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家庭理财概念范文1
[关键词]家庭理财；理财知识误区；理财误区
改革开放三十多年以来，国民经济蓬勃发展，综合国力不断增强。GDP、人均可支配收入、居民储蓄存款等这些对百姓生活水平、幸福指数和财富积累产生重大影响的指标也随着快速增长。中产阶级、中间阶级、中产阶层、中间阶层、中间群体、中等收入者群体、新富裕群体、新小康群体等不同的概念和词汇频繁出现在各大媒体网络上，它们告诉我们中国人是越来越有钱了。
马斯洛理论把人的需求由低到高分成生理需求、安全需求、爱和归属感、尊重和自我实现五类。马斯洛认为当人满足生理需要时，他会产生更高级的、社会化程度更高的需要。上述理论在一定程度解释了城镇居民家庭总收入在不断增加的情况下，理财正逐渐成为人们日常生活一部分的原因。居民除了满足基本生活之外，他们试图运用现有的金融工具创造更多的财富来满足购房、子女教育、医疗、养老等需求。此外，金融产品越来越多，社会环境急速变化，老龄化社会问题凸显，人生周期的不确定性提升等因素，同样使得家庭理财越来越受到人们的关注。理财知识内容繁多且复杂，如何避免在家庭理财时走入知识误区呢？本文将着重介绍三个常见的知识误区。
1 家庭理财定义误区
家庭理财是什么？不同的人会给出不同的答案，其中比较典型的回答有：家庭理财就是追求收益最大化，就是收益不变时候降低风险，或者家庭理财就是在交税的时候尽量合理避税，家庭理财就是投资规划……对于理财的错误认识，会使得家庭在理财过程中犯一些低级错误而导致理财失败。
为了正确认识家庭理财，我们先来分析一个人一生的收支情况（见下图）。人生的收入与支出的大小关系有：收入小于支出、收入等于支出、收入大于支出3种情况。在人生的不同阶段，收入与支出并不能总保持平衡。这种不平衡有时来源于收支总量的不一致，有时又产生于收支时间的不一致。因此，家庭理财的意义在于，解决这两个不一致的问题，实现收支平衡保证财务安全。
人生的收入支出曲线
家庭理财即通过分析和评估家庭财务状况和生活状况，明确家庭的理财目标，最终制订出合理的、可操作的理财方案，满足家庭不同人生阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。家庭理财定义要点有：不是仅仅针对家庭某个生命阶段，而是针对一生；不是一个一次性产品，而是一个动态的过程，是终身理财。
2 家庭会计等同于企业会计误区
2.1 会计记账基础
编制与分析财务报表，是家庭理财中非常关键的技能，它在整个家庭理财规划中占据着非常重要的地位。许多家庭在进行财务管理时，错误的将家庭会计等同于企业会计，在记账过程中错误使用权责发生制。为了让大家在编制家庭财务报表时正确使用收付实现制，现将两种会计记账基础介绍如下：
（1）权责发生制以权利或义务的发生作为记账标准。凡是应属于本期的收入和费用，无论有无收到和支付现金，都应记入本期的收入和费用；凡是不属于本期的收入和费用，即使现金在本期收付，也不应记入本期的收入和费用。企业会计多采用权责发生制。在采用权责发生制时，信用卡刷卡时就记支出。
（2）收付实现制以收到或支付现金作为记账标准。资产=负债+所有者权益；收入-费用=利润；现金流入-现金流出=现金净流量；凡是本期收到的现金收入和支付的现金费用，都应记入本期的收入和费用。记账结果可与期初、期末的现金余额比较，以检查记账的准确性。家庭会计多采用收付实现制。在采用收付实现制时，信用卡缴款时才记支出。
案例：富太太1月预收租客1―6月房租合计12000元，1月份刷卡800元，请分析富太太1月储蓄净增加额。
权责发生制：
1月房租收入2000元，1月支出800元，故1月储蓄净增加=2000元-800元=1200元
收付实现制：
1月的现金收入12000元，1月无现金支出，故1月储蓄净增加=12000元
该案例告诉我们采用不同的会计记账基础，家庭财务报表也会不同。因此，在家庭财务管理时，要使用收付实现制。
2.2 钩稽等式
编制财务报表时，需要用钩稽等式验证报表正确与否。钩稽关系是指一个报表和另一个报表之间的逻辑对应关系，如果不相等或不对应，这说明会计报表编制出现问题。
在企业会计中，资产=负债+所有者权益、收入-费用=利润、 现金流入-现金流出=现金净流量，这3个公式是钩稽等式可以用来检验会计报表是否正确。与此形成鲜明对比的是，家庭会计虽有资产-负债=净值、收入-支出=储蓄的资产负债表公式，但它们检验不出报表编制正确与否，不是钩稽等式。家庭会计中的钩稽等式有：
按成本计价时：本期收入-本期支出=本期储蓄=净值增加额=期末净值-期初净值=（期末资产-期末负债）-期初净值
按市值计价时：期末期初净值差异=储蓄额+投资资产账面价值变动+自用资产账面价值变动。
3 收支储蓄表编制误区
在家庭理财过程中，人们习惯将各种现金流入和各种现金流出一视同仁纳入收支储蓄表，但事实是它们需要区分。不同的现金流入与流出中，有些是家庭收支储蓄表的项目，有些却不是。
在编制家庭收支储蓄表时，我们需要区分有：
（1）变现资产的现金流入包括资本利得和本金，资本利得部分记收入，收回投资本金为资产负债调整。
（2）房贷本息摊还包括利息部分和本金还款部分，前者记支出，后者为资产负债调整。
（3）保费根据项目可分为储蓄型保险保费和保障型保险保费。养老险/还本险/退休年金/投资型保单属于储蓄型保险，该部分不计入支出但列入资产。定期寿险/意外险/医疗险/失能险属于保障型保险，该部分计入支出。
（4）三险一金中，个人失业保险费计入支出；医疗保险费，进入社会统筹部分计入支出，进入个人部分为资产；养老保险费，进入社会统筹部分计入支出，进入个人部分为资产；住房公积金为资产。
（5）其他直接用于增加资产、减少负债的支出不能算入收支储蓄表。
案例：家庭税后工资为16.5万元（未参加社保），家庭生活支出6万元、赡养父母支出1.2万元、子女学费支出1.5万元；家庭利息收入0.1万元、资本利得1万元、资本损失2万元，保障型保费支出1.3万元、储蓄型保费支出1万元、房贷本金支出2万元、房贷利息支出2万元；稿费税后收入0.5万元，定期定额投资基金1.2万元。根据上述资料，编制家庭收支储蓄表（见下表）。
4 结 论
家庭理财意义在于它帮助我们平衡收支、实现收入和财富最大化、保证有效消费、满足对生活的各种期望、确保财务安全、为退休和遗产积累财富。为了实现财务自由、自主、自在，我们要在家庭理财过程中尽量避免定义误区、家庭会计等同企业会计误区和编制收支储蓄表误区这三个常见知识误区。
家庭理财概念范文2
关键词：工薪阶层；家庭理财
1 工薪阶层理财现状
中国老百姓特别是工薪阶层普遍的理财意识弱，认为理财就是储蓄，就是买国债、吃利息等理财观念。据估计，中国人仅仅有百分之二的收入来自投资所得，而我国居民投资收入仅占2%的情况，是因为人们的投资基本上局限在银行储蓄这一个手段上。
另一方面，中国的老百姓特别是工薪阶层普遍的理财技巧差，普遍存在着羊群行为（指动物牛、羊等畜类成群移动，觅食，后来这个概念被引申来描述人类社会现象，指大多数人一样思考、感觉、行动，与大多数人保持一致。以后羊群效应被金融学家借用来描述金融市场中的一种非理，指投资者趋向于忽略自己的有价值的私有信息，而跟从市场中大多数人的决策方式。
目前，国内部分商业银行推出的所谓的个人理财产品、服务，如外汇理财、人民币存款业务、基金销售等，仅仅是单一的银行产品或服务，严格意义上说并不属于真正的个人理财，因为这些产品与服务并不是从其服务对象的真正客观、实际的状况并结合生命周期，风险状况，长远规划等情况进行综合设计的，国内的银行推出理财产品并没有建立完整的体系。
2 家庭理财的基本原则和步骤
2.1 收益风险均衡原则
收益风险均衡原则，要求家庭对每一项家庭经济活动，全面分析其收益性和风险性，按照收益和风险适当均衡的要求来决定采取何种行动方案，在实践中趋利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原则
在组织资金收支平衡问题上，既要量入为出，根据现有财力来安排各项开支，又要量出为入，对于重大的支出要积极开辟财源；
2.3 投资分散化原则
投资分散化，就是让家庭在投资时要注意投资品种的适当搭配和组合，使得投资组合的风险小于单一投资的风险。
2.4 成本效益原则
成本效益原则，就是要对家庭经济生活中的所费与所得进行分析比较，对经济行为的得失进行衡量，促使成本与效益得到最优的结合，以求获得更多的盈利。
家庭理财基本步骤：
（1）搞清楚家庭经济来源是多少。这时需要参考的是家庭资产负债表或家庭收入支出表，它们有助于评估家庭的财务状况；（2）确定符合家庭实际情况的财务目标，这个目标越具体越好，而且可以是分项目分阶段的目标；（3）为各个分目标确定具体的财务计划；（4）实施并坚持执行家庭的计划；（5）经常检查家庭的财务状况，及时解决出现的问题，根据实际情况调整家庭的财务目标和计划
3 家庭理财规避风险的建议
首先要具备必要的知识储备是增强风险控制能力的基础理财的关键，但要想使每一个家庭的财富由无至有、由小变大，就一定要熟知和运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，只有具备了必要的知识才可能实现家庭财富的最优配置。
其次，合理消费，如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等的支出，这就要求我们合理计划每月的家庭消费支出。合理消费的控制可以通过培养家庭记账习惯来逐步建立，记账的好处在于确切列出生活具体花费过程，以利于发现可以进行家庭财务节流的环节，当前许多电脑软件都可以帮助家庭管理者分析日常记账的资料。
再者，风险转移也是必要的。转移家庭理财风险不是以邻为壑、损人利己，转移家庭理财风险是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险尽可能地转移给专门承担风险的机构或个人转移风险的常见方法有：间接投资法、在保险公司购买保险、在债权投资中设定保证人。转移风险是把风险转让给他人，那么为这种风险转让就得付出一定的代价，如支付保险费；或降低交易的收益，转移风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能发生的损害转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于稳定投资的营运、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活或投资经营。
最后，家庭理财的重要目标之一也就是要应对好未来支出需求的增加，按照家庭生命周期顺序来看主要有购房费用、子女教育费用、养老费用形成了未来弹性需求较大的可能支出。
参考文献
家庭理财概念范文3
这本理财手册分为理财基本功、理财小窍门和综合理财套餐三篇，各篇当中又包含了丰富的内容，既有理财小知识，又有理财小技巧，还有具体典型的理财案例。内容深入浅出，版式图文并茂，是一本很好的理财入门书籍，对理财感兴趣的读者不妨找来读一读。
管理钱的基本原则――理财法则
1、“4321法则”
“4321家庭理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。
2、“72法则”
“72法则”，就是在不拿回利息、利滚利的情况下，本金增值一倍所需的时间。
其公式为：本金增长一倍所需时间（年）=72÷年报酬率（%）
举例来说，如果你在银行存10万元，年利率2%，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成20万元呢？答案是36年。
3、“80法则”
“80法则”，就是股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以100%。举个例子，如果你目前30岁，股票投资最多可占你总资产的50%。这是一种简单的资产配置比例法则。
4、家庭保险的“双十定律”
所谓“双十定律”，指的就是“保险额度为家庭年收入的十倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入的10%最适宜。”
5、房贷负担“不过三”
每月房贷负担不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。
养成良好的理财习惯
1、记账：比尔・盖茨既是世界首富，也是记账的身体力行者。对财富的尊重和花钱的严谨是他成功的深层原因。理财首先从记账开始。台湾富豪王永庆曾说：“赚的钱并不是你的钱，能存下钱才是你的钱。”
记账要每天进行，将所有的开销依不同类别分门别类地记录下来，如：饮食、衣着、交通、水电等，事无巨细，哪怕是一瓶矿泉水都不要漏掉。
家庭理财概念范文4
“触类旁通”比理财
理财投资活动，从本质上而言，就是进行资产的配置过程。对企业来讲，为了获得最大的利润，通过经济活动，资金将会有效率地、不断地往最能赚钱的地方或者行业方向流动，这是企业家们和大的战略投资者所不断思考的问题。如在某个国家或行业由于投资过剩，出现经济不景气局面时，资本家会抽出资金，转而投向其它方向。这也就是我们常说的钱往利处走，人往高处走的道理。
家庭的理财投资在这一点上和企业的理财投资具有共同之处，都是进行资产的配置工作，使得家庭资产在具有抗风险的前提下，有着良好的保值增值效果。更具体一点说，就是使家庭资产在保证家庭成员日常生活不受影响和具备各种意外、疾病等保障的前途下，最大限度地去获取收益和资本增值。
所以，从整个社会的角度看，家庭的理财投资所获得的资产增值速度不会高于社会平均企业的资产增值速度和全社会的经济发展速度。这一点是显而易见的，这是由于家庭的投资被动性所造成的。
众所周知，企业的投资实际就是通过将原材料等产品转化为商品或提供服务来实现资产的增值，获取利润，或平常我们所称的做生意，这一资产的配置过程是主动的，不断进行的。而家庭的这一过程常常是被动的，因为家庭成员都有各自的日常工作，没有专门时间来考虑类似企业的资产配置等理财投资的工作，这也是很正常的。如何化被动为主动，这就要进行家庭财产，尤其是金融资产的配置，也就是我们所说的理财投资。
“先来后到”看理财
对一个理财师，或者一个家庭的保险专家，投资顾问，税法顾问的集成者而言，首先要解决的问题是，如何保证客户家庭成员、家庭资产的安全问题。这个问题之所以放在首位，是因为站在家庭理财的角度看，没有安全性，其它的问题都无从谈起。我们举个例子：如果一个家庭的住房等家庭财产没有保险，即使他们家的投资组合设计得再好，一旦发生诸如一把大火将家庭不动产等财产烧光的事件，将会迫使他们家庭哪怕有所亏损，也要卖出手上持有的良好投资组合去应付这飞来横祸。解决家庭财产安全问题的方法有：风险转嫁（保险）、风险弱化、风险避免和控制等等。
家庭理财的下一个问题就是根据客户的人生理财目标问题，来从更长远角度解决退休后的子女的教育和退休后的收入保障、遗产传承和税务处理问题。大家知道，中国现在正逐步进入一个老龄化的社会，退休后的生活照看费用、医疗看病费用等与日剧增，子女的教育费用也在逐年加大，如果没有长远规划只知道一味外出赚钱，可能会落到个老熊掰包谷，一辈子没有财务自由的境地。举个例子：有一位企业家，生意做得很成功，十几年来，每年都把做生意赚来的钱拿去买房产，因为别的理财投资他也不懂，也不放心。他的想法很简单，家中以后要花什么大钱，如孩子出国留学、生病住院、自己养老等等，钱不够花了，就卖掉一处住宅。我们从理财教科书上就了解到：只有极少数位于极佳地段的房产增值从长期看能超过通货膨胀。所以说，把房产作为一种投资工具的效率是很低的（当然还是要比定期存款好一点点），而且，他要负责房产的各种维护，收房租，以后一旦出售，如果当时处于房地产低潮还要损失一些才能卖出。这样做的资本收益和资本流动性都太低。
家庭理财的另外一个很重要的问题，就是投资问题。就是要通过合理的、科学的资产配置来使得家庭的资产具有较好的浮力，像船一样，一旦通货膨胀的水平面抬高，那么水涨船也高。使得家庭资产从长远看跑赢通货膨胀。
一般而言，普通百姓的家庭资产收益率不会超过3%。我们来看一般家庭的资产构成和收益率，假设60%的资产是房产（长期收益率小于3%），20%是活期存款（收益率小于2%），20%是国债（收益率小于4%），则家庭资产收益率小于等于≤60%×3%（房产长期平均收益率）+20%×2%（活期存款收益率）+20%×4%（国债收益率）=3%。这也就是我常说的普通家庭资产收益率为什么冲不破3%这个樊笼。对去年的3.5%通货膨胀率而言,家庭资产实际是贬值。
普通市民常犯急功近利、赌博心理和贪图短期发财的种种理财错误。无论是买彩票或是投资股票，有些人总幻想着一夜暴富，一天，或者一个月要赚个10%。我常拿世界首富巴菲特举例，像他那样的理财投资大师，每年的资产收益率平均到了22%，就通过50年的价值投资实践，将十多万元变成了450亿元，（不相信的话，大家可以用金融计算器复核一下）。而短线的投机行为，对家庭资产来讲都是危险的举动，在国外的教科书已开始不提倡技术分析了，而国内技术分析还很热乎。
巴菲特倡导的价值投资鼓励长期持有绩优公司的股票，道理实际很简单，既然我们不能自己去办企业，那就去当好企业的股东。这里没有我们常说的“炒股票”的概念。靠“炒股票”赚不了钱，持有好企业的股票才能跑过通货膨胀。家庭投资，就是去将闲置资产配置到优秀企业上去，国内没有，可以在世界范围寻找，进行海外资产配置，这也是我们理财师的工作之一。
家庭理财概念范文5
关键词：家庭投资理财；现状；对策
中图分类号：F063.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）09-0201-02
一、家庭投资理财的概念及方式
1 家庭投资理财的概念。随着社会经济发展水平的提高，居民家庭收入呈增长趋势，家庭投资理财逐步为人所关注。家庭投资理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的，并能促进生活质量的提高。因此，家庭投资理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益，确立阶段性的财产增值目标，设计相应的财务方案，调整资金布局与投资，在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭资产增值的需求。
2 家庭投资理财的方式。当前，各种新兴的投资理财工具层出不穷，投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说。主要的投资理财方式有以下几种：
储蓄。银行存款是传统、常用的投资方式。与其他投资方式比较，存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性，以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。
国债。国债收益介于储蓄和股票之间，风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。
股票。在所有的投资工具中，特别是从长期投资的角度看，股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说，可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的家庭。
基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享收益。与其他投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小，省时省事，是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。
房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资，投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时，房地产可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个角度讲，投资房地产不仅能够保值，若用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。
保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，保险投资在家庭投资活动中是很有必要的。它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。
期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，投资期货风险高，收益大，需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。
实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小，保值功能强，收益率高的优点，但是缺乏流动性，其鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。
二、我国城镇居民家庭投资理财的现状
1 我国各地区经济发展不平衡，居民家庭经济收入差距较大。随着我国城镇居民家庭收入水平的提高，金融投资、房地产等投资正日益进入普通的居民家庭。由于我国各地的经济发展水平存在不平衡，相应地，各地居民家庭的经济收入等经济指标差距也较大。
2 居民财富逐步增加，个人资产保值增值需求旺盛。改革开放以来，我国居民储蓄的增长速度一直高于经济增长和居民收入的增长速度。统计数据显示，从1978年到2004年的26年间，我国城乡居民储蓄存款年平均增长23.2%。经济持续稳定的增长推动了居民个人财富的增长。随着资产的急剧增加，居民个人对资产保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理财效率不高。中国的资本市场一直存在两个极端：一个是“无法无天”。上市公司的大股东往往无视上市公司是独立法人，擅自占用上市公司的资金，直接干预上市公司的经营管理，损害投资者利益；另一个极端是“政策市”。“股市盛世”都与各种各样的“政府”行为密切联系。不论是社论，还是其他形式的政府的信息，都成为推动股市“繁荣”的因素。市场没有价值投资理念，也没有风险意识，一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此保险、基金、股票等多种投资工具遭到诚信的质疑。信心的缺失，让人们只能选择相信有国家信用担保的国债或者等同于国家信用担保的银行存款。
4 现有投资理财环境限制。在全国投资中，存在很多限制。（1）不动产投资门槛太高，真正要用于投资理财，则都要购买第二套住宅才能实现。特别是对低收入者，不动产是很大负担：（2）金融投资本身具有的风险高，受干扰因素多，需花费大量时间与精力，规划不合理会影响生活质量；（3）理财工具不完善，以致诸如教育投资之类不会带来直接投资收益。
5 居民家庭财产结构不尽合理。城市居民家庭财产配置中，金融资产比重过高，家庭耐用消费品（不包括汽车）比重过低。在20世纪90年代，家用电器等耐用消费品成为家庭中重要资产，但随着其自身成本的不断降低及居民家财的日渐丰厚，其在家庭总资产中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，该比例最高达到5.3%，最低则仅为0.9%，而金融资产则占35%以上。
6 居民理财观念不科学。首先，传统的文化观念制约着居民的理财理念。勤俭致富、量入为出是我国居民传统理财观念，这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段，多数地区还不十分富裕，传统的消费意识和理财习惯根深蒂固，居民理财尚缺乏开拓性。其次，受封建小农意识影响，社会信用意识不强。信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面，我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上，还遗留着来自农牧社会的传统“斯土有斯财”，偏爱硬资产。最后，理财行为短期化，缺乏明确规划。居民在理财时，常常是情绪所致，缺乏理性安排，投资目的不明确，模仿他人理财模式；当实际收益和理想收益不符时，便反悔或撤回投资。
三、家庭投资理财的对策
1 培养家庭投资理财的理念。为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念。在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
2 根据家庭差异性合理理财。家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
3 重视风险管理。风险管理作为理财投资必不可少的组成内容，如何选择合适的风险投资途径和方法，关键在于做到对症下药和节约成本。在个人家庭内部发生变化的时候，比如结婚、生子、孩子独立、退休、丧偶等，必须重新审视风险，即使没有上述变化明显的情况下，也应进行定期的评价和修改，所以风险管理作为投资规划和管理的延续，是一个动态的反馈的过程。
4 注重生活理财和财产保全。理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外（如生病）很容易使积累的财富在短时期内消耗，盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。
5 加强投资理财，加速财产增长。在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
6 实行系统管理，合理配置资产。家庭投资理财是一种贯穿一生的财务规划，不同家庭、一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，但又不外乎以下理财步骤：其中，在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标；在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之，只有知识加实践，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。
参考文献：
[1]张云，李秀珍，理财策划：投资规划要素与实践运作[J]，金融管理与研究，2006，（5）
家庭理财概念范文6
初涉职场的单身月光族
这一阶段的女性大多处于单身或准备成立新家的阶段，相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，她们一个月挣5000元，就买4000元的包或衣服、1000元的化妆品;基本不在家做饭，顿顿在外解决;往往3个月就会换一次手机……她们生活自由，有赚钱的能力，更有花钱的激情，但他们的银行存款永远是零，经常面临借债的窘境。她们应该怎么办？如何摆脱左手进钱右手出的困境。
特征
这一阶段有相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其座右铭，因此，“月光女神”随处可见。
建议
由于没有积蓄，月光族可选择基金定投作为核心的投资方式，在有效控制风险的前提下，强制自己学习投资理财。由银行自动划账，将收入的一部分划拨到基金账户中，达到强制投资的目的，防止盲目、无节制地乱花钱。长期定投指数型基金还能避免资本市场的大波动，有效提高长期投资收益率。
初为人妇的巧妇人
刚刚步入二人世界的女性，随着家庭收入及成员的增加，开始思考生活规划。因此，大多数女性开始在消费习惯上发生巨变，开始摒弃“月光族”的不良习惯，投资策略也由激进变为攻守兼备，但不可否认，女性理财也存在一些误区和不正确的理念。
误区
很多已婚妇女对于保险有自己的认识，她们习惯性地为丈夫购买各种健康保险，“老公是家的顶梁柱，应该把钱投给更重要的人”，而从没考虑过自己。这一方面体现出中国女性的传统美德，但另一方面也表现出女性对自身关爱的缺失。实际上，这正是很多女性投保的误区，特别是已婚女性，常常忽视关爱自己。
方案
将保险投给更具价值的人，让其创造更多价值，听起来有一些道理，但这不是全面的投保观念。如今的女性，既有工作压力，也有家庭压力，女性更应该在身体健康上投资自己，才能使整个家庭保持平衡。建议广大女性，尤其是已婚女性，在给丈夫、孩子投保之余，也多为自己考虑。
初为人母的半边天
这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力，这个阶段的财务保障变得尤为重要。
特征
这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，善于持家，但缺乏综合的理财经验。
建议
一般来说，孩子教育基金的投资方式主要是相对稳妥、收益化高的多样化投资渠道。比如开放式基金、外汇理财产品、债券、人民币理财产品，这些理财工具都是稳妥、有效地增加家庭理财收益的手段。教育金产品的一个显著特点就是需要L期投资，笔者建议长期投资要尽早开始，以一定的目标金额为例，投资起点越早，为了达成目标每月需要支出的金额就会越少。
为退休后准备养老金
由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，开始为退休养老筹措资金。
特征
在寿命问题上，女性比男性长寿已经成为世界共识。世界人口统计表明，全球60岁以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80岁以上老人中女性占比更是高达65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下仅有44%的女性老人有配偶。
由于女性预期寿命一般较男性长3～7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2?5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁。这也就是说，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己。这就使得女性应该尤其注重养老问题。
建议
在资金允许的条件下，适当补充一些商业养老保险的投入，年轻时每月投入适当金额，就当是强制储蓄，退休后即可每年（或每月）领取养老金，适当补充家庭养老资金，这样即使年老时配偶不幸先离去，自己也可以不为养老资金而犯愁。
从上面的分析中可以看出，不同年龄阶段的女性对于投资理财的需求是不同的。
对于30岁之前的女性，这个阶段的收入一般在一生中是最低的。所以投资理财要注意3点：坚持记账、强制储蓄、精明消费。
