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公积金提前还贷政策范文1
目前，受2007年宏观调控影响及2008年奥运的预期因素，不少房贷者认为2008年后北京房价“必然”会降，因此现阶段出现了看房“不落单”持币观望的市场状况，导致北京住宅一、二级市场交易量呈现整体下滑趋势。
其实现在的购房者们陷入了一个买房“怪圈”。姑且不论2008年房价到底会不会降？从当前来看，春节前后正是房地产市场的交易淡季时期，加之政策环境影响，现在二手房市场的房源供应量较为充足，小户型、大户型、城区房、郊区屋等等，房源备选充足可以让房贷者尽兴挑选。此外，从银行贷款的角度来谈，虽然2008年上半年银行采取“先紧后松”的贷款政策，但是随着一部分房贷者观望情绪的扩大，某种意义上反而会促进已经申请贷款的那部分房贷者“轻松”放贷。所以对于准备贷款买房的人来说，不如趁着春节期间交易量较淡的季节“解决”贷款购房大计。
固定利率、浮动利率各有千秋
屡次加息后，越来越多准备贷款买房的人开始考虑使用固定利率还款。但是，从固定利率和浮动利率的区别来看，固定利率是在借款人在与银行签订贷款合同时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按照固定利率支付利息，不会随行就市以至“加息一次，头痛一次”。
而浮动利率是随着国内经济发展的适时调整，如果央行仍然存在持续多次加息的可能，对于新的房贷客户而言其贷款风险则会较大。因此，为了降低购房贷款成本的支出，对于准房贷者来说，还是应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合各家银行推出的业务品种的具体利率水平，以及考虑自身收入情况、提前还贷因素等，做好充足的准备才能达到最终省钱的目地。
省钱最佳“武器”：公积金贷款
2007年经历过六次加息后，相比商业银行的住房贷款，公积金给借款人带来的低利息优势更为明显。目前，商业银行5年期以上住房贷款基准利率已由年初的6.84%上调至目前的7.83%，累计加息幅度为0.99个百分点。5年期以上的个人住房按揭贷款，按照最优惠利率计算，已上调至6.6555%，上调幅度为0.8415个百分点。而加息后的公积金贷款，1-5年年利率是4.77%，6-30年年利率是5.22%。作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低息优势，让很多“房贷一族”心动不已，所以当之无愧的成为贷款买房者最佳省钱“武器”。
提前还贷等额本金更优
连续加息对准备贷款购房者构成了巨大的心理压力，考虑到日后提前还贷因素。从贷款利息角度来看，等额本金方式明显要优于等额本息方式，但等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所以房贷者要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否构成影响，然后做出合理判断。
如果是高薪者或是收入多元化的人群，建议采用等额本金还款法。因为这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，随着时间的推移，越到最后还款越轻松。如果是一位工作四平八稳、与世无争的购房者，建议选择等额本息还款方式。当然，如果购房者在贷款初期就考虑提前还贷因素的话，等额本金还款方式会更加节省些许利息，较为划算。
提前还贷需细规划
2008年在新的货币从紧政策下，对于那些欠下银行“债”，背上“房奴”名的房贷者们来说，渴望通过某种方式减轻他们的贷款压力。在这种情况下，“提前还贷”成为他们快速解“困”的便捷之“路”。
“提前还贷”虽然能够缓解贷款者的压力，但却对房贷者有着较高的资金要求。盲目提前还贷，不仅会降低生活质量，有可能将投资的“活钱”变成了“死钱”，反而会得不偿失。但是，如果提前做好提前还贷计划，不但能够真正缓解房贷者压力，同时还可以用富余的资金投资其它产品，创造更多财富。
对于手中有些存款，银行贷款的剩余尾款年限较短，目前并无意投资其它产品的房贷者来说，可以将银行贷款全部提前还清，这样也能轻松些。另外，随着年底的临近，不少大型企业都会为员工发放年终资金，如果房贷借款人手中确实有一小部分资金，也是可以选择部分提前还贷的，这样也可减少些许利息支出。
后加息时代，“提前还贷”的优势“异军突起”，但是在办理“提前还贷”的细节中还是有不少“学问”需要房贷者注意的。如借款人提出提前还贷需要提前向银行进行书面或者电话申请、各家银行对于提前还贷的要求与规定也有所不同、提前还贷的方式异不同、提前还贷是否存在风险等。对于这些问题，普通房贷者可能会存有许多疑问与不解，最好寻求专业的担保机构或者个贷服务机构帮助解决。
公积金提前还贷政策范文2
那时候，“取消首套房利率7折优惠”还仅仅是坊间盛传，不过很快，这一坊间流传的消息就被“言中”了。
那么，如果加息预期也在不久变为现实，我们将如何在房贷方面进行合理规划以达到理财目的?
改变还款方式：等额本金更合算
据了解，在利率长期保持稳定的情况下，等额本息更好用，每月还款额相同，心里有底。但在加息预期之下，采用等额本金还款，可省不少利息。
替您算账：
贷款30万元20年期，采用等额本息还款法，每月要还款1988.16元，还款总额477159.1元，支付利息款177159.1元。但如果采取等额本金还款法，首月还款2512.5元，还款总额452131.25元，支付利息款151231.25元，比前者省去利息两万多元。
调整贷款方式：首套房贷用公积金
在房贷按揭7折利率优惠时，首套房贷申请商业贷款更合算，二套房再考虑用公积金贷款。
替您算账：
此次，我们采用等额本金还款计算，按申请公积金贷款总额最高45万元来计算，按揭20年，首月付款是3326.25元，还款总额是624875.63元，应支付利息款是174875.63元。如果按商业贷款45万元来算，按揭20年，在利率8.5折的情况下，首月付款是3768.75元，还款总额是678196.88元，应支付利息款是228196.88元。
修改还款时间：不投资可以提前还贷
房奴，背着房贷的日子，就像蜗牛，背着厚厚的壳往前爬。如果你手头还有余钱，就考虑提前还贷吧。
除了将剩下房贷一次性还清外，提前还贷大致有三种方式-缩短还款期限、增加月供、双管齐下。
而三种方式中，又以第三种方式最省钱。房奴可根据自身资金情况，选择适合自己的提前还贷方式。
不过，是否提前还款，还得取决于你是否是理财高手。如果你的资金有更好的投资渠道，可以获得更高的投资回报，收益高于现在的贷款利率，就没什么必要提前还款。
固定房贷利率：锁定房贷成本
目前，国内贷款人与银行签订的房贷合同都是浮动利率的，于是，央行只要一加息，贷款人的月供就会相应增加。
所谓固定利率房贷，即在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按合同规定的固定利率支付利息，锁定房贷成本。不过，利率降低或提前还贷，都会使购房者利益受损。
结构性固定利率房贷，就更灵活点，它在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如利率固定10年的贷款，可以在贷款的前五年和后五年执行不同的利率。这样能有效避免上述降息带来的利率损失问题，但要求申请人对货币政策有一个提前和准确的判断。
考虑直客式贷款：自进银行贷款
同一段时间内，各家银行房贷利率优惠也有不同。如果你找到了利率比铰优惠的银行，目条件允许，不妨办理直客式贷款。
直客式贷款模式，即银行直接把购房款贷给购房者，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。
这种贷款方式，摆脱了开发商指定银行贷款的限制，购房者可以自主选择按揭银行。此外，还能免除部分费用，而且放款速度快，贷款时间缩短。
选择理财产品：以存抵贷
公积金提前还贷政策范文3
央行加息空间正被压缩
随着中国经济融入全球一体化的步伐加快，国际利率的走向无疑也会对我国的货币政策产生较大的影响。今年1月30日，美联储宣布将联邦基金利率下调0.5％，降息后联邦基金利率指标现为3％。同时，美联储还宣布下调贴现率0.5个百分点，达到3.5％。这是继1月22日大举降息75个基点之后，美联储再次出手。累计125个基点的降幅，也使今年1月成为上个世纪八十年代初以来最大的单月降息幅度。
在不到两周的时间内，美联储连续降息1.25个百分点，是美联储在现代历史上最激进的降息，其目的十分明确，那就是为了阻止美国经济大幅放缓，化解因为房市疲软和信贷危机对美国经济造成的强烈冲击。美联储激进的降息行动，无疑会加大人民币升值的压力，在此次降息后，中美基准利率倒挂逐渐接近1个百分点。
从长期来看，美联储的降息行动减小了国内货币市场利率上升的空间和动力，压缩了我国央行进一步加息的空间，这可能影响到央行通过加息手段进行宏观调控的选择余地。中国经济的局部过热现状，包括物价较快上涨、投资增长过快以及流动性过剩加剧等因素，是央行选择加息的重要参考所在，但是，全球化融合步伐的加快，使得中国经济对世界主要经济体的货币政策越来越敏感，央行将综合评估美联储降息的影响。为了避免人民币升值压力骤然增大带来负面影响，美联储的降息行动无疑将减少我国央行的加息频率和准备金率的调整频率。
利率成本上升已经有限
对于购房者来说，贷款利率的走向无疑是影响其成本最为关键的要素，综合各方面因素分析，未来利率成本的上涨已经有限。对此国信证券分析师认为，近期统计局公布的宏观数据，除了PPI和CPI上扬压力增大以外，工业生产、出口和固定资产投资等反映实体经济的关键指标连续数月走稳，表明前期的紧缩政策已经取得较为明显的效果；此外，央行对企业的调查结果也显示，企业层面的贷款需求也已经对加息作出了较为明显的反应。考虑到近期的宏观数据和央行对企业的调查结果，以及最近一次加息对贷款利率仅作了小幅上调、5年期以上贷款利率甚至未作调整，央行对目前的贷款利率水平是较为认可的，至少是愿意等待一段时间，以观察连续出台紧缩政策后对实体经济的效果。
对于央行这次旨在主要针对企业短期流动贷款的加息，我们可以看出，央行对第二套房房贷政策及其细则出台后，楼市中购房者日胜一日的观望，以及成交量的激剧下跌已高度关注，故而对按揭贷款的加息已采取了审慎而稳健的态度。据此判断，央行在短期内应不会再对购房按揭贷款的利率作大幅和高频率的调整。这是因为按揭贷款加息是一把双刃剑，固然可以对炒房者起到抑制作用，但也可能对真正需要购房的人起到加重利息负担的作用，继而有可能使这部分具有刚性需求的人群无法承担高额的利息而违约或放弃买房，从而使房子作为民生问题根本无法得以解决。所以从总体来看，2008年的房贷政策应该会趋于相对的平稳。
降低利息支出仍是前提
目前，根据央行和银监会的规定，对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40％，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。而换房者中不少都是第二套房的购房者，当前5年以上的贷款利率为7.83％，上升1.1倍后就是8.61％，显然是不低的。在这种情况下，购房者可以采取种种手段，尽量降低自己的利息支出。当然随着市场的调控到位，这项政策也可能发生“松动”，这样对购房者也就更有利了。
首先是用足公积金贷款。目前最新5年期以上公积金贷款利率为5.22％，显然与商业贷款相比有着不小的差距。比如同样是一笔20万元20年期的贷款，按8.61％的商业贷款利率，按等额本息还款总额为419902元，而按5.22％的公积金贷款利率则为322641元，显然有着不小差距。按照一般的操作规程，在首套房公积金贷款还清之后，再购房仍然有享受公积金贷款的权利，对此购房者不要忽视。
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购房者可否选择贷款银行？
在办理银行住房贷款的过程中，购房者要根据开发商所提供的贷款银行办理住房贷款手续。因为在此之前，开发商要和银行签订合作协议，没有合作协议，银行是不会随便就给一个楼盘办理住房贷款的。如果开发商和几家商业银行都签订了合作协议，购房者就可以在这几家银行中间选择一家来办住房贷款；如果只有一家银行的话，购房者就无法选择了。目前各大商业银行在住房贷款方面的宏观政策没有大的差别，只是在个别手续和所提供的材料要求方面略有区别。今后发展的趋势是降低门槛、简化手续、严格审查、加大对违约的惩罚力度等。
办理住房贷款时可否选择律师事务所和保险公司？
按照中国人民银行的相关要求，负责审查和办理住房贷款业务的律师事务所必须是贷款银行认可的，贷款银行对律师事务所从事房地产业务方面的资质情况进行考察后，和律师事务所签订合作协议，律师事务所才能办理相应的住房贷款业务。所以，购房者选择好贷款银行，负责审查贷款资料的律师事务所也就确定了，而不能用自己的私人律师或别的律师事务所来办理。同样，按照中国人民银行的规定，以不动产抵押贷款必须对该不动产投保，所投保的保验公司也是由贷款银行指定的，购房者自己不能选择别的保险公司。购房者主要做的是按照贷款律师的要求准备材料和在贷款银行允许的范围内合理地选择贷款额度和时间。
怎样科学地选择贷款额度和时间？
怎样选择贷款额度和时间才是最适合的，这完全是每个购房者根据自身的实际收入和偿还能力来确定的。贷款额大，时间长，支付利息就多；相反就少。目前贷款的利率只有两种，5年以下（包括5年）的年利率是4.77％，5年以上的年利率是5.04％。如果购房者没有多余的存款又想减轻今后每月还款的压力，可以选择少付首付款延长贷款年限，但一般情况下首付款不能低于20％，年限不能超过20年，住房公积金贷款除外。这样做的益处是能保证购房者的正常生活不会因为还款而出现困难，弊端是要多支付贷款利息。如果购房者有多余的存款又没有别的用途，最好是多支付首付款，减少贷款额度，然后根据自己每月的偿还能力选择贷款时间，时间越短支付银行利息就越少。如果购房者有多余的存款又有别的投资途径，最好是少付首付款，多贷款，因为住房贷款利率较低，投资其他方面回报可能会大于所支付给银行的利息。
提前还贷值不值？
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[关键词] 加息 房贷 股市 通胀
利率作为借贷资金的价格, 和税收、价格、信贷杠杆一样，都是调节经济的重要手段。中国人民银行于2007年12月21日起除活期存款利率略有下调外，上调各个档次人民币存贷款基准利率，这是央行今年以来第六次加息。2007年也成为近年央行利率调整最频繁的一年。虽然此次加息的幅度比人们预期的要低，但连续六次加息的累积效应不可小视。本文重点就加息对百姓密切相关的房贷、股市、居民储蓄、通胀预期做简要分析。
一、加息后对房贷市场的影响
随着今年以来贷款利率的不断提高，贷款购房者还贷负担有所加大。对于今年3月18日以前银行贷款购买住房的人来说，2008年1月1日，对于这部分购房者，银行执行5年以上商业贷款7.83%的新利率，即使享受下浮15%的优惠利率仍为6.6555%，6次加息后房贷利率累计提高了0.8415%，即一次性加息将近1%。而去年年底，购房公积金贷款5年以上年利率为4.59%，今年6次加息后为5.22%，上调了0.63个百分点。由于从2008年1月1日起银行已按照提高后的央行新利率标准来计算每月房贷还款数额，所以不少贷款买房者不得不面临一次性消化去年央行6次加息后增加的财务负担。以某客户在2006年底向某商业银行办理20年期按揭30万元购买了一套住房为例，在接连6次加息后，五年期以上贷款基准利率由6.84%上调至最新的7.83%，即使给予8.5折的利率优惠，利率也从5.814%上调至6.656%，贷款利率的不断提高使得的月供从6次加息之前的2117.23元上涨至2264.36元，每月还贷增加了147.13元。由此可见，连续的加息在一定程度上增加了贷款人的负担。
为了减少还贷，很多贷款人赶在2007年底前办理提前还贷手续。在上海、广东、广西等地的许多银行网点，办理提前还贷手续的市民一度排起了长队。但理财专家认为，并不是每个人都适合提前还贷，提前还贷应该量力而行，根据个人的财务情况和规划作决定，不能盲目跟风。如果按揭期限较长，手头又比较宽裕，可以考虑适当缩短还贷期限，提前还贷。如果是短期贷款，则不需要考虑提前还贷。因为3至5年（含）的贷款利率，在加息前后保持不变，只有5年以上的，才会增加还贷数额。
二、加息后对居民储蓄的影响
连续加息在一定程度上提高了居民存款收益，这将增加储蓄存款的吸引力，以一年期利息为例，由2006年的2.52%，调整到目前的4.14%，增加了1.62%，加上利息税的降低，使得居民存款的收入大增，储蓄意愿有所增强。根据中国人民银行日前的统计，今年1月份全国居民户存款增加1684亿元。在存款收益不断加大的情况下，许多居民开始将资金转为定期存款的现象，这非常有利于带动银行储蓄资金回流，使一度出现的居民存款投入股市的现象有所变化，这有利于吸收一部分流动性资金，进而有利于缓解通胀压力。
当然,加息也给长期储户带来了不小的麻烦,也给银行增加了运营成本。由于不予以自动转存、分段计息,储户不得不频繁的存了再取,取了再存,还要承担由定期变活期的利息损失,数额虽不大,但对于低收入群体来说，这些不起眼的损失亦是颇为在意的。
三、加息后对资本市场的影响
一般来说，银行的加息，加息增加了入市资金的成本，对股市资金会造成一定程度的分流，会直接从股市抽离资金。但由于2007年，股市基本上是处于牛市状态，几次加息, 股市没有明显动荡。21日当天上证指数还上涨了1.15%。但业内人士也指出，经过今年以来的六次加息，百姓储蓄收益已经得到大幅增长，4.14％的一年期定期存款收益也接近一些低风险理财产品。几次加息累积作用，会通过紧缩流动性影响股市的资金面，因此，百姓在风险投资领域会应加谨慎。例如，证监会批准的2008年第一批基金2月14号起开始销售。虽然新基金发行有利于刺激股市的上涨，但基金的销售却遭受了投资者冷遇，与去年基金销售需要按比例认购的火爆场面相比，形成了巨大的反差。其主要原因，一方面是股市面临着大幅上涨后面临的调整压力，而另外一方面的原因就是加息对增强了部分投资者的储蓄意愿。
四、减轻居民通胀预期
连续加息减轻了居民的通胀预期。2007年以来，我国出现股市热、房地产热，民间融资风起云涌，受食品、能源等结构性因素的影响，居民消费物价指数不断攀升，通货膨胀压力有所加大。 要抑制物价的过快增长，就必须抑制流动性过剩，而要抑制流动性过剩，制源才是根本，提高利率有利于抑制基础货币的投放量，有利于抑制当前的流动性问题。为应对通胀压力，央行连续六次提高一年期基准利率，稳定通胀预期成为2007年央行加息的关键词。据测算，经过连续六次上调存款利率后，目前我国利率水平虽然仍然为负，但已不断接近物价上涨水平。当前，加息的调控效应在局部领域正逐步有所体现，如局部地区的房价出现明显下跌或上涨的速率明显趋缓，过去那种排队买房的现象已不再出现。
综上所述，央行通过适当的利率调整，有利于贯彻从紧的货币政策，有利于防止经济增长由偏快转为过热，有利于防止物价由结构性上涨演变为明显的通货膨胀。但任何事物都是有两面性的，加息同时也会有一些“副作用”，如增加企业财务费用、降低企业利润率和竞争力，使人民币加速升值等等。另外，由于加息频繁且幅度小，使得目前已经形成了一个很普遍的加息预期，使存款人在每次加息时都转存，从而加剧了存款的活期化，这样加息“收缩流动性”的目的反而被打了折扣。从加息后的物价走势来看，经济调控的任务仍然艰巨，2008年1月份的物价指数PPI增长仍高达6.1%。因此，加息并不是调控经济过热的惟一有效的办法，还需要通过其他经济政策配套使用才能取得良好的效果。
参考文献：
[1]夏艳清:央行加息影响分析[J].北方经贸,2004（12）:108-109
[2]王文平:经济发展中的利率政策[M].北京：中国经济出版社2005
公积金提前还贷政策范文6
关键词：住房公积金；增值收益；分配制度；探讨
1 住房公积金增值收益与政府非税收入的性质不同，不能按照或参照政府非税收入进行管理
如何界定住房公积金增值收益的性质?具有十分重要意义。界定住房公积金增值收益的性质，首先从住房公积金的性质谈起，依照国务院《住房公积金条例》(以下简称条例)第三条明确规定：职工缴存的住房公积金和职工所在单位缴存的住房公积金，属于职工个人所有。这就规定了住房公积金的资金，来源于单位和职工个人，资金的所有权属于职工个人，属于工资性质。其次从其构成看，住房公积金增值收益是指住房公积金业务收入与业务支出的差额。业务收入构成有：(1)住房公积金个人住房贷款利息收入；(2)银行存款利息收入；(3)购买国债利息收入。业务支出因素有：(1)银行代办手续费；(2)职工个人住房公积金存款利息；(3)有关管理费用；也就是说住房公积金增值收益存款利息及存贷利息差额(即公积金存款与贷款之间的利息差额)两部分构成的。再次从其来源看，住房公积金增值收益是由住房公积金管理中心在国家给予政策的情况下，运用职工个人所有的住房公积金资金，满足缴存者购房和增值需要，开展存款、贷款、购买国债等业务活动所产生了的。(这个过程，需要由银行代办来完成的。)而政府非税收入是指除税收以外，由各级国家机关、事业单位、代行政府职能的社会团体及其他组织依法利用政府权力、政府信誉、国家资源、国有资产或提供特定公共服务、准公共服务取得并用于满足社会公共需要或准公共需要的财政资金。
可见，这种所有权归职工个人，属于职工工资性质的“长期住房储金”的增值收益与政府非税收入是有关本质区别的。这种区别表明了住房公积金增值收益不能按照或参照非税收入管理。湖北省人民政府《湖北省政府非税收入管理办法》中就明确规定：社会保障基金和住房公积金管理不适用本办法。
按照我国经济法中有关所有权的界定，即所有人有依法对自己的财产享有的占有、使用、收益和处分的权利。所有权具有四项权能，其中一条就是收益权，即获取财产所产生的利益和权利。所以，这种增值收益的所有权，应该与住房公积金一样归职工个人(缴存人)所有，受到法律的保护。这才体现权利一致性原则。
2 从住房公积金存款的效益比较看，需要给缴存者带来增值收益(要有分红)
笔者在工作中就碰到这方面问题，均无法予以满意答复。经常有人问：你讲缴存住房公积金有这样那样好处，但当我一辈子无力购买住房时，按这个利息水平，到退休领取缴存余额能合算吗?是否存在着贬值问题?或者取得贷款后，当还贷碰到暂时困难时，是否有必要的救济保障机制和措施?
据国家统计局2007年7月19日上午10时介绍，6月份我国CPI同比上涨4.4% 上半年达到3.2%。
审计署驻兰州特派办的于文航日前撰文指出，虽然住房公积金作为政策性低息贷款，比商业银行发放的住房贷款利率低，然而由于住房公积金贷款的条件比较严格，部分中低收入者难以通过这个渠道获取融资购房，享用不到自己长年缴存的住房公积金，只能到退休时全额领取。而相对的低存低贷，实际上是让低收入家庭承受了利息损失。
世行专家也认为，如果把住房公积金的积累看作一种投资，那么这种积累因为不能随时提取而具有长期特征。因此套用活期存款利率和短期存款利率，就使职工的投资回报低于潜在的水平。至于利息所得税的减免是否足以弥补利息收入的减少，是可以计算的；如果把对住房公积金贷款中包含的优惠因素综合起来考虑，对于那些只有积累没有贷款的职工来说，他们的相对损失既来自积累的回报率，也来自未能获得的贷款优惠。 很多缴存公积金的人可能永远无法获得公积金贷款，而且被迫以低于市场利率的水平进行(养老)储蓄，为能够获得按揭贷款的收入较高的家庭提供补贴。
虽然住房公积金具有职工工资性质，但它的使用方向和使用条件有了严格限制。实际上，这一部分工资并非完整意义上的工资。参储主体放弃目前的消费，转而被迫地进行储蓄。同时，在现实情况下，总有一部分人没有享受贷款的优惠待遇。我们应该要充分考虑到这一部分人群住房公积金的时间价值和经济利益，建立适当的补偿机制给予他们经济补偿。
3 从住房公积金属于社保范畴的特性看，可以参照社会保障基金的增值收益分配办法，专项用于贴息贷款和分红
据财政部和社会劳动保障部《全国社会保障基金投资管理暂行办法》第三十七条规定：社保基金净收益全额纳入社保基金，按国家有关规定分配使用和投资。《条例》规定了住房公积金是“长期住房储金”。这也就明确规定了住房公积金是具有专项用于解决职工住房问题的保障性资金，具有专用性、互和保障性。这一住房公积金特性，又属于社会保障内容。按照这一要求和国际公约规定，住房公积金制度应该在其缴存人之间实现互利、互助、互济，即把住房公积金增值收益扣除有关管理费用和风险准备金后的剩余部份用于缴存对象中的低收入家庭购建房贴息贷款和分红。这也是互质的一种形式。这种做法，不仅有效地促进解决低收入家庭购建房资金困难问题，符合(体现了)住房公积金的互和保障性要求的本质属性，而且体现了我国推行住房公积金制度的目的，还会促进了住房公积金制度的健康发展。
4 从低收入家庭的实际需求看，需要建立一个贴息贷款的机制
现阶段，我国正处于经济快速发展时期，土地资源又十分宝贵，不可能在短期内有效地解决低收入与高房价之间矛盾。因此，低收入家庭普遍存在着购房信心不足问题。要我国低收入家庭要解决住房困难问题，单一依靠住房公积金及其贷款，还不能达到目的。
世界银行在2006年11月15日的《中国经济季报》中指出了“中国住房公积金贷款主要使收入较高家庭受益”。这个论述在我国引起如此强烈的反应。
国家审计署审计长李金华说：“ 公积金的使用更多地惠及了中高收入群体，对低收入群体改善居住条件的倾斜力度不够，未能有效发挥住房公积金在改善低收入职工居住条件方面的作用。”
审计报告在对1986万人的缴存情况统计后发现，其中10%缴纳较多公积金的人，每个月交1572元，10%较少的人只有54元。而32个城市住房公积金贷款发放和公积金提取情况显示，2005年住房公积金个人贷款的44.9%发放给了排在缴存额前20%的高收入人员，排在缴存额后20%的低收入人员仅得到3.7%的贷款。
这种现象，不仅与低收入家庭的收入水平有关，而且与目前频繁加息，导致高收入者提前还贷，中低收入缺乏信贷能力有关；还与随着房价日趋攀升，买房者的负担日趋加重有关。从1999年国家实行住房体制改革以来，房价越来越高。近几年随着调控的力度加大，房价没有出现下降的趋势，而居民买房负担日趋加重。社科院经过调研认为，这与整个经济进入快速增长期，以及市场严重供不应求等因素有关。 国家发改委、国家统计局在3月19日的数据显示，2007年2月，全国70个大中城市的房屋销售价格同比上涨5.3%，其中，新建商品住房销售价格同比上涨5.9%，深圳、北京位居全国涨幅前两名，分别上涨9.9%和9.7%。
根据上述调研报告，未来如果不改变房地产供不应求的局面，特别是政府依靠卖地提高房价的模式，房价将进一步被动上升。
