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住房公积金政策调整范文1
关键词：住房公积金 存款利率 贷款利率 市场化
住房公积金利率政策是住房公积金制度长期存在和发展的基础，修改和完善住房公积金利率形成机制，建立适应当前经济环境的利率管理体系，将住房公积金存款利率、贷款利率和商业银行自营性住房贷款利率科学关联，有效地实现住房公积金制度的优越性，以进一步发挥住房公积金住房政策保障性特征。
一、现行的住房公积金利率政策特点
我国现行住房公积金利率分为三部分：一是住房公积金管理部门给缴存职工住房公积金账户资金结算的利率，二是个人住房公积金贷款利率，三是承办银行开设的公积金沉淀资金结算的利率，根据《我国住房公积金管理条例》的规定，住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，在征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。
目前住房公积金实行的是“低存低贷”利率政策，即无论存款或是贷款，其利率水平都低于同期商业银行的存款利率和贷款利率，属于政策性存款和政策性贷款，这也充分显现了住房公积金的政策性和互的特点。对于职工缴存的住房公积金存款利率的规定是上年结转的住房公积金存款利率按央行挂牌公布的三个月整存整取的定期利率计算，而当年归集的住房公积金存款，按央行挂牌公布的活期利率计息。住房公积金贷款利率随货币政策的调整进行相应调整，从住房公积金贷款利率调整情况来看，公积金贷款利率定位略低于商业银行个人住房贷款利率，以体现了住房公积金管理制度的政策性特点。
二、现行住房公积金利率政策的利弊
住房公积金实行的是专款专用的政策。对于部分职工来说，如果没有购房需求，这部分长期不使用住房公积金的缴存职工会损失部分存款利息，降低了职工缴存住房公积金的积极性，从另一个侧面也会形成套取、骗取住房公积金的隐患。在正常情况下，利率应该是能够补偿住房公积金通货膨胀与机会成本的风险，但低于市场水平的存款利率会在一定程度上损害职工的利益，减弱了职工缴存住房公积金的积极性，直接影响了公积金的归集水平。另外，为体现住房公积金的保障性、互特点，如果将住房公积金存款利率与央行公布的市场利率保持一致，那样会减少相当一部分住房公积金的增值收益。
在我国，由于住房公积金的贷款利率比商业银行贷款利率低，职工一般会优先选择住房公积金贷款。但在中国利率市场化改革的背景下，住房公积金贷款利率与商业银行贷款利率差距越来越小，且近一两年来大多数商业银行都采取了浮动利率政策，通常可下浮15%。以现行贷款利率为例，公积金贷款年利率为4.5%，按揭贷款年利率为6.55%，按照按揭贷款利率下浮15%计算，其利率实际为5.57%，公积金贷款利率与商业银行贷款利率相差仅一个百分点，差距甚小，住房公积金政策性住房金融优势不明显。另外，申请住房公积金贷款存在门槛高，贷款额度小、费用高等问题，也难以满足职工的实际贷款需求，在一定程度上影响了购房职工对公积金贷款的选择。
现行住房公积金存贷款利率的确定，是人民银行会同国务院建设行政主管部门商定，最终由人民银行确定，利率水平和结构保持高度集中统一。同时规定利率水平不允许浮动，只有对利率的执行义务，而没有对利率浮动的决定权利，住房公积金执行利率属被动行为。
由于人民银行在制定利率政策的时候，很少会考虑住房公积金制度所具有的特殊性，主是是从货币政策调控目标和金融市场等角度出发，因此住房存贷款利率与改善（或保障）缴存职工住房的政策有所脱离，缺少其应有的独立性。
三、完善住房公积金利率政策建议
（一）完善住房公积金存款利率政策
住房公积金应根据职工的不同需求，设置多种存款利率政策，扩大住房公积金的资金使用来源。在保证住房公积金正常提取、发放贷款的前提下，可以实行浮动存款利率政策，针对不同的缴存对象制定不同的存款利率政策。对需要购房的储户，实行低存低贷；对于长期不使用住房公积金的账户，根据时间长短分别给予不同的利率标准，将住房存款利率与公积金的存储年数相联系，缴存年限越长，存款利率越高，如可以对五年以上不使用住房公积金的账户存款按1年定期利率标准计息，10年以上不使用住房公积金的账户存款按3年定期利率标准计息，以鼓励单位和职工积极缴存住房公积金，以使住房公积金的积累额不断增加，将住房公积金作为一项长期投资。
（二）完善住房公积金贷款利率政策的几点建议
创新住房公积金贷款利率政策，使之向中低收入人群倾斜。一是实行贴息，银行为购房职工提供低于市场水平利率的住房贷款，由政府部门补偿利息差额；二是住房公积金贷款也可采用浮动利率政策，针对不同收入人群采用不同的贷款利率，如对于低收入职工且购买90平方米以下的住房，可采取低贷款利率标准；三是采用动态利率政策，对生活困难的家庭申请住房公积金贷款，提供减息、贴息，待家庭收入情况好转后将以前的减息、贴息贷款转变为正常利率的贷款。
创新住房公积金贷款利率政策，发挥住房公积金的保障作用。一是，根据贷款金额不同，采用不同利率政策，使贷款金额与利率水平呈正比，贷款金额越高，利率越高。二是，对高收入、购买力强的、购买二套住房的或大面积住房的群体，适用较高的贷款利率，从而弥补低息贷款的利息差额，确保住房公积金整体的正常运作。
（三）实行住房公积金利率市场化
住房公积金属于政策性资金，但其存贷利率水平也会在利率市场化后受到影响。建议国家应尽快将住房公积金利率的调整从人民银行的货币政策与利率政策中分离出来，建立独立的住房公积金利率政策体系，根据自身的运作情况，适时调整利率水平。一是住房公积金存贷款利率是以银行的存贷款利率为基准，在“低存低贷”的政策特点上予以确定的。因此若银行利率市场化，利率水平会处于不断调整的动态发展过程中，同时住房公积金存贷款利率也会发生相应变化。二是从住房公积金管理机构生存和制度发展的角度来看，住房公积金贷款的投资方式风险较低，盈利水平相对较高，但目前，住房公积金贷款与商业银行住房贷款相比，利率优势较小，另外，住房公积金管理机构无法采取利率优惠政策，无法与商业银行进行竞争。在利率市场化后，如商业银行选择降低贷款利息，而住房公积金利率不做调整，其贷款市场份额将会大幅缩小，直接影响其盈利水平，因此住房公积金管理部门应适时提高贷款营销意识。
住房公积金政策调整范文2
（一）住房公积金贷款对低收入家庭帮助有限
房改以后，中国房地产市场全面推进了市场化改革，在市场化运作下，房价出现了持续快速上涨的情况。这种情况下，大多数低收入群体由于收入低，难以付齐首付款，对于公积金因此也难以使用。相反的情况，高收入者则能充分利用住房公积金进行购房。实际上，公积金演变成低收入者缴纳，高收入者使用的尴尬局面。同时，在公积金贷款政策上，存在着倾斜高收入者的问题，现行的贷款制度，贷款数额与公积金缴纳数额成正比，高低收入者在公积金贷款额之间形成了巨大的差距，较少地享受到住房公积金的政策性低息贷款的好处。
（二）住房公积金覆盖面没有惠及大众
从目前的住房公积金覆盖来看，存在着覆盖率低的问题。其主要覆盖面集中效益较好的垄断行业、大型国有企业、股份制企业和行政事业等单位，这些单位的职工大多为高收入者。在国有企业转制过程中产生的大量下岗员工，私营企业合同工、个体经营户、农民工、自由职业者等却没有涵盖进来。据资料显示，截止到2007年末，我国住房公积金的缴存人数为7187.91万人，与全国几亿的在岗员工基数相比较，覆盖率仍然很低，最需要得到住房保障的人群没有受益。
（三）缴存基数和提取政策不够科学合理
在缴存基数上，目前的政策上，对缴存基数没有合理明确的界定，主要以缴纳者的工资基数为参照，同时制度只规定缴存公积金的基数上限，并没有限定下限，这种制度导致了低收入职工的公积金缴存额明显偏低的问题，进而导致公积金分配的不合理。在一些效益一般的单位，职工公积金缴纳数额不足百元，而效益较好的单位，缴纳数额则高达千元以上。在公积金提取上，目前的政策上，缴纳物业管理费、支付房租、家庭装修等住房消费不能够提取使用公积金。例如，低收入者往往租房生活，房租就是一笔较大的开支，但由于公积金不能使用,只得望房兴叹。
二、住房公积金如何帮助低收入家庭解决住房困难思考
（一）强化贷款政策对低收入家庭的倾斜力度
结合低收入者的实际困难，应对现有贷款政策从低收入者贷款政策制定和首付比例调整等方面进行调整，在政策上扶助低收入家庭。低收入者贷款政策制定，就是在低收入家庭购房时，提供贴息贷款，住房公积金管理中心向购房者发放一定的利息补贴，减轻低收入者的还款压力。首付比例调整，针对首付往往是低收入者购房的主要制约因素的情况，在政策上应进行相应的调整，按照低收入者的具体收入情况，划分相应的等级，针对不同的等级设定不同的贷款利率和贷款额度，扶持低收入群体购房。
（二）扩大住房公积金的覆盖面
在政策上，要强制推行住房公积金缴纳制度，将民营企业、外资企业等全面纳入住房公积金缴纳范畴，使个体小企业职工、困难企业职工、个体经营者以及农民工享受这一政策，同时应加强监管，对各单位住房公积金建立情况进行考核，提高人们享有住房公积金权益的意识，扩大覆盖面，对不建立住房公积金制度的企业单位，加大处罚力度，确保实施。在机制创新上，可以探索住宅储蓄机制建立，对于没有条件缴纳住房公积金的低收入者，在政策上参照住房公积金的贷款和首付等政策，通过个人自愿建立住宅储蓄账户的方式，弥补公积金的不足，进一步扩大覆盖面，扶持低收入群体。
（三）完善公积金缴纳基数和提取办法
在公积金缴纳基数上，公积金管理部门应进行合理测算，对低收入者的公积金的缴纳最低金额进行明确规定，规范公积金缴存，同时限制并降低高收入者的缴存上限，障其权益。在公积金提取上，在办法上应允许低收入群体提取住房公积金用于物业管理费、房租、住房维修等住房消费，提高低收入群体对住房公积金的使用率。对于生活确实困难的低收入者，可以进行人性化管理，在取得相关证明的情况下，允许其提取公积金用于其日常生活支出。
住房公积金政策调整范文3
中图分类号:F8
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)03-0082-01
1 引言
住房公积金是指各单位及其职工个人缴纳并长期储存的,用以日后支付购买、建造自住用房,翻修、大修自住住房等费用的具有储备金性质的资金。1991年5月中国上海市借鉴新加坡中央公积金的经验,结合自身情况,在中国率先建立了住房公积金制度。随后天津从1992年1月1日开始施行住房公积金制度。经过18年的发展天津住房公积金制度经历了三个阶段:第一阶段为起步阶段(1991年-1994年),主要是对职工分步提租发放住房补贴,租房购买债券,鼓励职工购房,发展合作建房,建立单位住房基金。第二阶段为法制化规范化阶段(1995年-2001年),主要是推进住房公积金制度的法制化和规范化过程。第三阶段为依法管理时期(2002年起),2002年3月,国务院修改并重新公布《住房公积金管理条例》,使《条例》更趋严谨完备,加之中央银行的各项政策相继出台,天津市住房公积金制度进入依法管理阶段。中国的住房公积金制度实质上是一种具有普遍性的住房保障制度。住房公积金的实施解决了长期困扰中国的住房机制转换问题和筹集政策性住房融资问题。近年来,关于住房公积金的地位、作用和发展前景,在专家和普通民众中存在着很大的分歧,因此住房公积金制度的重新定位和长效发展问题显得尤为重要。本文的主要目的是试图对天津公积金的住房保障功能进行定量侧度,帮助人们更加科学地、全面地理解住房公积金制度。
2 住房公积金对住房消费的贡献度模型
本文使用2006年中国国家社会科学院基金项目成果中使用的模型,该模型使用四个衡量住房公积金对住房消费的贡献度水平指标,本文仍沿用项目中指标的定义。分别为:
(1)住房公积金贷款贡献度=(公积金贷款金额÷家庭购房款总额)×100%。该百分比越高,说明其对普通居民住房消费的支持力度越大。
(2)住房公积金还款贡献度=(公积金月缴存额÷公积金贷款和商业贷款约还款总额)×100%。购房家庭可以提取住房公积金账户余额,采用“逐月还款法”的方式进行还贷。该百分比越高,说明住房公积金对普通居民还贷的支持力度越大;如公积金月缴存额大于每月分期还贷,则该值定义为100%。
(3)家庭月收入还贷率=((公积金贷款和商业贷款月还款总额-住房公积金月缴存额)÷家庭月收入)×100%。这一比例越低,说明住房公积金还款贡献度越高。
(4)住房公积金利息节省率=((与公积金贷款等额的商业贷款利息额-公积金贷款利息额)÷全部为商业贷款的利息额)×100%。一般住房公积金贷款利率比商业贷款利率低,该百分比越高,说明住房公积金的贡献度水平越高。
该模型综合考虑了各个城市住房公积金的相关政策、上一年度职工的平均工资、房地产市场等因素,设置了家庭收入、公积金缴存、购房、公积金贷款等4类模型参数,主要包括:家庭年可支配收入、住房公积金缴存基数和比例(企业+个人),购房房价、面积和首付款比例,住房公积金贷款年利率、最高限额和还贷年限,商业贷款年利率和还款年限等。
该模型是一个动态模型,能够根据住房公积金政策的调整、收入水平、购房需求和房价等市场数据,或者国家统计部门公布的数据,比较方便地调整模型参数,实现对不同收入阶层、不同地区、不同年份和不同统计口径的分析测算,从而分析不同城市之间住房公积金对不同家庭住房消费的贡献率水平。
3 同一时期天津与不同城市的实证分析
3.1 天津及典型城市住房消费中住房公积金的贡献度测算
除天津外,选取了北京、上海和重庆为代表城市,以城市中普通双职工家庭为分析测算对象,以这些城市统计局、政务网和公积金管理中心提供的2009年数据为依据,确定相应的模型参数,测算一个代表性家庭2009年在住房消费中公积金的贡献度水平,并对相关影响因素进行分析。
3.2 比较分析
通过上述数据,天津与其他直辖市的对比,我们可以看出:
(1)天津和重庆的住房公积金贷款贡献度比较高,达到了最高的79%。主要是因为这两个市的房价相对比较低,除去20%首付款,需要贷款的数量没有超过住房公积金贷款的20-50万元限额,因此其住房公积金贷款贡献度达到了最高值。而北京和上海,由于房价比较高,平均达到113-132万元,公积金贷款不足以满足购房款,还需要商业贷款来补充。
(2)在住房公积金还款贡献度方面,天津的数值明显高于其他直辖市。从表1我们可以看出,天津住房公积金的缴付比例比较高,达到了11%,而上海和重庆却只有7%。北京的虽然达到了12%,但因其房价较高使其贡献度不如天津那么高。
(3)天津的家庭月收入还贷率远比北京和上海低,略高于重庆。这是因为天津的收入与房价比几乎相当于北京和上海的1/2,虽然比重庆要高,但也可以说明其处于一个比较合理的水平。
(4)由于近期政府不断调整住房公积金和商业贷款的利率,使得两种贷款的利率差额达到了2.07个百分点,因为天津和重庆公积金贷款限额相对较高,因此天津和重庆的居民完全获得了公积金贷款的利率优惠,其住房公积金贷款利率节省率达到了最高的39.55%。
综上所述,从总体来看,天津地区住房公积金在住房消费方面的贡献度是高于其他直辖市的。这一方面与天津地区的房价水平、家庭年收入水平等客观因素有关,另一方面也和该地区执行的住房公积金政策,如住房公积金贷款最高限额、住房公积金缴存比例等有极大的关系。4 结论
从制度设计看,与其他直辖市相比,天津住房公积金制度,在缴交比例和基数,公积金贷款与商业贷款利差,贷款最高限额都是与其居民平均收入和住房市场价格相适应的,其住房公积金在住房消费方面的贡献度是较高的。天津的家庭年可支配收入达到48557.5元,公积金缴存比例达到11%这样的高水平,而平均房价却只有6018元/平方米,远低于北京和上海的房价。这说明从理论和制度设计层面上看,天津住房公积金制度在解决居民住房问题提高居民福利方面还是起着比较大的作用。
参考文献
[1]徐峰, 胡昊.住房公积金住房消费贡献度模型和长效发展数量指标体系研究(建设部课题“住房公积金长效管理与风险控制机制研究”第四分报告) [R].2006.
住房公积金政策调整范文4
近日，中国人民银行、住房城乡建设部、财政部印发《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》，自2月21日起，将职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。
以某缴存职工为例：
假如2015年6月30日住房公积金账余额10万元，每个月定期缴存1000元的住房公积金，到2016年6月30日，若按原来的计算方式，职工住房住房公积金账户存款按照归集时间区分利率档次，当年归集和上年结转的分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息，目前分别为0.35%和1.10%。按此计算利息收入为1122.75元，此次调整后，职工住房公积金账户存款利率将统一按一年期定期存款基准利率执行，目前为1.50%。其住房公积金账户利息收入为1597.5元，调整后增加了474.75元。
住房公积金政策调整范文5
影响住房公积金使用
效率提高的因素
复杂的办理程序。部分地区的房产管理部门不能有效评估房产，房产抵押的评估工作难以顺利实施，在很大程度上限制了个人公积金贷款的余额，致使住房公积金的使用受阻，影响中低收入者的利益。利用住房公积金办理贷款买房，需要花费较长的审批时间，手续办理程序十分复杂，并且房地产企业对公积金贷款买房者缺乏服务热情，从而降低大众使用公积金买房的热情，影响住房公积金的使用效率。
信贷受地域的限制。不同地区的管理中心运作观念、职工购房取向、房地产市场发展情况、发展水平、贷款风险防范与贷款管理等都不尽相同，导致住房公积金在不同地区个人贷款发放方面也有所不同，出现区域性的不平衡发展。住房公积金的运作方式相对单一且封闭，基本是行业内采取封闭式的运行来进行使用与收集，严重限制了资本市场与金融市场的发展，无法实现资产的共性管理。可以说，这种地域性的局限会使住房公积金跨省贷款存在很大的难度，降低公积金的使用效率。
覆盖面小。由于居民没有全面认识和理解住房公积金制度，对住房公积金低贷低存的计算方法不了解，缴存的收益相对较低，导致居民缴纳住房公积金的主动性与积极性不高。当前我国《住房公积金管理条例》中明确规定：职工与住房公积金管理中心有权督促单位为职工设立住房公积金账户，并且职工有足额与正常缴存住房公积金的义务。但是有些农民工与小微企业职工等低收入人群没有缴存住房公积金，致使其不能申请住房公积金贷款，无法享受制度带来的便利，住房需求得不到满足。
提高住房公积金使用
效率的策略
适当简化使用程序。为了提高住房公积金的使用效率，需要加强金融部门与公积金管理部门之间的协作配合，对公积金购房与办理贷款的流程加以适当简化，构建重点突出与程序简明的贷款买房落实及审查制度，从而减少手续审批的时间与环节，促进公积金使用效率的提高。另外，公积金管理部门需要合理运用网络平台，以此实现信息与资源的共享，强化沟通交流的顺畅，有效解决住房公积金贷款人员的相关问题，为其提供快捷全面的服务。同时部门工作人员需要具备较强的服务意识，为公积金的运营做出自身的贡献，使贷款买房者真正使用住房公积金，提高公积金的使用效率。当然住房公积金的使用政策应倾向于低收入者，对无用限制与不合理收费加以取消，减轻贷款买房者的压力。
科学调整信贷政策。对于住房公积金而言，其信贷政策会随居民收入的变化而变化，影响资金的融资功能与使用期限，因此可适当延长贷款期限来保证信贷的平衡。政府需要将自身的作用加以充分发挥，通过免税的形势来科学调整融资，也可提供低于市场平均水平的利率为贷款买房者提供贷款，政府承担其中产生的利息差额，或者是鼓励住房储蓄达到一定数额的人。这样能够结合居民的实际需求来调整信贷政策，实现优惠政策与利率的灵活性，有效保障职工的利益。
加强归集扩面。社会保障部门与人力资源部门应在《劳动合同》中纳入缴存住房公积金，并在住房公积金制度中纳入非公企业职工，鼓励具有稳定收入的个体工商户与务工人员等加入住房公积金体系，对这些人员的权益加以充分保障，扩大公积金制度的收益人群。同时国家可以将住房公积金应用于公租房与保障房等方面的建设，构建系统完整的贷款回收体系及渠道，利用专户设置形式来强制性监督贷款资金，从而全面把控风险，有效解决低收入群体的住房问题。
住房公积金政策调整范文6
缴存比例较低
自1999年以来，上海的住房公积金缴存比例一直未作调整，保持在单位和职工个人各7％。北京自2008年7月1日起，将个人和单位的住房公积金缴存比例统一为12％，广州住房公积金的缴存比例为5％～20％，相比较而言，上海处于较低水平。
除基本住房公积金的缴存外，补充住房公积金的缴纳也有一定的比例限制。如现有的住房公积金缴存办法规定，补充住房公积金的个人与单位缴存比例均为缴存基数的1％～8％(取整数)，补充公积金可以在一定程度上弥补基本公积金缴存的不足。但是，目前上海市能够享受到补充公积金政策的市民并不多。近期的《2008年一季度上海市住房公积金运行分析报告》显示，享有补充公积金政策的职工人数在全部缴存人数中的占比仅为11％。
上海公积金管理中心的这份报告也指出，有可能逐步提高基本住房公积金缴存比例，但像北京一样一下子调高到12％并不现实。
决定公积金缴存额的另外一个因素是缴存的基数。按照现有的政策，住房公积金的缴存是以个人上年度的平均月工资作为缴存基数。与此同时，对于公积金缴存基数的上限也有一定的规定，为上年度上海市平均职工工资的300％。如2007年7月~2008年6月，基本住房公积金缴存的基数是以2006年度上海市平均职工工资2464元来确定，基数上限为2464元×3=7392元，缴存的上限为7392元×14％=1034元(包括个人与单位缴存额)。每年的6月份，公积金管理中心会根据上年度职工月收入的统计数据对缴存基数及上限做出调整，实际缴存额的调整将从7月份开始。
公积金贷款上限50万元
住房公积金的基本用途在于增加住房福利，特别是在房价居高，商业住房贷款成本逐步攀升的环境下，使用优惠的住房公积金贷款是人们最为关心的一个问题。目前，上海市规定，以户为单位的住房公积金贷款最高可贷额度达到了50万元。
但能够申请到这一额度需要满足一定的前提条件。
首先，按照上海公积金管理中心的规定，要想贷到50万元的最高额度，必须限于第一次购买自住住房的住房公积金贷款借款人。不过，由于对第一次购买自住住房的审查存在着一定的难度，在实际执行中，管理中心操作的办法为：贷款人及其配偶或是共同贷款人，从未申请过住房公积金贷款，也没有动用过账户上的住房公积金进行过“冲还贷”，那么这样的贷款人基本上可以视为“第一次购房”，也就满足了申请最高额度的第一个条件。
在公积金可贷款额度的计算中，分作基本公积金可贷款额度和补充公积金可贷额度两个部分。其中前者的上限为40万元，与以往以户为单位的可贷额度计算方法所不一样，从2007年9月1日开始，上海的公积金政策以户作为基础，配偶、参贷人将分别计算额度，并进行累加，但最高不得超过40万元。按照现行的公积金管理办法，一般只要连续缴存基本住房公积金6个月以上，基本公积金账户的缴存余额达到了5000元，就可以获得20万元的基金公积金可贷额度。如果缴存余额小于5000元，则按缴存余额的40倍作为可贷款的额度。分别计算出的可贷款额度累加起来，不超过40万元的部分就是基本公积金的可贷额度。举个例子来说，丈夫与妻子属于符合条件的第一次购房贷款人，丈夫的基本住房公积金账户上余额为几万元，而妻子由于公积金缴存较少，目前的账户上余额为4000元。那么夫妻俩的可贷额度就是36万元，其中丈夫的可贷额度为20万元，妻子的可贷额度为4000×40=160000元。
除基本公积金可贷额度外，对于拥有补充住房公积金的贷款人，也可以计算出补充住房公积金的可贷额度。具体的计算办法是，将贷款人补充公积金账户的余额乘以15，不高于10万元的部分便是他的可以获得的贷款额度。与基本公积金可贷额度一样，贷款人和配偶、参贷人的补充公积金可贷额度也可以累加，但最高不得超过10万元。
而对于不满足上述这些条件的贷款人，一般可以申请到的住房公积金可贷额度上限为20万元(没有补充住房公积金)或30万元(有补充住房公积金)。
“年冲”和“月冲”提取公积金
房价较高、住房公积金可贷额度较少，因此在购房的过程中，普遍被使用的方法是“商业贷款+公积金贷款”的组合方式。和其他城市相比较，上海的市民在购房时使用组合贷款没有特殊的限制，几乎所有的楼盘销售和符合相关条件的二手房交易中，都可以自由地进行贷款的组合，贷款银行也没有限制。
使用公积金的账面余额或是月缴额进行公积金的“冲还贷”，也是很多购房人进行公积金提取的方式。一般来说，“冲还贷”有两种形式，年冲和月冲。办理年冲的时间为每年的4月和9月，届时贷款人可以利用公积金账户上的余额冲抵贷款的本金；而月冲是指贷款人与公积金中心签订协议后，将公积金账户与贷款账户相联接，使用贷款人及共同贷款人公积金账户上的余额或是月缴存额抵减每月的应还款额。无论是年冲还是月冲，贷款人都可以根据自己的需要向公积金中心进行申请。但是在使用“冲还贷”的业务时，冲还的部分必须满足公积金贷款优先的原则，也就是先冲抵公积金贷款的本金或是月还款额，剩余的部分才能进行商业贷款的冲抵。
可申请低息装修贷款
使用公积金贷款进行住房的修建、装修，也是住房公积金的一项用途。
不过，记者了解到，申请公积金住房装修贷款也有多重的限制。一是在贷款的额度上，除了受公积金贷款的最高额度制约外，公积金装修贷款业务中规定，每平方米建筑面积的装修贷款不得超过1000元。如以一套建筑面积为120平方米的房产来计算，最高可贷款的额度为12万元。二是公积金住房装修贷款主要面向于新房，二手房的购房人很难申请到这一贷款。此外，公积金装修贷款的附加费用较高。由于这一装修贷款中需要引入担保公司的参与，贷款人还需向担保公司缴纳一定金额的担保金，尤其对于可贷款面积较小的住房来说，把担保、金的费用计算在内，大大提高了住房装修贷款的成本。
