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家庭理财计划范文1
案例分析
邹先生夫妇今年40岁，邹先生是一名经理，月收入7000元，其爱人是老师，月收入4000元。邹先生夫妇都买了基本的社会医疗保险，他们的孩子今年7岁，正在上小学。
邹先生家有100平方米住房一套，无房贷、车贷，家庭月支出2500元，同时，邹先生还有存款20万元。
邹先生没有理财经验，他听说现在基金是很好的理财方式，就很想将年收入用于基金投资，但不知道如何投资合适。
理财分析
邹先生的家庭生命周期属于成长期，理财的重点应为子女教育金储备，兼顾退休计划。
投资规划
邹先生家庭属于家境比较殷实的。夫妇每月收入合计11000元，扣除月支出2500元。还有85D0元可以用于投资，全年为8500×12=102000元。
家庭现有7岁的孩子，正在上小学。按照目前平均标准，供孩子念完大学或研究生大约需费用20万元(现值)。
因此目前邹先生的存款先扣除预留机动资金3万以备不时之需，以存款或货币基金的形式保留，其余17万元可以一次性投资于基金，以积累孩子的教育经费。根据邹先生家庭的实际情况，风险承受能力较强，建议投资比例大约为股票型基金60％，债券型基金40％。
假设邹先生夫妇55岁退休。退休后养老期为30年，若要使退休后家庭支出保持在月2500元，则邹先生夫妇在退休时，养老金大约为200万元(假定通货膨胀率为5％)。
根据邹先生家庭目前的收入水平。二人的养老金积累可以用每月收入的剩余进行基金的定期定额投资。假设每月投资5000元用于股票型基金的定期定额投资，投资回报率为12％。则15年后可以积累养老金大约223万元，可以满足养老需求。
保险规划
邹先生家庭收入较高。每月家庭收入扣除月支出和投资外，还有3500元的剩余。
因此，邹先生家庭在投资的同时应该考虑整个家庭的保障。目前二人只有基本的社会医疗保险，保障功能明显不足。鉴于家庭中邹先生收入较高，是家庭的经济支柱，所以应首先为邹先生办理保险，然后再考虑妻子和孩子。
保险的种类应该先考虑寿险，其次是重大疾病险、人身意外保险。由于孩子年龄小，容易患病和受伤，因此给孩子保重大疾病险种(目前学校一般都给学生保意外险。有的学校还有社会医疗保险)。具体保险额度根据实际需要考虑，但总额应控制在年家庭收入的10％以内。
家庭理财计划范文2
截止到目前，他们的家庭账户里有 6000元活期存款，10万元定期存款和 6．4万元的公积金存款，还有4．7万元的股票型基金和2．4万元的债券型基金。
家庭保障方面，目前波波自己购有一份10万元保障额的重大疾病险，儿子也早早买了一份保障额为20万元的综合险。每年的保险费总支出为8000元。
由于还和60岁的父母住在一起，虽然老人的开销不用波波夫妇负担，但总价20万元的旧房在此时显得面积偏小，已不能满足一家5口的居住需求，所以近期波波和先生的最大目标就是买一套新房。
另外，波波和先生都是喜好大自然的人，恋爱时就经常在节日双双出游，饱览大好的湖光山色。如果有家庭轿车外出旅游就会方便许多，而且随着儿子慢慢长大，有车也方便接送他上下学等。因此，波波和丈夫筹划着是不是在三五年之后买部小车?
培养孩子需要好好准备一笔教育资金呢。看到不少人投资房产都挣钱了，波波也制订了一个中远期规划： 5～10年内计划投资60平方米以内的房产用于出租。
请问专家的就是，如果波波要顺利实现这些目标，让孩子健康茁壮成长，自己和先生以后养老轻松些，该如何安排资金?是否应另外规划一些投资品种?
专家建议
家庭资产配置建议
一、家庭财务分析
a)收支分析 波波家庭年度收入13万元，日常支出3万元，其他支出2万元，保险支出8000元。家庭主动性收入的年度节余比例为55．4％。家庭总体收支的安排还是比较合理的，在各项支出的分配上也基本合理。
b)资产分析 波波家庭目前总资产为44．1万元，没有负债。可支配投资资产为1 7．7万元，其中现金和现金等价物6000元；固定收益投资和等价物124000元：非固定收益投资47000元。
我们看到波波家庭资产配置的主要问题是固定收益投资的比例不适当，太高了。与当前的经济环境、波波家庭目前所处的发展阶段以及理财目标等不相匹配。需要调整。 c)家庭保障分析 波波目前家庭保障支出是8000元／年，从保障的支出水平上来说大致是合理的，但保障的安排方面就有问题了。作为家庭主要经济支柱的麦栋先生没有安排任何保障，这显然是不妥当的。还有具体保险产品的选择方面也有问题，需要调整。
二、理财目标分析 波波提出的近期目标是安家置业，中期目标是买车，远期目标是投资房产。可以看出波波对自己家庭的未来安排是作了充分考虑的。
近期波波和先生的最大目标就是买一套新房。已经成家立业并且有了下一代的波波家庭正是家庭置业的恰当时机，所以波波提出考虑购买一套新房改善居住生活环境是非常合理的也是应该的，从他们家庭经济条件上来看也是完全可以负担的。
波波和丈夫筹划的第二个理财目标是三五年之后买部小车。这其实是一个消费目标，主要应该从汽车消费在当时的消费水平以及其家庭的收入水平来考虑。以波波家庭目前的收入水平以及汽车在未来的消费水平来看，三五年以后买一辆中低档的汽车对波波家庭来说完全可以负担。但也应该看到这将会使波波家庭财富的积累速度大幅降低。现在波波家庭每年有7万多元的节余，但买车后的额外支出以及预期将要贷款买房的贷款支出将会使波波家庭每年的节余所剩无几。所以如果在未来几年波波家庭的收入没有明显增加的话，买车的计划应该慎重。
波波提出的第三个目标是在5～10年内计划投资60千方米以内的房产用于出租。这其实是一个投资目标。在具体操作中需要对当时家庭资产的结构、当时宏观经济环境以及具体房产市场的状况做综合分析后才可以作出合理的判断。
三、家庭财务安排建议
a)现在就可以做好家庭置业安排波波提出的近期理财目标是买一套新房，这是不错的考虑，可以在近期就做好安排。以波波这样家庭财务状况的3口之家，可以考虑购买100平方米左右、总价在50万元左右的房子。利用8成住房按揭贷款，贷款期限可以长一些，如20～30年。其公积金账户中的资金也应当充分利用。新房的装修不应过于铺张，以实用舒适为主。为置业所需资金应当首先动用目前的固定收益部分(存款和债券型基金)，以及在安家过程中每个月的节余资金，这些大致也够了。实在不够再考虑动用股票型基金中的资金。
b)安排好家庭保障波波先生的保障需要加强，可以主要安排一些意外和定期寿险，保障额度应该达到50万元以上。
c)现有投资资产和今后资金节余的安排 为了安家，波波家庭目前的1 7．7万元的可支配金融资产，估计将会所剩不多，但为家庭资产流动性考虑至少要保留2万元左右的资金以备不时之需。剩下来的资金以及今后每月的节余资金的安排原则是：首先安排1万元活期存款，再安排1万～2万元货币市场基金，这2万一3万元是家庭的应急金。这些都安排好了以后，其余的资金主要就应当购买股票型开放式基金。
本刊特约理财顾问徐建明专家建议
家庭投资建议
波波的家庭资产总计为44万元，依目前家庭居住条件，购买新居的确是当务之急。5口之家的新居，根据目前广州市的房价，市区新房至少在50万元以上。根据“量入为出”的消费原则，可考虑购买二乎房。家庭没有负债，根据家庭收入，可承受一定的资产负债率，首付1 5万元左右，其余用公积金贷款方式购买住房。旧房如果地段优越，出租的资金年收益率能够达到5％以上的话，可以考虑出租。如果地段不是很理想，不如趁着广州现在房价较好，把它出售了。
由于在2003年，我国已进入银行存款负利率时代，资金存入银行，很明显是下下策，波波家庭“上有老，下有小”，应急准备金还是必要的，应选择变现速度快的投资方式，金额为家庭月收入比例的30％为宜，即3万元。建议购买略高于储蓄利率的货币市场基金，货币市场基金是投资于低风险短期金融工具的一种共同基金，主要投资标的为短期政府债券、银行定期存单、回购协议等高流动性低风险的证券。相对于股票型基金和债券型基金而言，货币市场基金是一种流动性强，本金安全的投资产品。 波波中长期的家庭计划是购车及投资房产，鉴于此，选择的投资方式就要根据自身的风险承受能力，适当主动承担一定风险，以取得较高的收益。但投资切忌盲目，要有重点地选择合适的投资方式，建议根据家庭投资能力，优先选择投资股票及信托产品。股票的收益主要由两部分构成，一部分是分红收益，以目前已经公布了2003年业绩的上市公司分析，最高的投资收益率达到6％左右，显然有足够的吸引力。而另一个重要来源就是交易差价收入，股票是投资收益和投资风险都较高的投资工具，因此一定要在控制好投资风险的前提下进行投资。其次，选择信托投资，就是投资者出于信任，将手中的资金或财产委托给信托投资公司进行理财，然后收取投资收益的投资方式。目前的信托产品范围涵盖股权融资、债券购买、房地产融资等，预期年收益率通常都在5％～8％，为了控制风险，不少信托投资公司还请来了大企业集团或者银行进行担保，对普通投资者来讲信托是一种较为稳健的投资。
平安信托公司廖蕾
保险投资建议
当我看到麦栋夫妇的收支状况及中远期的生活规划，非常敬佩他们的理财观念和他们对未来美好生活的憧憬。但在家庭保障方面，麦栋夫妇的考虑却有点“失衡”。从目前的状况看，妻子波波和儿子麦麦都已经拥有了一些保障，而作为家庭顶梁柱的麦栋先生反而没有任何保障。
鉴于此，我们将主要考虑为麦栋先生设计一个周全的保险计划，同样这也是增强了整个家庭的抗风险能力。
友邦守御神重大疾病保险附加保额为10万元的综合个人意外险，对麦先生就非常合适，前者涵盖了27种重大疾病保障，同时还具有寿险保障功能和满期金给付利益。后者则涵盖了包含住院和手术费用支出等各种医疗花费，以及遭遇意外的风险保障。在支付首期保险费以后，麦栋先生即拥有了比较完善的、可抵御患病及意外事故的风险保障。
麦栋一家目前没有任何负债，但由于夫妇俩在近期有买房、买车的打算，因此一旦有了商业贷款的负担，则家庭中的主要收入者麦栋先生需要有较高的寿险保障，以防范不可预期的风险可能给家庭造成的损失。
家庭理财计划范文3
国外商业银行发展的历史表明，以个人（家庭）理财为核心的中间业务是商业银行未来发展和生存的希望，未来几年，个人银行业务必将是中、外资银行争夺的主要市场之一。中国家庭财富的快速增长，为开展这一业务提供了很好的条件；通过家庭理财业务满足客户对财富的渴望，使客户得到拥有幸福家庭的快乐，是广发银行一直追求的目标。
家庭理财节培育家庭理财文化
广发银行此次家庭理财节是用“真情理财”品牌角逐理财市场的又一大手笔，是广发“真情理财”回馈客户的一场盛宴。
本次家庭理财节启动仪式上，广发银行大张旗鼓地提出了家庭理财概念，让普通家庭体会到一种幸福的财富自由化体验。该行相关人士强调，理财节倡导和营造的是一种家庭理财文化气氛，它不仅是家庭理财产品的一场盛宴，更是中国理财文化的一次大普及。
据介绍，广发行不但认同关注客户需求比关注产品销售更重要的核心理念，更强调在实现客户家庭财富自由化的同时，进一步关注客户的幸福体验，引导并协助客户在诸如父母健康、子女教育、家庭安全保障、家庭生活品质等方面投入更多。
据家庭理财节启动仪式产品介绍会透露，专门针对家庭客户，广发行提供一系列理财产品和服务：
家庭理财账户：是为家庭而研发的家庭共同账户，依托该行原有的理财通卡作为载体。通过该账户，可以实现家庭共同理财，每个人该卡在原有存取款、转账结算、购物消费基础上，又新增贷款、各种理财功能和各种预留接口，功能更加强大，理财更加方便、快捷。
家庭保障系列服务：是广发行和保险公司合作联合开发的针对家庭的理财产品，真正实现家庭保障及理财服务。
家庭财富系列产品：为家庭定做的理财套餐，涵盖了本外币理财产品，多达七款产品，薪加薪、银证先锋、储蓄型房贷、理财型团购按揭房贷、信托计划、货币市场基金计划、丰收外汇理财，涵盖了本外币理财、储蓄理财、证券理财，客户可以任意组合，每种产品适合不同的家庭。
贵宾客户系列优惠：配合家庭理财节，广发银行推出了升级后的贵宾服务，广发银行系统内储蓄异地通存业务手续费全免；通兑业务手续费5折优惠；贵宾客户申领白金卡可享受机场贵宾通道，豪华高尔夫假期，白金卡俱乐部，白金美食俱乐部，旅游意外保险，全球24小时侍从服务，全球紧急支援服务。
理财节期间，广发真情理财以创造快乐家庭为服务宗旨，还将举办一系列带有公益性质的理财知识传播活动：
真情理财大学堂：将通过和客户互动的方式利用网络进行理财知识授课，普及理财知识。客户可随时随地得到广发银行理财专家的指导和答疑；
真情理财社区行：将安排500名个人客户经理深入社区，现场讲解理财要素和理财技巧；
真情理财投资大赛：联合证券同业开展理财投资大赛，并邀请专家开办投资理财讲座，让客户轻松把握理财市场，获取超值收益。
据了解，在理财节期间，广发银行还将举办一系列投资巡回讲座、专场音乐会、YAHOO网站注册理财通卡抽大奖等丰富活动，为广大客户创造健康、时尚的生活氛围，使客户在财富增值的同时，更享受到拥有幸福家庭的快乐。
家庭财富管理先驱
目前，广发银行的家庭理财在国内同行中走在前列，且独树一帜。广发行有关人士表示，这场理财产品的盛宴将切实使中国家庭、银行以及中国理财文化的形成受益匪浅。他还透露，这只是他们角逐这个市场的一个热身运动，不久的将来，还提供更独特、增值、丰富、完善的家庭理财产品和服务。
去年8月8日，广东发展银行同时在北京、上海、深圳、杭州、广州等10家分行举行“真情理财”新闻会暨分行财富管理中心揭幕仪式。在国内同业中率先推出面向家庭（个人）客户的财富管理业务，标志着国内个人理财市场从此进入财富管理新时代。目前，广发行在国内已经成立了近20家财富管理中心，构建了全国性的真情理财服务网络体系。有数据显示，广发银行在一年中新增财富管理中心20个，培养专业理财策划师140多名，全行新增个人客户经理500名，“真情理财”贵宾客户的数量达到了近2万人。
家庭财富管理是个人理财业务的发展趋势，是商业银行为优质客户提供现金、证券、保险、信贷、投资管理以及税务、财务计划、退休、遗产信托等一揽子金融服务和满足家庭生活的各项增值服务。“真情理财”不但为客户提供切实可行的家庭或个人财务规划，同时也向客户设计并提供适合其不同人生阶段需求的财富管理产品。
家庭理财计划范文4
【关键词】家庭理财；投资；风险
随着社会经济的快速发展，很多家庭财富也日益增多，在消费上也有了更大的需求，那么做好家庭理财就具有了重要意义。但是，当前我国家庭理财还存在很多问题，如家庭理财观念落后，对风险认识不到位，家庭理财产品种类少等，这些需要我们引起足够的重视，合理采取有效措施，保证家庭收入支出更加合理，实现规避风险，达到已有财富保值增值的目的。
一、我国家庭理财的问题分析
1.缺乏正確的家庭理财观念
钱生钱是每个人都渴望的，不过很多人基本上选择将钱存在银行中，以此获得一定利息。我国正处于老龄化社会，很多人家庭理财思维观念较为落后，也不愿意承担风险，未在具备一定风险但收益较高的理财产品上进行投资。同时，我国也不重视对投资者的教育，通常是投资者自己学习理财知识，理财机构也很少，从整体上看，我国理财观念水平与国际水平还有很大差距。
2.对风险的认识不到位
我国老龄化现象非常严重，很多人家庭理财观念并不成熟，就算有一点风险，也会让他们心生退步，就算收益较多，也不愿意尝试。分析其原因可知，我国家庭在风险存在错误的理解，对系统风险与非系统风险缺乏正确的理解与区分。对系统风险而言，是无法消除与分散的，对此要在非系统风险上采取应对措施，最大限度降低风险为我们造成的损失。
3.家庭理财产品种类很少
与国外发达国家相比，我国家庭理财产品市场不成熟，种类也不丰富，在家庭理财产品上看，大多为货币市场理财产品，少部分是资本市场理财产品。大部分家庭还没有接触过资本市场理财产品，且货币市场理财产品缺乏一定科研含量，挑战性不大。近年来我国商业银行发行了大量的家庭理财产品，金融工具根据期限长短包括资本市场金融工具与货币市场金融工具，其中前者包括股票、中长期银行信贷及中长期债券等，而后者包括商业票据、短期政府债券及银行承兑汇票等。和发达国家金融衍生品不同，我国理财产品无法通过金融市场力量分散投资风险，为商业银行家庭理财产品的创新带来了阻碍。
二、家庭理财问题的解决策略
1.尽快转变家庭理财理念
在家庭理财中，要合理选择投资方式，如在借钱投资中，应考虑并选择风险不高、收益较低的理财产品，将重点放在他投资收益的稳定性上，这样在今后可以获得更多的滚动投资。大部分家庭的财富主要来自于储蓄与投资，其中储蓄能够获得本金生利息收入，无法为家庭带来更大的财富，这需要进行一定投资，才能实现家庭财富的快速增长。当然，也不应盲目追求较高的收益，通常而言，高收益也伴随着高风险，在家庭理财中必须引起注意，超过20%年收益项目一般有着极高的风险。对艺术品、酒类投资、收藏品投资和品鉴会等，需要投资者具备一定专业素养，家庭理财时应尽量少投资或谨慎投资。只有形成正确的家庭理财观念，才能有更大机会获得更多的收益。
2.增强对家庭理财风险的认知
理财与风险并存，在家庭理财前需要将风险控制好。对家庭而言，如果没有将预防措施做到位，只要发生危机，将对家庭带来灭顶之灾。家庭理财风险主要包括投资风险与风险承担能力两种，对投资风险而言，投资在家庭资金开源中占有重要地位，家庭需要重点考虑投资风险，在投资过程中也要保持谨慎。具体的风险有政治风险、财务风险、通货膨胀风险和利率风险等。对风险承担能力而言，主要取决于人的个性、家庭条件等状况，如一些人不惧怕风险，为了获得高额回报不惜承担风险，也有人为了追求安全，会放弃获得高收益的机会。同时，下面3种风险承受能力法则与大多数居民相符，随着年龄的增大，风险承受能力将减小，家庭收入和资产越高，则风险承受能力越强，家庭负担越大，风险承受能力越小。因此在家庭理财过程中，要正确认识到风险，结合自身实际情况，做到量入为出，保证制定更加科学、合理、有效的家庭理财规划。
3.创新金融体系，加快产品研发
近年来理财业务市场表现出越来越大的机遇，前景非常广阔，吸引了我国很多家商业银行的关注。在中国各层次金融体系逐步完善过程中，加之人们可支配收入不断提升，全社会理财意识也日益增强。对此居民在投资理财上有了更大的需求，加剧了银行之间的竞争，各大商业银行纷纷推出新的理财产品，尤其是在理财资金投资领域扩大过程中，已经构建阶式的产品风险特征。在设计产品期限过程中，发行了很多开发式与滚动式产品，让客户短期理财需求得到了满足，同时通过对开放式周期型产品的发行，也满足了投资者流动性需求。在利率市场化进程过程中，商业银行的经营与盈利模式要和利率市场化进程保持一致，对此商业银行要重视对中间业务的改革与完善，尤其是理财业务。金融工具的越来越完善，客户理财意识日益增强，商业银行通过创新理财产品，加快了业务模式的转型，我国银行理财市场将面临着新一轮的快速增，形成更为多元化的格局。
三、结语
家庭理财计划范文5
【关键词】 家庭理财;财务分析;投资收益;资产负债
一、家庭理财的概述
家庭理财就是管理自己的财产,进而提高财产效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。专业一点说,家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,根据专家的建议或自己的学习,调整资产配置与投资结构,实现家庭资产收益的最大化。
家庭理财是一门新兴的实用科学,它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。主要包括:收支管理、资产负债管理、财务规划、财富管理、评估分析等,同时需要了解投资方法和金融产品等。
当代中国,随着居民收入的提高,个人理财业务是居民财富快速发展的需求。也正因为如此,到了21世纪的今天,理财已不再是少数人的专利,家庭理财的观念逐渐普及。因此,如何科学地、专业化地进行家庭理财也成了当今社会探讨的热门话题。
二、家庭理财的基本财务理念
个人理财的基本财务理念是要对如货币的时间价值、单利、复利、终值、现值、年金等基本财务概念的熟识。在此仅对货币的时间价值作些说明。
货币能够增值,首要原因在于它是资本的一种形式,可以作为资本投放到企业的生产经营活动中,经过一段时间的资本循环后,会产生利润。这种利润就是货币的增值。
然而,并非所有的货币都需要直接投入企业的生产经营过程中才能实现增值。在现代市场经济中,由于金融市场的高度发达,任何货币持有者在任何时候都能很方便地将自己的货币投放到金融市场中,参与社会资本运营。比如,货币持有者可将货币投入股票市场,或在证券市场购买证券,这样,虽然货币持有者本身不参与企业的生产经营,但他的货币进入了金融市场,间接地参与了资本循环周转,因而同样会发生增值。
总结上述货币增值的原因,可以得出货币时间价值的概念:在不考虑风险和通货膨胀的情况下,货币经过一定时间的投资和再投资所产生的增值。
所以货币时间价值在家庭理财中的作用大致可概括为:分析投资计划的可行性、洞悉资金配置的合理性以及完成理财目标实现的资金需求。
三、家庭理财目标的确定
尽管每个人的理财目标不一样,但每个人的理财目标都只有通过科学、合理的规划,才能使目标切实可行而富有意义。
(一)家庭所处生命周期及规划分析
生命周期理论是由美国经济学家F・莫迪利亚尼与宾西法尼亚大学的R・布伦博格、A・安多共同创建的。该理论对消费行为作出了全新的解释,指出消费者在相当长的时间内计划其消费和储蓄行为,以期在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
该理论认为,个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。生命周期理论为家庭理财提供了一种视角――从生命周期整体出发考虑理财,掌握各个周期的特点,结合家庭实际情况设计出更为合理、适用的产品,使每个家庭在整个人生过程中合理分配财富,实现人生效用的最大化。而这正是生命周期理论的精髓所在。如表1所示:
(二)风险承受能力与风险偏好评估
风险承受能力指根据某人现有的资产、收入和现在及将来的家庭负担,结合生命周期的长短,分析其可以承受的风险程度,是一种客观的分析。风险偏好是测试一个人性格上是保守还是比较进取,更多是某人个性上的测试。对某一个具体的人,风险承受能力与风险偏好可能统一,也可能不一致。
(三)理财目标要区分优先级别
因为每个人的财务资源是有限的,因此给理财目标设置优先级别就是必需的。目标的选择按照时间可分为短期、中期和长期。按照实现的顺序可先确定基本理财目标:生活中比较重大的,时间较长的目标,如养老、购房、买车、子女教育等。然而优先级别的确定很大程度上取决于每个人的价值观。
四、家庭财务状况分析
在分析家庭财务状况时,可以借鉴会计核算中的一些财务分析表格。在进行家庭实际理财时,常会用到会计核算中的资产负债表等。可以按照实际需要定期编制,比如每年编制,以便及时掌握家庭财产的变动情况、投资收益情况等。
现假定王先生一家(家庭成员有王先生、王太太)作为参考对象,在这一家庭背景下,以具体数字为例,分析如何将财务分析的理念应用于家庭理财,如表2、表3所示。
接下来,运用财务成本核算的知识,抽取该表格中相关的数据,经过科学地计算后,得到下面的家庭财务分析表。如表4所示,通过该表格,便得到了衡量该家庭财务状况的几个重要数据。
从以上分析表可以看出,该家庭的资产负债比率较为合理,小于30%。家庭的流动性比率远远大于合理范围,达到128倍,虽然流动性资产充裕并不是什么坏事,但这部分闲置资金没有得到合理的运用确实比较可惜,再加上目前的通货膨胀率维持在3%―5%之间,实际上这部分的流动资金是负增长。家庭消费比率较低,仅为29%。偿债比率较合理,债务压力不大。从该家庭成员的年龄和实际数值来看,王先生的财务状况非常自由,有很大的空间可以对现有资金作更充分的利用。
综合以上各点分析,可以得到如下结论:
(一)资金丰厚,家累不重
夫妻俩月收入高达20 000多元,年底还有奖金和利息等收入。相对收入而言,王先生家庭开销不大。可以说家庭的月积蓄能力和年积蓄能力都很强。
(二)投资较少,投资项目渠道狭窄,资金利用率小
目前可用于投资的金融资产很多,但是王先生投资的项目仅为一处房产和少量的股票以及保险,对于财富的积累起到了抑制作用。
五、财务分析如何改善家庭理财
在对王先生家庭的实际情况作出分析后,根据该家庭的实际情况,可以对此家庭的理财规划作出适当调整。第一,该家庭目前的资金流动性比率较高,可先将流动资产中的一部分安排为家庭的应急备用金、紧急备用金是为了应对家庭出现意外的不时之需。由于该家庭的收入来源比较稳定,一般的情况下不大会有突发性的无预期的大笔支出,所以将四个月的家庭生活费用支出作为家庭紧急备用金。第二,考虑到两人的收入较高且较稳定,并考虑到风险的前提下,可以适当选择一些产品进行投资,以得到更高的收益率。目前资金大部分作为存款的方式滞留在银行,不能得到充分的利用,王先生曾投资过股票,具有一定的风险承受能力。建议可将更多的资金用于基金、股市等风险较大但收益丰厚的金融产品中。第三,王先生对于房产的投资也有些经验,还可取出一部分投资一处商品房,既减少了投资的风险,同时商铺的出租也可获得更大的利益。
简单地进行量化分析后,经过调整重新得到一张家庭资产负债表(表5)。在表5中,可以看到王先生家庭经过理财规划后的财务状况。
由表5可以看出,在无其他重大支出事项发生的前提下,通过财务分析的办法,王先生的资产出现的增长,效果是极为显著的。
家庭理财的根本目的就是使家庭财产保值增值,或者叫家庭财富最大化。更进一步地说,追求财富,就是追求成功,追求人生目标的自我实现。所以提倡科学理财,就是要善用钱财,科学地运用适当的财务分析手段,使家庭财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求,从而拥有一个丰富的人生。
【主要参考文献】
[1] 王在全.一生的理财计划[M]. 北京大学出版社,2007.
[2] 黄培源. 理财圣经[M]. 中国商务出版社,2008.
家庭理财计划范文6
理性之一：家庭理财，切莫盲从
居家理财是一件小事，又是家庭大事，理好财，才会使家庭和睦，事业有成。然而笔者在生活中发现，很多家庭在投资理财时，不是很好的讲究技巧与策略，往往是盲目行事，从而造成了家庭资产不应有的流失。其实家庭理财只要理性当先，就会避免这些损失。近些年，家庭投资渠道不断拓宽，各种投资理财品种向众多家庭款款走来，面对眼花缭乱的投资理财品种，高收益、高风险的股票，又往往被多数家庭所看好，但如果在股票投资市场一了解，就会发现投资股票的家庭，赚钱的是少数，赔钱的却是多数，这一现象的出现，便是人们冲动有余、理性缺乏所造成的，很多股民一旦遇到股市行情下跌，出现熊市，就人心慌慌，从而导致了判断失误。理性不足是家庭投资理财之大敌。因此，家庭在投资理财时，即要考虑收益，也要考虑风险，只要做到合理安排，遇事少冲动、多考虑，就会减少风险，达到预期目的。
理性之二：依法办事，谨防风险
家庭要想理好财，必须理性当先，在理财时多应注意依法行事，合理应用法律手段，保全自己的财产。近几年来，社会上的一些不法分子，专门钻有些人不懂国家法律的空子，进行低劣的金融诈骗，如：有意借取存单，向银行质押借款，到期后，故意不还贷款，使存单抵偿了债务；拿某些小国家的不可兑换外币、假币，充当真美元、英镑，抛出低价兑换诱饵，让某些贪图小利者往里钻；在借钱后，故意不打欠条，出现赖债的情况，使有的出借人，无依无据，苦果难咽。家庭在理财中，必须学会对付这些骗局的策略，而最好的对策，便是依法行事。家庭理财，小利不可贪图，往往“小利”的背后隐藏的多数都是“陷阱”。但是，假如家庭中一旦遇到这种事，一定要注意合理运用自己学到的法律知识，只有这样，才会保全自己的合法资产。
理性之三：合理计，避免浪费
俗话说：“吃不穷，穿不穷，计划不到要受穷”。所以说，在家庭理财中，资金的运用必须有一定的计划性。每个家庭的家中成员在日常生活中，都确实有不少的花费，但是如果运用的合理，照样可以把一部分资金节省下来。现在很多家庭，无论衣食还是住行，都讲求档次，只顾面子，不怕花钱，孩子每月的零花钱，没有三、五百元不行；出门在外，非打的不可；衣着服装，不是名牌不穿等等，其实人们的这种奢侈行为，大可不必，如果这部分钱积累下来，同样也是一笔不小的资金。当然，家庭消费是不可避免的，但必须建立在“合理”二字的基础上，不是无休止的上档次、重面子，每个家庭只有合理用好每一分钱，把每一分钱都用在刀刃上，才会使家庭更幸福，夫妻更和睦，家庭浪费行为切不可行。
理性之四：参加保险，保全家产
