、财富遗产规划等。
美国的个人理财产品以客户为中心，通过对客户的家庭资产、收入支出深入了解来进行全面、科学有效的资产管理，可以实现不同客户的不同计划。而国内的理财服务由于缺乏整体构想，其个人理财种类的开发也就局限在对客户资产的处理。
2、期限比较。我国商业银行的理财产品大多是一年之内的短期理财产品，这对银行来说，容易导致客户资源的流失。通过我国商业银行推出的部分理财产品来分析。从表1可知，这些产品主要是追逐短期的收益，且都有起始的门槛金额限制，收入低的人可能永远都接触不到某些产品；年轻的工作一族积蓄较少，某些理财也是望尘莫及。（表1）
纵观各行，理财产品的起始金额大都在5万元以上，这种客户群一般是定位在工作一年以后，生活还算宽裕的工作人群；起始20万元、30万元这种的理财，目标定位是成功人士或者退休人士。
相比之下，美国的理财业务就比较全面合理，其理财产品涵盖了一个人的一生，不同阶段都相应有不同的理财服务。美国的金融专家说：个人理财业务，应当以人为核心，产品的设计要围绕着人来进行，而不是产品本身。这也正是我国与美国理财业务之间的差距。（表2）
（二）经营理念比较。我国商业银行个人理财业务起步较晚，1996～2001年间都是摸着石头过河，只能开展简单的金融服务。2001年后，金融市场规模不断扩大，外资银行逐渐介入，我国的理财产品便日渐丰富，但仍以销售理财为主，且大多商业银行对客户群不进行细分，缺乏不同客户提供差异化理财服务经营理念。然而美国的个人理财业务已经有几十年的经验，经营理念早已从产品销售转化为以“客户”为中心，提供全面、个性化、“一站式”的金融服务。
（三）专业人才比较。国内的理财经理大都是由商业银行内部选拔而来，他们是工作中的优秀人员，相对于其他人员确实在专业知识上有一定的优势，但是与美国商业银行理财顾问还有很大的差距，并且也无法满足国内投资者的预期和期望。加之在分业经营的制度下，国内商业银行的理财人员无法为客户提供集储蓄、信贷、基金、证券、保险、信托等全方面的金融服务。这也在很大程度上制约了个人理财业务的快速发展。
在美国商业银行中，大部分的理财顾问都有专业的资格证书或取得工商管理硕士学位，在成为理财专业人士之前经历了漫长的历练，他们普遍具备扎实的专业技术知识和极强的综合素质，对宏观经济形势、金融市场走势和行业发展趋势等具有极强的洞悉预见能力，同时又知晓客户的心理，善用营销技巧，为不同职业、不同年龄、不同背景的客户提供个性化的理财服务。这些专业的理财顾问团队，不仅提高了个人理财业务的社会认知度，同时更加快了理财行业的发展。
三、中美商业银行个人理财业务差距分析
（一）经营法规。中美商业银行个人理财业务差距的重要原因之一就是经营法规的不同：美国实行混业经营，而我国实行分业经营。虽然经历几次金融危机，银行与证券、信托基金等分分合合，但美国仍然实行混业经营，其主要形式是金融控股公司，这样便会使其经营和服务范围更广，多种业务、多个品种和多种方式同时交叉进行，市场化程度不断提高，产品更多样化。
我国的金融市场不够成熟，实行分业经营。商业银行不能从事信托投资、股票、债券、基金、保险等业务，这便从根本上束缚了我国个人理财业务的快速发展，其产品创新和丰富受到极大地影响。
（二）两国商业银行发展程度。21世纪以来，美国商业银行朝全能银行和全球化银行的方向快速发展，商业银行通过不断的兼并和收购，迅速成长为银行集团，且与集团旗下的投资公司及保险公司密切合作，整合业务，开发综合化的金融产品，扩大商业银行的市场份额。此外，美国商业银行还迅速的实践其全球化的发展战略，向全球市场迈进，不断地发展壮大，这些银行集团不仅有美国国内的市场作支撑，更依靠着全球市场这个广阔的海洋。
我国商业银行的组织结构不甚合理，对发展个人理财业务的认识程度尚欠缺，产品体系的建设不能满足客户多元化的理财需求，硬件设备的落后会制约自助式理财的发展，而软实力的差距更阻碍了服务质量的提高，新产品、新技术的开发和应用无法与客户的需求同步发展，严重的阻碍了我国银行个人理财业务前进的步伐。
（三）理财教育。美国的个人理财业务是世界上最发达的国家之一，很大程度上依赖于美国完善的理财教育。在美国，理财教育分为三个层次：第一，对象为未成年人的少儿教育，主要目的是使孩子们懂得借钱、增值等理念；第二，针对普通投资者开展的大众教育，向广大群众普及理财知识，提高他们的理财技能；第三，专业教育，即在大学开展理财教育，向社会培养专业人才，亦或是对一些理财人员的再教育。这些都为美国繁荣的理财市场奠定了基础。
在我国，由于家庭观念的影响，大多中小学生在消费能力和理财能力上欠缺；大众在理财方面技能也不高，一般都是由理财人员引导；高校的理财教育也存在倒挂的现象，经济名校也只在金融研究生专业下设了与个人理财相关的财务、税务和保险等方面的研究，或是开设理财规划方向的在职研究生培训计划。这不仅阻碍了当前理财市场的发展，同时对我国商业银行个人理财业务的持续发展构成了威胁。
四、对策建议
（一）开展多元化的产品创新。首先，要将客户群进行科学的市场细分，对银行的理财产品有更准确的产品定位。不同客户的实际情况也迥然不同，因此根据客户的职业、性别、年龄、收入、资产状况等划分出不同的理财产品特点，并据此开发出适合不同客户群的理财产品；其次，可以加强与其他金融机构，如证券公司、期货公司、信托基金等的合作，扩大产品的生命线以满足客户的需求；最后，商业银行可以将文化底蕴融入到理财产品当中，实现个性化服务，塑造独特品牌，避免同质性。
（二）速度和质量双管齐下。近年来，我国商业银行发展速度相当惊人。以5年为一个度量周期，假设以2004～2008年为第一期，2009～2013年为第二期。据统计，第二期比第一期的贷款增加了2.65倍，而理财产品增加了5.26倍。其中，2013年的1～5月，中国的理财产品首次超过贷款总额，高达4.66万亿元，而贷款总额仅有4.2万亿元。但我们也要严防其发展速度过快而带来的一些问题，严格监控其中可能出现的庞氏骗局等。
（三）培养专业化理财人员。从业人员的职业素养从某种程度上决定了我国个人理财业务的发展。因此，设定严格的准入标准十分必要。专业知识强、综合素养高的理财人员才能为投资者提供多形式、全方位的立体理财服务，才能给理财市场注入新鲜的活力。另外，无论在上岗前还是在从业中，都应该不断地进行业务培训，提升自己的能力，才能跟上世界的步伐。
主要参考文献：
[1]邓群.中美个人理财业务的对比分析[D].华中师范大学，2012.11.
金融理财分析技术与技巧范文5
1. 个人规划投资理财的作用
1.1 个人规划好理财能使自身处于最佳的财务状态
实际上，在日常生活规划中投资理财无时不有、无处不在，它并非在当下才兴起。自有了工资收入，在每月支付水电、生活费，准备购买各种家用物品时，就由此开始了投资理财。但理财的真正意义不仅仅是这些，个人生活质量的好坏受其直接影响。个人时常忽略了投资理财，追根溯源，部分人考虑到自身资产不足，没到投资理财的地步；部分人考虑到已处理好当下财务，不存在其它问题；部分人考虑到金融项目投资繁杂，不能轻而易举做出投资决策，随时有资产贬值的风险；部分人因繁忙的工作而对个人财务无暇顾及；部分人考虑到与理财相伴的常是风险、失业、疾病等，在生活中这些都很忌讳；还有的人考虑到有必要请教专家才能理财，显得比较麻烦。当下社会确实没有普及科学理财观，这与快速成长的经济步伐不一致。如果每个个体都能科学地投资理财，就有事半功倍的效果，享受到轻松的人生。就富人而言，科学投资理财的主要意义在于财富的保值增值，及代际之间的传承；即便更多的人属于工薪阶层，没有富余的资金及殷实的财产，也需要懂得投资理财。学业能否顺利完成、婚姻是否幸福美满、晚年是否安然无忧，这些都是人生旅途中的必须考虑的生活目标，而在这些目标的实现过程中金钱通常扮演着重要角色。怎样将每一分钱利用好，怎样将任一投资机会把握好，都属于理财要解决的范围。投资理财并非简单的发财，它是关于整个人生的财产规划。投资理财如果成功就能增加财富，减少不必要的支出，改善个人生活水平，让经济能力宽裕，安享充足的养老资金储备。
1.2 个人投资活动能为循环社会资金创造条件
社会的大量资金通过工资等形式从企业流向居民，居民又通过消费购买行为，将产品消费掉，这样资金回流企业再生产。如果居民收入比消费多，居民手中多余的资金就必然形成怎样回流企业的问题，个人投资便成了循环社会资金，实现再生产的保障环节。所以每个人在经济中既是消费者又是投资者，人人都有理财问题。可见，个人追求理财利益，非但满足自身精神、物质要求，从其效果看还能不断优化社会财富结构，所以个人规划好投资理财同时也是一种社会贡献。
2. 个人规划投资理财的缺陷
2.1 不清楚投资目标或期望收益过高
确定好理财目标是投资理财的首要工作，目标确定好了，离成功也就近了一半。人们在确定理财目标时更多的选择是存一笔钱用来买一套房，存钱用于结婚、买车，筹集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的养老金。诚然这些理财愿望都是很好的，但理财目标却不明确。我们将理财目标选定后，在概念上更多的还是比较模糊，通常不用货币对理财结果进行准确计算，实现目标也具体缺少期限，通常我们在这样概念模糊的状态下只能被置于空想中，无法科学制定理财计划，尽管有这样的理财计划也会显得无比空洞、盲目。每个人理财自己都会选择理财目标，都渴望借助必要的理财方式达到自身梦想，然而并非能实现所有目标，首先期望收益过高不切实际，导致人们的理财被置于空想中，缺少相应计划来实现该目标，另外在理财计划内它能催生人们多用高风险方式博取更多利益，此做法与一贯以来遵守保值增值、安全稳健的理财原则并不相符。
2.2 将理财混淆为简单的存款、投资
人们思想中对理财的理解就是存款、投资，通常把投资理财视为传统使用资金的形式，也就是有了收入后不是存在银行保证稳定利息收入，就是购买债券、股票，期待合理收益。人们生活在经济发展快轨中得到大为改观，个人怎样运用与管理好财富的增加，日益成为人们的焦点话题。我们一直翘首以待有效使用财富，借助有效的储蓄、投资股票、投资期货、投资保险及投资外汇等不同投资组合与投资形式，不断保值增值财富，以期达到提高生活质量、稳步增加财富的目的。当下市场上名目繁多的投资机构与投资产品，并且在短期内较难完全掌握必备的专业投资方法与知识，这就应运而生了个人投资理财，日益成为管理个人资产的协助者、参与者。由此提供个性化投资理财服务的机构形成，且竞相推出理财产品，迅速发展个人理财业务。客观上看人们虽然都渴望有理财机构服务，借助它们的专业人员及专业方式来降低风险、配置好资产组合，但在选择一些理财品与机构上仍有认识误差，在某种层面上将理财品、理财机构及单个投资者的联系隔断，无法让个人理财得到全面、彻底的满足。
2.3 个人金融管理混乱
在频繁的个人金融活动的当下，难以仅凭自己大脑将海量金融信息完整清楚的记住，这便引发种种境遇：有的人因丢失或被盗走有价证券与银行存单而拿不出必要资料，在金融机构无法挂失；有的股民买进卖出的股票种类过多没有实时记账，部分上市公司经几番派股，个人账上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高价抛出收益更多的良机；有的人乱放人身意外险或财产险等凭据，万一出了事情，就会因保险单据找不到而增加保险公司理赔的麻烦，如此等等。
3. 个人设计规划投资理财的具体思路
3.1 打好设计投资理财的基础
首先，理财目标要制定好。对此要考虑到方方面面，首要的就是量化理财这个目标，例如：我想要买一套住房，这个算不算理财目标呢，当然不算。想要买的住房价值多少，在哪年买住房，是明年还是后年，这才算得上真正的理财目标，也就是量化，给个明确的时间、价值限制，并且还可合理想象在这房里住可能会出现什么情况，这样一来能够更加有效的实现自己的目标。若是需要达到理财的目标，那么这一目标必须具备有期限、可量化的标准。其次，对风险偏好的了解。有人认为自身是积极进取的人，有人则认为自身比较保守，怎样对自身风险偏好正确评价，有几种方式：一是需要对自身情况充分的了解并考虑好，单身还是已经组建家庭，养活自己还是需要养活一个家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需养育一个孩子，那么还是一味喜好冒进投资高风险，充分说明缺少清醒认识，主要是家庭负担跟以往已不相同；二要对投资倾向考虑充分，诸如有的人在股市很有建树，有的人在投资方面可圈可点等等；三要对个人性格取向充分考虑，面对同一事情性格不同的人做出的选择有天壤之别，理财中性格决定着他们的一些行为。最后，科学分配资产。要做出战略性的分配资产，这种资产分配是在极其理性的情况下进行的，不能盲目跟风，随便听他人说法，今天人家说投资某个项目好，明天就倾其所有去投资。应该分配好资产，如从战略高度看，只用总资产的三成去投资股票，无论他人做什么，三成是自己的红线，另外在银行放三成资产，剩余的投资其他方向，这是对资产的战略性分配。
3.2 学习理财知识，掌握专门技能
投资者了解现实市场离不开掌握必要技能与金融知识，又或以技能与金融知识为前提。所谓知识涵盖财税知识、经营知识、法律知识及市场交易与其它知识。个人规划好投资理财的技能涵盖收获与分析信息、交易结算、使用网络技术等。个人在做好投资理财准备工作以前，要掌握必要的理财品对口知识，以此在投资中审时度势，紧抓参与投资的机会，达到正确理财。虽然无法要求每个人都要了解全部理财产品，但起码对运用基本原理及过程要懂得，以防投资的盲目跟风现象。个人也可征询规划理财师及专业机构，选择理财工具要合理，综合自身特征及优势，达到财富积累。
3.3 构建完整的自身金融档案
金融理财分析技术与技巧范文6
关键词：商业银行个人理财
一、国内个人理财业务的发展概述
（一）个人理财业务的概念
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括投资理财、代收代付、保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。
（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状
长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）理财产品单一，存在同质化
目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。
（二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
（三）专业理财人员的缺乏
银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。
（四）营销宣传渠道单一
国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
（一）理财产品以及服务多样化原则
开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行的社会综合，以满足客户要求的多样性。
（二）做好市场细分，实行差别化服务
随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务
（三）加强复合型个人理财人才的培养
个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。
（四）加强横向联合，降低分业限制影响
当前，由于政策、法律的限制、我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。
四、结束语
总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。
参考文献
[1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1）
