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公积金异地贷款政策范文1
多年来，建行住房公积金衍生业务品种不断推出，业务流程不断改进优化，赢得了住房公积金管理部门和房改金融客户很高的评价。但也应该看到，在住房公积金业务管理走向成熟、规范进程中，由于房改金融业务的特点和本身委托性质所决定，建行所推出的房改金融业务，大多还是在住房公积金管理部门的创意下展开的，可以说管理部门是委托主体，是管理主角；建行是受托方，是业务配角。围绕着住房公积金业务，建行超前创新的产品和产品创意并不多，只是跟着政府部门配合做好服务，因此，在全国性住房公积金业务管理层次上还较低，被动式应对跟进服务的产品多，带有银行主动创意的产品几乎为零。为此，围绕住房公积金贷款的异地使用问题，本文提出在建行产品创新和业务流程优化中，能否率先尝试开发“跨界”双向互贷和多向互贷业务产品，以最大限度地满足住房公积金贷款客户的贷款需求，在更大范围内联网运作，这样不仅能够开辟建行住房公积金业务领域，增加市场占比，而且还可以通过产品创新，达到异地城市业务对接、跨界融合、有益民生之目的。
据信息，原本仅限于辖区内使用住房公积金贷款，从2009年就出现了松动迹象。如辽宁省鞍山、抚顺等13个城市与沈阳签订异地贷款协议。广东省广州、珠海、佛山等8个珠三角城市共同签订了公积金异地贷款协议。天津市已经与河北省签订了《河北省环天津地区住房公积金合作对接备忘录》，明确了异地互贷相关政策。北京市与河北省秦皇岛市已经出台了异地公积金贷款政策。住房公积金贷款的异地使用正在从双向互贷（辽宁13城市与沈阳）转为多向互贷（珠三角8城市间），从省内互贷发展到省际互贷。建行三峡分行在这方面也进行了超前探索。按照这样的趋势发展，住房公积金制度在更大范围内实现联网贷款运作指日可待。毫无疑问，住房公积金使用范围的扩大深化，无疑是一项惠及民生的有益尝试。在全国建行范围内，尽早推出公积金互贷业务，缘由至少有以下四点。
一是住房公积金贷款的异地使用与我国社会人口、资源流动趋势相适应。由于核心城市经济发展优势不断强化，伴随户籍、投资等有限制政策的不断松动，核心城市对人才和资本的吸引力同步增强。比如，天津市滨海新区将是中国未来经济增长的第三极，人口和资源的快速流动将会呈上升态势。各种变化的共同结果就是将导致核心城市的资产价格上升速度和劳动力的价格上升速度脱钩。大城市房价脱离工资的现象将在很长一段时间内难以改变，房价仍然居高不下，由此形成的“漂一族”消费群体转移购房目标将成为一种趋势。试想，那些在外地创业和暂居的消费客户，对住房的有效需求将会不断增长，而购房目标将会转移到这片正在开发和兴建的热土上。这种趋势无外乎演化为两种行为：一是在城市边缘甚至邻近地区购房，通过负担高额交通成本实现购房成本的降低；另一种是选择异地购房（通常是家乡），而在中心城市租房生活。无论哪种行为都涉及到一个问题，就是在工作地之外购房。按照目前住房公积金属地管理政策，这样的贷款需求无法得到公积金的支持，公积金低利率无法覆盖这部分真实的需求群体。如果住房公积金能够在全国范围内，哪怕在邻近城市之间实现互贷，无疑更能体现公共政策的社会福利性，也更能体现住房公积金的互和保障性。
二是住房公积金异地贷款能够提高公积金的使用率。住房公积金使用率问题一直备受关注，根据统计数据显示，截至2012年底，我国住房公积金运用率近60%（其中还包括购买国债余额），大量公积金沉淀是一种浪费。除了公积金利用率较低之外，更为严重的是区域发展不平衡。据统计显示，上海、北京、天津、浙江、江苏、福建等6省市的运用率超过了60%，而海南、、河南、甘肃、河北、贵州等地资金利用率不足30%。若住房公积金制度在全国范围内推广，将大大提高这部分资金的使用效率。
三是公积金异地贷款是一种个人主导提高使用率的方法。面对住房公积金使用率较低的难题，有关方面正在积极探索破解难题之道。比如，住房公积金用于保障性住房建设，私人的公积金账户用于公共保障性项目上，等等。相比之下，异地贷款更容易被百姓所接纳，它是将购房人的购房行为给予保障项目式的优惠，从而更能协调不同群体的利益诉求。
四是公积金异地贷款是深度挖掘客户群体、提高客户满意度的一项制度创新和业务创新。住房公积金异地互贷业务的设计和推出，将会带动外来或异地购房置业者合理利用住房公积金，也会为当地开放开发、引进人才和资源合理优化配置，拓宽融资渠道、增加个人住房贷款客户数量、丰富个人住房贷款产品种类、满足利用公积金“漂一族”客户需求等起到重要作用。
二、互贷业务产品创新可行性分析
1.推出住房公积金双向或多向互贷业务产品的总体思路
住房公积金双向或多向互贷业务产品，简称公积金异地互贷业务，就是根植于现有住房公积金存款余额缴存在商业银行开立的公积金专门账户上，或受公积金管理部门委托，商业银行对凡是拥有公积金的交纳者有购房需求，申请住房公积金贷款，能够打破省市界限，跨地区、跨省际实现互贷的一种新的业务产品。它是伴随着住房公积金制度进一步深化改革的产物，也是住房公积金业务的衍生产品。考虑到有些地方公积金缴存余额呈现下降趋势，进行异地互贷产品创新要本着“先易后难、先近后远、分层跨界、逐步推进”的原则，也就是说这种互贷产品，将突破地区界限，先局部后全部、先双向后多向、先邻近后辐射经济区域，逐步实现公积金共用流动的资金运动格局。建行开办异地互贷业务，无疑是对现有住房公积金个人贷款业务的重要补充和完善，是住房公积金使用效率进一步提高的多赢发展战略。
2.公积金双向或多向互贷业务产品特点
一是融资便利。凡是城市单边或多边缔结双向或多向互贷协议的，对参加住房公积金制度的职工申请异地住房个人贷款，都可以在协议城市的建行申请利用公积金进行互贷，以达到融资目的。
二是集聚效应。凡是在工作地以外，客户可以足不离省、市、地区就地申请异地个人住房公积金贷款，并通过建行公积金账户划转结算，解决了当地公积金利用率不高等问题。有形效益是增加个人住房消费账户增量，个贷产品渗透率提高，公积金个人贷款利息收入增加。无形效益是公积金资金流动性增加、资金受益面扩大、公积金利用率提高等，可以盘活合作当地住房存量、激活房市，加大区域间的金融联系与合作力度、市场份额增长。
三是融资成本低。办理公积金异地互贷业务的借款者，可以享受购房所在地建设银行执行的住房公积金个人贷款利率，比之商业银行按揭贷款利率较为低廉，融资成本可以大大降低，减少借款人利息负担。
四是科技含量高。办理住房公积金异地互贷业务，可以利用总行现有的A+P网银系统实现签约行互贷系统计算机联网上线运行，并允许客户用他行账户申请、受理公积金互贷业务。开发异地互贷软件系统，及早运行，并在系统内建立借助人行小额支付系统为非本行结算账户开立个人办理公积金互贷业务新途径，以增加建行网上客户受理数量、锁定客户群体。
五是风险分散。住房公积金异地互贷城市建行与当地住房公积金管理部门签订协议，一定明确委托责任与义务、资金封闭管理以及风险承担等条款，按照辖区公积金个人贷款管理办法执行。在贷款权限、贷款申请、审查、审批、抵押担保、贷款发放、贷后管理等环节，严格贷款流程管理，防范贷款风险，提高资产质量。
六是惠及民生。异地双向或多向异地互贷产品，彻底改变现有公积金属地管理政策，在制度创新前提下，开展异地互贷业务，有益民生。这种产品可以冲破政策藩篱，切实实现公积金取之于民、用之于民、造福于民之目的。
3.可行性分析
其一，中心与银行传统优势。建设银行公积金个贷网络营销渠道畅通；各地个贷中心集约运营；个贷客户群体和市场占比占据绝对优势；长期与住房公积金管理中心业务合作关系密切；具备住房公积金、住房抵押贷款、住房储蓄存贷业务三大融资工具和载体；公积金龙卡代扣还款全国联网；基本形成了个贷产品链；具有高效的网上支付结算系统；有一支高效的营销团队。
其二，产品亮点。提供融资便利、惠及民生。凡是城市单边或多边缔结双向或多向互贷协议的，对参加住房公积金制度的职工申请异地住房个人贷款，都可以在协议城市的建设银行申请利用公积金进行互贷，以达到融资便利之目的。同时，还可以在互贷业务基础上，衍生出公积金转贷业务，对新就业的单位尚未建立公积金制度的职工申请个人住房贷款，先提供按揭贷款，待一年缴存期满后转为公积金贷款。
其三，客户群体。目标客户群体类型大多是异地、邻近城市的工作地之外的购房需求者和外地或本市“漂一族”购房群体等。利用住房公积金互贷业务，在异地签约的建行申请互贷业务，以满足异地购房融资需求。
其四，部署渠道。创意转化为产品后拟销售的途径，通过已签订互贷协议开办互贷业务的协议城市建行房金部柜面和个贷中心直接受理、面签和营销。
其五，推广区域。创意转化为产品后可在建行各地分行直接面对异地购房申请互贷业务的客户推广，带动环渤海、长三角、珠三角区域等城市分行多向互贷业务逐步开展。
其六，市场前景。通过建设银行公积金账户划转结算，解决了当地公积金利用率不太高等问题。有形效益是增加建行个人住房消费账户增量，个贷产品渗透率提高，公积金个人贷款利息收入增加。无形效益是公积金资金流动性增加、资金受益面扩大、公积金利用率提高，可以盘活当地住房存量、激活房市，加大区域间的金融联系与合作力度、保持公积金业务市场份额增长。解决了客户工作地之外的异地公积金不能利用问题，提供了方便快捷的融资便利工具；同时也可利用建行网络高科技含量的贷款产品进行快捷融资并进行多形式还款；享受购房所在地建行执行的公积金个贷利率，相比按揭利率融资成本较低，为客户减轻利息负担。
其七，同业产品。当地住房公积金管理中心尚未委托他行进行互贷业务尝试，只是部分城市出台了提供公积金双向互贷业务的相关政策。
其八，现有产品。建行现有住房公积金个人贷款和组合个人住房贷款两大系列，除了一手房和二手房贷款以外，还有“合力贷”、“存贷通增值帐户”等产品；“还款自由行”衍生出“双周供”、“宽限期还款”、“多账户还款”、“变更还款期限和方式”、“等额本金递增或递减还款”等多个系列产品；拥有网上缴存、公积金龙卡全国联网代扣还款等特色业务产品，利用建行现有个人住房贷款产品链和操作平台，完全有能力支撑并推动公积金互贷业务顺利开展。
三、开办异地互贷业务的跟进对策
1.吃透政策、善于谋划、跨界融合
此项产品创意由住房公积金管理中心提出业务需求，银行提供配套服务模式。其中涉及公积金运用规模、公积金业务系统、公积金向相关政策衔接、地区间以及部门间的协调等问题。撇开越俎代庖之嫌不谈，单说此项业务的现实可行性及未来趋势，可以说，要突破属地管理、公积金异地流动、资金监管等一系列敏感问题，从这个意义上说，它是一种在原来金融要素重新配置基础上的制度创新。没有制度创新，就无从谈起产品创新。突破区域界线，本身也符合国家提倡的区域经济联合、形成经济合作带的发展思路，这是此项产品创新的关键点和难点。新产品出台面市离不开相关制度的支撑和配套。这项业务和产品开发需要打破部门利益格局、冲破区域间的保护壁垒，还要把惠及民计民生与保护公积金缴存者切身合法权益结合起来，涉及面较广、沟通环节多、产品设计难度大、涉及地区和部门多，要从住房制度改革和公积金管理体系创新角度，尽早动手谋划、高层设计。
2.制定新产品研发和推广实施方案
一是借助环渤海经济以及金融合作协调机制、环渤海区域市长联席会议机制、京津冀金融联合协作机制提出意向，签订初步合作谅解备忘录；以先双向、后多向互贷为突破口，逐步在环渤海、长三角、珠三角区域推开，实行分层次、以点带面逐步推进合作；同时，利用派参政议政渠道，以政协提案或政协常委会大会发言、主席促办等形式，建议政府相关部门给予关注和答复，促办落实。人民银行、银监局等相关部门将会予以关注并提出落实提案措施，供建行设计产品和研发流程中借鉴参考。二是商业银行按照新产品创新流程，前期将要进行的工作有：新产品导入市场调研、提出价值主张、概念生成、功能完善、市场容量测试、优化流程、定价、制定产品创新绩效指标、立项开发、推介产品等，每一工作环节都需要内部结合、上下通力配合，需要一大批精干的产品经理和客户经理的密切协作来完成。三是承办银行抓紧与内部科技部门、审批、风险、法律、产品创新管理等部门协作，共同组建产品创新团队，研发制定相关管理制度和办法。与外部软件开发中心、异地公积金管理部门协调合作开发软件系统全省全国联网；配合公积金管理部门抓紧起草制定异地互贷业务流程、管理办法、合同文本、封闭管理协议等重要文件的制度安排。同时加快人员上岗培训，强调调查市场需求、客户需求与前期准备工作同步；与高层、决策层沟通与产品流程设计同步；区域协调谈判签约与高层协调同步；产品流程设计与软件开发联网同步，真正实现高效率运作。
公积金异地贷款政策范文2
户籍在天津，工作在北京的小伙子常强以后在天津买房，可以办理天津的公积金贷款了。此前，如果在天津购房只能商贷，对此他一直有些不平。住建部的《关于公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》后，明确了异地互认原则。常强无疑是受益者。
随着改革的推进，主动施政，青年人的生活有望更加便捷。改革进入深水区，中央的决策之外，还需要各级政府、相关部门的有力配合。
住在昌平、户籍在西城的北京青年，不用特地跑到户籍区民政部门领结婚证了。北京新出台了举措，青年人可以跨区就近办理结婚证。
广东开放了异地高考。父母二人中，只要有一个在当地缴纳了三年社保，提供居住证、合法住所证明，子女便可在广东参加高考。
在外地工作的年轻人身份证遗失，也不用回户籍地办理了。公安部下发的《关于建立居民身份证异地受理挂失申报和丢失招领制度的意见》，明确从2016年7月起，在全国大中城市和有条件的县（市）推广身份证异地办理、挂失、补证、换证等业务。
二孩全面放开是个好政策，准生证怎么办？国家卫计委明确，流动人口生育第二个孩子可以在现居住地登记。
大数据为青年人便捷的生活提供了可能；主动的改革，会把“可能”变为现实。但也有不尽如人意之处。
在北京住房公积金管理中心中央国家机关分中心，每次提取公积金都要填写一个申请单，一些借助公积金还房贷的年轻人，得逐月申请。同样是在北京，向市管公积金中心贷款的年轻人只要一次性办理月度定取手续，公积金储蓄余额便会在每月固定日期打入指定账户，节约了人力物力。技术环境已经不构成障碍，差距在于是否主动作为。
公积金异地贷款政策范文3
六月份以来,北京各银行“心照不宣”的收紧了首套房贷款政策,七折优惠利率退出了房贷市场的舞台。在信贷政策收紧后,约有60%的人群愿意选择公积金贷款。而在九月中上旬,使用公积金贷款的成交量环比上月同期增长了23%。但是在公积金贷款使用上,有五大细节值得借款人关注。
公积金不能用于贷款购买第三套房
典型案例:小孙和爱人婚前各使用商业贷款购买过一套住房,其中小孙购买的房产已结清并售出。小孙的儿子要上中学了,可是现在居住地离学校较远,为方便孩子上学,小孙想用公积金贷款再买一套房子。
专家指导:根据现在“认房又认贷”的原则,小孙夫妇共有过两次贷款购房纪录,所以再购房的话是属于第三套房,而目前公积金对第三套房贷款是停贷的,即使是小孙想使用商业贷款购买也是行不通的。
公积金账户余额不可直接支付购房首付
典型案例:转眼间,上班已满六年的小王即将步入而立之年,婚姻大事也提上了日程,这不小王准备近期买套适合的二手房,在年底前把婚事定下来。小王手头的积蓄并不多,加上父母的资助款也是只能通过贷款来购房。小王想到了自己的一直以来缴存的公积金,六年下来也有几万块钱了,小王想在买房前把公积金提取出来,这样可以少贷点款,节省点利息。
专家指导:公积金账户里的余额是不可以直接用于支付购房首付的。因为公积金的使用原则是“先消费后提取”,即只有在购房行为发生后才可以提取公积金,像小王这样是贷款购房的话,可以在购房后凭借款合同的原件及复印件、购房合同的原件、首付款发票的原件及复印件等办理公积金提取手续来缓解购房首付及月还款压力。
不过,需要指出的是,如果借款人购买的话是政策性住房,如经济适用住房、廉租房、集资合作建房等,是可以一次性申请提取职工本人账户内的住房公积金转入职工个人储蓄账户用于支付购房首付款的。
公积金贷款不可跨省操作
典型案例:小张是山东人,毕业后一直工作在北京,婚后定居在北京,小张想给父母在山东老家买一套房好让二老安度晚年,但小张手头的钱却不太富裕,就想通过公积金贷款来购房,但却遭到了拒绝。
专家指导:公积金贷款一般不能跨省操作。因为公积金一般是只有在缴存地才可以贷款的,像小张这样在北京缴存,在山东使用公积金贷款是不可以操作的。目前全国开通公积金异地使用的省市只有北京和秦皇岛两地,据了解,因为跨地区操作尚存在一定的难度,所以实际成功的案例并不多。因此,建议小张使用商业贷款为父母购房,在购房后可以凭相关材料将公积金提取出来,这样是可行的。
公积金贷款未结清前不可再次使用
典型案例:小赵是在婚前曾使用过公积金贷款购置了一套小面积的房产,婚后因生子及照顾父母,他想用公积金再买一套大点的房子来改善居住条件,可是就在小赵向公积金贷款中心申请贷款时,却被拒之门外。
专家指导:公积金贷款首次使用和再次使用的区别在于,如果是再次使用的话,须在原住房公积金贷款全部还清后,方可再次办理相关申请手续。
北京暂不支持商业贷款转公积金业务
典型案例:小李前年贷款购买了商品房,因为当时公积金缴存时间不满 12个月,所以无法办理公积金贷款,在不得已的情况下选择了商业贷款。但小李觉得银行贷款利率比公积金贷款高,为了减少利息负担,小李想把商业贷款转成公积金贷款。
公积金异地贷款政策范文4
关键词：供给侧改革；住房保障体系；公积金制度
中图分类号：F299.233.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-00-01
一、当前住房公积金制度存在的问题
我国住房公积金制度当前面临的问题，主要从以下三个方面进行分析：住房公积金缴存制度的问题；住房公积金的投资、分配使用问题；住房公积金的监管制度问题[1]。
（一）住房公积金缴存制度的问题
在我国现行住房公积金缴存制度下缴存率较低。城镇中的企事业单位是主要的住房公积金的缴存人员，按照国家规定，城镇单位需要按时缴存一定比例的住房公积金额度。但部分民营企业通过少缴存住房公积金来节约成本[2]。同时住房公积金缴存没有严厉的强制措施，和法律法规，城镇个体工商户基本不缴存住房公积金。另一方面，住房公积金不在劳动争议调解仲裁范围之内，没有相关部门能够有效解决发生的纠纷。这些都是住房公积金缴存覆盖面低下的原因，与国家新型城镇化建设方针不相适应。
（二）住房公积金的投资、分配使用问题
2016年的住房公积金提取率为70.20%，至年末公积金缴存余额达到45627.85亿元。由此可见，目前的住房公积金资金闲置严重，使用效率不高，投资渠道也比较少，存在制度缺陷。住房公积金的利用率低导致产生大量的余留资金，但住房公积金投资渠道少成为保值增值难的重要原因。出于对政策风险和资金风险的担忧，多用于国债购买、专户存款、个人住房贷款、保障房建设项目贷款等的利息收入，投资回报率较低。在公积金分配使用方面，高收入家庭购房能力较强，使用住房公积金的比例高于低收入家庭，公积金补贴逆向倾斜的现象体现了制度的不公平性。
（三）住房公积金的监管制度问题
从管理方面来看，当前公积金的管理决策机构是公积金管理委员会，管理中心负责公积金的日常运作，银行负责存储缴存的住房公积金，财政、住建、央行和审计等部门负责监督工作。其中管委会和管理中心存在权责定位不明确、履职不到位的问题[3]。作为决策机构的住房公积金管理委员并非常设机构、也非独立法人，其作用有限，造成职能虚化的结果[4]。而管理中心由于缺乏专业投资人才和有效的资金管控、审计、风险监控机制，其资金多闲置在银行，获得微少利息收益，同时各公积金中心只在本城市封闭运行，各自为政，无法形成高效的资金调配机制，无法进行异地流转使用将对缴存人造成一定的影响。多部门监督易出现协调配合不足、监督力量分散、监督不力的现象，公积金存在不规范使用的风险。
二、我国住房公积金制度的改革途径
住房公积金在我国的定位是准公共产品，是我国住房保障体系中政策性住房金融核心。我国建立多层次的住房公积金管理机制非常有必要，以成为住房保障体系的强有力后盾。对于我国当前住房公积金制度所面临的问题，需要改革存在的不足、有效推进省级层面、全国层面的统一管理制度，以提升住房公积金的缴存率、利用率和优化配置率，建立适应我国供给侧改革背景下新型城镇化的要求，满足住房保障体系发展需求的住房公积金管理制度[5]。
（一）改革住房公积金的缴存、分配使用、监管等环节的不足
为提高城镇居民的住房公积金缴存率，可以扩大缴存对象的范围，在现有公积金缴存制度的基础上增加个人自愿缴存的方式，使每个城镇工作人员都可以享受住房公积金的优惠政策。还可以实施住房公积金差异化缴存，根据家庭收入水平、缴存额度实行不同的缴存利率和缴存额度。在住房公积金的使用环节上，通过减少对职工提取公积金的限制，使公积金高效用于购房、自建、支付房租、装修等个人需求，还可以通过实行贷款差异化利率将公积金倾向于低收入家庭。在住房公积金的管理监管环节上，可以推广全国住房公积金联网监控，加大公积金运作透明度和效率。
（二）在省级、全国层面成立跨地市机构来协调统筹全国住房公积金
各省分别成立省级住房公积金管理中心，将各地市级所管理的公积金余额进行统一管理运作，实现各地市资金的相互调用，提升优化配置效率[6]。设立全国性的专门针对住房公积金的政策性银行补充住房市场融资机制和住房保障体系，它是由中央财政直接注资，成为储蓄型的住房政策性银行，实行全国统一运作原则，实施全国跨区域性的资金调配，加强整体抗风险能力，能够合理分散住房信贷的区域性风险，成立区域性的住房金融风险防火墙，用以解决我国当前公积金制度所面临的问题。
（三）规范住房公积金的使用流程
对于申请人资料和抵押项目的情况要进行详实的核实，并需要健全住房公积金的贷款管理机制，保证住房公积金的使用安全，预防住房公积金贷款使用的初期风险；对于住房公积金贷款中期风险防范，可以对于贷款的额度以及期限进行管控。对于住房公积金贷款后风险防范，需要对贷款的还款情况和还款质量进行追踪，分类管理。
三、结论与建议
供给侧结构性改革是国家从社会经济可持续发展角度提出的一项重大战略部署，也是一项制度上的调整，对于公共政策的供给方式而言，需要具备更高的效率。我国的住房公积金制度是关系到民生和社会保障，也需要从供给改革入手。在经济新常态的背景下，我国住房公积金制度需要加强供给改革力度，通过我国住房公积金制度完善来满足普通群众多层次的需求，最终实现住房公积金惠及民众的目的。
参考文献：
[1]陈余芳，黄燕芬.供给侧改革背景下的我住房公积金制度改革研究[J].现代管理科学，2017（3）：21-23.
[2]郑庆莎.供给侧改革中的房地产去库存问题浅析[J].科技经济市场，2017（1）：42-44.
[3]陈彦良.关于住房公积金对购房影响的探讨[J].现代经济信息，2016（16）：86.
[4]王小驹.供给侧结构性改革背景下的住房公积金制度管理[J].管理观察，2016（20）：66-67.
[5]蒋华福，王广斌.我国住房公积金空间格局研究[J].住宅科技，2016（3）：14-19.
公积金异地贷款政策范文5
一是深入挖潜，进一步做好资金筹集工作。中心将进一步加大宣传力度，做好增人扩面工作，创新执法手段，推动资金归集工作再创历史新高。我们将按照“巩固、拓展、突破”六字方针，不断加大筹集工作力度。所谓巩固，就是指现有的正常开户人数，要正常缴纳，不能欠缴；所谓拓展，就是适当调整缴存比例、缴存基数；所谓突破，就是新开户，新增人数，特别是要努力新增非公所有制企业的开户人数。
二是狠抓个贷，惠及更多低收入家庭。进一步推动我市房地产市场健康持续发展，发挥公积金的住房保障作用。中心的具体做法是：在个贷指标上，一手抓个贷指标的上升，一手抓逾期率的降低；在个贷服务上，一手抓新开楼盘对接，密切与受托银行、房地产开发商的合作，一手抓降低门槛，简化手续；在个贷政策把关上，一手抓规范程序，严格审批，一手抓政策倾斜，尽可能满足中低收入家庭的房贷需求。同时，中心将全面深化异地贷款工作，进一步打破公积金贷款管理的城市壁垒，满足异地职工在沈购房需求，充分发挥住房公积金制度的惠民效应。
三是强化制度建设，切实转变管理方式，切实保证公积金资金安全。加强制度建设，是完善住房公积金管理，确保资金安全，提高资金使用效率的重要保障。中心在明年将对有关制度进行全面清理，查缺补漏；对不适应住房公积金管理的制度进行修改和完善；对缺少的制度进行补充完善；对各项行之有效的制度进行监督检查，确保制度全面落实；对违反制度的行为进行认真纠正。
四是推进改革创新，努力提高管理水平。住房公积金管理工作是一项直接为广大职工服务的工作，服务质量的高低，将直接影响到职工的切身利益，中心在明年将主要采取以下措施：首先是采取有力措施，进一步改进服务方式，尽量方便群众；其次是不断简化办事程序，努力提高工作效率；第三是加强政风行风建设，主动接受群众监督，及时纠正工作中存在的问题和薄弱环节，努力改进政风行风；第四是继续完善计算机安全体系，顺利完成中心新系统的升级换代工作。
五是抓班子带队伍，不断强化队伍建设。进一步加大队伍建设力度，首先是认真组织干部职工学习，切实加强职工思想工作；其次是通过竞争上岗、末位淘汰，促使中心干部强化责任感、使命感、危机感；第三是加强职工教育培训，提高队伍业务水平和服务能力；第四是认真贯彻党风廉政建设责任制，切实加强党风廉政建设，做到清正廉洁，高效务实。
公积金异地贷款政策范文6
【关键词】住房公积金 存在问题 解决对策
上世纪九十年代初，我国住房制度改革在全国各大城市拉开帷幕。伴随着这一改革的正式启动，我国住房制度从实物分配转变为建立住房公积金制度。在我国，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。
目前，住房公积金制度已经覆盖到全国各大中城市，经过二十多年的探索与实践，公积金制度已被百姓所熟知，公积金贷款成为很多百姓首选的贷款方式。但从目前情况来看，住房公积金制度仍存在一些问题需要改进和完善。
一、目前住房公积金政策存在的问题
（一）公积金制度在不同地区、企业中的覆盖面不同
住房公积金作为一种政策性社会福利，在改善广大职工居住条件、解决职工住房困难方面发挥了巨大作用。但是现在公积金覆盖面还是比较狭窄。
从地域来看，全国大中城市公积金政策都能覆盖到，而一些小城市尤其是乡镇地区都没有覆盖公积金政策，导致公积金政策在各地域差异较大。
从企业类型来看目前很多地区，尤其是一些小城市和乡镇地区，公积金缴存面仅限于国家机关、国有企业、事业单位等效益比较好的企事业单位，而城镇集体企业、城镇私营企业等其他类型的企业很多都不给职工缴交公积金。同时，城镇个体工商户、自由职业者等目前没有明确的政策将此类人员纳入公积金缴存范围。因此，公积金政策虽好，但不能享受到这项福利的人员并不在少数。
（二）各地区、各行业公积金缴存比例不统一，职工缴存额度差距较大
2002年国务院为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平而制定了《住房公积金管理条例》，该条例适用于中华人民共和国境内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。
该项公积金政策的推出虽然使全国有了统一的公积金政策标准但是该项条例并没有规定全国统一的缴存比例，也没有限定缴存额度。而各地区根据该项条例制定出的当地的实际缴存比例和缴存额度各不相同，导致不同地区缴存比例差距大，缴存额度差异大。大中城市及东部沿海地区公积金缴存比例和缴存基数相对较高，一些中西部小城市公积金缴存比例和缴存基数都比较低。
同时，各行业缴存额度差距悬殊。由于近几年不同行业、企业的收入差距拉大，像银行、电力、煤炭等企业缴存比例和缴存基数都比较高。很多地区出现缴存基数高的单位其缴存比例也普遍偏高，而缴存基数低的单位其缴存比例也比较低。
（三）公积金使用率不高
住房公积金作为我国住房制度改革的产物，随着城镇住房消费的日益增涨，居民住房条件不断改善，住房公积金越来越为百姓所熟知，但是近年来，对住房公积金制度的质疑声一直不断，质疑最大的就是住房公积金使用率不高，沉淀资金过高。按常理讲，住房公积金贷款利率低，本应成为买房人的融资首选，然而很多地方的中低收入者却很难通过这一渠道实现融资购房。从全国整体形势来看，住房公积金使用率偏低，特别是中西部地区发展相对滞后，资金大量沉淀在银行的问题非常突出。
因此如何提高住房公积金使用率的问题，不仅事关住房公积金工作的进一步提升，而且还关系到住房公积金制度存在及发展的意义，激活“沉睡”的住房公积金势在必行。
二、完善住房公积金存在问题的对策
（一）扩大住房公积金制度覆盖范围
住房公积金制度经过20多年的发展，其覆盖的范围也在逐步扩大。随着我国城市化进程的迅速发展，大量村镇转变为城市，住房问题成为众多农转非人员首要解决的问题。将这些地区纳入公积金制度覆盖范围内，一来可以缓解城市化进程带来的住房紧张问题，同时也会减轻这部分群众因农转非带来的负担。
随着城市和经济的发展，大量外来人口的迅速涌入，势必会造成住房紧张的问题。从目前的形势来看，这些外来人口主要包含这样一些人群：一是刚刚从高校毕业的大学生；二是进城务工人员。这类人群想要满足住房需求势必要贷款购房，而公积金贷款将成为首选。所以公积金制度应该进一步完善，发挥公积金制度的强制性，将外来人口和城市中低收入人群纳入公积金制度覆盖的范围内，减轻他们的购房负担，为构建和谐社会创造条件。
（二）统一我国的公积金缴存比例和缴存基数，缩小地区和行业间的差距
住房公积金制度通过强制缴费的形式作为社会保障制度的组成部分，住房公积金制度并没有完全发挥出公积金互助的作用。在不同地区、不同行业由于住房公积金缴存比例和缴存基数的不同，人为地拉大了职工收入分配差距，这种行为背离了住房公积金制度建立的最初目的，使改善居住条件最为迫切的中低收入职工无法从住房公积金制度中获得更大的收益。
公积金制度应该借鉴养老保险制度，在全国确立统一的缴存比例范围，设定缴存基数的上下限，减少职工公积金缴存额度的差距，缩小地区和行业间的差距。
（三）提高住房公积金的资金使用率，进一步拓宽公积金贷款使用范围
公积金制度建立的最初目的是帮助职工实现住房愿望，让普通百姓特别是中低收入家庭买得起房、住得上房。因此想提高住房公积金的资金使用率首选应该考虑扩大个人住房贷款范围。
扩大个人住房贷款一般有以下几个途径：一是各地要根据当地住房价格和居民家庭收入水平的变化情况，及时调整住房公积金贷款额度，合理确定住房公积金贷款最高额度；二是依据个人申请贷款的客观实际，放低贷款“门槛”，简化贷款条件和程序，适当扩大住房公积金贷款范围，满足职工对住房需求的愿望；三是由于住房公积金贷款的地域局限性，部分职工跨市购房的要求不能满足，针对这一情况适当放宽贷款地域范围，增加异地贷款城市，为职工解决实际困难。
综上所述，我国住房公积金制度在推进住房制度改革，促进城镇住房建设，提高职工住房消费能力和改善城镇居民居住条件等方面都发挥了极其重要的作用。虽然我国住房公积金制度目前还存在部分问题，但只要针对制度中的不同问题，采取合理有效的调整措施，进一步细化和完善公积金政策，必将继续发挥住房公积金制度在我国住业中的重要作用。
参考文献
[1]中华人民共和国国务院《住房公积金管理条例》（2002年修订）2002年国务院令第26号.
[2]吕孝侠《我国现行住房公积金制度存在的问题及对策》商情（教育经济研究）2007年02期.
