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理财规划的说法范文1
除了为国家争得荣誉之外,王的收入也相应增多,面对如此丰厚的资产,王应该样打理。当然,面临繁重的训练及自身的需要,保险对于运动员来说尤为重要。本期理财师,着重从投保方面给王做一些理财建议。
根据国家体育总局相关政策规定,冬奥会金牌获得者与夏奥会金牌获得者有着同样的奖金待遇。参照北京奥运会每块金牌国家奖励35万元的标准,王可以获得奖金105万元。加上地方政府的奖励,王金牌的含金量将翻番。据报道,她所在的黑龙江省和七台河市两级政府都将对每块金牌做出约100万元的奖励,这样王将获得奖金600万元。另外,霍英东体育基金从2006年开始就将黄金折算成人民币奖励冬奥会奖牌获得者,当时王1枚金牌的奖金不下10万元。而这一次,按照4年前的奖励标准,她至少有30万元入账。当然,奥运金牌的价值还不仅于此,王的3块金牌还将为黑龙江省的全国十二运会奖牌榜上累计5块金牌(奥运金牌全运会翻倍计算,团体项目算半块),这又意味着王还会有100万～200万元的全运奖金。此外,除了金牌带来的奖金收入,王可能还会收到商业代言邀约,这块收入无法计算,但是可以肯定,3金为她带来超过千万的收入应该不成问题。
作为专业运动员,训练比赛忙碌,没有太多的时间,我们先从投保方面给王做一个合理的规划。
保险保障要齐全
王的保险额度应在100万元以上。
重疾险:无论从事什么职业,重大疾病对个人的影响都是很大的。重疾险一般都带有身故保障和满期返还,特别是分红的重疾险,对职业运动员来讲,强制储蓄、专款专用外加理财,应该是不错的选择。如生命人寿福满堂重大疾病保险、海康人寿安康无忧、太平洋万全人生等。
养老险:职业运动员吃的是青春饭,一般来说,30岁前收入相对较高,应有计划地购买部分养老险,用来补充退休后的养老费用。如美国友邦今世无忧养老保险、首创安泰的璀璨人生养老保险、华夏人寿的年金领取阶段性递增的童鑫锁都是不错的选择。
定期寿险或者终身寿险:定期寿险主要以身故赔付为主,运动员结婚生子后应当担负起家庭责任,所以有必要为自己购买一份定期寿险提供保障。像海康人寿的安心如意321定期寿险保费低、高保障。太平洋保险的金泰人生终身寿险也可以考虑。
万能险或投连险:运动员一般都忙于训练和比赛,没有时间来打理收入,万能险的保底收益和投连险的高收益都是不错的选择,能够帮助运动员增加额外的理财渠道。中英人寿和瑞泰人寿的投连险收益还都不错。平安的智盈人生万能险收益一直也保持在4-5%的收益。
资产应合理配置
手握千万收入,王还应做好合理的资产分配。按长、中、短期和不同的理财产品来合理配置。基金的定额定投,可以作为长期理财的首选。选择两只过去经营业绩不错的基金,每月各定投5万元,投资期限20年,合计240万元左右,作为退役后的创业金或者未来的养老储备金。可以拿出300万元在黑龙江或者北京购买一到两处房产保值增值,未来选择在合适的时机卖出。王奖金的剩余部分可以作为机动费用,选择3年期、5年期存款或国债等安全稳定的理财方式。
专业运动员职业生涯大多短暂,短期内获得大笔收入时一定要保持头脑冷静,不要轻信一些高收益的说法,稳健、安全才是专业运动员理财的关键。
(周小勇 国家理财规划师)
Tip: 理财师建议
理财规划的说法范文2
说到遗产继承，就不得不说到遗产税。遗产税是以被继承人去世后所遗留的财产为征税对象，向遗产的继承人和受遗赠人征收的税。从2012年遗产税在深圳试点后，就一直让人们神经高度紧张，随即便掀起了相关富人咨询保险避税的热潮。
不可避免，拥有“避债避税”特性的保险成为避税首选，但也不乏相当一部分富人为避税将资产转向国外。资金外流对于国家经济发展的伤害是很大的。怎样才能做到既缩短社会贫富差距，又能最大限度的保障资金不外流？保险的“避债避税”的特性真得是合理避税的不二法宝吗？
保险避税引青睐
北京一位从事食品加工业的李女士生意越做越红火，十几年下来手头上已经积累了上千万的固定资产。人到中年的她现在想要把手里的产业慢慢交给下一代人去继承和经营，但是面对呼声越来越高的遗产税开征让她感到很犯愁。她不能眼睁睁看着自己十几年辛劳和汗水打造出来的财富缩水。
为了让后人更好的继承自己的财产，李女士咨询了相关理财顾问。根据理财顾问的建议，可提早转移给下一代的保值性产品成为李女士资产规划的首选，如房产、黄金、艺术收藏品以及购买大额保险等。而购买保险的直接原因就是可以避免遗产税。李女士投保的是一种返还型人寿保险，年缴保费100万元，缴费期为15年，她本人已近五十岁，个人的医疗、养老等物质需求都不成问题，李女士说出她买这份巨额保险的初衷，“我只是希望子女能够尽可能多地继承我辛苦多年打拼下来的家产。”
中国平安保险业务员白小姐告诉记者，买保险可以巧妙合理的避税是富人愿意为巨额保险买单的最直接原因。比如说一个亿万富翁生前为自己投保巨额的人身保险，他的这部分财富可以免税由子女继承。
“虽然国家距离正式征收遗产税还有不短的时间，但有一定财富积累的人群已经看到了未来征收遗产税是一个必然的趋势，这种年缴保费在50万元以上的投保人很多。”中国人寿北京分公司业务经理张力告诉记者，“以一些返还型寿险产品为例，客户选择年缴费50万元，缴费10年的话，自缴费第2年就开始返款，年返生存金共为5万元左右，可一直返至客户90岁，而且在客户达到一定年龄后会返还本金和一定的红利，这部分保险金所得都不计入遗产税征收范围内。”
避税不止保险一条路
记者在调查中了解到，目前各家保险公司所谓的避税业务，并不是什么新险种，更多的都是原有保险和理财产品。市面上销售的保险产品，以终身寿险或者定期寿险为主，基本都属于人寿险范畴。这类以死亡为条件的人身保险具有一定的避税作用。但其他诸如企业年金保险、健康保险、意外伤害保险则不具有避税功能。并且目前购买任何险种大部分是用收益的部分来弥补税费，并不是真正意义上的规避遗产税。
“根据我国目前的法律规定，任何保险金所得都是免税的，投保人可通过购买保险达到避税的目的。但要切记，被保险人必须要在保单中指定受益人，不然未被指定受益人的保险金将被作为遗产对待。” 某投资理财公司首席理财规划师王先生特别提醒，“并且购买大额人身保险并不是合理避税的唯一途径。”
既然购买大额人寿保险不是我们合理避税的唯一途径，那么还有哪些理财投资方向值得我们参考，更好地将财产传承给下一代呢？
“以孩子名义购置房产也是一个不错的选择。”王先生给出这样的建议。据了解，近几年父母以子女的名义购置房产的事情还真不少。一些高档楼盘的买主当中，有不少房主居然是几岁大的儿童，最小的竟只有几个月大。
一位私企老总以自己女儿的名义购买了一套价值300多万元别墅，他私下表示，还会考虑继续以女儿的名义购买一些房产。而购买房产的主要原因除了看重房产有保值增值作用外主要是为了最大限度减少将来遗产税征收的数目。
理财规划师王先生表示，从严格的法律意义上说，房产证上是谁的名字，法律就保护谁拥有物权。但是父母在房产证上写孩子的名字，也会导致一些风险，“比如孩子不懂事，随意卖出房产，或孩子被人利诱，卖出房产等。”
至于风险的防范方法也很简单，“父母可以选择在孩子具有行为能力（10岁）以后在交付房款时留下付款凭证，并和孩子签订协议，以便在必要时收回房产。”
知己知彼 合理避税
在投资理财领域“不要把鸡蛋放在一个篮子里”这句话我们早已耳熟能详。他的意思是指在投资理财时，要做到合理的资产配置，将风险与收益匹配到最佳状态。这个道理同样适用于保险投资。
“保险虽好也切忌孤注一掷。”专家提醒，“尽管购买大额寿险确有避税作用，但没有一个明确的目的，听信保险推销人员的怂恿，盲目乱买却有可能适得其反。”
由于试证遗产税的说法目前只是建议，尚未到实质阶段，因此尽管通过购买大额寿险保单的确能够起到避税作用。“避债险”“富人险”则作为很多保险公司向富人推销的噱头，被说得神乎其神。但据我国相关法律条文指出，只有人寿保险能“避债避税”。并且大量购买势必会占用许多资金，不利于企业经营，因此专家提醒，“切莫盲目跟风，在投保时仍应以个人保障的需求为主。
理财规划的说法范文3
2009年11月，第三方理财公司还不为很多人熟知。彼时，上海智盈股权投资管理有限公司（以下简称智盈投资）发起了国内首支房地产有限合伙的房地产私募股权基金——复地景业基金，募集规模达人民币5.5亿元。正当投资界为其如何募集到如此庞大的资金而担忧时，智盈投资选择了与第三方理财公司诺亚财富进行合作。而这样的合作方式，在国内当时还没有先例。
“最初做方案的时候，我们公司并没有计划自己去建立销售队伍，作为基金管理公司，我们的特长是通过投资和管理创造价值，而非销售。”智盈投资董事总经理董伟海介绍，当年8月发起复地景业基金，10月份就已募集完毕，并且5.5亿资金全部是通过诺亚募集。
“能这么快完成募集，这有赖于与第三方理财公司的合作。”
第三方桥梁不可或缺
近年来第三方理财行业呈现出爆发式增长的态势，但是很多第三方机构与产品供应商的合作还需要不断“磨 合”——正如有关人士所形容的：痛并快乐着。
按业界的说法，国内包括银行、信托、券商、基金以及保险在内的金融机构都是第三方机构的产品供应商。其中，居间代销产品并获取来自产品方的佣金收入，是目前大部分第三方机构最主要的收入来源。
这种模式，根据第三方机构的销售能力，具体可以分为代销和包销部分。相对来说，包销产品就是将产品完全委托给第三方机构，这将使后者获得较高的销售利润，比代销更具有操作灵活性。业界人士称，1~3%的佣金，是目前国内第三方机构存活的主要“支柱”。
以诺亚财富为例，据上海分公司的总经理韦燕介绍，诺亚财富当前固定收益信托产品占了42.7%，PE产品48%，其它的产品9.3%。其去年整体理财规模达250亿。据此推算，单就与信托、PE公司以及其它供应商合作的佣金收入，去年就达2500万~7500万。
“第三方理财公司因为点多面广，可以不同于金融机构内设的财富管理中心，在与供应商合作过程中可以更为有效地找到投资人。”利得财富总裁助理盛大介绍。
然而，无论代销和包销都容易埋下“隐患”。以包销为例，“如果包销到期未能售完，第三方理财机构面临的负面风险相对较大。”君德财富理财规划部总监纪兵介绍，这不仅会严重影响所包销产品的发行，而且还会影响其以后的各类合作推进。“客户也会因为买不到放心的理财产品和第三方机构发生纠纷和诉讼。”当前，第三方理财机构整体实力在这种盈利模式前面临考验。
在纪源资本的人民币基金运作中，也曾与诺亚财富进行合作。在纪源资本合伙人符绩勋看来，一些拔尖的第三方理财机构平台和销售能力很强。
“对PE、VC来说，融资渠道在国外多为机构。但中国的机构投资人并不多，因此人民币基金的源头，目前一个是政府引导基金，另一个就是民间资金。民间资金对PE、VC不太了解，需要中间机构提供建议，并起到一定教育工作，让他们了解风投到底是怎么回事，同时对资产分配会有怎样的回报作用等。在中国现有的情况下，非常需要第三方理财机构。同时，这个市场会越来越规范，因为政府需要考虑民间资金进入时是否真正理解风险，门槛势必将逐渐抬高。”
对第三方理财存在的必要性，凯石长江投资管理有限公司总经理李春义也深有同感。他认为，对当前的理财市场而言，要想健康、长久地发展下去，“责任、专业和诚信尤为重要”。
试水上游产品的设计
市场的发展，让越来越多的第三方理财机构逐渐不满足于被动地选择产品，而是根据客户的需要介入到“上游”。当然，受制于第三方机构自身实力的不一，介入的深浅也不同。
“去年我们有1500多个产品，最后上线的大概只有60多个。上游供给的金融产品数量很大。”诺亚财富韦燕表示，“通常我们会把产品的增值服务介入到产品的设计中。”
在与中融国际信托合作发行诺亚大成A股精选一号、二号集合资金信托计划时，诺亚财富就以比较强势的姿态介入上游“很深”。据了解，目前诺亚财富参与设计的产品至少超过10%。
而一些比较小的第三方机构很难拿到优质的产品，与供应商的对话就显得没什么底气。在设计产品环节，更多的是为产品供应商提供建议。
对于产品供应商而言，下游的意见也不无裨益。毕竟“成熟的第三方理财公司应该很贴切地了解投资人的想法和需求，一起讨论产品的设立条件会更有针对性。”董伟海介绍说。
当然，这样的合作方式，并非全如表面上看起来的“双赢”。对于销售能力较强的第三方理财机构，“出于对客户的负责及产品风险的把控，通常会要求介入产品的调查，对于客户资料的保密及销售费用也会有一定的要求，由此可能会挤占部分金融机构的利益，引发金融机构的抱怨。”帆茂理财副总经理黄昊杰表示。
与此同时，“一些销售能力偏弱的第三方理财公司，在合作过程中，会因为缺乏话语权和选择权而处于被动地位，甚至客户资源也被迫要与金融机构共享。”黄昊杰说。
相互渗透成趋势？
投资者是需要上下游一同去培育的。第三方理财机构如果一味迎合投资人，而非引导投资人，时间一长，就会丧失行业话语权。
据董伟海介绍，目前第三方理财机构大多都青睐类固定收益信托产品，而对于新近冒出的股权投资则不是十分“感冒”。
究其原因，这是因为股权投资等新投资品类“需要花很多精力去与客户沟通，建立其对产品的信任。”而实际上，股权投资的占比每年都在上升，有些原本在市场上声誉比较高的第三方理财机构如果过于妥协，或是拘泥守旧，那无疑将会落伍。
然而，对于产品供应商来说，即便建立直销团队，客户的培养仍然需要漫长的时间。“即使国外成熟的资本市场，有时也需要第三方理财公司发挥优势。”董伟海表示，就连实力雄厚的凯德置地，在发售中国基金时，也曾通过第三方寻找投资客户。
“重要的是找到合作的诉求点在哪里，只要定位准确，双方的优势就能得到良好的互补。董伟海介绍，今后在项目的合作上，将考虑与第三方理财公司进行更多的合作。
其实，供应商们早就不甘于被理财机构牵着鼻子，他们对第三方市场有了新的盘算。典型如中融信托，将内部团队独立出去成立了恒天财富，又和大唐集团合作成立大唐财富，拉足了强力渗透第三方理财市场的架势。理所当然的，两家第三方机构的“货源”均以中融的产品为主。
理财规划的说法范文4
瑞福进取屡创新低
每次下跌，具有助涨助跌的独特个性的瑞福进取总是“急先锋”。仅仅半年时间，它就创造了一系列的基金新纪录：
3月18日，瑞福进取净值大跌10.64％，单位净值跌至0.655元，成为“6毛基金”；
4月17日，单位净值跌5.65％，单位净值0.567元，创造了“5毛基金”；
6月12日，单位净值下跌4.24％，以0.497元的单位净值报收，创造了“4毛基金”；
8月11日，大跌4.83％，以0.394元报收，国内基金市场出现了首只“3毛基金”；
9月8日，瑞福进取净值跌到0.328元，离“2毛基金”只有一步之遥。
作为首只创新型封闭式基金，由于其具有杠杆效应，无论净值上涨还是下跌，往往都高于同期大盘。当市场连续下挫时，瑞福进取不断创造净值新低，从5毛到4毛再到现在的3毛，瑞福进取每次都以让人大跌眼镜的最新低净值成为关注点。
不过，当它一再创造新低时，人们已开始麻木。之前，媒体都喜欢用“惊现5毛基金”、“惊现4毛基金”未做标题，但这次瑞福进取跌至3毛线时，媒体连“惊”也没有了。
基金进入“低价时代”
如果瑞福进取不断创造净值新低仅仅是个特例，还不能说基金已经进入“低价时代”，因为其在二级市场一直在溢价60％以上交易。不过，实际上瑞福进取不是一个特例，它还有众多“难兄难弟”，一起在不断创造净值新低。
银河证券基金研究中心统计显示，截至9月8日，共有15只基金净值处于0.5元之下，除了瑞福进取，天治核心成长的净值只有0.41 88元，距离“3毛基金”只有一步之遥，新世纪优选分红0.14386元、国泰沪深300指数0.4420元、海富通股票0.4620元、天弘精选0.4658元，其他如华宝兴业多策略增长、中邮核心成长等14只基金也都跌破了5毛。
统计还显示，目前处于0.5－0.6元的基金有52只，处于0.6－0.7元的基金有49只。上述两类基金加上15只跌破0.5元的基金，合计达到了106只，超过总数的三分之一。
而在去年同期，各种“1元基金最便宜”、“基金不会跌破1元面值”的说法还非常流行。那时候人们普遍认为，基金是不会跌破面值的，都会在1元线之上。谁知仅仅一年过去，股票方向基金以三分之一比例跌破7毛的事实向人们宣告：基金正式进入“低价时代”!
赔得都不想看了
基金净值不断缩水，基民的日子也不好过。不过和净值刚开始下跌时的急躁相比，现在绝大多数基民的心态反而“平静”了，很多人不约而同地表示，对基金净值的下跌已经麻木。一些被深套的基民表示，刚开始时每天都查看基金净值，随着损失超过30％，超过40％，超过50％，查看的频率越来越低，现在更是基本不看了，因为看也没用!
杭州基民陈路的说法就很典型：“赔得都懒得看了。就当给孩子存学费吧，总有一天能涨回来的。”好在他妻子才怀孕5个月，孩子还没出生呢，时间还是有的。
不过，也有人不甘心就这么被深度套牢。目前很多人是在出现20％亏损情况下赎回离场的，这与以前不到面值以上坚决不赎回的情况形成明显反差。山东泰安的王先生就把自己的深100指数基金“割肉”了。王先生是在今年7月深证成指9500点时“抄底”买的这只基金，结果短短一个多月就损失20％。在深证成指跌破8000点时，他果断选择了割肉。如今，深证成指已经跌破7000点。王先生坦承，自己由于损失还不够大才敢割肉，如果损失超过40％，估计也没这个勇气了。
专家指出，当基金净值损失超过40％时，再止损也已经没有意义。目前虽然大盘没有企稳，但是再下跌的空间也不会太大，如果不是急需用钱，建议不要“割肉”赎回基金。
低价基金大多高仓位
分析人士认为，“三毛”基金的出现，无论对基金公司，还是对投资者信心的影响，都不可小视。是什么原因造成基金净值的不断下挫呢?
市场系统性风险当然是主因。但是通过分析可以发现，大部分低净值基金之前都拆分过，而且在系统性风险面前保持高仓位，才是它们成为典型低价基金的主要原因。从季报上发现，国泰沪深300和新世纪优选分红和中邮核心成长等基金的股票仓位多在90％上下，海富通股票在今年二季度末的股票仓位居然达到93.84％。
当然，也有些基金属于例外。除瑞福进取具有杠杆效应之外，华宝兴业多策略增长基金成为典型“低价基金”则有点“亏”。该基金今年表现非常不错，一直排名前列，但是年初为了给其同门兄弟――华宝兴业海外中国成长基金的发行造势，于今年3月25日进行分红，每份分红0.22元，分红前一日的单位净值为0.8593元，除息后的净值为0.6819元，结果身陷“低价基金”泥潭。
由于投资策略失误，由于经营策略失误，这些基金只能默默承担声誉被毁的后果，而基民呢?他们付出的可都是真金白银。
低价基金补仓要谨慎
虽然目前多数人暂时不敢再碰基金，尤其是3毛钱4毛钱的基金了，不过也有读者在打听：是不是低价基金更值得买?在他们看来，这就像商场买衣服一样，同样的货色有时可以打折买。他们甚至认为，“人家是1元买的，我现在4毛钱买多划算呀?”
伴随着基金净值的不断下挫，除了这些新基民，也有老基民在打算补仓，以摊低成本，他们中的部分人也瞄上了低价基金。
理财规划的说法范文5
0.9573元，0.947元，作为最早进行创新和试点，也是市场上硕果仅存的两款变额年金产品（华泰的变额年金产品已“夭折”），工银安盛人寿（原金盛保险）“保得盈”和大都会人寿“步步稳赢”这两款产品的净值在今年6月后双双跌破1元面值。
试点两年来表现不尽如人意
2011年5月10日，中国保监会正式《变额年金保险管理暂行办法和《关于开展变额年金保险试点的通知》，这意味着保监会正式推行变额年金保险试点。
2011年6月17日，工银安盛（原金盛）国内首款变额年金保险——“保得盈”变额年金保险计划，并为其设置单一的“和谐账户”。
2011年7月22日，中美联泰大都会人寿推出“步步稳赢”变额年金保险，为其设立“稳赢利益投资账户”。
由于其创新意义，以及应对养老和通胀的广泛需求，变额年金被市场寄予厚望，希望能丰富我国的保险产品结构，满足消费者对养老、投资和最低保证收益三方面功能的偏好。
只是，从近两年的运行情况和投资收益情况来看，两款变额年金产品净值（卖出价）都已跌破1元面值。看来，变额年金想要赢得市场，还需要很远的路要走。
保本策略虽不同，净值双双“破1”
作为有最低保证收益的产品，和保本基金一样，变额年金产品也会采用一定的保本策略以便实现保证收益，只是大家的保本策略会有所不同。
工银安盛采用的是“内部对冲”保本模式，为客户保证的利益是100%保本。
“为了实现保本，我们公司在为客户设立投资账户的同时，会配备一份与账户价值相等的7年期欧式看跌期权，即按照资产负债匹配的原则，通过调整投资账户和国债账户的比例来达到保本和对冲的目的。因此客户的保本权利对金盛来说体现为负债。即便7年后客户的投资账户价值低于原始本金时，客户也可行权拿回本金，而亏损由保险公司承担。”工银安盛CEO马哲明曾向本刊记者介绍，为了实现变额年金账户保本，他们采用的是内部对冲管理模式。公司主要是利用外资股东安盛在全球的对冲服务公司平台，依靠这个内部全球平台进行内部对冲，通过模拟期权价值，计算出权益类和固定资产类资产的动态组合，从而帮助客户实现投资收益的最优化，当市场下行则会迅速将资金转移到安全的国债配置。
同时，无论“保得盈”账户净值如何变化，只要没有发生部分领取或退保的情况下，满7年后，客户可以保证拿回100%本金。
大都会人寿采用的则是“TIPP”（优化固定乘数平衡模式）。根据产品说明书的说法，这个账户在确定资产配置时，会根据事先确定的各种因子，采用固定乘数平衡管理模式来动态调整账户的资产配置，而不会采用投资经理根据市场变化，自主判断、主动择时等投资方式来确定目标资产配置。
与传统保本概念不同的是，“步步稳赢”并不是100%保本，而是设置了“最低账户价值保证（=投资单位数X最低保证单位价格）”，最低保证单位价格为历史最高账户价格的80%。也就是，如果“步步稳赢” 成立后净值曾经达到过1.2元，即便满期结算时卖出价在0.96元（历史最高净值的90%）以下，客户仍然至少能获得0.96元的账户价值。
如果账户成立后一直没有突破1元面值，满期结算时净值又在0.8元以下，那么客户至少可以拿回80%的本金。
“步步稳赢”的账户运作时间为10年，而在账户成立5年后，投资者可选择将其转换成普通年金。
保本期限比保本基金更长
相较保本基金来看，无论是工银安盛的“保得盈”，还是大都会的“步步稳赢”，其投资门槛都更高，而要满足保本（无论是100%本金保证还是80%最高账户价格保证）的条件所设置的期限都更长（一般要在前五年收取一定的退保费用）。
从这两个角度来看，变额年金应该比保本基金做得更好。只是，从这两年的表现来看，两款变额年金的业绩都要逊于保本基金。
不过，由于设定了较长的保本期限（工银安盛“保得盈”为7年，大都会“步步稳赢”为10年），这两款变额年金产品未来还是有扭转局面的可能性。工银安盛“保得赢”的保本期限还有5年，其债券投资到期收益也许可以覆盖当下的亏损；而大都会“步步稳赢”账户保证价格为0.8098，当下0.9470的净值距此还可以有“不小的跌幅”。
“我们认为，7年已经差不多可以涵盖一个牛熊周期的运作期限，同时，7年的运作期是保监会规定的变额年金最短的期间。这个时间段也能比较好地匹配客户的退休及其他中期理财规划需求。”工银安盛CEO马哲明曾这样向本刊记者解释保本期限的设置初衷。
理财规划的说法范文6
当你叫苦不迭的时候，却发现许多人和你有着同样的遭遇。
当下，保险业何止一个“乱”字了得。保险产品琳琅满目，五花八门，投保人难以看懂；保险公司、保险人绞尽脑汁到处兜售，甚至不惜欺骗销售、误导营销，消费者屡屡“中招”。
中国保监会日前通知，自2009年3月15日起，保险公司不得通过银行储蓄柜台销售投连险，中国银监会亦发文要求银行进一步规范保险业务。遗憾的是，监管部门的规范不断，而乱象难绝。假如你现在去银行，一定看得到还有不少人在被忽悠买保险。
“上有政策、下有对策”让人无奈，保险误导销售屡禁不止，那些戴着“理财顾问”华冠的保险销售员何时才能实现真正的“理财顾问”化蝶嬗变?
但不管怎样，保险于我们每个人都不可或缺。李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”
所以，我们往往反感过度营销，却又割舍不下对“保险”的情结。就像你在被误导之后，却发现已经欲罢不能。
2009年10月1日，新保险法将正式实施。但愿，这部法典能够让保险行业更加健康地发展。
“问世间保险为何物，直教人生死相知。”
保险营销乱魂术
“在街上看见背个包，西装革履的人，就感觉是卖保险的，要是再骑个自行车就更像了，特烦。”一个朋友这样说。
仔细观察，还真是这样。我们的保险人，大多是身着正装，背着公文包，一副行色匆匆的模样。但是，如此形象的人多了去了，从事各行各业的都有，为什么只有保险人被特殊化了?
最近，一份来自北京、上海、广州、成都等大城市的家庭抽样调查显示，居民对已投保的保险公司表示满意者仅为41％，其中表示非常满意的只有6％，还不到一成。
已经比较成熟的国内保险市场，为何在居民中的满意度如此之低?据悉，一个极为重要的原因，便是居民普遍对保险人的工作颇有意见，认为“诚信不足，形象欠佳。”特别是有的地方接连发生保险纠纷和“退保”事件后，更引起世人对保险人的指责，而且不乏一针见血者：“保险人素质亟待提高”，“保险人先要保险”。
据媒体报道，今年46岁的曾女士，1997年在某保险公司人的不懈劝说下，为丈夫买了3份终身寿险。2003年6月，曾女士的丈夫在家中意外死亡，曾女士向保险公司提出理赔申请。保险公司派人调查后得知，投保人在投保前已患有多种疾病，属带病投保，认为曾女士隐瞒事实，不予赔偿，也不退还保险费。但是，当初曾女士购买保险的时候，保险人并没有提出关于什么条件不能参保的要求，也没有介绍有关这方面的情况。曾女士无奈，只好告上法庭讨说法。法院经审理认为，在订立保险合同时，保险人没有向投保人作出明确说明，告知其应将曾经患病情况如实说明，故保险公司主张不成立，判处保险公司支付曾女士保险费6万元。
虽然这家保险公司最终支付了保费，但是给自身带来的负面影响却无法抹去。
银保合作是保险公司拓展客户的重要手段，但是，基于去年的投连险退保潮，银保合作一度陷入僵局。保监会明文规定，今年3月15日起，银行储蓄柜台禁止销售投连险。但是，保险人从没有放弃银行这块风水宝地，采取各种方式隐藏在银行寻找客户。
这些营销员努力推销自己公司的产品本无可厚非，但他们身着银行员工制服，尤其在不佩戴胸卡的情况下，消费者很容易将其误认为银行理财经理，并将其主观意图明显的推销，理解为银行客观的评价、推荐。
保险人除了营销方式混乱之外，自身的称谓也是混乱不堪。
保险从业人员是我国保险业中非常重要且数量庞大的一个群体，也可以说是我国目前称谓最不统一的职业之一。到网络上搜索一下保险公司的招聘广告，或者看看保险展业人员所递的名片，就会发现诸如“财务策划顾问”、“业务员(经理)”、“财务分析师(助理)”、“理财规划师”、“储备干部”等众多或直白或委婉、或响亮或低调的称谓。
保险展业人员的多样性与称谓的混乱性相结合的后果，不仅会让投保人误解保险展业人员的真实身份及其与保险公司的关系，进而为保险展业人员欺诈、误导投保人的违法活动提供方便，也会误导应聘有关职位的人员，使其误解自己的职业性质与职业前景。同时，这对保险公司也会造成不利影响。一方面，大量的“孤儿保单”维护成本很高，而且续保困难；另一方面，如果保险公司在对个人人和员工在名称上不区分，在管理上混同，对合同与劳动合同的区别不加以明确，很可能会被一些别有用心的个人人钻空子，要求保险公司对其负担一些劳动关系中的义务。
要想规范保险营销市场，首要任务就是要提高保险人的素质。人的问题解决了，信任危机就好解除了，保险也将不再是烫手的山芋，而是雪中送的炭了。
保险产品药
原本在设计时就以长期持有、兼顾投资和保障功能的新型人身保险产品被贴上了各种标签，唯独没有贴上“保险”的字样，一时间乱象丛生。
在A股行情好的时候，部分保险公司营销员和银行机构的销售人员将“新型人身保险产品”宣传成基金的代替品；而股市行情如今前景不明，这类保险产品又被一些销售人员当成“高于利率水平的储蓄产品”来吆喝。
买的时候，还以为淘到了稳赚不赔的摇钱树，可到头来却发现，这保险也有不保险的时候。投资型保险一下成了基金中的基金，一下成了保险中的保险，可谓变幻莫测，神出鬼没。
当然，从投资型保险本身的产品设计来讲，并没有什么问题。而投资型保险产品之所以乱象丛生，还是由人的因素造成的。那么，认清投资型保险就是投保人自己要做的功课了。
由于投资连结保险产品和资本市场的联系最为紧密，因此也最易和基金产品混淆。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，实际投资收益可能赢利，也可能亏损，但投保人必须承担全部投资风险。如此明确的“责任”，由晦涩难懂的说明书一掩盖，经推销人员一忽悠，你若是上钩，就注定离陷阱不远了。
分红保险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，因此可分配给投资者的红利是不确定的。常见它的销售人员向投保人许诺其分红比例，岂不知这正是一剂药。
万能保险产品结算利率设有保证利率，但是超过保证利率的部分是不确定的。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。结算利率并不是针对全部保险费，仅针对投资账户中的资金。投资者所缴纳的保费并不是
全部进入投资账户，而是要扣除初始费用。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出。当这些都被模糊起来以后，你的当初“糊涂”就可能成为日后上当的先导。
除了投资型保险之外，车险市场也乱成一团。
为了争抢市场份额，许多保险公司和保险中介都竞相低价叫卖，车险打7折以上的现象比比皆是，同一辆车投保，几家公司的保费相差接近一倍。
南京的刘先生2006年买了一辆3厢的福克斯轿车，按正常车险价格计算，投保11万元的车损险是2113元，20万元第三者责任险1370元，盗抢险565元，不计免赔52l元，合计4569元。
按保监会规定，则不应低于7折后的价格3199元。他最近分别咨询了平安财险和盛大车险超市，结果，价格便宜得让他吃了一惊。平安财险南京公司给出的报价总共2724元，盛大车险超市总报价是2648元。
客观上，车险条款的统一及“7折强制令”有利于大型保险公司，中小保险公司相对不利，而车险客户当然更偏爱大型保险公司。于是争夺战不断，尤其是监管的“老虎”一打盹，市场乱象就频频出现。乱象“症结”就在游戏规则。
保险机构迷魂阵
保监会今年初开出3张罚单，人保健康、瑞福德健康和阳光人寿成为今年保监会实行分类监管以来第一批被处罚的公司。这不仅预示着2009年保险监管风暴仍将持续，更证明了保险公司内部管理存在严重的问题。
自去年年末中美大都会人寿收到首张罚单以来，保监会在一个多月时间内已经对6家违规销售的保险公司进行处罚。其中华泰人寿因变相提高万能险预定利率被保监会罚款30万元，华泰人寿原首席精算师连振雄也被罚款10万元。这是保监会对公司罚金最高的一张罚单，也是首次同时“问责”个人。
与华泰情况相似，人保健康和瑞福德健康均是在销售保险产品时，违反保监会有关产品监管规定，给客户附加利益；阳光人寿违规向客户赠送保额，事实上属于擅自改变条款费率。
保监会处罚通告称，从公司角度来看，上述违规销售产品业务内含价值低，扩大了保险责任，存在较严重的利差损，大量销售此类产品可能造成公司财务亏损，并引发偿付能力下降或不足，在满期集中给付时还可能带来较大的现金流风险。从行业发展角度看，这些做法破坏了正常的市场竞争秩序，违背了寿险经营规律，并有可能引发潜在的金融风险。
如此密集的罚单和相似的处罚，追根究底，皆源于去年保险市场的扩张躁动。首都经济贸易大学教授庹国柱表示，寿险公司为扩大市场规模，纷纷大幅提高给银行、邮政的营销手续费，给客户承诺较高的保单收益率，即使自身利润受挤压也要在市场上“赚吆喝”。而在财产保险市场，占比90％的车险业务因恶性竞争，全面亏损已成常态。因此，保险公司在承保利润方面基本都是亏损。
由于上轮牛市中拼命扩张，近来保险公司患上的偿付能力不足“后遗症”有集中爆发之势，保险行业出现了“亏损、增资、偿付能力不足、再增资”的怪圈。
对此，保监会最近再次“动真格”，继去年的大地保险之后，保监会责令主要经营财险业务的天安保险暂停其湖南、湖北、甘肃、江西与黑龙江5省的非车险业务。而几家寿险公司则被暂停短期险业务或者投资型产品销售。
“随着资本市场的深度低迷，偿付能力不足的问题还将继续暴露。”保监会某人士称，“如果偿付能力出现不足，消费者对公司产生信任危机而集中退保，保险公司将面临破产风险。”
有业内人士指出，近年来，全国财产保险市场得到了较快发展，业务规模迅速扩大，但在产险市场快速发展过程中，存在的违法违规经营问题仍比较突出。整个产险市场表现为市场秩序比较混乱，恶性价格竞争、通过虚假批单退费或虚挂应收保费等方式，违规支付高额手续费等，导致产险业承保亏损比较严重，服务质量不够高、创新能力不够强、行业违法违规风险较大。
保险监管找灵魂
对保险市场乱象百出最头疼的，要数监管部门了。哪个管事的都希望手底下各个都是精兵强将，就算没这个实力，也祈祷着天下太平，不要出现捣乱分子。但保险业就像个不听话的孩子，到处惹是生非，惹得保监会恼羞成怒，连连规范。
去年召开的全国保险监管工作会议是监管组合拳的“开场白”，保监会在会上提到了保险公司偿付能力不足的问题，并曝光了存在这一问题的12家险企，同时狠批了车险乱象及销售误导。
2009年，保监会打出重拳，不仅重点整顿了航意险市场，叫停了手撕意外险保单，还继去年惩罚了中美大都会、民生人寿和华泰人寿之后，于今年年初开出3张罚单给中保健康，瑞福德健康和阳光人寿。
作为保险监管重头戏的保险法也经此次两会审议通过，将于今年10月1日正式实施。
新保险法突出保护被保险人，可以从根本上堵塞一些保险公司投机取巧的做法，从而从本质上进一步有效强化保险公司“体质”；保险公司体质不断得到强化的过程，也必然伴之以居民保险消费需求的有效拓展。这将从基础上促进中国保险市场的做大做强。
新保险法对保险监管部门的监管能力也有较大增强，提出要对偿付能力不足的公司进行监管，并可根据实际情况采取如限制业务范围，限制资金运用的形式和比例，限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平等。
同时，新保险法对保险业的依法合规经营提出了更高的要求，实现了保险资金运用渠道与国际的接轨。保险资金可以用于银行存款，买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券，投资不动产，以及国务院规定的其他资金运用形式。
由此，不难看出保险监管部门的良苦用心，但法制建设方面虽然前进了一大步，恐怕仍然对付不了“上有政策，下有对策”这样的猫捉老鼠的游戏。
看来，“头痛医头，脚痛医脚”不能解决根本问题，被动挨打不如主动出击，找到灵魂才能美化灵魂。保险业如何标本兼治，健康发展，任重道远。
保险小提示
人身险：根据可支配收入买
刚刚大学毕业进入工作岗位的年轻人，并不适合大量购买养老险，因为本身的工作、收入均不稳定。27岁以上，职业相对稳定的年轻人，可以开始考虑自己的养老计划。这个时候保费相对不高，也不会给个人经济造成过重压力。只有具备了上述条件，那么趁早为自己备一份充足的养老险，不失为明智之举，因为年龄越小，所需支付的保险费用也越少。
投资险：选时不重要
想要投保万能险挂钩股市账户的人总是被这样的问题困扰着，比如本周市场的反弹能否持续?该如何选择最佳入市时机?如果现在投资，市场是否会进一步下跌?如果选择观望，是否会失去市场反弹带来的收益?
投保万能险是一个长期的投资过程，就像基金定投一样，何时入市并不重要，因为从长期看入市风险会被长期投资所摊薄。买保险不必择时。
健康险：“混搭”更划算
专家建议，消费者不妨学着“混搭”，即在选择险种时，可根据是否有医保和自己的保费预算，将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配；在投保重大疾病保险时，还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。
定投巧理财
购买保费低廉的定期寿险和重大疾病保险，不需要任何保费返还。对于年轻的朋友只要用年收入的1－2％就能得到5―10倍年收入的保障。
