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投资理财分析报告范文1
调查地点：网络调查
调查内容：投资理财观念
调查方式：全球投资者调查
x月x日，全球知名投资管理公司富兰克林邓普顿的全球投资者调查结果显示，中国投资者认为今年以及未来2019年内，中国将提供最好的股票和固定收益投资机会，美国和加拿大排名第二。中国投资者预计今年股市将触底反弹，68%的投资者认为，经历了让人失望的2019年后，今年市场将会呈现上涨趋势，这一数据远远高于去年的11%。43%的中国投资者认为，今年以及今后2019年内，中国将提供最好的股票投资机会。
不过，仍然有72%的中国投资者对于A股表现出担忧。他们认为，房地产泡沫破裂和出口下滑将是市场最大的威胁，其次是经济放缓的风险。
“尽管中国经济增长放缓，但中国经济展现出的稳固基本面和乐观的长期增长前景，这是投资者提高预期的主要原因。随着中国资本市场进一步改革，我们将会看到一个更加健康发展和增长的市场。”富兰克林邓普顿投资北京代表处首席代表王一文表示。
调查显示，x3%的中国投资者计划在20xx年采取更为保守的投资策略，4x%计划采取更加激进的投资策略。大多数中国投资者计划20xx年将投资重点同时锁定在股票和固定收益产品。其中，持有最大资产规模的投资者在股票投资方面拥有最强烈的投资意愿。而贵金属、房地产、股票被认为在20xx年以及未来2019年将拥有前三名的表现，非金属类大宗商品紧随其后。
本次调查还发现，中国投资者目前将他们74%的资产投资国内市场。这一比例预计在未来2019年将有所下降。在谈及未来2019年间计划时，投资者预计会将67%的资产投资于国内市场，并计划将33%的资产投入到发达国家和新兴市场。对境外市场缺乏了解是中国投资者不愿意投资海外市场的首要原因，其次的原因分别为汇率对投资回报的冲销，以及监管门槛对境外投资的限制。
王一文表示：“调查显示，对于刚刚开始涉足海外市场的中国投资者而言，他们还是更愿意把钱放在离自己更近的地方，但投资者已经开始关注更丰富的资产类别及海外市场，以更好地防范风险。”
调查显示，中国投资者在投资方面愈加成熟，对于多元化投资产品的兴趣也日益上升。共同基金受到了投资者的诸多关注。73%的中国投资者目前拥有共同基金投资，此外，还有一部分投资者计划x年内投资共同基金。他们预计，在未来x年内会在资产组合中配置更多的共同基金。
中国投资者理财观念的调查报告二一、内容摘要
当今社会，在技术以及信息的快速发展下，人们的生活方式以及生生活水平都有了明显的改变，人们的理财观念也发生了改变，同时，选择怎样的理财方式也是他们考虑的一个重要点；而对于现在的大学生而言，理财对他们以后的发展和生活也有一定的影响。因此，我采用了调查问卷的形式对大学生的理财过情况进行了调查研究，本文就是基于调查问卷的结果进行分析。
二、调查背景和目的
1、调查背景
大学期间我们参加了网络营销能力秀的活动，在这个活动中我们是以诸葛理财”平台出发对相关内容进行了在线数据调查，设计调查问卷，并根据有效调查数据撰写调查分析报告以此来对大学生的网络营销能力进行评比。
2、调查目的
通过此次的调查，一方面了解一下大学生在理财方面的理财意识、理财观念及理财行为，同时也了解一下大学生对于诸葛理财的了解有多少。发现在校大学生在理财过程中存在的问题、分析问题，针对问题提出相应的解决方案或建议，让大学生能够更合理的规划自己的理财生活。
三、调查基本信息
1．2019年4月1日—2019年5月11日
2．调查对象：在校大学生
四、问卷调查分析
1、问卷题目设计思路
（1）题目
关于你是否成为理财大师的问卷调查
（2）设计思路
对在校大学生群体进行问卷调查，通过此问卷分析以此来了解在校大学生投资理财的经济现状以及对诸葛理财的认识。
2、调查数据结果统计分析
（1）通过调查我们发现有50%的大学生对于个人理财业务的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；
（2）34%的人的理财目的是合理安排收支，23%的人是提高生活质量，还有其他的占了33%；
（3）68%的人对于诸葛理财不了解，只有5%的人对诸葛理财有了解，27%的人是有一定的了解；
（4）通过调查问卷统计，21%的人选择用银行存款的投资方式，16%使用理财，炒股和购买基金国债分别占了13%。可以看出，大部分人最偏好最首选的理财方式就是储蓄；
（5）35%的人认为风险太大是影响他们理财的重要因素，26%的人认为影响他们理财的原因是对理财产品不了解，23%的人则是认为理财的收益率低，16%的人认为影响他们理财的原因是缺乏专业知识；
（6）在调查中发现68%的人不会选择诸葛理财进行理财；
4、问题及解决方法
（1）此次问卷调查中大多数学生对于诸葛理财了解不多
解决方法：通过正当的方法对诸葛理财进行宣传，提高影响力，同时从自身出发，多做出一些对理财者有利的方案，扩大理财用户数量。
（2）大多数人的消费不理性以及消费结构不合理，消费结构单一
解决方法：有些人的钱都花费在一些不合理的地方，且对钱的消费安排不合理，所以我建议大学生应该制定合理的消费观念和消费习惯。
（3）大多数人对于理财知识欠缺、理财技能缺乏。
解决方法：首先大学生自己平时应该多注意一些这方面的知识，同时学校应加大理财知识相关的宣传力度，使学生们了解怎样理性消费和理性的理财，要养成良好的理财习惯和消费习惯，用所了解的知识去指导自己消费理财。
五、总结
1、成就
此次调查的对象大多都是我身边的同学朋友，让我了解了她们投资理财的一些看法。同时，在这个过程中自己也学到了不少的关于理财方面的知识，我们也会经常沟通，相互讨论、探讨对于投资理财的一些想法观点，共同学习，互相进步。
2、不足
调查问卷设计的问题不够全面，有些不合理，还有就是调查的人数有点偏少，且是自己第一次做调查问卷，很多方面都做得不够完美。
投资理财分析报告范文2
随着中国经济的发展,日益增多的金融分析、金融交易、金融决策或者其他金融活动让社会各界对金融信息服务的需求应运而生。而增长迅猛的中国金融信息服务市场也正为全球金融信息服务巨头所虎视眈眈。
事关国家经济安全的金融信息服务领域,需要在中国本土孕育出一个类似汤森路透、彭博社的强大金融信息服务提供商。
谁能担此重任?是和讯网、金融界、东方财富网等专业财经网站,还是依托国家通讯社新华社的新华08?
无论是谁,未来的路都很漫长……
专业财经网站的成长与瓶颈
为个人投资者提供分析、交易、决策等支持,虽然也是一种金融信息服务形式,但这种服务相对低端。不过,在中国金融信息服务市场发展相对滞后的情况下,这种草根的需求锻炼了一批有市场竞争力的金融信息服务提供商。
――探索中国金融信息服务企业发展之路
“通过互联网(包含无线互联网)向用户提供股票、基金、外汇、期货、保险等投资理财信息和服务。”这是和讯网COO陈剑锋给中国的财经类网站下的定义。陈剑锋又把中国财经类网站细分为以下三大类:金融投资理财专业服务机构的服务网站(主要是各大商业银行、证券期货交易所、金融服务和中介等机构的网站)、专业的财经网站(主要是提供专业财经信息和专业理财产品服务的独立运营的网站,如和讯网、金融界、东方财富网等)、大型综合性网站的财经频道(主要是综合性网站中专门的财经频道,如新浪财经、搜狐财经、腾讯财经、网易财经等)。
和讯网、金融界、东方财富网等专业财经网站是伴随着中国网民数量的增加、国民财富的增长,以及投资于股票、基金等用户规模的增长而逐渐发展壮大起来的。中国股市2007年的牛市更是几乎让全民都陷入对股票、基金的疯狂追捧的潮流中。那时候,股民、基民的身份也成为中国白领阶层竞相追求的时尚标签。
2005年以前,中国投资者在证券交易所的开户数一直在7000万户以内。2006年,这个数字好不容易才上升到8249万户。而2007年,开户数竟一下变成了1.3887亿户。
陈剑锋当然不认为中国真有那么大规模的理财投资用户。他告诉记者,2008年中国的网民近3亿人,其中有1.5亿是学生,另外1.5亿中具有一定财富积累、可以进行一些理财投资的网民也就四五千万。“很多投资者不仅以自己的身份在深圳、上海两个证券交易所开户,还以亲戚、朋友的身份开设两个或者更多的账户。”陈剑锋认为,中国真正适合并有钱进行投资理财的群体只有4000万~6000万人。
目前,国内所有为这个群体服务的专业财经网站都活得很滋润。
2004年10月15日,金融界在美国纳斯达克挂牌上市。2007年,金融界全年收入达到2590万美元。而陈剑锋透露,和讯网2008年收入也超过亿元。东方财富网、指南针、大智慧等财经类网站也在短短几年时间里迅速崛起。
这些专业的财经网站的收入大都来自为个人投资者提供有偿服务。我们姑且把它们称为由个人投资者养大的金融信息服务机构。
陈剑锋介绍说:“中国目前专业的财经网站主要的收入来源有品牌广告收入、理财服务软件收入、移动短信服务收入和研究报告销售收入。在品牌广告收入方面,和讯网遥遥领先,2008年其收入过亿元,超过了东方财富网、金融界等其他数家专业财经网站的广告收入总和;在理财服务软件上则是金融界领先,其2008年收入也过亿元,超过了和讯网、东方财富网在理财软件收入上的总和;而在移动短信服务收入和研究报告销售方面,几乎所有的专业财经网站都还没有形成规模。
和讯网曾经在移动短信服务领域里进行过尝试,但后来基本退出了该业务,其主要原因是“运营商在此业务上一般只与一家财经服务提供商合作,其他的专业财经网站都没有更多机会在这方面发展业务”。陈剑锋认为,运营商传统的收费模式又阻碍了专业财经网站提供专业性的服务。“现在中国移动只提供一般性的信息收费模式,如一个月收费5元。而我们提供的专业财经信息服务应该更有价值,我们希望每月收到500元。”
在研究报告市场,这些专业的财经网站也同样切不到大的蛋糕。一方面,中国的普通投资者中能读懂和希望去读研究报告的群体很小,大概只有300万人左右,互联网上大量存在的免费报告,也使得真正愿意付费购买研究报告的个人投资者少得可怜;另一方面,研究报告的提供者一般是券商、基金等研究部门,它们做出来的研究报告主要针对机构投资者,收费动辄数万元,甚至数十万元,个人投资者根本买不起。所以,这些报告的销售数量非常有限。
“因此,面向散户的研究报告市场还不存在,而面向机构的研究报告市场又单一,不容易形成规模。”陈剑锋说,“这就是我们现在的研究报告销售没有形成规模的原因所在。”
专业财经网站以针对个人市场的广告、理财软件(主要针对股票市场)的销售收入为主,有一个非常严重的弊端,那就是容易受到金融市场波动的影响。理财软件的销售与股市密切相关:当股市火爆的时候,个人投资者都愿意去买股票,同时也愿意为理财软件付款;当股市情况不好的时候,投资者就不愿意花钱买股票,更别说买理财软件了。目前,专业财经网站的广告60%~70%都来源于金融企业,这些企业也容易受到经济周期的影响,在经济环境不好的时候马上减少广告投放。
迈向专业服务
和讯网、金融界等专业财经网站不可能永远守着个人市场,一旦市场环境成熟,它们会毫不犹豫地进入面向机构的金融信息服务市场。它们虽然很稚嫩,但已经经历过市场的洗礼,正以初生牛犊不怕虎的姿态向着金融信息服务巨头的梦想迈进。
“信息技术是金融信息服务业基础中的基础。”金融界营销管理中心总监杨懿告诉记者。而陈剑锋则表达了类似的看法:“离开了信息技术的支持,任何金融信息服务提供商提供的,都只能是一堆垃圾。技术在金融信息服务中发挥的作用是关键性的,是金融信息服务提供商的核心竞争力之一。”
2008年,金融界的技术研发人员占员工总数的30%~40%,而和讯网的技术人员也占到员工总数的30%左右。
为了增强专业财经网站的竞争力,和讯网、金融界等网站非常重视对普通财经信息的深度加工。杨懿告诉记者,同样是一条国外甲型H1N1流感的新闻,金融界网站的处理方式是将这条新闻和自己所服务的众多客户进行结合,由专业分析人士进行深度分析,看这条信息会给相关企业带来哪些影响,然后把分析结果及时提供给自己服务的企业客户和个人投资者。
“很多专业信息和普通社会新闻是密不可分的,因为很多普通的新闻经过加工以后,会变成某一类专业的信息。”陈剑锋说。
尽管和讯网、金融界和东方财富网都靠广告获得了不菲的收入,但它们已经意识到,发展除了广告之外的其他收入,将是专业财经网站做大做强的必由之路。利用互联网最新的技术,大范围地发展收费软件服务将成为今后专业财经网站的一个方向。
陈剑锋认为,目前市场上已有的财经客户端软件以证券播报类和信息类为主,虽然有一些股市分析和理财投资的功能,但从整体来说,软件分析和理财功能不足,实用性不强。
而目前由于期货、外汇市场的不成熟,财经类网站尚无法开展相关软件服务业务。而未来随着中国期货市场、外汇市场、基金市场,以及股指期货市场的快速发展,中国的投资者肯定会迫切需要一些具备高度专业性和即时性的投资分析工具,为其投资理财服务。“因此,通过网络提供这样的工具性软件将越来越受欢迎,这个市场将有一个爆发性的增长。” 陈剑锋说。
手机在私密性、及时性等方面显然都优于电脑终端。“随着中国3G建设的加速,手机终端将更适合我们为客户提供证券播报类信息,以及提供高附加值的财经分析信息。更重要的一点是,手机使用模式使我们更容易向投资者收钱。” 陈剑锋表示。
通过与一些专业研究机构合作,专业财经类网站在它们提供的数据或报告基础上,开始利用自己的专业人士,针对不同的投资者进行二次信息加工,以付费订阅的方式出售给机构客户或者个人客户(个人客户占主导)。
陈剑锋认为,由于国内资本过剩的局面不会改变,资本市场的持续繁荣是大势所趋,因此金融数据和分析报告的市场需求会逐步增加。中国个人投资者的理财观念也正在发生改变,越来越多的个人投资者开始通过投资证券、外汇等金融产品进行理财,对数据和分析报告的需求也越来越多。同时,中国投资者的投资手段也在发生变化,如在股票市场,散户已经开始由早前的跟庄投资转向注重基本面的分析。这无疑也会加大个人投资用户对数据和分析报告的需求。
2008年4月,汤森路透宣布投资数千万美元成为和讯网的第二大股东。和讯网高层曾公开对媒体表示,和讯金融理财分析产品虽然是先行者,但近年来每年的营收规模却一直在低水平徘徊,未能形成突破。和讯网希望借助汤森路透集团在资金和技术上的支持,在金融理财分析产品领域一举超越其他竞争对手。和讯网希望,其研发团队可以近距离拆解汤森路透的一些产品,学习借鉴,进而开发出一些更先进和符合中国市场需求的产品,甚至可以直接从汤森路透引进一些产品。
而金融界则通过不断地并购来提升自己各方面的专业能力。2006年10月2日,金融界收购了证券之星,从而拥有其开发的基于互联网、无线通信网、互动电视网的“三网合一”的金融服务平台。同一年,金融界还收购了专门面向机构客户提供金融数据库的巨灵财经,从而具备了向专业机构提供服务的能力。
“我们和汤森路透相比,就如同一个尚在小学读书的孩子跟一个已经大学毕业的年轻人相比。” 陈剑锋毫不讳言中国专业财经网站跟全球一流金融信息服务提供商的差距。
杨懿相信,中国以后肯定会出现类似于汤森路透和彭博社的金融信息服务巨头。
新华08的理想和现实
新华08无疑肩负着中国政府建设金融强国、保障金融信息安全、引导中国金融信息服务业健康快速发展的重任。但有国家扶持的新华08能否如期成长起来,还需要放手到市场的大海中搏击后才知道。
最早喊出要做中国的汤森路透或者彭博社的是新华08,一个背靠国家通讯社新华通讯社,带有国家战略思考的金融信息平台。
2007年6月20日,由新华通讯社自主研制开发的综合金融信息服务系统――新华08正式推出。当时,新华08就宣布,已经有国内190多家金融机构和企业成为其试运行用户。
新华08被认为是信息、通信技术与金融业务高度结合的终端服务系统,是集实时信息、行情报价、历史数据、研究工具和分析模型于一体的工作平台。它以金融监管部门、金融机构、大中型企业中从事金融市场研究和投资的专业人士为服务对象,能够及时为用户提供国内外货币、资本、外汇、黄金和期货等五大市场,以及金属、能源、房地产等55个行业的动态信息,此外它还能提供国内外20个主要交易所实时行情及主要金融机构的产品报价。该系统还全面提供国内外宏观经济数据、行业统计数据和海关数据,并提供大量实用的研究工具及自主开发的金融模型。
记者从新华08内部员工杨敏(化名)处获悉,新华08从2006年就开始酝酿,主要是由新华社信息部负责牵头组建。“当时从信息部抽调了十几个人在一间不大的房子里进行终端系统的自主开发。” 杨敏回忆说,当上级要求新华社筹办这个金融信息服务平台的时候,新华社曾派人到汤森路透去学习过,但根本看不到它们核心的东西。没有办法,新华社只好号召员工发扬“两弹一星”的精神,自力更生地打造中国的汤森路透。
“每天辛辛苦苦地加班到晚上八九点,加班工资也不高,但大家工作劲头都很足。” 杨敏从新华社旗下的纸媒编辑部调到现在的岗位,就是冲着要把新华08打造成为中国的彭博社的梦想而去的。
新华08自2007年推出后,新华社各地分社纷纷召开用户推介会议,利用新华社在各地政府中的权威地位和影响力,很快就把新华08演示并推介给各地的企业、金融机构。而新华08从其试运行之日起,就马不停蹄地和上海证券交易所、深圳证券交易所、香港证券交易所签署全面合作框架协议。新华社还与天津、重庆等各地产权交易所进行合作,推进新华08业务的开展。
经过一年多的努力,到2008年10月,新华08的建设已经初见成效:自主研发了40个金融模型,精确度甚至超过了汤森路透系统,可以达到小数点后8位;建立了覆盖国内所有地市的价格监测采集网络,并在海外23个重点城市设立了价格采集点;成为中国内地首家进驻华尔街进行金融信息采集的机构;新华08人民币债券系统、系统终端和手机终端都顺利通过了专家认证,并正式运行;新华08中文版正式上线;国内主要金融机构大都成为新华08的用户,实现了高端用户的全面覆盖。
“现在,新华08已经拥有了最先进的终端机,但受困于原有的体制,新华08的人才问题却一直很难解决。”杨敏说。
因为新华社很多员工是事业编制,这种体制下的员工收入不高,不过工作稳定,福利良好,但这样不利于用高薪等手段吸引高端人才。
路透驻上海记者沈一鸣认为:“新闻是次要的,数据才是第一位的,金融信息服务平台的核心和灵魂就是数据,否则一切将没有意义。”而陈剑锋也认为,数据和信息技术都只是手段,要真正让这些数据给客户带来价值,归根结底需要有经验非常丰富的专业人士来把控。
“那样的专家年薪都要上百万元。只要新华08不脱离新华社独立运作,就不可能花如此高薪去聘请专业人才。”杨敏告诉记者,新华社普通记者月薪只有几千元,贸然引进年薪百万元的员工会对旧有的薪酬体系造成很大的冲击。
新华08从新华社剥离出去,通过资本运作和市场化运作方式引进战略投资者,已经是其进一步快速发展的必然选择。2009年5月15日,新华社中国金融信息大厦在上海浦东陆家嘴金融城隆重奠基,这是新华08主体运作公司走向独立的重要一步。
“现在新华08的终端系统已经都安装到中国的各大企业和金融机构了,但到底用户有没有真正用起来呢?”杨敏很担心。她告诉记者,对比彭博社、汤森路透的终端,新华08还有很大的差距。
正如英国《金融时报》记者帕蒂・沃尔德迈尔所说,新华社拥有自主研发的金融信息服务平台确实难能可贵,但毕竟汤森路透、彭博社在金融信息服务领域的经验非常丰富,新华08要具有较强的竞争力,还有很长的路要走。“不过,毕竟中国占据全世界四分之一的人口,在国内市场这块业务上,新华08还是颇具优势的。” 而业内人士认为,新华08的优势在于官方的信息、数据、资料文献。
路透靠IT革故鼎新
20世纪,为了确保路透社新闻在世界市场上已占有的地位,特别是为了保证使它获得高额利润的经济新闻在任何情况下都能及时发出,路透社在英国伦敦兴建了一个技术中心,该中心于1979年年底启用。这个中心通过60台电子计算机和5000条通信线路,向世界各地订户输送各种新闻。此后,路透社又在瑞士日内瓦建设了另一个具有同样规模的技术中心。有了异地的双系统备份,即使一套系统发生故障,另一套系统也能支持路透社的业务系统正常运作。
20世纪80年代末,路透社的管理一度出现混乱,信息服务经常延误。为此,公司从1992年年初起开始改进信息服务系统。旧的计算机系统被经专门设计、适应新程序的更新式系统取代,此举为公司又重新赢得了声誉。
2002年,路透社出现成立以来的首次亏损(约6.3亿美元)。它的核心业务的市场份额被彭博社抢走不少。时任路透社CEO的格罗瑟扭亏努力之一就是打造堪与彭博终端匹敌的终端产品。路透社当时的主打产品是3000Xtra信息终端。该终端结合跨市场数据分析、绘制图表、新闻提供等功能,面向交易员、分析师、投资经理和经济学家提供一体化的信息服务。路透社的另一个主打终端是Reuters Dealing3000,它能让交易商进入最大的交易指令传送网络系统,享受更及时的信息服务。通过以这种方式细分市场,路透社试图为客户度身定制它们需要的产品。
2008年4月17日,加拿大汤姆森集团完成对路透集团股份有限公司的收购,组建为汤森路透集团,成为跨金融、法律、税务、财会、科学研究、医疗保健和媒体领域的全球领先的专业信息供应商。汤姆森和路透2007年的合并收入大约为124亿美元。合并后的汤森路透集团还是由重视科技的格罗瑟出任CEO。汤森路透集团2008年的营收中为金融机构提供信息和数据的市场部门,分别占公司总营收和盈利的57%和42%。
彭博社赶超路透的撒手锏――彭博终端
彭博社成立于1981年,在短短的20多年时间里就超过有着150年历史的路透集团,成为当时全球最大的金融信息服务提供商(当然2008年路透和汤森宣布合并后又夺回了第一的宝座),靠的就是一种叫彭博终端的机器。目前彭博社在全球约有30万台终端机,其带来的销售收入占其总营收的85%左右。
彭博终端是一套让专业人士访问“彭博专业服务”(Bloomberg Professional Service)的计算机系统。用户通过“彭博专业服务”可以查阅和分析实时的金融市场数据以及进行金融交易。
投资理财分析报告范文3
[关键词]理财APP；假设检验；信度分析；因子分析
[DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7078
1引言
2009年国内最早的个人理财平台“挖财”的出现，在互联网金融行业开辟了一种全新的商业模式，即信息与金融相结合的模式。据《2015年理财类APP市场分析报告》显示，理财记账类用户如今已经占全部移动互联网用户三成以上。现如今，理财APP有着移动电子智能平台的支撑，再加上位置服务（LBS）、客户关系管理系统（CRM）等技术和服务的成熟，理财APP市场已进入炙手可热阶段。随着用户数量的不断增加，理财APP的功能也在不断地完善，从最初的只可以记账，逐步发展到具备理财、基金、投资等功能。本文将基于以上背景，调查并分析影响沈阳市市民使用理财APP的相关因素，从而为用户提供更好的服务提出合理化建议。
2调查
本调查以沈阳市为例，调查对象为沈阳市九个市辖区的全体市民。为保证信息的全面性，调查对象并不排除从未使用过理财APP的市民。采用在人流量大的区域以街头随机拦访的方式保证了被调查者职业、年龄的多样性。
此次调研共发放问卷500份，回收有效问卷2.73份，问卷有效率为91%，实际样本数大于估算样本数，调查的样本容量合理。本次调查首先采用Excel表格对数据进行初步统计及描述性分析。然后用SPSS 190软件对数据进行了推断性分析。在推断性分析时运用卡方检验和单因素方差分析的方法。
3调查结果
3.1假设检验结果
（1）为探究沈阳市民使用理财APP与年龄是否相关，在通过方差齐性检验之后，我们进行单因素方差分析，分析过程如下：
Levene方差齐性检验：
原假设H0：σ1=σ2=σ3
备择假设H1：σ1、σ2、σ3是不尽相等的。
在显著性水平为95%下，p值大于005，所以不能拒绝原假设，认为σ1、σ2、σ3是相等的，方差齐次检验通过。
因此我们可以认为不同年龄与是否使用理财APP是具有显著性差异的，即认为不同年龄段的沈阳市民的接受理财APP的程度是不尽相同的。
（2）探讨市民不愿意使用理财APP原因与性别是否有一定相关性，依次选取没有使用习惯、收益不理想、易用性差三者与性别进行列联分析，结果如下：
检测结果可知，在95%的置信水平下，在卡方和检测与进一步的相关性测量中三种相关性系数均通过了t检验。说明性别与是否使用理财APP原因存在明显相关性。因此，收益不理想是男性不愿使用的原因，操作性差是女性不愿使用的原因。
（3）沈阳市民使用多种理财APP。
3.2因子分析与信度分析
3.2.1信度分析
信度即可靠性，它是指采用同样的方法对同一对象重复测量时所得结果的一致性程度。本文运用信用度来检测量表在度量相关变量能否拥有稳定性和一致性，采用最为常用的Cronbachs Alpha值取舍标准。值在07以上表示信用度高可以采用这个问卷。本问卷第一部分外部环境的Cronbachs Alpha值为0887，第二部分信誉机制克伦巴赫值为0876，第三部分产品服务质量克伦巴赫值为0749，第四部分品牌情感价值的克伦巴赫值为072.8，第五部分易用性的克伦巴赫值为082.8，以上部分都大于07，说明问卷的一致性较好。
3.2.2因子分析
鉴于分析需要，我们对样本数据进行验证性因子分析，利用Bartlett球形检验和KMO检验来测试问卷中用户决策理论的收敛度，其中KMO值大于06说明数据适合进行因子分析，经过SPSS数据分析，得到用户决策理论的KMO值为0775，适合进行因子分析，结果显示如下：
用户决策理论的KMO值为0775，大于06，说明适合做因子分析，经分析得到一个因子，我们将其命名为用户决策体验，它总共包括4个题项，分别为使用愉悦性、重复使用、增强产品信任、推荐他人使用，它们的载荷值分别为0775、082.7、083.5、0740，用户决策理论的α值为0805，均大于05说明调查问卷这部分问题是有效的。
4结论与建议
4.1外部环境对理财APP的使用情况的影响
4.1.1国家相关法律制度
信息爆炸的时代，对于互联网金融行业，国家给出更多的是鼓励政策指导理财APP朝更科学、更人性化的方向发展。在这些鼓励政策下，投资者有更多的信心将产品做到更好，而用户也会收益颇多。
4.1.2互联网金融发展程度
互联网金融已经渗透我们的生活和工作中，大力发展普惠金融是中央支持的方向，因此，相关工作者应继续努力，帮助推动互联网金融持续健康发展。如此，作为互联网金融行业的产物-理财APP也会有更为广阔的前景。
4.1.3网络环境安全性
网络环境安全性是信息时代下人们关注的焦点问题。个人信息泄露，财产危机等隐患，都时刻提醒我们应理性面对网络信息。理财APP平台尽管有第三方保证，却无法从根本上阻止个人权益受到威胁。
4.1.4传统理财产品奠定的市场基础
理财APP的出现给传统银行的部分业务带去了冲击和挑战。传统银行已有的理财服务，已吸引了众多用户，从而在某种程度上使得理财APP能够迅速打开市场，并结合自身的创新性和适应性，占有较高的市场份额。
4.2信誉机制的测量
4.2.1投资者对该产品的评价很高
通过相关因素的调查，理财产品的投资者对该产品的评价很高对于人们使用理财产品的影响较大，相对来说，某一理财产品的投资者对该产品的评价越高，人们对该产品也越为信任。
4.2.2该理财产品的投资者认为该产品是有良好信誉的
产品收益如实描述等良好信誉使理财产品广泛被人所信赖，良好的信誉能使用户对该理财产品形成使用依赖，提高客户忠诚度。如具有较大客户群的余额宝，信誉良好，产品收益一目了然并且能及时到账等优势，使得该平台备受喜爱。
4.2.3理财APP用户权益是受到保障的
调查发现，人们对理财APP的财产安全性等方面关注度较高，具有退款政策的理财产品更易被接受。随着互联网金融的不断发展，理财产品的不断改进，安全性随之不断提高。用户所关心的权益受到保障，就能更加放心购买理财产品。
4.3产品服务的测量
4.3.1理财APP内提供多样化投资方案以供选择
随着理财产品种类的多样化，人们对理财产品的要求也日益提高，单一的理财产品并不能满足人们理财需求。理财APP平台内理财产品的多样化吸引人们使用手机理财APP，也成为人们使用理财APP的主要原因。
4.3.2理财APP平台提供更加便捷的服务
据调查发现，人们对理财APP平台的便捷程度要求很高。人们对余额宝、随手记等可为人们生活带来方便服务的理财APP的使用多于其他APP，说明具有较多功能的理财APP更受人们喜爱。
4.3.3好的推广活动可帮助扩大用户群
在调查中，我们发现，口碑宣传是宣传的重中之重。其次，随着网络的不断发展，网络宣传也成为一种主要的宣传方式。近期余额宝使用数量的增多，正是因为借助央视春晚的宣传。
4.3.4理财APP具有创新性
随着互联网金融的不断发展，理财APP的种类和数量也逐日增多。在众多理财APP中脱颖而出的理财APP，都是凭借其功能、技术、理财产品的创新。所以，理财APP自身的改革、创新加速了其发展，促进了理财APP的使用情况。
4.4品牌情感价值的测量
4.4.1无论是新用户还是忠实用户，每个用户的投资都得到了公平的回报
在相关因素的调查中，我们发现，注册新用户让利返现成为当下吸引新用户使用理财APP的主要手段，对待忠实用户，理财APP也同样推出一系列活动，如促销信息，免费抢基金等。
4.4.2利用手机等移动端浏览该理财APP让用户觉得舒服
据调查显示，随着互联网金融的不断发展，理财APP为人们的理财活动带来了极大的便利，为用户节约了大量的时间。但是，理财APP的使用流程比较烦琐，不够简洁，所以理财APP应提供更加简洁的操作流程。
4.4.3利用手机等移动端浏览该理财APP让用户掌握了更多理财知识
调查显示，若理财APP没有为用户提供相关理财知识，会使许多对理财知识不太清楚的用户无法正确地购买理财产品，从而造成不必要的损失。所以，理财APP应该为用户提供相关理财类知识，让用户理性购买理财产品。
4.5理财APP易用性测量的影响因素
4.5.1理财APP相关产品或服务查询效率
若用户能够很容易地利用手机移动客户端在该理财APP上找到所需的相关理财产品或服务，有效节省时间进行投资理财，那么在将一定程度上培养客户对于此理财APP平台的依赖性。
4.5.2产品和服务信息分类的条理清晰程度
用户更青睐于信息分类中条理清晰的理财APP平台，这能够使用户更为直观地了解理财信息，避免盲目投资。因此，注重产品和信息的分类和归总的理财APP所体现的“软实力”更胜一筹。
4.5.3理财APP移动端交易便捷度
交易便捷度对于用户而言是至关重要的。倘若通过理财APP移动端，用户交易效率提高，那么将很大程度上保证用户及时回款和注入资金，更为有效地进行投资理财。
4.5.4对于理财投资方法掌握的难易程度
平台若想在稳固已有客户群体的基础上继续扩大市场份额，就应该在加强技术的同时注重对于移动端投资方法的引导，便于客户掌握理财方法，二者齐头并进、相辅相成，共同为平台未来的优化发展建设贡献力量。
参考文献：
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投资理财分析报告范文4
论文摘要：在个人理财规划中，风险始终伴随左右，舒适的退休生活、孩子的教育经费、购车置房等、家庭现在与未来的收支平衡、资产增值很大程度上取决于财物安全和风险管理。文章重点阐述了当前个人理财业务发展中存在的问题，挖掘产生这些问题的根源，探讨了如何建立有效的个人理财业务风险控制。
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。我国理财业务正处于发展初期，因此还存在很多问题，下面我就个人理财业务风险一问题有如下见解：
一、当前个人理财业务中存在的问题
（一）金融业分业经营制约个人理财业务发展
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
（二）缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
（三）缺乏高素质的理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。
（四）资金持有者风险保留过少或者过多
这种现象存在比较普遍，有些客户将大部分现金保留，以防应急，这样就会无形的损失资金的创造价值；有些把全部资产投资到股票或者房地产中，家中没有闲置应急资金，或者很少，这样也很大地增加了风险。这两种极端的现象都是不可取的，在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，要考虑个人家庭需要，每个家庭需建立家庭应急基金，有备无患。
（五）缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务。
二、个人理财业务存在风险分析
（一）市场风险
受法律法规和金融政策限制，人民币理财产品都是以投资收益稳定的央行票据、金融债等为“卖点”，央行票据与国债一样，虽然有国家信用作为支撑，但并不是没有市场风险的，债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都可能导致风险的产生。人民币理财产品所提到的收益率基本上都是预期收益率，若金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险就会相应增加。
（二）流动性风险
传统银行理财产品多为储蓄型产品。储蓄型理财产品最大的风险常常被投资者忽略，那就是流动性风险。储蓄型理财产品往往不允许投资者提前终止合同，银行理财产品要求的金额也较大，在投资者急需用钱，产品又没到期时，一旦投资者提出“提前支取”，就可能面临更大的经济损失。若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高，那么，投资理财产品的客户将损失提高利率的机会收益。如果银行利息再次提高，储蓄存款客户可立即取款进行转存，选择人民币理财的投资者却不能取款，加息后高于理财产品收益的部分就不能得到。
（三）操作风险
操作风险是指“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险”，由此可以看出“人”是操作风险管理的核心，包括对人的道德、能力和一个良好的激励相容框架的实施等。按照一般的理解，银行应该根据客户的需求和客户的资金量来“量身定做”确定客户的资产组合。但在很多情况下，理财业务从属于日常营销，银行基层网点“理财师”往往由一线营销人员兼任。在现行的考核体系下，为客户理财时，首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。
（四）法律风险
受我国金融法律制度和管理体制的制约，银行理财业务的法律风险十分突出。我国混业经营的政策才刚刚松动，法律还禁止商业银行直接开展证券、信托业务，同时商业银行无权调整存款利率，加上金融衍生产品和场外市场发育程度很低，商业银行理财资金的对象还十分狭窄，品种主要是国债、金融债和央行票据。在这种情况下，商业银行面临的法律风险较大。
（五）声誉风险
声誉风险虽然不是直接的、有形的损失，但是它会给交易组织机构及交易主体的公众形象带来很大损害，使人们对交易组织机构和交易主体失去信任，势必对其业务拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。声誉风险这种无形损失，经过一段时间后一定会转化为有形损失。
三、个人理财业务风险防范的建议
（一）建立完善的风险管理体系
未来，银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。与此同时，商业银行应针对理财产品的特点，采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，建立理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全行的整体风险管理体系之中，形成风险管理部门、个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构。
（二）提高风险规避和转移的技术手段
在理财产品的研发阶段，商业银行应根据潜在客户分布，对相关理财产品的销售规模和资金成本进行测算。商业银行不得销售风险加权调整后的资本回报率为零或负值的理财产品。理财产品的投资组合如果只限于固定利率债券（票据），或者虽不是固定利率但可以准确测算出到期收益率的投资工具（如零息债券、外汇理财资金的打包销售等），商业银行应当对可能产生的期限错配风险进行测算与评估。在缺乏充分的期限错配风险对冲手段或转移工具的情况下，相关理财产品应当与相应的投资组合在规模、期限和流动性等方面相匹配。
（三）建立银行内部监督审核机制
商业银行应建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。
（四）建立理财业务分析报告制度
商业银行应当对其所开展的理财业务，尤其是理财产品，建立相关信息的统计与监测制度和机制，就理财业务的总体情况、理财产品的销售情况、投资组合设计及投资情况、理财产品的终止和收益分配等情况，进行定期统计分析。理财业务的管理部门应及时将有关统计报告或报表，以及相关法律诉讼情况和其他重大事项，报告银行高级管理层。同时，商业银行也应按照监管部门的要求，及时报送有关报表、资料。
投资理财分析报告范文5
商业银行开展个人投资顾问服务的必要性
创新个人投资产品销售和管理模式，是促进商业银行零售业务持续发展的需要
近年来，商业银行个人投资类产品零售业务快速发展，直接推动了中间业务收入的稳步增长。银行理财产品、代销基金、贵金属产品销售增速均保持了稳定增长，同时实现了中间业务收入的大幅增长。但长期以来，商业银行个人投资产品的销售与服务模式较为单一，科学提高客户服务质量效率的方法和工具相对缺失。具体而言，各家银行目前普遍的工作模式是：总行确定产品销售计划后，下级行将计划任务进行层层分解，并通过制订一定的推进措施，督促支行网点完成销售任务。在实践中，前台销售人员往往以单个产品为中心，单纯以完成销售任务为主要工作目标，难以为客户提供持续性和专业性兼顾的跟踪服务，产品的售后服务相对不足。
在目前的销售和管理模式下，由于商业银行专业、统一的投资研究支持相对不足，缺乏个人投资顾问服务支持，致使客户经理服务客户的能力受到极大限制，个人投资产品“一锤子买卖”的特点较为突出。随着零售业务的发展，根据不同客户的特点为其提供投资顾问支持服务已经势在必行。目前商业银行在总分行层面尚难以根据客户特点进行资产配置，为客户提供科学的投资组合管理服务。为此，商业银行需要创新现行个人投资产品的销售和管理模式，引入个人投资顾问理念，为客户提供专业化和精细化的服务，改善客户体验效果，以促进全行零售业务的大发展。
应对第三方销售、支付和理财机构兴起等外部环境变化，是继续保持核心竞争力的需要
目前，有关部门正在深入推进个人投资产品销售渠道的多元化工作，同时第三方销售、支付和理财机构已经逐渐兴起，银行合作机构依托第三方平台进行代销和网上直销的模式成为一个新的现象。如中国证监会2011年10月1日正式实施的《证券投资基金销售管理办法（修订稿）》，通过降低第三方销售的门槛，放宽了基金销售机构准入资格，允许并鼓励第三方机构进入基金代销市场，拓展了基金销售渠道。此前，证监会对基金代销有资质上的审核，目前只有银行、基金、券商和天相投资顾问公司等机构可以代销基金。在新的政策推动下，一些基金管理公司专门以其市场营销部门为基础成立基金销售子公司，希望摆脱对于银行渠道的依赖。同时其他一些第三方机构也在不断进入，希望分食基金销售市场这一蛋糕。2010年5月，中国人民银行颁发了首批第三方支付牌照，包括支付宝、财付通在内的27家企业顺利获得牌照。截至2011年8月1日，央行已公示支付企业102家，甚至包括中国移动、中国联通和中国电信三家运营商也成立了支付公司，积极进行第三方支付牌照的申请工作。这些第三方支付机构积极介入金融产品销售领域，发展迅速。如第三方机构汇付天下的基金支付结算产品“天天盈”，瞄准基金直销和代销中的网上支付市场，目前已经接入20多家基金公司，400多只基金产品和20来家国内主要银行，客户通过其支付平台购买基金的手续费甚至低至四折，大大低于各家商业银行网银通常的七折。可以想象，未来第三方销售机构和支付机构将形成与银行体系同台竞争的局面，商业银行的竞争压力将逐渐增大。
此外，市场上的第三方理财机构也呈现出蓬勃发展的势头。第三方理财机构是独立于正规金融机构之外，能为客户提供一揽子、综合性理财规划服务的金融类顾问公司和咨询公司，这类机构大部分从理财产品代销机构或专业金融机构理财部门转型而来。与传统银行金融理财服务相比，第三方理财机构一般提供专业理财规划建议咨询、会员制服务、代销产品和进行委托理财四种服务。目前，国内较为著名的机构包括已经在纽约证交所上市的诺亚财富，以及好买基金等。许多第三方理财机构广泛跟银行、券商、基金、保险、信托、私募等金融机构合作，依托于其高质量的投研力量支持，为高端客户提供高质量的家庭资产配置方案、家庭金融投资以及不动产投资顾问，并能够根据理财市场的风向变化为客户推荐不同的产品和组合，提供完整的个人金融投资解决方案。目前这些工作正是银行渠道的一个弱点。
总之，随着第三方销售、支付和理财机构的兴起，银行零售业务特别是个人投资理财业务面临的外部环境发生了很大变化，未来商业银行个人投资产品零售业务必将面临激烈的市场竞争局面，现行的个人投资产品销售服务模式已难以适应竞争环境的变化和客户需求。鉴于此，商业银行需要不断进行业务创新，及早引入个人投资顾问服务，以继续保持核心竞争力。
真正落实“以客户为中心”的理念，是提高个人投资客户专业化服务水平的需要
随着居民财富的不断增长，个人客户对于银行服务的要求越来越高，专业化、综合化、个性化的要求也越来越强烈。目前，各家商业银行个人金融条线纷纷推动零售网点转型，客户服务中更多的是强调标准化服务和差异化服务相结合，通过设立理财中心和客户经理，并借助于多项流程和工具，为个人富裕客户提供包括投资理财在内的专业化服务。中国银监会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中规定，个人理财业务为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”，投资顾问服务被放在一个更高的位置。实际工作中，不可否认，部分客户经理对个人理财的理解还处于简单的产品销售搭配上，难以适应客户的投资理财需求。在新的历史时期，切实贯彻落实“以客户为中心”的理念，丰富网点转型的内涵，提高客户专业化服务的水平，提升服务的层次，迫切需要引入个人投资顾问服务。
目前，商业银行把代销基金作为一项重要业务，由于证监会2011年以来对基金产品实施多通道审批制，获批的新基金显著增加，银行的个人投资产品发行和销售工作也越来越繁忙。但同时需要关注的是，目前各家银行对这些基金产品的投资研究并没有同步衔接，对于各类基金的收益特征、风险属性和未来走势缺乏整体统一的概念。这导致即便是同一只基金产品，商业银行的不同分行和网点的客户经理也可能给出不同的评价和投资建议，直接影响了客户的体验效果。发展个人投资顾问服务，通过在商业银行全行层面统一对个人投资产品进行专业化的研究，揭示各类产品的投资属性，能够支持产品销售后的持续后续服务，一致化客户的体验。
总之，商业银行通过引入个人投资顾问服务，建立配套的产品和市场投资研究支持体系，实施个人投资产品业务的精细化营销与科学化管理，能够为客户提供专业化的资产配置和投资组合管理服务，增强客户的忠诚度，形成银行与客户的双赢局面。
国内外金融机构开展个人投资顾问服务的情况
目前银行销售的个人投资类产品涵盖公募基金、私募基金、理财产品、信托计划和投连险等，虽然由不同的机构实施管理，但实质上这些集合理财产品都是个人投资者资产的集合，客户有必要也应该得到相应的投资顾问服务。目前，对于个人投资者的顾问服务，国内外金融机构处于一个相对不同的状态。
证券机构缺乏针对个人投资者服务的动力，未提供专门个人投资顾问服务。在国内金融业，证券公司和基金公司等证券机构的研究能力相对较强。对于券商而言，经纪业务和自营业务是主要的业务板块，尤其是目前经纪业务基本是券商的主要收入来源，这决定了券商的研究报告主要服务于机构投资者，为其提供卖方研究报告。例如为基金公司提供研究报告服务，以换取基金的分仓收入。在纯佣金经纪业务模式下，鉴于基金公司内部对基金业绩表现的短期排名考核较为频繁，基金经理的通常做法是定期对卖方研究报告进行考核，以此决定分仓情况，从而间接将压力转嫁至证券卖方分析师。在这一生态食物链下，券商的卖方研究基本上定位于向基金等机构投资者挖掘题材、推荐牛股和提供择时交易策略，难以顾及向普通个人投资者提供服务，相应针对个人投资需求、投资策略和投资组合等方面的研究就更为稀少。目前，证券公司具有销售基金和集合计划等个人投资产品的渠道权利，但现实是券商并未借助于其强大的研究实力推荐并扩大渠道产品的销售。相反，在以分仓佣金为主要收入来源的盈利模式下，券商的内部研究部门缺乏为个人投资者服务的动力，并未针对个人投资者提供专门的投资顾问服务。中国证监会2011年1月起施行了《证券研究报告暂行规定》和《证券投资顾问业务暂行规定》，这两个规章将券商研究部门的卖方研究和为投资者提供具体投资意见的投资顾问相对独立开来，为券商指明了新的业务模式。但可以预计，国内证券机构研究服务的对象从机构投资者延伸到个人投资者，并以后者为服务对象的重要一极，短期内仍缺乏明确的商业模式给予支撑，需要假以时日不断摸索。
商业银行的零售业务发展迅速，但针对个人客户的投资顾问服务体系未完整建立。目前，国内商业银行的客户群体中，个人客户占据了很大的一块。各家银行有资产个人客户规模庞大，并正在不断递增。国内银行业已经建立了服务于普通大众客户和大众富裕客户的个人金融部门，并陆续开设了专为私人银行客户服务的私人银行部门。各家银行也陆续开设了财富中心、贵宾理财中心、普通理财中心、金融超市等多层次渠道，配备了各类客户经理，个人客户可以借助于网点、自助终端、网上银行、电子银行等渠道进行业务交易。但在渠道建设成果较为明显的同时，商业银行针对个人投资客户产品投资研究、市场分析、金融咨询、投资规划等仍较为缺乏，相应的服务规划、服务体系和后台支撑等并未完全建立起来，个人投资顾问服务还处于探讨之中。在中国个人财富管理需求不断提升的大背景下，这一现状迫切需要改变。切实履行以客户为中心的服务理念，拓展个人客户服务的层次和空间，为个人投资者提供投资顾问服务，将是顺应市场潮流的选择。
商业银行个人投资顾问服务体系的构建
建立个人投资顾问服务的研究框架
为购买基金、贵金属、理财产品和信托计划等产品的个人客户提供投资顾问服务，无论是分析和了解客户的投资需求和目标，还是为客户推荐投资产品和建立投资组合，都需要强大的后台研究资源的保障。推出个人投资顾问服务，使之贯穿于对客户售前、售中和售后服务的全过程，商业银行需要建立自上而下的研究体系给以支持。
针对个人客户投资管理的特点，建立以“自上而下”为主的投资研究模式
一般而言，投资研究具有“自上而下”和“自下而上”两种模式。“自上而下”模式根据宏观经济和资本市场形势，分析判断具体行业的特点及风格走向，得出投资策略和投资组合，然后进行具体产品的挑选。“自下而上”模式则直接从分析具体券种着手，总结产品的行业或风格特点，再根据宏观经济特点和资本市场形势，确定投资策略和投资组合。总的来说，这两种模式各有其内在特点，难有伯仲之分，目前证券公司和基金公司在研究工作中也多采用这两种方法相结合的模式。
从个人客户财富管理的角度，鉴于其个体性和分散性，相应的投资研究和投资管理分析应该强调以“自上而下”模式为主。即首先应在判断宏观经济和资本市场走势、研究跟踪国内外主要资本市场的广义指数，分析大类资产的长期收益和风险特征的基础上，确定战略性资产配置比例范围。其次，结合行业特征、投资风格分析、具体券种的研究，确定战术性资产配置比例以及具体的组合配置。最后，结合个人客户的投资需求、投资目标、财务状况和风险承受能力等因素，为投资者构建投资组合，并进行持续的再平衡跟踪管理。需要注意的是，为投资者构建投资组合后，还应定期进行再平衡管理。即按照预先设立的组合偏离预警机制，根据市场的波动辅以回溯研究，定期进行配置调整，以便使建立的投资组合能够遵循预先定下的配置规则，满足投资者的投资需求和投资目标。
根据商业银行个人客户的特点，搭建个人投资顾问服务的研究架构
目前在金融界，几乎没有专属和个性化性的研究帮助个人投资者进行投资决策，商业银行内部对主要经济指标的分析和预测，也主要考虑服务于银行发展战略和公司机构经营，较少将针对个人投资者资产负债表的影响纳入分析范畴。商业银行根据风险偏好，将个人客户分为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型几类，尚没有建立并运行与不同风险偏好和投资目标的个人投资者匹配的资产配置模型，进一步为投资者建立多样化投资组合的工作也不充分。鉴于商业银行对于个人投资顾问尚未完全达成共识，许多基础性的研究工作没有开展起来，难以形成一个相对固定的业务模式。面对这一现状，可以先从建立并明确个人投资顾问服务研究的基本架构入手。
个人投资产品及其基础市场的研究。针对目前商业银行个人业务条线个人投资产品的销售情况，开展基金、集合计划、黄金、国债、理财产品和保险产品等的投资研究工作，分析产品的投资价值、投资风险和未来表现。同时，开展这些产品所涉及基础市场，尤其是资本市场的综合研究分析，定期向全行统一的投资研究报告，为客户经理的客户服务提供后台资源支持。此外，应建立涵盖基金、集合计划、贵金属、国债、理财产品和保险产品在内的“个人投资产品池”，定期进行跟踪维护，持续研究入池产品的业绩表现，供客户经理向客户进行销售推荐，提高营销的针对性和科学性。
个人投资产品评级和评价的研究。目前商业银行在售的个人投资产品种类众多，数量也较为巨大，个人客户限于专业能力的缺乏，往往难以判断这些产品的绩效和风险，投资决策活动缺乏科学的指导。例如就基金产品而言，实践中个人客户往往依据一些公司（如晨星、银河证券、天相等）的星级评级结果“数星星”，哪种产品的“星星”多就选择该只产品。商业银行一些客户经理向客户推荐产品时，由于缺乏资源支持，也基本沿用该方法。但是，国内基金评级机构对于基金的分类不同，一只基金在不同机构归属于不同类别，导致得出的结果借鉴性值得斟酌。基于此，商业银行有必要建立自身的产品评级体系，统一产品在行内的分类体系。并通过分析不同基金管理人的投资资产、投资范围、投资比例、投资策略、投资风格和投资方式，准确划分类别，并进行归因分析和同类对比评价，对产品进行评级，以便合理判断不同集合类产品中投资经理所创造的真实价值。
个人投资组合构建和再平衡策略的研究。一般而言，个人投资者的专业能力有限，难以构建既能符合自身投资偏好，又能将非系统风险控制在一定范围的投资组合。因此，根据不同投资者的特点，合理定义其当前资产配置，并设计多样化的投资组合方案，是个人投资顾问服务需要解决的事情。商业银行在研究具体产品的业绩表现，在进行评价评级的基础上，进一步将为客户提供投资组合构建纳入研究范围。此外，鉴于客户的投资组合会随着时间和形势的变化而波动，投资组合的再平衡也是需要面对的问题。如何根据宏观经济和资本市场形势的变化，考虑客户投资目标和财务状况的变化，确定投资组合的再平衡策略，合理进行动态资产配置，并确定产品买卖的时机和数量，均是个人投资顾问服务研究需要解决的问题。
个人投资者风险计量和风险管理方案的研究。目前，商业银行在销售基金和理财产品等个人投资产品时，面临监管部门强调的销售适用性原则――“合适的产品卖给合适的客户”的要求。即银行必须评估投资者的风险状况，并保证与所购买的产品风险属性相匹配。例如对于基金产品，按照监管部门的要求，基金销售必须考虑销售适用性，银行渠道销售的产品风险必须与投资者的风险特征匹配。中国证监会2007年公布的《证券投资基金销售适用性指导意见》规定，基金销售机构应根据投资人的风险承受能力销售不同风险等级的产品。证监会2011年10月份实行的《证券投资基金销售管理办法》也对此做了明确要求。同时，中国银监会也针对银行理财产品等制定了一系列细化的监管指引和《商业银行理财产品销售管理办法》等规章制度，明确了产品销售适用性的要求，中国银行业协会还统一制定了评估个人客户风险情况的标准化问卷。但在商业银行实际工作中，为推动产品销售，普遍存在处理问题过于简单化的倾向，客户风险测评“走过场”的现象时有发生，从长期来看这并利于银行的持续发展。商业银行开展个人投资顾问服务，必须全面精准地搜集个人客户的信息，了解其投资需求、投资目标、风险偏好和流动性要求，精确测量出个人客户的风险承受能力，并定期更新，然后立足于此设计、开发和运行个人资产配置模型。否则，个人客户的服务工作只能是南辕北辙，客户满意度也难以提高。这要求研究架构应将个人投资者的风险计量研究放在一个重要的位置。
此外，个人投资者在投资活动中，往往很重视风险控制问题。这方面机构投资者和个人投资者有不同的衡量标准。一般而言，机构投资者用持有投资组合的方差和标准差来衡量风险程度，并以此为出发点制定风险控制措施，调整组合内资产的配比。而个人投资者一般表现为风险厌恶型，通常在投资决策中强调绝对收益而不是相对收益，更关注控制本金绝对损失的概率和幅度。在现实中，个人投资者在投资遭受损失的情况下，总是倾向于希望银行帮助其规划实施一定的时间长度和风险控制方法来挽回最大跌幅。商业银行提供个人投资顾问服务，需要在考虑个人投资者情绪、认知水平和理解力的前提下，为其研究制定清晰、准确、专业化、个性化、跨时期控制风险的方案，这要求投资顾问服务的研究架构中纳入这方面的内容。
个人投资顾问服务的支持体系建设与渠道部署
建立总行级专业投资研究团队，负责个人投资顾问服务的后台研究保障工作。鉴于个人投资顾问服务需要强大的后台研究资源给予保障，同时银行分行对于总行层面提品投资研究后台支持的需求十分强烈，建议商业银行在总行层面组建专门团队人员进行个人投资产品的研究工作。投研团队的工作职责可定位为：主要负责基金、集合计划、贵金属、信托、理财产品和保险产品等个人投资类产品的研究工作；负责根据不同层次客户的风险承受能力和投资偏好，制定个人客户资产配置和投资组合方案；负责进行有关IT系统的功能研发和运营维护；负责对前台服务推出进行销售指导；负责对分行个人产品投资研究的管理和支持工作等。
商业银行通过建立投研团队，提供全行专业性、权威性、系统性和统一性兼备的个人投资研究报告，既能够为前台投资顾问服务提供精细化、科学性的支持保障，也有助于培养客户对银行个人投资顾问服务的信赖度和忠诚度，促进商业银行个人零售业务的深入发展。
建立产品经理和客户经理分工协作的有效机制，保证个人投资顾问服务的顺利运营。个人投资顾问服务的推出，在商业银行分行层面需要明确人员分工和职责界定。按照目前许多银行的岗位职责分工，客户经理主要负责产品销售，同时承担客户服务工作，产品经理为客户经理提供支持，负责产品创新、产品研发和产品管理。目前许多银行的产品经理队伍建设正在深入推进，未来商业银行产品经理所从事的工作有望涵盖产品创新研发、产品营销支持和产品管理三类。目前一些银行所面临的问题是，产品经理和客户经理的职责职能划分不清，产品经理岗位标准模糊、难以实施考核等，工作积极性得不到有效发挥。个人投资顾问服务的引入，需要将客户经理和产品经理双方的职责定位进一步明晰化，形成各司其职、分工合作的局面。
商业银行推出个人投资顾问服务，建议明确客户经理从事产品销售和客户的服务，产品经理则承担产品的管理和投资研究工作。产品经理负责将研究成果经过适当转化后传输到客户经理端，并适当参与销售过程和客户维护，客户经理和产品经理共同为产品的业绩负责。通过建立两类主体各司其责、有机配合的良好机制和工作流程，有效服务于各类个人客户，可以保证个人投资顾问服务的顺利运行，促进商业银行零售业务竞争力的提升。
根据商业银行个人客户的属性特点，明确个人投资顾问服务的工作内容。开展个人投资者顾问服务，需要明确服务的内容。根据目前国内商业银行实际，初期可以先进行以下工作：首先是个人投资产品研究分析。主要是由经验丰富的客户经理针对基金、集合计划、理财、信托等产品开展咨询服务，提供个人投资产品信息和研究分析报告。这可以帮助客户认清具体产品的本质特征，形成投资决策思路。其次是个人投资组合管理。主要是根据客户的财务状况、投资风险承受能力、投资目标、投资经验和投资偏好，建立最适合的产品组合，获取稳定的最大化收益。再次是定期金融咨询。这项工作旨在建立与客户的长期合作关系，该服务最主要的特点是具有高度灵活性。客户经理定期与个人客户见面，帮助客户了解和分析投资信息，针对不同时期的不同业务类型，制定最新的投资计划，并辅助客户实施执行。最后是个人投资规划，主要针对AUM达到一定数额的个人客户开展投资顾问服务，客户经理根据客户的资产状况进行风险分析，制定投资规划，规划客户家庭财产在保险、存款、投资等的投资比例，并推荐一些个人投资产品或其他金融产品，协助客户进行投资决策，明确投资目标，梳理投资思路，从而实现预期的目标。
投资理财分析报告范文6
婚姻状况： 未婚 年龄： 35 岁
培训认证： 诚信徽章：
求职 意向及工作经历
人才 类型： 普通 求职
应聘职位： 证券/金融/投资：证券分析师、股票/期货操盘手、
工作年限： 12 职称： 无职称
求职 类型： 全职 可到职日期： 随时
月薪要求： 5000--8000 希望工作地区： 广州 深圳 香港
个人工作经历
公司名称： 起止年月：2008-02 ～ 广东德银投资管理有限公司
公司性质： 私营企业所属行业：会计/金融/银行/保险
担任职务： 高级投资经理
工作描述： 工作职责：
1.为客户制订资产配置方案并向客户提供理财建议；
2.组织市场推广活动，负责理财活动的策划、实施与效果评估；
3.组建业务团队，负责团队培训与考核；
4.中高端客户服务。
主要业绩：
1.在沪指振荡下挫15%市场环境下，所荐个股涨幅达85%，其最高涨幅逾175%；
2.拓展高端客户,迄今托管客户证券账户市值逾千万；
3.培训管理一支过20人团队，团队业绩在全公司系统名列前茅。
离职原因：
公司名称： 起止年月：2005-04 ～ 2008-01飞利浦(中国）投资有限公司
公司性质： 外商独资所属行业：通信/电信/网络设备
担任职务： 采购部行政主管
工作描述： 工作职责：
1.撰写采购成本分析报告，制定成本控制考评与预算决策制度；
2.拓展亚太地区供应商渠道，主持供应商价格谈判；
3.财务报账，确保采购资金落实到位；
主要业绩：
1.加强采购流程资金环节的控制与管理,有效缩短付款周期,确保了项目的生产与及时运送；
2.年度采购成本削减5%，获公司预算目标达成奖励。
离职原因：
公司性质： 外商独资所属行业：通信/电信/网络设备
担任职务： 行政管理
工作描述： 工作职责：
1. 部门财务预算申请与审批报账；
2. 策划组织部门团队建设活动；
3. 通过CATS系统进行人力资源成本统计核实与预算控制；
4. 通过ECHO系统进行坏件申报与更换；
主要业绩：
1.率先建立部门HR数据库审核管理制度,有效控制部门成本,节省人力资源开支;
2.有力促进了部门信息管理的公开化与透明化,有效加强员工内部沟通,提高工作效率。
离职原因：
公司名称： 起止年月：2002-04 ～ 2003-11新疆证券广州营业部
公司性质： 国有企业所属行业：会计/金融/银行/保险
担任职务： 客户主管
工作描述： 工作职责：
1.为客户提供投资咨询建议；
2.负责营业部营销策略的宣传与推广；
3.拓展客户网络，推广网上交易与银证通；
4.核心客户维护与管理，处理投诉，咨询与建议，资金交易数据分析统计。
主要业绩：
1.参与公司筹建，建立一整套完善的部门业务流程与客户管理制度；
2.弱市推荐个股涨幅80%,位列2003年深沪股市年度涨幅榜首。
离职原因：
公司性质： 国有企业所属行业：会计/金融/银行/保险
担任职务： 客户管理兼理财顾问
工作描述： 工作职责：
1.为一线客户提供投资指导，针对客户风险与收益偏好提供理财产品投资建议，
2.推广网上交易与银证通；
3.交易大厅秩序维护，与各部门协调与沟通，反馈交易状况与出现问题；
4.中户室交易管理，处理投诉，咨询与建议，资金交易数据分析统计。
主要业绩：
1.网上交易与银证通的主要负责人,为营业部引进过千万资金；
2.提出“建立国债多头头寸进行融资”的建议，获得管理层充分支持和肯定，在低迷的市场环境下起到了融资套利的良好效果。
离职原因：
公司性质： 国有企业所属行业：会计/金融/银行/保险
担任职务： 客户服务部职员
工作描述： 主要职责：
1.负责财经媒体信息采编工作，供客户投资决策参考；
2.为企业员工提供证券投资理念及分析方法培训；
3.协助举办大型投资咨询讲座，会议内容记录整理；
4.处理业务投诉与咨询，办理柜台交易，开户登记与资金转账。
主要业绩：
1.营业分部的主要筹建人之一，委派负责对公司投资咨询力量的建设；
2.员工专业培训深获好评，培训资料收录进《广东证券员工培训手册》；
3.发表多篇通讯于内部期刊《广证通讯》，为营业部树立良好形象与口碑。
离职原因：
教育背景毕业院校： 广州广播电视大学
最高学历： 本科获得学位: 学士 毕业日期： 2004-07-01
所学专业一： 会计学 所学专业二： 国际金融证券投资方向
受教育培训经历： 起始年月 终止年月 学校（机构） 专 业 获得证书 证书编号
2009-09 2011-07 暨南大学 金融学 硕士学位证书
语言能力
外语： 英语 良好
国语水平： 良好 粤语水平： 优秀
工作能力及其他专长 英语 （四级）
证券投资(获美国注册特许分析师（RCA）资格及中国证券经纪/投资咨询/证券投资基金从业资格)
会计（获AIA-国际会计师公会 IFRS 文凭及AMIA国际会计师执业资格）
计算机（熟练操作日常办公软件）
写作（包括文案创作、商业往来信函及市场调研分析）
