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家庭成长期理财规划范文1
“含饴弄孙，颐养天年”是很多人对退休生活的期望，然而生活并不会如此简单。收入减少、医药费见涨、通胀压力增加，成为很多老年人养老道路上的拦路虎，以致说起“慢慢变老”竟然“谈老色变”。
而通货膨胀导致的货币贬值问题更让很多人担心，现在积攒下来的养老金赶不上物价上涨的速度，到自己老时，根本无法支撑日常生活需要。对此，有理财专家建言：“每个人都必须为养老未雨绸缪，毕竟社保仅仅够维持温饱而已。如果要为退休生活预备充足的养老金，自主安排的养老选择必不可少。”
其实，每个人都在想办法建立保障自己养老的“防洪大堤”，于是市场上众多的理财产品，成为大众关注的热点，但如何选择又成了一个棘手的问题。
攻守兼备的房产，必不可少的储蓄、商业保险，以及需要长期投资的基金定投……每个看似都必不可少，但如何配置才是问题的关键。而根据每笔资金的不同用途，选择不同的投资方式，或许是战胜通胀的不二法门。
有养老意识的李少华，几年前就把保险、基金和银行的理财产品各买了一些。而去年因资金周转需要，他把一些保险产品提前取出，亏了不少。基金、股票也被套得死死的，只有信托赚了点钱。
“现在我完全迷茫了，感觉自己的投资很乱，和养老貌似都搭不上边。”他说，投资理财养老，很难一劳永逸的解决问题，在养老这个大问题上，我们还需要学习很多。
或许这个比喻比较合适：假如把一份养老理财规划比作一支足球队，那么社保就是球队的守门员，需要与其他理财方式搭配，并发挥各自的长处，才能保证理财规划乃至家庭经济的正常运转，合理搭配才能让我们进球取胜。
当我们老去的时候，切莫出现春晚小品《不差钱》中赵本山所说的“人生最大的痛苦，就是人活着，钱没了”的悲况。
相关链接：不同时期的养老准备
22岁至30岁为事业的成长期，同时要面临就业、买房、买车、结婚的压力，每个月都有一笔不小的支出。这个时期的理财规划，首先要养成记账的好习惯，分析自己的哪些支出是可以避免的，并且养成良好的储蓄习惯。
家庭成长期理财规划范文2
张先生一家现居住在北三环一套70平米的公寓里，随着北京楼市的疯涨，这套公寓的价格也跟着水涨船高，现在价格已升至每平米16000元。由于夫妇俩生活比较节俭，户头上已有30万元两年期定期存款。为了让出行更方便，二年前，张先生买了一辆经济型轿车代步，现在二手市场估价约为5万左右。除去每年2万元左右车辆使用费，每年2万元教育费，以及每年给双方父母2万元零花钱，张先生家庭月平均生活费约为3000元左右。
张先生家庭正处于成长期，家庭收入相对稳定，支出也较为固定。近期理财目标主要集中在保险规划及子女教育金规划上，而远期目标就是退休规划。
三大财务问题突出
从表1、表2中我们可以发现张先生的家庭理财存在以下问题：
投资结构不合理
张先生家庭流动性资产比例过高，除了银行定期储蓄外，没有任何投资性资产。这样一来，资金的使用价值就没有得到体现。虽然，储蓄可以保证张先生家庭应急所需，但是，由于目前我国处在负利率阶段，过高的流动性不仅会影响到家庭的理财组合，还有可能导致更加严重的状况发生。
保障不足
目前，张先生夫妇除单位所上的基本社会保险外，没有购买任何商业保险。而张先生夫妻又都是家庭的主要经济支柱，他们共同承担着子女教育、赡养老人的义务。一旦夫妻双方中有一人出现意外，都会导致家庭收入大幅下降，并波及到老人及小孩。因此，这部分风险必需转嫁出去。
教育费用差额大
在不考虑通货膨胀及学费增长等外在因素的情况下，出国留学4年，教育费用约为60万。平均下来，每年需要人民币约15万元。如果，按张先生夫妇现有理财方式，只将现有的家庭财产放在银行，那么，5年后本利和仅为387750元，以这些钱留学是远远不够的。
理财规划进退有度
针对以上问题，在理财规划设计及执行过程中，张先生夫妇首当其冲地应当重视保险问题，以保证人身安全与金融补偿有效挂钩；其次，控制日常支出，如果不对偶然支出加以注意，容易造成资产数量的下降；最后，一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延缓执行，结果导致多项理财目标难以顺利实现。
退可守选择性投保
保险最大的功用就是保障，由于张先生夫妻双方都为国家公务员，在保障方面比较全面。因此，保险规划设计应侧重于弥补夫妇俩如发生意外而造成的家庭收入损失。此外，可以为儿子购买北京一老一小大病医疗保险，家庭只需承担保费50元，就可以获得10万保额。(见表三)
进可攻 高风险投资＋定投
由于张先生和妻子正处于40岁左右，而且收入稳定，因此，可以承担更高一些的投资风险。建议张先生夫妇选择更为积极的投资产品，以提高投资收益率，加速自有资产的积累。考虑到张先生夫妇的实际情况，投资产品组合最好以基金和国债为主，银行理财产品为辅。投资计划如表4。
此外，通过控制日常消费支出，张先生家庭如能每月争取节余2000元，可以定期定投指数型基金和股票型基金各1000元，该组合预计每年能为张先生家庭带来约10%的年收益。
如严格按照表4进行理财，张先生家庭金融资产在5年后将会为608054元，刚好满足孩子出国留学的计划。（见表5）
养老规划可缓
由于儿子大学毕业后，张岳先生和妻子应在50岁左右，还有约10年左右时间可以继续积累财富。而且儿子毕业后，每年家庭开支将锐减到7万元左右。因此，暂不考虑张先生的养老目标，目前现有资金可全部用于以上理财目标的实现。
家庭成长期理财规划范文3
当前国家经济持续高速增长，居民收入稳健提升，家庭财富不断积累，但市场不确定因素偏多，要谨防投资一时冲动，必须做好个人财富规划，我们常会提及最主要的家庭理财规划五步曲：
第一步：汇总、计算自己的资产状况，知道自己有多少财要理，目前投资了哪些领域，自己的理财风格偏向是激进还是稳健?这些都是最基本的前提。
第二步：设定理财目标，比如买房、购车、育儿、养老等，在多个目标中厘清先后，才可以进行合理的资产分配。
第三步：清楚自己的风险偏好，不要承担超过自身偿债，一般家庭要留足相当于半年生活费的应急预备金，然后再根据家庭风险承受能力，选择相关投资产品。
第四步：进行家庭资产配置，这是在前三步的基础上调整现金流，修改不切实际的理财目标，再进行具体投资品种和时机选择来战略性资产分配，以达到理财效果。
第五步：资产投资跟踪、评估和调整。我们家庭财务状况和收支水平不断变化，投资市场也是在瞬息转变，投资的效果要随时跟踪、评估，不断调整配置，这样才能达到财务安全、资产增值的良好预期。
如何为自己以及家庭做好财务诊断。做好长期财富规划，实现人生财务资源配置效用的最大化，达成不同阶段的理财目标是每一个人都需要去用心思索的问题，可往往我们受到时间、精力，专业知识等方面的限制，很难放远目光，将未来财务规划和资产管理安排做到尽善尽美。当前工行苏州分行顺应客户需求，秉承“以客户为中心”的服务理念，集中优势资源，启动了个人客户财富顾问服务，致力打造个性化，全方位、专家级的财富管理服务品牌――“工银财富”，全力提升我行专业化客户财富规划水平。
财富顾问服务是工行凭借国际成熟经验，依托国际先进的投资组合管理模型，由我行财富管理专家团队，根据客户的风险偏好、生命周期、流动资产等要素，依托系统软件提供个人风险评估、家庭财务诊断、综合财务规划和投资组合管理等综合化的顾问咨询服务，旨在为客户厘定理财目标，确定财务缺口，协助客户进行资产配置和产品投资，构造多元化投资组合，达到资产保值增值、平衡风险、实现家庭长远规划目标。
家庭成长期理财规划范文4
我有个幸福的家庭。老公有家属于自己的公司，年收入约20万元。我们的孩子也已经有7个月了，我一直在家照顾着。再过段时间，我打算重新上班。
目前我们拥有两套房，一套出租，另一套最近打算装修后自己住。我对投资了解的不多，只购买了30万元的基金。同时为了孩子的将来，我早早定存了30万元的教育金。另外还有18万元的闲钱存在银行。
我们希望能够在40岁的时候退休，充分享受生活。
请《钱经》杂志给我们一些建议。
谢谢!
理财师的规划建议
你们资产到底如何安排?
小云夫妇经过几年的拼搏，积累了一定的资产。目前拥有两套房，一套一居室在市区南三环已出租，另外一套在近郊，最近打算装修后10月份自己居住，两人现在每月要花2400元租房住。她家的资产已超过了200万元，而且现在小云一家没有任何的负债，资产情况还是比较良好。
为了孩子的将来，小云在没有生孩子前，就为她的孩子早早定存了30万元的教育金，另外还有18万元的闲钱存在银行，目前还没有什么好的投资途径，暂且放在银行了。
当问道“您家目前的开销和将来的收入”这一问题时，小云觉得应该和现在差不多，每月的家庭生活开销5000元就够了，而收入在未来至少10年中，依旧能保持目前的20万元水平。说到孩子将来的费用时，小云笑着说，现在孩子主要靠家里老人带着，也不怎么花钱，以后上学用现在的三十万元和利息可能也该够了。但是，30万元的五年定期存款连续存，孩子的教育金就真的够了吗?
在闲谈中，小云的爱人说起了现在的金融投资，认为自己对投资了解的不多，只购买了近30万元的基金，但有一两个基金最多赔了近50％，真是损失惨重。记者希望了解小云夫妻二人对风险的承受能力，作了一些有关风险问题的测试。比如“如果投资亏损，能承担多少的损失率?”他俩的答案是10―15％。而从综合风险测试得分来看，他们都是属于“均衡型”投资者。
小云希望夫妻两人能在40岁时退休，充分享受生活。但是根据目前的家庭财务状态，她似乎感觉实现起来有些困难，所以找到本刊，希望能够帮她理顺家庭财务，并且给出一些理财建议，帮助她早日实现提前退休的目标。
小云家距离目标有多远?
审视小云目前的家庭财务状况
分析家庭财务问题所在，小云一家的开支项目比较简单，目前每年的现金流比较充沛，净流入达到7.52万元，这是支撑家庭资产的重要因素。另外小云一家资产比较优良的一点是，没有任何负债，可以说小云家有一个良好的资产基础去实现她的生活目标。但是小云家的财务状况也隐藏着一些问题：
问题1 资产利用率低下。能够产生收益的资产只有基金和出租的一居室房子；将来作为孩子教育金的五年定存约5％收益率很低，甚至可能低于学费的增长率。这些都会阻碍小云实现生活目标。
问题2 目前家庭现金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出现问题，将对家庭造成比较严重的后果。过段时间，小云工作后也将产生现金流入，可以稍微缓解此状况。
问题3 目前家中开销比较节俭，但随着孩子长大将要花费更多的费用，比如才艺班、幼儿园、零食和玩具每月的开销可能会达到几千元，目前一个月只要500元，恐怕在将来会太少。
总结来说，虽然家庭的财务健康程度很好，但是由于收入稳定，而开销不断增加，对家庭的财务结构可能会带来不利影响。
另外现在中国很多家庭都不喜欢有负债，认为那样感觉会比较累，还有就是要还给银行那么多利息觉得很亏。其实在理财中，适当的负债可以提高家庭资产利用率。比如：目前的长期房贷按揭不到6％，只要找到一种长期收益率超过6％的投资方式，就相当于利用银行的贷款为自己赚钱，无形中增加了资产的利用率。当然负债也不是越多越好，一般不超过总资产的一半，最好不超过30％，不要使家庭背负过重的债务。
你家需要多少钱实现目标?
NO.1孩子教育金
随着孩子不断成长，所需要的教育金也不断增加。虽然小云夫妇表示，孩子如果将来要去国外读书就要靠自己，他们的义务主要是把孩子养大。小云估算，孩子1岁前500元／月，在2、3岁时开销2000元／月，而在幼儿园每月花2500元／月。如果按照学龄前孩子的每月费用增长率5％。目前需要23.7282万元才能满足孩子基本的生活需要。如果从小学开始计算直到大学毕业，一共需要17万元的教育费用。如果考虑学费增长率5％，则小云孩子上学总教育费用为38.5万元。
这样算来要将孩子养大的费用至少要在61.2万元，小云设想靠30万元的连续五年定存，最后本金和利息收入很难实现61.2万元的积累。
如上只1古算了孩子的教育费用，而实际上，为了孩子健康发育成长，还要为孩子准备充足的吃穿住行等生活费用，如果也按照5％增长率计算，这也是一笔不小的开销。
NO.2退休金
当记者问道：“你知道要在四十岁退休，如果要保持现在的生活水准，每月要花多少钱么?”小云爱人说，可能6、7千元就够了吧。可是理财师的解释是，按照通胀率5％计算，10年后需要8550元，月，才能满足目前的生活水准。小云爱人嫌花得太多了，对此也很质疑，于是退一步考虑，要是那时我们没有那么多收入，去中国的中小城市生活，估计一个月只要三四千也就能生活得很好了。
其实不然，中国有句古话“由俭入奢易，由奢入俭难”。节省开支虽然是个好的习惯，但是却无法带给生活足够的快乐。当我们能够在年轻时为将来做好准备，那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒适。按照小云目前的生活情况，每月开销5000元，以5％来计算通胀率，在小云40岁后退休，则小云双方需要储备养老金约410万元。
NO.3日常生活的大额开销
换购房屋成为现代很多年轻家庭考虑的事项。在成家初期考虑到经济因素，购买的房屋一般比较小或者比较远。而随着生活水平的逐渐提高，考虑到孩子将来教育问题，就需要将原有的房产换购学区房，或者大面积的房产。这里要考虑的是，将来要卖掉的和将要购置的新房产价值各为多少，算清买卖房产差价后，还要支出营业税、房契税等费用，装修也是一笔大开销，应该提前都做好准备。据统计，北京的房价从1993年至今，年均增长12％左右(复利)。初步计算，远郊区的房子现价60万元左右，预期五年后换取一所120万元左右的房子。买卖房价款差价为105万元(新房211万元-远郊房105万元=105万元)。至少家中要准备105万元才可能购置新房。
另外，为了提高生活质量，每年的家庭旅游费用也该列入考虑范围，其中置换新车也是一笔不小的开支。
小云家庭目前处于理财周期的成长期，需要实现的目标比较具
体，最主要来说有孩子教育金、退休、换房、家庭保障四个方面需要规划，仅就前三项至少要花费500万元，将来需要花钱的地方很多，鉴于对风险的承受能力，可以适当承受风险以换取较高的收益率。
同时，小云家庭的支出比较稳定，可以利用现在现金流结余为5-10年后积累资产。
接下来，记者与小云夫妇说起具体的基金投资。他们购买的基金包括：华夏红利基金5.5万元，长城久泰300基金6万元，华夏现金增利基金9万元，招商安本增利基金4万元，南方全球精选基金(QDII)3万元，华夏上证50ETF3万元。
当时本金约是30万元，现在整体跌去了40％。当记者问他们打算怎么办时，小云爱人无奈地说，跌的基金我也没有办法了，但是我想买别的基金，比如华夏大盘基金、华夏策略基金，还有易方达的一只基金表现也不错。这时理财师迫不及待地建议说，投资资本市场总是会有机会的，而投资也就像马拉松长跑，不是靠短期的收益来定输赢的。何况现在对小云的家庭来说，重要是清理现在的基金投资和其他投资状况，要仔细分析如此方式继续投资会带来什么影响，而不是先去买别的基金。
理财实施战略
理财步骤一先来分析目前基金投资组合
现有6只基金组合中：其中长城久泰300基金、华夏上证50ETF指数基金属于指数型基金。中国证券市场目前处于历史的起步阶段，随着中国经济的不断发展壮大，指数长远来看必定是发展向上的，所以指数基金可以长期持有。
华夏红利基金属于中盘成长型基金，2年和3年的年化回报排名均在股票型基金中排名前三。投资于服务业和制造业为主。值得注意的是，华夏红利在更换了基金经理后，也许业绩可持续性存在问题。
招商安本增利基金属于债券型基金，长期表现较股票型基金稳定，可以对整个基金组合起到稳定作用，如果业绩表现不佳，可以更换表现稳健收益的债券类基金。而华夏现金增利基金属于货币型基金。由于货币型基金主要是用于家庭备用金储备的一部分，或者是当作现金来管理。但要作为投资组合，更建议将货币型基金转换成收益率更高的债券型或者混合型基金。
南方全球精选基金目前主要投资于港股，可能无法做到真正全球分散。同时绩效表现不佳，损失惨重，已跌去了近40％之多。若要考虑资产全球配置，分散单一地区的投资风险。建议可以通过香港购买直接参与全球投资的基金，真正做到分享世界经济的成长。
理财步骤二要重视家庭保障的基础――保险保障
说起理财规划，就不免要提保险，令记者和理财师惊讶的是，小云夫妻很早就有要买保险的意愿，小云在生宝宝前，还想去保险公司上班，为的是了解保险，近来看到很多人得了重病，花费高额的医疗费用，也让小云夫妻觉得保险对家庭来说太重要了。小云还是先想到孩子，要给孩子买什么保险呢?
按照一般保险规划的先后顺序，孩子的保险一定是最后考虑的事情，因为父母是孩子最坚固的保障，父母先要考虑自己的保障需求再去考虑孩子的保障。
的确，为了让家庭现金流保持充沛，需要给家庭收入来源者购买相应的寿险，防止出现意外时，家庭现金流断裂，给家庭带来不利影响。小云家庭正处于家庭周期的成长期，此时年轻的爸爸妈妈的定期寿险和意外险具有保费低保额高的特点。同时，现在的医疗费用日渐增多，需要通过医疗险将此风险转移。比如购买住院补贴保险，在意外、疾病、重疾发生后需住院，可享受住院补贴200元／天－250元厌，可减少家庭的医疗费用损失。
为了让孩子在任何情况下，将来的教育都不受影响，得到最全面的教育保证，在经济条件容许的情况下，需购买一款具有豁免功能的教育金保险。
理财步骤三定存30万元部分改为更有效的投资
定存5年，资金的流动性差，每年只有5.78％的收益率，而且是单利，收益率偏低，不是最有利的理财方式。五年的定期存款利率5.78％，年，单利计算，五年后的利息为8.67万元(0.0578x30x5=8.67)，本息之和也只有38.67万元。如果用作别的投资收益率为5.78％，年，复利计算五年后本息之和为39.73万元。
如果收益率为8％，单利投资5年后本息和为42万元，单利投资10年后本息和为54万元；复利投资5年后本息和为44.8万元比单利多2.8万元，复利投资10年后本息和为64.77万元比单利多10.77万元。
复利投资可以将资产发挥更大的作用，因为上一年获得的收益也在产生收益。所以投资时间越长，复利效应也将越明显。所以，伟大的科学家爱因斯坦称复利为“世界第奇迹”。单笔投资对入市的时机把握较为严格，所以需要根据各个理财目标进行不同的投资。
理财步骤四合理分配每月的净收入
当家庭有了净收入后，应该考虑防止意外发生后降低净流入，所以应当将每年的结余部分用于购买保险，剩下的每月收入净值再考虑投资，可以为今后孩子学费，或者为将来退休金做准备。
由于每月的结余基本固定，所以可以用于投资的钱也是可以预估的。可以采用每月分批投资的方式，我们称为“定期定额投资”，俗称“定投”。
定投可以有效地分散投资风险。“上涨买少、下跌买多”，长期定投有摊平投资成本的优点，能降低价格波动的风险，进而提升获利的机会。
一般经济周期是8-10年，所以定投比较适合在经济处于低谷的时期开始投资，投资约半个经济周期即4-5年比较合适，可以在经济周期的底部积累更多的廉价筹码，为将来经济复苏时获利做好准备。所以定投适合于在中远期有资金需要的人。如5年后要支付购房首期款、20年后子女要出国留学，乃至于30年后的退休养老金等。在已知未来将有大额资金需求时，提早开始定期定额的小额投资，不但不会造成经济上的负担，还能让每月的小钱在未来变成大钱。
当规划完应有的支出后，剩余的每月结余应该用于投资，将资产效用放大，为教育和退休打下夯实的基础。
理财规划，强调方法
plan1
家庭保障的基础――保险
为了让家庭现金流保持充沛，定期寿险和意外险是像小云这样的年轻家庭必备的险种，所以需要给家庭收入来源者购买相应的寿险和意外险作为家庭的保障，值得注意的是，在购买保险时应该选择消费型的，让尽可能多的钱用于投资。
小云家庭的必要保险保障：小云爱人定期寿险保额200万元，5000元侔，保险期限20年，缴费20年。
女士定期寿险保额50万元，1200元侔，保险期限20年，缴费20年。
意外险保障100万元的航空意外险和20万元的汽车意外险，保费180元，年，每人各买2份，720元／年。
家庭非必要可补充的保险保障：
小云夫妇住院补贴保险一般意外、疾病住院补贴250元／天，重疾住院补贴200元／天，一年保费1000元左右，可续保。若2
个人都保，保费约2000元／年。
孩子教育金保险 年缴7000元左右，缴费至孩子18岁。在孩子大学和创业时都能领取相应的金额。一旦投保人身故，则后期保费免缴，教育金保险的豁免功能使得合同继续有效。
plan2
孩子教育刚性需求规划
目前的教育费用增长较快(一般为8％／年)，而定存的利息比较低，建议将30万元五年定存的其中15万元改为投资于平衡型的基金组合，将可以轻松应对学费的增长。
例如，教育基金投资组合。需要注意的是，为了防止风险过于集中，基金组合中的基金，一定都来自不同的公司。选择在过去几年表现较稳定的嘉实债券基金，作为组合的核心部分，配置50％。华夏回报混合基金风险和波动小于股票型基金，收益要高于债券型基金，作为提高组合回报的重要组成之一，配置30％。剩余的20％配置给指数型基金，分享中国股市成长的果实，还可以继续加投已经投资的华夏上证50。
该组合的年化回报率无论一年、三年、五年均超过8％的预期回报。可以有效帮助小云储备孩子的教育金。应该注意的是：为了防止投资组合的波动影响教育金，应当在每个学程阶段前取出本阶段的教育金，剩余的教育金继续放在投资组合里增值。
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为自己退休做准备
经过测算，以目前小云家庭的收入能力，要到达21％年回报率才能拥有410万元，满足退休生活的生活质量，建议小云夫妻延迟5年退休，即45岁再退休，届时2020年月消费要10915元才能与现在5000元的开支处于相同生活水准。假设小云生活到80岁，需要储备退休金：458.5万元。(假设通胀为5％，退休后的投资回报率与通胀持平)
小云现在可以利用每年的现金流结余，每年投入7.2万元作为退休金，假设退休前投资回报率为15％，则在16年后，可以积累461万元养老金，满足小云家庭的退休生活。
若要达到15％的回报率，现以基金组合举例说明：为了得到稳定的长期业绩，每月配置50％于指数型基金。而嘉实服务增值行业和华夏回报两只混合型基金将降低整体组合的风险，同时两家大公司的研究能力也使得这两只混合型基金的长期回报都比较可观。而从各个阶段的表现来看，易方达深证100ETF均要强于华安中国A股增强指数基金，所以，配置于该基金为30％，后者为20％。
具体投资方法建议采用的是每月投资而非每年投资于基金组合。而该组合的实际三年年化回报率为40％，远超过预定的回报率15％／年，完全可以满足小云积累退休金所需的投资回报率。
利用适当负债换购房产规划
出于工作和孩子将来学习方便考虑，小云打算在未来几年内换购房产。假设北京的房价年均增长12％左右(复利)，而通常地段好的房子涨幅要大于地段较差的房子，按照原来计算，5年后，远郊区的房子和想要换取的地段房实际房款差价很有可能要超过105万元。
所以建议小去现在就分期付款进行换购房，房款差价的60万元可以利用银行按揭，家庭负债比例并不超过30％，属于非常合理的比例。
许多家庭为了工作和孩子教育都有换房的需求。―般都是小房换大房或者远郊房换学区房。如果经济能力可以承受的话，建议立刻换房。毕竟随着国家城市化进程的推进，开发的房子离中心越来越远，地段好的房价会越来越贵。如果经济能力无法承受，建议换取比现有房子小，地段好但总价相当的房子。这样既不会造成额外经济压力，也可以为孩子教育提供方便。如果经济条件容许，又喜欢生活在郊区，则可以在学区购买一套小房产用于出租，平时住在郊区。小房产一般出租容易，而且以后转手也快，租售也比较大面积房产要高。
理财规划，要步步为轻盈
家庭成长期理财规划范文5
一全面建立理财中心，实现由单一服务向综合服务转变
随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展。光大集团通过控股、参股公司的方式拥有银行、证券、信托、基金、保险等业务，总行营业部利用这一得天独厚的优势，通过与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，建立了综合的金融理财产品体系。2006年更是投入大量资金建立了13家个人理财中心，为客户提供一揽子金融服务，逐步搭建个人理财综合业务平台，为个人提供高质量、多样化的金融产品与服务，满足客户深层次、多层面的需要。光大提供的个人理财服务是一种过程服务，贯穿于客户的整个财务周期，为客户的家庭以致与整个家族提供长期的财务规划，而不是单纯销售某一个理财产品，让客户在光大银行的长期理财规划下，最终获得较高的收益，进而形成长期、稳固、相互信任的伙伴关系。
二加强渠道建设，实现由单一网点向立体化服务网络转变
与大多数国内银行一样，光大银行原来的服务基本上以网点为单位，服务渠道的单一在一定程度上影响了光大前进的步伐。张华宇主任说，在发展个人理财业务的过程中我们逐渐认识到，随着人们金融活动范围的扩展，健全的服务网络是今后商业银行竞争的另一个焦点，因此光大把渠道建设提到重要的高度，通过发展网上银行、24小时自助缴费设备，将网点无限延伸。光大银行的客户将不受营业时间、营业地点的限制，享受24小时服务。
在今后光大将对继续加大对自助设备、电话银行、网络渠道整合的力度，为客户提供安全、快捷、方便的网络服务体系，通过联网联合，扩展服务范围，增加服务种类，提高服务质量，向个人客户提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）水准的服务。
三强化“阳光理财”品牌特色，实现由同质化服务向品牌化服务转变
在金融市场竞争日益激烈的今天，金融品牌已经成为现代金融业竞争的着力点和核心所在，特别是个人理财产品易被复制，要保持与众不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。打造品牌的过程是艰辛的，但个人理财品牌一旦在客户心目中树立，就会大大提高金融品牌的附加值和银行的商誉，对银行整体形象的提高有着不可低估的作用。值得欣慰是，通过两年来的不懈努力，“阳光理财”已经深入人心，2005年底勇夺新浪、搜狐两大门户网站的年度理财大奖，我们已经在经营品牌的道路上小有收获。欣喜之余，张华宇主任认为，“阳光理财”品牌的形成基础是创新、积累，以及文化和服务，必须通过不断更新观念，采取各种新措施，推出各项新业务，才能够长久的保持领先优势。不到两年的时间，光大相继推出阳光理财A计划、B计划、C计划、T计划、A+计划、E计划、集合资产理财计划、信托计划、各类保险基金等系列产品，赢得了客户的青睐和市场的关注。
张华宇主任说，个人理财品牌需要深厚的文化底蕴作支撑，随着人们生活水平提高，消费者对个人理财服务的要求不仅仅是一种使用价值，更是一种品牌、一种文化、一种格调、一种体验。因此我们从大处着手，打造属于我们的企业文化，提出“精品银行，诚信伙伴”的愿景，推动企业勇敢面对挑战、超越现实，激励员工统一思想、形成合力、有所作为。在光大的企业文化中，我们感受最深的就是“五精五诚”：“五精”即资产精良、产品精致、服务精湛、人员精干、经营精益，“五诚”即对股东的诚信、对客户的诚信、对员工的诚信、对政府和监管机构的诚信、对社会的诚信。在此基础上“阳光理财”品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的特点，体现光大银行服务的定位和文化内涵。
四打造专业化理财团队，实现由大众化服务向个性化服务转变
根据意大利经济学家帕累托的8020原则，在个人理财业务中，银行80％的利润源自20％的优质客户，国外大型商业银行，对客户实行分类，明确目标客户，对不同等级的客户提供不同的服务是外资银行的习惯做法。随着市场竞争的加剧，光大银行引入市场细分的做法，确立以客户为中心的经营理念，根据客户的需求开发服务新产品，提供差别化的产品和咨询服务，高端客户则主要通过理财顾问实行“一对一”个性化服务。
张华宇主任说，理财顾问是我们适应市场和客户需求变化而组建的团队。我们在全行选拔出50多名优秀理财经理参加了中国金融标准委员会组织的金融理财师（AFP）培训，目前我们正在对他们进行国际金融理财师（CFP）的培训， CFP资格在理财规划行业中得到了广泛认可和尊敬，CFP认证自1972年引入理财行业以来，越来越多客户认识到接受理财规划建议的好处，并且更愿意接受CFP专业人士的咨询建议，我们投入大量资金对团队专业素养进行提升，也是为了给客户以国际化的体验。
五拓展中间业务，实现成本中心向利润中心转变
家庭成长期理财规划范文6
家庭财务状况诊断
高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。 表1 高先生家庭资产负债 表2 高先生家庭收入支出
从表1来看，高太太家庭负债占资产的比重为27.56%，表明高太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。高太太家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大的开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
从表2来看，夫妻两人的月总收入2.4万元，其中，男方的月收入为1.4万元，占比58.33%，女方的月收入为1万元，占比41.67%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
目前高太太的家庭月总支出为12300元，其中日常生活支出为8500元，占比69.11%，月房贷还款支出为3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重为35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为13.75%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。高太太的家庭每年可结余13.94万元，留存比例为43.84%，表明家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说，需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障
高先生的年收入为18.8万元，单位为其上有社保，另外购买了保额为10万元的商业保险，年交保费3000元。如果高先生希望在意外情况发生时能保障未来5年的收入，则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清，从家庭收入构成来看，高先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%，而保险缺口还很大，因此建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障。
高太太的年收入为13万元，除社保外还有保额为10万元的商业保险，年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入，则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清，高太太负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还，则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%，而保险缺口还很大，因此建议高太太补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。
子女教育规划
如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率测算，高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算，则可增加定投金额至5797元。
养老规划
高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元，按3%的通胀率计算，28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元，24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休时点来测算养老费用，测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备198万元的养老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率计算可实现目标。
上述基本规划完成后，高太太家庭的月结余为5588元，年结余为19360元，留存比例为6%，表明完成上述基本规划的财务资源是足够的，并且还有一定结余。
投资规划
在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时，这些结余可用于投资使得财富得到增长。在投资之前需要测算高太太家庭的风险DNA。经测算，高太太家庭的风险DNA评分为4.657分，属于稳健型投资者，可以将结余财务资源中的20%～25%进行高风险的股票或股票基金投资。比如，高太太家庭完成基本规划后年结余2万元左右，可用4000～5000元进行股票或股票型基金的投资。另外75%～80%的结余以购买国债或定期存款的方式保值。
从高太太目前家庭的资产结构来看，金融投资较少，大部分资金以存款方式保有，不利于财富的增长。目前家庭的活期存款、定期存款、基金总额为13.3万元，基金占比9.7%，还可增加10%～15%，即可在部分定期存款（1.3万～2万元）到期后转投基金或股票。活期存款目前还不足以作为应急资金，部分定期存款到期后可转为购买货币基金。
家庭理财实施策略
（1）准备70800元作为家庭的应急资金。
（2）高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障;高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。
（3）基金定投5797元作为孩子的教育基金。
（4）基金定投2664元作为夫妻二人的养老基金。
