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住房公积金贷款的政策范文1
【关键词】住房公积金 贷款 风险 应对 策略
住房公积金贷款是一项金融业务，其不但具有很强的政策性，还受到区域性影响。由于客户数量大、贷款金额多、贷款期限长，住房公积金贷款存在很大的风险。伴随着房贷数量的增加，这项业务的风险也在不断积累。为了更好地应对住房公积金贷款的风险，就需要提出相应的应对策略。
一、住房公积金贷款存在的风险
为了完善住房公积金贷款制度，就需要对其存在的风险进行深入地分析，加深人们对其存在风险的了解和认知。具体来说，住房公积金贷款主要存在如下几个方面的风险：
国家政策风险。这种贷款风险主要是因为与住房公积金贷款相关政策有关，主要包括如下两种情况：其一，住房公积金的政策性，中低收入群体是个人贷款的主要服务对象，这个群体中部分人群收入不稳定，偿还能力存在波动，也正是因为如此，使住房公积金贷款存在风险。其二，住房贷款利率政策性，相较于商业贷款，住房公积金政策性明显，其遵循的是“强制储蓄、低进低出、封闭运作”的原则，实行的是“低存低贷”政策，也正是如此，住房公积金贷款的利率政策性较强，变动强烈就会产生贷款风险。
个人信用风险。当贷款主体无法继续偿还贷款的话，就会出现贷款风险，我们将这种贷款主体无法继续偿还贷款的行为叫做个人信用风险。之所以产生个人信用风险，主要包括两个方面的原因：其一，主观不履行义务，借款人主观上不履行业务、拖欠贷款，蓄意欠资赖账；保证人逃避责任，不承担连带责任。其二，客观不履行义务，受到自然和社会等因素影响，确实无力继续偿还贷款，也会导致个人信用风险。
委托制度风险。金融业务不是住房公积金管理中心的工作范围，为此，其通过委托运作的方式来办理住房公积金贷款业务。商业银行负责办理相关业务，然而风险却主要由住房公积金管理中心承担，由于双方是不同的利益主体，很容易在运作过程中出现冲突，具体主要包括如下两个方面：其一，银行规避风险，将风险较小的贷款项目留给自己，将更大的风险转移给住房公积金管理中心，从而导致住房公积金贷款风险增大。其二，银行回收贷款不力。由于银行本身不承担贷款风险，在回收贷款方面不予重视，使住房公积金管理中心处于被动位置。
抵押联保风险。本单位存在房屋抵押或联合担保等两种公积金贷款方式，公积金联保额是借款人和担保人的公积金账户余额合计数。当借款人不能继续偿还贷款，抵押物处置也存在风险，主要包括如下几种情况：其一，法律法规不完善，当出现违约状况时，执法难以到位。其二，抵押物损坏、消失，在某些自然、人为原因作用下，抵押物损坏或是灭失情况比较严重。其三，估价不合理，拍卖抵押物尚不能偿还剩余贷款，导致抵押物处置风险。
人员操作风险。若是住房公积金管理中心人员的操作也会导致贷款风险，主要包括如下两种情况：其一，责任心不强，工作人员审查不严格，操作失误而产生的风险。其二，职业操守不强，工作人员碍于人情关系将不符合贷款条件的人员纳入到住房公积金贷款的对象范围，从而导致了贷款风险。
二、住房公积金贷款风险的应对策略
作为返还性的住房公益性基金，住房公积金贷款对人们的居住权利、生活幸福权利等都有着重要的保障作用。公积金管理结构必须要加强对住房公积金贷款风险的认知，并分析导致这些风险的原因，只有这样才能提出相应的应对策略，预防和化解住房公积金贷款风险。具体来说，主要可以采取如下措施：
健全个人信用机制。当贷款主体无法继续偿还贷款的话，就会出现贷款风险，个人信用风险是住房公积金贷款风险的一个重要方面，为了有效地预防个人信用风险，应该逐步建立个人信用库，完善个人信用价值。公积金贷款期限长，变数大，个人信用状况是确保住房公积金贷款安全的重要保证，为此，应该建立个人资料库，详细了解借款人（及担保人的）的基本情况，不但包括身份状况、收入状况、家庭背景等信息，还需要对其就业状况、银行信誉状况等进行必要的调查与走访记录。当出现逾期苗头的时候，通过对个人资料的调阅，就能采取相应的措施。
完善风险管理制度。金融业务不是住房公积金管理中心的业务范围，为此，其通过委托运作的方式来办理住房公积金贷款业务。商业银行负责办理相关业务，然而风险却主要由住房公积金管理中心承担，由于双方是不同的利益主体，很容易在运作过程中出现冲突。为了避免这种问题的发生，住房公积金管理中心应该制定完善的风险管理制度，加强对贷款发放、管理、控制、收回的管理，健全内部审核机制，收集和整理贷款台账及档案资料，对其进行分类化、科学化管理。此外，这主要强调的是要落实贷款回收责任，加强贷后的管理和催收，加大清收力度；加强与商业银行的沟通和交流，建立一个信息共享、高效交流的平台，加强贷款管理力度。
加强抵押贷款管理。为了避免产生抵押处置风险，应该加强抵押贷款管理，预防抵押风险的产生，主要可以采取如下措施：其一，审查抵押房屋产权，存在产权不清或是不具备抵押条件的住房不予贷款；期房抵押要实时追踪、审查开发商社会资信状况。其二，及时办理产权过户，要求售房单位及时办理产权过户，预防抵押处理风险。
提高人员专业素质。工作人员不但需要提升自身的操作技能，避免错误发生；还需要严守自己的职业道德，不能碍于人情关系，而忽视了正常的贷款流程和制度。
三、总结
由于客户数量大、贷款金额多、贷款期限长，住房公积金贷款存在很大的风险。伴随着房贷数量的增加，这项业务的风险也在不断积累。本文主要对当前住房公积金贷款存在的国家政策风险、个人信用风险、委托制度风险、抵押联保风险、人员操作风险，进行了分析，针对如上风险提出了健全个人信用机制、完善风险管理制度、加强抵押贷款管理、提高人员专业素质等策略。
住房公积金贷款的政策范文2
关键词：住房公积金；贷款；风险；防范
中图分类号：F830.572 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-000-01
前言
由于我国住房公积金制度还处于初级发展阶段，存在着一系列潜在的风险，并且风险处理中心应对机制不太完善，近些年来，我国公积金贷款的规模和范围越来越大，不稳定的风险防范机制对住房公积金贷款制度的稳定发展构成了很大的威胁。为了保证我国住房公积金贷款制度的稳定而有效地运作，就应正视各种风险，并建立有效的风险防范机制。
一、住房公积金贷款的风险及成因
1.政策性风险。政策性风险是指由于国家相关政策的变化而给住房公积金贷款带来的风险。首先，有些地方为了拉动地方房地产消费，公积金管理中心会下达贷款的增长的目标，在这种业绩支撑的形势下，势必会影响贷款发放的质量，增加了不良贷款的发放量。其次，公积金贷款期限一般比较长，最长可达30年。在还款的期限内，国家对房产的政策发生了某种变化，例如限制房地产行业的发展，引起按揭项目停止，房价下降，对个人住房的贷款带来了一定的还款风险。
2.法律风险。法律风险是指贷款合同不能受到法律保护而引起的风险。由于我国现在的住房公积金贷款方面的法律还不太健全，以及国家和地方的政策不配套，使得法律风险成为住房公积金贷款风险中的突出风险。在贷款人无法偿还贷款时，公积金管理中心在处置抵押房产时可能会受到司法、公安等部门的制约；除此之外，由于我国的关于住房公积金法律在对抵押房产进行估价和处置时的操作性不强，难于付诸实践，这就导致了管理中心由于法律原因面临巨大的损失风险。
3.借款人信用风险。信用风险是指由于贷款人由于种种原因无力或者不愿履行借款合同，给双方的利益造成损失。信用风险主要是源于以下三方面的原因：在还款期限内，由于贷款人的经济状况、社会因素或者自身原因引起贷款人还款条件恶化而造成的风险，比如贷款人由于自身所处行业经济状况不佳而使贷款人失业导致的收入下降，无法偿还贷款；由于国家信用信息系统不健全，住房公积金管理中心无法全面了解贷款人的信用状况，一旦贷款人违约而造成的风险；一部分的贷款人信用意识淡薄，在贷款时只想着贷到资金给自己带来的好处，而没有还款的意识，因此在贷到资金后就不去偿还或者在偿还一段时间后，就会有违约的行为发生。
二、现阶段住房公积金管理中心关于贷款风险防范的现状
现阶段我国制定了一系列的关于住房公积金的法律法规，在这些规章制度中规定，住房公积金管理中心是公积金管理的中心，管理中心应委托银行办理住房公积金贷款、结算等业务以及公积金账户的设立、归还等手续。
有些城市的住房公积金管理中心已经在法律法规的约束下，制定出适合自己城市住房公积金的发展模式，比如某城市的住房公积金管理中心制完善了贷款的“三查”制度，建立了严密的风险应对机制，进行全方位的风险管理。
首先，建立严格的贷款审核制度。
其次，建立贷款逾期风险管理制度：对逾期贷款实行分类预警；建立积极有效的逾期贷款催收方法；加大诉讼和执法力度。
最后，加强住房公积金管理中心的内部工作管理。
但是，由于法律法规的限制，就形成了由银行办理贷款，而由住房公积金管理中心承担风险的现状，在操作过程中造就了一些问题：住房公积金管理中心确认贷款资格，贷款审核等工作由银行完成，这就形成了贷款的执行中心—银行不承担风险，因此，不免会担忧银行会不会像对待自己业务那样来对待公积金贷款业务；一些住房公积金管理中心意识到上述风险，开始着手尝试自己管理贷款资产。但是由于管理中心非专业的金融从业人员，风险意识淡薄，在风险的预警和处置方面经验不足。
三、住房公积金贷款风险防范对策
1.建立和完善法律法规。我国现阶段住房公积金的风险一部分原因是由于国家的法律、政策所造成的，降低这种风险的途径是通过建立和完善相关法律法规。比如住房公积金管理中心在处置逾期房产时，司法和公安等部门应给与在规律规定下的配合，并且增强住房公积金法律的实用性。
2.建立完整的个人贷款资料库。住房公积金贷款的期限一般比较长，在贷款的期间，贷款人的社会情况的变化会引起贷款回收的风险。因此，有必要建立贷款人个人信用资料库，将贷款人的工作就业情况，收入情况以及住房公积金变动情况纳入资料库。一旦贷款人的还款能力发生变化，住房公积金管理中心可以通过资料库了解相关情况，及时制定措施，防控风险的发生。
3.严格审批制度。在住房公积金发放之前，要严格对贷款人的贷款资格进行审核，这主要从以下几方面进行：贷款人是否正常缴纳公积金；贷款人的贷款是否属于个人住房的消费；担保措施是否到位；贷款人是否具有还款能力；购房行为是否有效等。此外，要加强审贷的透明度。
4.强化贷款担保。传统的贷款担保方式为抵押和购房综合保险担保方式。因此，强化贷款担保，首先就要继续强化这种传统的担保方式，将抵押房产在贷款期限内存在的风险而有可能造成的损失交给保险公司。其次，借鉴国外模式，发展专业的房地产担保中心。通过上述两种方式，来转移贷款风险。
四、结论
现阶段，人们对改善住房条件需求旺盛，我国的住房公积金贷款处于一个高速发展的时期。在这种情形下，住房公积金管理中心一方面要简化相关贷款手续，提高办事效率，另一方面要对贷款进行严格、有效的管理，降低贷款的风险，减小不良贷款的产生。认识风险，制定出应对措施，完善住房公积金贷款程序，逐步提高风险管理水平，对我国的住房公积金贷款的良性发展具有重要的作用。
参考文献：
[1]吕继承.关于进一步完善住房公积金管理制度的思考[J].红河学院学报，2010（4）.
住房公积金贷款的政策范文3
关键词：公积金贷款 风险管理 规避方式
公积金贷款是我国城市居民选择改善住房条件的首要贷款方式，并且随着我国城市化改革进程的不断深入，我国住房公积金贷款的规模也在不断的扩大。在我国房地产市场不断繁荣的背景之下，住房公积金作为城市化发展和房地产市场繁荣的重要支柱，其自身的风险管理至关重要。而且公积金贷款规模越大，意味着其自身的风险也就越高，债务的规模也就越大，如果没有给予相应的风险管理以高度的重视，则很有可能会造成十分严重的后果，因此住房公积金管理中心应该提高对于公积金贷款的风险管理力度，确保我国住房公积金贷款能够发挥其积极有效的作用，促进我国房地产市场的进一步繁荣和公民居住条件的进一步改善。
一、住房公积金贷款的风险分析
（一）运行体制方面的风险
根据我国《住房公积金管理条例》中的相关规定，我国住房公积金管理中心并不能够直接的参与公积金贷款业务，需要通过委托相应的商业银行负责，住房公积金管理中心只能够起到监管的作用，而且需要承担相应的风险。这就造成了商业银行与住房公积金管理中心之间的权责分配不明，商业银行必然会以自身利益的最大化为目标而有选择性的进行贷款业务，将风险较小同时利润较高的业务作为首要业务，而将风险较大同时利润较小的贷款业务交由公积金管理中心。
（二）商业银行所造成的风险
很多商业银行为了更进一步的追求利益，而有意的回避公积金贷款业务，对于房地产开发单位，只接受商业贷款为主的开发商，而对于只做住房公积金贷款的开发商则不予按揭签约。这样虽然没有违反相关的规定，但是却在很大程度上抑制了住房公积金贷款的发放，同时也增大了住房公积金贷款的风险。
除此以外还有很多商业银行在面对公积金贷款低利率的冲击时而选择了有意的将住房公积金贷款的手续繁琐化，提高住房公积金贷款的门槛。因为如果购房者选择商业贷款，则毫无疑问贷款所获得的利息收益全部归商业银行所有，而购房者选择公积金贷款则商业银行只能获得利息收益的5%作为手续费。所以很多商业银行刻意的回避购房者的公积金贷款请求，采取消极拖办或者是误导购房者的手段。
（三）购房者方面的风险
由于公积金贷款主要面对的是低收入的购房者人群，因此这也就决定了公积金贷款者的还款能力本身就是一种风险，而且随着近年来房地产市场的快速发展，房价不断的推高，在繁华的背后隐含着城市生活成本提高以及可能出现退城市化发展的风险，过高的城市成活成本使得很多中小企业的生存面临着极大的困难，这就势必会造成很多购房者的经济情况并不是很稳定，还贷的能力受到影响。
另外我国住房公积金贷款是以政策性帮助居民改善住房条件为目的，在评价购房者是否具有公积金贷款资格的时候审核也相对较松，并不关注公积金购房者对于公积金的贡献率，虽然这一举措非常有利于改善和解决居民的住房问题，同时也能够在很大程度上刺激购房者的购房消费，有利于房地产市场的繁荣，但是从长远的角度来看，这样无疑会造成住房公积金缺口增大的可能性，会导致住房公积金的长期融资风险。
二、住房公积金贷款管理风险的规避措施分析
（一）确立公积金管理中心的主导地位
住房公积金贷款管理风险规避的最为主要的途径就是确定公积金管理中心在整个公积金贷款过程中的主导地位，从体制上消除风险因素，采用住房公积金管理中心自营的模式，避免商业银行在公积金贷款过程中的干预，这样一方面能够有效的保证住房公积金的使用效率，同时也能够有效的划清购房者在商业贷款和住房公积金贷款之间的界限，让购房者在选择贷款方式的时候能够更加的自如。
（二）建立有效的贷款风险监管体系
在进行公积金贷款业务的过程中要建立起一套完善的风险监管体系，这套体系既包括对于购房者的信用审核体系，同时也包括监管和预警体系，确保住房公积金贷款的透明和安全。
（三）加强贷款抵押的审查力度
严格审查抵押也是住房公积金贷款运营管理的重要环节，是降低贷款风险的重要保障，也是保证资金安全的重要措施。要严格的审查抵押房屋的合法性以及被抵押的合法性，房屋出售单位要及时办理产权过户手续，并对抵押权的合法性做出连带保证，协助进行抵押权的登记。同时也要控制抵押率，避免由于市场波动而造成抵押房屋的价格变动。而且要加强担保法的执行力度，对于不能够按合同规定偿还贷款的房屋要坚决予以拍卖，降低公积金贷款的风险，确保公积金能够取之于民，用之于民，积极发挥公积金贷款推动城市化改革和改善居民住房条件的重要作用。
三、结束语
住房公积金是我国城市化改革的重要保障之一，是改善公民住房条件的重要环节，加强住房公积金贷款的风险管理是进一步促进我国城市化发展和房地产市场健康繁荣发展的重要举措。
参考文献：
[1]叶萍.刍议住房公积金贷款风险及应对[J].商情；2014（8）：63-63
住房公积金贷款的政策范文4
关键词：住房公积金制度；个人住房贷款；风险防范
中图分类号：F830.589 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）02-0182-02
引言
目前，我国的住房公积金制度饱受诟病，各界要求住房公积金制度进行改革的呼声不断。我国的住房公积金的管理在实际操作中也存在一些问题。住房公积金贷款主要是指住房公积金管理中心通过银行对需要购买住房、并且缴纳了住房公积金的职工以较低的利率发放贷款，帮助其购买住房。住房公积金制度对我国的城镇化建设起到了重要作用，帮助了许多没有能力一次性付清购房价款的工薪族可以通过住房公积金贷款来购买住房。《住房公积金管理条例》规定的住房公积金贷款是专指针对职工的个人住房贷款。随着我国经济的发展以及城镇化建设的推进，从农村出来进入企业或者公司工作的人不断增加，由于住房公积金具有强制性，我国住房公积金的总规模不断增大，同时，申请住房公积金贷款的人也不断增多。总规模的扩大以及贷款人数的增多、贷款规模的扩大，都为住房公积金风险的管理提出了新的挑战，尤其是对住房公积金贷款风险的管理。
一、住房公积金贷款风险的成因
（一）借款人自身原因形成的风险――信用风险
所谓信用风险，又叫做违约风险，是指借款人在未来没有能力或者没有意愿履行合约即无法偿还本息或者不按时交纳利息的风险，并由此给贷款人造成损失。在使用住房公积金贷款时，一般来说，有以下两个方面的原因会导致借款人信用风险的出现。
1.信息不对称。信息不对称的一方面是住房贷款公积金中心与个人信用信息的不对称。由于我国对个人信用问题的重视不如欧美等发达国家，我国公民存在较多的所谓“老赖”，他们不是没有能力偿还而是钻空子故意拖欠或者故意不偿还。我国尚未建立起完备的个人信用备查系统，对于这些“老赖”而言，他们违约对他们未来的借贷或者是其他方面并无太大影响，他们只需要选择不再住房公积金中心申请贷款或者换个地方进行贷款即可，违约成本很小。
2.借款人没有能力进行偿还。当借款人向住房公积金中心申请贷款的时候，可能其自身所处环境不错，有稳定的工作或者是有稳定的收入来源。但是，随着时间发展，可能是市场状况变差导致公司大量裁员，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，导致借款人的经济状况不像借款时那么好，所以无力对债务进行偿还。虽然其本身有着很强烈的偿还意愿，但是缺乏偿还的能力。
（二）市场环境变化造成的风险――抵押物价值变化带来的风险
一般来说，住房公积金贷款的时间期限较长，大多在十年以上。市场是在不断发展的，各种创新层出不穷，同时，市场环境也在不断变化。在个人进行住房公积金贷款时，会为自身的贷款提供抵押物。但是，随着时间的变化，市场环境也在改变，这就会带来抵押物价值的变化。住房公积金抵押贷款与一般贷款区别最大的就是住房公积金贷款一般都是把已付首付的住房作为抵押物，所以在抵押物风险方面，主要的风险就是住房面临的价格随着市场环境的变化而变化的风险以及房地产存在法律方面纠纷的风险。在我国，最近两年许多专家都在“唱衰”房地产市场，认为我国的房价太高，处于不理性的价格区间。虽然不敢说专家们的预测是否正确，但是我们可以看到，从2013年开始，我国的房价就开始没有继续上涨甚至有些地方出现了下降，房地产市场的春天已经过去似乎是大家的共识。所以，在未来多变的市场上，住房价格的变化会对抵押物的价值产生较大影响。
（三）住房公积金贷款使用的担保方式带来的风险
住房公积金贷款的担保方式就像上文提到的，一般都是用要进行贷款的住房进行抵押，在这个过程中会出现风险。现在，开发商对住房都是采取预售的模式，即房屋尚未建成或者正在建设中即对住房进行销售，消费者购买住房。在这个过程中，由于住房尚未建成，购买时采用住房进行抵押贷款就可能会出现在未来住房出现问题时，加重风险。并且，从风险分散的角度来看，使用要进行贷款的房屋进行抵押贷款是不符合这一原理的。
此外，公积金中心由于自身的原因，不可能了解每一个借款人的详细情况以及准确衡量借款人提供的抵押品的价值，会存在在错误估计的情况。而每一个申请贷款的个人则十分清楚自身的情况以及提供的抵押物的情况，故可能存在公积金中心无法掌握的会导致未来借款人违约的风险。2008年美国次贷危机中，饱受诟病的就是那些为美国公民提供住房贷款的商业银行为了自身利益在住房贷款之前根本不进行尽职调查，为那些未来没有能力进行还款的低收入群体提供贷款，导致最后他们的违约。而对于这些个人的情况，目前也没有强制性要求进行担保，因此，客观上存在着个人违约的可能。
（四）开发商方面的风险
其实所谓开发商方面的风险，主要就是指由于开发商方面的原因而造成的住房公积金贷款未来出现可能不能偿还而导致进行住房公积金贷款的银行损失的风险。由于现在的住房基本是采用预售的形式来进行住房销售，所以购房者在买房进行住房公积金贷款时，其所购买的住房并未真正建成。所以，在未来的建设中，由于开发商的建筑材料违规或者建筑高度、建筑格局或者其他原因，导致开发商无法按时交房，从而带来购房者不能按时入住。在这种情况下，购房者一般就会选择不再支付公积金贷款的还款，那么由此带来的损失就只有承担贷款的银行负责。
二、住房公积金贷款风险的管理及防范措施
住房公积金贷款的政策范文5
关键词 住房公积金、贷款风险、防控
随着住房改革的不断深入，百姓对住房需求的不断提高，住房公积金贷款数量飞速增长，截至到2011年底，北京住房公积金个人贷款已累计发放523915笔，金额1634.49亿元，回收金额769.14亿元，余额865.35亿元 ①。住房公积金贷款对满足城镇居民住房需求、支持政府保障性住房项目发挥着越来越重要的作用。
住房公积金贷款作为一种金融信贷活动，本身蕴含着较大的风险，同时，随着贷款发放笔数和金额的不断增加，风险发生的概率也随之扩大，特别是2008年美国发生了次贷危机，更是给住房公积金管理者敲响了警钟。如何从理论和实践上掌控住房公积金贷款业务中的风险点，建立科学的贷款风险管理体系，具有很强的现实意义。
一、住房公积金贷款及其风险
1、住房公积金贷款
住房公积金贷款（以下简称贷款）是指由住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款②。
2、住房公积金贷款风险
从经济学的角度来说，风险并非现实的损失或危机，而是一种损失或危机的可能性。住房公积金贷款的风险是指实际收益与预期收益偏离的可能性。狭义上理解，是指由于各种不确定因素的影响，而使贷款蒙受损失的可能性。
3、认识住房公积金贷款风险的意义
住房公积金贷款直接关系到缴存人的切身利益，作为管理者，必须未雨绸缪，全面了解、分析贷款中存在的风险，提高风险防范和化解能力，保障住房公积金的安全，对促进住房建设，促进经济发展，保证政策性住房金融体系健康发展都具有重要意义。
二、住房公积金个人贷款主要风险及成因
住房公积金贷款存在着诸多风险因素，主要包括以下几方面：
1、借款人风险。借款人是指申请贷款的自然人③。作为贷款主体，主要存在以下风险：
（1）借款人信用风险。借款人信用风险直接取决于借款人的资信程度， 借款人的资信度越高，贷款风险越低，二者成反比关系。住房公积金贷款的对象群体是全体公积金缴存人，基数巨大，而我国还没有一个对全体公民进行信用评级的统一平台。信用中心对借款人的资信调查只限于借款人受教育程度、是否是公积金缴存人、是否在中心申请过贷款，贷款后是否发生违约等有限的信息来判断其信用状况，很难做出一个非常准确的信用评判，势必会给公积金贷款带来风险。（2）借款人经济状况风险。住房公积金贷款属于中长期贷款，如果借款人或其亲属发生失业、残废、重大疾病等状况或借款人发生重大财产损失等等，导致借款人经济状况恶化，影响其还款能力，直接影响公积金贷款的回款。（3）借款人发生意外风险。在贷款还款期间内，借款人可能会出现死亡、失踪、丧失民事权利等意外，很可能使公积金中心蒙受损失。
2、贷款业务操作风险。操作风险是指因操作流程不完善、人为过失、系统缺陷等外部事件造成的风险④。贷款业务操作风险是指由于住房公积金管理中心内部制度不健全、不科学或不落实，管理不够规范，给贷款留下漏洞、让不法分子有机可乘而造成风险。具体表现为：
（1）贷款政策风险。贷款政策规定不周密；流程设计不科学；操作弹性过大，职工责任不清；合同条款不严谨等都可能给贷款带来操作性风险。（2）业务人员素质风险。住房公积金管理中心的内部职工业务素质不高、责任心不强、违规操作、内外串通骗取贷款等导致的风险。
3、贷款所购房屋风险。
（1）房屋权属问题。由于某种原因所购房屋不能作为贷款抵押物，比如：重复抵押；所购房屋不合法或必要的证件不全等。（2）房屋贬值风险。由于市场波动、房屋折旧等因素都会影响到房屋的价值。（3）期房风险。由于期房要经历一个较长开发周期，存在一系列不确定因素，也可能会给住房公积金贷款带来一定的风险。（4）房屋损毁风险。由于各种不可抗的原因及人为原因造成抵押物的毁损或灭失给贷款带来的风险。
4、政策和法律风险
（1）经济政策风险。为实现经济的平稳增长，政府在宏观调控过程中，会根据情况采用不同的财政政策和货币政策。当采取稳健的财政政策和货币政策时，贷款政策从严、利率提高，虽化解了部分外部风险，但会增加借款人的还贷压力，另外，还会影响期房项目进度和房地产价格波动，也会加大借款人违约的可能性。（2）抵押物处置及其在司法解释方面的风险。对借款人的抵押房屋进行拍卖时，由于抵押人不到场无法判决拍卖，拍卖过程不够公开透明，指定评估机构设定拍卖底价不合理等造成的风险。另外，依照“被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不应强制迁出”的司法解释⑤，对于低保家庭贷款抵押的房屋处置存在障碍。
三、住房公积金贷款风险防控措施
住房公积金贷款风险是客观存在的，如下图所示，笔者认为应做好以下工作：
1、完善借款人的信用管理——建立统一的信用评测体系
信用是市场经济的基石⑥，但我国信用体系建设起步晚，需要尽快完善信用评级制度和信用法律体系；制定出国家信用标准；出台全国信用体系建设总体方案；扶持有实力的现有信用评级机构，鼓励强强合作，在此基础上逐步建成全国性的、权威的、公正的信用评级体系，以保障贷款的事前安全。
2、对贷款还款期进行全程跟踪管理
贷款还款期间管理是指还款期间对借款人和贷款资产实施的管理，重点是客户关系管理、动态数据管理和过程风险管理。贷款还款期间可以委托住房贷款担保中心进行管理，担保中心负责动态采集借款人的变更信息和抵押物的市场价格变动信息，及时动态维护住房公积金个人贷款数据库。同时，在动态数据库的基础上，定期地对贷款资产进行风险等级分类，或当借款人主要信用指标发生变化时及时调险等级。通过风险等级分类，揭示贷款资产的风险程度和风险分布，并根据资产风险分布情况，有针对性地实施全过程的风险管理。
3、建立健全贷款风险管理制度
因贷款数额大、期限长，为了有效地防止风险，公积金管理中心内部应建立健全各项风险防范管理制度。一是政策制度和执行部门分开，避免“既当运动员又当裁判员”；二是按比例提足贷款风险准备金，并严格按程序及时核销坏账死账；三是贷款额度与缴存额挂钩，将借款人月还本付息额控制在其家庭月收入的50%以内；四是制定具体操作规范和实施细则，规范贷款的发放、管理、控制、回收程序；五是加强日常贷款业务管理，提高经办人员的自律意识和责任意识。
4、强化贷款抵押管理
完善抵押登记工作。住房公积金管理中心可以制定有关工作标准、收费标准、奖惩机制等，委托银行等专业的资产管理机构办理抵押登记工作，作为防范贷款风险的有效手段。
严格个人住房贷款的抵押管理。一是认真审查抵押房屋的合法性。二是用期房设置抵押的， 严格审查开发商的资信状况；对开发项目进行跟踪管理，确保抵押住宅按时竣工交付；要求售房单位承诺到期及时办理产权过户手续，不履行承诺的，负连带责任。三是抵押率严格控制在70%以内，避免抵押物的变现风险。
5、切实做好住房保障工作
在处理抵押房产前，为维护社会稳定，往往要对借款人进行妥善安排。住房公积金管理中心可以通过调换住房、缩小面积、调整住房位置等方式，使借款人既有房屋可住，又能重新具有偿债能力；还可以通过借款人放弃住房所有权改为租赁住房支付租金的方式解决清偿债权问题 ；再者，还可通过支持政府廉租房建设获取部分廉租住房的配置权，给借款人一个周转之所，以方便处置抵押物。
结论
总之，住房公积金管理中心只有全面、准确认识住房公积金贷款风险，加强贷款工作的规范化、制度化、科学化建设，扎实有效地做好风险防控工作，才能切实保证住房公积金的资金安全，维护广大住房公积金缴存人的合法权益和切身利益。
参考文献
[1] 北京住房公积金管理中心2011年工作总结
[2]《北京住房公积金贷款办法》
[3]2004年《巴塞尔新资本协议》
[4]最高人民法院法释【2005】14号
住房公积金贷款的政策范文6
目前，全市城镇居民住房灾后恢复重建已进入最重要的实施阶段，进一步加大住房公积金贷款力度，切实发挥住房公积金的职能作用，是有效解决城镇居民住房灾后恢复重建资金短缺问题，强力推进城镇居民住房灾后恢复重建的有效措施。各县区政府和住房公积金管理等有关部门要进一步统一思想，提高认识，把充分发挥住房公积金职能，加大住房公积金贷款力度，全力支持城镇居民住房灾后恢复重建作为当前一项十分紧迫而艰巨的政治任务，按照市政府的统一安排部署，全面落实省、市城镇居民住房灾后恢复重建各项政策，优化管理机制，加快自身建设，不断增强服务功能，切实发挥住房公积金支持城镇居民住房灾后恢复重建主力军的作用，进一步为全市灾后城镇居民住房恢复重建提供贷款支持，全力推动全市城镇居民住房灾后恢复重建工作有序开展。
二、强化工作措施，切实加大住房公积金在城镇居民住房灾后恢复重建中贷款支持的力度
各县区政府和住房公积金管理等有关部门要按照住房公积金贷款工作管理的原则与要求，密切结合本县区实际，认真分析研究住房公积金贷款支持城镇居民住房灾后恢复重建工作的办法与措施，及时高效地开展贷款支持工作。
（一）加强住房公积金统筹，保障城镇居民住房重建贷款资金需求。各县区政府及财政、住房公积金、委托发放贷款的金融等部门要按照城镇居民住房公积金征缴办法和城镇居民住房灾后恢复重建公积金贷款要求，采取有效措施，加强住房公积金资金统筹征缴，壮大公积金归集总量，合理调度县区间资金配置额度，有效保障城镇居民住房灾后恢复重建贷款资金需求。
（二）坚持原则与灵活统一，适当放宽城镇居民住房灾后恢复重建公积金贷款条件。市县区住房公积金管理部门要从城镇居民住房灾后恢复重建工作大局出发，按照市政府的部署要求，坚持原则与灵活相统一，适当放宽城镇居民住房灾后恢复重建个人住房公积金贷款条件，全力支持重建工作扎实开展。
1、放宽贷款范围。一是对因地震造成自有住房中等破坏或严重破坏、倒塌，灾后已领取政府发放的住房毁损补助的住房公积金缴存人，按照“属地、自住”原则，在重建自住住房，购买安居房、经济适用房和普通商品住房（含限价房）时，将领取的住房重建补助资金全部用于购（建）房首付款后如有缺口，可申请公积金个人住房贷款。二是对因地震造成自有住房受损,经专业鉴定机构鉴定为维修加固后可以居住，已领取当地政府发放的住房加固补助资金并对房屋实施维修加固的住房公积金缴存人，可申请用于加固维修的住房公积金个人贷款。
2、放宽贷款额度和还贷期限。符合上述住房公积金贷款条件的城镇居民住房重建户，重建自住住房，购买安居房、经济适用房和普通商品住房（含限价房）的，可申请最高贷款额度不超过10万元，最长期限为10年的住房公积金贷款；对加固维修自住住房的，可申请最高贷款额度不超过5万元，最长期限为5年的住房公积金贷款。
3、放宽贷款优惠政策。一是将住房公积金缴存时间由连续24个月方可申请贷款的规定，放宽为连续缴满12个月。二是购买自住住房的将购房首付款比例由原来的40%放宽为30%。三是对即将退休的职工，根据其信用和收入状况，将贷款期限放宽至退休后五年，同时将担保人的担保期限延长至退休后五年。
（三）坚持集中突破，将有限的住房公积金资金用于城镇居民住房灾后恢复重建。一是要坚持集中有效突破的原则，在城镇居民住房灾后恢复重建最后实施阶段，适当限制住房公积金个人住房正常贷款，将有限的住房公积金资金用于城镇居民住房灾后恢复重建，确保重建工作全面完成。二是要严把重建户贷款审核关。为提高城镇居民住房公积金效率，使有限的住房公积金支持城镇居民住房重建困难家庭，各县区政府要对重建户贷款严格审核把关，对家庭经济状况好，完全有能力开展重建住房的重建户，原则上不予办理住房公积金贷款；对家庭经济状况一般，但具有一定的住房重建能力的重建户，应给予适当数量的住房公积金贷款；对家庭经济状况较差，但有住房重建意愿的重建户，应在住房公积金贷款额度上给予倾斜照顾。三是对符合住房公积金贷款规定的城镇居民住房重建户，只能以家庭为单位在原住房所在地购买或自建自住住房时，享受一次住房公积金贷款。四是由各县区政府最终审核把关后，向住房公积金管理部门提供申请贷款的城镇居民住房灾后恢复重建户花名册及贷款额度（市直单位贷款的职工花名册及贷款额度由武都区政府提供），住房公积金管理部门按照贷款程序予以办理。
