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高端理财计划范文1
关键词:大出血;断流术;上消化道;门脉高压;临床疗效
门脉高压致上消化道出血的治疗方法是近年来治疗肝硬化并发症的重要手段,门脉高压常常是导致肝硬化的主要原因[1]。肝硬化的确诊往往标志着门脉高压的形成,同时门脉高压还会引发食管甚至胃底部的静脉曲张甚至破裂导致大出血,与此同时还会减低肝肾的各项生理指标和生理功能[2]。据最新资料显示,采用外科手术治疗门脉高压的手术中约有43%的患者会出血胃底、食管静脉曲张等并发症,同时,约有55%的患者会出现上消化道大出血并发症[3]。因此,进一步讨论研究治疗急诊采用断流术治疗门脉高压致上消化道大出血的治疗手段十分必要。
1资料与方法
1.1一般资料 收集并分析过去1年在我院因治疗门脉高压导致上消化道出血的64例患者,随机均分至手术组和药物组,每组各32例,其中手术组运用断流术进行治疗,而药物术则单纯进行内科保守治疗方案。各组的男女比例均约为1:1,其中,手术组男女各为17、15例;药物组男女各有14、17例。身高(167±8)cm,体重(51±7)Kg,年龄(48±25)岁,病程一般在4~9月,各组研究对象在性别比例、年龄及例数、生化指标、病因差异等无统计学意义。
1.2方法 药物组只采用药物保守治疗法对这32例患者进行治疗;而手术组则采用断流术治疗门脉高压致上消化道出血患者进行临床治疗,在对患者进行全身麻醉后,一般要对胃的胃左静脉在胃小弯侧发出的食管支进行缝合,因为此血管是胃底和胃贲门部的主要血管。同时,两组患者均提供治疗前的必要常规治疗及营养素供应。术后要及时将患者转入监护室,同时提供全面的术后护理。
1.3统计学处理 研究分析过程中数据的统计分析使用了 SPSS19 统计软件,应用t检验与χ2检验对两组的治愈率、总有效率等临床治疗的效果实行检测分析。当P
2结果
药物组和手术组治疗后的临床疗效比较,见表1。
3讨论
近年来,随着医学技术的不断发展,采用外科手术治疗门脉高压等症的患者越来越多。与此同时越来越多的患者因为手术治疗致上消化道大出血等严重并发症。据最新资料显示,采用外科手术治疗门脉高压的手术中约有55%的患者会出现上消化道大出血并发症[3]。因此,针对该并发症的研究十分迫切。
传统的内科保守药物治疗主要是以控制出血为主的过渡性治疗,但由于该治疗所需的设备、药品昂贵,同时并不能从根本制止上消化道出血,而且副作用大。因此,并未推广应用。
根据上述研究可知,与传统内科药物治疗手段相比,行外科手术治疗的32例患者治疗有效率和治愈率远高于药物治疗,手术治疗的并发症也较药物治疗的轻且少。其中,采用手术治疗的手术组总有效率高达90.63%,远远高于传统药物组的56.25%,期间药物组的治疗死亡例数有4例,好转有8例,出血量减少有10例,无效的有10例;而手术组的术后死亡仅1例,痊愈的12例,明显好转的7例,有效的有8例,术后出现并发症的有2例。
综上所述,在治疗门脉高压致上消化道出血中断流术是目前最为认可的一种治疗手段。及时对病发上消化道大出血的患者实施手术不仅能够有效控制出血,而且对患者的肝肾功能能较好地起到保护作用。同时,行断流术治疗上消化道出血能够明显降低患者手术及脑病并发症等。但术前患者的肝功不好时应先内科药物治疗调整后在进行手术治疗[4]。
参考文献:
[1]王宇.断流术治疗门脉高压症上消化道出血疗效分析[J].现代消化及介入诊疗,2009,14(1):14-16.
[2]冀维国.急诊采用断流术治疗门脉高压致上消化道大出血30例分析[J].医学理论与实践,2009,20(12):1413-1414.
高端理财计划范文2
趋势一:理财从“低端”到“高端”
调查显示,近三年高收入阶层对高端的、专业性的个性化理财服务需求较强,且一直呈大幅度增长趋势,如开发新的投资理财产品、推出多种理财套餐、制定个性化的理财计划、一对一理财客户经理以及除消费信贷外的融资服务等;但对各种资讯服务的需求较低,且呈大幅度下降趋势,如房地产投资信息、实业投资资讯以及各种收藏品的资讯等。
研究人员表示,高收入阶层个人理财服务由低端向高端的转变可能与其较易获得资讯、理财知识不断积累、理财信息膨胀或泛滥等因素有关。近几年,随着金融市场火暴,投资理财专题节目及专业理财网站迅速增加,信息内容丰富,获得各种理财资讯已不成问题。但这些信息还呈泛滥之势,一定程度上会影响投资者做出清晰判断。如此一来,有针对性的制定理财计划、开发理财套餐和提供一对一理财服务,就更为高端人群所需求。
趋势二:投资从“冒险”转向“稳阵”
与2007年相比,在高收入阶层对各种理财工具的钟爱程度呈下降趋势的情况下,银行理财产品一枝独秀,呈上升趋势,主要表现在以下两个方面:一是理财工具钟爱度排名,银行理财产品从去年的第九位上升至今年的第五位;二是投入程度,在其它理财工具均呈下降趋势的情况下,银行理财产品呈现大幅度提高,从2007年的11.2%增长到19.18%。
招行理财师称,虽然理财产品一度出现“零收益”甚至“负收益”,但总体上来看,它仍凭借风险相对较低、收益相对较高的优势,得到高收入阶层的青睐。
不过,尽管风险意识有所加强,但高收入群体的风险意识仍不足。专家提醒,在波动的市场环境下,解决投资者的心态问题尤为重要。只有“不贪婪”、“不恐惧”,坚持做好资产配置,长期坚持下去,才能在变幻莫测的市场中独善其身,获得长期的可观回报。
此外,高收入群体对黄金珠宝和国债在未来一年中的投资可能性在加大。数据显示,高收入阶层未来一年投资国债、黄金珠宝的可能性分别为27.26%和25.93%,仅次于股票,位居第二和第三位。
趋势三:把钱交给专人打理
高端理财计划范文3
FOF是英文FUND OF FUNDS的缩写,它的意思是“基金中的基金”,也是业内人士对投资连结保险的形象比喻。作为一种新的理财产品,FOF越来越受到人们的青睐。
FOF的投资对象是市场中公开发行的开放式证券投资基金,它追求长期稳定的投资回报,同时兼顾资产的流动性。投保人可以根据自己的需求,在FOF上附加意外或重大疾病等附加险种,以求在获取投资收益的同时,还能获得一种保障。正是因为这种双收益特征,FOF越来越受到人们的喜爱和重视。
以瑞泰人寿保险公司的投连产品“稳健人生”为例,投保年龄为18周岁至70周岁,期交保险费下限为年缴人民币3000元,月缴人民币250元,上不封顶。除此之外,投保人还可以进行额外投资,额外投资可在主保险合同生效后随时进行。额外投资的金额下限为人民币2万元,上不封顶。
北京明亚保险经纪公司咨询顾问马云认为:“投保人可根据自己需要,选择不同的投资帐户。投保人还可申请投资帐户之间的资产转移,既无转移次数限制,也无手续费。这一功能最大限度地规避了证券市场波动带来的风险,保护了投资者的利益。”
中国概念保本高端理财
华夏银行与其战略投资者德意志银行的合作不断结出硕果,自6月份推出全新“超能力”钛金华夏信用卡后,又接连推出挂钩中资银行H股、挂钩农产品价格指数的高端理财产品“华夏理财――慧盈1号”、“华夏理财――慧盈2号”,8月27日双方又联手最新推出“华夏理财――慧盈3号”挂钩海外基金的限量版高端理财产品。该产品集众多热点概念于一身:全球资源概念、中国概念、保本概念、收益上不封顶、更好的入市时机等,华夏银行已经从系统、人员、材料等方面全面备战,准备迎接新的销售高峰。
华夏银行与其大股东、国际大投行德意志银行联手推出的“慧盈3号”挂钩海外基金美林全球矿产基金和霸菱香港中国基金,准确地契合了市场热点,并选择在全球市场受美国次级债影响大幅下跌后进场,加上保本、收益上不封顶的条件,应该是投资者最理想的银行理财产品。投资者可通过华夏银行的营业网点、客户服务电话95577、网站等渠道了解相关产品信息。
“点金池”理财月月分红
高端理财计划范文4
[关键词]私人银行 高端客户 财富管理
作为银行传统存款业务的补充,私人银行(Private Banking)业务在欧洲已有数百年的发展历史。2005年2月,第一家外资私人银行驻华代表处 ―― 瑞士友邦银行有限公司上海代表处获银监会批准设立,2005年11月,欧洲传统家族式私人银行――法国爱德蒙得洛希尔银行亦在上海设立了代表处。与此同时,美国花旗银行、荷兰银行、法国巴黎银行等跨国银行相继在其上海分行内部设置了财富管理部门。
一、私人银行的主要特征
(一)私人银行的个性
1、特定的客户对象
一般委托管理资产(Asset under Management)高于50万美元才能成为私人银行的客户,委托管理资产介于100万-5000万美元的高净值(High Net Worth)客户则是市场的主体,占私人银行业委托管理资产总量的62%,且多以资产的长期保值为主要目标。以瑞士为例,当地金融机构委托管理资产约43,310亿瑞士法郎,其中私人客户资产占33.9%、机构客户资产占56.2%,机构客户大多为社会团体、大学、研究机构和家族制企业。
2、品牌的认知度
私人银行业务开展的关键是要让客户在体验中,不断深化对品牌的感受,这是财富管理业务长期持续发展的重要因素。各家私人银行在全球成熟市场分布已基本形成定局,呈现完全竞争的态势,即使规模最大的瑞士银行(UBS)也只占总市场份额2%,最大10家私人银行管理资产总额占市场总额度的8%,各家私人银行客户基础均较为稳定。客户对银行的信任基于长期的合作,有些庞大的资产委托甚至已历经几代,从某种意义而言,这种品牌认知是私人银行最大的核心竞争力。
3、个性化需求
私人银行所提供服务的深入度及延伸度远非一般商业银行所能比拟。其业务流程开展大体可分四个阶段:首先了解客户需求,着重对客户身份、风险偏好等的识别(KYC);其次为客户制定财富管理计划,在充分揭示风险的基础上合理安排投资组合;执行计划,并根据市场波动情况及时与客户沟通,调整投资计划;最后在信息系统平台上实施客户行为追踪,完善客户信息。每一步骤均强调客户的个性化需求。
(二)私人银行风险管理
1、对客户背景及财富管理意愿的识别(KYC)
私人银行业务操作流程中的风险管理重点在于开户前的尽职调查,这个认定过程包含对客户信用状况、声誉、财富管理意愿、风险认知、政治倾向等的识别。每一个客户必须经理财顾问团队组长的审核,由组长负责对地区客户资源进行统筹分配。
银行向新的客户提供资产管理服务前,要求客户提供真实的身份证明、授权书、资产来源证明、历史完税记录等,即使现有的客户要求增加委托资产,同样要出具用以证明资产合法性的材料。这方面的严格管理,一方面是出于监管当局合规风险管理的要求,另一方面也保证了银行不经手非法资产,降低了银行的声誉风险。在客户识别过程中,私人银行尤其强调避免与敏感群体的业务往来,具体包括:与政治有关的敏感群体(Politically Exposed Parties-PEP);来自不稳定国家或地区的群体(Sensitive Country Affected Partes-SCAP),如阿富汗;与政治有关的行业(Sensitive Industry Affected Parties-SIAP),如武器制造工业。
2、对理财顾问的管理
理财顾问是私人银行业务开展过程中的核心,一些私人银行的管理者直接充当银行贵宾客户的理财顾问。理财顾问要根据客户的要求进行实时金融交易,工作性质本身包含较多主观决策因素,在与客户单向联系过程中,理财顾问的违规操作往往会给银行带来很高的风险,因而私人银行往往对理财顾问实施严格的内部管理制度。
为保证理财顾问的资质,私人银行一般要求理财顾问具备相应的学历背景、市场营销经验、投资市场知识、财富管理经验。任职后还需进行以合规为重点的培训,以瑞士银行为例,进入银行任职前必须通过网上在线合规知识培训及测试,每年还要求从业者必须参加包括反洗钱在内的合规培训。
理财顾问至少配有一名助理,负责按理财顾问已制定的计划实施投资行为,理财顾问则专著与客户沟通并对财富管理计划提出建议和改进。在银行授权范围内理财顾问拥有自主决策的权利,但必须保证所有投资交易均符合客户意愿。理财顾问或其助手调动客户帐户内的资产必须通过银行管理信息系统平台进行操作,所有交易信息均形成记录并反馈客户,除此以外还要定期向团队组长汇报客户评估,当客户理财计划变动时,变更部分必须经投资部专家审核。
3、对投诉处理机制的重视
私人银行非常重视客户的投诉机制,规定理财顾问在与客户签订理财协议时必须告知客户银行投诉部门电话,有些银行直接将投诉方式写入每一份合同中。在私人银行看来,投诉处理只是督促银行提升服务质量的手段,银行注重提供服务过程中的“履职”,从而做到“流程银行”所要求的标准。
(三)私人银行与商业银行的主要差异
1、资产规模相对较小
商业银行通过大规模的网点建设,大力拓展授信业务,追求规模经济所带来的利润率。而私人银行则不同,管理层会根据市场情况设定合理的委托管理资产“门槛”。私人银行主要收益取决于了两方面:一是高端客户市场容量,二是聘用理财顾问的成本,包括工资、奖金和佣金,根据市场经验,私人银行成本中50%为支付给理财顾问的薪金,因而成本曲线刚性较大,难以产生规模效应。从下图可以看出,A曲线表示银行在市场起步阶段竞争较少的情况下所取得的高盈利,也体现了富裕人群增多后对高端个性化财富管理业务的市场要求。享受到A曲线的高收益后,银行在扩张自身规模的同时,市场竞争加剧,加之客户资源的有限性,收入曲线的增长将趋缓。
2、操作风险为主要风险
私人银行主要为客户提供各种合适的投资建议,作为执行机构为客户买卖证券,代表客户持有证券或投资,客户是所持有证券的受益人,与此相关的市场风险由客户承担。与大多数商业银行开展自营业务不同,私人银行业倡导开放架构(Open Architecture)的发展模式,即不断从外部引入有竞争力的产品,而不将销售重点放在本银行或集团分支机构所发行的产品。获得的产品种类越多,银行可以为客户提供更为多样性的投资组合,更易于从总体上分散客户的风险。因此,私人银行比商业银行面临的市场风险要小。在信用风险方面,私人银行一般不提供贷款业务,即使接受客户抵押也必须是可以在市场上出售的有价证券等,商业银行面临的信用风险远大于私人银行。
与商业银行需要严格管理信用风险、市场风险、操作风险的方方面面相比,私人银行更加注重于操作风险的管理。典型的私人银行操作风险包括理财顾问向客户推荐了不适合其风险承受能力或需求的产品;理财顾问没有根据公司的要求揭示产品的全部风险和对客户可能造成的影响;客户服务人员在接到客户交易指令时有理解的错误或输入指令时产生失误;客户投诉理财顾问代为操作的交易与其本意不符;私人银行员工的偷窃,欺诈行为;客户有洗钱或其它违反监管约束的行为而银行在有意或无意的情况下协助了他的行为;私人银行没有完整、准确的客户信息;以及关键任务风险和业务中断风险。
二、全球私人银行业务现状
私人银行业委托管理资产总量中的80%在受益人所在国进行管理,即业界所称的境内营运模式(On-shore Banking),与之相对应的离岸委托管理资产模式(Off-shore Banking)业务则大都集中在瑞士和卢森堡,全球私人银行跨境财富管理总量的27%由瑞士金融机构进行管理。
目前,全球私人银行业发展呈现两大趋势,一是规模较大的私人银行加紧在欧美成熟市场开展兼并。以瑞士银行为例,其先后并购斯科特金融咨询公司(Scott Goodman Harris)、莱克经济公司(Laing & Cruickshank)、莱斯(法国)基金管理公司、美林(德国)资产管理公司。兼并着眼于几家机构本土高质量的客户基础,以加速实现境内营运的高效发展模式。二是加大在新兴市场的投入,其中亚洲成为了业界关注的焦点。亚洲现汇集了约200万拥有流动资金超过100万美元的富裕人群,香港则成为了全球第六大财富管理中心。根据瑞士友邦银行提供的数据,2005年银行委托管理资产增长中2/3来源于亚洲市场的贡献。
三、私人银行在华发展前景
(一)境内私人银行雏形已经出现
目前,中国市场中还没有出现专业化的私人银行,银行机构可能提供的高端服务仅限于推荐一些信托、基金组合、设立离岸帐户、出国留学等,中国高端财富管理市场的发达程度与国际成熟市场相比还有很大的差距,但境内私人银行的雏形已经开始出现。
正如本文开头所描述的,在这方面外资银行启动较早,已经在上海设立有两家私人银行代表处,另有若干私人银行业务部门在花旗等上海分行内部成立。在市场尚未完全开放,尤其是本币业务限制政策较多的情况下,外资私人银行开拓市场的道路将历经曲折。此阶段内,外资私人银行将更注重与国内各大金融机构的合作,可以预期,今后中外方的合作更可能体现在资本方面,对外资私人银行而言,这也是最稳妥的市场开拓方式,不用再对各项市场政策进行博弈。
从各中资商业银行情况看,也开始尝试向私人银行业务发展,已经设立了相对独立的财富管理部门,例如工商银行的理财金帐户、招商银行的金葵花帐户、建设银行的贵宾卡帐户等。与国际标准相比,中资银行设置的贵宾理财业务“门槛”较低,从某种意义来说,目前中资银行的贵宾财富管理只是大众客户理财业务的延伸。因客户面广,贵宾理财的开展仍主要依托分支网络进行,客户所能享受的服务主要是办理业务的“绿色通道”和个人信贷的有限审批权,高端私人服务也仅限于推荐一些信托、基金组合、设立离岸帐户、安排子女出国留学等,仍是传统上客户对已有金融产品和理财服务的被动接受。这些团队所提供的服务还没有达到私人银行所界定的范围,发达程度与国际成熟市场相比还有很大的差距。
(二)私人银行业务在境内全面展开条件尚未成熟
1、成熟的客户群尚未形成
2005年中国人均GDP为3,603美元,经济快速发展的同时催生出一大批富裕人群,据美林集团和凯捷咨询公司联合《2009年最新全球财富报告》显示,2003年中国持有100万美元以上净资产(不包括主要房产)者已达47.7万人,较2008年增加31%,位居全球第四。对于私人银行业而言,潜在客户群体已初具规模,而所欠缺的是高净值客户的市场认知。
私人银行界习惯按资产来源将客户分为两类:旧有资产(Old Money)及新兴资产(New Money),欧洲旧有资产客户占行业比重较高,其中很大一部分是世袭资产,这些旧有资产客户更看重银行的品牌。与之相比,中国近20多年来的快速经济发展催生出一大批潜在的新兴资产客户,这些人的财富来源于制造业、信息技术、消费品等的投资,更有很大一部分财富来于90年代股市及近年的楼市投机交易,这些人群更倾向于做投机决策(Highly speculative),但风险承受度却不高(Low risk intolerance),这种市场认知与私人银行所讲求的“资产持续保值”的原则背道而驰,也体现了国内投资者不成熟的一面。
2、符合要求的理财顾问缺乏
与商业银行依赖分支机构网点设立来扩展业务的方式不同,私人银行针对高端客户群所开展的业务完全基于客户对委托经理及银行的信任,理财顾问团队是私人银行的宝贵资源,除要求具有银行、管理、外语方面的综合能力外,情感能力(Ability of Emotion)也是合格理财顾问所必须的。目前,中国金融从业人员中符合私人银行理财顾问标准的人才甚少,理财顾问所能提供的服务受自身能力的限制还远不能达到客户的要求。但时值市场启动阶段,客户加深对银行的信任即是认知理财顾问的过程,银行尝试探索高端理财业务的同时也是培育高级理财顾问的过程。
3、基础环境尚待完善
稳定的政治环境、持续的经济增长、良好的诚信环境、优惠的税收政策等是私人银行业务发展必须具备的宏观市场环境,其中发达的金融市场对私人银行业的发展尤其重要。金融市场发达程度越高,银行则能以较低的成本获得更多的多样化理财产品,尤其在本币产品方面。上海建设国际金融中心框架内需要不同类型金融机构的共同参与,国际经验表明,私人银行业的发展并非一蹴而就,市场客户资源环境的成熟只是第一步,其后所要做的工作还包括:通过引入国际知名机构以加深市场认知;机构设置限制的放开,形成适合外资机构开展离岸私人银行业务的环境;完善金融市场,形成离岸与境内服务模式并存的私人银行市场。
参考文献:
高端理财计划范文5
《》:中信银行自实施零售银行战略以来,一直在同业中处于领先位置,最近还荣获《银行家》评选的“2010年度最佳财富管理银行”。首先您能否简要介绍一下贵行零售业务的基本情况及发展战略?
杨晓:中信银行自2005年开始,着力建立了“以理财为特色的零售发展战略”,六年来坚持理财与储蓄“双支撑”的业务发展策略,大力推进中间业务发展,改善业务结构,增强盈利能力,加强对中高端客户的经营管理。
从总体数据上看,到2010年末,我行的零售银行业务实现营业收入84.09亿元,同比增长25.23%,占我行营业收入的15.92%。零售银行非利息净收入20.15亿元人民币,比上年增长47.30%,占全行非利息净收入的32.11%。与此同时,零售银行业务客户基础进一步扩大,超过1800万户,比上年末增长16.39%。作为三大盈利点的个人理财、消费信贷、信用卡继续保持稳步增长。个人理财产品继续保持较大的销售规模,产品销售将近3000亿元。个人住房按揭贷款余额约1500亿元,个人经营贷款余额约147亿元。信用卡贷款余额190亿元。涨幅均达到30%~50%。除此之外,贵宾理财、大众银行、电子银行、个人贷款等服务体系也得到了进一步加强。全功能零售银行体系建设取得阶段性成效,具体表现为客户获取能力、贵宾营销服务体系、专业化运营体系、电子银行体系、盈利基础等五个方面“基本定型”。
其中,我们打造的贵宾服务体系已成为零售业务的王牌之一,贵宾理财业务也是中信零售银行的最大的赢利点,有60%以上的零售客户处于贵宾理财体系中,贵宾客户理财管理资产余额占个人储蓄存款和个人投资总额的60%以上。目前我们每个支行网点都有提供贵宾理财服务的专属柜台,它是理财经理直接为客户提供面对面服务的场所。特别地,中信银行还在2010年成立了十家分行级贵宾理财服务中心。我们就是要以全面的贵宾理财为特色,走中信特色的零售发展道路。三年之后,我们的最终目标是建立“全功能的零售银行”。当然,全功能的零售银行并不是什么都做,我们的定位是中高端,所以中高端客户需要的所有服务,我们都应该满足并且做好。
《》:贵行在零售银行业务发展的过程中主要遇到了哪些困难,解决问题的突破口是什么?
杨晓:随着市场环境的变化,我们的零售业务的发展主要遇了过两方面的问题:一是客户经营,即维护客户的服务力度不够,没有达到标准化和专业化水准,导致部分客户的不稳定。由于分行的客户经理们需要大量的时间和精力去开发新客户,很难再抽出时间去经营客户。以客户过生日为例,有的银行发短信,有的送花,有的送蛋糕,客户自然会选择那些对自己更加重视、更吸引自己的银行。二是相应的考核体系没有跟上,零售主线对一线零售客户经理的考核机制还没有建立健全。2010年银信新规出台后,市场环境和监管环境都发生了变化,理财业务的发展在趋势上回归到为客户投资理财服务的财富管理上来,回到为客户服务的客户经营的本源上来。为此,我们的业绩也受到了一定程度的影响,进一步完善体系的需求也更加迫切。
为了加强客户服务、加强分行零售客户的标准化、专业化的客户经营平台,我们从2010年开始在分行当地建立分行级的贵宾理财中心,其职能是对分行管理资产50万以上的贵宾客户进行经营和管理,更注重客户的体验。同时,分行级贵宾理财中心吸引了有经验的专业人才充实了我行理财经理团队、进一步完善了考核体系,进一步打造了针对贵宾客户度身定制的客户服务体系。2011年2月,中信银行第一家分行级贵宾理财中心在苏州揭牌,此后在北京、杭州、郑州、大连、深圳、太原、武汉、广州、南京陆续建成由总行统一管理的分行级贵宾理财中心,对中高端客户的集中经营初见成效,也得到了行领导的高度重视和支持。我们计划2011年内在全国35家分行全部设立分行级贵宾理财中心,将这一模式进一步铺开。
《》:当前,各家银行均将发展零售银行业务作为提高中间业务收入的重要战略举措,竞争非常激烈,许多产品和服务的同质化问题严重。请问您如何看待这一现象?贵行在零售竞争中又有怎样的优势和核心竞争力?
杨晓:现在,各家银行都在做零售业务,很多是拼资源、拼价格的简单竞争,在产品体系、增值服务体系等很多方面类似。由于国内监管的日益严格,零售银行能做的事情越来越少,业内同质化的现象也越来严重。在这种情况下,要单靠零售银行部自身去实现“与众不同”、“异军突起”几乎是不可能的事情。
而恰在这样的背景下,中信银行的优势就体现出来了,那就是中信集团的整体力量。这个广阔深厚的平台除了拥有中信证券、中信保险、中信基金等各类金融服务外,还囊括了广告、旅游、文化等诸多非金融行业。例如,中信银行可以为客户量身订制不同主题的出游路线,因为有中信旅游、中信保险的支持;可以安排客户品鉴美酒,因为有中信国安酒业的支持;可以安排客户观看世界顶级乐团的演出,因为有中信文化传媒的支持等等。通过对集团内部的深化合作、产品交叉设计和销售、客户资源共享,让客户得到最佳的体验,进而大幅提高用户的忠诚度。
中信集团内的合作,是我们最大的资源优势。基于这种优势,我们能够为客户提供差异化的服务,这就是中信的核心竞争力。实行“三步并举”――客户获取、客户保持、客户提升,集中经营客户,在分行建立贵宾中心,并且体现人性化、特色化服务,满足日益细分的客户需求。例如中信银行多年来组织的高尔夫活动,赞助专业化的中国业余高尔夫球巡回赛,以及青少年对抗赛和业余高尔夫精英比洞赛,女子高尔夫俱乐部和青少年高尔夫训练营等等。通过逐渐发现客户的个性化需求,使贵宾服务体系不断升级,这符合我们的零售发展战略。
我行理财产品在市场上的强大竞争力,与我集团提供的优质金融平台是密不可分的。除此之外,我们还长期致力于引进国际先进理念和技术,特别是与西班牙对外银行(BBVA)的战略合作,BBVA在全球拥有近万家分支机构,在零售银行,尤其是是在中高端产品支持、网点经营管理和小额消费贷款方面都有着丰富的经验。近年来,中信与BBVA合资成立了独立的私人银行业务合作单元及汽车金融合资公司,建立了良好的合作和共赢机制,给中信零售银行未来的发展创造了优越条件。
《》:中信银行贵宾理财全国布局的大幕已经拉开,首批十家分行级贵宾理财中心陆续建成。您能谈谈贵宾理财业务在总行、分行、支行是如何协调进行的?分行级贵宾理财中心的成立对于中信银行的贵宾理财业务有什么影响?
杨晓:贵宾理财体系实际上在分行、支行、客户之间,是面对点的关系。为了做到专业化和标准化,分支行需要从总行层面提供支持。每一个分行以贵宾理财中心来集中承载总行专业化的产品和专业化的服务,并直接以面对点的方式培训理财经理,目前我们每个支行网点也都有提供贵宾理财服务的专属柜台,最后通过理财经理来面对客户。这样就做到了从总行到分行再到支行一脉传承的贵宾理财业务,其中分行级的贵宾理财中心是基于“以客户为中心”的经营思路,依托中信集团金融产品门类齐全的优势,为中高端客户提供卓而不凡、全方位的贵宾服务。
现阶段,庞大的市场需求促使零售银行业务由以往的粗略分区向理财品牌的精细化发展。贵宾理财业务一直是中信零售银行品牌体系建设的重中之重,多年来,一直致力于其产品和服务的不断创新与升级,此次在全国十个重点城市建立分行级贵宾理财中心则是贵宾理财自身品牌建设的一次飞跃。分行级贵宾理财中心的成立不但可以为全国的中高端客户提供专属的理财平台、量身定制的理财服务及产品,而且从银行自身的管理和发展来看,此举对于银行对贵宾客户集中经营管理、零售银行主线对分行专业团队垂直管理乃至新经济环境下零售银行整体持续发展都是一次有益的探索。未来,中信银行零售业务将以分行级贵宾理财中心为新的基础和出发点,持续在个人财富管理领域深耕细作,以使中信银行贵宾理财品牌内涵得以全面升级。
《》:随着分行级贵宾理财中心的设立,贵行的理财业务由粗放式经营正式向精细化运作转型。具体到人员配置、产品服务、营销体系等方面,是如何体现转型与升级的呢?
杨晓:首批十家分行级贵宾理财中心皆由中信银行总行统一部署筹备,体现了集中化经营、专业化服务的中高端客户服务特点,在为客户提供专业的整体个人金融解决方案的同时也为其带来尊贵的客户体验。为了能够维持高质量的服务水准,每个贵宾理财中心的理财顾问人员都由分行在行内外严格甄选,并在现有贵宾理财客户经理培训认证体系基础上,针对分行级贵宾理财中心运营特点及实际需要,完善现有的“中信银行零售银行培训体系(CCWA)”培训模块,设计专属培训课程。
在产品服务方面,贵宾理财中心能够为客户提供由专属的理财顾问、中心负责人及外部专家团队组成的多对一贵宾理财服务,可满足中高端客户支付结算、理财咨询、资产配置及个人融资等一系列的个人金融需求。除了根据中高端客户自身的理财需求量身定制不同期限、不同风险类别及不同投资额度的投资理财规划及产品组合外,总行投资专家团队还能为客户提供及时的在线支持及沙龙交流,与客户交流投资心得、解决投资难题。同时,中信银行更是发挥自身集团资源优势,为贵宾理财中心的客户带来一些特色增值服务。
在营销体系方面,以经营客户为主,建立总分支三级联动的营销体系。我们提出“两大群体、渠道”,即首先确定目标客户群,明确以中高端客户为主要方向,有选择地确定以女性和老年客户为主的大众客户,然后建立网银、个贷、等渠道。而未来的市场定位将侧重于一线城市、优质的二线城市及战略西移城市。
《》:现在很多银行都在强调客户服务体验,其中最关键的就是客户经理的专业水平和服务态度,中信银行如何通过选配客户经理有效管理贵宾理财体系?与分行级贵宾理财中心配套的考核机制是怎样的?
杨晓:总的来说,我们在考核方面要突出零售条线对零售客户经理的培训管理和业务管理,不断提高管理水平,构建一支专业化的贵宾理财客户经理团队,使中信银行贵宾理财的业务优势得以深化。
具体来看,一是加强了对客户经理的培训。2010年9月开始实行CCWA体系,对理财顾问进行培训和资格认证,从专业知识、营销技能到服务理念进行全方位的专业训练,使每一名客户经理都具备优良的职业素养和专业技能,同时也使内部的人才发展战略与贵宾理财业务的发展形势相匹配,加强零售银行主线对分行专业团队的垂直管理。目前,中信银行参加CCWA培训认证体系和其他各种形式培训的专职客户经理所占比例已经接近70%。二是对贵宾理财业务的硬件和软件标准进行了严格的规定。要求每个营业点必须配备两个以上的理财经理,保证满足客户各项需求;聘请专业的第三方公司进行神秘人考核,细致全面地考察客户对服务的满意度,并针对客户的反馈形成了标准化的业务流程。三是充分利用系统对理财经理实行规范化管理,用机制去管人,加强考核监督,一旦发生客户投诉,就要严格地对理财经理进行问责,甚至对分行管理层进行问责。
《》:我们知道中信银行一直非常注重产品和服务的创新,那么在配合贵宾理财的发展上,贵行又是如何推进产品创新,主要推出了哪些配套的特色产品和服务?
杨晓:确实,中信银行始终着力以服务来做业务,积极创新,在产品的研发经营上投入大量人力物力,深入了解客户的切身需求,为其度身定制客户服务体系,打造中信银行特色的服务平台。
2011年10月是全国第二个“敬老月”,借此机会,我们全国范围内在大力推广中信首张中老年客户专属借记卡――“信福年华”卡,推出养老按揭等业务,关注老年客户群体的金融需求,主要针对55岁以上的中老年人群。中信银行独辟蹊径,开拓中老年人市场,从开始的60万中老年客户,到目前已超过200万。
目前老年人群体的金融需求往往被金融机构所忽视,加之老年人对自动取款机、网上银行等现代金融工具接受程度较低,因此迫切需要为老年人量身打造的金融服务。“信福年华”卡的发行对扩展客户群体意义重大,同时,关怀中老年人群体,敬老爱老的公益性更强。与其他许多银行在获得利润后组织客户吃喝玩乐不同,我们在分行设立“爱心基地”,并且要求每一个支行要对当地的敬老院捐赠款项,关怀老年人生理和心理的健康,这也体现了中信银行高度的社会责任感。
养老按揭业务是中信银行借鉴国外“倒按揭”的思路,结合国内特点及养老传统,在国内率先推出养老贷款。在每家分行设立一个点,建立“信福年华”的培训中心,并在青岛建成了专门针对这一服务的客户培训,集中引导中老年人如何使用借记卡。这里我们更加注重是给他们一种“家”的归属感,把中信银行作为归属,倾听他们的心声。关怀老年人的生活状态,给予他们更多的关注。
我们从电话中心的问卷调查,组织中老年人的活动中,获得有价值的市场数据,筛选提炼交到我的手里,了解客户的需求。建立中信自己的零售数据库,和英国剑桥大学合作,进行数据的收集分析,研究未来五到十年中国进入“老龄化社会”的应对方案,以及针对特定客户群的营销方式。并且抓住国家经济发展的脉络,在宏观和微观经济请来了众多的专家来分析,并且和老龄委合作进一步完善服务。在大规模推出之前,我们也进行了小规模的测试。同时我行打造的“总分支”三级联动体系,集所有力量来经营这一客户群。所有的理财产品、支付结算产品、金融服务产品、融资类的产品、按揭贷款、车贷房贷进行支持。这是一个五到十年的计划,是一个长期的战略。
而之前重磅推出的“香卡”主要针对女性客户,在图案和USB key的设计上下了很大功夫,同时对于购物支付等刷卡行为进行积分和实物奖励,这也是中信在客户细分上取得的重要成果之一。在这个基础上,我们也在关心女性客户个人的成长并提供配套的服务。随着年龄的增长,女性客户从初入社会到结婚生子,其消费观念和消费习惯都会发生很大的变化,中信也会将理财、养老、子女教育等方面的服务进一步配套起来。
《》:风险控制是银行的生命线,请问贵行在促进零售业务发展时如何防范风险,有什么先进经验?
杨晓:当前的宏观形势趋紧,监管要求日益严格,以及巴塞尔新资本协议的引进都对风险控制提出了更高的要求。为此,中信银行在制度上不断完善,适时调整信贷政策,强化风险控制,强调合规经营,通过梳理业务流程、加强贷后管理,不断完善零售信贷体系、提升资产质量。
目前中信银行零售评级系统正式投入运行,进一步贯彻“调整、管理、创新、发展”的信贷方针,以客户结构组合管理带动信贷结构优化,以不断创新的产品组合体系带动中高端客户引入。
高端理财计划范文6
20__年,受国家宏观政策影响,资产业务发展受到一定制约,与此相反的是,随着经济发展,人民越来越富裕,对理财的需求却是越来越大,同时,对理财服务水平的要求也越来越高。在这一年,招行、恒生银行等股份制与外资银行大量进驻中山,这些银行对我行的中高端客户虎视眈眈,极力以各种方式手段抢夺我行客户,在竞争如此强烈的经营环境之下,为增强我行对外竞争力,行领导果断决策,通过竞聘方式,组建了财富管理团队,分片区协助网点维护客户,提升理财队伍素质,并于本年6月13日正式上岗。
在分行党委和个人金融部主任室的正确领导下,我们紧紧围绕 “建设省内卓越银行”,20__年率先实现净利润超6.8亿的经营目标,积极筹备,部署计划,践行目标。
一、工作绩效目标完成情况
截止11月末,管辖片区中高端客户数量为 同比增长 户,中高端客户资产额为 万元,同比增长 万元。重点产品营销,包括基金营销 万元,各支产品完成率分别为 人民币理财产品共,同比增长
二、主要工作措施及成效
按照分行财富经理的职责范围,我们分管的中西片区包括城区的中区支行、北区支行、西区支行、南区支行和沙溪、大涌支行共18个网点。我们的工作主要有加强对片区内理财经理的指导,协助支行吸收存款和销售产品,以私人银行为依托,引进高端服务内容。
在上岗以来的约半年工作中,我们总能认真履行本职工作职责,紧密配合分行完成省行下达的各项工作指标,围绕省行“跑赢大市”和“率先实现百亿利润目标”的经营目标,落实分行各项工作部署和要求。勤跑网点,多打电话,全力以赴,和片区网点一起营销客户,力推重点产品销售,促进 中高端客户数量与资产双增长。做培训,发短信,多管齐下,千方百计与片区理财经理保持良好有效沟通,促进理财经理综合素养特别是专业技能、营销技能及合规内控的全面提升。积极组织理财经理团队活动,增强归属感,凝聚一切队伍力量。做为分行财富管理工作新篇章的开始,我们的工作在行领导的关心与主任室的带领下,取得了一定的成效,为我行个金条线今后工作的长足发展,积累了一些成功的经验。
(一) 立足本职,做好理财经理的相关工作
一是做好理财经理的培训工作。财富经理团队协作,共同完成全辖新聘任上岗理财经理的培训工作,包括职业道德教育、风险内控要求、日常工作规范、产品知识普及与营销技巧分享等,并将为上课而专门用心制作的PPT发送网点,供一线营销人员参考使用。同时,将培训工作日常化,对新业务、新产品及时做好培训工作。
二是做好理财经理日常工作指引。及时将分行当前重点营销信息转达至各理财人员,恰如其分地为其分析,使大部分理财经理都能因势导力,配合分行的各项业务顺利发展。
三是做好理财经理背后的技术支持。我们自己用EXCEL表制作了基金定期定投的计算公式供所有营销人员销售演示,得到了使用并业绩初见成效理财经理的肯定好评;在加息信息一出时,即为加息后是否转存,我们计算出了各期限年次的天数供全辖参考使用,减少了理财经理的工作量。另一方面,我们也随时为理财经理的个性化需求,比数据,编表格,做分析,找产品,满足大家对中高端客户营销的服务需求。
四是驻点工作,以身作则,对新聘理财经理尝试实践带教。在管辖片区网点的两例经验来看,效果较为明显,在驻点期间都实现了产品的突破性销售,同时,也得到了网点客户对中行财富经理的高度认同。
五是业绩追踪,对做得好的理财经理及时肯定,多做精神激励,使其渐入良性循环之佳境。对于业绩暂落后者,多了解,多沟通,想方设法帮助其进步。同时,我们提出建议,对销售业绩达到一定目标的优秀者全辖邮件通报表扬,对我行每次的重点产品销售做总结,并对业绩优秀者,特别邀请主管行长颁发奖杯,以之鼓励,形成理财经理队伍销售气氛的你追我赶。
六是关心理财经理8小时以外的生活,做好家访工作。关注内控,做好特别提醒工作,在孙文中路与石岐支行并网点营业期间,我们与孙文中路网点主任一起,重点关注理财经理做好过渡期间的客户服务与日常工作,同时提醒网点主任要关注其动态变化,防止意外事件发生。
七是不定期组织理财经理班后休闲活动,调节理财经理生活,增强队伍凝聚力。如理财经理欢乐夏日聚餐、江门龟峰山登山比赛等,促进了大家的相互交流,增加了理财经理的归属感。
(二) 极尽己能,协助支行吸收存款和销售产品
在今年的工作中,上级行对储蓄存款工作极其重视,为此,我行也将其作为年度工作中的重中之重,尤为重视。
我们做为服务我行中高端客户而组建起来的一支团队,首先,对待外部竞争,我们齐心协力,不分你我,信息交流,资源共享,充分沟通,团队合作,抓住一切机会,争揽行外资金,提升我行市场份额。 对于产品销售工作,我们即联系理财经理,又与网点主任保持沟通,同时也积极配合支行行长的工作要求,做好营销计划,共同营销客户。
片区在20__年熊猫金币的前期销售中,起到了较好地带头作用,引发了全行追逐销售的良好效果。在重点基金国富中小与中银双利的销售表彰中,片区三位新聘理财经理全部夺得并包揽全辖新人奖,还有两位年资尚浅的理财经理亦取得销售量与完成率的胜利奖杯。
(三) 开展系列客户活动,并以私人银行为依托,引进高端服务内容,增强中高端客户的忠诚度和贡献度
为增强中高端客户对我行的忠诚度与贡献度,同时吸引新客户,增加新的金融资产,我们与网点一起约访客户,满足与激发客户需求,请私人银行家、投研顾问等团队一起为客户做资产配置建议书,成功实现产品销售。筹划并组织了系列客户维护增值活动。在分行的大力支持下,成功举办了中高端客户子女观澜湖夏令营。同时联合私人银行,组织签约客户亲临私人银行观赏亚运会开幕式彩排晚会,开展中高端客户养生专卖讲座。发展中行传统优势业务,邀请广东省教育厅下属服务专业机构办出国留学讲座,宣传我行外汇等相关业务。携手中银境外机构,与中银香港对有投资移民意向的目标客户做香港投资移民讲座等等。
(四)以实际行动支持分行IT蓝图上线工作,为100年行庆献礼做出财富经理力所能及的贡献。
今年是我行IT蓝图工作多年筹备推进的重要关键之年,配合分行工作,我们财富经理也是加班加点,毫无怨言。就算是国庆假期回家探亲,在接到加班通知时,也是毫不迟疑地选择了提前回到中山,热情地投入我行的IT蓝图工作之中。
三、存在的问题、原因及改进计划
6月份,我们开始尝试财富管理模式的转型,经过约半年的实践,财富经理在高端客户维护、理财队伍培养,专业知识传授、产品销售方面均发挥了一定的作用,但我们的工作仍处在摸索探求阶段,工作成果还不够显著,分管片区部分网点存在理财经理销售活动量较少,产品销售不理想,业绩停滞,客户基础薄弱,储蓄存款增长缺乏后劲等不足之处。新的一年,我们将紧密围绕分行各项工作部署及主任室对财富管理工作新要求,有针对性地推动各项工作有效开展,务求取得新的突破。
在国家十二五规划的开年之初,在当前高通胀经济环境之下,人民群众的储蓄存款存在银行“保本、保息、不保值”的状况之下,为我们的财富业务发展提供了广阔的空间,趁着国家发展新五年规划的新风向,我们计划明年再继续努力。
期货年终工作总结范文【二】
20__年对于股票市场可谓是经历了一个严冬,股指从年内的最高点3067点一路下探到2134点跌了30%。 随着大盘的一路下跌,工作越来越困难,信心一天天丧失,情绪一天天低落下去,有段时间在外面发材料,发现人们只要一听是证券,就像躲瘟疫一样,老股民们告诉我,现在他们谁也不信了,死套就死套了,干脆不动了,更不想了解了,免得闹心伤神。个别新股民们直接惊讶“你们还在卖股票啊?听说都赔死了,你们还想再让别人赔啊?”简直其气死人。对于股市,大家心底第一念头就是排斥和否定。客户要么不给交流的机会,要么你说什么他都反对。由于行情不好,潜在客户进入股市的意愿不强,老股民投资亏损,资产严重缩水,股票被套,交易量骤降。总之,今年算是白过了,自己从自信到迷茫,从迷茫到失落,从失落到习惯,习惯了就是没有感觉了的意思。习惯了很可怕,但也正是因为习惯了,才不觉得可怕。希望这样的失落不要再继续,希望明年可以慢慢好起来。
现对于今年的工作总结如下:
一、遵守公司规章制度
本人严格遵守公司规章制作,不迟到不早退,认真完成领导交待的每项工作。在客户招揽和客户服务过程中遵循:诚实守信、勤勉尽责、公平对待客户客户利益优先原则。遵守法律、行政法规、监管机构和行政管理部门的规定、自律规则以及职业道德,遵守所服务证券公司的相关管理制度,规范执业,自觉维护证券行业及所服务证券公司的声誉,保护客户合法权益。
二、银行驻点
银行驻点,是每个证券经纪人必须经历的,因为银行是证券经纪人招揽客户的渠道和营销的平台,在银行可以接触到很多优质客户。20__年通过银行驻点,使我总结出以下几点:
(1)亲和力与交际能力是所应具备的第一要素。努力帮助大堂做事,银行有什么事情都帮忙做好,不懂的不要胡乱回答,而是问柜台或大堂经理,有把握正确的才回答。主要与三个人打好关系:一个是大堂经理,一个是银行负责人(主任或行长),还有一个是最重要的,就是银行的理财经理或客户经理。
(2)在银行驻点中最忌讳的就是三天打鱼两天晒网,这样的话,闻讯而来的客户就会流失到别的证券公司咨询和开户,同时还会造成驻点人员与银行之间的隔阂。
三、业务培训与学习
按照公司人力资源部的培训安排,11年度参与公司组织的视频培训,认真学习了公司及证券业协会的新业务与规章制度。并积极参与证券业协会组织的证券从业资格考试《证券投资基金》《证券投资分析》《证券发行与承销》且已全部通过考试。通过这些课程的学习,提高了我的职业素质和服务水平,增强合规意识、服务意识以及荣誉感、责任感。