前言：中文期刊网精心挑选了单细胞研究范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
单细胞研究范文1
[关键词] 神经细胞；膜片钳技术；单细胞RT-PCR
[中图分类号]R34 [文献标识码]A [文章编号]1673-7210（2008）04（a）-015-02
膜片钳技术(patch-clamp technique)是1976年由Neher和Sakmann[1]在电压钳基础上发展而来的一种记录细胞膜离子通道电生理活动的技术。后经Hamill[2]等进一步完善，其电流测量灵敏度已达1 PA,空间分辨率达1 m，时间分辨率达10 s，并已发展出许多适合不同需要的记录模式。它能分辨通过细胞膜单个通道的电流,对通道电导及其动力学特性、药理学特性和调节机制进行研究，为通道分型提供了可靠标准；同时它扩展了电生理技术的应用范围，以往难以研究的哺乳类动物小细胞或脆性很大的细胞等，均可采用膜片钳技术进行研究。另外，应用膜片钳技术还可准确监测出与细胞分泌相关的膜电容的微小变化，因而它还是一种研究细胞分泌机制的电生理新方法。
聚合酶链式反应（polymerase chain reaction,PCR）技术是一种在体外由引物介导的特定DNA序列的酶扩增，能快速特异的扩增所需目的基因或DN段，是一种用途广泛且有效的核酸扩增技术。目前，PCR技术已广泛应用于基因分离、克隆和核酸序列分析，突变体和重组体构建，基因表达调控研究及基因多态性分析等。RT-PCR是将RNA的反转录（RT）与cDNA的PCR相结合的技术。首先经反转录酶作用从RNA合成 cDNA，再以cDNA为模板，扩增合成目的片段。RT-PCR技术灵敏且用途广泛，可用于检测细胞中基因表达水平，细胞中RNA病毒含量和直接克隆特定基因的cDNA序列。
膜片钳与单细胞RT-PCR相结合的目的是为了确定单细胞内多基因表达的方式。该技术应用于神经细胞的研究, 从电生理学和分子生物学角度揭示了神经细胞功能活动与结构之间的相互联系,使单个神经细胞离子通道的生物物理学和药理学特性得以表现，同时可以在同一细胞筛选出特异性的mRNA表达。
1基本原理
Eberwine等[3]于1991年首先将膜片钳与单细胞RT-PCR技术结合起来，具体方法是:将逆转录酶、dNTP(DNA合成底物)及引物等在膜片钳记录之前加到电极内液中，使细胞内mRNA在膜片钳记录过程中即被逆转录生成cDNA，然后对生成的cDNA进行PCR扩增，扩增产物通过凝胶电泳进行分析。这两种技术的结合可对形态相似而电活动不同的细胞做出分子水平的解释。
1995年，美国哈佛大学医学院的Sucher和斯坦福大学的Deitcher[4] 在Neuron杂志上发表文章，首次介绍了膜片钳与单细胞RT-PCR技术结合在单个神经元研究中的应用，在完成对神经元离子通道的药理学和生物物理学特性观察后，研究同一细胞上特异mRNAs的表达情况。其具体操作是:在严格防止RNA酶污染的条件下先完成全细胞膜片钳记录，再将该细胞内容物吸入到记录电极中,然后用所研究的离子通道亚单位特异性引物将取自单细胞的mRNA逆转录成cDNA后进行PCR扩增，进而检测特异的mRNA。
膜片钳技术既可以对单细胞电生理功能进行研究，又可以借助其电极形成的吸收通道，吸取单个细胞，对其进行单细胞水平的分子生物学研究。借助于膜片钳电极，在相差显微镜观察下，直接用电极将待选取的单个细胞吸取出来，将其转入Eppendorf管，然后进行RT-PCR.
2研究进展
2.1分析神经元离子通道
Srinivasan Kanumilli等[5]运用膜片钳和单细胞RT-PCR技术，对成年鼠小脑和小脑蒲肯野神经元中的CaV2.1转录本进行表达分析，发现单个小脑蒲肯野细胞虽然表达多种CaV2.1转录本，但其种类比小脑中的少。他提出不同类型的CaV2.1转录本可在不同脑区和脑神经元中进行选择性表达。Mechaly I等[6]应用膜片钳和单细胞RT-PCR研究2种不同类型哺乳动物的可兴奋细胞（海马神经元和非神经头发囊状上皮细胞），发现在这两种细胞中Nav1.2 mRNA 和Nav1.6 mRNA表达最多,而Nav1.3 mRNA 和Nav1.7 mRNA分别在胚胎海马神经细胞和新生儿的头发囊状上皮细胞有适度表达。Lidong Liu等[7]应用膜片钳和单细胞RT-PCR技术，在分离的2~5个月的SD雄性大鼠前舌蕈状味觉感受器细胞上研究延迟整流钾(DRK)通道的表达，发现其上有许多种来自KCNA, KCNB和 KCNC 亚家族的DRK通道，其中 Shaker Kv1.5通道(KCNA5)是蕈状味觉感受器细胞主要的DRK通道。
2.2观察神经元受体分布
Whyment等[8]应用膜片钳和单细胞RT-PCR技术分析新生大鼠脊髓交感神经元组胺受体mRNA的表达，观察到75％交感节前神经元表达H1受体的mRNA而未表达H2，H3和H4受体的mRNA。该研究首次报道了交感节前神经元中表达H1受体，并推测组胺通过对H1受体直接的突触后效应对交感节前神经元的兴奋性进行调节。Julia E. Fries等[9]应用膜片钳和单细胞RT-PCR技术研究增殖性玻璃体视网膜病变病人视网膜Müller 细胞中P2Y受体亚型的类型，发现Müller 细胞表达P2Y1，P2Y2，P2Y4，P2Y6受体。Sergeeva OA等[10]在急性分离的TM神经元中,运用全细胞膜片钳和单细胞RT-PCR技术研究AMPA受体特征。发现所有神经元上都有AMPA受体GLUR2的mRNA，75%的神经元有GLUR1的mRNA，其次是GLUR4（56%）, GLUR3（0％）。
2.3分析神经元的分子基础
Sosulina L等[11]运用膜片钳、单细胞RT-PCR及无监督聚类分析方法,依据电生理特性和分子参数的不同把大鼠侧杏仁核神经元分成五类。第一类是投射神经元，此类神经元具有低发放频率，对长期去极化刺激具有频率适应性等电生理特性并表达囊泡膜谷氨酸转运体1（VGLUT1）。其根据电紧张性的不同和是否存在血管活性肠肽（VIP）又分class IA和class IB两类。其余四类都是含有谷氨酸脱羧酶(GAD67)的中间神经元。第二类神经元产生快速棘波，并伴有一些早期的频率适应。第三类神经元无频率适应而产生快速棘波，它与第两类神经元的区别在于后者存在VIP和相对较少的神经肽Y(NPY)及生长抑素(SOM)。第四类和第五类通过分子标记不能明确区别，但可根据膜电位值和棘波图形的不同进行区分。Hüttmann K等[12]通过膜片钳和单细胞RT-PCR技术研究顽固性颞叶癫痫病人的侧杏仁核神经元特性，发现投射性神经元具有棘状树突, 不同程度频率适应性的动作电位和γ-氨基丁酸受体耦联的内向整流K+通道(Kir)。而中间神经元的树突无棘或很少棘,动作电位小且常常是自发的,且无γ-氨基丁酸受体。单细胞RT-PCR发现，在投射神经元中表达Kir通道亚型Kir3.1 和Kir3.2及囊泡膜谷氨酸转运体VGLUT1和VGLUT2；而中间神经元也表达Kir通道亚型Kir3.1 和Kir3.2，但其缺乏VGLUT1 和VGLUT2受体。结果表明,根据形态学、电生理和分子生物学标准可以区分人脑杏仁核投射神经元和中间神经元。
2.4研究药物对神经细胞的作用
Zhong CB等[13]运用全细胞膜片钳和单细胞RT-PCR技术分析急性分离的东莨菪碱诱导的认知缺损的大鼠海马锥体神经元延迟整流钾电流的特征以揭示由胆碱能损伤导致记忆缺失的离子机制。他发现海马锥体神经元IK电流密度增大、振幅峰值变高；Kv2.1 mRNA增加,而Kv1.5 mRNA没有明显的改变，提示海马锥体细胞Kv2.1 mRNA表达增加可能是IK增加的原因及东莨菪碱诱导记忆缺陷的离子基础。Mark Fry等[14]应用全细胞膜片钳和单细胞RT-PCR技术分析了Adiponectin对大鼠最后区（AP）神经元的作用，观察到60％大鼠AP神经元对Adiponectin敏感，且对Adiponectin敏感的所有AP神经元均表达AdipoR1 and AdipoR2 两种Adiponectin受体。
3展望
膜片钳与单细胞RT-PCR技术相结合应用于神经科学领域的研究, 从分子生物学和电生理角度揭示了神经细胞的功能活动与结构之间的相互联系，也使得检测单个细胞的基因改变成为可能。该技术能够精确地研究特定单细胞的基因表达，成为研究功能基因组学的有力工具。而许多疾病的发生都是由于单个细胞的分子改变引起的，因此准确地找到发生改变的细胞对于疾病的诊断、机制的研究及防治都有重要的意义。但由于对技术的高度要求以及对外界干扰的高度敏感，单细胞RT-PCR 的应用受到了一定的限制。因此这项技术在体系上有待于进一步的完善，在应用上有待于进一步的扩展。
[参考文献]
[1]Neher E,Sakmann B.Single-channel currents recorded from membrane of denervated frog muscle fibres[J].Nature,1976,260(5554):799-802.
[2]Hamill OP,Marty A,Neher E,et a1.Improved patch-clamp techniques for high-resolution current recording from cells and cell-free membrane patche[J].Pflugers Arch,1981,391(2):85-100.
[3]Eberwine J,Yeh H,Miyashiro K,et a1.Analysis of gene expression in single Live neurons[J].PANS,1992,89:3010-3014.
[4]Sucher NJ,Deitcher DL.PCR and patch-clamp analysis of single neurons[J].Neuron,1995,14(6):1095-1100.
[5]Srinivasan Kanumilli, Elizabeth W. Tringham, C. Elizabeth Payne, Alternative splicing generates a smaller assortment of Cav2.1 transcripts in cerebellar Purkinje cells than in the cerebellum[J].Physiol Genomics, 2006, 24(2): 86-96.
[6]Mechaly I, Scamps F,Chabbert C,et a1. Molecular diversity of voltage-gated sodium channel alpha subunits expressed in neuronal and non-neuronal excitable cells[J].Neuroscience, 2005,130 (2)：389-396.
[7]Lidong Liu,Dane R, Hansen,Insook Kim, et a1. Expression and characterization of delayed rectifying K+channels in anterior rat taste buds[J].Physiol Cell Physiol, 2005, 289: C868-C880.
[8]Whyment AD,Blanks AM,Lee K,et a1.Histamine excites neonatal rat sympathetic preganglionic neurons in vitro via activation of H1 receptors[J].Neurophysiol ,2006,95(4): 2492-2500.
[9]Julia E. Fries, Iwona M. Goczalik,Wheeler-Schilling,et a1. Identification of P2Y Receptor Subtypes in Human Müller Glial Cells by Physiology, Single Cell RT-PCR,and Immunohistochemistry[J]. Invest Ophthalmol Vis Sci,2005;46:3000-3007.
[10]Sergeeva OA,Amberger BT,Vorobjev VS,et a1. AMPA receptor properties and coexpression with sodium-calcium exchangers in rat hypothalamic neurons[J].Neuroscience, 2004,19 (4), 957-965.
[11]Sosulina L,Meis S,Seifert G,et a1.Classification of projection neurons and interneurons in the rat lateral amygdala based upon cluster analysis[J].Molecular And Cellular Neurosciences 2006,33 (1): 57-67.
[12]Hüttmann K,Yilmazer-Hanke D,Seifert G,et a1.Molecular and functional properties of neurons in the human lateral amygdala[J].Molecular And Cellular Neurosciences,2006,31(2):210-217.
[13]Zhong CB，Pan YP，Tong XY, et a1. Delayed rectifier potassium currents and Kv2.1 mRNA increase in hippocampal neurons of scopolamine-induced memory-deficient rats[J].Neuroscience Letters,2005, 373(2):99-104.
单细胞研究范文2
【关键字】中小企业；担保机构；互动
一、担保机构之于中小企业——获取贷款的中介
据统计，我国目前共有200万家小型企业，120万家中型企业以及50万家左右的大型企业，对GDP 的贡献超过60%， 税收超过50% ， 提供了近70%的进出口贸易额， 80%左右的城镇就业岗位， 以及66% 的发明专利， 82% 的新产品开发。
故中小企业在社会经济中的重要地位可见一斑。在资本市场中，由于社会体制的制约以及资源配置的不均衡，使得中小企业在市场竞争处于弱势地位。资金是企业的血液，是维持企业正常运转、扩大再生产的推动力，对企业有着非同寻常的意义。同样，资金对于中小企业也意义重大，优良资金的注入有利于中小企业壮大实力，摆脱竞争劣势地位。从理论分析，企业融资有两种形式，内源融资和外源融资。而中小企业由于先天不占优势，使得内源融资几乎不太可能。因此，中小企业的发展很大程度上依赖外源融资，即债务融资和股权融资。一般而言，中小企业获取股权融资的途径大多数为上市，但很少有企业能顺利进行IPO。所以，债务融资成为了中小企业的首选。然而，中小企业在资源分配上的先天不足以及劣势的地位却成为其获取资金来源的桎硞。在严重的信息不对称的情况下，银行不愿贸然贷款给中小企业。据统计，在商业银行中，中小企业的贷款比重很低，有时甚至不足一成。因此，追求发展的动因促使中小企业寻求融资，而现有条件则限制了中小企业采取传统的抵押融资模式。
而担保机构的介入，则为中小企业获取融资提供保证。担保机构是一个处于连接银行、中小企业的贷款链条上的重要机构，它的介入使得银行愿意放贷给中小企业，并在一定程度上保证了贷款的回收。
二、中小企业之于担保机构—发展的基础
担保机构的持续发展离不开中小企业的发展，从某种意义上来讲，中小企业是担保机构持续发展的不竭动力。只有中小企业有进一步发展的战略规划，有融资需求，才有其对担保机构的需要，亦为担保机构带来商机。由此来看，担保机构和中小企业是一种互助的关系：担保机构为中小企业的发展提供支撑，使其能够顺利的从银行获得贷款，进行下一步的发展；中小企业正因为有了融资的需求，需要担保机构做出担保，支付给担保机构一定的担保费，这亦成为担保机构的业务收入。
在成熟的资本市场中，担保机构的运行应该完全实现市场化，是自负盈亏，独资经营的独立法人，参与市场竞争体系，实行优胜劣汰的机制。但在我国，现行市场体系尚不完善，仍未实现有效的资源配置，加之担保机构的自身劣势（即风险大，回报不稳定），在银行—企业的业务链中地位尴尬，难以靠自身的力量独资发展。因此，虽然理论而言担保机构的长远发展依赖于中小企业，但我国的担保机构还是大多依靠政府补助，多为政策性担保机构。除此之外，真正依赖中小企业发展的担保机构为商业性担保机构和互担保机构，但都因为我国市场机制的不完善，较难实行长足发展。
三、担保公司在企业——银行资金链条中的地位研究
中小企业求生存、求发展，势必需要资金的支持，而银行贷款则以利率低、财务风险低成为了中小企业融资首选。但是，大多数银行却不愿贸然贷款给中小企业，具体来看，原因如下：
首先，由于存在着严重的信息不对称现象，目前尚未形成全国统一的中小企业信用体系制度，来用于动态记录中小企业各类贷款申请、审批、还贷情况，定期的、评估、登记中小企业的信用情况，这在无形中影响了银行对中小企业的信用评级；
其次，由于大多数中小企业为非上市公司，因此该企业大多数投融资决策、并购等事件难以为公众所知，主营业务经营情况不具有透明度，财务报表的披露难以得到合理的保证，况且大多数中小企业所处的产业层级低，管理方式粗放，银行除非增加成本，否则不能做到全面掌握中小企业的实际经营状况；
最后，中小企业贷款尚存在“数量小，风险大，成本高”的特点，与银行 “安全性、收益性、稳定性”的经营原则相悖，故国内大多数银行对中小企业贷款持谨慎态度。
综合上述三种原因，可以发现，银行对向中小企业提供贷款持谨慎态度，即使大部分银行向中小企业发放贷款，是以有机构进行担保为前提的。因此，在这种情况下，担保机构的出现分散了商业银行贷款的风险，商业银行资产的安全性得到了更高的保证，从而增强了商业银行对中小企业贷款的信心，使中小企业的贷款渠道变得通畅起来大部分银行机构把贷款风险转嫁给了实力弱小的担保机构，有些担保机构甚至承担了100%的风险。高额的担保风险也制约了担保机构的发展。而出于对成本收益的考虑，担保机构也不能自行建立一套中小企业信用系统。在没有完善的中小企业信用系统和担保机构求生存、降低风险的自身要求的双重作用下，一些担保机构自发的提高了担保费率，来作为对高额风险的补偿措施。有些担保机构把担保费率提升到了银行同期贷款利率的一半甚至更高，而在国际上，一般国家的担保费率为1%，台湾和香港地区仅为0.5%。
由此可见，担保公司在中小企业——银行链条中处于的是一个较为尴尬的位置：银行出于不了解中小企业信用等级的原因，不愿贸然贷款给中小企业，担保机构的介入，分担了一部分银行的风险，增加了企业获得贷款的把握。而从担保机构而言，其为求生存，接受担保任务；为求发展，提高担保费率，降低风险。但这在一定程度上会降低客户数量。由于信息的不对称性，故导致资本市场上担保风险难以量化，从而无法计算担保价格的风险溢价，最终造成担保市场均衡价格的缺乏，致使资本在担保市场的进出缺乏调控。因此，对于担保机构，如何权衡风险与收益来制定合理的担保费收入以及风险备用金的提取就显得尤为重要。
综上，担保公司有三个最主要的定位：一，是信用担保定位，为中小企业获得银行贷款提供帮助，利用担保倍数放大，实现信用扩张，为更多的企业提供担保；二，是信用征集管理，在担保过程中获取的有关中小企业的信用和实际经营状况，间接疏通中小企业融资渠道；三，是与银行“大客户，大业务”的定位互补，提供小额度的服务。
单细胞研究范文3
关键词 单片机 防盗报警系统 优化设计
中图分类号：TP27 文献标识码：A
随着智能化科学技术的飞速发展，安全报警系统必将朝着一个全方位、综合化的方向发展，最主要的是居室的安全与否是直接检验这个防盗报警系统成功的一个重要的标志，诚然，在未来的社会发展中，红外报警系统必将起到一个举足轻重的作用。
1防盗报警系统概述
国外的防盗报警系统设计研究已经较为成熟，对于系统中的红外报警器大多采用先进的可续技术，功能齐全，其中包括超声波防盗器、红外线防盗报警器、触摸式的防盗报警器等等。而在目前国际上应用最广的当属红外对射直接到主机上的方式，这种方式的优点在于技术成熟、可靠性高、操作简单、经济实惠等特点受到人们的普遍欢迎。防盗系统中的报警器设计主要是依据声波、红外线等技术实现的，并逐渐趋向于无线化、数字化、集成化发展，对于更好的满足防盗需求具有重要帮助。
2基于单片机的防盗报警系统设计
2.1设计思路
根据我国现有的住宅建设特点，本款设计的智能化安全报警系统，可以将系统功能划分为几个不同的模块，如最前端探测器模块、传感器检测模块、数据的存储模块等等。居家传感器与单片机实现连接是通过对居室内的撞击声进行的检测，当传感器发现什么异常的情况时，如居室内的温度达到某一高度时、有烟雾时、跑水时、煤气泄漏的时候，单片机检测到这些个异常的情况后就会第一时间发出报警的声音，而且报警会发出两种不同的声音：当屋主在家时，会通过铃声报警；当屋主不在家时，单片机就会自动启动录制语音发出预警，及时的报告居室内出现的异常的方位。
2.2设计流程
（1）总体设计。首先确定防盗报警系统的主要组成部分，包括震荡复位电路、红外收发电路、电话报警、电源模块、显示模块、报警电话等。
（2）震荡复位电路。系统功耗与时钟的选择关系密切，对此应当选择功率消耗较少的一种模式，MCS-51单片机的内部包含一个高增益反相的放大器，通过将这两个引脚联系在一起，能够构成稳定的自激振荡器。单片机的复位主要通过外部复位电路实现，当振荡器处于工作状态时，RST的引脚会出现高电平，以促使机器复位。
（3）电源模块。对于防盗报警系统的设计，不需要采用高功率的电源，因此只需要应用三端稳压器便能够满足要求。电路内部还存在过热、过流的保护电路，在防盗系统运行的过程中可靠性及方便性较高，而且经济实惠，符合家庭需求。
（4）报警电路。防盗报警系统发出的音效逼真，则能够更好的起到报警作用，对此，为了保证报警音量足够大，可以在音频信号发生器的后面增加一级功率的放大器，以达到真实的报警效果。
（5）电话报警。DTMF信号收发芯片具有强大的功能，而且工作稳定性较好，功率消耗低，可靠性较高，因此，在进行信号传输的过程中也备受人们的青睐。通过利用单片机上的I/O口及芯片上的接口信号线，实现信号识别及传输功能，从而保证报警系统的正常运行。
2.3防盗报警器的功能
（1）发现有非法入侵者时，可及时的发出报警。
（2）采用复合式的防盗传感器，红外传感器和振动位传感器并接的使用方法，以增加报警的可靠性。
（3）报警器发出类似于蜜蜂的嗡嗡声，可以很快速的显示出事的地点。
（4）还可以采用双电源的技术，主电源停电或者遭遇到非法切断时，而此时的被动电源也可以自动工作的。
3基于单片机防盗报警系统设计发展趋势
防盗设置对于减少财产损失具有重要意义，因此也是人们所关心的话题，在未来的发展过程中，基于单片机的防盗报警系统设计势必会不断优化，并呈现出更加智能化的方向发展。
（1）稳定性、可靠性：可以防止电磁干扰、防雷电等等，以此来适应种种恶劣的气候条件。
（2）更多变性：如探测器可以调频、防止遮挡、防止喷盖，防止遭受破坏等等。
（3）小巧精美的外观：时尚的追求是现代人的梦想，而此款设计正是符合了当下人的宿求。
（4）具有更强大的联网性：现如今计算机的普及已经方便了人们的生活，而此款设计的条件之一就是与计算机联手，使人们的生活更是锦上添花。
4结语
防盗问题已经成为人们日常生活中较为常见的一个问题，如何采取有效的措施进行解决对于更好的满足防盗要求。因此，在未来的发展过程中，我们应当加强防盗报警系统研究，并不断优化设计，以实现人们生活水平的不断提高。
参考文献
[1] 赵巧妮.基于单片机控制的智能家庭防盗报警系统的设计[J]. 自动化技术与应用，2010（08）.
[2] 瞿选益.AT89C51单片机在多功能报警器中的应用[J]. 科技资讯， 2010（10）.
单细胞研究范文4
关键词：保单贴现；运行模式；启示
一、人寿保险的概念和分类
人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。
1.死亡保险。是一种以被保险人在规定期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同。目前已被广泛运用，还可以与其他各类人寿保险混合，共同组合成为各种类型的新险种来满足多层次的需求。
2.生存保险。是以被保险人在规定期间内生存作为给付保险金的条件，如在此期间被保险人死亡，则所缴保险费也不退还，将充作所有生存到期满日为止的人的保险金。一般生存保险大都与其他险种结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险，使人寿保险能满足多方面的需要，有助于寿险业务的普及和发展。
3.两全保险。是指被保险人不论在保险期内死亡，或生存到保险期满时，均可领取约定保险金。这种保险由生存保险同死亡保险合并而成，无论在保险金额中或保险费中，这两方面因素都在相互消长，两全保险是人寿保险中最受欢迎的一个险种。①
二、人寿保单贴现的运行模式及条件
（一）单贴现的运行模式
寿险保单贴现的基本操作顺序是被保险人想在死亡前将自己的保单贴现，他寻找自己的经纪人，让有专业知识背景的经纪人为其寻找合适的保单贴现公司，保单贴现公司或者向投资人集资购买保单，然后向投资人分红或者直接作为中介机构，替投资人选择购买合适的保单，然后收取中介费用。待被保险人死亡后，由保单贴现公司或者是投资人向人寿保险公司索赔。在保单从投保人转移到保单贴现公司或者投资人后，投保人便不再缴纳保费。而投资人或者保单贴现公司则是以较低的价格购买被保险人的保单，当原保单中约定的给付条件达成时，由投资人领取保险金，以获得其中的差价。
（二）单运行的条件及具体操作
若要成为保单贴现人，即交易的卖方，其保单必须符合以下条件：（l）不得超过2年的可抗辩期②；（2）保单必须载有不可撤销受益人的条款，以保证保单贴现交易变更受益人后不可再任意更改原始保单的受益人；（3）签发该寿险保单的公司必须是被穆迪或标准普尔等著名评信机构评为“B十”或以上的等级；（4）人寿保单的被保险人必须经由专业独立的医疗检验医师诊断为末期或慢性的患者。若保单符合上述条件，其持有人可以寻求保单贴现公司或经纪人公司进行贴现保单交易。但保单贴现人必须签署医疗资讯公开调查授权书，以便保单购买者向医院查询被保险人的相关信息，向寿险公司核查保单的有效性等有关情况，这些因素将直接影响保单贴现的价格高低。一旦保单贴现公司获得上述信息后，将仔细评估保单贴现人的相关情况，同时还向其提供一些其他与寿险保单相关的筹资方式以供保单持有人选择，如保单贷款等。
三、人寿保单贴现的风险
所谓寿险保单贴现是指保单所有人以保单身故给付折价的方式将其转售给愿意投资的第三人，投资人拥有保单的受益权，当被保险人身故时，投资人可领取保险金从而获得投资收益。
1.信用风险，又称违约性风险（default risk），指债务人到期不履约致使债权人发生经济损失的风险。
如果发行该贴现保单的保险公司破产或失去清偿能力，投资人将无法于被保险人死亡时，根据保险合同向保险人请求给付全额保险金。此时投资人只能依其所享有的保险金请求权，向保险人的清算人请求剩余财产分配，对投资者的权益影响甚大。因此，在保单贴现交易中，保险人之信用评级是相当重要的。在保单贴现证券化的过程中，如果其证券化型态属于保单贴现公司或金融承销机构发行的债券，则投资人取得的是对保单贴现公司或金融承销机构的债权，而非对保险人的保险金请求权，此时，该保单贴现公司或金融承销机构的信用直接影响投资人能否依其投资契约取回投资收益。
2.利率风险。是指利率变动导致实际报酬率发生变化而产生的风险。一般而言，利率变动对资产价值的影响通常是反向的，即在其他条件不变的前提下，利率上升，会使得资产价值下跌，反之，利率下跌则资产价值上升。在保单贴现的投资上，由于证券化的保单贴现交易属于长期投资，一旦利率上升至超过保单贴现的投资报酬率，投资人将会发生机会损失。
3.机制风险。是指由于保单贴现交易属于新兴市场，无论主管机关或法制法规部分，仍不完善。自保单贴现交易面世以来，投资人已经为缺乏强有力的监理机制付出了高昂的代价，保单贴现公司不按规定向管理当局注册、滥用投资人资金、不诚实的医疗评估报告、故意推销有问题的保单等行为，使得保单贴现交易成为恶名昭彰的市场。近年来已逐渐出现应尽快修订保单贴现法，以保护投资人的呼声。保单贴现市场如欲继续茁壮成长，政府监理机制的强化将成未来的重点之一。
4道德风险。指被保险人为了谋取不当保险赔款，在主观上，不主动采取措施保护财产安全，而是希望损失发生，甚至故意制造事故损失。由于保单贴现交易过程中涉及到众多关系人，其中包含保单贴现人、保险人、保单贴现公司、投资人、医疗评鉴机构、信托机构以及保单贴现经纪人，其间关系复杂，如果同时缺乏强有力的监理，保单贴现交易很容易成为投资诈编对象。③
四、启示：
寿险保单贴现是一种非常人性化的金融衍生产品，其本意是帮助患不治之症的病人在其生前解决财务问题，既可以帮助被保险人融资，又可以帮助投资人获得投资收益，我国目前还没有成熟的产品，只有平安保险公司、友邦保险办理一种类似的业务，称之为“生命尊严提前给付”。因此，我们应该尽快引进此项业务。
从美国的保单贴现发展状况看，它涉及保险、银行、证券和投资等多个部门。如果从保单贴现业务的性质上看，比较适合由保监会监督与管理；如果从保单贴现公司、投资信托公司看，保单贴现应由银监会和证监会来负责管理。因此，保单贴现这一新的金融产品无法由单一机构来独立监管。在这种情况下，我们认为，在我国不妨先由寿险公司进行试点经营。因为保险公司目前已有保单贷款业务，保户知道可以将保单抵押取得资金，因此，从寿险公司推行这一业务较为可行，先允许末期疾病患者或健康老年人以保单的死亡保险金为基础向寿险公司贴现保单，寿险公司再向投资公众筹募资金，投资者将成为保单受益人。
总之，若能借鉴美国的做法，由我国金融、保险部门合法经营保单贴现业务，这将对投资者、银行业和保险业来说都是一件十分有利的事业。同时也可以满足部分重大疾病患者的财务困难，有助于解决人口老龄化问题及利率持续下跌的经济问题。（作者单位：南京财经大学法学院）
注解：
①参见《国际金融报》，2004年第15版。
单细胞研究范文5
关键词：甲胎蛋白；红细胞；原发性肝癌；相关性研究
原发性肝癌是一种临床较为常见的恶性肿瘤，常发病于40～50岁人群，且男性多于女性，当前原发性肝癌的病因及发病机制尚不明确[1]。随着研究的深入，研究人员发现肝癌患者甲胎蛋白（α-fetoprotein， αFP 或AFP）水平会出现显著性增加[2]。甲胎蛋白由新生的幼稚肝细胞分泌，主要在胎儿肝中合成。肝脏是胚胎2-5个月的造血中心，以造红细胞为主[3]。临床研究表明，胎肝干细胞输注对再障等疾病有一定的治疗效果[4]。当前对于甲胎蛋白和红细胞生成相关性的研究尚未见报道。本文对原发性肝癌患者甲胎蛋白与红细胞生成的相关性进行了研究，现报道如下
1资料与方法
1.1一般资料
选择我院1996-2011 年500例原发性肝癌（Child-pugh）A、B 级患者。其中，男306例，女194例；年龄25-65岁，平均43.6岁。患者为能正常进食的非素食主义者。排除伴随心、肺及肾脏疾病者；排除伴随消化道出血者。并选取健康体检的500例人群作为对照组。其中，男293例，女207例；年龄24-66岁，平均43.9岁。对患者甲胎蛋白和红细胞数值进行检测。其中甲胎蛋白采用（AFP）化学发光法检测；红细胞数值通过全自动血细胞分析仪测定。
1.2实验方法
取健康人的外周血适量，室温静置1 小时后离心。将血清分装于试管中，-30℃冻存备用。单个核细胞（MNC）分离 （20 位健康人的骨髓）取正常人肝素抗凝骨髓适量，以Ficoll 液（相对密度为1.077） 密度梯度法分离MNC 作培养用。采用Iscove 改良甲基纤维素体外培养法：将正常供体骨髓分离所得MNC 加入培养体系中，细胞终浓度为2×105/ml。分为两组，分别在其中加入甲胎蛋白（code：A32260H，从肝癌细胞中提取，购自Biodesign 公司）、正常人血清，每份标本在37℃、体积分数为5%的CO2 及饱和湿度下培养14 天，在显微镜下（放大10 倍）计数两组BFU-E（红细胞爆式集落形成单位）的数量。
1.3统计学方法
以spss11.0 软件包对数据进行统计分析，计数资料以卡方检验，P
2结果
2.1原发性肝癌患者甲胎蛋白和红细胞数的相关性分析
2.2甲胎蛋白对红细胞数生成的促进作用
3讨论
原发性肝癌（HCC）全球发病率逐年增长，已超过62.6万人/年，死亡接近60万人/年，在肿瘤相关死亡中位居第二位[5]。当前，顺德地区为肝癌的高发地区，居恶性肿瘤死因的首位，在临床工作中总结发现无消化系统出血及其他并发疾病的原发性肝癌患者较少出现贫血，肝癌细胞为尚未分化的幼稚细胞，可以分泌甲胎蛋白，甲胎蛋白是肝癌的特异性标志[6]。甲胎蛋白（α-fetoprotein， αFP 或AFP）分子量为6.9万，由新生的幼稚肝细胞分泌，主要在胎儿肝中合成。人体肝脏组织是胚胎2-5个月的造血中心，以造红细胞为主[7]。甲胎蛋白和红细胞是否具有一定的相关的研究非常少见。有临床研究显示，再障等疾病可以使用胎肝干细胞的输注进行治疗。Holyoake[8]等还对人胎肝、脐血和骨髓干细胞在小鼠体内的重建功能进行了比较，结果发现成熟红系后代产量由多到少依次是胎肝、脐血及骨髓。胎儿肝脏以造红细胞为主，且其干细胞较其他干细胞成熟红系后代产量多，这是否与其合成甲胎蛋白相关，目前国内外尚无相关的研究。
因此本文采用大样本临床资料分析及体外集落培养两方面初步探讨甲胎蛋白是否参与红细胞生成，对甲胎蛋白和红细胞生成的相关性进行了研究，结果发现原发性肝癌患者中甲胎蛋白和红细胞数量呈正相关的关系，在进一步的研究中，我们发现甲胎蛋白对红细胞有显著的刺激作用。
综上所述，现原发性肝癌患者中甲胎蛋白和红细胞数量呈正相关的关系，且甲胎蛋白对红细胞有显著的刺激生成作用。希望本研究能为将来红细胞疾病的治疗提供新思路。
参考文献：
[1] 高文峰，郑加生，孙斌.甲胎蛋白在原发性肝癌诊断中的临床价值[J].当代医学，2010，16（32）：19-20.
[2] 黄艳红， 李卫民， 蒋德昭， 等.骨髓内皮细胞无血清条件培养液对CFU2E和BFU2E生成的影响[J].湖南医科大学学报，2000，25 （2）： 201-202.
[3]洪流，王平，黄胜，等.肝病患者红细胞和血小板及凝血功能指标检测的临床意义[J].中国热带医学， 2008，8（8）：1371-1372，1376.
[4]崔世昌，孙桂珍，李秀惠，等肝病患者红细胞、血小板参数的变化[J].实用肝脏杂志，2000，5（2）：108-109.
[5] 徐焰，陈名声，郝晓柯.联合检测血清AFU、AFP肿瘤标志物在原发性肝癌中的临床价值[J].重庆医学，2008，37（24）：2805-2806.
[6] Zhao L， Mou DC， Peng JR， et al. Diagnostic value of cancer-testis antigen mRNA in peripheral blood from hepatocellular carcinoma patients[J]. World J Gastroenterol， 2010，16（32）：4072-4078.
单细胞研究范文6
关键词：三农；融资担保；制度创新
2015年8月13日，国务院《关于促进融资担保行业加快发展的意见》，并出台《融资担保公司管理条例》及配套细则，持续加大小微企业和“三农”融资担保业务为导向的政策扶持力度。8月24日，《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（下称“《指导意见》”）出台，对“三农”融资难实施局部突围的政策“试水”。中央接连推出增进“三农”融资的系列政策，既喻示“三农”融资问题的重要性和艰巨性，也表明在宏观经济下行压力加大的新常态下，深化“三农”融资担保问题研究，对化解“三农”融资难困局具有重要意义。
一、“三农”融资担保体系发展现状
（一）涉农融资担保机构发展速度放缓。据中国担保协会统计，2011年末，全国融资性担保行业共有法人机构8402家，较2010年末增加2372家，增长39.3％；担保余额19120亿元，较年初增加5374亿元，增长39.1％。2012年，《融资性担保机构管理暂行办法》（下称“《暂行办法》”）出台，融资性担保机构基本结束了盲目扩张的态势。经过整合优化，机构数量增长速度与融资担保业务量呈现放缓趋势，融资性担保贷款户数和余额在银行业金融机构贷款中的比重有所下降，2013年末占比分别为9.92％和2.2％，分别比年初下降0.57个、0.04个百分点；2014年末占比分别为9.2％和1.8％，分别比年初下降0.4个、0.72个百分点。
（二）“三农”融资担保贷款增速减缓。针对“三农”融资难、融资贵问题，中央因势利导地出台了多项扶持政策，各省（市）根据中央精神也相继出台政策细则，要求加大“三农”信贷投放。据中国人民银行贷款投向统计数据显示，截至2014年末，全国“三农”本外币贷款余额19.44万亿元，比2010年增长98.37%；农户本外币贷款余额5.36万亿元，比2010年增长1.2倍；农业贷款余额3.4万亿元，比2010年增长60%。但是，金融机构涉农贷款不良率也企高不降（2014年保持在2.4%水平），为降低不良贷款率，中央提高涉农不良贷款容忍度，对农村信用社、村镇银行等涉农金融机构实行弹性存贷比考核和差异化存款偏离度考核，“三农”融资担保贷款增长开始进入相对理性的发展轨道。
（三）“三权”逐渐成为“三农”融资的有效手段。农村“三权”（宅基地使用权、土地承包经营权、林产所有权）融资抵押试点开展以来，通过试点地区的实践，目前已取得明显成效，成为农村重要的抵押担保贷款。以重庆市“三权”融资抵押试点为例，据该市金融办统计显示，截至2014年初，重庆市“三权”抵押贷款已超过480亿元，试点范围扩大到全市所有涉农区县，2015年该市计划实现农村“三权”抵押融资1000亿元以上，以切实帮助农村增加财产性收入。①
二、“三农”融资担保体系存在的问题
（一）缺乏法理支撑，融资担保法律法规修订滞后。尽管全国各地农村正在试运行“三权”改革试点，但从法律层面看，“三权”改革缺乏基本法理支撑。如《担保法》第37条第二款明确提出“农村耕地、宅基地不得抵押”，即目前“三权”中的前“两权”抵押行为属于违法；《担保法》第34条对可抵押财产范围的定义，也在很大程度上限制了“三农”融资担保外延的扩展，使得“三农”融资担保缺乏创新动力；2010年7月部委联合了《融资性担保公司管理暂行办法》，该《办法》相对于《担保法》的法律层级较低，缺乏有效的约束力及强制力，加之没有专门的“三农”融资担保法律法规予以约束，存在非排他性特征，融资担保公司没有义务一定要为“三农”提供融资担保，致使“三农”融资性担保缺乏源动力———融资性担保公司常常违规经营，追逐利益，不愿意为“三农”融资提供担保。
（二）配套服务缺失，阻碍融资担保业务良性发展。一是“三农”资产产权交易流转平台建设滞后。目前，我国只有部分地区建立林权流转交易平台，而土地承包经营权、宅基地使用权（下称“两权”）流转平台即使在试点地区仍处于启动推进过程中。即当前发生“三农”信贷违约，用“两权”担保的贷款无法依法变现抵押品以实现风险转移。二是农村“三权”确权登记制度进展缓慢。全国“三权”抵押登记做法未达成共识，部分地方不认可融资性担保机构的抵押登记主体资格，部分地区抵押和公证机构登记手续繁杂且存在不合理收费现象，间接增加了融资担保机构开展“三农”融资担保业务的难度与成本。三是沟通“三农”及融资担保机构的外部征信和评估制度等体制性环境尚未确立。融资担保机构不能直接共享人民银行征信系统，数据信息的有效共享存在障碍，导致银行对担保机构、担保机构对企业均无法获得全面、及时、准确的信息，不利于有效识别和控制风险。
（三）合作机制不畅，银担双方风险与利益不对称。银行业金融机构在市场上处于“甲方”地位，担保机构则处于被动地位，银担合作机制不合理性也始于此。首先，过高的门槛，致使多数担保机构业务发展空间收窄。其次，“三农”融资担保机构赖以生存与获益的担保杠杆———担保放大倍数受限于不合理的合作机制。按照国际惯例，信贷担保基金的担保放大倍数通常情况下是18倍，而美国担保放大倍数是50倍，日本放大倍数达到60倍。相比较之下，《暂行办法》规定，融资担保机构放大倍数不得超过10倍，在具体操作中担保放大倍数甚至远低于10倍之数（见表2）。再次，由于信息不对称，担保机构与被担保方共谋概率增加，银行为规避机会成本与风险，要求担保机构对贷款本息全额承担连带保证责任，意味着担保公司需承担所有风险。
（四）市场风险高企，致使担保机构发展偏离轨道。近年来，受经济下行等因素影响，企业资金链、互保链吃紧，风险加大、代偿率高是融资担保机构普遍面临的问题。由于中国“三农”的脆弱性，使得“三农”融资担保机构面临更为复杂、严峻的境况。部分农企和融资性担保机构通过虚假贸易、关联互保、重复抵押等方式骗取银行融资后，将资金投入民间借贷、房地产、股权交易等高风险领域进行“内金融化”操作。一方面，直接导致“三农”融资担保业务萎缩；另一方面，“内金融化”操作风险导致部分担保公司难以为继。
（五）风险补偿缺位，导致融资担保业务半途而废。一是政府资金投入不足。尤其对政策性担保机构而言，其经营过程中代偿风险难以避免，这就需要确保后续补偿资金及时到位，但部分地方政府对融资担保工作不够重视，致使融资担保机构资金链出现断链。二是有关政策措施不完善或出台的政策措施落实不到位。许多地方尚未建立农村信贷损失补偿机制，资本补充成为难题，融资担保机构只能使用本公司的资本金维续业务。三是“三农”融资担保机构资金来源单一，缺乏持续补充资本的能力与承诺。从现实看，许多融资性担保机构在组建初期没有充分利用资本市场，通过资本多元化来激活内部构成，从而导致机构在遭遇一系列代偿风险后缺乏持续增资能力。
三、国内外“三农”融资担保实践与经验
（一）美国的复合型信用模式。美国涉农融资担保体系由商业化金融机构、政府农业信贷机构、农业合作信贷机构共同构筑，采取“商业银行、合作金融和政策性金融并存的复合型信用模式”。农户向联邦土地银行合作社（下称“合作社”）递交贷款申请书；再由合作社派专员对农户所出示的抵押物价值做出评估，形成评估报告交付合作社；合作社成员以投票方式通过该评估报告后，即履行担保职责；相关材料由联邦土地银行再次审核并通过后，农户需购买联邦土地银行相当于贷款额5％的股份；同时由联邦土地银行留用1％的贷款额作为手续费，然后将贷款（贷款额度一般不超过抵押农地评估价值的85％）发放给合作社，再由合作社将这部分贷款转交给借款人。在担保物设定上，联邦土地银行将担保物与贷款资金捆绑起来。一般说来美国“涉农”贷款资金，除了来自股金和公积金外，主要通过发放联合债券的方式筹集。联合债券的担保物是以12个联邦土地银行联合的股金、公积金和农户所抵押的担保品为质。
（二）日本的三层级融资担保模式。日本“三农”融资担保体系是一个以农业协同组合为核心，即以政府为主导的三层级融资担保模式。政府不仅为农业发展提供优惠政策，还直接向农协注资，携手成立农业信用基金协会和农林渔业信用基金协会。农业协会在融资担保实践中发挥担保人作用，以自身的信誉替农户提供担保与保证。一是信誉担保。农户凭借会员身份以农协组织的声誉地位和长期与金融部门的信贷合作关系获得信用贷款。二是保证担保。农业信用基金协会向农户收取4%左右的保证费，为农户提供债务保证。三是建立不良信用处罚机制。为降低信誉、保证担保过程中的逆向选择与道德风险，使违约风险最小化，日本农协系统建立了完善的不良信用处罚机制。通过取消贷款资格，解决一次博弈产生的机会主义行为，即通过多次博弈让参与者在争取贷款时考虑到违约成本。
（三）印度的自助小组模式。在印度,大多数农户都会通过自发形式组成“借贷自助小组”。自助小组在整个贷款过程中发挥着担保责任人的作用，以自助小组的名誉与全体成员资产作为担保，并对贷款负有偿还责任。在风险防范方面，自助小组内成员互相监督，并凭借相互的熟悉程度能够有效地降低贷款风险。政府对“三农”融资担保高度重视，通过完善农户贷款配套制度，建立信贷风险的农业保险分担机制。在印度，农业保险实行强制保险和自愿保险相结合的形式，农户在申请生产性贷款时需要办理强制性保险，但可自愿选取多种农业保险方案。
（四）孟加拉国的农户联保模式。一是以格莱瑕银行为核心向外扩散，在一定区域内，由5个具有同等经济地位且不存在亲属关系的农户自发组成联保小组，形成利益共同体；只要一个小组成员有贷款需求，其他成员都要为这笔贷款进行担保。二是格莱瑕银行根据联保小组成员的资金需求发放贷款，并实行分期偿还。三是联保小组每周会在乡村中心召开相关会议引导与督促成员诚信贷款，并在日常生产生活进行相互监督，在整个联保模式中构筑内部风险监测网。
（五）政银保联动的“寿光（蔬菜产业）试点”。2013年初，山东省寿光市正式启动涉农及中小企业贷款保证保险试点。一是政府出台《涉农及中小企业贷款保证保险试点工作实施方案》，明确融资担保参与主体的权责，设计了农户、农企失信惩戒等制度安排；并设立专项贷款保证基金，基金主要来源于财政注资及贷款需求方的资金注入（除政府启动金1000万外，对每笔贷款财政另按照1.5%的贷款额度注资，农户/农企照贷款额度的1%注资）。二是建立银保协作机制。共享相关客户信息，在业务受理、风险控制、贷款追回等阶段密切配合；实施“保证基金+保险理赔”原则，在风险出现后，先由贷款保证基金支付，不足部分由保险公司与银行按照既定比例（9∶1）共担，保险公司当年赔付金额达到年度累计保费4倍时，试点自动停止。三是建立“三农”贷款用途识别机制。对客户群体及贷款额度进行限定，客户只能够凭借真实有效的订单才可获得贷款审批，同时单笔贷款不能超过500万元。
（六）多方合作的“岱山（渔业产业）模式”。岱山田涂作为浙江省舟山渔业的典型代表，其发展壮大，不仅得益于“企业+渔运+渔户”的渔业发展模式，也得益于完善的融资担保机制。一是政银保联手为休闲渔业破解融资难，以岱山休闲渔业融资担保为例，当地财政局、农信联社、人保财险公司联合制定“政银保”合作贷款，其中政府注资成立政府财政担保专项基金，为农企提供担保。二是打破保证、房产、渔船抵押等传统担保模式，探索油品质押、水产品仓储质押等新型担保方式。随着《浙江省海域使用权管理条例》的颁布，及海域海岛使用权储备中心的设立，为海域使用权公开出让、交易提供了规范化的绿色通道。舟山辖内金融机构适时推出海域抵押贷款，把涉海的休闲渔企海域使用权与土地、码头、海岸线、承包权等抵押物混合打包，有效地解决了部分农户、农企房屋等高流动性资产不足的难题。
（七）风险共担的“万宁（种植产业）模式”。海南省万宁槟榔产业之所以保持直线增长态势，离不开融资担保的大力支持。其运行模式即：农户同槟榔产业专业合作社签订合作协议，以此建立起稳定的个人与集体利益共同体关系。在融资担保环节中，农户退居幕后，由合作社代表农户利益，以合作社现有资产及信誉做担保；同时，合作社与下游企业签定长期合作协议，下游企业基于利益合作关系为资质良好的合作社提供保证担保或其他形式担保，由此形成了农户、合作社、下游农企共同承担风险的担保机制。槟榔作为重点扶持产业，万宁市政府通过设立风险补偿基金为全市槟榔产业链上的专业大户、合作社及特定对象提供担保与风险补偿，为槟榔产业增信，并以2000万元风险补偿基金撬动辖内银行贷款资金2亿元。②为进一步发挥风险补偿基金的正效应，还专门出台《扶持槟榔产业综合服务方案》用于规范风险补偿基金的运作管理，并在风险补偿基金担保项下增加多户联保担保方式，规定多户联保的条件限定，强化风控：1.贷款需求方户数必须大于等于3；2.其中100万元以下至少3户，100万～150万元至少4户，150万～200万元至少5户③。
四、完善我国“三农”融资担保体系的对策建议
（一）营造良好环境，发挥政策导向作用。实践证明，“三农”融资担保离不开政府的支持。在法律层面上，建议修改《民法》《物权法》《担保法》等法律中对“三农”融资担保方式的桎梏，如删除《担保法》第37条第二款中对“农村耕地、宅基地不得抵押”的规定，将解放农村“三权”内容写入新《担保法》及相关法律中，将现阶段国家推行农村“三权”改革的政策转化为法律，理顺法理逻辑。对《担保法》第34条中关于可抵押财产的范围加以修改，将抵押人所有的房屋和地上附着物等都纳入其中，扩展“三农”融资担保外延，让“三农”融资担保各类创新模式有法可依。在政策层面上，应充分借鉴国外在“三农”融资担保中的政策导向作用，尽快适应“三农”融资担保发展的客观需要，积极践行以下配套政策：一是鼓励发展各类涉农资产专业评估机构，对农户各类财产的客观价值进行评估，确保农户资产能够以合理价位设立抵押，降低融资担保机构代偿风险；二是修订行政法规，完善涉农资产抵押登记平台，规范相关产权取得和流转登记流程；三是建立农村物权交易中心，以便担保资产处置变现，切实提高融资担保机构资产的流动性，实现担保的再循环。
（二）完善两个体系，实现层级担保信用先行。一是建立政策性“三农”融资担保体系。2015年8月31日，《关于促进融资担保行业加快发展的意见》指出“三农”融资担保在内设立国家融资担保基金，并提出三年基本实现省级再担保机构全面覆盖的目标。建议借鉴日本“三农”融资担保经验，对农业信用保证基金资金来源推动多元化配置，让民间资本逐利性与资本运营理念先进性融入其中，破解单纯的政府性融资担保机构官僚机制运作虎头蛇尾、后劲不足等问题。对此，要加快培育一批政策性融资担保机构，实施资本多元化，将利益驱动与政策扶持相结合，建立以政府财政资金为指导和支撑、民间资本参与、分层次的“三农”融资担保体系，实现“三农”融资担保业务的低成本、高效和可持续。二是建立“三农”融资担保信息支持体系。“在没有制度约束的情况下，借方会采取机会主义策略取代守信行为，这是因为存在这样风险溢价因素：借方采取背信行为与守信行为利益比较。”而信息充分性与征信制度完备性则通过设立这样一种制度，将背信行为产生的结果从一次博弈转向重复博弈，从而有利于较低违约率的形成。为此，建议借鉴日本“三农”融资担保经验，一方面，鼓励农业合作社、政府、第三方信用评级机构携手打造信用联网管理平台，实现与融资担保机构信用平台对接；另一方面，按照“三位一体”思维整合信用资源，加快完善社会信用联合奖惩机制，通过建立信用度积分制，实现对信用行为的量化监测。
（三）创新三个层面，提升融资担保服务效率。“三农”融资担保服务效率的提升直接关系到“三农”融资难的破解大局，需要在融资渠道、运作方式、全程保障方面予以创新。一是孵化涉农资本市场，拓展“三农”融资渠道。通过借鉴美国实施土地证券化经验，积极推动涉农企业进入“新三板”等资本市场，实现直接融资，为自身增信，其股权更是间接融资最优的抵押物，最为融资担保市场所青睐。二是改进农户联保模式，深化农户融资互联互保。大胆借鉴印度、孟加拉国实践经验，如改良国内农村现行的“五户联保小额信贷”模式，推行联保组团责任人及据综合信用能力授信机制；转变现存的“政府+银行+农业合作社”三线一体运作模式，剔除政府行政干扰因素。三是借力“保险+期货”方式，创新“三农”保险服务。探索运用“保险+期货”方式，鼓励农产交易所与保险机构、农企开展合作，共同推动农产品期货价格保险产品开发，利用期货市场发现价格与套期保值功能改变原来农产品价格风险转移方式和国家对农产品的补贴方式，实现期货、保险、农业的优势互补与多方共赢，为“三农”融资担保提供双重保障。
（四）推进四项改革，释放“三农”融资担保活力。一是深化“三权”改革试点工作，激活农村“三权”金融属性。借助《指导意见》支持新一轮农村产权改革的契机，在法理上寻求突破，为试点提供支撑,增强各方“三权”改革信心；健全“三权”抵押流转、评估专业服务平台，支持以各种合法方式流转、抵押农村承包土地的经营权；建立抵押物品处置机制，农户违约行为发生后，允许金融机构依照相关法律对农户抵押物进行处置。二是加快农业保险体系改革进程，建立政策性保险、商业保险共同支撑的现代农业保险体系。通过借鉴印度建立国家性农业保险体系经验，推行政府贴补普及农业强制保险，鼓励农户参与商业保险，突出商业保险高代偿率与政策性保险的补贴优势。三是深化融资担保风险补偿、转移机制改革。借鉴“寿光试点”成功经验，通过建立一个积极稳健的损失补偿制度对“三农”融资担保给予正回馈，合理设定风险损失补偿上限与停止机制，实现该机制的有效甄别和可持续性，解决银行等金融机构面临的“风险发生经济损失沉没成本意愿降低”恶性循环。四是加快银担合作机制改革。一方面，以明确合理的担保放大倍数为突破口，重点加强担保机构风险状况管理，实现担保放大倍数的动态管理，扭转现存合作机制中二者地位不等、利益不均的局面；另一方面，通过鼓励资金来源多元化与担保资源整合，提升融资担保机构实力，解决银行门槛高，不愿开展合作等难题。
参考文献：
[1]赵爱玲.中国中小企业信用担保体系研究[M].北京：科学出版社，2014.
[2]白钦先，曲绍光.各国政策性金融机构比较[M].北京：中国金融出版社，1993.
[3]Wright.Ivan:Farmmortgagefinancing[M].NewYork:Mcgraw-Hillbookcompany,Inc,1924.
[4]武翔宇等.印度的小额信贷:自助小组一银行联结[J].农业经济问题,2009，(1).