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收益高的理财方法范文1
互联网理财就是通过互联网的渠道进行理财投资业务的一种方式，随着互联网的普及以及经济迅速发展，出现了余额宝、腾讯理财通这样的货币基金类理财产品，拍拍贷这样的P2P网贷类理财产品等。互联网理财相对于传统理财收益高，互联网理财让理财变得更便利化和自由化，与很多证券、期货等理财方式相比，互联网理财门槛更低，为客户带来更为舒适的投资环境，因此互联网金融理财产品得以快速发展。大学生群体是互联网金融产品的主要使用者，也是互联网金融消费高速发展的重要推动力。因此，本文以宁波地区大学生为主要调研对象，对大学生的理财状况进行调查，分析互联网金融背景下大学生的理财行为和特点，并对大学生理财提出相应的建议。
二、互联网金融背景下宁波大学生理财行为调查
本次调查将采取配额抽样调查的方法，以问卷调查为主，资料研究等定性调查方式为辅，在宁波地区对大学生群体进行调查。发放问卷数量为120份，有效收回问卷120份，其中：宁波大学34份，浙江大学宁波理工学院16份，宁波工程学院20份，浙江万里学院25份，宁波大红鹰学院25份。调查样本的基本信息如表1所示。
三、互联网金融背景下宁波大学生理财行为的影响因素分析
（一）理财收益程度
在大学生选择互联网理财产品的时候，理财产品的收益程度便会是至关重要的因素。在考虑到自己资金相对充沛的情况下，较高的收益率和安全性并存的理财平?_才能吸引到更多的大学生去进行理财，余额宝的七日年化收益率（约3.95%）吸引了84.2%的受访者去使用它进行理财（见图1）。
（二）资金充足程度
月末结余的生活费资金的多少是大学生能否进行理财的前提，由于不同家庭收入的差异大，导致大学生月末生活费的剩余使其对理财产品的态度也截然不同。如图2，调查中仅约56%的受访者月末有结余，其余44%的学生都为“月光族”。月末生活费的余额是其进行理财重要的因素之一，更多的生活费对其生活方式和理财方式也有更多的选择空间（见图2）。
（三）理财便捷程度
大学生是最紧跟潮流的群体，而对于产品的简便程度当然也是极为重要的因素，据调查，80.9%的大学生都以便捷程度来选择理财产品。如若操作繁琐，必定无法吸引与时俱进的大学生群体进行互联网理财产品选择，八成的受访者选择余额宝，它的强大和广泛化就是凭借其便捷性而横扫其他同行业产品（见表2）。
（四）风险偏好程度
不同风险偏好的居民理财的模式也是不同的，例如保守型理财偏好者的一般会偏向余额宝或其他理财软件等低风险的理财品种；稳健型理财偏好者则主要通过银行储蓄资金，其中也可以将少量的资金用于购买基金或者其他的理财产品；积极进取型的理财偏好者则主要通过投资基金或者汇市进行理财；而冒险型理财偏好者主要进行的是对股票或其他互联网高收益高风险的理财品种进行投资。由于大学生群体并没有太多闲余资金的情况，因此大多喜爱低风险的互联网理财产品，并不会去选择难度较高的股票或证券投资，89.2%的受访大学生都意愿承担的风险损失在5%到25%之间，并不会去选择难度较高的股票或证券投资（见表3）。
四、促进大学生运用理财的对策建议
（一）大学生树立正确的理财观念
大学生是互联网金融创新产品和服务的使用者，大部分大学生眼中理财仅是简单的数字概念，定期放在一些金融App便顺其自然。而他们更多需要的是在互联网理财方面长期和独立的思考并付诸实践，并减少盲目的理财行为，这就需要大学生树立科学而正确的理财观念，不断提升自身的理财意识和能力。
（二）大学生养成良好的资金防患意识
社会不法分子不良之风深入我们的生活，而大学生却是刚涉足社会的小青年，单纯而又美好的心灵很容易经历伤害和欺骗，因此建立良好的自我防范意识很有必要，一切活动都应量力而行。根据以往的经验，很多的第三方支付平台都有安全漏洞，但是非专业人士均很难发现。因此大学生要做到：在操作的时候一定不能大意，避免盲从心理，避免钱财损失和信息泄露；网络支付必须谨慎，勿进陌生支付链接，在公共场所的网络环境下更要谨慎登录自己的资金账户，从而防范各类互联网理财风险。
（三）学校应加强互联网金融和理财类课程的开设
良好的学习氛围对学生的学习效果起决定性作用，大学生正确的消费心理和学习的积极性是形成良好的投资理财意识和能力的重要因素，学校应加强互联网金融和理财类课程的开设，如大学可以举办一些互联网虚拟理财大赛，亦可在除《固定收益证券》、《投资理财学》等必修科目以外增设《互联网理财产品分析》等选修课程，加强大学生对互联网金融和理财知识的学习和积累。
收益高的理财方法范文2
过去十年里，中国经济高速发展，几乎每年都有10%左右的GDP增长，与之同时，带来的是国民财富的同步增长。有钱之后，如何理性地管理财富就显得格外重要。
恒生中国副行长兼零售银行及财富管理主管杨荣在新年伊始，分享了他的财富管理理念，也为投资者在2012年如何投资给出了建议。
财富管理三理念
可能在不少人眼里，理财主要就是投资，炒股票、买基金、买理财产品等，追涨杀跌，这样的“理财”方式，极有可能疏忽风险管理，最后反而出现亏损的结果。杨荣认为，成熟的理财，需要确立正确的财富管理观念，要从目标、习惯和风险与收益上，对财富管理有一个明确的认知。
杨荣说，所谓财富管理，就是根据投资者自身的财务状况，制订一个合理的理财规划，通过选择恰当的理财产品及理财工具，让有限的财富不断地保值、增值，从而满足投资者在不同人生阶段的财务目标。
具体理解，投资者应该掌握财富管理三条理念。
首先要明确理财的终极目标。对终极目标的追求，会促使投资者制定和实施合理的理财计划，推动他们利用各种适合的理财工具，来做比较全面的财务安排，合理配置财富资源、确保财富安全并实现稳健增长。
杨荣建议投资者将理财目标和人生目标相结合。
其次要培养财富管理的习惯。投资者在不同的阶段性目标配以不同的方法及不同的投资工具，将投资理财当成一个持续执行的过程，贯穿于生活当中。
杨荣说：“投资者必须时刻持有纵观全局的眼光，知晓投资伴随着风险，切忌盲目追市跟风。”杨总表示，不少投资人只看收益、不看其背后风险，造成片面追求收益高的理财产品，而忽视了高回报背后蕴藏的高风险。
新年投资建议
只有明确了财富管理理念，才能进一步做出合理有效的财务规划；而做好财务规划的重点在于把握最适宜自身条件的投资产品或组合。
■ 分散风险
杨荣建议投资者在选择理财产品及其他财富管理工具时，尽量规避单一投资品种的风险及流动性风险等，通过不同投资品种及投资期限的组合搭配，分散风险，从而满足不同时期的财务需求。
■ 透析产品
应仔细分析所选产品与自身的理财目标及投资组合是否匹配，尤其对于一些接触理财产品时间不长、投资理财经验不多的投资者，在选择产品时可优先考虑选取透明度高、易理解的一些结构简单的理财产品。
■ 量身定做
此外，杨荣认为对于不同阶段的投资者，财务规划亦不同。对刚踏上社会的年轻人，已成家立业、收入稳定的人士，及已退休人士，他们的资本金、现金流、理财目标、生活方式都不同，因而需要量身定制财务规划与资产配置方案。
收益高的理财方法范文3
零售业务各有特色
渤海银行零售银行业务主要分为3个板块：财富管理、个人信贷和电子银行。几年的发展，理财产品、好益贷、省利通、借记卡、网上银行和手机银行等产品已各具特点。
“渤乐・省利通”作为渤海银行强力打造的个贷经营类省息产品，其基本原理是将借款客户存、贷款账户进行关联，在不影响存款使用的情况下节省相应的贷款利息支出。目前推出的还本型和返利型两种返还方式，使客户有更大的空间根据自身的实际情况进行选择。还本型是将省息金额进行提前偿还贷款本金处理，从而使借款期限缩短，利息进一步节省，而返利型则是自动将省息金额返还到客户账户中，为借款客户节省贷款利息。好益贷（房贷）和省利通产品都是以存抵贷，即活期存款与贷款账户建立关联，存入闲置资金就可省息获利，但又不影响用款需求。
渤海银行的个人网银画面简洁，使用方便，安全性高，开发了个人理财，基金业务、自助缴款及AA（一种账单支付服务，为方便渤海银行客户之间组织AA制活动，收取活动费而推出的一项便捷，如可在网银向活动参与人发出收款请求，对方可在网银完成付款转账服务，还可足不出户收到AA活动费，避免催款的尴尬和找零的麻烦）等服务。渤海银行于2009年10月取得了基金代销资格，截至目前已有290多只基金产品代销，可通过网银或手机银行购买。
“我们的主旨是做绿色、安全、便捷的网银。使用网银最大的需求就是方便，我们的目标是让用户通过最少的点击来完成交易。我们的电子渠道交易量也比较高，占整个零售渠道的50%以上。渤海银行一直以来都致力于将客户引导入自助渠道，尤其是新用户。建一个网点的成本很高，不如将一些运营成本投入到电子银行渠道，用操作方便和创新策略吸引更多年轻的、未来潜在的用户。”黄丽芬说。
2011年选对产品很关键
新年到来，不少人已经开始规划新一年的理财计划。黄丽芬表示，近期国内资本市场回暖，场外资金充裕，投资者对人民币升值预期加强，而三季度上市公司业绩也出现好转迹向，种种利多因素促使场内交投日趋活跃。“2011年抗通胀仍是不变的理财主题，在加息预期下，银行推出抵通胀的理财产品，以中短期产品为主。在产品类型方面，积极型投资者应适时关注股票型基金、挂钩黄金理财产品和特定的客户资产管理业务等领域，稳健型投资者可在股票型、混合型、债券型等基金产品中进行一定比例的配置，以分享国内资本市场发展成果。”
此外，投资者更应关注自身合理的资产配置。“健康险及兼具稳定投资和保障功能的分红险都是合理的资产配置工具。理财产品方面，由于目前风险和收益都较大的投资品种如股票及基金产品已经非常丰富，可关注风险相对较低的票据型、保本结构性存款产品。如渤海银行渤鑫系列理财产品为短期保本固定收益理财产品，分1～3个月期，可满足短期理财需求。”黄丽芬建议。
“结构性产品最终的收益高低取决于产品的设计、收益计算方法及产品设计之初对市场的判断与产品运行期间市场的方向及走势是否一致。如果投资方向与市场一致，可获得较高的收益；反之，则有可能收益为零（渤海银行现在推出的都是保本浮动收益型理财产品，所以不会有负收益的情况）。结构性产品在有机会获得较高收益的同时，也伴随着较高的风险，比较适合风险承受能力较高的投资者。”针对近期市场上比较热的结构性理财产品，黄丽芬如是提醒。
收益高的理财方法范文4
关键词：商业银行；个人理财业务发展；制约因素
随着近年来我国银行业发展的不断壮大，银行之间的竞争也是越来越激烈。我国商业银行如何在竞争中寻求新的发展机遇，无疑发展个人理财业务具有广阔的市场前景，进而个人理财业务也成为一个具有竞争力的新事物。但从目前我国商业银行在个人理财业务的办理情况来看，还存在着很大局限性，与发达国家的个人理财业务相比还存在着很大的差距。
一、制约商业银行个人理财发展的主要因素
（一）开展理财业务的目的不明确
在我国，商业银行开展理财业务的目的主要是吸引客户，增加储蓄及负债业务，这种不合理的发展目标在不同的商业银行表现为不同的方式。部分中小型商业银行为了扩大商场份额，往往通过提高产品的收益来达到吸引顾客的目的，过高的收益率就会使银行应得的收益受到损害，不利于银行的整体发展。而一些大银行因为拥有中小商业银行所有没有优势，不担心银行客户的流失和减少，对理财业务不重视。而银行这些不正确的举措也造成了客户对理财的错误理解，这样客户只是以哪家银行理财业务带来的收益高，就去哪家进行业务办理。这些错误的做法或认识倾向将会不利于我国个人理财市场的健康发展。我们要树立正确的理财目标：通过帮助客户理财，获取中间业务收入。
（二）开展理财业务的方法不恰当
理财，应该是在充分了解客户有关理财的各项信息的基础上，根据客户的特点，为客户做出最适合的理财方案。但是我国商业银行目前往往只是根据客户存款余额数量的多少，为了完成业务指标，不管客户是否有意愿买理财产品，就对客户进行推销，这种方法虽然在一定程度上也会刺激理财业务的发展，但并不是长久之计。因为在不尊重客户的意愿时，就将银行的思想生搬硬套在个人理财业务上，只会使客户感到反感，从而不利于理财业务的长远发展。
（三）理财业务发展缺乏强有力的后盾
理财业务的发展离不开产品、技术和人的支持，只有为顾客提供多种理财产品，才会吸引顾客的注意，才能够提高个人理财业务。但是由于我国金融市场信息比较封闭，商业银行获得市场有效金融信息比较困难，就很难在理财业务上有所创新和发展，理财产品种类较少，且理财产品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，导致了理财业务发展贫乏。而在技术上，我国商业银行所使用的信息管理系统对理财业务发展所需还远远不够，大部分商业银行对客户的信息管理还停留在手工编织阶段，对于客户的信息往往记载比较简单，对于客户理财方面需汇总的信息还是一片空白。另外，我国商业银行在个人理财业务上缺乏专业的理财工作者，大部分的从业人员对理财只有片面的了解，比如在推销时，本来很好的理财项目由于对其不了解而致使介绍不完整，对客户没有足够的吸引力，而使理财业务水平低下。
二、商业银行发展个人理财的重要举措
（一）为理财业务发展制定一个明确的目标
因为商业银行不能将理财业务发展作为增加储蓄业务的手段，而应该以帮助客户正确理财，获得中间业务收入来促进个人理财业务的发展。因此，在银行的整个实际业务考核上，要合理的调整理财与储蓄存款的考核方式。目前，我国商业银行的业绩主要是以存贷款作为银行考核的重要指标，而对于理财不作为考核的内容，间接的将两种考核方式分开，由于理财是以储户余额的多少来决定是否有必要投资这项业务的，而两者的分开，阻碍了理财业务的发展。为了解决这个问题，商业银行可以通过调整考核机制，将理财业务纳入到考核指标当中，实现理财和存款的联动，促进理财业务的发展。
（二）建立个人理财业务的组织体系
尽管我国部分商业银行近些年来也在主动学习国外个人理财业务的先进成果，并主动积极地做出研究和探讨试图找出符合我国商业银行个人理财业务的发展之路，但是还没有形成一个比较完善的组织体系，导致发展步调不统一，发展不平衡的现象出现。那么就需要商业银行统筹发展目标，建立一个合理、科学的理财体系。可以在总行建立理财业务研发中心，负责对理财产品的分析和研发，而分行则负责寻找理财客户来源，促进理财产品销售。
（三）妥善保存客户信息
客户资源是促进商业银行发展的最重要因素之一。管理好客户的信息，才能够了解理财市场的动态，客户对理财产品的喜好，哪一款理财产品可以作为本行的主打产品等方面的问题。由于我国国内还比较缺乏客户信息管理系统的使用，因此我们要根据商业银行的实际情况，采用合适的方法记载客户的信息，力求做到详细，明确，清楚，要加强与客户之间的大沟通联系，及时更新客户的有关信息，把理财方面的最新动态传播出去，方便商业银行在理财上发展。
三、结语
在当前，我国商业银行如何在千变万化的金融市场中抓住机遇，获得新的发展，个人理财是一个很好的发展项目。在个人理财业务的发展上，商业银行要针对自身的实际情况，制作出符合自身发展的理财方案，从而提升理财服务能力，促进银行整体的运行机制，提高经济效益。
参考文献：
[1]吴世亮.制约中国商业银行个人理财业务发展的十大因素[J]，首都经济贸易大学学报，2008（5）：23-26.
收益高的理财方法范文5
【关键词】高收益；高风险；刚性兑付
观点一：投资有风险，高收益伴随着高风险。信托也属于投资范畴且收益比一般理财产品要超出很多，因此信托投资风险较高。
观点二：在高收益的支撑下，信托投资因“刚性兑付”的存在，又被看做是“高息存款”，高收益零风险。
上述两个观点孰是孰非，本文试论之。
一、信托产品的高收益的支撑
固定收益类集合资金信托计划，年化收益为10%左右，显著高于银行理财产品的年化收益5%左右。这种集合信托的高收益从何而来呢？是否具有可持续性？规模化、稳定性的高收益，大致可归因于以下几类：
1.资本管制
资本管制下的中国，就像竖起了一个无形的大坝，把境内外的货本市场隔绝了起来，在全球视角下，境内人民币的流通形成了一个封闭的内循环。由于其封闭性，这条无形的大坝也就面临着两条不同的水位线，人民币作为一种高息货币形成了一个相对较高的水位线，境外的美元、日元等可自由流动的资本则处于较低的水位。
当前，十年期美国国债也不过是在2%左右的收益水平，主要国家的基准利率不断下调后甚至接近于零，近十年来的境外资本市场的流动性处于历史上最充沛的水平。可以想象，一旦解除了资本管制，大批“热钱”迅速涌入，没有了流动性溢价，快速均衡后的结果，必然将我国主要资产的回报水平拉回到一个相对较低的全球平均值。
2.在利率“双轨制”下，信托产品收益更接近真实市场利率水平
由于融资类的信托计划在发放信托贷款时，无需参照人民银行制定的基准利率上下浮动限制，可以在不高于基准利率4倍的范围内灵活设定利率水平，其高收益性有了合规性的基础。
GDP高增长之下，社会总体投资回报较高，信托资金相对于受到更严格管制的银行信贷资金，更多分享了实体经济增长的成果。信托公司扮演了利率市场化先行者的角色，信托产品收益更接近真实市场利率水平。
由于银行渠道的融资长期面临着利率管制、信贷规模控制、信贷资金使用限制等问题，相对高成本的信托渠道融资成为了像房地产、矿产能源等资金密集型行业的另一个重要选择。
3.能整合运用多种金融工具的信托计划，在更深的层面上把握了风险，并获得显著高于债务融资的收益
商业银行发放的信贷资金属于纯债权的性质，风控手段集中于抵押和担保，无法持有或阶段性持有股权、投资附带期权等。而信托平台可以集成所有的金融工具，包括股权、债权、股债混合、可转换股权、可转换债权等。
以地产信托为例，信托公司就创设了股权附带回购或回购权利、特定资产收益权、信托计划作为有限合伙人等等灵活的资金运用形式，满足了融资方需求的同时，更深入到融资企业内部，资金运用手段更先进，风控措施更充分、多样。信托具备控制更大风险的能力，顺其自然地获取了较高的投资收益。
再以股权质押融资为例，信托公司可以设专岗采取逐日定市的策略，实时进行风险监控和预警平仓操作，银行则很难有类似的安排。
4.杠杆化策略与结构分层是信托产品重要的高收益来源
杠杆策略在信托产品中的典型运用即信托产品的结构化分层。结构化分层是信托最常用的产品内部增信措施，又经常被称为一种有限本金保障机制。优先受益权信托份额通常向高净值客户和合格投资者销售，次级受益权则定向由融资方和交易对手认购。在偿付顺序上，次级受益权劣后于优先受益权受偿，但所有剩余利益均归于次级。
作为融资方和交易对手的次级委托人，出于对项目的熟悉和投资能力的自信，通常愿意在事前约定将部分高收益让渡给提供了杠杆支持的优先投资人。以证券结构化信托为例，在2：1（优先级：次级）的杠杆比例下，次级委托人（通常是投资顾问）愿意付出的融资成本平均在10%左右，相当于定存利率数倍的回报率对优先级投资人具有相当的吸引力。
5.信托高收益来源的其他因素
作为一种兼具资金募集优势和高度资金运用灵活性的合规金融安排，信托还可以通过若干方法获取安全边际非常高的相对高收益。比如，“信托+LP”、第三方参与的受益权转让安排、对接券商定向资产管理计划等交易模式的创新；发挥大客户资金优势进行单一产品定制化等。
综上所述，信托投资在资本管制和利率双轨制的背景下，信托投资分享了经济高速增长带来的成果，更接近市场实际利率水平。
二、信托刚性兑付的起源、影响
1.刚性兑付，来源于监管层隐形要求
所谓“刚性兑付”，就是信托产品到期时，信托公司必须分配给投资者本金和收益，如果出现盈利极低甚至是亏损的局面，信托公司就需要主动站出来，动用自家资产，或者通过引入第三方的方式承担损失，为投资者支付信托本息。
2005年左右，在处理金新信托、庆泰信托、伊斯兰信托等事件的基础上，监管层逐渐形成了一种思路：对于出现问题的信托计划，要求信托公司根据委托人初始出资金额而非投资结果确定最后的兑付金额。如金新信托乳品计划的兑付，最终就依照了收购个人债权及客户证券交易结算资金的精神——10万元以下全额赔付，10万元以上按本金90%赔付。
彼时，监管层要求各信托公司不出现单个信托产品风险，实质上是要求“确保到期资金的支付”，否则信托公司将会被叫停业务。由于时值第五次整顿和第六次整顿之间，信托公司存量不多，信托牌照可谓一照难求，各信托公司为了保住业务，不得不重视兑付问题，这便是刚性兑付的开端。
2010年，由于房地产信托产品集中到期，加之房地产调控使多数开发商资金回收期延长，市场开始担心这些房地产信托能否按照信托合同约定时间及预期收益率顺利兑付。
对此，监管层多次下文，要求注意兑付问题，确保兑付。实际上监管层是要求按照预期收益率兑付信托资金。
监管层要求确保兑付有以下特点：其一，被要求确保兑付的对象是集合资金信托计划和银信理财合作产品，对非银信理财合作的单一信托计划要求较少；其二，要求兑付清算日期在信托计划到期日期或之前，不得在之后；其三，要求确保兑付的信托产品是融资类信托产品，不包括证券投资产品。
这直接给投资者传递了一个信号：融资类的集合资金信托计划和银信理财合作产品没有风险。而出于声誉风险的考虑和监管要求，信托公司也愿意按照确保兑付的要求管理信托资产。至此，“刚性兑付”文化在信托业正式确立。
2.信托刚性兑付的影响——格雷欣法则
由于刚性兑付，客户在选择信托产品时，只会比较产品的期限及预期收益率，而忽视信托产品以及其背后项目的风险。按照这个逻辑，收益越高的信托产品越受投资者欢迎。信托公司为了迎合投资者，可能优先选择收益比较高的项目，久而久之，收益高、质量差的信托产品发行速度快，给信托公司带来的收益高，会对质量较好的项目产生一定的挤出，这便是信托的格雷欣（劣币驱逐良币）法则，是刚性兑付最严重的危害。
虽然到目前为止，风险较高的项目挤出效应还体现得不完全，但风险已经开始暴露。
三、信托有风险，投资需谨慎
信托的“刚性兑付”不可持续，取消是大势所趋，信托的风险将会交给市场。
（1）信托本质：信托的本质是得人之信，受人之托，履人之嘱，代人理财。受托人（信托公司）的报酬只是信托财产的管理费，其以受益人利益最大化和信托合同要求管理资产，在履行了谨慎投资、恪尽职守等职责的情况下，不对投资的损失承担责任，信托财产的损失和收益都归受益人（投资者）所有，这是信托的最基本思路。
（2）法律规定：《信托公司管理办法》第三十四条第三款规定，信托公司开展信托业务不得“承诺信托财产不受损失或者保证最低收益”；《信托公司集合资金信托计划管理办法》第八条规定信托公司推介信托计划时，“不得以任何方式承诺信托资金不受损失，或者以任何方式承诺信托资金的最低收益”。由此看来，刚性兑付，对于投资者来说也不是必然安全，而监管层的这种思路，有悖法理。
（3）银监会终结信托“刚性兑付：中国银监会对信托公司的监管思路正在发生转变，允许信托公司暴露风险，并且希望利用市场机制化解兑付危机。
综上，信托投资绝不是高息存款，刚性兑付未来不可持续。
四、投资建议
信托投资在资本管制和利率双轨制的大背景下，其预期收益率更接近实际市场利率，且有相关支撑，与之相对应的也存在一定的风险。
高预期收益的产品由于资金缺口较大，又缺少融资途径，才不得不用高成本来融资，如果届时无法兑付，投资者就需要独自承担这部分损失，不要盲目追高。目前1年期8%左右收益，2年期9%—10%收益的产品相对合理，并不建议购买太高预期收益的产品。
参考文献
[1]平安信托，21世纪传媒.中国信托业发展报告.2012.
[2]银融理财，柯白玮：信托刚性兑付的起源、影响及治理.金融界.
[3]用益信托网，夏佳：信托理财绝非高息存款.用益信托网.
收益高的理财方法范文6
潘小姐今年29岁，因车祸高位截瘫，未婚，现与父母住一起。她属于四无人员，无工作、无收入、无房子，也无任何保险。目前的生活支出都由父母负担。但父母已年近60岁，只有社保退休金，无其他收入，有城镇职工医保。
出事故后，潘小姐获得赔偿金100万元，目前家人把这笔钱放在银行存定期。潘小姐的父亲坚持存银行，他希望以后医学进步之后，能用这笔钱做干细胞移植，好让女儿重新站起来。可是潘小姐觉得放在银行划不来，她认为负利率时代与其放在银行里贬值还不如让钱生钱，将来才有钱治病。
理财需求：
1 哪种理财产品风险较小，且收益比银行高?希望能在网上操作。
2 像潘小姐这样身体残疾的人能买什么样的保险?
3 制定一个完整的理财规划。
抵御通胀是首要目标
鉴于潘小姐没有其他收入的实际情况，理财收入将成为她的主要经济来源，因此理财既要保证低风险又不能过于保守。100万元存银行是最简单的方法，但并不可取，1年定存的利率是2.25％，两年定存是2.79％，这样的利率都很难抵抗长期通胀，就会导致目前的100万元的购买力下降，就算未来医学进步了，也可能会无钱治疗。潘小姐的首要理财目标是保持仅有的100万元的购买力不要下降，在抵抗通胀的前提下尽量赚取一些稳健的收益来补贴家用。
建议潘小姐把现在的100万元分成3个部分，第一部分69万元为医疗基金。这部分资金主要的用途是未来的医疗费用。第二部分30万元为生活基金，这部分资金的主要目的是赚取基本生活费。第三部分是1万元的日常备用金。
医疗基金：选择风险低收益确定的理财产品
短期票据类理财产品是首选
医疗基金应该选择风险极低收益基本确定的理财产品，如银行发行的短期票据类理财产品，以3个月的产品为例，年化收益率一般在3％左右。这类产品的优势是安全性好，有较好的流动性，收益略高于定存。但是医疗价格的涨幅有可能高于长期通胀。在选择时还应考虑收益稍高的产品，如信贷类银行理财产品。此类产品的抗通胀功能较强，1年期的年化收益率可达到4％以上，有的产品当认购金额超过一定数额时年化收益可能会更高。2009年底银监会专门针对信贷类理财产品下发了规范通知，文件加强了对此类产品的监管力度，从而提高了银行信贷类理财产品的质量，降低了投资者所面临的风险。
适当配置纯债基金和封闭式债基
除银行理财产品外，潘小姐还可以配置一部分纯债类基金，长期收益率可达到4％以上，如从2010年6月4日往前推算，凡是运作超过2年以上的普通纯债基金，最近2年的年化回报率都超过了4.1％，有的甚至达到7％以上。作为可能长期持有的理财产品，长期(3～5年)稳定的表现更为重要，如华宝兴业宝康债券、华夏债券A、鹏华普天债券A等基金都是不错的选择。
当然如果想进一步增加收益的话，还可考虑封闭式债基，比如最近发行的银华信用债基、招商信用债以及德盛增益。在美国基金市场，封闭式债基1年收益率比开放式债基高出1.2％。最近3年和最近5年的数据也显示，封闭式债基的收益率比开放式债基要高出50％以上。中国也是这样，比如首只封闭式债基――富国天丰，今年的收益已达到8％以上。与开放式债基相比，封闭式运作的债基投资范围更广，策略更自由，能够达到收益性与流动性的最佳平衡。同时，由于摆脱了传统开放式基金在流动性管理方面的压力，封闭式债基可以更为主动地配置债券资产，持有高收益债券品种，如信用债(无担保债券，风险高于国债和金融债)。目前，我国的封闭式债基的数量还极为有限，但近期有加速扩容的迹象，据悉目前有多只封闭式债基在等待发行。对潘小姐来讲建议选择在认购期内购买，若出现较大溢价也可考虑卖出，尽量不要买溢价的封闭债基。
生活基金：选择稳健且有保本条款的产品
生活基金目的是在稳健投资的基础上尽量获得较高的收益来满足生活费的开支。假设潘小姐的年均基本生活费是1.8万元，那么相对于30万元，就是年化6％的收益。潘小姐可以选择银行的人民币结构性理财产品，此类产品一般是10万元起，是典型的浮动收益，预期收益可能较高，如年化7％。在挑选此类产品时不要只顾预期收益的高低，应该选择有保本条款和有保底收益的产品。同时投资期限不能太长，最好不长于2年。还要看产品达到预期收益的条件设计是否合理，是否与自己的预期一致。要选择人民币理财产品，不要选择外币，这样可以不用考虑汇率风险。不过这种结构化产品对专业性要求可能较强，同时产品复杂更适合柜台操作。
生活基金的另一个选择是增强型债券基金，目前市场的点位相对较低，值得配置一些风险型资产，但潘小姐的情况比较特殊，即使是短期风险也应尽量避免，不建议直接配置股票型基金。增强型债券基金有不超过20％的仓位可以投资股市，如果市场表现较好，此类基金的年化收益完全可能超过10％。如从2010年6月4日往前推算，绝大多数增强债券基金最近3年的年化回报率都超过5.6％，有的年化收益高达10％以上。另外，此类基金的抗风险能力也很强，如从今年3月初到6月初市场下跌接近20％，但80多只的增强债基只有6只亏损，且幅度基本都小于0.5％，更有很多增强债基在这段期间却获得了2％甚至3％以上的年化正收益。此类基金赎回4天到账，具有良好流动性，且可以直接在股票交易系统里申购赎回。股票交易系统与银行卡是联动的，在系统内即可操作并转到银行卡的活期账户中。挑选此类基金时，尽量考虑成立时间较长的，在短期和长期、牛市和熊市表现俱佳的增强债基。如富国天利增长债券、工银增强收益债券A、华富收益增强债券A、中信稳定双利债券等。如果同一基金分前后端收费两种模式，由于潘小姐是长期持有应选择后端收费。
日常备用金和社保规划
