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普通人理财方案范文1
吴英，26岁，一个刚留学回国的经济学硕士，正在北京寻找合适的工作机会。目前在做的这份工作月收入约6000元，但是工作不太稳定，他在计划跳槽。目前想运用所学多尝试一些工作机会，暂时没有自己创业的打算。
吴英自己租房，每月租金约2500元，没车。因为独自生活大部分时间都是在外就餐，日常生活开支也较高，每月约2500元。
父母都是生意人，家境比较殷实，父母想让儿子自己锻炼一下，给了他300万元，让他独立在北京闯荡。
理财目标
①300万元如果都拿去投资，什么样的个人理财组合方案合适？
②要是用这些钱买房子，既能自住又能投资不知是否可行？
③可以考虑先买个越野车。
基本情况分析
国家统计局公布的11月CPI为5.1%，再次刷新纪录。我们面临的“被通胀”压力与日俱增，也就是说我们辛苦挣来的钱加速减少购买力的风险。通胀是掠夺存量财富来填补增量财富，所以高净值资产人士对于货币时间价值的变动会非常敏感。
我们不妨先举个有点极端的例子，假如中国改革开放之初诞生的一个万元户，他在经历过1987、1988这两年的通胀侵袭后(1987年物价上涨13.7%，1988年物价上涨34.8%。)，财富的购买力变成了5627元。如果不幸对于1993、1994这两年的通货膨胀也缺乏准备(1993年为13.2%，1994年为21.7%)，那么财富就缩水到3824元。这位曾经的“万元户”不用纸醉金迷，四年时间就能让他一文不名。
这当然是在没有考虑到各种保值手段和加息政策下出现的情况，但从中确实可以看到通货膨胀对富人存量资产的巨大侵蚀能力，而且速度之快根本就不给长期规划资产的机会。而作为普通人也要赶快行动起来，打一场资产保卫战。
吴英刚毕业参加工作，现在的他正处于人生周期的“成长期”，这个阶段的投资要求能获得较高的收益，同时也可承受相应的风险，从而实现资产的保值增值，达到预期理财目标。
理财建议
债券抵通胀基金来增值
吴英年纪较轻，日常需要的花销通常会比较大，根据他现在的月收入，可以满足其基本的日常生活支出。所以父母给的300万元，可用于中长期投资。
资产的规划可以从保值和增值两个角度去说。首先保值，就是要战胜通胀，我们可以通过投资债券类产品来实现，以这几年债券的平均表现看，可以达到抵御通胀的目的。在保值的基础上谈增值，这就要搭配权益类的产品。
在理财配置方面，建议吴英将50%的资产配置权益类产品，选择一些长期业绩优异的股票基金或私募基金。30%的资产配置债券类产品，同时考虑到通胀以及西方国家经济复苏的担忧，应用10%的资产配置一些实物黄金。其余10%的资产配置成流动性好的类似活期产品，用于不时之需。
小户型房产租售比相对较高
现在国家对房地产的调控力度和决心还是比较大的，买房投资并不能带来很高的收益，如果从保值的角度出发，可以考虑购置。建议小吴优先考虑市区内位置较好的小户型。由于不是北京人，将来可能面临在北京安家落户还是回到故乡发展的可能，所以选择位置好的小户型房产租售比相对较高，便于交易。
在购买方式上，我建议吴英采用贷款购房的方式更为适宜。原因有以下几点：
①从目前房产政策方面考虑，吴英是首次购房，他仅需要首付30%的资金，而且在贷款利率上还能享受一定的优惠。
②从目前通胀率较高的情况下考虑，处于通胀期扩展负债是能保全资产不贬值的很好方案，运用了杠杆投资的原理，更高效地利用了自己有限的资金。
③按揭贷款可以帮助吴英提升量入为出的理财意识，通过估算自己日常收入和支出的比例，既可以激励自己努力工作，又可以减少不必要的支出。
国家统计局总经济师姚景源近日表示，消费者不能因为通货膨胀的因素而抢购房子。虽然房价对于通胀的影响已经日渐明显，但是基于通胀预期最终落实，明年信贷政策或将有所缩紧，房价亦有回调的空间，专家建议购房者静待时机，年内“冬眠”最佳。
车能不买就别买了
吴英希望购车，如果从现有的300万元资产中，全款购置车辆，选择这样的方法，会占用其资产的较大比例，从理财的角度考虑并不是最佳方案。建议利用社会上有很多机构提供的汽车分期贷款，即“零首付”、“免息分期”等购车方案，这样既可增加负债比例，也可保留可投资资金以获取投资收益。
但是鉴于小吴目前月收入情况，购车后会加重日常生活负担，且汽车为纯消费品，越野车油耗相对较大，在目前大通胀的背景下，汽油价格还有可能持续上涨，车辆日常保养及维修费用也是一笔不小的开支，因此如果不是刚性需求买车，还是建议暂缓购车计划。
普通人理财方案范文2
当人们的生活水平越来越高时，理财也越来越贴近普通人的生活，但普通的大众仅仅是有了理财的意识，却并不知道如何进行合理且有规划的理财，就有了理财经理。李静媛说，帮助客户理财，就是帮其规划人生，除了助其达成财务目标，更让客户可以在宽松的经济条件下享受到人生的幸福与快乐。对理财经理来说，在帮助客户实现赚钱目的之外更能得到一种成就感。
一个优秀的理财经理不但应该拥有专业的知识，分析能力与沟通能力等，更应该拥有良好的职业道德，否则其它条件再好，也不能成为一个合格的理财师。在兴业银行工作的李静媛，以银行为平台，以理财产品、基金、“一对多”等产品为介质，在帮助客户达成赚钱目标的同时，也享受到了作为一个理财师的快乐。
与客户感同身受
虽然在银行工作有十余年，但从事个人理财只有三、四年的李静媛，正好赶上了07、08年资本市场的大起大落，以及09年的金融危机，但最让她感动的是，虽然经历磨难，但一路走来，客户始终信任自己。而在她成为理财经理的道路上也获得了不少客户的支持与信任，尤其是在危机之中得到客户的信赖，成为她在工作中最难忘的事。
客户的信赖给李静媛带来了巨大的工作动力，在工作中她始终坚持“对客户负责”的原则，努力为每一位客户解决问题。她的原则是：如果认为一支产品不值得自己去购买，那就绝对不向客户主动推荐。她说，在推荐一支产品前，兴业银行通常会组织理财经理与投资方开展交流，确认得到理财经理的认可后，再向客户推荐。李静媛手中有很多产品都是与客户共同持有，与客户感同身受，她认为，这样才能把“对客户负责”真正落到实处。
李静媛介绍说，兴业银行的理财团队专业性很强，理财人员基本具备AFP/BFB资格，同时具备理财、基金、保险从业资格。最近两年贵金属投资兴起，她所在的分行已有30余人具备黄金交易员资格。同时，兴业银行理财产品目前已形成了多个系列，期限和投向范围非常广泛，其中期限最短的只有1天，最长的可达20年，投向包括债券、票据、信贷资产、资本市场、境外市场等。这样一支专业队伍，以及众多的产品种类，使得包括李静媛在内的理财师可以为客户做出全方位的理财规划。
除此之外，李静媛向记者介绍，兴业银行具备强大的产品研发实力，能够根据市场情况及客户需求迅速推出理财产品，并有效控制产品风险，为客户获取理想回报。
回顾2009年，李静嫒说，他们发行的所有理财产品销售情况良好，当年发行的全部产品中，已到期的产品均已实现了预期收益。而目前在售理财产品以债券/票据类为主，在加息预期下，债券久期越长，下跌风险越大，为切实保障客户，理财产品投资期限集中在30到90天。同时，兴业银行在未来也将更多地推出投资方向安全透明，参与收益率较高的产品，使更多的客户可以安全、省心地赚钱。
对于2010年的理财市场，李静媛表示，在通胀和加息预期下理财市场充满变数，今年市场可能会以债券和货币市场类产品为主。在加息预期下，收益可以随利息调整的产品将会受到追捧，她建议客户在选择产品时，要关注理财产品协议中是否有息涨随涨的条款。
中产家庭的理财规划
李静媛经常遇到一些客户，他们虽有一些闲散资金，却不知道如何打理。这时，她就会问客户一些问题，从年龄、职业、爱好等全面了解客户情况，然后通过风险评估测定了解客户的风险偏好，然后确定投资比例等，最后给出一个合理的组合方案。
于是记者拿出一个具有代表性的案例，请李静媛设计一个中产阶层的家庭理财规划：王先生，42岁，某外企经营主管，年收入20万元左右。妻子月薪5000元左右，夫妻俩人每年住房公积金在4万元左右。王先生的儿子15岁，半年后初三毕业，打算将来让孩子去国外读大学，每年教育支出近2万元。家庭生活支出方面，每年给双方老人各1万元赡养费。
通过了解，李静媛得知在家庭资产方面王先生有一套房产出租后每年租金3万元：另一套价值150万元的房产自住，物业费及车位管理费每年4000元。每年养车费用近2万元。家庭现有金融资产100万元左右。夫妻有社会医疗和养老保险，此外夫妻二^还购买了商业健康保险，王先生在孩子4岁时就给孩子购买了分红险。而王先生的打算是想和妻子在55岁退休，希望理财师能对其家庭资产状况作出评估及合适的理财方案，并对孩子出国留学、父母养老、还有夫妻二人将来的养老作出合理规划。
经过对王先生的家庭财务状况分析，李静媛说，王先生家处于满巢期，夫妇收入较高且预期上升，无负债，是个标准的中产家庭，她建议保留相当3个月支出约3万元作为紧急预备金，可以考虑兴业银行“智能存款”，提高收益同时又支取灵活。另外，夫妇虽然有社保和一些商业险，但王先生作为一家的经济支柱，保障依旧不足，她建议投保保费低，保额高的定期寿险和意外伤害险，总保额不低于200万。
在理财目标上，李静媛表示，考虑距离孩子出国只有三年的准备时间，建议王先生从当前100万金融资产中拿出40万作为专项教育准备金，其中50％投资银行理财，50％投资混合型基金。不足部分通过基金定投实现，可以选择兴业“随薪供”，股票型基金选兴业社会责任，混合型基金选兴业趋势。
双方老人的赡养费每年2万元对于王先生来说压力虽然不大，但现在医疗住院费用很高，建议从金融资产中拿出10万元作为专项医疗准备金，以投资偏债型基金为主。
普通人理财方案范文3
这件事让很多人大跌眼镜，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解决的呢？5年期存款去哪儿存最划算？就说5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海银行的利率则为5.75！三里屯就有！就这么说吧，10万块钱，您存在央行了，5年后您连本带息能拿到102375，可如果你存渤海银行了，同样的10万，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500块钱！2013年6月7日，央行了一则公告，规定了各个年限存款的基本利率，同时也公布了在基础利率里，各银行可自主调整利率，但不能超过基本利率的1.1%。2013年9月，利率为全年利率市场最为惨烈的一个月，10月10日，北京继几个月前光大银行、中信银行首先将2年、3年、5年中长期存款利率上浮到基准利率的1.1倍之后，上月底，民生银行已紧跟而上。据悉，华夏银行和工商银行可能也会在近期有所行动。
“理财”一词，最早见诸20世纪90年代初期的报端。1952年全国人均存款仅1.6元，主妇得算计怎么把钱花到月底。30年前银行只能存钱汇款，普通人一年到银行不过两三回。上世纪80年代民间金银买卖松动，实物黄金进人百姓家庭。21世纪“你不理财财不理你”。以前北京人不爱折腾，有了钱一存了之。但是现在，兜里的钱越来越多，不理不行了，可是你要不会理，又可能掉进陷阱。专家会告诉您：现在的理财产品都有哪些大坑，这些大坑您可别再跳了！
理财产品哪款才最适合您
手里有闲钱该怎么办？专家提醒您如果有5到10万元，钱少也要分开投！很多人因为钱少就全投资一种，这是重大的误区！如果有50万或更多，就要看是哪个年龄段的人了，如果是年轻人，基金配置比例为：黄金30%+存款30%+货币市场基金（短期，不超过一年期的投资）30%。中年人喜欢追求风险，但要坚持双十原则：60%可购买股票类的高风险理财产品，剩余的35%可购买一些保险类，证券类的理财产品。根据您家庭处于的不同时期，可以适当做调整，另外二次投资置业也不失为较好选择，建议可将15万到20万元资金分配到房产投资上去（按揭购买）。
老年人则以国债为首选，或者全部存银行。
每月收入怎么理财
可以去银行购买一款理财产品，和你的某一张银行卡挂钩，每个月固定从卡里扣除相应的金额，这是最简便的方法啊，我现在可以给你算一笔账，你每月用100元买基金，从20岁开始买一直买到到60岁，你可得637800万，从30岁到60岁就缩水到22万！50岁到60岁只有两万！但是现在很多年轻人喜欢冒险期货股票，这是不对的。专家教您理财方案：
年轻人——理财要保守
理财要趁早。基础是关键。举例：每月挣一万元应该如何理财：比如月入1万8000元是要做低风险保收益的理财，2000可以拿去做防风险的。别看2000不多，可以做资金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，个人理财方案调整，可以追加。理财金字塔：另类投资、股权投资、基金定投、债权管理、保障管理、现金管理，这六种投资理财，严格按照收入，钱不够，不能越级！而且要有保底存款！
中年人——基金不是坑
现在95%的家庭理财金字塔都是错搭的！这都是不健康的！中年人家庭理财的三个时期：
家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2万左右）——15年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
子女教育期——20年：子女教育期（赵姐的例子）——20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老师的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；
老年人——理财保本是目的
老年人理财，首先要做到先别给孩子分钱，其次每次去银行时直奔窗口，别听那些所谓的理财推荐。老年人理财保本是目的——追求资产的安全性和流动性，收益性可以不考虑。应该选择各种储蓄、银行理财、债券投资类的基金。选择银行存款是因为随时用随时取。
专家揭秘理财误区
专家说银行里的所谓理财专家都不太靠谱，他们都是谈判高手心理专家，他们一般都会让你觉得你很幸运，或者制造紧张气氛，让你冲动地购买他们的产品。别轻易地以为你遇见好人了！一定要有自己的目标。同时还要注意理财误区
保险类理财，最好选消耗类的。
很多人现在都选择返还型的保险类理财，其实大错特错，返还类的更适合企业家，或者资产比较多的人，比如你决定购买50万保额的保险，返还类的，需要每月交16000元，可消耗类的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做别的定投或者基金等，这样比返还类的理财可以多挣至少300万。
不可单一投资，应选择投资组合。
很多人听到预期高收益率的产品，便一哄而上争相购买，却没有关注它的风险。他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。
专家建议：投资组合
普通人理财方案范文4
尚东提问二:为什么那些在9岁时就有远见开始储蓄的人,到了90岁还在储蓄?
尚东提问三:为什么人们会因为去商店时忘记带优惠券而沮丧,但在竞价买房时,报价提高1万元,眼皮都不眨一下?
尚东提问四;为什么人们会不惜大量时间筹划一周长的假期,却不愿意抽一点时间思考一下自己20年的生活如何度过?
理财,不是单纯的攒钱,吃廉价食物,买便宜货。这像在虐待自己。理财是合理地决定支出,甚至干预收入。尚东说,“作为一名私人理财顾问,目标就是,让顾客不费力地实现曾以为只有富翁才能实现的梦想。”
比如那刚度完奢华假期的邻居,他们不是有钱人,是懂得理财的人。
“如何让我相信你”
尚东大学主修的是财务专业,可她什么五花八门的书都看。毕业后,她成为一家企业的出纳,生活波澜不惊。直到好友向她抱怨,“如今攒点钱怎么这么难啊。”仿佛一粒小石子,漾开尚东无风浪也无激情的内心,她说,“我试着帮你做一个攒钱计划吧。”
收入属于个人隐私,那位好友拒绝了尚东的好意。但这个想法已经在她脑子里奔腾,她决定先免费给一些人做理财顾问。几经周折,终于一个男孩愿意尝试。
那是个留在沈阳的异乡客,和尚东年纪差不多,梦想买一辆切诺基,可工作一年,连首付款都没有攒足。他看到尚东的第一句话是:“看你也不像有钱人,你自己的钱管得怎么样啊?”
尽管做好了面对冷嘲热讽的充足准备,可尚东还是差点被这句话轰得半途而废。不过她最终舍弃面子和男孩签订了一个简单协议,协议上最让男孩满意也是最怀疑的一句话就是,“尽可能不影响当前的生活方式。”
为了制定理财方案,尚东详细了解了男孩的收入、平时喜欢去的娱乐场所、日常花销,以及朋友结构、购物时间和起居规律,甚至还包括最能影响情绪的言辞、音乐等。最后,尚东还给男孩做了一次心理测试。这些内容,花去了尚东整整两天时间。一周后,尚东整理出最终的理财计划。
在后来的私人理财工作中,这些面面俱到,甚至涉及少量隐私的谈话内容,对尚东来说是非常重要的一环。很多人可能因为面对着一个陌生的年轻女子,不愿意说出自己的生活方式,或者编一些假话搪塞。在很大程度上,这会影响理财计划的量身定做,从而间接影响了人们对私人理财顾问作用的认同,认为以最终积攒数额的千分之七点五作为佣金,是划不来的。
面对男孩时,尚东在大学时自学的心理学还能够应付得来,但与其他人的交往中,尚东开始觉得能力有限,于是她自费旁听了心理学研究生的全部课程。
在沈阳生活了近15年,加上女孩子平日里就关心哪里购物实惠,尚东对每条街道都了如指掌。她为男孩调整了购物地点和时间,同时也调整了娱乐场所。她发现男孩在黄昏左右情绪最为低落,为了防止情绪化购物的出现,尚东让他在下午4点之前结束购物。
男孩逐渐增高的电话费清单引起了尚东的注意,原来他每月600元的电话费中,有几乎一半是用来接电话的。于是,她说服男孩增加了一台小灵通。乍看上去,月租费高了。实际上,每个月的话费却降下来了。而男孩喜欢去饭店吃饭的习惯,在尚东的监督下,渐渐地改掉了。
用了18个月的时间,月收入在2500元左右的男孩,如愿以偿积攒了4万元。而在此期间证明了自己能力和潜力的尚东已完成了市场调查和顾客群分析,决定将私人理财顾问作为自己的兼职。
“我要你这样的管家婆”
尚东的第一位客户,是个富足的六旬老太。她说,“我提供给你日常花销清单,看你能在多长时间内帮我攒足20万元”。
这对刚当私人理财顾问的尚东来说,有些难度。而且老太太不允许尚东降低自己日常的生活标准,却又要在尽可能短的时间内积攒财富。
尚东针对老太太的心理指标进行了综合分析,发现老太太的情绪化花销很大,于是她收集了各大超市商品的价格和质量,尤其针对老太太的喜好,制定了不同物品在不同地方买的理财计划。同时缩短老太太的闲逛时间,替她报名参加了一个国画班、一个老年健身班。
老太太觉得不可思议,“我让你帮我攒钱。你一上来,就花掉了很多钱!’,由于有了国画和运动来填充时间,老太太逛街和购物的时间大大减少,钱在不知不觉中省了下来。
仅有这些是不够的。老太太喜欢美食,在食物上节省是理财顾问的大忌。尚东在太学时代看的营养学杂志起了作用。她给老太太列了食物清单,多半是一些时令的菜蔬水果,经济美味还健康。这下,老太太惊讶极了,“尚小姐,没想到理财顾问要懂的不仅仅是财务知识!”
老太太没有把20万元的计划进行到底,却聘请了尚东做她的“管家婆”。老太太真正的理想是能够给慈善事业捐一些钱,就让尚东来和她一起把这个理想实现得又快又好吧。
“帮我处理生活难题?”
如今,尚东除了分散的短期目标客户,还有9个像老太太这样的长期客户,她的月收入已经突破万元大关。
尚东的工作,不仅仅是帮助客户攒钱,还有其他的业务内容。比如,她需要帮助客户决定是否承担某一项工作。
尚东有一位客户是个建筑设计师,年近不惑。虽然业务上口碑很好,但经济状况却不尽如人意。用他自己的话说,“盖了大半辈子房子,自己却没有房子住!”他很希望能给儿子准备一套结婚用的新房。
尚东分析了他的经济结构情况,建议他选择一些适合的兼职来做。客户在留心了一些媒体广告之后,最后确定了两家房地产开发商,并且进行了业务上的磋商。问题出现在,这位客户精力不允许同时给两家房地产商设计楼盘。于是,来和尚东商量。
尚东调研了两个房地产商近年的营业情况。同时从员工、公司人事结构等各方面综合评定,为这名客户确定了较为稳定且有发展的一家。半年之后,果然证明了尚东的决策正确。这名客户得到了房地产商的嘉奖,以半价购得一套住房。
作为一名私人理财顾问,尚东还担负着为客户决定某一项支出的收益评估。
在沈阳,人们对健身的概念还十分模糊,得不到应有的重视。一位工薪阶层的女士很想到某大型健身俱乐部去健身,但是昂贵的会员费令她十分犹豫。她为这件事情咨询了尚东。
普通人理财方案范文5
老有朋友问我，你为什么理财?我说：“就是为了积累财富。”他们对这个答案很失望：“钱都是赚不完的，你这样不就成了钱的奴隶?”我笑，“别把金钱等同于财富；金钱只是财富的一部分，但绝不是全部。在金钱之外，你对生活的把握，对未知风险的防范，对眼前困难的分析和应对――这些从理财过程中学到的东西，才是真正的财富。”
自从自己做理财以来，有时候也帮朋友做。一天索性把自己帮朋友理财的经历贴到博客上，之后便陆续有陌生人找来，要我帮忙理财。现在发现，其实在金钱和财富这面魔镜前暴露出来的，远不只人性那么简单。
没有免费的
我接到过一个电话，有个陌生人在那头问：“听说您这儿能理财?”我一愕：“您是听谁说的?”他说了个依然很陌生的名字，我想啊想，恍惚想起来应该是MSN上就理财话题聊过两句的一个人，没见过，也不认识。
我问：“您有什么事么?”他说：“我想理财啊!那人告诉我，在你这儿理财，亏了你包赔，赚了你自给，我正好有笔钱……”他说了个不小的数字，“想委托给你。”
我听了，哭笑不得：“您那朋友跟您开玩笑呢，哪儿会有这样的事情。”又说了两句，把那人打发了。然后我琢磨，不成，再这样下去，还不知道被传成什么呢，一定得想个办法挡住滔滔江水。
考虑来考虑去，都没有太好的办法。一朋友出主意，收费啊!任何东西，只要从免费变成收费，需求都会降低一大截。
我眼睛一亮，立即把MSN签名改成了“理财不再免费，收取收益的15％”――解铃还需系铃人，钱的问题当然只能用钱来解决。
这下的确有了效果，好几个想跟我“洽谈业务”的都被这15％吓退了，还有人骂我“你真是黑心啊，拿别人的钱去赚，还要提成。”我哈哈笑：“废话，现在是知识经济时代，有本事就自己去赚啊，那就100％都归自己了。”
沾沾自喜了没几天，意想不到的事情又发生了，又有一认识但不算太熟悉的人直接了当地跟我说“给你多少多少钱，帮我理财。”我当时差点晕过去，那数字比上次那人说的还高，几乎是我10年的工资啊。
我开始想拿收费的挡箭牌挡住，没想到对方更干脆：“我知道你要收利润的15％，没问题，你要一分钱不收我还不敢找你呢，你放心，我不怕风险。”这下再次让我哭笑不得，您不怕风险?嘿嘿，我还怕呢。
后来好不容易才把这哥们劝退，他还一个劲地觉得遗憾说：“你要是专门做这行的就好了。”我想，未必，很多原本有趣的东西要是朝夕相对，就会变得淡然无味，比如工作和老婆。
如此做长线
找我做理财的朋友，并不用把钱交给我，直接存卡里，告诉我卡号密码帮他们操作，这样双方都塌实，当然我都会先跟对方说投资的风险，有时还会拿自己被套在熊市里几年的惨痛经历做例子，然后说：“要想规避风险，做长线是最简单的方式，你是不是要做长线?”其中之一脑袋点得跟鼓槌一样：“做做做，长线长线，肯定长线。”
第二天，赚了1000块，跟那边说的时候，大吃一惊：“这么多?”没两天，赚到了3000，那边美得要冒泡；到了5000的时候，那边已经高兴得失去正常思维逻辑：“比上班可轻松多了。”
到了8000，那边忽然不高兴了。我问怎么了，那边说：“是不是涨得太快了……”我说应该还会涨，现在都是指数虚高，大部分股票并没有涨太多。到了12月初，果然又是一通狂涨，赚到了12000。这下那边天天跟我絮叨“怎么这么高啊，你说怎么还不跌啊，这么轻易赚这么多我觉得心里不塌实……”――没见过这样的，不希望它涨，天天念叨它跌，弄得人很抓狂。
终于有几天开始回调了，那边一下塌实了，居然奔走相告：“太好了!跌了!跌了!”真恨不得把这没品的家伙扔冰箱里冻起来……
12月中旬，大盘又开始狂涨，赚到20000的时候，那边忽然给我打电话：“我考虑了一下，觉得涨得差不多了，想把它都卖了。”
我愣了一下：“现在虽然刚创了新高，但是牛市应该没这么快结束，你现在就撤可惜了点，再说你不是说要做长线么?这才投资了一个月……”
那边笑眯眯地说：“你放心，你那15％我肯定是要给的。”一句话把我堵得够戗，也没什么好说的了，第二天就把他所有投资变现。因为基金要T+4个工作日赎回，4天以后，我准备看下钱有没有到账，这次却怎么登陆都上不了，连忙给他打电话，那边期期艾艾地说：“……我刚改了密码。”
12月下旬这几天，大盘连续冲过2400、2500，今天甚至上探到2611点。算了一下，他的基金股票要是不赎回，应该已经赚到32000多。昨天下午忽然又接到电话，他在那边说：“我想，这钱闲着也是闲着，要不再投进去吧，还是做长线……”
我断然拒绝“算了，您还是存银行去吧。”
担心风险
每次跟朋友谈起投资，他们都会提到一个词，风险。
同事A，2006年3月我就建议她定期买基金，她说怕风险；6月、8月我又建议，她还是担心风险。12月下旬的时候她终于进来了，买了1000块基金。买后第一天就碰上调整，把她吓得够戗，结果我一查，那1000块亏了2块5――哈哈大笑之余，我对她说“你看，你就花了2块5，就跟风险交了一次手，多赚。”
她一想，也是，投资风险原来没那么可怕――不少朋友害怕投资的风险是因为自己对理财不太懂。其实不懂不可怕，不懂你得愿意去学习。学习了还是不懂也没关系，这些东西其实一点也不难，你得愿意去尝试。尝试到风险更不可怕，因为你已经扒下了财最后一条遮羞布――除了风险，还有什么让你对理财望而却步?
拿1000块就搞清楚了风险意味着什么，风险是怎么来的，又如何去避免……你说你是亏是赚?
退一步说，就算你不投资不理财，逃避掉一切可能存在的风险，你手里的钱就真的安全了么?物价在上涨，房价，生活费，孩子的学费……哪个不在上涨，哪个不在抢你的钱?
就算存银行，一年换来2％的利息，人家银行贷款给你一年却收6％的复利――你贷出来的没准就是你自己的存款――什么叫拿别人的钱给自己打工？大家都应该向银行学习。
借此回答很多人的问题，是先还房贷还是先投资?只要投资收益率超过房贷利率，就应该考虑投资。实际上要是坚持几年买基金，年收益超过10％一点也不困难，而房贷利率一年是6％。就算20年给了银行30万利息又如何?真到20年后，我们赚的早超过了300万。
生活与投资
很多人害怕投资风险，其实人生无常，最大的风险来自生活本身。不敢面对投资风
险的人，多半希望生活就这么一帆风顺下去，但这经常是不可能的。
投资不仅是积累金钱，也是积累对生活的体验――不是么，要做好投资，你就必须要了解自己的风险承受能力、连续投资能力、投资的目标；这个问题拿到生活里来考虑，就是你可能碰上什么样的挫折、该如何应对、要过什么样的生活。
这些问题的答案说简单很简单，说艰难很艰难，那就“坚持”――坚持是世上说起来最容易做起来做难的事情。每个人都知道巴菲特了不起，其实真正了不起的是他从13岁开始几十年如一日地坚持投资，凭借这几十年如一日，再大的市场风险也被化为无形，可以说是“坚持”成就了“股神”。
我可能的确不懂经济，也不懂投资，但我懂生活，所以我能说人话；而很多懂经济也懂投资的，却根本生活在普通人视线之外，提起理财只知道抡词吓老百姓――这样的专家，遍地都是。
就像一个兄弟，有笔钱想投资，跑去银行咨询，人家只让他买保险、买基金，却连基金是什么都懒得解释；跑去基金公司咨询，人家更绝，先问他有多少钱要投，一听“只有”几十万，立即拿了桌上一堆宣传资料让他学习，然后让他有问题就参加培训；等到培训那天他去了，结果发现课上说的都是些特高、特玄、特深的词，他都听不明白，想问却连提问的机会都没有……
所以我说，目前国内还没有真正的理财业――理财理的是财，面对的却是人，这本是一个“以人为本”的行业，在国内却仅仅被理解为赚钱――别以为会炒股会买基金就是会理财，不会生活、不会跟人打交道，就绝对做不了理财师。
我们很初级
上月就“民间理财”这个话题接受采访时，被问到一个问题：“你觉得现在中国的理财业有什么特点?”我想都没想：“初级，想当然、胡乱抡词。”
这是我的真实感受。中国人真正富裕起来，也就是1979年以后的事情，不到30年的时间对于一个产业来说，实在太有限了。国内的银行更多就是存款和贷款的角色，至于财富增值，不仅是普通老百姓意识不到，连银行自己都没谱。
看一眼现在国内各银行发行的低风险、低收益类理财产品就知道。对于完全不懂投资的人可能还能糊弄，稍微明白点的就会不满足，要是电话咨询还有什么可以投资，客服也都答不出一二三来――这真不是挤兑国内银行，它们真的差得远呢!
前段时间我在嘉里中心溜达，无意中发现那里新开了一家很著名的外资银行，觉得好奇就进去了。小姐开始也拿出一堆美元、人民币理财资料，我说对这些没兴趣，想了解收益更高、风险也更高的东西。那边客服问了我的一些情况后，很快拿出三套境外理财建议；三套方案风险、收益各不相同，投资方向、时间也各不相同，有外汇、债券方向的，有股票、基金方向的，还有包括期货在内的一揽子投资计划的；就算股票方向上，也有新兴市场股票和成熟市场股票之分，因为两者波动、成熟度不同，都会对收益和风险带来影响……
再来看看目前国内银行吧。我是招行的VIP，这已经是国内做得最好的银行了。当初办这卡的时候，多半因为有“专业、一对一的理财顾问”这项服务。可是几个月下来我发现，所谓的一对一，就是十天半个月往你手机发条短信；所谓理财，就是在短信里告诉你如何存款利息可以更高、还可以买到哪些收益率与定期存款差不多的人民币理财产品；你要跟服务专员问一些比较新的项目，他们尽管态度很好，但知道的甚至还不如你多……
在风险中涅
在这一个多月的时间里，我碰到了借钱炒股的，一个月就想翻番的，还有挪公家钱投资的。这些家伙有一个共同点，以前对投资都很冷若冰霜，可是稍微赚了一点就开始如焚身。而他们对钱的态度，基本上可以这么说，很大程度上反映了一个人对生活的态度。
对钱没概念的人，生活上多半比较容易懈怠；知道怎么赚钱的人，生活相对积极；最好的是那种既知道怎么赚钱又知道怎么花钱的人，这种人的生活多半是健康、向上，少有阴郁和游移的。
第一种人最多，他们听见理财两个字就觉得门槛特高，觉得自己没那个脑子，主动关上了财富大门――这多半得怪中国人羞于谈钱的传统观念，以及由此而来的传统教育，无法像欧美那样从小就带给孩子正确理财的教化。
普通人理财方案范文6
香港首富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”
由俭入奢易，由奢入俭难。由富变穷，对于脆弱的人，甚至会成为致命打击。不能维持富足的生活状态正成为众多富人最为担心的风险之一。如何做好保险理财这道防火墙则需要好好规划。
富人的防火墙
按照惯例，我们通常将拥有100万元以上可投资资产的人称为“富人”。在人们眼中，富人享受着惬意生活。当一个人已经“富”到不需要用保险来解决看病、养老问题的时候，他（她）是否还需要保险？区别于普通收入的家庭，高端人群应该如何利用保险为家庭保驾护航？
让我们看看这群人的生活状态。他们现在的收入很不错，作为高收入、高产出的高端客户，往往渴望所处地位稳定巩固，并渴望较为尊贵的家庭生活得到长久保持。相应的，他们也是高责任、高风险的人群。未来承担的对家庭、对社会的责任巨大，他们的经济压力也比普通人更大。诸如私营业主一类的高收入人群大多工作忙碌，他们的职业习惯往往导致应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动，透支精力、体力的情况普遍存在。此外，他们生活方式变化大，不确定因素多，意外风险较高。加之偶尔出现的对财富占有者及其子女的绑架、恐怖活动，使得高端人群更需要对家庭资产进行保全。
调查结果与上述情形相一致，虽然超过半数以上的中国富人们都处于家庭成长期阶段，也就是孩子从出生到上大学时期，但与普通白领、中产家庭不同，富人们最关注的理财目标并不是子女教育。他们更多关注的是高品质生活的保障、财富传承、继续创造更多财富，而子女教育排在第四位。60%以上的“富人”或准“富人”们更愿意通过保险化解一部分风险。对他们而言，买保险的目标比较简单――就是追求高保障，至于回报率如何则是次要考虑因素。他们更需要的则是保险作为生命的保障和财产的保障，他们需要利用保险来进行财富安排，转移目前以及未来的风险和压力，使他们和家人享受一生的幸福安逸生活。一旦发生保险事故，保险能够给这些人及其家庭以高额的经济补偿，保证他们家庭收入及生活的稳定，而不至于家庭因为一个家庭成员的大病而陷入危机。
35岁的私营业主王先生代表了大部分人的观点：“真正的成功人士不是以资产的多少作为唯一衡量标准的，而是要看他资产拥有量的同时，是否能够给自己及家人的未来带来足够的保障，保险无疑是一个绝佳的途径。”
此外，高端人士还可以通过投保寿险对家庭资产进行保全，比如一位老板因故去世时，给家人留下了价值100万的遗产，同时欠下了100万的债务，他的家人就不得不将100万的遗产来抵债，而如果他生前购买了保额100万的寿险，按照法律规定，寿险保单是不能冻结、不可抵债的，他的家人仍可以领取到100万的赔付金，从而保证衣食无忧。
富人投保高额保险的用意很明显：他们目前拥有令人羡慕的收入和地位，也是维护家庭甚至家族体面和荣耀的主要支柱。他们万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿，从而让优越的生活延续下去。从这个意义来说，购买保险，其实更是为了保障自己的家庭。
Peter是一位澳洲归来的华侨，目前在上海经营一家咨询公司。他说，在澳洲自己拥有的人寿保险和意外保险合计达200万澳元。“据我所知，不少朋友都买了高额保险，这其实也代表了一种潮流和生活态度。”Peter说。
一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。
另类用途
在中国，富人的保险意识还远没有达到西方发达国家的水平，千万级保单仍属凤毛麟角。但一些名人的英年早逝，让富人们开始审视自身面临的风险。尤其是，常年高强度的工作一点点侵蚀了这些“成功人士”身心，保险虽不能换回健康，却意味着对将来的保障。
“富人险”更是目标明确，直指这个“三高”（高学历、高收入、高地位）人群。
其实，富人有太多的理由买保险。
实力体现。除去最重要的财产保全、保障家庭的免受危机困扰外，保险还是实力体现，有时更是生意所需。例如，现在有许多富人在保险公司购买了巨额保单，常常出于保障之个人的目的。有这样一个例子，一家年营业额高达9个多亿的企业，一位海外新客户提出要资信证明。其企业经理个人所投的百万级的人寿保单就是一种资信，这种人寿保单的门槛通常是“1000万美元的保额，每年保费要20万美元以上”，足可满足客户的要求。在人们眼里，大额保单是尊严、地位和财富的象征。这个保单上的财富水分是有保证的，因为保险公司对保费高达20万以上的大额保单，审查非常严格，除了担心骗保的顾虑之外，通常保险公司会要求客户投保要力所能及。比如，年保费是年收入的10%~20%，保额为年收入的5倍为宜。因此，如果你手持的巨额保单来自一家负责任的保险公司，无疑就是一张值得信赖的名片，象征着身价和身份。
合理避税。保险另一大功用则是可合理避税――保险给付可享受减免个人所得税待遇。在国外开征遗产税国家，此点尤为凸显。由于遗产税最高税率高达50%，如未小心规划，将来财产很可能去掉一半。保险最大的功能就是对遗产税有抵销效果，免课遗产税，因此，不少高所得、高资产者会将资产的一部分用来购买保险，将来不但应税资产变少，降低遗产税，保险死亡给付更能将原有资产保留下来。
我国遗产税尚未开征，对富人来说，保险避税的功能尚未明显体现。但另一个作用体现在债务关系中。
摆脱债务纠纷。我国《保险法》第64条规定：“被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。”此处的被保险人的继承人即是法定受益人。
需要指出的是，法定受益人与前述指定“法定继承人”为受益人虽然都是将保险金给付被保险人的法定继承人，但二者在性质上有着根本区别。前者源自法律的规定，后者则来自被保险人或投保人的指定。前者所得的是遗产，需缴纳遗产税，并在遗产的实际价值范围内承担偿还被保险人生前所欠债务的责任；后者所得的是保险金，无须缴纳遗产税，也无须偿还被保险人所欠债务。
对于身价数千万、过亿的富豪来讲，通过购买高额保险来转移资金，避开因为大量资金滞留所产生的利息所得税以及以后有可能开征的遗产税。当然，合理避税的渠道有多种，千万不要为了避税而买富人险。
解决难题。比如，一对要离婚的夫妻想把他们的共有资产100万元的存款留给孩子供日后的上学、结婚和创业使用，不允许离婚后另一方动用一分钱。尽管夫妻双方在离婚协议上写明了“100万元存款只供孩子使用，任何一方都不得私自动用”的规定；但法律规定，孩子名下的财产将由监护人代管，夫妻离婚后孩子跟着谁，谁就拥有这100万元存款的支配权。因此，法律无法解决这个问题。保险理财却能解决这个难题。他们只要将100万元钱为孩子购置少儿疾病保险、少儿意外伤害保险、育英年金保险、生存教育金保险等适合的保险，并且在保单合同中指定受益人为孩子，且注明不得更改受益人。如此，问题解决了，一方面这笔存款不会被提前使用，也不会被另何一方挪用；另一方面，还可以提高100万元资产的收益，因为保险理财一般会比银行存款利息收入更高一些。
需要什么样的保险
保险作为财富管理工具之一，一直以区别于其他金融产品的独特功能而受到重视。但是，对于普通收入的个人和家庭，能起到抵御可能发生的、自身经济难以承受的风险的保险产品，对富人们来说，更像是一种锦上添花，而非雪中送炭。
富人通常有两种类型：一种有固定投资收益，比如工薪收入；还有一种是项目性质的，比如创业所得。
中大君融个人理财研究中心的HNWI（中国高净值财富个人）调查显示，被访的百万富翁中，有46%的人的主要财富来源为创业期的高成长性资本积累，31%的受访者表示财富主要来源于稳定、较高的收支结余。前者大部分财富可能都在企业中周转，或者体现在企业股票价值上，只能算作纸上财富，容易随着企业的经营状况改变而跌宕起伏，一旦企业陷入困境个人也就随之陷入财务危机。而对于后者，虽然财富的汲取源于辛勤的工作，但太过依赖工作收入时，就可能在其陷入职业危机时家庭也就随之陷入困顿。
看来，金字塔顶端的富裕族群同样面临一夜家财散尽的风险。
一个理财通则就是将家庭收入按照4:3:2:1的比例分别用于投资、消费、保险和存款，投资是为了博取收益，消费是为了维持生活品质，存款是为了日常方便和应急，保险则是为了防范未来不可预知的风险以及对财富进行安排。对于高端客户来说，这个比例未必适合，但仍然可以参考这几大项目对家庭收入进行相应比例的配置。
大体上，如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5%买保险，这只占资产的很小一部分，但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的，建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益，就不能让保险占用太多资金。
那么高端人群该选择什么类型的保险？不难看出，富人购买保险以保障为主，同时要兼顾养老，作为一份保险计划，不是单一险种所能涵盖得了的，主要应包括健康险、人寿保险、养老险和消费型险种。我们看这样一个现实的案例：一个客户总保额100万元的保险方案，其中健康险保额设为20万，主要购买重大疾病险，人寿保险的保额设为40万，主要购买定期寿险或终身寿险，养老险保额设为30万，消费型险种的保额设为10万，主要购买普通医疗险和意外险。
同时，富人购买高额保险也有不少讲究。
在投保时要经过严格的核保程序，一般要提供工资收入、资产证明、企业相关证明等，为的是证明被保险人的身份与身价。如果投保人的收入与保险额差别悬殊，保险公司很可能拒保或减额承保。保额不能随心所欲。保险公司能否承保富人保险还要看再保险公司的脸色，高额保险的风险大多通过再保险实现转移。多数保险公司接到富人险的投保要约后，要花一段时间与再保险公司进行协商。再保险公司出于风险控制考虑，会对被保险人进行严格审核，很多时候会减低保额。在此情况下，如果想坚持自己的保额，把巨额保单拆分开来，分散投保，或者分几家公司投保，以最少的钱换来最大的保障。
