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互联网金融理财概念范文1
目前，我国互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式发展起来，对商业银行的传统业务形成了直接冲击。例如，2006年我国第一家人人贷公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司等。谢平（2012）在国内最先公开提出“互联网金融”（Internet Finance）这一概念，在《互联网金融模式研究》一文中提出了“互联网金融市场交易所引致出的巨大效益将更加普惠于普通老百姓”。
随着云计算和大数据技术的不断发展，推动了互联网金融的发展。大学生互联网消费金融市场悄然兴起，为在校大学生提供了分期消费服务的网络分期平台，如余额宝、蚂蚁花呗、京东白条等。紧接着，传统的电商平台也开始参与大学生互联网消费金融服务。互联网金融产品得到了在校大学生的认可，参与程度迅速提高，影响了大学生的消费习惯。张玉涛（2011）分析了大学生理财的可能性与重要性；刘思婷（2014）在互联网金融环境下指出大学生进行互联网金融理财的研究是可行的，也是必要的。
国家统计局的数据显示，2017年，我国普通本专科在校生为2695.8万人，近年来随着各大高校的扩招，大学生消费市场的容量还在继续扩大。但目前大学生对互联网金融产品存在认知偏差，对互联网金融产品存在知觉风险，并没有树立良好的理财观念。本文以大学生为研究对象，探索不同专业、不同年级的学生在互联网金融环境下对理财方式的选择及影响因素。
二、互联网金融环境下大学生理财方式的选择及其影响因素
（一）数据来源与样本描述
本课题组于2017年8～10月对江苏省扬州市的在校大学生进行问卷走访调查。调查对象主要为扬州本地各大高校的在校大学生。本组采取了问卷调查法和访谈法，通过借助问卷平台和走访发放纸质问卷两种方式作了调研。共设计了21道问卷问题，其中15道与互联网金融的认知、主观判断以及采取的行为有关。参与本次问卷调查的学生有325人，问卷回收率100%，数据有效率97.5%。本次问卷调查对象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三学生占大多数，经管专业的学生占主要部分。（见表1）
（二）调查结果分析
1.互联网金融环境下大学生理财方式选择
从被调查者的理财方式来看，64.29%的学生选择了购买活期存款，51.19%的学生选择余额宝等P2P理财，购买股票和基金的各占3.57%。对于大家使用过的互联网金融产品的调查中得知，有80.95%的同学使用过余额宝，40.63%的学生使用过蚂蚁花呗。由此可见，当代大学生在理财方式的选择上更加青睐传统金融银行卡活期存款，但是，余额宝类产品的兴起对高校学生使用银行存款起到了分流作用，有超过一半的学生进行过互联网金融理财。这说明，互联网金融的兴起以及普惠金融的发展，为高校大学生提供了更多的理财方式，理财产品更加的丰富多样，这对大学生理财市场的繁荣发展具有重要的促进作用。（见表2）
2.互联网环境下大学生理财方式选择的影响因素
（1）性别对大学生理财方式的影响。在本次调查中发现，性别对大学生理财方式的选择有较大的影响。对理财方式的选择和性别做交叉分析发现，在选择传统理财方式的学生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在选择互联网金融理财方式的学生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍旧多于男生，但差距缩小。由此可?，性别对大学生选择理财方式存在影响，女生比男生更乐于参与理财活动，但是互联网金融理财方式的出现正在逐步缩小性别差异。（见表3）
（2）专业对大学生理财方式的影响。调查结果表明，专业对大学生理财方式的选择有一定的影响，商科专业学生理财的人数占比普遍高于非商科专业的学生。而选择互联网金融理财的学生中商科和非商科人数比例逐渐趋于一致，分别占51.02%和48.89%。这说明，专业的影响固然存在，但是互联网金融产品的出现打破了专业的界限，降低了理财的门槛，让更多想要理财的大学生加入其中。（见表4）
（3）理财最低金额限制对大学生理财方式的影响。研究表明，在大学生中，没有使用理财产品的人数占比，随着月均可支配费用的增长，呈现下降趋势，并且6.02%的大学生认为互联网金融产品理财最低金额没有限制，所以选择互联网金融理财。由于大学生每月生活费有限，所以每月结余的生活费也有限，理财最低金额决定了大学生所掌握的流动资金能否用于理财。余额宝的一大特点就是低门槛，理财金额低至1元，为大学生理财提供了极大的便利。
（4）理财收益对大学生理财方式的影响。收益是影响大学生理财的重要因素之一，在调查中，19.28%的大学生认为收益率高是他们选择互联网金融产品的主要原因。高收益往往能吸引大学生理财，较低的收益则不能有效地激发理财的欲望。以余额宝为例，它的年收益率高达3.5%～4%，甚至高于许多商业银行5年定期存款利率。互联网金融产品的收益高于传统金融产品这一特性，使得一批大学生从传统金融理财转向互联网金融理财。
（5）操作的便捷程度对大学生理财方式的影响。如今大学生都偏好用方便快捷的方式处理问题，在调查中57.83%的大学生认为互联网金融操作方便快捷，这是吸引大学生理财的重要因素之一。在没有互联网金融之前，大部分大学生选择存活期户或存定期，常常要去线下银行办理。而互联网金融产品，把所有复杂的、高风险高收益的产品搬上线，直达手机端，而且以极其快捷个性的方式让客户迅速掌握操作方法，简洁、方便。互联网金融产品以其便捷的操作方式为大学生管理月末生活费结余提供了存储平台，方便了大学生理财。比如余额宝，交易不受时空限制，非常便利，大学生使用余额宝已经逐渐成为一种习惯。（见表5）
三、互联网金融环境下大学生在理财方式选择上存在的主要问题
（一）学生难以获得系统的金融理财学习机会，缺乏理论知识
调查数据显示，超过一半的大学生从网络上或周围的人了解财务信息，少数学生通过报刊、校园课程和经验积累获得金融理财知识。这表明大多数大学生通过互联网了解财务管理，但通过互联网获得的分散知识对了解互联网金融行业没有多大帮助。只有少数学生通过课堂学习获得金融知识，大学生很少有机会获得系统的财务学习机会，学校的不重视是造成这一现象的重要原因。
（二）大学生缺少必要的理财经验，没有清晰的投资方向
许多大学生认为财务管理等于投资，但事实上，投资只是财务管理的一部分，它是保存和增加资本的有效手段和工具，而不是最终目标。对于大学生来说，相关的投资理念只停留在书本上，缺乏实际的投资经验。因此，在财务管理时，盲目追求高收益，忽视其背后的高风险，不能选择正确的理财方式，对投资方向也愈加困惑。
（三）大学生资金有限，理财意识薄弱
大学生没有固定的收入来源，每月的生活费有限，这影响了大学生理财的积极性。此外，许多大学生错误地认为，理财是“一锤子买卖”，也就是说，当他们有闲钱时才会管理金钱，没有闲钱时财务管理是没有必要的，因而不能持续理财。这也是理财意识薄弱的体现。
四、政策建议
（一）国家应完善相关法规政策，加强指导、鼓励创新
为了应对高校对互联网金融认知应用的问题，国家必须整顿互联网金融产品的准入制度，完善法律法规，规范互联网金融秩序，加大对违法犯罪行为的处罚力度，努力打造有序、公开、公正的互联网金融市场；国家应该发挥指导作用，积极引导高校做好金融教育工作；国家应鼓励和引导大学生接触、使用互联网金融，促进互联网金融快速发展。
（二）高校应加强大学生的理财教育，联合家长引导大学生正确理财
首先，高校应重视大学生的理财教育，帮助大学生树立正确的理财观念和消费观念，同时开展网络诈骗教育工作。学校可以开设相应的理财基础课，增加大学生对互联网金融产品的认识；开设与理财相关的社团，搭建大学生与资深投资者面对面交流的平台。此外，家长应该与高校合作，做好对大学生的理财教育，了解孩子的消费支出情况，从而避免不恰当、不合理的理?投资。
（三）大学生应提高风险防范意识，使投资理财组合多样化
互联网金融理财概念范文2
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今年政府工作报告提出，要制定“互联网+”行动计划，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。近期A股市场互联网金融概念股估值更是屡创新高。然而，目前国内商业银行股的估值却远远不及。
传统商业银行的估值为何如此之低？首要原因是随着经济增长速度趋缓，商业银行不良贷款已开始集中暴露，2013年不良贷款余额与不良贷款率就出现双升势头。加之作为信用中介的商业银行必须对储户兜底，当大量项目违约时，银行将面临业绩大幅下滑的巨大压力，部分银行甚至可能破产倒闭。
去年12月，Lending Club成功登陆美国资本市场，市盈率高达数百倍。以它为代表的互联网金融企业，能获得远高于传统商业银行的估值，并非由于其风控手段更为严格、坏账率更低，而是因为其坏账损失由理财人自行承担，企业不予兜底，只退还其理财服务费用。
另外，银行的服务效率长期没有根本性提高，面临其他新型融资渠道较大的潜在竞争压力。互联网金融企业在运营成本方面极具优势，这在一定程度上对银行的生存构成挑战。
去年年初，美国富国银行发出备忘录，禁止其员工参与Lending Club和Prosper的投资。此事源于这两家企业的模式冲击了其社区银行业务。以Lending Club为例，随着贷款规模的扩大，其运营费用率（运营成本与贷款余额之比）低至2%左右，而富国银行社区银行业务的运营费用率则始终维持在5.5%―6.5%。
面对互联网金融的冲击，正在努力探寻与变革，以争取资本市场认可的中国商业银行，必须实现转型。转型的第一要点是要以更加市场化的方式提供信贷服务。由于理财人理财资金背后存在银行信用背书，而银行背后又存在政府信用背书，理财人没有对银行项目违约风险进行监督的激励。在缺乏市场监督的情况下，商业银行大量的信贷资金流向收益较低但潜在风险并不低的政府信用背书项目。而要改变这种情况，现在存在两种解决思路：
一是要剥离商业银行背后的政府信用背书。当前，我国监管机构计划推出存款保险制度与商业银行破产办法，就是在朝这一方向的努力。不过，只要商业银行是国有控股，储户始终会预期政府兜底，即使商业银行成功实现私有化，也存在储户对银行“大而不倒”的预期。因此，直接剥离商业银行背后的政府信用背书实际上很难做到。
其二，要剥离信贷项目背后的银行信用背书。要发展更多的去信用中介的资产管理业务，让信贷项目直接对接理财资金，理财人自行承担违约风险，项目风险才能与银行兜底能力分离。这样还能倒逼理财人对银行项目进行监督，推进银行信贷服务的市场化运作。
另外，商业银行要转型应更多发展轻资产的直销银行业务，以更低成本提供更有效率的信贷服务。商业银行开展线上金融服务久已有之，但其线上业务仍依赖于线下实体分支机构的支持，根本意义上并没有实现轻资产运作。
互联网金融理财概念范文3
【关键词】 互联网金融；第三方支付；金融服务；创新对策
随着电子商务的普及与互联网技术的广泛应用，传统的金融业务逐渐延伸到网上进行，两者的结合，出现了互联网金融这个新兴领域。第三方支付作为互联网金融的重要组成部分，经过短短十多年就有了飞速发展。截止2013年7月底，获得央行的第三方支付牌照的企业已达250家之多。支付牌照的发放，让第三方支付的法律地位获得肯定，增强了其在金融服务领域的信任度。然而随着行业的发展，第三方支付企业自身存在的问题不断凸显，开始面临诸如盈利模式、恶性竞争、风险控制等越来越多的挑战。[1]
在今年6月中旬，支付宝推出一款金融理财产品“余额宝”，就是一款典型的互联网金融服务创新，在推出短短一个月就取得了巨大成功，其资金规模已经突破百亿元。因此第三方支付企业除了做支付业务，还应在金融领域不断进行探索，抓住互联网金融的发展势头，结合自身实际，利用现有优势，与银行、保险、证券等金融机构融合，创新更多的金融服务产品，抢占市场的同时扩大自身收益。本文主要以“余额宝”为例进行分析，为第三方支付企业在金融领域的发展提供一些借鉴，以期其在第三方支付市场中站住阵脚，获得长远发展。
一、互联网金融的概念
所谓互联网金融，[2]即以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网技术，形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。互联网金融是充分地利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。
在互联网金融的时代下，第三方支付企业也不再仅仅局限于支付领域，而是把眼光放到了金融领域，搭上了互联网金融的快车，相继推出与金融结合的产品，如在线融资，综合理财，基金销售等，实现了电子商务、互联网、金融三者的结合。
二、“余额宝”—理财服务创新
支付宝利用自身庞大客户资源、海量交易数据及先进信息技术手段在金融服务领域不断开展商业模式创新，与天弘基金管理有限公司合作推出的“余额宝”上线仅一月，其资金规模就已突破百亿。余额宝作为支付宝的一项增值理财服务，是将基金公司的直销系统内置到其网站中，用户将资金转入余额宝过程中，支付宝与天弘基金公司通过系统对接一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程。同时，余额宝内的资金可随时用于网购消费和转账。
余额宝实际上是一款消费型货币基金，最低一元即可购入，这不仅为支付宝用户提供了高效便捷的理财体验，而且购入的基金理财产品盘活了用户支付宝余额资金，满足增值需求。余额宝的推出不仅有助于支付宝进一步提升用户黏性和活跃度，也有助于其积累互联网金融产品的开发和运营经验，从而赢得更多的合作商户，巩固互联网支付市场领先地位。
余额宝的成功发行引致多家互联网公司也迅速跟风推出类似基金理财产品，诸如东方财富网的“活期宝”、数米基金网的“现金宝”等，掀起了一波互联网现金理财热潮。虽然这些金融服务产品在细节上有一定差别，但本质上是同一类产品，均是实现碎片化理财功能，惟一区别是通过不同平台购买不同种类的货币基金进行保值。这些产品是互联网金融的创新形式之一，顺应了金融业和互联网相结合的趋势。
三、互联网金融服务创新特点
互联网金融的出现，为广大居民和小微企业提供了诸多便利。余额宝作为互联网金融创新产品，可总结出如下几个特点：
1、积极与金融机构合作，满足大众化金融需求
对于广大群众而言，多数理财产品有起始金额限制（5万元左右），门槛较高让大部分人敬而远之。而像余额宝是由第三方支付企业与金融机构共同开发的金融理财产品，由于成本低，信息不对称程度低，让广大群众以小额资金即可申购，盘活了用户的闲置活期存款，满足理财需求。
2、收益可观、安全性高，增加金融服务产品的吸引力
余额宝这款理财产品的实质就是货币基金，年收益率普遍在3%-4%，为活期存款利率的10—12倍，对于闲置的账户资金来说，相比银行活期存款，余额宝等显然更具诱惑力。安全方面，货币基金本身就较股票等安全，加之支付宝平台又对理财产品提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。
3、方便、灵活、快捷的用户体验
余额宝的操作流程设计简单，方便用户资金转入和购买理财产品。其灵活性表现在资金的流动性强，账户中的钱可以随时赎回用于消费、转账、购物。有的支持实时到帐无手续费，也可直接提现到银行卡。
四、互联网金融服务创新对策
随着第三方支付应用领域的不断深化和拓展，第三方支付金融化将成为未来支付行业发展的一个重要方向，同时具备金融和支付实力的企业将拥有更好的市场竞争力和发展潜力。[3]而随着年轻一代逐渐成为社会消费的主力军，像“余额宝”这样的网上金融理财服务必将是未来几年内第三方支付行业的一大发展趋势。在未来的金融服务创新上第三方支付企业要把握以下几点：
1、重视移动互联网的价值
互联网金融的运行是依靠先进的移动通信技术和设备的发展，尤其是近年来，互联网金融的发展形势不仅仅表现在电脑上，人们的上网方式也不仅仅局限于电脑上的互联网，随着移动互联网的发展，个人的消费行为和行业的商业模式有了很大程度改变，未来第三方支付企业可以充分挖掘移动互联网的价值，利用移动平台实现对金融产品的开发、销售，满足客户的需求。
2、不断进行行业渗透
随着当前行业之间的壁垒不断打破，边界逐渐模糊，第三方支付企业开始向金融、物流等其他行业进行拓展，以期获取附加利润，这种行业之间的渗透将成为必然。在行业拓展之前，第三方支付企业需要系统地对行业拓展可行性和必要性进行研究，充分发挥自身资源和能力优势，发挥行业间的协同效应。
3、尽可能多的掌握客户资源
在互联网金融时代，掌握客户就等于掌握了业务发展的主线，尤其是具备庞大的上下游客户资源及由此形成的海量交易信息，这些资源和信息可以构成第三方支付企业实现商业模式创新的基础和根本，有了客户，就有了满足客户多元化需求的原创力。
4、满足小微企业和大众的金融需求，注意“长尾效应”
广大群众尤其以年轻人为主，具有强烈地消费意念，但拥有的资金并不多，不具备进入传统理财门槛，但叠加起来也具有明显的“长尾效应”。 长尾效应强调“个性化”、“客户力量”和“小利润大市场”，也就是要赚很少的钱，但是要赚很多人的钱。第三方支付企业需要注意这种长尾效应，整合长尾市场，制定出相应的互联网金融创新产品。
5、力求更加便捷的操作，提升用户体验
虽然随着互联网金融逐渐为大众所接受，但仍有某些第三方支付平台的操作复杂、专业术语晦涩难懂，致使部分客户因此放弃了互联网金融。因此便捷的操作模式是互联网金融今后的发展趋势，提升用户的实际体检，从而让用户能够更为便捷的进行金融业务操作。
6、加强互联网金融风险的管理
在互联网交易的过程中，人们除了要求方便快捷，同时也很关注使用过程中的安全性问题，包括自身的资金安全、信息保密和交易私密性等，这就要求第三方支付公司在研发创新过程中对互联网金融风险管理要到位，针对不同业务类型制定不同风险管理措施，确保互联网金融服务使用者的资金安全和信息保密。
【参考文献】
[1]中国第三方支付行业半年度发展研究报告（2013H1） [R].赛迪顾问，2013.
[2]谢平.迎接互联网金融模式的机遇和挑战.21世纪经济报道，2012-09-03.
[3]中国第三方支付行业发展研究报告简版2012-2013[R].艾瑞咨询集团，2013.
互联网金融理财概念范文4
一年以来，徐玉亮一直活跃在互联网金融领域，不是“从业”，而是“投资”：年化收益率为4.2%的余额宝是自己的“零钱包”，不为理财只为平时用来交水电费、话费、还信用卡;百度百赚收益率略高一点，年化收益率为5.2%，日转出额最大为25万，用于工作打款;而作为投资，他购买了阿里巴巴新推出的“娱乐宝”，可投资影视作品，投资门槛仅100元，经他考察，投资项目对接国华人寿旗下的国华华瑞1号终身寿险A款，不保本不保底，但第一期项目总投资额7300万元，徐玉亮觉得收益比较可观，而国华华瑞实力也靠谱。
作为金融业从业人士，徐玉亮曾投资P2P网贷，“年化收益率在10%以上，很让人心动，但风险也相对大一些”。不过在一波P2P网贷倒闭潮之后，徐玉亮紧急收标，就此罢手。
如今，徐玉亮自诩是成熟理性的互联网金融理财投资者，他对互联网金融理财的总结是，银行卡已经变成“提款”卡片，“早就不再用来存款，收益太低”。
最近，徐玉亮又盯上了阿里巴巴的新产品“耕地宝”。“耕地宝”是一款众筹理财产品，把社会闲散资金募集起来，投资种植业，投资者不仅可以获得私人农场一年四季的无公害蔬菜，还可以获得去当地旅游的免费门票和住宿。这一模式由安徽农民、聚土地团队和阿里巴巴聚划算平合推出。
“混搭金融理财来改变传统产业经营模式，是以后互联网金融理财产品的方向。”安信证券投资顾问李永曜表示，随着“耕地宝”项目深化，不仅推动了当下土地流转进程，也让土地流转概念股有望迎来上升行情。值得注意的是，辉隆股份等安徽当地的概念股已经受到关注，而亚盛集团、中华企业、北大荒等龙头个股也逐渐被市场看好。
混搭理财是趋势
“目前市面上互联网公司参与的混搭产品主要是基金、信托（或保险）、P2P网贷、商品众筹等4大类。”据齐鲁证券证券投资部投资代表杨庆宇介绍，百度百赚、阿里余额宝等“宝宝”军团是众筹基金，包括京东小金库、苏宁零钱包、腾讯佣金宝、网易现金宝、微信理财通、新浪存钱罐等不同的8个互联网“宝宝”对应着14只不同名称的货币市场基金，目前的7日年化收益率在4%至6%之间，其中投资门槛最低的仅1分钱，单日取现额度最低的是余额宝，为5万元。
再就是创新型信托或保险产品，比如“娱乐宝”和“百发有戏”一期产品。后者借助“消费信托”外壳，文艺的众筹了电影《黄金时代》，其最低支持门槛为10元，用户的权益回报与电影票房紧密挂钩，票房越高，潜在的权益回报越大。
另两类分别是P2P网贷和产品众筹，前者正在飞速增长，后者则以“耕地宝”为代表。目前，国内的产品众筹占很大一部分，包括用户权益、实物产品、虚拟产品等，都可以作为回报。
据相关人士介绍，目前互联网投资圈内的明显趋势是：将原本存在银行的活期存款转入余额宝等BTA旗下理财产品，而原本购买股票或银行理财产品的资金则部分转向了例如人人贷、陆金所、理财范等优质网贷平台。
“最早流动资金全部都存入余额宝，现在来说也不一定了，像百度、网易等平台的收益都差不多，有时还能高过余额宝，所以流动地比较活跃。这部分钱不做投资所用，纯粹只是因为比银行利息高，使用更方便。”张宇是个海归投资人，在他看来，“像以前在银行买固定理财产品的资金现在都转到互联网上了，从国内的情况看，我比较看好P2B模式的网贷平台。”
服务性理财成主角？
经过7个月筹备，沪港通已获批开闸，未来资本市场改革开放的进程将加速。前几天，央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，拉低银行理财产品收益同时，也给互联网金融带来爆发机会。
在一片红利诱惑下，不同名称、种类、运营模式、收益的混搭金融理财品的出现，却让投资者陷入困惑，“毕竟混搭后变得更复杂”。杨庆宇建议投资者购买混搭金融理财产品时，对平台或产品等进行全方位的了解，严格核对项目平台相关信息。
互联网金融理财概念范文5
关键词：互联网金融；冲击影响；银行转型
中图分类号：F830.33文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2014）07-0171-03
A study of Commercial Bank Transition in the Wave of Internet Finance
Chen Chao, Han Zhongyang
（Nanjing Agricultural University, Nanjing 210095)
Abstract: 2013 is honored as the first year of Chinese Internet finance. This year, different kinds of Internet financial platforms and products came out, giving banks new threats and thinking. This paper put forward the transition strategy in the wave of Internet finance: carrying out the business mix, create a universal Bank; Grasping the rich people, focus on developing wealth management business; Combining physical network with virtual channel, build multi-channel business model; Building the commercial banks' own electronic commerce platform; Cultivating comprehensive financial talents.
Key words: Internet finance; influence; bank transition
一、引言
进入21世纪，我国互联网产业获得长足发展。技术层面上，搜索引擎、数据挖掘以及云计算等方面的突破，使得在信息爆炸的情况下高效处理海量信息成为可能，进而加速了互联网技术在社会生活各领域的应用；平台层面上，各种购物网站、网上银行、手机银行等层出不穷，为广大网民提供了丰富的服务，也为进一步的互联网创新提供了土壤；消费层面上，网民数由2002年的5910万人上升到2012年的5.64亿人，复合增长率为25.3%。互联网普及率由2002年的4.6%上升至2012年的42.1%。同时，庞大的网民也逐渐形成在互联网上从事金融消费的习惯。而在金融系统方面，随着中国经济的发展与金融改革的深入，当前的金融需求呈现多样化的趋势，传统的金融机构已无法充分满足不同人群的需求。在这样的大背景下，2013年，互联网金融这个概念横空出世，给予金融界出乎意料的影响。以余额宝为首的互联网理财工具，在上市后短短一周之内，用户数量突破100万，至今已突破1000万规模。互联网金融热持续升温，在带来各种创新的同时，也给处在转型期的商业银行新的难题和思考。
二、互联网金融的概念、模式及特点
金融和互联网的结合，并不是新鲜事物。网上银行，手机银行等互联网商业形态早已出现并对人们的生活产生重大影响。但是，互联网金融这个名词，在国内的诞生却很晚。2012年6月的金融40人论坛上，谢平首先提出了“互联网金融”这个概念，引发了金融界的广泛关注。随后，谢平在其文章《互联网金融模式研究》中，进一步阐述了互联网金融的概念。谢平认为，随着互联网信息技术的发展，“可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为互联网直接融资市场或互联网金融模式”。在谢平的论述中，可见其认为的互联网金融模式更多的是一种网络化的直接融资模式。随着相关金融模式的出现和发展，互联网金融模式也包含了间接融资模式。因此，黄旭等人则认为，“互联网金融是使用互联网技术来实现资金融通的行为总和。”本文也将以此作为互联网金融的定义。
相较于已有的例如网上银行的互联网金融模式，近几年还诞生了如下新模式：1.网络借贷模式。该模式利用互联网平台，使得资金由出资人直接流向需求方。该模式细分下来又有如下几个形式：（1）交易平台借贷模式。阿里金融提供的小微贷款是这种模式的代表。在这类平台上汇聚了客户之前在相关商业平台上的数据信息，运用平台自己研发的信用评估模型，对客户的信用和还款能力进行评价，高效、低成本的将款额贷给客户。很好地缓解了我国小企业融资难的问题。（2）P2P模式。该模式以Lending Club、拍拍贷为代表，是典型的互联网金融直接融资。这种模式的特点在于平台不参与担保，只制定交易规则，提供信息匹配，收取一定的手续费。贷款人通过具有资质的网站作为中介平台，将资金发放给借款人。（3）众筹模式。所谓众筹是指企业通过相关互联网平台向多个投资者募集款项。该类平台在国内起步较晚，且受监管限制较多，在国内发展还存在诸多不足。典型的代表是追梦网、好梦网。2.网络理财平台。主要由金融机构自由理财平台和互联网第三方理财平台组成。尤为值得一提的是互联网第三方理财平台。目前，以阿里、百度、腾讯为代表的网络平台，接入基金公司的相关产品，将金融产品以简单易懂的方式推向市场。其平台本身所具有的用户粘性，使得其理财产品的发展有着极大的潜力。以余额宝为代表的余额理财产品，在短短半年时间内，成长状态势如破竹，使得其合作基金天宏增利宝成为国内规模最大基金。这类互联网金融形态使得银行感受到了严重的威胁。
互联网金融受到如此大的关注，其本身相较其他金融形式，又有何创新？首先，互联网金融最大的特征，就是拿互联网精神做金融。互联网技术，在其诞生至今约五十多年的历史里，深刻地改变了这个社会：它使得远距离的信息传递变得高效低成本，使得人们足不出户就可实现购物，使得现实生活中的管理由原本垂直化的模式转为扁平化的模式。互联网精神，是开放化，平民化，平等化；而传统金融的精神，是精英化，神秘化，高端化。用互联网精神做金融，可以有效降低融资成本，提高融资效率，为不同需求尤其被传统金融服务忽视的人群提供服务，以用户为中心设计金融产品，一举打破传统金融业高门槛的限制，将金融推向新的形态。其次，运用大数据是互联网金融的重要特征。互联网金融这个概念，从提出伊始便与大数据这个新概念紧密相连。前文中提到，互联网金融的服务对象，主要是被线下金融忽视的那部分，以及为用户设计不同需求的产品。要达到以上两个目的，就必须精确把握风险控制和用户需求。互联网金融风云首先由电商等非“官方”金融机构挑起，而电商等平台掌握着海量的消费者消费行为数据。随着云计算和行为分析理论的发展，使得大数据获得充分的运用。在对小微企业贷款方面，相关金融平台通过构建风险评估模型，输入借款方以往的信用纪录，可以较好地评价借款者的信用水平和还款能力，进而较好地解决了银行业一直难以有效应对的信用风险这个难题；通过对消费者消费行为的分析，互联网金融机构又可以有效分析不同类型的用户需求及风险偏好，为客户制定合适的金融产品，完全颠覆了传统银行业以产品为中心的设计理念。因此，互联网金融的目标人群，又是其重要的特征之一。互联网金融，充分运用长尾效应，将服务人群定义为客户“二八定律”中的“八”，即小微企业以及广大低收入的互联网消费人群。而这部分客户群尤其是小微企业是传统银行服务中比较疏忽的，因为其发展的不确定性严重影响其信用评价。有数据显示，65%的中小企业发展资金来自自有资金，紧张的资金严重制约其发展。同时，银行5万元的理财产品起步线也阻碍了相当多的低收入者享受更好的金融服务。互联网金融机构，秉承互联网精神与蓝海战略，收获了海量的客户，大有与银行分庭抗礼之势。最后，高效低成本的交易方式也是互联网金融的主要特征。依靠信息技术的长足发展，电子化的交易方式，尤其是第三方支付的广泛应用，使得原本繁琐的金融交易变得简单、低成本，吸引更多的人群前来体验和购买金融产品。
三、互联网金融对商业银行的影响
（一）互联网金融会深刻影响中国金融改革
互联网金融这个名词，由中国首创，国外并没有所谓“INTERNET FINANCE”这类说法。国外对于互联网融资没有刚性需求。以美国为例，其发达的金融市场，能够为不同需求的客户制定金融产品。而在中国，银行理财产品准入门槛较高，传统金融业不重视中小企业的资金需求，导致中国的资金配置不尽如人意。在这样的背景下，才导致快捷、高收益、重视用户体验的互联网金融产品大行其道，其扩张速度令人惊愕。这种现象，中国的商业银行需要深入思考，改变自己以往的盈利模式和服务作风，积极应对当前的互联网金融浪潮。
（二）互联网金融机构与银行争夺客户，加速银行存款流失
首先，目前互联网金融机构推出的余额理财产品，最直接的争夺人群是那些买不起银行理财产品的平民大众。而这类人群，却又是银行活期存款的主力。在融资门槛方面，互联网金融产品投资门槛极低，例如余额宝的1元投资起点便是极其贴近“草根”的设定。在便捷性方面，其快速存取，多支付功能的特点也让其相较银行理财产品有着相对优势。而高收益性，又使得其相较银行活期存款有着较大优势。因此，此类网络金融产品对于平民有着极大的诱惑。银行客户的减少不仅会减少存款，同时类余额宝产品将资金托管进银行账户，也会推高银行负债成本，给银行带来新的难题。互联网金融机构还将目光投向对资金紧缺的小微企业，凭借着大数据和高效的风险测量模型，提高了贷款的效率并降低了坏账的比率，有效地资助了中小企业的成长。显然，互联网金融机构是在打一场“农村包围城市”的战争。
（三）互联网金融加速我国金融脱媒
金融脱媒，简而言之就是“资产绕过银行而直接通过其他金融机构和资本市场进行配置的现象”。目前，随着我国金融改革的深入，资本市场的迅速成长，利率市场的进程加速，我国金融业出现了金融脱媒的现象。而互联网金融的崛起，又将配合以上局势，进一步分流银行客户，扩大民间直接融资的规模。正如上文所述，互联网金融在渠道、收益性、便捷性、准入门槛等方面对银行现有的理财产品具有较大的优势，因而更受到平民的欢迎。最可怕的，并不是它们本身的优势，而是它们发展的速度，例如P2P，诞生于2006年，但是现在就有了300家P2P平台，生长速度可以用“野蛮”来形容。而现在，银行也在积极布局应对利率市场化，人民币国际化等局面的转型。问题在于，转型的速度是否能跑过金融脱媒的速度？美国于20世纪80年代后期，放开对金融的管制，加速金融脱媒，此后的37年内倒闭了上百家商业银行。因此，日益逼迫的金融脱媒，成为银行必须全力解决的难题。
（四）用户粘性将进一步扩大互联网金融机构服务范围
前文所说，互联网金融机构凭借低门槛和良好的用户体验，笼络了海量的忠诚客户。以阿里巴巴为例，其在电商市场获得的数目惊人的粉丝，才使得其衍生金融平台上推出的金融产品倍受青睐。而现在，互联网金融机构不仅仅满足于推出几款金融产品那么简单。它们是谋划更多的布局，推出更多的金融服务。在一年多前，人们还需借助银行服务实现缴纳水电费、餐饮支付、汽车缴纳违章罚款这些商业活动，人们对于第三方支付的用途似乎也只是购物那么简单，但是现在人们可以通过支付宝等支付工具对以上服务进行支付，甚至还可以用来打出租车。这类围绕客户需求的服务布局，逐步渗透到人们生活的方方面面，将会使得人们越来越减少对银行服务的需求。可以肯定的是，互联网金融机构还会推出对银行更具杀伤力的金融服务，与银行在争夺客户资源方面白热化。而部分银行对于这种用户粘性的杀伤力似乎仍未觉醒。如果依旧放任互联网金融机构在这些“不起眼”的领域占领阵地，那么四面楚歌的局面就不会太遥远。
四、商业银行的转型之道
（一）开展混业经营，打造全能型银行
所谓全能型银行就是能够从事所有金融业务的银行。打造中国的商业银行，首先要建设合适的公司治理结构和企业管理结构。建设一个包含投行业务、商业银行业务和保险业务的金融机构，并不是简单的组合，而是要做好顶层设计，同时利用并购、入股等手段逐步发展。其次，要明确新的重点业务。银行的个人零售业务、投资银行业务、财富管理业务是主要的几个项目。最后，大力实施“走出去”战略，参与全球范围的资本配置，服务好有海外业务的本土企业。建设全能银行的原因如下：利率市场化和互联网金融都使得银行原有的赚取存贷利差的盈利方式面临严重危机，因此银行必须寻觅新的盈利模式。打造全能银行就是重要的一个模式。建设全能银行，有以下几个作用：首先，能够有效应对互联网金融的扩张。固然现在的互联网金融的目标市场是小微金融服务，但是资本的逐利性还是会使其向更高端的金融领域扩张。商业银行转型成全能型银行，可以凭借其原有的基础抢摊更多的领域，先于互联网机构一步占领市场。其次，随着我国经济的发展，政府、企业和居民产生多样化的金融需求。前文指出，互联网金融在我国大行其道的重要原因，就是我国长久以来并不能为不同需求的客户制定合适的金融产品。因此，建设全能银行，可以设计出具有针对性的产品，为不同需求的人群提供更全面、更贴心的服务。同时，其一站式的服务也增加了服务的便捷性，这样又会增加客户对传统金融机构的满意感。最后，全能型银行也有利于形成规模经济。更广泛的金融产品上和更多的业务量可以使得银行将成本有效分摊，降低成本以及风险。而低成本也是互联网金融能够快速成长的重要原因。
（二）把握富裕人群，重点发展财富管理业务
财富管理，以及私人银行业务，其目标人群是高端客户，是“二八原则”中的“二”。商业银行转型至全能银行可能尚须时日，而财富管理则是商行目前最不容有闪失的业务。把握住这些高端人群，制定互联网机构所不能提供的复杂个人理财业务，才能稳住阵脚，扩大盈利。据美国的研究现实，专业的财富管理人员能使得客户流失率降低三成。而在中国发展财富管理业务，也拥有广阔的前景。据瑞信研究院研究报告称，到2015年，中国将成为仅次于美国的全球第二大财富来源地。同时，中国快速成长的资本市场也为财富管理提供了充分的金融要素。而发展财富管理业务，也要充分融入互联网金融基因，即重视客户体验、打造个性金融服务。因此，发展财富管理业务，首先要在理念上，以客户为中心，而不是一直以来的以兜售产品为主的理念。以客户为中心，就需要分析客户财务数据、风险偏好，以此为依据制定合适的投资组合。同时，商业银行要和券商、基金等机构展开充分的合作，开发跨期限、跨市场、跨区域的金融产品，提升产品设计能力。最后，银行还可以与电商进行合作，利用电商的海量数据，挖掘潜在的新客户。
（三）物理网点与网络渠道相结合，建设多渠道经营模式
互联网金融的蓬勃兴起，其中一个很重要的基础就是越来越多的消费者偏好通过网络技术完成各项消费活动。同时，传统的银行网点业务量呈下降趋势。在营业收入持续低迷的状态下，不可避免的会面临成本压力。而根据国外银行的经验，多渠道经营模式可以增加营业收入，优化资源配置，降低经营成本，打造良好的品牌形象。因此，开展多渠道经营，将物理网点和网络渠道有机结合，是商业银行的转型手段之一。建设多渠道经营模式，首先要制定合理的多渠道管理机制，对进行全行一体化管理，树立一体化的渠道经营理念。为了实现不同渠道之间信息的顺畅传递，要打破部门之间相对分割独立的现状，做到物理网点与其他业务渠道的服务对接和统一。要继续保持网点在与客户交流方面的优势，还需通过其他服务渠道扩大服务范围。其次，还要准确把握用户需求，注重客户体验。银行要运用手中的大数据，分析客户的需求，制定差异化的渠道营销方案。同时，银行在业务流程、产品设计等方面要做到高效简洁，减少业务审核环节，顺畅前后台的衔接，提高服务效率。
（四）建设商业银行自己的电商平台
电商平台可以做金融服务，而银行也可以反过来发展电商业务，与电商平台在网络上开展“白刃战”。电商市场早已是阿里、京东的天下，银行似无竞争的可能。但是，银行也拥有大量未挖掘的客户数据资源，不输于电商平台的用户粘性，明显的风控优势和良好的信誉，这一切都为银行打造自己的电商平台奠定了基础。电商做互联网金融，缺乏金融“基因”是其短板；而银行做电商，却可以将金融服务作为自己的核心业务，采取差异化的竞争策略，再步步为营逐步蚕食电商业务。以工行“融e购”为例，其线上开通后，入住8家企业，销售商品包含了数码家电，服装鞋帽、汽车、理财产品及贵金属等商品。它实现了交易融合，并且把订单融资、供应链融资、消费贷款等金融工具无缝地嵌入了整个平台中，突显出了自己的特色。在接下来的发展中，商行电商平台可以将物流、信息流与资金流有机统一，建设消费采购平台、销售推广平台、支付融资一体化的金融服务平台。
（五）培养全面复合型金融人才
无论是建设全能银行，还是打造自己的电商平台，都对银行队伍的建设提出了更高的要求。银行拥有大量金融专业人才，这是互联网金融机构所无法企及的。努力开发这种宝贵的智力资源是顺应互联网金融浪潮的手段之一。现今的商业银行员工，大多从事信贷等“粗放”型业务，且知识结构较为单一，缺乏计算机和金融双料人才。而建设全能银行，需要更多懂得证券、保险、高端理财等业务的人才；打造自己的电商平台，又需要熟悉金融知识、营销知识以及懂得计算机网络技术的人才。因此，在接下来的招聘和培训中，商业银行可以增加对理工类尤其是计算机类专业人才的招聘。同时，还应该在对以往人员的培训中增加网络信息技术等培训内容。这样，才能打造一支具备金融思维和互联网思维的人才队伍，积极应对瞬息万变的市场。
参考文献：
[1] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究， 2012(12)：11-22.
[2] 吴昭华.大数据时代的互联网金融发展研究[J].电子世界，2014(3)：192.
互联网金融理财概念范文6
关键词：“互联网+” 资金管理
2015年3月，总理在政府报告中提出制订“互联网+”行动计划。“互联网+”，简言之是“互联网+XX传统行业=互联网XX行业”，但实际效果绝不是简单相加。在通信领域，互联网+通信有了即时通信，现在几乎人人用即时通信App进行语音、文字甚至视频交流。运营商收入也从语音、短信转向数据流量业务，“互联网+”引起了运营商业务大变革，企业财务管理也需因之转变升级。资金是企业生产经营的血液，资金管理又是财务管理的核心内容，因而在“互联网+”时代如何迎接挑战抓住机遇，提高资金管理效益，也变得意义重大。
一、“互联网+”企业资金管理
从传统的企业资金管理，到核算中心资金集中管理模式，再到各集团财务子公司的兴起，企业资金管理效益不断在改进提升。而互联网的进一步发展，互联网+金融的诞生，又给资金管理方式带来了更大的改变。
（一）“互联网+”金融
“互联网金融”这一概念主要源于互联网公司发展电子商务和第三方支付后，推出网上理财产品、P2P借贷这类模式。互联网金融利用大数据，分析顾客多样化需求，推出量身定制的金融产品。比如针对网络资金支付结算需求，诞生了以“支付宝”为代表的第三方支付平台；针对融资需求，诞生了“人人贷”等P2P借贷平台；针对投资理财需求，诞生了以“余额宝”为代表的互联网金融理财产品。
如今互联网金融业务发展如火如荼，真正分流了银行存款和客户，给传统金融机构带来了冲击。他们为应对挑战，也努力向互联网金融模式靠拢，纷纷强化自身的电子化、互联网化，于是电子银行、网上银行、手机银行遍地开花。
（二）互联网金融在企业资金管理中的应用
互联网金融的出现使得企业资金管理不再局限于传统的资金管理渠道和方式，它推动了资金管理方式的创新，主要体现在资金结算方式、企业筹资、企业投资等方面。
1.互联网金融在企业资金结算上的应用――第三方支付结算平台
目前我国有支付牌照的第三方支付平台包括支付宝、财富通、快钱等，第三方支付的迅猛发展，动摇了银行在企业资金支付结算中的主导地位。
通过第三方支付平台进行资金结算有其优势：降低财务费用，手续费、账户管理费等大大低于金融机构；满足个性需求，企业可定制第三方支付平台提供的个性化支付结算服务。
2.互联网金融在企业筹资上的应用――P2P网络借贷平台
P2P网络借贷是通过网络平台进行的点对点信贷服务，不依赖银行等金融机构，为企业提供了获得借款筹资的新渠道，为拥有富余资金的投资人提供了潜在投资机会。
网络借贷有其优势：融资门槛低于金融机构，只要提供平台要求的信息和资料，通过审核后便可在平台发放借款标的，投资者进行竞标向借款人放贷；融资速度快，平台审核较金融机构简单快捷。
3.互联网金融在企业投资上的应用――互联网金融理财
互联网金融理财主要是借助第三方支付机构或电商平台等来实现的，影响力较大的有余额宝、理财通等。企业可灵活运用闲置资金投资互联网金融产品，提高资金收益。
互联网金融理财的优势是：程序简单无门槛，支持随时消费支付和转账，极大便利投资者；流动性好，能灵活变现；收益较高，能给予客户相当于活期存款几倍甚至十几倍的利息收益；理财费用低，避开了银行繁琐的结算过程。
二、“互联网+”下的Z通信企业资金管理
（一）Z通信企业资金管理现状简述
Z通信企业资金管理的现况：已实现资金集中管理，各级收入资金每日归集至省公司统一管理，全省的支付由核算中心集中结算，大大减少了沉淀资金，提高了资金效益。资金比较充裕，95%以上分布在各大银行做定期存款，资金收益率基本上是银行的定期利率。
因为互联网+通信的发展，客户消费模式改变，运营商收入也从语音、短信转向了数据流量业务，主营收入下降，竞争日益激烈，利润下滑。因此资金收益从2013年为集团所特别重视，要求利用现有资金存量优势来提高资金收益率，为利润做贡献。2014年数据显示，资金的利息收入已占到利润总额的12.5%，资金管理也就成为财务管理中一项极重要的工作。
（二）互联网金融下的Z通信企业资金管理
如何利用互联网发展及互联网金融优势，来改革Z通信企业的资金管理、提高资金收益，对公司意义重大。下面结合互联网金融理财、网络借贷平台、第三方支付平台等发展成果，简述对Z通信企业而言可以有哪些借鉴融合（见图1）。
1.互联网金融理财助力资金收益增长
集团对资金安全的管控严格，原规定不得对外投资。互联网金融盛行下，已放开允许购买银行保本理财。优化存款结构就显得极其重要，合理利用可依托的现有资源，同时还要挖掘新的理财资源。
（1）善利“和聚宝”理财。和聚宝是某通信集团推出的理财产品，实质是货币基金。根据天天基金2015年8月的数据显示，汇添富和聚宝最近1年收益4.8%，这比银行三年期利率还要高。2014年11月以来央行几次下调金融机构存款基准利率，各类宝宝理财产品的收益也都出现大幅下滑，而和聚宝7日年化收益依然保持在3.9%左右。1年期及以下利率低的资金，可以考虑购买此类集团下设子公司开发的自有理财产品。
（2）依托财务公司理财。Z通信企业所在集团成立独立的财务公司，主要提供财务管理服务，可为成员单位办理存贷、投融资、理财等。依托集团财务公司，现有资源合理利用，尝试通过委托财务公司理财的方式，提高部分资金收益率。
（3）丰富合作银行理财。受互联网金融冲击，银行遭受危机正努力改进，所以可要求银行制定个性化理财需求，或向金融机构进行招标。现存款主要分布在国有银行，因政企业务合作在各商业银行也有小比例定存。其实现在很多实力雄厚的商业银行在协商定期利率、理财或是个性化定制方面更有优势、更具灵活性，可通过公开招投标的方式，挖掘更好的合作银行资源，以此提高定存利率、理财收益率，得到更好的个性化服务。
（4）个性化定制理财。存放在活期账户里及做通知存款的备用资金，需要一个支持随时转入随需转出的货币基金理财产品，比如中信银行、华夏银行等都有这类产品，既可以提高活期资金的收益，又可满足突发的临时资金需求。需个性化协商的是，要支持大额的随时转出。
（5）第三方电商理财。随着移动互联网的发展，越来越多的人选择网上话费充值、网上业务办理的方式，公司在第三方电商天猫的旗舰店收入资金量也会趋多。这部分资金收入是通过第三方支付平台流转的，可同第三方电商协商资金留滞期间的收益补偿，或是开发这部分资金的个性化理财。
（6）优化存款结构。基于资金风险管控，Z企业大部分资金或继续选择银行存投。在存款利率多次下调，1年期已低至2.25%的情况下，应依托内部预算系统加强定期存款和保本理财数量、时点与期限的规划。公司利用资金存量优势启用了政企合作存款的政策，欲使业务与利息双收。目前与银行的政企业务合作期限大多为1年，那么定期存款也随之为1年期，可开展长期战略合作等，增加定存期限以提高利息收入。
2.互联网借贷平台助力资金收益增长
互联网金融的P2P借贷平台开始分流金融机构利差收益，促进利率市场化。但其在国内成熟度不够，风险控制把握性不够，对于Z企业而言，或还是不能冒进，不过可以考虑利用自身拥有的数据，开辟安全性相对高的自有借贷平台。
（1）搭建上游供应商借贷平台。Z企业供应商数量庞大，不乏有资金需求的。利用数据建立一套细致的评定制度，从合作期限、供货质量、资产规模、负债率、周转率、现金流等各因素进行综合评定星级，确定是否可贷及额度档次，并将入围的供应商集结起来搭建一个电子平台。公司资金管理方案决定可用于放贷的金额和占资金总量的比例，放贷信息在平台上，让符合要求的供应商竞标。这种模式将原先银行所赚利差收入囊中，既提高放贷方资金收益，又降低供应商融资成本，实现双赢。外贷的本息，其实也可以转换成需要偿付给供应商的货款，利于风险管控。
（2）拓展下游社会渠道贷款平台。Z企业社会渠道量大，且经营状况、资金实力等信息为公司所掌握。可参照供应商搭建面向社会渠道的贷款平台，主要对象为高星级、高信誉、业绩好、实力强的渠道。因多数渠道存在规模小、融资难的问题，拓展渠道商贷款平台之行，有利于他们的生存经营，从而也有助于公司业务发展，还能提高放贷方的资金收益。
（3）寻租金融机构中介平台。若公司考虑直接搭建借贷平台风险过大，不符资金管控，那么可以考虑与金融机构合作来实现。找几家实力雄厚的银行，为Z通信企业提供如下个性化的服务方案：公司向银行提供一份入围可贷对象的供应商和渠道清单，星级越高授信额度越高；公司向众供应商和社会渠道商推荐贷款银行；当他们向该银行申贷时，提供与公司的合作合同；公司可提供一笔相应的定存到该银行，凭借资源提供、业务促成、良好信誉等诸多谈判条件，要求银行缩小其利差，给予我方的存款利率要接近市场化利率；贷款审核依然走银行贷款的正常流程，风险也仍由银行承担，供应商和渠道享受银行优惠信贷政策。通过这样的方式，实质上也完成了借贷，且达成三赢，资金收益虽会比直接P2P借贷低，但风险也相应降低。
（4）付款加息替代承兑保函。公司的数据购买商部分通过银行承兑汇票、保函的方式付款，期限多为一个月。对长期合作信誉良好的数据购买商，提供一定的付款期限，如最长期限为一个月或三个月，在此期间按一定利率计息。对数据商而言融资成本并没提高，因银行承兑、保函的手续费未必低于我方所收的利息费用，且可以得到更灵活的融资方式，利于资金周转，也会为其乐意接受。对放贷方而言，则增收了承兑保函期限内的这部分利息，利于提高资金收益。
3.“互联网+”助力资金收付效率提升
（1）进一步提速资金归集。得益于强大的网络，营收资金已能做到快速归集，甚至是县城、乡镇的收款，借助于银行的层层分支机构以及上门收款等服务，基本能实现每日按时归集。互联网金融的出现，一方面由于银行所受压力，企业占据谈判优势，可要求其提供加速归集方案；另一方面也可通过银行之外的第三方机构开发个性化服务，实现更快捷的资金实时归集，比如偏远渠道等提倡用手机银行、电子银行、支付宝转账等方式缴款，资金能及时到账。资金归集更及时，利于尽早存款、理财等，提高收益。
（2）降低资金支付结算成本。公司核算集中的模式决定了资金支付业务量多、金额大、频率高的特点，银企互联虽已大大提高了支付效率，但仍存在问题。互联网金融中，拥有支付牌照的第三方支付平台受到青睐，结算成本很低、页面友好能提高支付效率、个性化需求能得到满足等优势明显。如能利用第三方支付成果，定可降低部分资金管理成本包括财务费用、人工成本等。出于资金结算安全需要，公司或继续选择银行服务，互联网金融推动下，银行也在不断强化电子化、互联网化，可选择革新较快的银行合作，通过谈判或招标的方式降减账户管理费、手续费等成本。
（三）“互联网+”为企业资金管理带来的挑战
互联网金融环境下资金管理风险较传统方式增大：第三方支付十分便利，但安全性降低，账户资金丢失、支付错误、密码被盗等事项会发生；互联网金融理财产品收益风险、赎回风险等都存在，即便是银行保理也不能百分百保本，投资者集中赎回会引发基金公司危机；P2P借贷是信用借贷，风险远高于银行借贷。
对Z通信企业而言，比原本只限于银行定期存款的资金管理方式风险会大大增加。那么资金风险控制职能将更为重要，需建立严密的资金风险控制体系，如设计一套资金风险评估体系（见图2），实时动态跟进风险评估值，一旦风险值高于公司所设最低安全界限，就立即采取相应措施。
三、结语
“互联网+”下，资金管理不仅是与传统金融机构合作的资金结算、资金投融资，更应是与互联网机构合作的“网络支付”、“网络借贷”、“网络理财”，从而实现企业资金的即时管理、移动管理，提高企业资金效益，降低综合资金成本。简言之，互联网金融将对企业资金管理产生重大影响，企业资金管理面临转型升级的机遇与挑战，如何更好地抓住机遇提升公司的资金管理效益，值得不断去思考、探索与改进。
参考文献：
[1]陈光立.互联网时代企业财资管理的机遇与挑战[J].中国总会计师，2013（11）.
