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人口老龄化发展范文1
实施可持续发展战略需要有一个良好的人口环境。“良好的人口环境，将促进人口与经济、社会、环境、资源的协调发展和可持续发展。”(：《论有中国特色社会主义(专题摘编)》，中央文献出版社，2002年版，第288页)随着社会经济的发展和计划生育政策的推行，人口老龄化成为我国人口发展的趋势，给经济和社会的发展带来了诸多压力。实施可持续发展战略，必须制订积极有效的措施，应对人口老龄化可能产生的不利影响。本文试就这一问题进行探讨。
一、人口老龄化对可持续发展的影响
依据国际通行的标准，将60岁以上人口算作老龄人口，60岁以上的老年人口或65岁以上的老年人口在总人口中的比例超过10%或7%的地区，即可看作是进入了老年型地区。2000年，我国步入老年型国家，成为世界上老年人口最多的国家。我国人口老龄化的发展趋势同世界其他国家大致相同，同时也呈现出自己的一些特点，如老龄人口规模大、增长速度快、地域分布不平衡、高龄化趋势明显等。发达国家的人口老龄化是在本国家或地区完成工业化后，在经济比较发达的情况下到来的，因此，其对老龄化的承受力强。而我国是在经济比较落后的条件下出现的，老龄化进程与经济发展不同步，发达国家是“先富后老”，而我国是“未富先老”。我国是个人口大国，人口老龄化必然会给经济和社会的发展带来方方面面的影响，成为制约可持续发展的重要因素之一。
1.导致老年抚养系数上升。人口老龄化意味着退出劳动岗位的老年人口比重增加，从事社会经济活动的人口减少，老年抚养系数上升，即被赡养的人口增加。人口年龄结构预测表明，老年抚养系数从1970年起一直上升：1975年为12.9%，1999年为13.5%，2010年为17.4%，2030年为37%，到2050年则进一步上升为47.5%，劳动年龄人口与老年人口之比接近于2：1。(熊必俊：《人口老龄化与可持续发展》，中国大百科全书出版社，2002年版，第275页)尽管少儿抚养比有下降趋势，但由于老年抚养比的上升大大快于少儿抚养比的下降，老年人口赡养费用也要比少年儿童抚养费用多得多，因此，劳动力成本会大大提高，这会降低产品的竞争力和社会经济发展的速度。
2.影响劳动力的供给结构和数量。随着我国老年人口的增多，人口的老龄化最终将导致劳动力不足和劳动力年龄结构高龄化。经济发达的国家和地区，主要是技术密集型行业，提高劳动生产率主要靠的是科学技术，劳动年龄人口老龄化的不利影响较小。而我国属发展中国家，多是以体力要求为主体的劳动密集型行业，由于不同年龄劳动力在体力、精力和适应力等方面的差异，我国劳动力供给结构和数量的变化在一定程度上不利于劳动生产率的提高。
3.影响扩大再生产。国民收入在分配使用额时分为积累和消费两大部分，积累资金是扩大再生产的源泉。在国民收入一定的情况下，积累基金的增长，意味着必须压缩消费基金。人口老龄化的快速发展，使国民收入中用于老年人口的退休金、医疗费用和福利费用等消费基金的压缩极为困难，这不但消耗大量经济增长的成果、加重国家财政的负担，而且导致积累基金减少，特别是生产性基金减少，影响扩大再生产，降低经济增长率。
4.引起产业结构和消费结构的变化。老年人的衣食住行有着许多同青壮年不同的特点。老年消费群体的日益扩大，直接会引起社会消费结构的变化，从而引起产业结构的变动。由于历史的原因，我国第三产业尤其是生活消费服务业的水平比较落后，远远不能满足老龄人口的物质文化和生活的特殊需要。
5.不利于社会的稳定。老年人口因其体力下降、智力退化，必然导致自我抚养能力的衰减，而加重对别人的依赖，成为社会的弱势群体。目前，我国严格的计划生育政策导致家庭结构趋向小型化，照料老人的人力资源不足，大大弱化了家庭养老的能力。受经济基础和社会发育程度的严重制约，现阶段社会保障体制还不完善，老年人经济自养能力不足，尤其是农村老年人基本上完全依靠子女，这将加重家庭的经济负担。随着老年人数的增加，给家庭经济收入和家庭消费水平带来直接或间接的影响，因此容易引起代际矛盾，如果处理不好，就有可能影响社会的安定团结。
二、应对人口老龄化、促进可持续发展的措施
1.制定人口与经济协调发展的长期人口发展规划。目前，我国总人口已达到13亿，庞大的人口基数已成为经济发展的沉重负担。因此，在未来的一段时间内，我们必须认真执行现行的计划生育政策，继续控制人口增长，保持总和生育率低于更替水平；同时，在农村的总和生育率不变的情况下，适当提高城镇的总和生育率，使城镇双方都是独生子女的夫妇可以生育二胎，防止家庭结构“四、二、一”格局的出现，减缓城镇的老龄化速度，降低对老年人的供养系数。这既能控制人口增长，又可以防止老龄化速度过快，推进老龄化与经济的协调发展。
2.大力发展经济，提高对人口老龄化的承受力。我国的人口老龄化是在生产力水平较低的情况下提前到来的，社会经济发展水平与人口老龄化的发展速度极不协调。在2020年之前，我国适龄劳动人口比重将始终处在60%以上，虽然劳动力的平均年龄在提高，但在劳动力的总量上将长期处于供大于求的状况。在人口老龄化高峰到来之前，我们应充分利用我国人口年龄结构的“黄金期”，大力发展经济，使社会财富日益丰富起来，提高对人口老龄化的承受力，为适应老龄化的高速发展和高龄社会的到来奠定物质基础。为此，我们要做到：（1）加快科学技术进步，提高劳动生产率水平。（2）把老龄产业作为老龄社会经济发展的一个重要增长点，扩大内需、拉动消费、缓解社会的就业压力，促进经济繁荣。（3）利用地域间老龄化程度的显著差异，促进劳动力的合理流动，实现地域间的优势互补，解决劳动力不足的问题。
3.建立和完善符合中国国情的安老体系。老年人是一个特殊的群体，应根据老年人的自身特点，逐步建立社会养老保障体系、老年照料服务体系、老龄政策法规体系，使老年人的经济供养、生活照料和精神慰藉问题基本得到解决。（1）制定和完善相关的政策法规，健全老龄法规体系，维护老年人的合法权益。（2）建立一个公平与效率兼顾、基金来源多渠道、城乡有别和社会养老与家庭养老相结合、多层次的与经济水平相适应的养老保障体系，以保障老年的基本生活和基本权利。（3）发扬我国尊老、敬老、养老的优良文化传统，继续发挥家庭养老在解决老年人的生活照料和情感维系方面的作用。（4）加快社区养老社会化服务进程。针对老年人尤其是高龄老人生活自理能力差的特点，大力发展社区服务，补充家庭养老功能的不足，将社区工作的重点转向为全体老年人提供日常生活护理、文化娱乐及其他精神慰藉的服务上。
人口老龄化发展范文2
(一)经济发展对人口老龄化的影响人口老龄化是老年人口在总人口中所占比重不断加大的动态过程，根据AdolpheLandry和WarrenThompson的人口转变理论，经济发展到一定阶段后，人类出生率会下降，人口预期寿命会延长，从而造成人口老龄化。主要原因为:首先，随着经济发展到达一定阶段后，孩子生育和抚养成本将增加，从而导致人们生育观念的改变和出生率的下降。生育和抚养孩子的成本主要包括:生育和抚养孩子支出的费用、付出的体力与精力以及机会成本。随着经济发展的加速，社会和经济体制发生巨大变化，现代生产技术对低素质劳动力的排斥，使得人们对子女健康、营养和教育更加重视，生育和抚养子女所花费的成本将大大提高;此外，妇女受教育和就业机会的增加也提高了妇女生育和抚养子女的机会成本。生育和抚养孩子成本和机会成本的提高往往导致出生率的下降，这一影响在我国城市工薪阶层中尤为明显。其次，经济发展使社会拥有更多的财富来建立和完善退休和社会保障制度，消除人们对老年生活保障的忧虑，改变了人们“养儿防老”的生育观念，往往也导致了人口出生率的下降。最后，经济发展往往带来更好的公共医疗卫生服务和更好的生产生活条件，增强了人们的治病、抗病能力，往往导致人口死亡率的下降和老龄人口的增加(见图1)。
(二)技术进步对人口老龄化的影响技术进步对人口老龄化具有十分重要的影响。首先，技术进步为解决老年赡养问题创造了重要的条件。人口老龄化会增加社会赡养的负担，必须有大量的物质财富作为基础，而物质财富的创造在人口老龄化的背景下只有依靠技术进步来实现，此外，技术进步使得老年人口也可以参加一定的劳动，创造社会财富。反过来说，没有技术进步的支持，老年人口赡养的问题就无法解决，从而也就很难出现老年人口在总人口中不断加大的现象。因此，没有术进步创造赡养老年人口的财富，人口老龄化的现象是不会发生的，技术进步往往才是各国家和地区人口老龄化的重要原因，这也是为什么西方国家在工业革命之前没有出现人口老龄化现象的主要原因。其次，现代节育技术、方法的发明和普及，为降低出生率创造了条件。最后，现代医疗技术、生物技术、生命科学技术、遗传基因工程技术的进步大大降低了人口死亡率，使得人口预期寿命有较大幅度的延长。由此，我们似乎发现，经济发展、技术进步将会对人口老龄化产生正向的影响。当然，真实经济社会里，由于比较复杂的各种关系，比如经济发展对生态环境造成影响从而导致人口死亡率特别是老年人口死亡率的提高和人口预期寿命缩短等，会造成对人口老龄化负向的影响。此外，一国经济发展方式和技术进步结构也会对人口老龄化产生影响。
二、模型设定、指标度量和数据说明
(一)模型设定本文旨在考察经济发展、技术进步与人口老龄化之间的关系。因此本文先利用收集到的样本数据，作出了经济发展、技术进步与人口老龄化之间的散点图(见图2、图3)，根据图2、图3可知，经济发展、技术进步与人口老龄化之间存在明显的正相关，即经济发展、技术进步程度越高，人口老龄化程度也越高。为了防止不随时间而改变的遗漏变量对模型造成影响，设定为其他不可观测的因素，基于此，本文将模型设定为:其中，at、βi、λi和γi为参数，ζit为随机误差项;lnold、lnrgdp和lntechnlogyit为上文中提到的人口老龄化、经济发展和技术进步，为一组控制变量。根据已有的研究成果，主要的控制变量是影响人口老龄化的其他因素，在本文中我们选取了第二产业增长率(Second－R)和第三产业比重(Third_I)两个变量作为控制变量。选取这两个指标的原因在于，人口结构往往和产业结构有很大的关系，在第一产业为主的农耕社会，需要大量的青壮年劳动力来从事农业劳动，人口老龄化程度往往较低，而第二产业和第三产业较为发达的国家和社会其人口老龄化程度往往较高，为了避免多重共线性，没有将第一产业的比重和增长率作为控制变量，并且由于第二产业和第三产业比重之间也存在一定的此长彼消的关系，因此指标选用了第二产业增长率和第三产业比重。(二)指标度量和数据说明关于经济发展、技术进步和人口老龄化的指标度量，我们选用了各文献普遍通用的做法，用人均GDP，即GDP总量/人口总数，作为度量经济发展的指标，记为rgdp;用专利受理数量作为度量技术进步的指标，记为technology;用老年抚养比，即人口中非劳动年龄人口数中老年部分对劳动年龄人口数之比，用(65岁以上人口数/15～64岁人口数)*100%计算得到，作为度量人口老龄化的指标，记为old;各原始数据分别取自历年《中国统计年鉴》、《中国人口统计年鉴》、《中国科技统计年鉴》2000～2010年②相对应的各省、市、自治区的面板统计数据③。为了减缓数据的波动和消除可能存在的异方差，以及得到变量间的弹性系数，我们对所有变量进行了对数化处理，处理后的变量分别记为lnrgdp、ln-technology和lnold，处理后数据的描述性统计量见表1。
三、实证分析
(一)各自变量相关性分析表2是本文中的自变量相关系列矩阵，从表中可以看出，经济发展和技术进步之间相关系数最大，为0.4900，其他变量之间的相关系数均很小。综合来看，不存在严重的多重共线性，而且本文中所用数据为省际面板数据，利用面板数据进行参数估计能够较好地克服多重共线性问题。此外，我们还测算了自变量的方差膨胀因子值，结果显示，各自变量方差膨胀因子值均小于10，表明各变量不存在多重共线性的问题。
(二)模型估计结果及分析面板数据模型有三种基本回归类型:固定效应模型、随机效应模型和普通混合回归模型。从图4中看出，各省份被解释变量人口老龄化存在着严重的个体效应，而且固定效应F检验和随机效应xt-test0检验都表明固定效应和随机效应估计结果更优于普通混合回归模型，统计量结果见表3。为了确定选择固定效应模型估计还是随机效应模型估计，我们进行了Hausman检验，结果表明，在5%的显著水平下均不能拒绝系数无系统性差异的原假设，选择随机效应模型更为合适。由于随机效应模型本身已经较大程度地考虑了自相关问题，因此本文不用再考虑自相关问题。考虑到可能存在的内生性问题，我们用滞后一期的经济发展和滞后一期的技术进步作为工具变量进行了随机效应模型估计，并对估计结果与随机效应模型原估计结果进行了Hausman检验，结果表明两者估计结果并未有差异。因此，用随机效应模型估计结果作为分析经济发展和技术进步对人口老龄化的影响是合适和可靠的。从随机效应模型估计结果来看，控制变量与预期一致，即第二产业增长率和第三产业比重的增加会导致人口老龄化的增长，这种影响是显著的。从考察的重点，即经济发展和技术步来看，经济发展每增长1%，人口老龄化会增长0.035%;技术进步每增长1%，人口老龄化会增长0.041%，且这种影响均是显著的，这与理论部分推演的结果趋于一致。
四、结论与启示
人口老龄化发展范文3
东人广口老化龄的发趋势及对展研策究
王土
（广贵东语艺术职业外院学 广东， 广州51 057 0）
【 摘要】人 老口化龄世是性的界展趋势发 文，在利章广东用口人展发报 告、 200 年第0五次人口查普料资据和 广数省东国 1全 人口%样抽调查料资测预了广人口老东化龄的发趋势展 分析了,东广口老人龄化经济社会对影响， 的并探 了应析对口老龄化的对人策建。议【关 键 词 】口老龄人；化 发展势；趋 策对 中【图类分】F1号2.675 【文献标码】A识【文章 编】号104-02 68 7（0112） 0- 8130- 042
一、 广
东人老龄口化状
据 2现005年 1 月 11 日行的全进国1% 人口 样调抽查 ，广 省东常住人口中，0 ~4 岁 的1 人口为 1 9 58万 人 ， 总占人口的2 132.；%1 5 ~6岁 岁4人的为 6 口456万 人，占总 口人的7127.；% 65岁 及上以人口的为68 1万人， 占 人总口的 .417。%与五第次 国全口普查人比相，0~1 4岁 口人比重的下降了 285 .百分个点 ，65 岁以上及口人比重上的升了 .31 6个百点分从这。项二指 标，看广 东完已成从成年型了会社老向年社型会过的，渡进入 了 型的老龄化典社会
。二 、广东人口老龄的发化趋展势（一 ）
趋 势预测方法和的件 作为条东广省人老龄化口长周的期预测， 们采用总我生和 育法，率 即人口预方测是法指在定的既亡死式的模动变化态设 假，下 来未口的人势趋要主由育生水和平育模生所式定 决把预。 测年基设定为2 00 年， 末年0为 250 0年，时 间度跨为 0 年5，预 预测 的基年础人的数据 口中测所人口有指标时的为点未年数。 选 20用00年 第五次人口查资料数据普 广。东面临的人省口老龄化压，力 从根上本讲 主要，决取 于口预人寿命的期高和提育率的下生降， 但人 口的自然人增长、 流动规口大模 、动性流是强广省人东口的个一要特重 。点于 省由内动流影只响到广东省口的再分布，人并不影 总人响口模 规和人年龄口构结的变， 化所以， 预广东测老省龄化发展的趋势 0002 广年省东省净流动人际总量口只 考省际虑动人口流状况。（即 暂人住口 ） 为 1196万人 （如包果括籍户在省，外 但口人普查时在 广东居住省间为半年以时的下流动人为 口 10654.9 万人 ） ，流人动占口总口人 的3153.%从趋势。来看， 流人动规口模有逐渐 大的趋扩势，流动人 的年龄口成构比特较，殊 典型的最特点是少 年童和老年儿人比重很口，低0 ~14 人岁和 6口 岁5 及以人口上的重比别分为 .74%和30 9.%8 6（ 0及岁上以老人年 口 ） 他，对们东广省年龄结的构影巨响 大。 此，因在 比 为重1.75 % 龄老趋势化预测中为含分流人口和不动含动流
人
口两方案 组（表 见 1 ） （。 二 ）东广人口龄化老趋势特的 点.广东人1老口龄化速度、快 龄老人数量口大。根预据， 广
测省东来 50 年的老未化程度龄和度都很速高很快而 。含动流 20人00年 广省东老化水龄为 平606% ，. 广省东经已本上步 口基 ，了老入型人口结年。伴随构育生率低水在上平续下继降 ，老龄化 度程渐加逐强广东省，老的化水平在龄 200 年0后的一个 第0 年上1了升 .80 百分5点 在第二至，第个五1 0 年分别升上 了2.59 、.641、6 .34 和2.4 。表0明东广 2在 世1的前 40纪 年老是龄广 东人的口 增化长度最速快的时期 预，到 计1 2纪 世3 年代0， 老化速度将达龄到峰高，其 后增幅开始落，回但 年老口人续 增继加 老龄，程化也将度来越越高 2。50 0年老人年数口为2 155.51 人，万平均每年增 32.63 万加 ，老化龄度达程 2到.73%7 ，是2000年 3的.5 倍， 入进重了老龄度化行的。列
表 1广省老东年人口模规老及龄、化 人高口化水平龄预测
2
流动人口.解了广东缓省的人老口龄化平。因为水动人流口 年结龄呈构年型轻， 老年流动人只占流动人口总量口极的 一少分， 所以部流人动口对年人老数口的量响影很， 小对人口 但预测按， 老龄结年构影响大， 较而进老龄化水对平影即较响。大年 口数量人 2500年 为 2 173.59 万人，只比含流动不人的预口但 2是50 0总人年却口比含不动流人口 测果结了约多19 人万， 的测结预果 2多0 5 万3人 。因，此 流动人含口预测老的龄水平化在 2 005 为年 913.%5 ，不比流含动人预口测的老化龄水低平4 42.个 百点。分纵 观1 2世纪前期的半老化龄水平变化，的含流 人口动预测结果的始低终于含不流动人的预测结口果 ，而随 且时间推移的，者二的差距 1从 百分点扩个大 4到~5 百个点， 分这明说动流口人有于缓解利东省的广龄化水平。老 3.龄高老人长增，快老年赡 负养持担续加重。在老年人 数口 快量增速的同时，加 老年人的口龄化高紧随老龄化接而至是
踵Á ÂÃ Ä Å ÇÆ Ã È ÇÆ É Ã ÇÆ Ã #$ %& " É ! È ! " ( ) 0 12 " Ç 43 5 6 78É
注9： 65+ 龄化老水平 ：65 及以上老岁人年数口 / 总人数 口1*00 %龄化高水： 8平0 岁及以高上龄年人老口数 6/5岁 以上老年人及口 数1*00
%
【收日稿期】2001 -90- 3 0作【简介者 】土贵 王1 （689-） ， ，男广 化东州，人 东广语外艺术职学业讲院， 研究方向师： 口人问、 环题教育。
髗 境 髈骳
又一
典型的个口人点。特谓所高龄化是指龄在年8 岁0以上及 高的龄人占口 6 岁及以上5老年人口的比重不增加断的程 过。 前目， 东老广人年口量总在9 5 1的基础万， 上每年还将
继续以3.5 的速度％增， 大长高大于 0.8 ％的省人口增长率 全 。预到 20计10年和 202 0年全，老年人省口分将达到别1 60 万人3 和 148 7万。伴随人人老口化龄程度增的强， 人高口龄化加， 低剧龄 人比重绝对下老降， 龄中人老比重有略升，上高龄 老比重 人长增快最，真正意 义老年赡的养负担续加持。重4 .东将出现年龄广构的 结人“红利” 口黄时期。虽然金广东 正在省将并继续速快老龄化的程过但，是，21 世纪前是期广 人东年口龄构结最佳时期 ，因为时此劳动年的龄人的总抚口系 数将逐渐养轻。 减按不含动人口计流， 年少童儿养抚比线下直降 从 ，0200年 的142.% 到降 205 0年的2 .42 ， 此后%直一徊在 徘42%24.5~之%。间而老抚养年比续升高持，从 20 00 的年10 .6% 增加到20 0 5的年 3.8%8， 二者 合整 ，抚总比先降养后， 总升 人抚口比 养210 0年入进低最谷。到 2 300年 基本保在 40%以下持（见表 2 。所）以 未，来20 年 ~ 3 0年将是东广口人抚比养轻的最时 期 是年，龄构结 “人的红口”利 黄金时。期如果包括流 动人，口 无是少儿论养抚， 还是老比年养比抚下都降了许多。表
2 东广人省口抚养预比测单位： %
广东
未省来老年人与口龄化老程过的总特点是： 纪之 交世， 人口进入年老型结构 人口实，老年型的步现和伐进一步老 化的龄步都伐将加大快， 且而年老口人数量人口和龄化老程度 并驾齐，驱 表为现型的突飞猛进的典特。点 广如东此速快长的增 、大的老年人庞口量，数 致了导年 抚老养和总比抚比养的上,升 政用于老人的府财政支将急剧增 出， 加老负养会越担来重越人。老龄口的发化展将必一步进降低劳 生动率产 ，缓经阻发济展， 激社化会盾，矛 响和谐社会影的构 。 这建将无对疑广东省社会、经 济 政、治等方各将产生面刻深的影响 ， 建设给幸福东广带沉来的重负担压和。
根力据东广人省口龄化老现的和状趋， 以势对社会及济经的 响所做影的分析,解决广省东人老龄口化题问必从现须开在， 根据始东广省口人、 社、会经济发 状展， 况索探些一切可行的对实 措施。 （一策） 提 高对口人老龄的认化，识 重视口人老化问题龄要认 识到广东的省济虽然比经国先全行一步 ，东广与国全在 人口龄化老进程上有也不同所，但 全国一和也是在较样的低经 发济展社和会障保平水的景下背 ，世界上以快的速最进入 度龄老化时的，代不 因能人为老龄口程化度低于全国忽而视老 问题龄。认识到广 人东老龄化口的规及律对其会经社济发展的严 影重。 认识响到老所养、 老有所医有 、老有所为 、有所老学、 老有所乐是 东广不回避的责可
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。 应住抓 人“口红” 利黄时金的期 遇机 及，时制定相的应战略对， 使策人老口化对龄会社济的经
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É、三 决广东解人老龄化口题问的策对建
【 参议考献 文】
产生展积极的促进作，用为 东广来全未进面入人老龄化社口会 打下扎的物质实精神和化文础。基 二（ ）制定全面 的口人发规划展 ，适时整调口人策 目政前，广 东控制人要口长又增要防老龄化止度速过和比快重 高过 ，必要制定须个一者兼顾的全面两中长的人口发展期 划，规确 保在口与人经济可续持发的基础展，上 现实龄老化经 济与的调发展。协 在控制口数人量同时的须必止防出人现结口 过度构龄化， 老确正处理好口数人量结和构关的系 ，制定科出学 全面的人口的展战略或发期长划。规 适当调不整同期的人口时和 计生划育策和政退休制，度 缓减镇城的龄化速度， 老证保未来 口数量既人不膨， 人口胀结也构不过度龄老， 保证化老龄 与经济化调发展。协（ ）三 快经加济发， 展力大发展龄老业产 据根广东省口发展趋人的势预， 测在2 00 年3前以，广东省 存在一个抚养比低发展的经的济黄金时 期。因此 广，要抓东 这住有个时利机， 进一步整调业产构结， 力发大老龄展产。业 老 产龄包业括：家政 务业、服健康医护 业 、日常品业用、金 保险融、 业文娱化乐、 教育业研业、 科活生咨询及业其行他等业。广①省东各 政府级把老要产业开龄纳入发各地民经济和社国会展中发 长期划和计年计度划 ，它作把扩为大内的需个一增长新点开来发 和扶， 持定制励鼓龄产业老发展的倾斜政，策 通对过龄产老业采 税收取 信贷、优等政惠策， 鼓励业企 组、织个人和投养老 资设和服施业，务 逐并走社步会化 、业产的发展化路道 ，力发大 老展产龄业， 老年为人供提质优 廉价、、全面的 服。 （务 ） 四立建健的全元多的化社养老保障体系 会广应尽快建东成个由一府为政主 、导 以家为核心 、庭 社区 养服务老网为外围的络 ，政由府、 社会 、 家庭和 个共人同组 的、成 元养多老服保障体系。务政府 投要入和积累足充社的养老储备基会金 尽，建立以快社会 养为主老， 以庭和家自养为辅农的村养老保体系， 逐步 障取城乡养消老障保元二结， 构农在村建立起城市统与一的低最 活生障保度制、 会养社老险制度、保集 体养津老发贴放制等度。建 多立层次的城乡医保疗障系体。进一步善城镇完疗保 医制障，度 大定扩医疗机点构范， 建围健立以全社卫生服务区为基础 的老年
医疗健保服务系体 为老，人提预供 防、医 疗、 理和护 康等复多种务服。在村农 加，强乡镇以卫生院重为点农的卫村生 础设基施建设 ,全健农村卫服生务系体。在积极 展社发养老的会时同，努 力夯实庭在家养保老障中的基 础用。要作制相定应政和采策相应的措取，施 制从上度 励和鼓施实庭养老家 ，加完快善农计村划育生家庭奖励助制度扶 等，继续 挥发庭在供家养、 料 照、慰 方面的作藉用，建 立起政以府负 担经物质供养济 ，家庭挥精发神照料慰藉和现的代社化 会料服务体系照
。1] 广东省[口人普办公查 . 室东广 省0002年第五 次人普查快速汇总 口主要数[R]据.2010. [2 广东省]统局.广东省计2005 全年国 1%人口样抽调主要数据查报 公（）1 （） [EB2O/].L 广东人与计口划生育网 ，thp t //ww：w.gdicp.gvoc. n ，200-603 . []3欧广源， 于雷蓝广东人.口发战略展究报告 [研EBOL]. /广东人与计口划 育网，生h tpt ：//ww.gdwpicgo.v.cn， 200- 660 [4] .述花.时东广人发口展报告[R.]京北：中国人 出口社版 ，200.
3（责任
辑： 编Z
校对： R ）
王献芝①： 《河省人口老龄南化的对研究》 策， 河教南学育院学 （报哲学社科会学版） ， 2 00 4年第 1期
人口老龄化发展范文4
【论文摘要】中国人口规模大，基数大，人口老龄化来势猛，我国“未富先老”的情况必然加重国家的负担。人口老龄化还导致劳动适铃人口比重低，劳动力供应不足，进而对社会经济发展产生一定的不利影响。为了实现经济的可持续发展，解决好人口老龄化问题，就需要改革与完善社会养老保阵制度和医疗保险制度;提倡和鼓励家庭养老，并与发展社区服务相结合;开发老年人力资源，组织老年自养。
党的以后，我国把工作重点转移到经济建设上来，人口增长过快阻碍了经济的发展，为了严格控制人口数量，我国实行了计划生育政策。随着计划生育政策的实行，我国的生育率迅速下降;同时由于社会经济的发展，人们生活水平的提高和医疗卫生事业的进步，使得人们的死亡率下降和预期寿命提高，从而导致了人口老龄化。人口老龄化是人口转变的必然结果，是社会经济发展到一定阶段的必然现象，是现代社会发展的一种标志。
一、人口老龄化的界定及特点
(一)人口老龄化的界定
人口老龄化是指总人口中老龄人口的比重，相对于年轻人口所占的比重而言呈持续增长的趋势;也就是老年人口的比重日益增加的过程。随着人口预期寿命的延长和生育率的不断下降，我国老年人口的绝对数及在总人口中的比例不断增加。人口老龄化是指当社会经济发展到一定阶段，人们的价值观进步了，生育观也从强制性的控制生育到自觉控制生育，从而人口出生率急剧下降，青年人口在总人口中所占的比重下降，相应的老年人口的比重增加。从这种意义上来说人口老龄化是人们生活水平和健康状况提高的体现，是社会经济发展到一定阶段的产物，是社会进步的象征，具有历史进步性。
(二)中国人口老龄化的特点
1.我国老年人口基数大，人口老龄化的速度比较快。中国人口规模大，基数大，人口老龄化过程来势猛，老龄人口规模不断增长，使得我国是世界上老年人口最多的国家。我国老年人口2000年占世界的2L29%;预计到2050年人口将增加到4.23亿以上，占世界老年人口的22.3%，那时世界每4个老年人中就有一名是中国人。
中国是世界上人口老龄化速度最快的国家之一。从国际上看，65岁及以上老年人口的比重由7%翻番到14%，所用的时间，法国为115年，瑞典为85年，前西德和英国为45年，美国预计要用75年，日本预计要用26年，中国预计也将用26年，成为世界上老龄化速度最快的国家之一。
2.中国人口高龄化显著。中国人口老龄化过程较早地出现了西方国家高度老龄化社会的所有现象，即80岁以上的老龄中后期人口的比重提高得较快。在我国人口老龄化进程中，老年人口的增长速度快于总人口，而80岁及以上高龄老年人口的增长速度又快于老年人口。1950年我国80岁及以上老年人口不足200万，200(〕年达到了1200万，预计到2050年将达到0.88亿。
3.中国将在经济不发达的社会背景下进人人口老龄化社会，人口老龄化与经济的发展具有时滞性。欧美国家的人口老龄化是伴随工业化、城市化的过程而来的，而我国的人口老龄化是在人为的条件下，通过全面实行计划生育政策使人口出生率、生育率和自然增长率急剧下降，从而青少年人口所占的比重降低，老年人口所占的比重上升，这是一种刚性的过程。欧美一些老年型人口的国家，基本实现了工业化，并制定了一系列较完善的社会养老保障制度，可以说是“先富后老”;而我国进人老年型人口国家时，农村人口占64%，缺乏必要的物质、制度准备，可以说是“未富先老”。
二、人口老龄化对社会和经济的影响
人口老龄化是人口转变的必然结果，是世界各国迟早会出现的人口现象。随着社会经济的发展，人们生活水平的提高和医疗卫生事业的进步，使得人们的生育率下降，死亡率下降和预期寿命提高，从而导致了人口老龄化。上面已经提到中国人口老龄化进程不同于发达国家，它是在人为的条件下实行计划生育形成的，具有刚性特征。人口老龄化有一定的积极作用，如老年人口在总人口中所占的比重大，青年人口的比重就小，影响了人口出生率，减缓人口增长速度，能缓解我国人口过多的压力，同时也有利于人口素质的提高。
在当今中国人口老龄化的消极影响还不是很明显，但随着人口老龄化的更加严重，老年人口的规模继续增大，在2020年以后，老龄化的弊端就开始暴露，老龄化带来的问题日益突出。
(一)人口老龄化加重了社会养老负担
人口老龄化不仅是老年人口比重的增加，同时老年人口的绝对量也增加，老年抚养系数提高，社会用于退休金、养老保障、医疗保障以及相应的社会福利事业的负担也加重。老年人的养老主要是由社会和家庭承担的。我国城市的老年人口享有退休金和医保，在经济上社会养老负担大于家庭养老负担，但是城市计划生育政策严格，大部分都是独生子女家庭，是“四二一”家庭结构，即在夫妻双方都是独生子女的家庭中，他们要面对四个老人和一个孩子，这时四个老人中只要有一个生病，便显得十分吃力，如果独生子女夫妻双方面对的四个老人中有两个同时生病，夫妻双方就无暇顾及了;在农村，退休金和医保还没有普及，主要是家庭养老方式，加重了家庭的经济负担。人口老龄化所导致的年轻人口的比重下降，而年老人口的比重上升，就意味着越来越少的年轻人口要养活越来越多的老年人口，老年抚养系数大。
(二)人口老龄化对劳动力资源的影响
1.适龄劳动人口下降。人口老龄化导致劳动适龄人口比重低，劳动力供应不足，而劳动力状况对社会经济发展产生直接的影响，阻碍经济的发展。但是依据我国现阶段劳动力过多的国情，劳动力数量适当地减少，可以缓解劳动就业压力，缓和失业与下岗问题，但这种趋势长期发展下去，劳动力数量持续减少，迟早会出现劳动力不足的问题。 2.劳动人口的高龄化。人口老龄化往往伴随着劳动人口的高龄化，我们习惯上把15一44岁的劳动力视为中青年劳动力，把45一59岁的劳动力视为高龄劳动力。高年龄段的劳动人口技术熟练，但同年轻人相比缺乏进取心，创业精神，思想保守，这样社会的主导精神就会趋向保守，在科学技术竞争日益激烈的现代化社会，容易变得相对落后。
(三)人口老龄化对消费结构和经济结构有重要的影响
1.人口老龄化对消费结构的影响。消费结构是影响经济结构的决定性因素之一，消费需求影响着生产调整。不同年龄的人口对衣、食、住、行、用的品种、规格、数量、档次的需求各异。如老年人在吃的方面以方便、质软的食品为主，穿、住、用讲究实用和经济实惠。老龄化使得适合老年人的消费需求，尤其是某些专用于老年人的特殊项目趋于增加。社会消费结构和经济结构向老年人倾斜，对社会经济的发展产生了深刻的影响，对医疗保健和劳务服务的需求急剧扩大，出现了一批专门为老年人口生产消费品的行业，以适应老年人的需要。
2.人口老龄化对社会投资内容和投资重点的影响。人口老龄化改变了社会投资的内容和重点，社会需要增加与老年人的需求有关的项目的投资，如养老院、托老所、老年保健中心，老年娱乐中心，减少用于幼儿园和中小学校方面的数量投资，而把重点放在提高质量上。
3.人口老龄化对经济运行的影响。社会上老龄人口的比重上升，使人们开始优虑经济能否良性运行，老年人往往重储蓄，消费倾向和投资意向趋于保守，从而可能削弱社会的经济活力。
此外，人口老龄化如果越来越严重，就意味着人口再生产转向静止型甚至是缩减型，使人口的发展出现不可持续性。因此，应及时调整计划生育政策，使人口年龄结构趋于合理。
三、解决人口老龄化问题的思路与对策
(一)调整计划生育政策，实现合理的人口年龄结构
我国的人口老龄化是在人为的条件下，通过全面实行计划生育政策，严格控制人口增长，使人口出生率、生育率和自然增长率急剧下降的条件下出现的，因此，调整生育政策是解决人口老龄化问题的根源。如果现有的计划生育政策继续实行，生育水平继续下降到更替水平以下，这样人口老龄化过程会更加迅速，并将在本世纪30年代进人高度老龄化社会。为了平稳地把人口年龄构成调整得比较合理，现在就要对计划生育政策进行调整。调整政策时一定要慎重，否则人口老龄化的问题得到一定缓解，人口迅速增加对资源环境的破坏又突显出来，就得不偿失了。
(二)改革和完善社会养老保障制度和医疗保险制度
随着经济的发展和社会的进步，老年保障事业有了很大的发展，受保障的人数和规模都迅速增加。但是养老保障存在很严重的城乡差异，一方面在城市中的老人退休金不断上涨;另一方面享受退休金的面却很窄，乡村95%的老年人口不能享受退休金待遇。因此要逐步扩大老年社会保障范围，使更多的老年人口在离开工作和劳动岗位后享有一定份额的退休金，使他们的经济生活有可靠的社会保障，这是社会的责任，也是人类文明和社会进步的象征。
社会医疗保险制度关系人民群众的切身利益，是社会的一项基本制度，它虽然经过了20多年的改革，但是还存在一些问题。我们应继续努力，致力于建设全民全社会健康医疗保险制度。
(三)提倡家庭养老与发展社区服务相结合
1.继续提倡家庭养老。在我国，由于人口老龄化的到来与经济发展水平相对滞后的“时间差”的影响，不可能像发达国家那样建立起适应老龄化发展需要的全方位的社会供养体系，因此，应继续提倡家庭子女供养老人。另外，即使老年人经济上有了保障，但也未必能适应随着身体老化带来的心理老化和精神老化，还需要子女的关心和照顾。尊老、敬老、养老是中华民族的传统美德，我们要继承和发扬这一优良传统。
2.发展社区养老服务。社区通常是指以一定的地理区域为基础的具有一定的共同利益、共同心理因素和一定的内在凝聚力的社会群体，生活在一个社区内的人具有比较密切的社会交往关系以及相近的价值标准和道德规范。老年人口的健康、医疗、交往、文化生活等超越了家庭的界限，同时老年人又行动不便，因此，社区是他们活动最多的场所。实践表明，加强社区建设和发挥社区功能对老年人的生活有很大帮助。
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关键词：人口 老龄化 经济 发展影响
一、人口老龄化的内涵及我国人口老龄化特征分析
（一）人口老龄化的内涵。
人口老龄化是经济社会发展的必然过程。所谓人口老龄化，是指在一个国家或地区因人均预期寿命的不断延长而使老年人口在总人口中的比重上升和人口年龄构成老化的社会发展过程。国际社会通常把年满60岁及以上的人口定义为老龄人口，把60岁及以上人口占总人口的比重的10%或65岁及以上人口占总人口的比重7%以上的国家或地区称为“老年型国家”或“老年型地区”。
(二)中国人口老龄化特征分析
（1）老龄人口绝对值为世界之最。由于我国人口基数大，加上20多年改革开放，人民生活水平日益提高，医疗卫生条件得到明显改善，人口预期寿命日益延长，老年人口逐年增加，到目前已接近1.41亿，我国成为全世界老年人口最多的国家，占世界老年人总数的1/5，占亚洲老年人口的1/2。
（2）人口老龄化发展速度快。由于计划生育政策和人口预期寿命的延长，底部老龄化与顶部老龄化同时“夹击”，人口老龄化的速度发展很快，我国人口年龄结构从成年型进入老年型仅用了18年左右的时间，与发达国家相比，速度十分惊人。法国完成这一过程用了115年，瑞典用了85年，美国用了60年，英国用了45年，最短的日本也用了25年。
（3）人口未富先老，对经济压力很大。发达国家的人口是先富后老，我国是未富先老。我国在2000年时人均国内生产总值才达856美元，属于刚刚迈过最低收入门槛的中等收入国家。中国妇女的平均生育率已由1949年的6.1变为2002年的1.8，其中北京和上海两地的婴儿出生率甚至已经降到了1.0；而人口预期寿命则由1949年的41岁延长到了70岁，使得中国成为世界上人均寿命最长的低收入国家之一，人口老龄化对经济的压力很大。
（4）老年人口在区域分布上不均衡。在东部经济发达地区和大中城市，人口已经进入老龄化阶段。如上海市老年人口2000年已达238万，占总人口的18.5%，到2025年将达到最高峰468.8万，占总人口的32.7%；北京2000年老年人口为188万，占总人口的14.6%，到2025年将会猛增到416万，老年人口的比例接近30%，大大超过现在发达国家人口老龄化的程度。而在中西部地区，人口老龄化的程度低于东部。
（5）老龄人口高龄化趋势十分明显。我国高龄老年人口以每年5.4%的速度增长，高龄人口已从1990年的800万增长到2000年的1100万，到2020年将达到2780万。高龄人口丧偶和患病的机率高，高龄女性多于男性，高龄老人生活自理能力差。因此他们不仅需要经济上的供养，而且需要生活上的照料。
二、我国人口老龄化对社会经济发展的影响
（一）人口老龄化使劳动年龄人口比重下降，阻碍经济发展所需要的劳动力。
（1）老龄化导致了劳动力供给的下降。经济发展对劳动力的需求越来越多，根据供求关系原理，劳动力供给的下降将导致劳动力支付的报酬提高，劳动成本相应增加。
（2）人口老龄化降低了劳动生产率。劳动密集型产业更注重从业人员的耐受力和适应性，劳动者随着年龄的增长，身体机能也会随着退化，体力，脑力都处于衰退状态，不仅不能胜任现有的工作，而且年长的劳动者在企业引进新技术，新设备时，也不能尽快地接受新的技术，学会操作新的设备。这很大程度上降低了劳动生产率，直接影响了经济的发展。
（二）人口老龄化对投资、储蓄和消费都带来相关影响。
1、我国人口老龄化与投资
（1）从政府的角度分析。老年人口数量的增加，对养老金、退休金、医疗保障的需求自然会扩大，引起老年退休金、养老金、医疗卫生支出、老年福利设施和老年服务等国家支出上升。这也就意味着政府消费基金的增加。就这样，老龄化降低了国家对生产和其他设施的投资规模，不利于扩大再生产和经济的发展。
（2）从企业的角度分析。事实上，企业也要负担一部分离退休金，医疗费用和社会养老基金，这方面的支出增加了，用于生产的资金就减少了，不利于企业的投资。
2、我国人口老龄化与储蓄。在劳动年龄时期，为了给以后的消费提供保障，人们选择了为养老而储蓄，一旦进入老年，由于退出生产领域，收入降低，同时，还要动用过去的储蓄来支付养老、医疗、护理等方面的费用。人口老龄化中老年人口比例不断提高，劳动年龄人口的比例会相应下降。一边，劳动者的高储蓄得不到维持。另一边，老年人口增多的过程中还会加大消费，这样，导致了社会总储蓄的下降。
3、推动消费结构及产业结构转变。在生活水平快速提高的现代社会，老年人在满足了物质消费的前提下，也会追求家庭服务、心理咨询、休闲旅游等非物质消费。这些物质的和非物质的消费正作用于现存的消费结构，促使其发生改变。
（三）人口老龄化使政府用于老人的财政支出增加，财政负担加重。
人口老龄化使政府用于老人的财政支出增加内容包括：赡养支出、医疗保障费用和其他安保体系的支出。养老保险基金源于人们的工薪收入，因此劳动年龄人口的富匮与否，决定了基金筹集的可能规模。由于人口老龄化的程度不断发展，财政中用于社会保险、社会福利、社会救济、社会服务的支出不断增加。据统计，从1985年至1997年12年间，我国用于社会保障的资金从327亿元增加到3043亿元，增长近10倍，其中用于支付离退休职工的各种费用从149亿元增加到2068亿元，增长了12倍以上，高于同期经济增长速度。近几年来，由于完成“两个确保”的任务，全国各地区普遍调整了财政预算结构，为确保“两金”发放，实行财政兜底，使各地的财政负担十分沉重。
老龄化对经济社会正带来巨大的冲击和深刻的影响，老年人是社会成员中的弱势群体，应引起全社会的关注、关心和关爱。经过党委、政府、社会、家庭、居民的有机协同，实现我国和谐老龄化、积极老龄化和健康老龄化的目的。
参考文献：
[1]潘斌斌．广西人口老龄化的经济效应研究【D】．广西师范大学．2010年04月；
[2]李雪．人口老龄化趋势下的中国养老保障问题研究【D】．吉林大学．2004年04月；
人口老龄化发展范文6
关键词：人口老龄化;养老金融;养老模式;养老体系
随着“银潮”袭来，中国老年人口数量激增，老龄化程度正日益加深，“养儿防老”的传统养老模式面临危机，养老问题日益凸显。当前我国面临着“未富先老”的挑战困境，解决养老问题缺乏相应的物质基础和经济实力。我国现行的养老保障体系面临社会化程度不高、运行效率偏低等问题，仅依靠政府提供的养老社会保险来解决我国居民的养老问题是远远不够的。2013年9月13日《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出要充分发挥市场在资源配置中的基础作用，逐步使社会力量成为发展养老服务业的主体。这释放出了政府要打破“包办”格局，让社会资本在养老服务市场中“唱大戏”的强烈信号。在此背景下，探讨如何发挥金融作用来帮助解决养老问题，减轻政府负担，提升我国养老保障水平是十分必要的。
一、养老金融业发展现状
养老金融是与养老有关的储蓄投资机制，泛指居民终身理财和退休后收入保障相关的金融服务。我国目前的养老金融产业属于新兴阶段，金融机构提供的养老金融服务和金融产品十分单一，主要集中在个人银行储蓄，银行养老金，企业年金的运营管理以及商业养老保险等
。现有的养老金融服务和产品多以被动迎合当下需求为主，简单、收益小、乏针对性需求，对居民养老支持力度小。由于受传统观念、风险偏好、流动性、安全性等多方面考虑的银行储蓄是老年人时下最偏爱的金融服务。企业年金制度作为基本养老保险制度的重要补充之一，基金的提取受国家的宏观调控和企业内部决策的影响，基金的投资运作受到监管部门的约束以及金融市场不完善限制，发展速度较慢。商业养老保险主要包括固定利率的传统型养老保险和与保险公司投资收益相挂钩的分红型养老保险两类，是目前市场化运作支持居民养老的重要手段。其他一些养老信托、养老基金、养老理财以及个人住房反向抵押的贷款等金融手段支持养老的发展受相关法律法规限制，以及相应的经验技术的不足，加上养老资产追求安全稳健等众多因素的影响，面临发展动力不足的困境。
居民在养老投资方面往往存在个人短视，不愿意以牺牲当前的消费为代价为以后做出事先安排，传统的养老观念又进一步恶化了人们的短视行为。居民对利率的高估和对通货膨胀率的低估使其在退休后的理财主要集中在个人银行储蓄方面。现有的较为成熟的商业养老保险也面临着政府对商业养老保险的定位认识不足，导致其在养老保险体系中存在缺位和越位。一方面，政府对商业保险缺乏政策上的支持。例如对于企业年金，国家并没有硬性规定来支持，愿意缴纳企业年金的企业依旧是少数，第二支柱年金所占比例过小，导致现在很少有养老保险公司能够仅通过企业年金实现盈利。根据保监会的2013养老保险公司企业年金业务表中的数据显示，太平养老、平安养老、国寿养老、长江养老和泰康养老的企业年金缴费总额为589亿人民币，其中国寿以264亿的企业年金排名第一，在受托资产方面，突破千亿大关达至1020亿。但在这其中，仅有泰康和平安继续实现盈利，而国寿虽然企业年金缴费和受托管理资产发展迅猛，但规模的提升并没有换来盈利。另一方面，政府对养老保险体系的第二第三支柱介入过多，实行国家经营，忽视私营机构或市场力量在养老保险体系中的作用，挤压商业养老保险的发展空间，限制了商业养老保险业的发展。以致与三大层次协调发展的养老保险体系不相适应。
二、发展养老金融的必要性
（一）人口老龄化加剧，人口抚养比不断上升
随着我国居民生活水平的改善和国家的医疗卫生水平的提高，我国的人口平均寿命不断提高，老年人口数量不断增加，老年人口占社会总人口的比重也在不断上升，根据第六次人口普查数据显示： 60岁及以上的老年人已达1.85亿人，占人口总数的13.7%;65岁及以上的老年人已达1.23亿人，占9.1%。农村地区老龄化的速度更加惊人，农村老年人口的比重高达18.3%。国际上通常认为：当65岁的人口占总人口7%意味着进入老龄化社会，占14%进入深度老龄化社会，占20%则是超级老龄化社会。根据有关预计2035年前后，中国的老年人口规模将比现在翻一番，中国将进入超级老龄化社会。与人口老龄化加剧相对应的是人口抚养比不断上升。所谓老年人口抚养比是指某一国家或地区人口中老年人口数与劳动年龄人口数之比，是用以衡量人口老龄化对经济社会造成后果的一个指标。图1说明2003-2012我国的全国人口抚养比不断攀升，到2012年已经达到了12.7%。老年人口抚养比的高企，意味着我国青壮年的负担不断加剧，人口红利逐渐消失，我国经济社会的发展面临巨大的挑战。另一方面老年人口不断增多，对我们如何保障好老年人的生活水准提出了巨大的挑战。
（二）传统家庭养老模式难以维系，养老模式迫切需要转型
1.空巢老人增加，传统的家庭养老模式面临巨大挑战。我国经济社会的呈现着典型的区域特征，二元化特征显著。东部地区的经济发展水平远远高于中西部地区，城市的经济发展水平远高于小城镇和农村地区，这也就造成人口的区域间的流动，大量的青壮年劳动力外出务工，使得大量的老人留在家中，在农村地区大量的房屋空置，夜晚灯火阑珊的现象比比皆是。即使在东部经济发达地区以及城市地区空巢老人的比例也十分庞大。根据全国老龄委的《我国城市居家养老金融服务研究》相关数据，2010年我国城市地区老年人空巢家庭（包含独居老人）已达到49.7%，大中型城市的老年人空巢家庭达到了惊人的56.1%。根据2013年2月的《中国老龄事业发展报告（2013）》显示，中国空巢老年人口数量2013年将突破1亿人大关。城市老年人空巢家庭的迅速增加，表明我国的现在的家庭模式正在发生翻天覆地的变化，传统的大家庭模式正在向小型化、核心化的家庭模式转变。家庭方式悄然发生变化的原因是多方面的，第一，由于外出工作而导致的大量的青年由于工作的原因在外工作或定居，而很多老年人安土重迁观念深厚，生活方式改变不易，形成的空巢老人。第二，由于经济不断发展，家庭的经济实力不断提升，很多家庭为改善居住条件或儿女结婚，购置第二套住房。第三，代际之间的差距越来越大，代沟越来多，追求自由、独立的空间诉求越发强烈，由此形成空巢家庭。另外，由于计划生育政策的实施，城市中独生子女所占比例较以往大大增加，这更加剧了“空巢老人”的问题。空巢老人的增加对老年人的养老，形成巨大压力。首先，空巢老人的增加对传统的“养儿防老”模式形成巨大的冲击，大量老人缺乏退休后物质条件的准备，由于家庭分居带来的亲情淡薄而引发的老年人得不到很好的赡养。其次，由于计划生育政策的实施，越来越多的独生子女将会面对“4-2-1”的家庭赡养负担，其在经济上要承担的养老责任是“难以承受之重”。另外，现在一些独生子女不仅没有赡养老人的经济能力，甚至会“啃老”，这使很多空巢老人在生活上很难得到儿女的物质支持。在人口区域间流动的背景下及儿女抚养费用不断上涨、就业竞争等社会经济压力下，家庭养老功能逐渐弱化，空巢老人退休后生活状况已成为严峻的社会问题。
2.传统家庭养老模式下人格化隐性金融交易面临危机。近年来我国的家庭模式正在发生悄然而迅速的变化，家庭模式由传统的大家庭向核心化、分散型的小家庭模式转变，这也体现在我国的老年人空巢家庭比列不断上升，城市老年空巢家庭比例也接近五成，这意味依靠家庭养老，“养儿防老”的传统养老模式面临危机。根据陈志武教授《金融的逻辑》一书中的观点，在农业社会中，养子就是为了防老，子女就是人格化了的保险品、信贷品和养老投资品，这种隐性的人格化的人际间金融交易就是为了实现跨时间的价值交换，来应对未来的风险。
“养子防老”将子女当成自己规避风险的经济工具，家庭之间代际责任维系依靠传统价值、伦理、纲常观念的强制约束，但随着经济发展，人的个性自由意识的觉醒，传统家庭内部的利益交换的强制性正在逐步减弱，家庭内部的经济交换功能正在逐步退化。“靠儿养老”不再是天经地义，子女对上一代的赡养责任缺少价值观约束，传统的家庭养老模式面临着巨大的挑战。
（三）生命周期内合理配置财富，处理好个人财富收支的时间差异
根据莫迪利安尼的生命周期理论，消费者作为的理性人为实现其自身效用在整个的生命周期的最大化，会根据自己一生的收入来安排自己的消费和储蓄，从而在自己的中年时期积累一定的储蓄资产，来保障自己退休生活。
由图2，在经历了财富自由拐点之后，人的财富会储备会储备起来保障自己的退休生活。在财富自由拐点后至退休前的财富储备区，大量的资产以各类财富形式储备起来，其中我国目前的养老金资产以房产、储蓄及少部分国债的形式储备，但是这些储备资产的方式都不同程度遭遇各种威胁。房产作为一种财富的存在形式，最大的弊端就是资产固化，流动性差，难以快速变现，无法有效应对各种突发支出，另外，众所周知我国各地的房地产市场都不同程度的存在泡沫，泡沫所造成的风险不仅仅是泡沫破裂后资产价格回调所造成的实际损失，更为重要的是高额的房价会使财富自由拐点右移，压缩我们的财富储备减少人力资本投入产出的剩余。储蓄及国债面临的一个共同的风险就是通货膨胀风险，CPI指数长期高位运行，使得储蓄和国债资产遭受侵蚀、纸币购买力下降。根据石莹，赵健在《人口老龄化、养老金市场发展与商业银行养老金业务策略》一文中的利用生命周期模型的测算我国当前的养金资产约为22.6万亿
，目前这些养老资产大多集中在房产、存款等领域，我国养老资产面对的一个重大课题就是如何在保障安全稳健的前提下，尽可能实现高的回报率。大量的养老资产寻找保值增值的渠道，是养老金融产业发展一个重大契机。
（四）现有养老方式存在的问题
1.养老金的“三大支柱”建设不完善。根据世界银行的建议，一个合理的养老金安排应该是由社会保障、企业保障、个人和家庭保障三大支柱相结合，我国目前的也已初步建立国家基本养老保险、企业年金和个人储蓄相互结合养老“三支柱”体系，但是这个养老体系存在很多问题，第一，养老金个人账户空账数额巨大，存在巨大的隐患。我国目前的养老金安排实行部分基金制社会统筹账户和个人账户相结合，但是基本养老保险起步较晚缺乏积累、养老金管理的缺陷和缴费机制不健全等众多原因导致社会统筹基金大量亏空个人账户，大量的个人账户的资金被用来支付当期养老金的支出，以致个人账户长期空账运转，根据有关估计当前我国养老金个人账户空账数额约有2.6万亿。养老金个人账户的空账问题对我国基本养老保险制度造成十分不利影响，基本养老保险制度的公信力收到巨大影响，逃费现象增加。除了空帐问题，以外，偏窄投资渠道让现有的养老金面临贬值风险。按照现行政策规定，中国的基本养老保险基金只能存入银行和购买国债，由于投资渠道偏窄，在物价不断上涨的情形下，基金实际上处于贬值状态。第二，企业年金作为养老金“第二大支柱”由国家的宏观调控政策和企业内部决策相结合，大量的企业管理不规范，企业年金存在少提不提的状况，另外企业年金最重要的实现资金的保值升值，但是目前我国的资本市场发展还十分滞后，企业年金投资渠道单一，难以有效实现资金的保值升值。第三，个人储蓄性养老保险在我国的发展还十分滞后，普及面十分有限，对我国的养老支持力度十分有限。
2.养老金平均工资替代率低，保障水平有限。尽管我国的养老金发放标准经过“九连涨”，从2005年的月人均700元到到2013年的月人均1900多元，上涨幅度达到1.7倍，但是保障水平不降反升，社会平均工资替代率不断下降，由图3我们可以明显看出来从2002-2008年我国养老金平均工资替代率总体上呈不断下降趋势，到2011年我国企业职工养老金替代率仅为42.9%。要想维持退休前的生活水平不下降，世界银行的给出的建议是养老金替代率不低于70%，国际劳工组织的建议不低于55%，很显然我国当前的养老金替代远远低于国际通用指标，因此居民要想维持退休后的生活水平，仅仅依靠养老保险金是远远不够。此外国家的财政支持力度十分有限，根据我们从商丘市梁园区政府了解到的数据，目前养老金的发放中央财政配套每人55元/月，区财政每人5元/月，这就是说财政对养老支持力度仅为60元/月，这对于如今物价水平来说，无疑是杯水车薪。
3.个人商业养老保险发展与老龄化带来的需求相比差距较大。商业养老保险作为个人储蓄性保险的重要组成部分，近年来发展迅速，取得了较大的成就。个人商业养老保险在1984年开始建立，到2006年的规模保费为237亿元，2010年寿险总保费规模达到9680亿人民币，同比增长30%，寿险类别的保费增长速度在过去六年位居前列。同时，商业养老保险具有很大发展空间。一方面，老龄人口快速增长带来较大需求;另一方面，养老金平均工资替代率低，保障水平有限，“双轨制”、“碎片化”问题突出，这些为商业养老保险发展提供了潜在市场。
然而，由于我国仅用30 年左右的时间完成从人口从高出生率、高死亡率的农业社会人口再生产状态到低出生率、低死亡率的工业社会人口再生产状态的转变，人口老龄化与社会生产力发展水平相比，具有明显的超前性，但当前商业养老保险对缓解由人口老龄化引发的“支付潮”问题效果较小，并没有完全发挥其对公共养老保险的补充作用，与当前我国人口老龄化状况相适应的发展程度相比仍有较大差距。2003年我国个人年金的保费收入约为170亿元，占寿险公司的保费收入的比重为4.4%，2005年我国个人年金的保费收入为183亿元，在所有年金保费收入中的占比为23%，个人商业养老保险市场还处于较低发展水平。
三、对于发展养老金融的建议
（一）厘清政府与市场的边界，加大财政税收对私人部门的扶持
发展养老金融业，形成多层次的养老保障体系，是缓解我国当前养老压力，提高养老保障水平的重要途径。养老金融作为一个带有民生性质的新兴领域，鼓励和扶持该领域的发展，是政府义不容辞的责任。但是政府履行自己的社会责任的同时必须要把握好政府和市场的边界问题，在保障个人的基本生活之后，将更多的职责交给市场，政府不应该成为市场的竞争者，而是要发挥财政引导作用，用财政税收手段引导私人部门发展养老产业。 在面对养老这个问题的时候，人们对信用的要求都会偏高，追求安全稳健，因此金融机构发展养老金融会面临市场开发乏力，前期运营成本高等一系列的问题，单纯依靠市场化的运作不可避免会产生逆向选择的问题，导致大量的金融机构退出这一领域。政府需要通过出台相关的扶持政策，引导鼓励金融机构参与到养老金融领域，同时出台相关税收优惠政策降低金融机构的进入成本，努力减少进入壁垒。此外，政策的出台还能培育良好的产业发展环境，相关的政策出台，能够有效促进行业的规范性、标准化，提升行业的整体发展能力，提升公众对于养老金融业信心，这对于一个朝阳行业的发展起着至关重要的作用。
（二）完善监管方式，尝试混业经营，鼓励金融创新
金融行业由于具有高杠杆率、高风险性、风险的关联性、全局性等特点，历来实行严格的监管。我国目前金融行业的基本的格局就是“分业经营，分业监管”，各个金融机构业务范围严格限制，互不交叉。这种模式对于养老金融的发展有着十分不利影响。开展养老金融服务最早毫无疑问是保险公司，保险公司在养老保险领域有着丰富的经验和技术人才，但受制于整个行业资本实力，难以支撑养老金融的发展，商业银行作为我国金融机构的主体，资本实力丰厚，风险管理能力强，如果商业银行加入养老保险这一领域，将商业银行的资本实力和保险公司的技术优势和业务能力相结合必将带来养老金融业的新突破。
推进个人住房反向抵押贷款是目前在发达国家较为风行的一种养老模式，个人住房反向抵押贷款是指拥有房产的老年人将自身拥有的房产抵押给金融机构，自己仍可终生使用房产，金融机构根据房屋的净值支付相应的现金，当借款人死亡后，金融机构取得房屋的所有权的一种养老模式。这种养老模式在国外一般主要由保险公司开展，由政府推动保障实施。这个养老模式面对的首要问题房屋净值的确定以及长期的风险管理，这就需要极强的精算力量支持和完善风险管理制度和处置应对措施，从这方面来看我国单一的保险公司或者商业银行都没有充分的实力。只有放松对金融机构的监管，鼓励混业经营优势互补，才能为个人住房反向抵押贷款的建立打下基础。
（三）着力改善金融市场环境，适时推进养老金与金融市场对接
我国当前金融市场存在着市场化程度低，监管方式滞后，行政干预过多，投机气氛浓厚，市场结构市场机制不健全等众多制约因素，这些都严重影响金融市场的完善发展，因此监管部门必须着力改善金融市场环境，寻求监管的最佳模式，发挥好金融市场配置资源作用，打造一个健康完善的金融市场。这是构建一个完善养老金融产业的必由之路。只有在一个健康的金融市场推进养老金入市，才能实现养老金保值增值。根据2012年《中国养老金发展报告》的资料显示，截至2011年我国养老金的结余金额1.92万亿人民币，但是养老金的投资对象仅局限在银行存款和国债等领域，虽然这一投资方向能够有效的规避养老资金的投资风险，但是银行存款一年期的利率远低于同期的通货膨胀水平，养老金实际价值不断受到侵蚀，国债的保值增值能力也十分有限。因此加快养老金与资本市场的对接，实现养老金的保值增值是当前的迫切任务，为了规避资本市场的风险，对养老资金的投资风险资产进行严格限制，加强监管。在运营方面，成立一个专门的养老金投资运营机构，通过专业投资管理人的不同时期的资产投资组合来规避风险。
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