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家庭理财重要性范文1
（湖南涉外经济学院商学院，湖南 长沙 410205）
摘 要：当前，随着我国经济的迅速发展，金融业也蓬勃发展起来，人们对金融业也越来越关注，对金融产品等理财工具有了更深入的了解，理财观念也随之发生了翻天覆地的变化。文章在对我国中低收入家庭理财现状分析的基础上，对中低收入家庭金融理财存在的问题，提出了一些可性性的建议。
关键词 ：中低收入；金融理财；投资决策
中图分类号：F832.5 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-（2015）05-0052-02
收稿日期：2015-02-04
作者简介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，硕士，教师，中级。研究方向：金融学。
随着我国经济的迅速发展，金融业也蓬勃发展起来，人们对金融业越来越关注，对基金、证券、股票、债券、保险等理财工具亦有了更深入的了解，理财观念也随之发生了变化。金融产品种类、数量的增加，居民理财意识作用的增强，使得人们的金融需求不断增强，作为我国经济发展重要组成部分的中低收入家庭，当然也不例外。
一、我国中低收入家庭金融理财现状分析
当前，理财成为人们生活中必不可少的一部分，无论是个人理财还是家庭理财，都日益受到关注。以家庭为单位进行理财是中国式家庭财产管理的普遍特点，尤其是对于中低收入家庭而言更是一门必修课的。不同收入的家庭投资理财需求与实际情况各有不同的，高收入家庭的整体收入偏高，抗风险能力自然也较强，
在进行家庭投资理财的时候会选择一些收益相对高些却要承担较大风险的理财产品。相对于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗风险能力较弱，而且各个持有不同理财观念的家庭选择的理财方式、理财产品自然也是不同的，对各类产品的需求也不一样，因此选择金融理财产品也各有不同。就目前来看，中低收入家庭主要选择的理财产品有以下几种：银行储蓄理财，保险理财，证券投资理财。银行储蓄是最基本的理财方式，也是最为保守的方式。很多中低收入家庭对于理财方面的知识匮乏，能想到的就只是将少有的积蓄存入银行，选择一些储蓄组合，结合定期存款、通知存款和部分活期存款结合进行理财。保险理财最大的特点在于风险转移，投保人为了获得风险屏障，家庭经济和生活稳定，避免由于突发状况给家庭经济带来危机，因此选择购买保险来进行风险转移，在突况发生时通过保险公司提供的解决方案来渡过困难期，或者是获得一定的补偿。相对于前面两种理财方式而言，证券投资的风险明显更大，收益也更多。股票、债券等投资产品未来收益的不确定性让处于理财初期的家庭决策者不敢盲目进行选择，使得中低收入的投资者更倾向于基金、国债等风险较低的投资工具进行家庭理财。
二、我国金融理财产品发展与家庭理财策略的选择
1.我国主要金融产品
随着居民理财需求增加，我国各金融机构提供的金融理财产品也日新月异，不断创新。一般来说，金融理财产品有基础金融产品、中间业务产品、 金融衍生工具。基础金融产品，从定义上来说是指能直接形成金融资产或金融负债的合约，主要是存、贷业务，国内金融企业的传统业务是以银行为中介的存贷款业务，这类业务是国内金融企业的立足之本，也是多数银行客户目前最多的业务。中间业务产品是指不够成商业银行表内资产、表内负债，形成银行的非利息收入的业务，主要包括交易业务、清算业务、银行卡业务、业务、托管业务等。中间业务所提供的是银行为客户的服务，基本不占用银行的资源，资金风险也较小。另一方面，银行企业可以充分利用人力、网点、渠道等优势。金融衍生工具，即衍生金融资产，是与基础金融产品相对应的一个概念，只建立在基础产品或基础变量上，其价格随金融产品的价格或数值变动的派生金融产品。衍生产品市场逐渐扩大，但对于金融知识缺乏的中地收入家庭投资者而言并不是一个很好的选择。
2.金融产品多元化趋势分析
随着人们理财意识的增强，对金融产品的需求也日趋多样化，因此产生了金融产品多元化的趋势，需求多元化引发了金融企业对金融产品的不断创新，以获得更多客户。当前，金融业内竞争激励，各大商业银行，投资机构不断对金融产品进行改革创新，逐渐趋于简单化、短期化，以获得更多大众化客户的青睐。前几年金融危机的爆发，让更多人意识到了投资的风险性，但金融产品的创新却没有停滞不前，银行等金融企业也深深认识到金融产品创新与风险控制的重要性。为了降低风险，银行推出了一些组合类的理财产品，组合产品的推出不仅减低了投资者的风险，也为银行创新减少了成本，优化资源配置，实现了技术与资源的共享。
3.家庭金融理财产品创新
在金融产品趋于多元化发展的现状下，不论是个人理财产品还是家庭理财产品的创新都是值得关注的。然而金融机构作为理财产品的主要供给方，了解产品的需求并为提供更合适的金融产品是首要任务。结合目前的经济发展形势，金融机构对产品的创新主要以组合化产品和网络产品为主，对于家庭理财投资者而言，这两类产品确实是比较合适的。组合化产品创新是金融机构针对家庭的收入高低、可承担风险大小、理财目标不同提供了不同的产品组合，为家庭投资者降低风险或增加投资收益，吸引更多客户。网络产品的理财业务大多以银行或其他金融机构、理财软件的平台上进行，这些平台都是以网络为基础的，所以理财更适合在网络平台进行，网络金融产品的创新也层出不穷。从银行推出网银业务开始，网上理财就已经开始融入我们的生活。除银行提供的网络理财平台外，其他机构也提供了各种理财平台，如各证券公司的股票操作平台、基金、期货的交易平台等，这些平台的出现也为网络金融产品的创新提供的更大的空间。许多金融机构在网上为家庭投资者制定理财计划并通过网络完成理财服务，提供各种网络理财产品。
三、我国中低收入家庭金融理财的建议
1.树立正确的家庭理财观念
对于中低收入家庭而已，相对较低的收入会对家庭金融理财有所限制，但不代表不能通过理财去获得额外的收益，只要正确的认识到家庭理财的重要性，并配合合理的理财方法，中低收入家庭其实是可以将理财作为第二职业去经营的。在进行家庭理财之前，投资者必须对理财的相关知识有所了解，并且要提高风险防范意识，不要盲目轻信陷阱和诱惑，谨慎投资，既不要过于担忧投资失利带来损失，也不可期望太高，抱着侥幸心态去期盼不切实际的高收益。理财，就是要树立一种乐观向上、着眼于未来的消费态度和思维模式。
2.合理确定理财目标
学习需要目标，生活也需要目标，而理财作为生活的重要部分，更是要有明确且可实现的目标。要确立恰当的理财目标，首先要明确想要的到底是什么，希望通过理财获得的收益是多少，想要用这笔收益去做什么，或是积攒多年后买房，或是用于创业。设立明确的目标对于理财的家庭而言都是非常重要的，中低收入家庭亦不例外。根据不同家庭的不同情况，结合自身想要得到的理财结果确立一个可以实现的目标，给予家庭投资强大的动力。
3.合理分配家庭资产
选择合理的理财方式首先要对家庭资产进行合理配置，在对家庭资产进行合理配置后才能根据所确立的目标正确选择理财方式。对于不同阶段、不同结构的家庭而言，理财需求也是不同，所选择的理财方案也各有不同。家庭成员需根据家庭的不同的阶段和不同结构选择合理的理财方案，合理配置家庭资产。
参考文献：
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[4]尚洁,林予宇.网络金融产品及其策略述评[J].金融在线,2013(3):41-43.
家庭理财重要性范文2
“小时候，迷恋翻看爷爷手写的书籍和资料，爷爷渊博的知识、为人处世的涵养给我留下极其深刻的印象。”从信托资管，到基金投顾，再到三方理财，现任启元财富上海财富管理中心总经理的姜晓燕深受爷爷儒雅气质的影响，“社会的理财风气过于浮躁，总是期待过高的收益，但是，不论工作业务还是家庭理财，我都希望能够在烦躁中保持一颗平常心，以更客观、平稳的状态去做资产配置。”
当打开晓燕的投资目录时，记者非常惊讶地发现，股票、基金、PE、信托、黄金、外汇、银行理财等等，几乎你所想到的投资品种均有涉猎。
“黄金、美元甚至早期房产，在价格低位时，都会有配置。比如房产，可能并未出售或出租，但自身的升值已然不错。”在晓燕看来，她从不害怕也不担心出现过热或者过冷的市场，“在任何的时点，我都相信会有好产品；我不吝啬在大类资产上进行高风险配置，但在风险资产中，我会保持稳健的风格。”
晓燕的自信，来自于对风险控制的理论实施。2004年，晓燕进入金信信托，在资产管理部，这个部门主要负责信托计划的股票投资，“这段经历，奠定了我对股票资产的投资偏好，也是第一次接触到风控工作”。
两年之后，晓燕进入国海富兰克林基金，该公司有着严谨的风控文化。“国内大部分基金的风控部门都挂在投资部门下，受投资总监领导，向投资总监汇报，这样，一旦投资总监要跨越风控规则，事情会很难办。”晓燕补充道，“投资部和风控部作为两个独立的体系管理，避免了交叉影响的可能。在这样一个优秀的投资集团60多年的经验中，他们将风险控制看得如此之重，也让我耳濡目染地体验到风险控制在投资行为中的重要性。”
只是，个人的风控习惯并非一蹴而就，投资纪律养成需要知行合一的坚持。而回忆工作之初，在个人理财上，晓燕仍忍不住会“贪心”。
“2007年，家庭的主要投资标的是股票型基金，在分享到了上轮牛市带来的超额收益的同时，预期不断膨胀，心态很难平和，在2008年的大熊市中，内心总不服输，总觉得市场没有那么糟，越跌越想搏回来，也因大部分资产都在其中，心态越来越差，会怀疑判断，不再相信自己，几番犹豫，频出昏招，恶性循环，以致大额亏损。”
这段经历令晓燕意识到了资产配置的重要性，也开始购置一定比例的固定收益金融产品，作为家庭资产的安全垫。“红顶商人胡雪岩说过，处逆境容易，因为小心；处顺境很难，因为大意。理财目标要合理预期，超范畴收益背后可能是风险的成倍增长，一旦侥幸心理作祟，最终做出错误的决策，所以，如今我在启元为客户配置金融资产时也依然将风险控制摆在第一位。”风控原则令晓燕开始寻找趋势性的机会。
“比如经历大热的PE，人们开始觉得投资回报率降低，甚至看到了种种风险，但我们却认为是PE投资的好机会。PE募资难，二级市场低迷，却往往是PE以更便宜的价格买到公司的好时候，未来5年，在判断证券市场会大有机会的前提下，通过专业技能精选的PE基金，可能是目前很好的投资标的。”基于保密协议，晓燕并未告诉我她投的公司，但从言语中，我能够感受到她对长期投资的坚定。
家庭理财重要性范文3
[关键词] 投资理财 投资品种 风险与收益
正文：
随着我国经济的迅速发展, 居民可支配收入的增加，家庭理财已成为人们密切关注的话题。所谓家庭理财主要是指家庭主要成员运用现财知识与方法等手段科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值，实现人们积累财富的愿望的行为。如今随着投资理财产品的不断丰富，人们已经不满足于把钱存在银行，坐等“存钱收利”的方式，渐渐的随着市场行情的变化，人们通过买股票，基金，炒黄金，炒房子等手段，将资本投入市场，促进资本增值，但是各种投资都是“双刃剑”，收益与风险同在。
一、投资理财品种
股票和债券投资。在所有的投资工具中,从长期投资的角度看, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一，但也存在较大风险，对于资金少，风险承受能力较差且缺乏股票基本知识的人来说，不宜进行股票投资，否则稍有不慎，满盘皆亏。债券则是介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高, 比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。
贵金属投资，尤其是黄金投资，自古就有黄金保值之说。究其原因主要是有如下好处：一是稳定。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性，所以每当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的最佳选择；二是市场不易操纵。黄金市场属于全球性的投资市场，不可完全操纵。三是双向交易。黄金交易可做多做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利。
投资基金。是通过发行基金证券, 将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产, 与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。但是基金管理人、托管人选择失误可能带来风险。
房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值, 通货膨胀比较高的时候, 也是房地产价格上涨的时期。有较多资本的家庭可以尝试，但如今国内外众多学者分析中国的房地产存在巨大泡沫。著名的投资经理王亚伟在北大的演讲中说到：“我国房地产业感觉已经到了阶段性增长的末期，泡沫是不小的，需要一个较长的时间去消化，甚至不排除较大调整的可能性”。也就是说一旦出现经济问题，房地产泡沫破灭造成的损失将是巨大的。
期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。往往期货交易获得的是超额回报，但由于市场未来的不确定性较大，没有深入的了解进行期货交易风险较大。所以对期货交易的选择要谨慎行事。
通过以上分析，不管何种投资产品，并不能保证绝对收益。现在有不少家庭投资理财不合心意。拿不久前的股市来说，整个2011年末，股市就像这个冬天一样寒冷，一直处于下跌状态，深陷低谷，好多人一亏几十万，整个被套住。因此，在投资理财的过程中，一定要考虑一些因素：
(1) 一次或多次投入的金额。这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束，必须对每月的收入消费情况合理规划之后再考虑投入的金额；
(2)金融产品投资方式选择。一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大要根据自己的资产状况，风险喜好确定自己的投资风格，选择合适的理财产品；
(3) 投入的时间价值。选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。这其中要加入机会成本的思考。所谓机会成本，就是将你的资本用于投资而放弃经营或投入银行的代价。
综上所述，实现收益最大化就是要实现上述3个变量因素的平衡。最基本的投资理财设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值，然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理。
二、家庭投资理财要点把握
认识到以上因素的重要意义并不意味着你能迅速将家庭资产进行投资。往往有些人求财心切，大量投资股票，结果自己几年赚来的血汗钱一去不复返，还造成家庭的不和。所以说，家庭的投资理财一定要把握几点：
1.树立正确的理财观。在这个时代，我们的生活离不开钱，虽然钱不是万能，但是没钱是万万不能的。投资理财不是让我们成为金钱的奴隶，是让我们正视金钱的真实价值。投资理财也不是有钱人的专利，我们普通百姓，更要学会理财。每月的工资不合理规划，永远不会知道钱花去哪里，更不会意识到理财对生活的重要性。
2.认识与规避风险。投资理财不可盲目投资，好多人没有专业知识，一味盲从追热，见到有人买股票赚了钱，就不顾风险，拿出家底投资，结果被卷入股市。投资一定要认识到风险，风险与收益同在，看到收益的同时，应衡量好其风险的大小，以及自己承受风险的能力。投资有度，保证生活的质量同时搞搞投资，还要注意分散风险，“不把鸡蛋放在一个篮子里”，多元化投资，以减少风险带来的损失。
3.了解和掌握相关领域和学科的知识。首先，要了解投资工具的功能和特性，其风险特点以及如何运作。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，要了解这些投资工具的功能和特性，查阅相关书籍报刊网站，像叩富网等专为股民设立的股民学校，仔细查阅，了解之后再根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度地规避风险、减少损失。
4.关注国家时事，掌握宏观经济政策方向及相关的法律法规。家庭是国家的重要组成部分，家庭投资离不开国家大的宏观经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具获利情况和市场的风险状况，要时刻关注财经动态，试着去思考财经新闻背后的原因及带来的影响。同时，了解国家的法律法规，通过合法途径投资，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
5.建立投资理财组合。有成功者建议：“投资组合的最佳比例：将余款的20%储蓄，20%投资实业，15%购买债券,25%购买投票,15%投资保险，5%购买彩票。也许这有点夸张，但是我们要始终将分散风险放在第一位，按照自己的经济实力，结合当前宏观经济形势，市场动态等系统性的信息，制定属于自己的投资组合计划。
6.系统管理资产。家庭理财是贯穿我们一生的财务规划，不同家庭，一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，都不外乎根据家庭资产的规模、所处的人生阶段、收入情况及风险偏好等来确定投资目标，制定计划，进行投资理财。因此系统的管理家庭资产至关重要，像我们大学生，有少数同学不结合自己的目前状况，拿自己的生活费学费炒股，一招不慎就把父母的血汗钱跌进股市。所以，从平时做起，自己规划好自己的“资产”，做个会理财的人。当然，想要学习一些理财方法，可以通过一些网上模拟炒股的比赛，扩展知识面。
三、结语：
总之，只有“知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财方案，更好地创造家庭财富。当然，家庭投资理财的健康发展，在加强家庭理财的科学规划的同时，也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，提高其投资的收益率，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
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家庭理财重要性范文4
科学寿险消费观亟需建立
谈到民众对于保险的认知，彭振武仍然还记得20世纪90年代中期，人们还对保险充满疑虑的状态。“那个时候，很多保险推销员都有被人骂骗子的经历。”彭振武笑着回忆。而现在民众对于保险的理解已经今非昔比了，已经由被动拒绝的阶段上升到主动认知、消费的阶段了。彭振武深有感触地说，“我问过很多的消费者，大部分是很想要保险。不是说买不买的问题，而是买谁的、买什么产品，买哪一家公司的问题。”
彭振武认为，毋庸质疑的事实是，民众对于保险的需求越来越大，尤其是中产阶级家庭。但他在调查中也发现，尽管潜在保险需求非常旺盛，在保险消费方面，很多人还存在着很多误区和偏差，如有的人认为自己还很年轻，还用不着买寿险；有的人尽管明白自己需要保险，但认为需要自己有了闲钱后才能购买，还有的人认为把钱放在股票里要比买保险合算得多……针对这些现象，彭振武认为，做好保险知识的普及和宣传非常重要。同时，他倡导社会各界做出努力，让民众树立科学理性的保险消费观念，及早进行科学寿险安排，为个人和家庭成长保驾护航。
保险是家庭理财的基础
作为理财专家，彭振武总结了3句经典的话：“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。”抓住今天的快乐，就是说赚钱是为了消费，要保证消费的自我品质。规避明天的风险，就是要锁定未来的消费成本与水准。彭振武说，
“比如我活到70岁，没有了赚钱能力，但是我的生活质量、生活品质可以提前锁定，这就是保险的功能。就像建造高楼，首先要把基础架夯实。对家庭理财更是如此，需要为风险未雨绸缪。”
追求未来生活的更加快乐，就是在满足了当前生活的快乐，满足了风险规避要求的前提下，还要追逐未来生活的锦上添花。彭振武说，“若要生活品位和质量更高需要做什么?这就需要做些风险或货币投资，使自己的私人资本保值增值，进而提升自己或家庭的生活品质，这就是做投资的意义。消费者在作风险投资之前，首先要打好即期消费与未来风险规避的基础。保险在理财规划中是基础性的。”
平衡人生五大关系
掌控当下与未来
恒安标准寿险指数课题组首次将“科学寿险消费观”纳入研究视野。建立科学寿险消费观，离不开5个重要关系的考量，即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系以及知与行的关系”。可以说，深入理解和统筹平衡这5个重要关系，是消费者科学认识寿险，运用寿险解决家庭财务规划的关键所在。
针对恒安标准寿险指数课题组提出的“五大关系”，彭振武深有感触。责任意识是人生的基本，但人与生俱来又都有贪图享受的本能。如果把享受比作恋爱，那么责任无疑就是结婚，每个人都需要追求享受和责任之间的平衡。“和朋友一起吃饭，其中有很多人是拥有博士、博士后等高学历的。在谈到责任与辜受这个问题时，就有人说，我死了，我还管别人干嘛。这种观点很有代表性，就是没有责任心”，彭振武说，“在当代社会，家庭就是责任的集合体，要走进婚姻的殿堂，就必须讲责任，要讲人的社会性。不能局限于单身时的一人吃饱，全家不饿，要更多的为妻儿着想，大家好才是真的好。如果人人都能从这个角度来考虑问题，购买寿险和意外伤害险等就是自然而然的事情了。”
许多人比较看重当下，而保险是对未来不确定性风险进行规避的一种产品。彭振武谈到，“没出现问题时，消费者会想，买不买这个保险无所谓，等到真的遇到了突发事件，才想到当初确实该买保险。比如说，很多50～60岁的朋友问我应该买什么样的养老保险，我就开玩笑说，你现在是弱势群体了，保险公司不要你了。当然这样说也不完全正确，我只是强调很多人都是等老了以后才知道养老保险的重要性。这个问题就在于保险商品的特殊性。人们在20岁时，一般很少去考虑养老问题。这是很大的误区，需要通过加大保险知识的普及力度来解决。”
知行合一
早做安排
当代人都很浮躁，把机会看得很重。“很多人炒股票、买基金，不惜倾其所有财力，事实上，这是私人理财的误区。家庭理财的关键是，首先要满足真实的生活需求，然后做好风险规避，即要用最小的投入来转嫁未来可能发生的风险”，彭振武说，“人的消费动机分为积极和消极两种。保险、银行之所以存在，就是要满足人们消极的行为动机。储蓄的意义就在于当前人的赚钱能力强一些，等到以后赚不到钱时，要用这个钱去消费。买保险也是这样，因为每个人都会老、会病，到那时候当期消费上来了，却没有了赚钱能力，就需要在赚钱能力强的时候，通过压缩消费等多种方式把钱积累下来，用于防老防病防意外等。总之，还是为了满足未来可以预见和不可以预见的消费，保持整个生命过程的平衡。保险，可能需要当下收紧一点，但是它有着很好的稳定性。”
家庭理财重要性范文5
有没有想过，其实是我们的理财方法出现了问题呢?
让febay专家来帮你分析一下你的财政现况是否合理，教你一些理财法则，让你成为一个会理财的人才。
看电视时常常发现，那些上市公司老板、青年创业家们其实并非生而腰缠万贯的。他们都是在奋斗中锻炼了自己的才能，累积了资金，最终获得了成功。那是什么使得他们有了第一桶金?更重要的是，他们又是如何来管理财富的呢?懂得理财的人往往更具有才能。今天我们请来了理财专家，教我们从自己的小财理起。
年轻一族要善于“理财”和“理才”
现在越来越多刚走出校园参加工作的大学生意识到自我理财的重要性，此阶段经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识普及和实操经验等，让大多数人感到个人理财似乎是无从下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：
一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高：
二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备，
三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。具体步骤如下
1 先行个人职业生涯定位，再谨慎选择消费项目。首先考虑是否改变居住地(诸如有出国深造或移民之类的目标)，然后考虑是否改变职业类型(如继续从事公务员工作还是到企业谋发展等)；然后在资金基础非常有限的情况下，要理智地对待各种消费需求，以其必要性和迫切性作为衡量标准做出先后安排。若居住地和职业基本稳定，建议先买房、后买车。因为买车除了养车费用之外还会带动消费(如娱乐、聚会、旅游等项目都会明显增加)，日常花费将增加，同时还要支付房租，则总的消费水平及收支比例将大幅提高，在没有更高收入来源支持的情况下将出现资金紧张状况，日后的资金积累更加难以保障。若利用2-3年的资金积累，再加上货币分房政策的支持，基本上可以支付购房初期各项费用(含首期、装修、家具等)，并利用公积金贷款(15～20年)以降低贷款利息支出，同时减轻支付压力。
2 注重基本资金积累，“理才”与“理财”并重。根据其所从事行业的特点，收人来源相对稳定但过于单一，加上缺乏可投资资本的原始积累，因此在若干年内的投资途径仍然是以个人储蓄为主，逐渐考虑其他投资渠道。此外，年轻就是最好的资本，也是现阶段必须用心经营的“财源”。建议对自己进行两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位，现阶段还没有资本运作的基础，最重要的是投资理财知识和技能的学习与提高，并对本人的投资偏好和风险耐受进行准确定位，逐步树立“终生理财、快乐理财”的观念。
理财快问快答
知道了理财的概念，我们还需要问专家一些关于日常生活中，个人和家庭理财的问题。
Q：我们应该怎么判断什么才是合适自己的理财方式?
A：评估自己风险承受度这是理财的首要条件。坚持融理财于生活，坚持已有的理财习惯和方向。适合的理财品种(股票、债券、基金等)很大程度上是取决于投资者在投资理财领域之外的挣钱能力，比如年龄、职业，因此对待不同背景的理财者，所适合的理财方式将会是不同的。
Q：个人理财最好的方式是开源还是节流?哪种方式让资金增长快速有稳定?
A：真正的理财方法，节流记账和开源同样重要，节流只是减少不必要的开支，知道资金的流向，但是，不可忽视的是开源，开源才会让你的钱为你赚钱!
Q：什么样的人适合掌管家庭理财大权，成为家庭CFO?
A：会赚钱，还知道怎么用钱，数字概念清楚，开支都是讲求原则，具有较强的理财观念，可以用较小的投资得到最大的利润报酬，在投资前，一定是很用功地做好功课，详细地评估获利的能力，决不冲动莽撞，此种人可以成为家庭CFO。
Q：请专家分别对20、30、40岁的女性。给出不同的理财建议。
A：20岁：20岁的女性正处于花样年华之时，刚参加工作。她们的知识文化水平较高，追求时尚，日常开销较大，经济收入要比其他年龄段低。理财需求：处于这一年龄段的女性理财的主要目标是积累充实自我、提升自我的经济资本或是为步入婚姻殿堂而作相应的资金准备等。理财建议：这时期的理财可以选择“强迫储蓄形式”的产品。如银行零存整取、基金定投、储蓄型保险。
30岁：30岁的女性一般已经结婚，已有或计划要生小孩，经济收入增加且生活稳定，家庭已有一定的经济基础，希望能进一步提高生活质量。这一年龄段的女性较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，资产增值愿望比较迫切。理财需求：理财目的以住房需求、子女的教育金为主。理财建议：保本类银行理财产品无疑是一个很好的选择，收益预期不要太高，以战胜同期储蓄利率为起点，但需要控制流动性风险。有经验的女性投资者可以搞一些基金配置，选择平衡型基金和新发指数型基金、股票型基金组合的方式，进行波段操作。
40岁：40岁的女性在经济上和生活上都趋于稳定，对未来人生安排和生活目标也日渐清晰。理财需求：以子女大学教育经费、赡养父母费用、自身养老需求为主，在投资增值的同时要保持合理的流动资金以备急用。理财建议：处于这个年龄段的女性可以采取基金定投及单笔投资双轨进行的方式来积累子女的大学教育金以及自身的退休养老金，投资标的以平衡型基金或债券型基金为主，逐步减少股票的投资。另外，人到中年，健康状况有所下降，疾病的发生率也大大提高。因此，在追求资产增值的同时也应加大对保险需求的投入，比如可以通过购买万能险获得理财+保障的双重功能。
Q：我们该怎么去解释“你不理财，财不理你”这个观点?
A：家庭需要资本，家庭需要财富，但财富不是毛毛雨，不会自己从天上掉下来。如果不懂得投资，你收入再高也没用，要让财理你，只有去正确理财。而正确理财，至少应包括这样几方面理财是一生一世，而非一朝夕，理财是把鸡蛋放进不同的篮子，而且至少有一只是铁篮子：理财是平衡的艺术在激进与稳健、收益与风险、开源与节流等中间找到一个最佳结合点。
理财法则ABC
其实关于理财，还有很多有趣好记的数字法则，记住这些法则，我们就能更好地控制财务分配的比例，理财更加得心应手。
A
“4321法则”“4321家庭理财法则”。即收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％购买保险。
B家庭保险的“双十定律”所谓“双十定律”，指的是“保险额度为家庭年收入的十倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入
的10％最适宜”。
C“541法则”把安全性资产、风险资产和流动资产按5：4：1的比例进行投资，安全性资产如债券、保险等要占家庭资产的一半，风险资产包括股票、基金占四成就行，流动的活期存款和现金只要一成就够了，是典型的进取型投资比例。
D“72法则”本金增长一倍所需时间(年)=72／年报酬率(％)。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力资金异动，同步跟踪我的财富。)
E“80法则”在你的投资组合中股票应该占多少比例呢?根据80法则，股票占总资产的合理比重=(80-年龄)％，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50％。
F房贷负担“不过三”每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。
创业理财需要有坚定的信心
人的一生当中每一时间段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目标。但是只有坚定自己的信心，去实现自己的梦想，才能获得成功，理财同样如此。
作为一个生长在农村家庭的长女，20年前我从浙江小山村来到福建找工作。为了让父母早日摆脱日出而作、日落而息的那种农村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不让父母知道。这是我当时的目标，因为我的坚定，经过几年的努力我终于在厦门这个大都市落地生根，并有了可爱的儿子。
如今，随着孩子的逐渐长大、父母的渐渐老去，家庭生活费用不断地增加，又加上2007年的通货膨胀和2008年的金融危机，让我又感到了刚从农村出来时的压力，更恐惧的是这时的我已到40岁。投资创业吧!到处看到的是各行倒闭的资讯。找工作吗?报纸上写的都要35岁以下的。
在偶然的一个机会，我知道了斐贝女性网，好奇心让我按网上的提示注册了。为了让自己增加信心我在2008年6月7日到北京参加斐贝网正式对外信息会。但当回到厦门告诉朋友们后，他们的反应让我的信心一落千丈――不是说现在人不爱网购，就是说斐贝产品少又不便宜等等。但是，我回想亲自到北京看到的、听到的并感觉到的，多次翻看了李昱烨总裁《边吃比萨边赚钱》，并大量查了有关互联网的和网购每年增长100％多的信息，还用一个月的时间熟悉斐贝网的网购注册以及操作流程。经过几个月全力以赴的投入工作我终于对斐贝网的操作流程了如指掌。
没想到的是，在一年后的今天，我的收入已经超过当时定下的一个月赚5000元的目标10倍以上。回想这一年来在斐贝的平台，在我身上真正体现了边吃比萨边赚钱、边消费边赚钱、边学习边赚钱。
在这里我要特加强调的是斐贝女子商学院的平台，通过学习不但让我更加自信、自强还教会了我更多的关于家庭理财的知识，受益匪浅。
分清轻重缓急地去消费
在经营斐贝3G网店之前，我在河南洛阳一家通信器材公司做业务经理，主要负责手机销售渠道的拓展和维护。由于手机销售市场进入了平台期，加上手机产业市场管理混乱，无序竞争，山寨机充斥市场，我们的工作很难做，而且收入越来越低。在这种情况下，拓展新的思路尤为重要，有一句话说得好：思路决定出路。在这个理念的指引下，我在业余时间就在寻找机会和突破口。
在一个偶然的机会，我结识了一个朋友，他在斐贝网上开了一家自己的网店，而且经营得非常红火。听他讲，斐贝网店全球首创的3G(第三代)概念网店，比目前国内最著名的淘宝网的经营模式还要先进，就是最复杂的进货、选货、送货、售后、现金支付、品牌推广都由斐贝网来做，而我们需要做的就是换到自己的网店消费购物，并且把自己的购物体验自然分享给身边的朋友和陌生市场，从而建立自己的稳定增长的消费顾客群，建立自己的事业。于是在2008年9月我在斐贝商城开了属于自己的3G网店。
我现在全职来经营自己的网店，而且自得其乐，时间很自由，收入也很稳定，因为这是我自己的事业，我觉得人生最大的幸福，就是能做自己喜欢的事情，而且能有所成就，乐在其中。
我觉得，一个人的贫富首先是由自己的思想决定的。有一句话说得很好，你不理财，财不理你。有钱人都会合理管理自己的财富，做到鸡蛋不会放在同一个篮子里面。有计划地去花钱，去投资，让钱保值并且升值，让钱生钱。
家庭理财重要性范文6
2010年9月11日，在友邦保险举办的第二届高端财富论坛上，著名财经评论人水皮先生，就这些话题与到场的友邦客户进行了交流和探讨，并介绍了在通胀预期下，如何进行个人资产的合理配置，以达到财富保值增值的目的。
“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，水皮先生风趣幽默的开场强调了持家理财的重要性。有计划的理财能使家庭经济有保障，水皮认为，家庭理财因每个家庭的具体情况和风险承受能力而异，针对各种投资渠道，他提供了自己的参考意见。
对于下半年的股市走势，水皮认为，3500点应该是相对合理的点位。与价值投资的均衡区间相对应，3500点这个区间对应的平均市盈率大体都在20～35倍。在正常情况之下，这就是一个合理的估值区间。
在他看来，上半年房价没跌下来，股市却跌了，重要原因就是上半年的主基调是调控。下半年情况会有所不同。政策层面将会支持股市做一个修复性行情。外界盛传的下半年加息也会是小概率事件。
在投资理财态度上，水皮建议保守是必要的，还要有一点逆向思维。“如果投资者选择追涨杀跌，一年下来肯定颗粒无收，甚至还会倒贴不少。如果定位为保守思路，一年下来会发现反而可能收获很多。”
具体到板块上，水皮建议可以适当关注处于潜伏期的金融股。理由很简单，目前金融股的估值水平较低，金融股也是A股和H股价差较大的板块。金融股目前风险最低，处于较低的市盈率水平。
对于房市，水皮认为，未来10年，炒房可能不会像过去10年那样好赚。在房地产调控下，房价狂涨的趋势不可持续，但是北京、上海的房价也可能不会大跌。
