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公积金使用政策范文1
关键词：住房公积金；归集；策略；探析
中图分类号：F293.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-00-01
住房公积金归集业务在住房公积金所有业务中占有重要地位，是住房公积金其他业务开展的前提，是住房公积金业务的源头。什么是住房公积金归集管理？住房公积金的归集管理，包括住房公积金的登记、账户设立、缴存、转移、封存、结算等内容。住房公积金归集工作是住房公积金提取和使用的基础。
一、当前住房公积金归集管理存在的问题
1.单位开户数呈下降趋势。在住房公积金刚实行时，大部分单位都已建立了住房公积金账户，而如今，新单位开户较少。
2.部分单位缴纳不及时。住房公积金是个人的住房储金，建立住房公积金的目的是支持职工使用住房公积金改善住房条件。而有些单位只重视单位经济效益，而不重视职工的个人切身利益，造成经济效益连年上升，住房公积金缴纳却原地踏步，甚至常年欠缴。
3.住房公积金缴交比例高低不一。全额财政预算的机关事业单位缴交比例比较高，大部分企业单位缴交比例较低，经济效益不好的企业只是达到最低缴交比例。
4.个人住房公积金开户不及时。在企业公积金缴交中，有些单位对新增加的职工不给缴纳住房公积金，或是滞后缴纳，严重影响了职工的自身权益。
5.住房公积金政策宣传不够。住房公积金的缴纳使用直接关系个人的自身利益，有些住房公积金管理机构由于自身人员及经费紧张原因，住房公积金政策宣传不够深入，致使某些单位和职工不了解住房公积金政策，甚至连什么是住房公积金、住房公积金有什么用途都不明白，造成职工个人不能及时维护个人自身权益。
6.个人住房公积金转移、合户业务申请不及时。有些住房公积金缴存人申请贷款才发现自己好几个住房公积金账户，这是调动单位、个人没有及时申请转移合户造成的。直接影响其不能及时办理住房公积金贷款审批。
二、住房公积金归集管理存在的问题所带来的影响。
住房公积金的资金规模增速减慢，单位欠缴，缓交或不交，直接影响住房公积金的归集规模，间接影响住房公积金的使用。个人申请住房公积金贷款或支取都受到限制。全国大部分住房公积金管理机构都有相应的政策规定，如：欠缴6个月不能申请住房公积金贷款及支取；缴交比例、缴交额及余额较低的，贷款不能采用信用担保方式等。在如今房价高企的年代，公积金月缴交额较低，也影响到贷款申请的金额。住房公积金政策的宣传不够，直接影响个人缴交的积极性及使用的有效性。
三、多管齐下，加强住房公积金归集管理
1.深入解读国家的经济政策，特别是产业政策。国家的经济政策指导整个国家的经济发展，深刻领会经济政策的精神内容实质，有助于从宏观上把握国家的经济发展方向。其中对产业政策的掌握，使我们明白哪些行业是国家政策扶持的，哪些行业是国家政策限制发展的。行业景气度高的，行业中的企业未来的发展环境肯定优越，经济效益高也是大概率事情。比如新时期国家加强新能源产业的发展、海洋装备，环保产业等。作为住房公积金管理者，应该逐步提高这些企业的住房公积金缴交比例和缴交基数，增大住房公积金缴交规模。
2.加强住房公积金政策的广泛宣传。通过本地电台、电视台、报纸、住房公积金管理机构的网站深入宣传住房公积金的有关政策，特别是和群众息息相关的一些直接政策，如为什么缴纳住房公积金，缴纳住房公积金有什么好处。住房公积金提取需要哪些资料、公积金贷款需提供哪些手续，让群众都了解住房公积金，都来关注住房公积金。群众了解到住房公积金的重要性，当企业不给缴纳或缴纳不及时，自身的维权意识会大大提高。同时，企业的领导者，通过住房公积金政策的宣传，也会逐步提高认识。比如企业原来10%的住房公积金缴交率，认为缴纳就可以了，通过政策的学习，指导，明白公积金余额多可以贷款的金额也多，其积极性也大大提高。
3.建立分类、动态的住房公积金归集管理制度。对单位按照是否欠缴分门别类地进行管理。对欠交的单位再按照欠缴月份进行分类，如欠缴三个月、六个月、九个月以上等进行管理。欠缴月份短的经过简单催缴会很快缴纳，欠缴时间长的单位，其单位个人住房公积金的使用要受到限制，要深入单位进行催缴并晓之以理，让他们知道欠缴的不良影响。每月都实时进行管控，达到让欠缴发生在萌芽状态就予以解除。
4.纪检、监察、物价、法制办、住房公积金管理中心、电视台等部门联合进行住房公积金执法检查。检查可以一年1至2次，检查的对象是长期欠缴的或经多次催建而没有在住房公积金管理中心开户的单位。通过深入到这些单位进行实地督察，使单位负责人提高了对缴交住房公积金的重要性的认识，促使这些单位的住房公积金缴交尽快走向正轨。
5.扩大住房公积金的缴交单位范围，壮大住房公积金资金规模。国务院的《住房公积金管理条例》中的第二款规定：“本条例所称住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）以及其在职职工缴存的长期住房储金。”从中可以看出，哪些单位可以建立住房公积金都有明确的规定。现实中城镇私营企业和其他城镇企业、民办非企业单位、社会团体。这类中有很多单位没有实行住房公积金制度。作为住房公积金管理中心要积极进行研究，出台一些既能减少住房公积金贷款风险，又能支持这类单位正常缴交的政策。为了保证住房公积金使用上安全性，全国有些住房公积金管理中心和私营性质的企业签订缴交协议，一旦停交，有住房公积金贷款的，立刻收回贷款。
6.适时提高单位住房公积金缴交比例、缴交基数。只要知晓单位工资上调，住房公积金管理中心负责归集业务的有关人员要及时和单位负责缴纳的人员进行电话沟通，促使他们及时向单位领导汇报，及时变更缴纳。，
7.及时处理住房公积金转移、合库业务。个人住房公积金业务受理后要及时予以处理，不影响住房公积金的使用。最大程度维护住房公积金缴存人的利益。
公积金使用政策范文2
随着各地2015年住房公积金年报的先后公布，上海、南京、福州、郑州等城市先后传出公积金当期缴存额“被贷空”的消息。受楼市成交增长影响，公积金的杠杆作用被进一步放大，对公积金贷款的需求量在短期内也出现了猛增。出于资金池安全的考虑，一些城市延长了公积金的发放周期。
除了部分省会城市，像苏州这样经济实力不俗、且和上海地缘交接的地级市，公积金使用也出现告急的情况。
一二线城市均有公积金告急的情况，折射出这些城市楼市走热的基本面。但应该认识到，在各地执行相应的楼市调控措施后，公积金告急的情况会适当缓解。
因此，所谓公积金告急的楼市加杠杆，并非楼市本质之忧，不过是一二线楼市虚热的现象之扰而已。楼市信贷，目前主要还是以商贷为主，公积金贷款所占比重还不是太高。而且，即使是楼市中的商业贷款，在整个信贷市场中的占比也不高，而且相当安全。
无论是中国楼市发展的黄金十年，抑或是近几年的调控期，全国房贷“断供”的现象都很少。在商贷利率下探到“4时代”、公积金房贷利率进入“3时代”之际，两贷的安全性还是有保障的。当然，如果一二线楼市的首付贷和场外配资等市场乱象不彻底根除，这些城市也不排除发生中国版楼市“次贷危机”的可能性。
当前，少数一二线楼市的公积金出现告急情况，符合这些城市的楼市逻辑。因为这些楼市的量价齐升，不仅拉动了公积金贷款的量，更增加了商业贷款的量。这些城市的公积金使用率提升，也属正常的市场行情。
不过公积金房贷使用率提高，并不意味着公积金池子的枯竭。以上海为例，2015年上海公积金缴存额880亿，而发放额则超过1192亿元，似乎存量不如放量，但据上海公积金年报披露，至去年年底上海公积金缴存总额6096亿元，缴存余额仍有2822亿元。因此从长期看，公积金资金池不会出现所谓的枯竭。
至于有些城市延缓发放公积金贷款，要么是配合新的楼市调控，要么是基于公积金资金池安全风险防控的自然反应。
基于此，无论一线楼市还是二线楼市，公积金“被贷空”都属于市场伪命题。至于去库存压力较大的三四线城市，公积金房贷使用率并不算高。因此，基于楼市分化的市场情势，未来三四线城市公积金房贷宽松政策还有释放空间。毕竟，公积金除了市场功能，还有相应的公共属性，三四线城市的治理者，应该将公积金房贷政策用足、用好。
当然，在一线城市楼市政策紧缩的情况下，公积金房贷的空间也被挤压，二线城市在公积金使用方面也需要遵循市场节奏而行。
当前楼市，两种迹象值得关注：一是楼市线际传导的市场效应是不是可持续――2月份的楼市大势表明，已经形成了一线到二线的正面传导。但是一线楼市开始新的调控政策以后，二线楼市还能否接力传导至三四线楼市？
二是如何通过更多的政策刺激去催化三四线楼市的高库存？这些政策刺激是否会消解一线楼市新调控政策的努力？
公积金使用政策范文3
公积金面临的巨大资金压力，让全国多地均收紧了公积金贷款政策。最近几个月以来，除南昌外，福州、郑州、合肥、厦门等城市先后收紧“商转公”贷款业务。至于何时恢复办理，上述多地的公积金管理中心工作人员均表示“等待时间会比较长”。
紧急叫停“商转公”
“商转公”业务是指通过商业贷款购房的公积金缴存职工，在满足公积金贷款政策的前提下，将原有的商业贷款转为公积金贷款，从而享受到公积金贷款低息优惠。“商转公”能减轻购房人的贷款利息，缓解房贷压力，因此颇受刚需族购房人的欢迎。
然而，在“去库存”目标下，多地出台激励政策鼓励购房，令住房公积金的使用率大幅提高，很多城市超过了100%，住房公积金“被贷空”，“商转公”业务也被紧急叫停。
记者致电南昌市住房公积金管理中心了解到，过去一年，南昌市归集、提取、贷款等主要指标均创了历史最高水平。截止到2015年末，南昌住房公积金个贷率达112%，在当年全国个贷率超过100%的25个城市中排名第三。而今年1月底，南昌住房公积金个贷率达到117%，也创历史新高。
记者了解到，2015年，南昌住房公积金管理中心为了缓解资金压力，满足住房公积金缴存职工购房贷款的需求，使用了批量贴息贷款发放个人住房公积金贷款4709户、20亿元，全年共支出了贴息917.44万元。
目前，南昌住房公积金管理中心仍然面临着资金压力，余额一直处于告急状态。为了缓解资金压力，南昌做出了暂停“商转公”业务的决定。
与南昌情况类似，福州叫停“商转公”业务，也是由于住房公积金告急。
过去两年福州楼市成交回暖，住房公积金贷款需求日益旺盛，这也让福州住房公积金个贷比超警戒线。
公开数据显示，近两年福州住房公积金发放量持续高速增长，2015年福州市住房公积金管理中心共向8714户缴存职工家庭发放公积金贷款39.12亿元，同比增长30.62%，较2011年增长249.22%。
记者根据公开信息统计发现，截至今年第一季度，福州住房公积金个贷使用率已达105.23%。简单来说，个贷比超过100%就表示，今年前3月福州公积金放出去的贷款已经超过归结的余款。
数据显示，一些二线城市的公积金使用率非常高，郑州、合肥等地住房公积金个贷率均在90%以上，厦门市高达108.18%，而南昌市今年1月底则达到了117%，创出历史新高。
“近年来，不少地方政府有意通过公积金政策放出更多实惠，让更多购房者合理运用公积金，拉动住房消费，但也造成了公积金超负荷使用。”同策咨询研究中心总监张宏伟表示，国内不少城市一旦公积金个贷使用率超过90%的红线，都会通过停止“商转公”业务来降低公积金个贷风险。
何时重启待解
“‘商转公’贷款政策能降低购房者月还款额压力。以家庭最高贷款120万元为例，按照基准利率，贷款30年，公积金贷款月还款额要比商贷少1369元。”信义房屋分析师陈丽娜认为，“商转公”不仅能降低购房者的贷款压力，也间接降低了购房门槛。这在一定程度上能够促进中低收入家庭的置业，满足其基本居住需求。从对市场的影响来看，会促使一部分受益的人群加快购房的步伐。
在业内人士看来，无论是“商转公”的推出还是暂停，都反映了地方政府对房地产市场的政策施力方向。
“住房公积金本是公积金缴存者的一种住房互助基金，公积金管理中心的职责只是以政府信誉代为保管和投放贷款。但是，在政策对房地产市场的高杠杆作用之下，公积金也被纳入了政策‘组合拳’。”张宏伟告诉记者，放大公积金贷款额度，虽然让购房人享受到更多“政策红利”，却造成了公积金“被贷空”的后果，导致一些城市的公积金放贷周期过度拉长，公积金对支持购房的效能也难以正常发挥。
在这种情况下，地方收紧公积金贷款，成为必然选择。
此外，上海易居房地产研究院副院长杨红旭认为，二线城市楼市回暖，成交量大增，公积金管理中心提供贷款的积极性不如以往。商业贷款转公积金贷款需要贴息，这是公积金管理中心不愿意做的原因之一。除此之外，二线城市房地产政策通过房贷进行调整，也是一个重要方面。
在暂停商转公业务的同时，一些地方也规定，当公积金贷款低于一定标准之后将重启商转公业务，这个重启标准，不少地方都定在85%以下。
“住房公积金个贷率降至85%以下后，将视情况恢复相关申请。”南昌住房公积金管理中心表示。
急需完善
目前，公积金未实现全国统筹管理，地区与地区之间在公积金的使用上，出现了“苦乐不均”，“被贷空”正是由此出现的问题。“在就业人口跨省流动已常见的情况下，住房公积金却不能跨省提取，造成了一些就业人口流出地区公积金不够用。”张宏伟分析称。
记者了解到，建立公积金全国统筹制度的呼声已有多年，但迟迟未有政策响应，即使是去年年底修订后公布的《住房公积金管理条例》也只是以省级统筹为目标。
“在互联网技术已经高度普及的当下，解决这个问题，并无太大的难度，关键在于很多地方的政府部门将公积金当作自己支配的一块肥肉，不愿失去对公积金的支配权。”一位不愿具名的业内人士告诉记者。
业内人士认为，住房公积金，应该建立“量入为出”的制度，不能为鼓励购房而盲目提高可贷数额，造成“被贷空”。从根本上说，应尽快建立全国统筹机制，让公积金缴存者的权利得到充分保障。
公积金使用政策范文4
关键词：体系 公积金 保障 体制 框架
上世纪80年代初，我国开始探索改革旧的城镇住房制度，其目的：一是建立与社会主义市场经济体制相适应的新的城镇住房制度，实现住房商品化、社会化；二是加快住房建设，改善居住条件，满足城镇居民不断增长的住房需求。经过20多年的改革实践，目前我国已初步形成了以普通商品住房为主的住房供应体系，确定以经济适用住房、廉租住房和住房公积金制度为主要内容的住房保障体系，并且按照“住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储存、财政监督”的原则建立了住房公积金管理体制的基本框架。
一、当前住房公积金政策执行中存在的问题及原因
（一）缴存比例不规范、缴存额差距大，分配不公
一是缴存基数差异大。
二是缴存比例差距大。
三是成为“合理避税”的渠道。
四是使用上存在不公。
（二）使用率不高，资金沉淀率高
一是资金的安全性要求高，使用渠道单一；二是贷款手续繁琐、限制多，门槛高；三是支取条件严格，提取数受到限制；四是政策障碍，有些人无法享受；五是部分地区房价绝对水平较低，消费者还不习惯负债消费，一般都通过自筹资金一次性付款，造成这部分地区公积金只存不用，使用效率偏低；六是住房公积金管理中心市场竞争意识不强，市场推广力度较弱，开发企业更愿意选择与商业贷款合作，更为重要的是，由于个人住房贷款一直是银行的“优质品种”，很多商业银行在发放开发贷款时，要求开发企业从本行发放个人贷款，在一定程度上挤占了公积金贷款市场份额；七是住房公积金政策性住房金融优势不明显，表现在与商业银行贷款利率差距较小，又受到贷款额度的限制，很多消费者需要办理组合贷款，额外多支出很多相关费用，这也在很大程度上影响了购房者选择公积金贷款。
（三）覆盖面窄，受惠人数少
事实上，和“三险”一样，住房公积金也是一种强制性社会福利，但未能享受到这项福利的人并不在少数，包括城镇个体工商户、自由职业人员、外来务工人员、农民等目前尚未纳入公积金缴存范围的群体。
二、当前我国住房公积金制度存在缺陷
（一）“房委会决策”流于形式。虽然各地成立了住房资金管理委员会，也制定了住房资金归集、使用、管理的规定，实行重大事项报告制度，但委员会形同虚设。
（二）财政、银行监督形同虚设。按照《住房公积金管理条例》规定，对公积金的提取和使用，不仅有着严格的审批程序要求，而且明确规定，财政部门有“对本行政区域内住房公积金归集、提取和使用情况”进行监督的职责。
（三）自律意识不强，内控制度不健全。住房公积金管理中心未能真正作为“不以营利为目的的独立的事业单位”运行，个别地方资金管理分散，有过分追求自身利益的现象；公积金管理中心缺乏严格的内控制度，通过内部调账、补签合同、修改合同等方式违规使用资金的情况比比皆是。
（四）住房资金和公积金混同使用和挪用，企业自行归集住房公积金的现象依然存在。一是各地住房资金管理中心和公积金管理中心是两块牌子，一套人马，因此在政府职能部门干预下，住房资金和公积金混同使用和挪用的情况相当严重。二是一些中央直属的大型国有企业，不执行《住房公积金管理条例，自行归集和管理住房公积金，资金的安全存在很大隐患。
（五）手续繁琐、限制条件多。来自建设部的资料显示，截至2005年末，全国公积金运用率仅58%，其沉淀资金达1656亿元人民币，也就是说，住房公积金贷款“叫好不叫座”，全国将近一半住房公积金在银行里“睡觉”，并产生负收益。
（六）区域间不可流通，是住房公积金本身存在的制度缺陷。造成一些地区公积金供不应求，需要严格控制贷款额度，另一些地区又大量闲置，使用效率不高。
三、对策及建议
针对目前我国住房公积金在制度建设、资金管理和使用方面存在的缺陷和问题，应进一步完善住房公积金方面的制度，加强管理，在保证资金安全的前提下，提高资金的使用率。
（一）加强住房公积金的归集、使用和管理
住房公积金管委会应切实履行起职责，尽快按照要求，规范缴存基数，坚决杜绝擅自扩大缴存基数、超比例缴存公积金问题，避免公积金中心成为缴存单位工资外发放薪金补贴及避税的渠道。
（二）提高贷款限额，放宽贷款条件，降低贷款利率
一是提高贷款限额。各个地方应根据社会经济发展、人民生活水平提高和房地产市场的发展变化情况，及时调整贷款限额。
二是放宽贷款条件。可参照商业银行的住房贷款发放条件，适当降低个人购房的首期付款金额，放宽一手房屋的竣工年限。
三是降低贷款利率。公积金贷款是政策性贷款，带有保障性质，因此应适当拉大与商业贷款利率差距，减少中低收入家庭的购房支付负担，或实行差别利率，对于购买自住、小户型低收入家庭，应提供更加优惠的贷款利率，确实起到政策性住房金融的作用。
（三）更新观念、简化贷款手续，提高公积金使用率
一是要转变观念，切实改进贷款服务。克服只求管住、不求用好和怕麻烦的消极思想，认真解决贷款条件过高、手续复杂、审批时间长等问题，强化服务意识，提高服务水平。
二是简化贷款审批手续。建立个人住房贷款个环节的联合办公制度，实行一条龙服务，提高贷款工作效率，方便职工贷款。
三是要努力降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等各种费用，减轻职工负担，真正发挥住房公积金作为政策性个人住房贷款的优势。
（四）创新贷款品种，充分发挥住房公积金的作用
目前由于政策原因，职工申请住房公积金贷款，受许多条件限制，其中最主要的两条是：只有缴存住房公积金的职工才能申请公积金贷款；公积金贷款只能用于职工购买、建造、翻建、大修自住住住房。
公积金使用政策范文5
一、我国住房公积金运行现状分析
为建立适应我国社会主义市场经济要求的新的城镇住房制度，形成稳定的住房资金来源，提高职工自主解决住房能力，我国建立了住房公积金制度。住房公积金制度的实施对调整居民的住房消费结构、收入分配，创建和谐社会具有重要作用。然而，我国住房公积金的资金运作效率并不高。就全国而言，住房公积金的主要运营方式主要有以下几个方面：住房公积金的存储、购买国债和个人贷款，住房公积金资金的作用并没有充分发挥出来。
现今，公积金的覆盖面越来越广，资金归集和使用额也在不断增大。我国住房公积金经过十几年来不断的发展完善，虽然取得了一定的成就，但也不能回避现实存在的一些问题。就全国而言，住房公积金资金的大量沉淀，使住房公积金无法得以保值、增值，甚至造成住房公积金资金的贬值，这严重的阻碍了住房公积金的顺利发展，切实需要各级相关部门引起足够的重视并采取措施加以解决。
二、住房公积金运作使用机制存在的问题
住房公积金制度是我国重要的住房社会保障制度，它的建立提高了职工解决住房问题的能力，同时扩大了住房消费，增加了住房的有效需求。然而，随着该制度的不断发展，住房公积金运作机制中存在的问题也凸显出来：
1 住房公积金的运作机制不健全
我国住房公积金运作机制方面存在的问题主要有以下几个方面：一是重归集，轻使用。近几年，虽然住房公积金得使用效率得到了一定的提高，但仍然有近一半的公积金沉淀在银行，无法发挥其应有的作用。在住房公积金管理工作中，仍习惯于把归集量的增长作为主要工作目标，而对住房公积金的使用则不够重视；二是重政策性，轻金融性。住房公积金是一种政策性住房资金，其归集、使用都必须遵守相关政策规定。但是住房公积金也是一种金融资产，同样需要对其进行资产结构优化，以提高资产的流动性和收益性。如果只强调其政策性而忽视了其金融性，则会导致大量资金的沉淀，造成资源的严重浪费，从而使职工的利益受损，加大了资金保值的风险，这不符合资本受益原则。三是重安全性，轻收益性。把确保住房公积金的安全放在第一位，这是无可厚非，但安全又是相对的，大量资金的沉淀，表面看上看来万无一失，但事实上潜在的风险还是比比皆是的。
2 住房公积金沉淀资金过多
目前就全国范围而言，全国住房公积金缴存情况有了稳步的提高，然而从提取情况看(个别省市除外)，住房公积金的使用效率并不高。全国购买国债占归集余额的比例为10.5％，全国住房公积金使用率为74.58％，资金运用率为57.24％。全国住房公积金银行专户存款余额为4107.58亿元，扣除必要的备付资金后沉淀资金为2186.55亿元。公积金运营机制的缺陷使得巨大的资金处于闲置状态，不能使其发挥出普遍性保障的作用，造成资源的浪费。而且这些资金可能被银行占用，或为他人谋利，增加了潜在的风险，因此这种现状亟待改观。
3 住房公积金增值渠道有限
住房公积金的增值收益是指中心在开展各项业务活动中业务收入和业务支出的差额。建设部公布的数据显示：截止到目前，全国住房公积金业务收入为300.89亿元，业务支出为204.98亿元，增值收益为99.61亿元，比上年减少2.29亿元，减幅为2.24％，全国的公积金累计增值99.61亿元，可见住房公积金的增值渠道是非常有限的。利率的下调减少了个贷的收入，住房公积金购买的国债数额较少，而且高利率国债已陆续到期兑付，近几年购买的国债利率增值空间不大。现在，住房公积金沉淀不运作使用就不能保值。这种封闭、单一的运作方式，既限制了同金融市场、资本市场的联系又不能按照金融资产管理的共性，实现资金的纵、横向间的流动。住房公积金现有增值渠道的收益持续走低，这已成为影响我国住房公积金制度全面推行和持续发展的瓶颈。
4 住房公积金使用效率不高
我国住房公积金的发展极为不平衡，沿海和内陆省市的发展明显快于西部、边疆、经济欠发达地区。从公积金的使用率上看，有的经济发达地区的使用率已超过90％，而一些经济欠发达地区，使用率尚不足30％。特别是近年来随着房价持续居高不下，住房公积金贷款在改善职工住房条件中发挥的作用越来越小，公积金使用效率大大降低。另外，我国现行住房公积金制度规定，住房公积金仅限于与住房相关的消费，用途单一，灵活性差，不能充分发挥其作用
三、住房公积金高效运作的对策研究
为保证我国住房公积金高效运作，针对目前住房公积金在制度建设、资金管理和使用方面存在的缺陷和问题，本文提出以下几点对策：
1 提高住房公积金管理工作的效率
第一，必须加强资金管理中心的主体地位，采取资金管理中心自营模式，可以实现责、权、利的统一。第二，将住房公积金管理中心从财政部门独立出来，将其转型成住房银行，按照政策性银行的模式纳入金融机构的主流监管体系，不再受财政部门和建设部门的行政领导，而是成为独立的资金运作机构。
2 减少住房公积金沉淀资金
在不断地完善各项贷款使用制度的基础上，进一步扩大公积金的使用范围，并根据当地的经济发展状况和实际需要提高公积金贷款使用额度，支持当地的经济发展，满足职工的住房需求。
3 创新管理模式，提高住房公积金使用效率
虽然当前房地产市场处于低迷状态，但房价仍居高不下，远远超出一般消费者的购买力。为提高公积金的使用效率，建议采取以下措施：
第一，扩大住房公积金使用范围。
公积金使用政策范文6
关键词：公积金；问题；对策
中图分类号：C913.7 文献标识码：A
上个世纪九十年代以来，为了配合住房保障体制改革，全国开始推行住房公积金制度。经过十多年的发展，公积金制度已经成为住房保障性日益凸显的政策制度。但随着市场经济的发展，公积金制度在发展过程中也出现了不少问题，因此深入研究公积金制度存在的问题，并提出相关对策，具有重要意义。
一、我国公积金制度存在的问题
（一）源头问题。所谓“源头问题”，是指住房公积金的归集问题。住房公积金如果没有一定数量的归集，显然难以为继。目前，我国住房公积金归集主要存在以下问题：一是开户率有待于进一步提高；二是缴存额度参差不齐；三是职工维权意识不强。
1、住房公积金开户率还有待于进一步提高。虽然说实行住房公积金制度已经有十多年的时间，但在不少中小城市尚未全面推行。即便开设账户，也以各种理由缓缴，甚至欠缴。截止到2008年底，全国应缴职工人数为11，184.05万人，实际缴存职工人数为7，745.09万人，缴纳比例为69.25%，仍有约30%的职工游离于公积金制度之外。
2、缴存额度参差不齐。公积金的缴存额度差异明显地表现在城市之间、单位之间和个人之间。由于公积金的缴存比例是一个区间范围，有条件的城市缴存比例就高。公积金可以在企业的成本中列支，有条件的单位就会以扩大缴存基数来变相提高职工的福利。对个人来说，公积金不计入所得税纳税基数，在收入相同的情况下，多缴公积金就会少缴所得税，从而获得较高的实际收入。
3、职工维权意识不强。住房公积金是由职工及其所在单位共同缴纳的旨在保障职工住房的长期住房储蓄，其所有权属于职工，是职工应享有的权益。但目前相当一部分企业并不为职工缴纳住房公积金，不少人对此认识不足，加之相关的投诉机制不甚完善，公积金管理中心执法不力，让不法企业钻了空子。
（二）流域问题。所谓“流域问题”，是指住房公积金保障范围问题和公积金使用率问题。
1、公积金保障范围问题。住房公积金制度是通过缴纳者内部互助来实现住房保障。由于公积金贷款门槛相对较高，中低收入群体即使每月都足额缴纳公积金，也无力享受这种政策性贷款。而高收入群体显然能迈过这道门槛，利用公积金贷款改善住房条件。这就造成了在公积金缴纳群体中贫者支持富者住房消费的扭曲状态，违背了建立住房公积金制度的初衷。
2、公积金使用率问题。自我国建立住房公积金制度以来，公积金的总体使用率就一直处于一个比较低的水平。依据住房与城乡建设部统计，截止到2008年底，住房公积金个人贷款余额为6，094.16亿元，占公积金缴存余额12，116.24亿元的比重为50.30%。全国住房公积金银行专户存款余额为5，616.27亿元，扣除必要备付资金后的沉淀余额为3，193.02亿元，沉淀资金占缴存余额的比例为26.35%。由此可以看出，住房公积金的使用率是相对较低的，造成了大量资金闲置与职工渴望低息贷款并存的尴尬局面。
公积金使用率区域差异大。公积金贷款余额占归集总额的比例呈现区域不均衡性。在东部经济发达地区，这一比例达到了70%以上，部分城市更是达到了90%；而在中西部某些地区，这一比例还不足25%，大量资金沉淀，造成了公积金区域性不足和区域性过剩并存的矛盾。
（三）疏浚治理机制问题。“疏浚治理机制问题”主要体现在公积金制度配套法律不完善和公积金贷款程序繁杂两方面。
1、相关法律法规不完善，执法力度有限。公积金制度的实施需要完善的法律法规来保障。《住房公积金管理条例》是以政府令的形式的，没有经过严格的法律研讨和立法程序，难以保证公积金制度的有效实施。虽然《住房公积金管理条例》赋予了公积金管理中心一定的执法权，中心具备执法主体资格，但在具体的执法过程中显得力不从心。部分城市制定地方性法规弥补缺口，也反映了对全国层面上的相关法律的呼唤。
2、公积金贷款程序繁杂，运作效率低下。公积金贷款的低利率是住房公积金制度政策性的体现。欲选择公积金贷款的购房人也正是看中了这一点。但公积金贷款办理程序过于繁杂，很多人难以抽出时间去各个部门办理相关手续。相反，商业银行的效率就要高的多，甚至还将业务搬到了售楼现场，服务简便快捷。
二、相关建议
（一）健全配套法律，加大执法力度。深入基层实地调研，加快公积金立法步伐，增强法律的可操作性；完善公积金管理中心与工商、司法等政府职能部门的协作机制。充分发挥工会的作用，来监督公积金的建立和缴纳。对符合条件却欠缴、拒缴的单位，可以在司法部门的协助下给予严肃查处。
（二）调整信贷政策，加大财政扶持。目前，我国住房公积金采取的是“低进低出”运作模式。在这种模式下，中低收入者由于无力购买住房而不能享受公积金带来的好处，同时损失了部分利息收入，造成了“穷人接济富人”的扭曲状态。为此要采取“高进高出”和“高进低出”的运作模式。“高进”是指提高公积金存款利率，使之等于或高于银行存款利率。“高出”是指针对高收入人群中的购房者，其公积金贷款利率要高于中低收入者而低于银行商业贷款利率。“低出”是指针对中低收入人群中的购房者，其公积金贷款利率要低于高收入人群中购房贷款利率。这样不仅能激励人们足额缴纳住房公积金，而且对于暂时买不起住房的中低收入者也更公平。存贷款的利息差额由政府财政补贴。
（三）提高公积金使用效率。一是适当放宽公积金提取条件。公积金之所以有三千多亿的资金沉淀，很大程度上是公积金贷款要求的首付比例太高，将中低收入家庭挡在了门外，致使公积金的有效需求不足。放宽提取条件有助于提高公积金使用效率。例如，首次购房者可以提取公积金支付首付款，用公积金冲抵还贷（可依据个人情况选择按年冲抵和按月冲抵）等。特别是针对中低收入家庭，可以在上述基础上再实行降低首付款比例的照顾；二是使用创新金融工具，实现公积金保值增值。目前，我国公积金增值只是通过购买国债来实现，但收益不高，这显然影响了公积金作用的发挥。依据投资组合理论，多样化的投资组合可以有效减少每一种资产面临的风险。例如，重庆已经试点将公积金贷款用于公租房建设，不仅提高了公积金的使用效率，更是为一部分低收入人群解决了住房问题。
（四）建立全国统一的公积金管理平台，提高运作效率。深入研究公积金管理结构以及公积金管理中心与政府各职能部门间的协作联动机制，建立全国统一的公积金管理平台。这样做不仅可以“南水北调”，实现公积金异地转移，打破地方公积金各自为战的状态，使公积金在区域内乃至全国范围内流动起来，实现更广范围上的公积金缴纳者的内部互助，而且可以通过信息机制实现对公积金使用的有效监管。
三、结语
在房价居高不下的今天，公积金制度在保障百姓“住有所居”方面担负着重要的使命，因此其改革的紧迫性就不言而喻。尽快完善配套法律，健全管理机制，为公积金运行提供保障；以法律作为后盾，做好公积金的归集；通过住房政策、财政政策、信贷政策等多元化手段提高公积金使用效率，使公积金制度真正体现出制度的政策性和保障性。
（作者单位：重庆大学建设管理与房地产学院）
主要参考文献：
[1]2008年全国住房公积金管理情况通报，中国房地产信息网，2009.3.
