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个人信用卡管理范文1
从广义上来说，信用卡风险指的是信用卡在使用、信用卡相关的交易的过程由于受诸多因素的影响，存在的会给发卡机构、信用卡特约单位、信用卡持卡人等所造成的资金损失所面临的危险程度。狭义上来说，信用卡风险指在信用卡业务特殊性决定的，由于持卡人善意透支与恶意透支行为共存而导致的银行损失的可能性。
综合考察我国信用卡法律体系，尤其是在与其他国家信用卡法律体系对比之后可以发现，我国的信用卡法律体系尚处于不完善阶段，还存在着很多缺陷。这些缺陷主要表现以下几个方面：
（一） 我国信用卡法律制度立法层级偏低
我国目前尚无专门的信用卡法。综观我国现有赖以调整信用卡交易的法律法规，既没有一个较高层次的法律作为核心，也没有形成系统的信用卡法律体系。除了《银行卡业务管理办法》外，信用卡的相关法律规制仅见诸于民法、刑法、金融法律法规中零星的条款，且在这些已经较为稀缺的信用卡法律规范中，有些仅仅是调整普遍民事法律关系的原则性规定，对信用卡业务本身的针对性不强，这导致了使用上述法规调整信用卡法律关系时，其操作性很难体现。
（二） 个人信用制度有待完善
个人信用制度是指根据居民的家庭收入与资产、己发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况等，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其提供信用和提供多少信用的制度。在我国，个人信用体系尚未建立，这将给信用卡风险控制中持卡人风险控制环节树立极大障碍。
（三） 信用卡担保制度不完善
消费信用担保缺乏法律明文规定，同时缺乏完善的信用评估机构。由于我国没有相应的信用评估机构，对持卡人及其保证人还无法进行有效的综合分析评估。
鉴于我国信用卡风险管理法律制度供给不足的现状，结合美国信用卡风险管理立法及制度的先进经验，特提出完善我国信用卡风险管理法律制度的相关对策 ：
（一） 健全和完善我国信用卡风险防范和管理的法律制度
信用卡风险管理的效果除了依赖商业银行自身的努力外，还离不开外部法律制度的供给。针对目前我国在商业银行信用卡风险管理方面存在的法律制度和征信体系不完善的现状，必须进行完善，为商业银行信用卡风险管理提供良好的外部环境。面对日益庞大的信用卡交易与层出不穷的信用卡违法违规案件，只依赖于中国人民银行于 1999 年出台的《银行卡业务管理办法》相关通知已经不能适应当今市场发展的需要。因此，应提高信用卡的立法层级，将信用卡所涉及的法律关系集中规定于一部法律文件中已迫在眉睫。
（二） 完善个人信用制度
我国的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施，以尽快从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主和法律制约的信用中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用做出明确的规定，同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以国家的强制方式来推行个人信用制度，以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行，规范发展，从而真正建立完善的社会征信体系。
（三） 完善信用卡担保制度
由于持卡人用信用卡进行消费并透支的目的为了购买超过自身即期收入限度限度的，同时要在较长的期限内还款的如高档家具等等消费品。也就是说，银行在发放消费贷款给消费者时，要求用抵押、质押、担保作为还款的保证，有利于保证贷款的安全收回，是发放高额信贷必不可少的形式。针对我国信用卡发放与消费的特殊性，在采取担保制度方面，措施主要包括：
1． 设立存入保证金制度
此保证金制度不但要求持卡人向银行提供有效担保，还需要持卡人存入一定数额的保证金以此降低风险。而保证金的数额则由发卡行依据其核实的由申请人向发卡行申请领用信用卡时提供的相关资料进行评级。信用等级高则保证金可以少些，反之则较多。保证金必须由申请人在进行信用卡申领的时候需要将其事先存入，同时在保证的期间内，申请人不能动用保证金。当持卡人的信用卡账户有透支情况发生时，发卡行会立即催收。经发卡人多次催收没有结果的，就可以直接将持卡人所缴纳的保证金余额转让到持卡人的信用卡存款账户同时扣收。发卡行能够通过持卡人在事先所存入保证金的途经将信用卡所带来的风险转移到持卡人身上。
个人信用卡管理范文2
关键词：信用卡 个人信用报告 负面记录
信用卡具有支付和融资功能，作为方便、快捷的结算支付工具，信用卡在中国的使用越来越普遍，同时，信用卡又是一个方便的短期融资工具，客户在申领信用卡时，发卡银行按照客户申领信用卡时的信用状况和偿债能力，核定一定的透支额度供客户使用。在该额度内，客户先消费再还款，从消费之日到还款之日这一期间，持卡人不需要支付任何利息，实际上就是银行向持卡人提供了无息贷款，同时，客户是否按时偿还信用卡透支款项，则可以反映一个人的信用水平，所以使用信用卡支付也是个人的信用活动。目前，中国人民银行征信中心提供的个人信用报告是国内唯一能全面反映消费者个人信用情况的征信产品，如何正确使用信用卡，维护好自己的信用记录，避免刷卡刷出负面信息，就成为时下“卡时代”的一个新课题。
一、个人信用报告中的信用卡相关信息解读
个人信用报告分个人版信用报告和银行版信用报告。两种版本的信用报告都全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，主要区别在于银行版信用报告主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；个人版信用报告供本人使用，并全部展示贷款银行等收信机构的名称，是相关信息展示最全面的版本，因此，本文着重介绍个人版的信用报告中的信用卡信息。
个人信用报告中的信贷记录反映了信息主体在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的汇总和明细信息，包括账户的基本信息、当前的还款信息和逾期信息，信用卡信息即在本部分展示。信用报告中的信用卡信息描述了信息主体拥有的信用卡账户明细，共分为3层：“发生过逾期的贷记卡账户明细”、“透支超过60天的准贷记卡账户明细”和“从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细”（样例如下图所示）。
二、信用卡使用中可能产生负面记录的情形
信用卡先消费后付款及其在一定期限内的“免息”性质备受消费者青睐，但如果信用卡使用不当，就会产生一定的费用，更重要的是这些费用还可能对个人信用记录造成不良影响。
（一）年费可能产生负面信息
使用频率较高的信用卡产生的年费一般因达到银行规定的免受年费政策的刷卡笔数而抵消，而“休眠卡”产生的年费则往往会被忽视。“休眠卡”，顾名思义，就是指持卡人长期闲置不用，处于休眠状态的银行卡。每一张银行卡都有制作成本，申请成功之时，银行卡账户即产生，银行就要为此付出数据处理、信息维护等成本，因此对常年不用但又未及时销户的银行卡，一些银行会收取年费。如果持卡人没有按时交纳年费，相关的欠费信息就可能记入个人信用报告中。
（二）分期付款可能产生负面信息
目前，大多数商业银行对单笔消费达到一定数额的持卡人提供分期付款免息服务，但需要注意的是“免息不免费”，大多数银行按照分期付款的期数来确定收取的手续费标准，一般期限越长，手续费越高。也有部分银行按金额规定费率，分期付款购物的单笔金额越大，手续费越低。有的银行是以月为单位每期收取，有的银行则是在交付首期款时一次性收取，如果持卡人没有按时交纳相关手续费，相关的欠费信息就可能记入个人信用报告中。
（三）最低还款额可能产生负面信息
最低还款额是指在使用循环信用时，最低需要偿还的金额。信用卡使用期间，只要按期归还最低还款额，就不算逾期，不会产生负面记录。但需要注意的是，全额还款才能免除利息，如果只偿还最低还款额，所有使用的额度都将从使用日起开始计收利息。假设账单日为每月7日，到期日为每月27日。2013年3月20日个人消费10000元，4月27日为到期还款日，最低还款额1000元，如果个人于4月27日缴清最低还款额1000元，则5月7日的账单除将包括未还部分9000元外，还需另外支付利息。如果持卡人仅仅将偿还未还部分的9000元，而足额存入相关利息时，相关的欠费信息就可能记入个人信用报告中。
（四）超额刷卡可能产生负面信息
持卡人在办理信用卡后，银行都会为其设置一定的透支额度，只要在规定额度内消费并按时还款，就可以免息。部分银行在持卡人使用完透支额度后，还允许持卡人超过限额刷卡消费，但对超额透支的这笔款项要收取一定的利息，即所谓的“超限费”。如果持卡人超过信用额度刷卡后，未足额偿还“超限费”，相关的欠费信息就可能记入个人信用报告中。
（五）“领回溢缴款”可能产生负面信息
有些持卡人觉得每月还款太麻烦，或者怕自己忘记到期还款，索性提前打入一笔款项，让银行慢慢扣款，或者干脆在信用卡里存入大笔现金，把信用卡当作借记卡使用，但这些提前存入信用卡账户内的资金属于溢缴款，这笔存在信用卡里的钱不仅没有任何利息，而且是进去容易出来“难”，因为虽然这笔钱是自己的，但再从信用卡中“领回”时可能需要支付一定金额的手续费。如果持卡人将信用卡当作借记卡用，并将存入的钱又“足额”取出而未留足手续费时，相关的欠费信息就可能记入个人信用报告中。
三、如何避免刷出来的负面信息
信用卡的使用其实就是借钱消费，能花明天的钱办今天的事，提高个人福利，如果持卡人能够正确、有效地使用信用卡，则更能通过积累自己的信用财富，不断扩展自己经济活动的地域空间，从而达到事半功倍的效果。
（一）仔细阅读信用卡相关资料，避免不必要支出
使用信用卡的每个环节几乎都涉及费用，除上面列举的“超限费”、“手续费”等之外，还有复利计息、纸质密码函重制费、加急制卡费、账单补制手续费、短信费等等，银行一般会在客户申办信用卡成功后，将卡片及其相关的收费标准一同发给或邮寄给办卡人。所以持卡人在用卡之前一定要仔细阅读卡片的相关材料，熟悉信用卡的收费标准，尽量避免支出不必要的费用，以免破坏自己的信用记录。
（二）科学管理自身信用活动，建立守信记录
一是在日常生活中逐渐养成良好的消费习惯，根据自己的收入水平合理刷卡，避免不必要的还款负担；二是要谨记信用卡的最后还款日期和还款数额，做到按时、足额还款；三是建立科学的还款习惯，通过设置手机短信或E-mail提醒等方式，选择自动划账、转账等合适、便捷的还款方式，确保按时足额还款；四是如果使用信用卡提现，还款时不仅要存足取现金额，还要多存入相关利息；五是要充分了解信用卡的免息期、最低还款额等事项，并在核对账单后进行合理、及时的处理。
（三）巧用信用卡的透支额度，实现信用卡使用的正面影响
透支额度不同于授信方给予的信用额度。据统计，大多数个人的透支额度在总体信用额度的30%以内，大约15%的消费者透支额度超过其信用额度的80%。根据信用行业的经验，透支额度接近其信用额度的消费者相比较而言违约的可能性更大；而透支额度在30%以内的消费者被认为可以理性地管理自己的财务，能够避免破产或入不敷出。因此，授信方更愿意借钱给很好地控制其透支额度的消费者。如果一个消费者同时拥有多张信用卡，将透支额度均匀地分配在每个信用卡上远比将一张信用卡刷爆、其余信用卡不动带来的正面影响好得多。
（四）随时关注自身信用记录，按期查询个人信用报告
正面信息和负面信息都能反映信息主体的信用状况，但在很多时候，负面信息对信息主体的声誉和相关的授信活动具有更直接的影响，甚至构成实质性限制，因此，要随时关注个人信用报告，树立信用意识。《征信业管理条例》规定，“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人”，这时所谓的“不良信息”，尚属于“拟提供的负面信息”，一是当信息主体认为“拟提供的负面信息”存在错误时，可以立即向信息提供者提出异议，如果经过核实该不良信息确实存在错误的，信息提供者就不会继续提供，或者会按照核实后的正确信息进行提供，从而避免错误的“不良信息”的产生；二是有些信息提供者（如商业银行）在告知其客户存在不良信息时，常常会给其弥补机会，如果客户积极地履行义务，可以避免不良信息的形成。
个人信用卡管理范文3
不过，随着这一市场策略的实施，卢先生也发现了这样一个问题：出差之前，员工往往需要预支一笔出差费用，时间长了，占用的资金也达到了一定的数量。更麻烦的是，出差后员工们拿着一大摞各式各样的发票到财务那里报销，由于企业规模不大，财务人员有限，报销也给财务增加了不少负担。
卢先生说，他听说过很多大型企业和机关都开始使用公务卡来进行公司日常消费项目的管理，但是对于他这样的中小型企业，是否符合开办公务信用卡的申请条件呢?
公务信用卡申请降门槛
近几年来，由于各家银行的信用卡中心都加大了对于公务信用卡的投入和推广，公务信用卡的适用范围也不断扩大，对于符合相关条件，拥有良好信用记录、稳健财务体系的中小企业，也可以进行公务信用卡的申请和开办。就公司业务规模还不大的私营企业来说，也可以使用公务信用卡进行公司日常消费项目的管理。
如建行规定，只要是在境内注册，并在当地金融机构开立人民币基本存款账户的企事业单位，都可以凭企业信用申请建行的龙卡商务卡。信用卡经过核准后，公司就可获得相应的信用额度。
兴业银行对于申请公务信用卡的单位也没有太大的限制，一般来说，在递交相关的申请资料后银行会对申请公司进行一定的审核，信用良好、财务机制健全是最重要的审批条件。
当然，有别于个人所使用的信用卡，公务信用卡对于需要递交的资料有较大的不同。记者了解到，在公务信用卡的申请过程中，一般来说，企业需要提供的申请资料中，除了单位与个人的申请表之外，还可能需要提交单位的营业执照复印件、单位的组织机构代码证复印件、单位基本存款账户开户登记证复印件、单位的财务报表等等，便于银行办理审核的手续。如果是申请个人信用范围的公务卡，则需要提交的资料与普通的个人信用卡基本相同，像身份证明、收人证明材料、房产证等等。
值得一提的是，在公务信用卡的分类中，主要分为单位信用范围公务卡和个人信用范围公务卡。单位信用范围公务卡由单位指定特定的员工持卡和使用，支持有行政、差旅、招待、小额采购需求的公司支出，同时由单位来进行缴款偿还。而个人信用范围的公务卡，可以供使用的员工进行公、私两种不同的消费，其中被单位财务所认可的公务消费可由单位来进行还款，但最终的还款义务要由申请人本人来承担。也就是个人信用范围的公务卡，可同时支持公务和私人使用这两种功能。
充当公司零花钱“管家”
开设公务信用卡最大的好处在于，提供了一个管理公司日常支出的平台，通过公务卡这种支付工具的运用，可由银行信用卡中心来提供比较完备的账务体系，既不需要提前预支大量的资金，在实际使用中也非常便于公司的财务人员进行掌控。
举个例子来说，在单位信用范围的公务卡中，有一个很特别的功能就在于可限定公务信用卡的使用范围。比如很多企业中都需要支付一些招待费用，企业可以通过事先限定指定商户的方式，将招待支出限定在特定的几家商户中，这样在其他同类型商户中的消费就无法使用这张公务卡，有利于企业对于招待费用的控制。
同时，公务信用卡除了对于企业设定整体的额度之外，还可以对下属的每张公务卡设定单独的额度。这样，对于企业来说，持卡人只能在额度内进行消费，不能取现，每一笔刷卡消费都会记录下来，银行会将这些消费明细每月汇总成报表呈现给企业。员工只需要保留好签单凭证，收到月结账单再到财务部门核对就可以了。在还款日的设置上，大部分公务卡都可以根据企业实际的财务运作特点，专门设置配合企业资金需求的还款日期。
另外，公务卡的使用也可大大减轻财务的工作内容，银行信用卡中心会按期提供公务卡的汇总记录给企业，财务核算的程序也简化了很多。在公务卡的欠款偿还上，可以由财务人员从公司基本账户上统一进行资金的划拨。当然作为信用卡的一种，公务卡消费还可以获得最高为50-56天的免息期，这笔资金对于企业来说，可以通过帷幄运筹，带来更加实用的经济效益，提高企业流动资金的运作效率。
功能有别于个人信用卡
在企业的经营管理过程中，我们可以把公务信用卡作为一个很好的记账工具，它随时帮助我们了解企业的“零花钱”花了多少，花在何处。同时还有免息期的设置，能为企业加速流动资金的运转。
但是作为一种为公司客户所提供的信用卡，公务卡在使用上还是有不少有别于个人信用卡的功能的。
比如说，公务卡不支持现金的提取，只可在POS终端上使用或是进行指定网站的网上支付，但是使用者是无法从取款机或是银行柜台上进行现金的提取的。这一点也易为理解，主要是为了防范公务卡使用中的风险。
在普通的个人信用卡中，一般都会设有最低还款额，大部分银行对于最低还款额的设置为当个周期应还款的10％。但是公务信用卡的使用中就存在着较大的差异。像兴业的公务信用卡就不可提供最低还款服务，免息期结束时，公司必须及时进行账单的偿还。在中信银行所发行的公务信用卡中，最低还款额为当期账单应还款额的30％，同时必须收取一定的利息费用。
在单位公务卡与个人公务卡之间还有一个很特别的功能，那就是公务资金POS转账业务。例如上海银行的个人公务卡需要还款时，就可以用单位公务卡进行透支还款。这就意味着，原本56天的免息还款期又延长了一倍，这大大缓解了企业资金流动性不足的压力。当然，使用POS转账需要收取一定的费用，如单位公务卡为个人公务卡还款这种情况，收取还款额1％为费用。这一功能在很多公务卡中都可实现。
商务增值服务日益丰富
针对公务卡的消费群体，信用卡中心也提供了很多配套的商务增值服务，恰好满足持卡人的需求。
个人信用卡管理范文4
截至2014年11月月底，全国大部分地区的公民，已经可以到央行征信中心的网站直接查询自己的信用报告，虽然过程并不简单，也需要至少一天的等待时间，但真的拿到这份个人信用报告的那一刻，你会惊讶于自己的一切信息竟然被如此精准地记录下来。
报告中的信息一共分为三类：一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息和信用卡信息；三是公共记录，包括欠税记录、民事判决等。
央行还在不断完善这个数据库，未来，个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息等公共信息都会被记录在案。将来，一个曾经“跑路”的老板，即便想东山再起也无法从银行贷款；一位诱骗过女学生的大学老师无法晋升；一名职业经理人会因为劣迹而被彻底驱逐出金领圈子；买房或租房前，双方要像交换名片一样，交换个人信用记录…… 个人信用报告里，都有什么？
建立个人信用报告，前提是定义一个“人”。
美国的个人信用体系堪称是全世界最成熟的，因为每位美国公民都拥有唯一的社保号码，这个号码将美国人一生所有的信用记录都串在一起。
但在中国，信用卡和贷款还款、各种消费信息、民事纠纷和违法记录都保存在不同的部门，甚至，与它们绑定的个人信息都不是唯一的―姓名、身份证号码、学号、户口……
2000年6月，中国内地第一份个人信用报告出炉。这份提交给工商银行的报告，出具机构是一家第三方资信机构。本来，中国人民银行凭借先天的优势，可以成为中国最大的个人信用记录“大管家”，有能力在全国层面构建一个社会信用系统。但这样强制推行，难免有涉嫌垄断业务或者侵犯个人隐私的质疑。更何况，央行一时半会也无法搞定水电煤气、通讯公司、保险公司等各个机构，更无法直接从公安、司法、人事、工商、税务等政府部门调用信息。
2003年，国家层面的个人信用体系终于起步，整整十年后，九个省份的居民终于可以在央行征信中心查询个人信用报告了，又过了一年，个人信用报告的服务范围终于扩大到全国大部分地区。
但是，想获得自己的个人信用报告，首先要有个好记性。
在个人征信中心的网页上注册，需通过数字证书、银行卡信息或回答问题来验证身份。你要牢记自己什么时候办过信用卡或贷款，额度是多少，办理的银行地址在哪里，填错了，不好意思，回去慢慢想。
实在想不起来，你也可以拿着自己的身份证，到当地的人民银行现场查询。
如果你只是好奇，那奉劝你查一次玩玩就好，因为从2014年6月开始，查询个人信用记录开始收费了：每年前两次免费，第三次开始，每次收费25元。
2013年，全国一共有500万人查询了自己的信用信息，其中超过两次的有44万人，央行因此认为，对于一般人来说，两次基本能满足日常需求。除了信用卡和贷款的逾期、未结消记录外，个人信用报告单从上到下，还有这些信息：为他人担保、资产处置、欠税记录、民事赔偿、强制执行、行政处罚，未来，这份报告中甚至会包括手机和固定电话的欠费记录。
在信用记录的最后，是最近两年里对你的个人信用记录产生兴趣的机构和个人名单―银行、征信中心以及它们查询信用报告的具体日期。 不看政审报告，看信用报告
如果你觉得这些信息对你的影响，仅仅是办信用卡的额度和申请房贷的审批速度，那你对个人信用的认识还停留在五年以前。
在招聘时，一些用人单位已经把政审材料改为个人信用报告，尤其是银行、保险、证券等金融行业，在招聘时都会要求应聘者提供个人信用报告。
在国内许多地区，个人信用报告甚至能影响到一位官员的晋升之路。湖北省政府曾出台《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法（试行）》，此办法规定，在评选先进时，需要查询个人信用报告。换句话说，一个在各方面表现都不错的公务员，可能因为某次忘记了信用卡还款日期而与“先进员工”失之交臂，甚至可能因此影响仕途。
信用报告如此重要，用途也越来越广，怎样才能避免信用报告中出现不良信息？
最好的办法，当然是不留下不良记录。信用卡和贷款按时还，税按时缴，不论手机还是固定电话尽量不欠费……另外，即便你不小心错过了还款日期，也有挽救的方法。
首先，如果忘记信用卡还款日期，或者少还了几毛钱的零头，在三天之内还可以补救。信用记录都先由商业银行记录，然后再上报央行。只要三天内还款，商业银行就会删除延迟还款的记录。
银行和其他商业机构在意的，永远只是“恶意”的信用污点，所以，如果你确实因为其他原因导致信用卡或贷款还款逾期，还可以向当地人民银行征信管理部门提出异议申请，在个人信用报告上发表个人声明，甚至向法院提讼。
但是目前在我国，因个人信用报告错误问题，公民与银行等机构发生纠纷时，往往只能以名誉权受侵害为由，因为法律上对于“信用权”还没有明确的规定。
个人信用卡管理范文5
个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。
个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。
二、个人信用体系薄弱的原因
1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。
2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。
3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。
三、加强个人信用体系建设的必要性
就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。
从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。
四、建立和完善个人信用体系的对策
1.加快个人信用体系的立法步伐
首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。
其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。
再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。
2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式
笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。
3.建立最广泛的数据采集机制
目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。
同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需要改进的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。三是对于违约金额计算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管理，使信用管理更具有人性化。
4.建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识
个人信用制度的运行中，对失信行为的惩罚机制是极为重要的一环。严厉的惩罚机制，将加大人们的失信成本，真正使守信者得到保护。我国个人信用制度惩罚机制建立可以从以下几个方面进行：(1)建立合理的惩罚尺度，以对不同程度的失信行为施以相应的处罚；(2)建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制；(3)根据失信行为的严重程度，将个人的不良信用记录按照时间长短记录于各相关数据库中；(4)建立被惩罚人申诉机制；(5)对诬告、诽谤者诉诸法律。
个人信用卡管理范文6
你想买第二套房申请银行贷款，被拒绝；
你想为信用卡升级，被拒绝；
你的名字甚至出现在了媒体上，不是名媛排行榜，而是银行卡欠费的催收公告！
虽然你一头雾水，但是你还是必须得面对这样的事实：你遭遇信用危机了！
新闻链接：
央行称至2007年底已收录近6亿人信用信息
央行官网的《2003年以来中国人民银行工作主要情况》透露，截至2007年底，央行征信系统已为近6亿自然人建立了信用档案。个人信用档案除采集在银行的信贷信息外，个人参保和缴费信息、个人住房公积金信息、电信用户缴费信息等均被收录在内。
出绝招：建设银行22版广告催收百亿债权
建行、建行北京分行和信达资产管理公司北京办事处近日在报纸上联合刊登22个版的“债权转让暨催收公告”，向四五千名借款人催收5342笔、总额超过100亿元的可疑类贷款！
个人信用查询上海居首 平均每天6万笔
记者从中国人民银行上海总部获悉，根据最新统计，上海个人信用信息库查询量居全国首位，占了近四分之一，有望成为人们的第二张“身份证”。
信用危机・四伏
也许我们对信用的理解仅限于日常生活中的一诺千金，或是工作中一纸合同的约束效应，所以我们理直气壮地认为自己是守信之人。然而，有一些信用符号，散布在生活的拐角处，却常被忽视，被更多貌似重要的事情所淹没，直到有一天，它们把我们拖进了“信用黑名单”的漩涡，很多事情就变得复杂起来……
埋伏一：房贷款
遭遇者：Rachel外企PR经理
三年前，Rachel按揭购买了一套公寓，每月要向银行支付3995元的月供款。经常到外地开会的她，为了方便还款，会一次性存进三个月的房贷12000元，这带给她三个月的无所惦记。
今年，她打算再买一套郊区的房子送给父母养老，计划向银行再申请30万元的贷款，万事具备时，却遭遇了银行的冷面孔。“因为您的不良信用记录”，银行的答案完全没有回旋余地。Rachel一查才知，由于她忽略了利率上调，有时第三个月的余额并不够支付当月月供，虽然后来补齐，但已归入不良信用。
《GRACE》建议：利率上调的新闻其实大家都有关注，但还是会有人忽略了它与房贷之间的直接联系。习惯用卡存钱的用户，建议每隔一个月用存折去打印一次详单，或者到柜台咨询。保险一点的做法是每月存入稍微多的钱，可以充分满足小规模的利率上调带来的涨幅。
延伸遭遇：常旅游、常出差的女士特别要注意不要延迟还款，因为问题的重点不在于“还”，而在于“延迟”。如果实在因为突发事件无法按时还款，可以尝试打客服电话向银行申请延迟期，有备无患，目前很多银行都提供此项服务。
埋伏二：信用卡
遭遇者：古先生
很显然，古先生是一个重义气的人，因为他钱包里的3张信用卡，都是帮朋友完成业绩而办的，而他常用的，只是其中一张。今年打算贷款买房的他，被银行拒绝贷款，因为他有记录在案的不良信用记录，原因出在那不用的两张卡上。
不用信用卡也会产生“不良信用”？其实“不用”，纯属个人行为，但“休眠卡”一样需要为它们的年费买单，忘记买单也就属于拖欠还款。数目不多，但一次都能把你古先生打入不良信用的深渊。
《GRACE》建议：银行卡为我们的生活带来了很多的方便，但也隐藏着很多的麻烦，是时候回去清理一下堆积如山的卡片了，留下经常使用的，其余的去银行办理注销，既让钱包清爽了，也消灭掉了那些隐藏的“信用炸弹”。
延伸遭遇：不光是信用卡，普通借记卡也有容易被忽视的年费。
埋伏三：各类月付生活开支
遭遇者，林小姐
林小姐算是新时代的包租婆，在市区有两套小户型放租，怕麻烦的她，将水电费、煤气费、管理费和有线电视费都挂靠在一张存折上，租房者每月只需要存足够金额，所有缴费一次性搞定。但近日，财力雄厚身价清白的林小姐，却在申办信用卡的时候遭到拒绝。“我以前信用卡还款从未拖欠，怎么就变成信用不良。”
原来，问题出在那两张生活存折上，由于租房者经常被外派出差，有时一去两月，晚交、未交的责任自然都落在了存折开户者林小姐的身上。
《GRACE》建议：这属于典型的“被连累的信用”，将月付开支与房租挂钩，也就是将自己的信用与租房者的信用挂钩。信用是自己的，和美丽一样，需要自己爱惜。
延伸遭遇：把车卖给朋友，却没有过户，以至于朋友驾车发生的状况，也仍然需要你这个“车主”来承担责任。
埋伏四：职场
遭遇者：晓沛
两年前，在一家美资公司做Marketing的晓沛上月向老板提出了辞呈，按照规定，她应该在30天后才正式离职，但因为她的新东家急迫希望她能入职，所以她以病假的名义离开原公司，投身到新工作的忙碌中，30天的期限一到就匆匆回公司办理离职手续。
前段时间，晓沛又想转工，把自己的简历发给了猎头。几天后，猎头给她回复时却面有难色：“您之前工作中出现过一些信用问题，我想我很难帮到您。”这句话可以直译为：“你上了我们的黑名单”。晓沛后来私下才了解到，信用危机正发生在她两年前那一个月的一仆二主，而且，她欠财务的900块钱，居然因为工作忙而一直忘还了！
《GRACE》建议：跳槽和换男朋友一样，是令人充满期待的，但我们还是必须得保有足够的理智和责任心，才不会被人诟病。除非你有信心可以处理得非常完美，否则还是不要尝试脚踏两条船的危险游戏。
延伸遭遇：修饰简历无可厚非，“整容”简历就会严重影响个人信用，因为那些被抬高的能力，迟早会证明并不属于你，并且在业内留下抹不去的坏名声。诚实是一个重要的品质，即使对于“未婚”、“已婚”这种问题的闪烁，也足以为你带来意想不到的后果。
埋伏五：资金流
遭遇者：颖娴
拥有一间广告公司的颖娴最近遇到了棘手问题。公司不想得罪的一个大客户，由于进行企业改组，无法按时将款项结清，而这将影响颖娴的公司在9月如期搬进新写字楼。现今流的周转困难让颖娴只好去找朋友借。
然而，这个消息在业内被传开了，居心叵测的竞争对手趁机添油加醋地告诉客户，说颖娴的公司面临运营困难。于是，一次普通的资金周转问题，变成了公司的信用危机，不但签约新客户困难，连一些老客户也因为怀疑她是否有能力继续维持下去，而变得态度暧昧。
《GRACE》建议：资金周转是经营者经常会面临的难题，借不借，向谁借，都是非常值得斟酌的问题。长期保持与银行的良好关系，是解决方法之一，注意公司信息在业内的保密性，也是不可忽视的关键。
延伸遭遇：由于股票被套，又不舍得草率卖掉手里用于投资的公寓，准备国庆节结婚的大周决定向朋友借一笔钱来举行婚礼。这个消息不小心传到了准岳父岳母家，顿时引发了一场家庭大战。准岳父开始怀疑大周一向的经济实力都是假装出来的，向女儿施压，本该欢欢喜喜的婚礼筹备，变作争吵不断的较量。
当你在如上路口遇到“信用”的红灯时，心里更大的问号可能是：究竟是谁在记录？这个记录者似乎无处不在，它捕捉你的每一处疏忽，并将它们置于放大镜下。
这个公正的、毫无通融的、事无巨细的MR. Credit，就是个人信用报告。
什么是个人信用报告？
个人信用报告是关于个人信用历史的客观记录，是个人信用信息基础数据库系统对外提供的基础产品，个人征信信息来源主要是银行的信贷记录、个人结算账户信息、个人公积金缴存信息、社会养老保险缴交发放信息等。可以看作是个人的“经济身份证”。
个人信用报告的内容
一、个人基本信息
1、个人身份信息
2、居住信息
3、职业信息
二、信用交易信息
1、信用卡明细信息
2、贷款明细信息
3、为他人贷款担保明细信息
4、个人结算账户信息
5、个人住房公积金信息
6、个人养老保险金信息(发放)
7、个人电信缴费信息
三、查询记录
如何查询个人信用报告
个人可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询，填写《个人信用报告本人查询申请表》，同时提供有效身份证件供查验。
解读个人信用报告之后，你发现，要将它从生活中抹去，很难。你要贷款买第二套房子，要解决公司现金流问题，要办另一张个性信用卡，要作你弟弟的担保人，都需要个人信用报告为你作目击证人。最聪明的办法，就是尊重它，善待它。
《优雅》帮你列出关键词，帮助你塑造根正苗红的信用记录。
逃避
逃避不是办法，不贷款不使用信用卡并不代表和信用危机绝缘，除非你和现代生活过不去。一个完全没有信用记录的人，未必比一个有些微瑕疵的人更让人感觉值得信任。个人信用能覆舟，亦能载舟，就请顺其自然地和银行以及所有信用相关单位发生关系吧。
迟缴
如果你属于空中飞人，一次迟到的还款记录污点会伴随你至少7年，这个代价，似乎不值得。
总是走在时代前列的你，怎么能不充分利用网上银行的便利呢？身处异地，那些繁杂的缴费事项也能得以及时处理；或者未雨绸缪，在出差前先存足够的钱支付房贷、信用卡还款、水电煤气有线电视费等。如果以上都不足以解决问题，找一个可信任的“紧急存款人”，办理大宗的转账，其他琐碎小事，就放手交给秘书、助理等人，这些信息其实根本不足以泄露你的隐私。
政策
银行何时加息是没有定数的，这意味着你的房贷、车贷不是个永恒固定的数字；而关于信用卡年费、有线电视费等信息的UPDATE，也不容忽视。这些数字和你的信用息息相关，不抽出点时间关心他们，就是让自己和好信用越来越远。
休眠卡
信用卡的数量和你的财富并不成正比，明白这一点后，你应该只办你需要的那张信用卡。一张信用卡一旦申请成功，就以为着你要对这个帐户负责。因为不管你是否使用，银行都要为此付出数据处理和信息维护等费用，因此，年费是不会因你不使用而消失的，所以一定要按时交纳。
如果因此造成个人信用的负面记录，不要即刻注销该卡，而应立即还清欠缴年费，继续正常使用该信用卡两年，这样，欠年费的记录在信用报告“24个月还款状态”中，就不会再出现。
笔误
这是导致信用危机的最冤枉的原因。比如婚姻状况，未婚已婚的问题，有些公司是比较看重的；比如帐单的邮寄地址，如果查无此人，意味着你会失去准时缴费的机会。
定期检查
和身体一样，个人信用的定期检查也是必要的。一些细微问题若不及时跟进，积累起来就上个人信用的危机级事件。如果遇到信用错误，也可以及时更正，以免给你美好生活带来不便。
纠错
是的，个人信用报告也会出现错误，比如被不法分子盗用你的名义办理业务、工作人员录入错误信息甚至计算机数据处理时的错误。若你不幸遇到以上情况，可以通过三个渠道要求核实：1.向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；2.直接向征信中心反映；3.委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。
6月14日
消费者有3・15，电信有5・17，而今年6月14日，人民银行首次在全国各地举办个人“信用记录关爱日”活动，面向社会公众进行个人信用报告查询、征信知识咨询等主题宣传。这一天的存在，是为了告诉你并非只有这一天，你才需要关注你的信用记录。
延伸阅读：
1.《个人信用管理》，刘戒骄，对外经济贸易出版社，25.00元
本书在介绍英美个人信用的基础上，分析了个人消费信用的多个维度，帮助读者了解如何避免或减少信用风险带来的损失。
2.《征信手册》，中华征信所，中信出版社，38.00元
台湾的中华征信所累积经营征信事业40余年工作的经验，深入分析征信工作的观念、运作方式、大陆地区征信以及剖析客户信用状况，并辅以大量的实例，以减低征信风险。
