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理财规划建议书范文1
环顾周围，总会有这样的成功人士：专注于项目投资和事业发展，忽视资产配置、风险分散，缺乏科学的理财筹划；赚了钱，就想到扩大再生产；重仓持有―个领域的资产；个人家庭资产和企业资产完全混在一起……
事实上，一旦这些成功人士所属行业受到政策、法律法规或市场震荡的冲击，整个项目甚至企业都可能面临倒闭，企业主个人家庭财务也很可能面临经济危机。
丁莹有一个客户就险些在商战中陨落。这是她在10年前车险服务的客户，当时客户生意做得顺风顺水，很有起色。经过几次接触，丁莹觉得客户需要全面系统的理财筹划。起初客户没有资产配置、风险防范的理财意识，对平安也不了解，直接拒绝了她的建议。
有着极强责任心和职业使命感的丁莹并没有放弃，在不断与客户的接触中，了解了客户企业、家庭状况，以及资产负债和现金流量，给出了系统完整的理财需求分析报告和理财建议书。丁莹的敬业、执着感动了客户，她的专业、率直与诚信更是让客户对她有了充分的信任。
在经过充分讨论后，客户欣然接受了丁莹的理财建议，并拿出了500万元交由她打理。丁莹本着保证本金安全、兼具流动性和投资收益性的原则，结合客户实际情况，为客户精心配置了平安富贵、万能和投连账户组合；让客户享受很好收益的同时，又为客户做好了应急现金的储备。
2008年全球金融危机，这个客户的公司遭遇了严重的现金流断裂。得知这一情况后，丁莹第一时间协助他从平安的投资账户中取出300万元现金，解决了现金压力。事后他很庆幸当时分流了部分资金到平安，留出了东山再起的资金。现在，丁莹不仅是他的专属理财规划师，和他也成了相知的好朋友。
丁莹的客户中还有很多经不住诱惑进入股市的，他们将手中现金重仓股市，被套后还想继续投入。在丁莹的建议下，他们将一部分投资分散转移到平安“富贵人生”账户中。历经股市大跌之后，他们都庆幸地说正因为有了丁莹，他们才没有“破产”。
理财规划建议书范文2
在中国内地，他是推动成千上万保险人及其主管向专业销售顾问转型的创始人之一。在香港AIA，他曾创造了一次培养61位LIMRA之CIAM证书获得者的世界记录，设计了独特的营销和管理课程以实现公司改变协会主导地位的这一目标。
他就是专业营销管理（国际） 协会首席执行官――孙名慕先生。
中国理财市场巨大，理财规划师成为很多人未来的职业追求，尤其是中国的150万保险营销大军，为了抢占更多优质的客户资源，一些有先见之明的人已经开始向这个方向转型。其中，财务顾问师不仅要承担保险销售任务，今后还可能涉及其他金融产品的销售。
在个人金融理财市场兴起的中国，保险人仅仅能够制定保障计划已经完全不能满足客户的需求，只有熟悉掌握各种金融产品，才能为客户提供全方位的理财建议和财务规划。近日，《保险家》记者就保险从业人员的再教育，以及如何成为专业理财顾问的话题，专访了在保险和金融业培训方面的权威机构――专业营销管理（国际）协会首席执行官――孙名慕先生。
过去十年里，孙名慕先生致力于设计保险公司的营销和管理培训体系。他是Kinder Brothers International专业管理模式旗下的香港AIA杰出营销主管管理课程，即“The Quest Program” 课程的设计者。他亲自为香港AIA的高级营销主管讲授该课程。他还是广州AIA经理储才计划的创始人之一，这一计划在中国享有高产营销力量的盛誉。
《保险家》：孙先生，专业营销管理（国际）协会作为一家为金融界及工商界提供培训及认证的机构，在国际和香港具有较高的知名度，但在国内可能知道的人较少，请您介绍一下协会的发展情况。
孙名慕：专业营销管理(国际)协会(Professional Agency Management AssociationInternational 简称：PAMA International）是一所专业机构,旨在为从事金融界及工商界的人士强化其专业知识和技能，提供他们的行业地位与专业身份，这是我们根深蒂固的使命。专业营销管理（国际）协会采用“全方位途径迈向专业化”的方法为会员提供服务。
专业营销管理（国际）协会下设一个学院及四个专业认证协会，包括：PAMA专业学院、国际认证财务顾问协会、国际特许营销经理协会、国际企业管理人专业协会、注册国际金融分析师协会。其属下协会共同的目标是：为追求成为专业人士提供专业化认证渠道与服务；提供并促进个人专业理财规划服务、专业营销管理、银行实务管理及投资风险管理方面的教育与培训；搜集并推荐有关理财、银行管理、投资风险管理及营销管理之理论与实践资料；建立国际与内地信息互动及专业机构联络接触平台。
《保险家》：孙先生，据我们了解，专业营销管理（国际）协会与世界著名的金融组织与机构有着相当密切的关系，为保险业的营销管理者及从业人员提供最专业的培训，并获得广泛赞誉，您能谈一谈吗？
孙名慕：是的，专业营销管理（国际）协会在追求专业与持续发展的同时，也与世界著名的组织机构进行合作。使得我们的培训认证服务更具国际化与专业化。
与我们协会紧密合作的机构有Kinder BrothersInternational，他是于1976年由销售与管理领域已取得卓越成就闻名金融业的Jack & Garry Kinder兄弟在美国创建的顾问集团。专注于销售各个层面的管理训练、销售训练与顾问服务。他们开发的销售与管理课程已被全球超过300家从事保险业、金融服务的公司所采用。目前我作为Kinder Brothers 的顾问，也力求将Kinder Brothers International最著名的营销管理理念与经验及营销技巧结合亚太地区进行本土化的整合，并与我们协会的专业认证共同全方位的为亚洲保险业提供最专业、最系统的营销管理及销售技能的认证培训服务。
另外，协会还与香港管理专业协会（Hong KongManagement Association简称：HKMA）及世界著名大学紧密合作为我们的会员提供追求文凭及学术的服务。香港管理专业协会是一家成立于1960年的非牟利专业机构，旨在提高香港管理效率与绩效，每年为超过51000人提供逾2400个培训课程，是香港最主要的管理培训及教育机构之一。我们协会的认证课程已列入香港专业管理协会课程系列中，学员在完成专业认证课程后将获得由香港管理专业协会颁发的专业文凭，并可进修世界著名大学的MBA。这将帮助更多的人士在追求专业认证资格的同时获得被国际认可的专业文凭。
《保险家》：目前专业营销管理（国际）协会针对保险业提供哪些专业认证与培训服务呢？
孙名慕：专业营销管理（国际）协会属下的国际认证财务顾问协会及国际特许营销经理协会就是为保险业的营销管理者与从业人员提供专业认证服务的。
国际认证财务顾问协会颁发的国际认证财务规划师（Certified FinancialAdviser International简称：CFAI）是一个专业资格文凭课程，该课程以系统化、实用化为基础，让保险业的从业人员在掌握全面的金融理论知识，更加注重实践能力，学员要全方位的为客户提供专业理财规划方案，从而赢得客户信任与信心。
国际特许营销经理协会颁发的国际特许营销经理协会会员是一个营销管理专业文凭课程，该课程就是根据Kinder Brothers的营销管理理念与经验专为保险业的营销管理者而设计的，它能帮助营销管理者改变营销经织的DNA，实现系统的管理绩效。是一门营销管理者必修的管理课程。
《保险家》：如何取得以上的专业资格认证呢？
孙名慕：学员将参加相对应的专业认证课程的培训及并考试，另外我们还要求学员拟制实践报告，如进修完国际认证财务规划师课程后，学员还要拟制一份全方位“理财规划建议书”）。进修完国际特许营销经理协会会员专业认证文凭资格后，学员将拟制一份营销管理系统计划报告。我们希望藉此机会，学员可以将自已所学的知识与技巧运用到实际的工作中。
《保险家》：目前都有那些保险机构采用以上的专业认证文凭课程。
孙名慕：我们的属下协会国际认证财务顾问协会与国际特许营销经理协会不断地为保险、金融业培养业内专业理财规划师及营销管理者。我们的会员来源广泛，并深受业内的认可与好评。如香港友邦保险公司；宏利保险公司；盈科保险公司，国卫，保诚人寿保险公司，苏黎世人寿保险公司，纽约人保险公司，安泰人寿保险公司，美国万通保险亚洲有限公司及国内信诚广州分公司。
目前中国保险公司有170多万名业务员，银行也有近百万名人员从事与理财相关的工作。保险公司很多业务人员虽称做理财师，但是不能真正给人们提供综合性的理财规划服务，银行的每个网点都需要配备理财规划师，面对这样庞大的缺口。今年，我们协会将全面在国内保险业及银行业推展我们的专业资格认证课程，希望以我们的专业培训及认证服务，能给国内的保险业及银行业注入新的血液，并为推动中国金融界发展贡献自已的力量。
孙名慕档案：
理财规划建议书范文3
目前，我国商业银行个人理财业务发展迅速。个人理财产品不断丰富，从单一产品发展到“级合套餐”；出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等机构形式；名家银行纷纷创立了个人理财业务品牌，如中国工商银行的“理财金账户”，中国建设银行的“乐当家”，招商银行的“金葵花”等；在我国当前分业经营下，银行在一定程度上发展了与保险、证券、基金等金融机构的合作，并代销其他非银行金融产品以及为客户提供资金转移等。
一、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）经营政策层面的限制。我国金融业目前实行的仍然是分业经营，作为构成金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都在为各自的客户理财，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。在实际操作中，目前我国的商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，根本不可能推出自己的特色产品，进行金融创新。
（二）商业银行个人理财服务门槛设置过高。我国商业银行几乎都设定了20万元人民币或5万美元的底线个人理财服务起点，对VIP客户的要求将更高。如招商银行的“金葵花”，对客户的要求是日均存款不低于50万元，服务包括一对一的理财顾问，以及贷款、投资、储蓄、缴费等各方面的理财套餐。其问题是，能跨过50万元门槛的人，很大程度上并不需要银行理财，他们一般都有自己的经营基础和赚钱手段；而真正需要理财的是那些持款额度在一二十万的中小客户。在目前利率较低的状况下，这部分中小客户由于几乎没有其他增值渠道，也没有足够的专业知识和充裕的时间亲自理财，因此，对银行的个人理财服务抱极大期望，但商业银行却将他们拒之门外。
（三）各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，同质性高。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种，但其中的多数产品都只是将传统的金融业务稍稍改进，并没有按市场细分设置服务内容。据了解，现阶段我国商业银行个人理财服务主要集中在：为客户代缴各项费用、保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单；定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”。各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。
（四）银行侧重于推销现有产品，对客户个性化服务不够。理财服务应首重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程。而我国的商业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁及的产品设计方面做得还不够。如中国银行，它对个人客户仅仅是根据其综合金融资产余额来进行划分，50万元人民币为总行级客户，20万人民币为省行级客户，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然是缺乏个性，不具吸引力。
（五）银行提供的个人理财产品体系不完善。个人理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划；而投资理财是在以上的客户生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就会量身定制理财方案，并操作。而我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。这事实上是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个人理财产品，一是档次低，只停留在服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品；二是理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。特别是知识密集型中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。
（六）缺乏专业理财人才。近年来，随着个人理财业务的不断发展，银行加快了理财人才的培养和引进。由于理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，没有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保质量。目前市场上优秀的理财人才本身就不多，即使培训，所要花费的周期也很长。而且我国长期以来都是分业经营，金融复合型人才少之又少。这些决定了银行不可能为客户提供优质的个人理财服务。
二、发展我国商业银行个人理财业务的途径
（一）积极准备从分业经营向混业经营转变。银行业务经营制度并不是一个新话题，随着金融业本身的发展和金融市场国际化程度的不断提高，混业经营的推动力正在日益加强。客户要求银行提供一揽子保值增值服务，既包括理财方案，又包括理财操作。虽然目前我国商业银行只能设计理财方案，但我们也能同时探索混业经营的方法，以期适应市场的需要。另外，银行还可以和其他金融同业合作，绕过政策的限制，把分业经营的影响减到最小。如招商银行和招商证券推出的一种介乎银行存款和开放式基金之间的代客理财产品――招商受托理财计划。客户与招商银行、招商证券签订三方合同后，客户把自己的储蓄存款转入招商证券在招商银行开立的专户，由招商证券负责理财。招商银行可以把自己的优质客户介绍给招商证券，在一定程度上充当担保人角色。
（二）细分客户市场。巴曙松博士指出：“究竟应该设置多高的门槛，什么样的门槛，取决于这个商业银行在个人理财市场上的定位。那么，如果我们在现实的调查显示，我们的居民有这么庞大的理财需求，而我们的银行又设置了过高的门槛，这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握他们的理财需求，合理地确定一个门槛。比如说，5到10万可能是一个大众化的理财服务，那么到50万以上的可能是一些个性化理财服务，它进行一个市场的细分和区分。”因此，我国商业银行也应该结合自己的实际情况，准确进行市场定位。比如可以将服务对象分为三个层次。第一层是高端市场，即按照“二八”原则能为银行带来高回报的优质客户，可享受贵宾式理财服务；第二层是中端市场，即个人金融资产在5～20万元的客户，他们虽然资产不如第一层客户，但数量众多，集合效益明显，是我国商业银行个人理财服务开发的大层面。这个层次的用户对个人理财业务表现出极高的兴趣，但同时也对自身所需要的理财产品有较大的差异性，因此，银行可以建立客户档案，对客户的价值贡献度和风险承受能力进行分析，针对客户的不同特点，提供差异性的理财服务，以吸引和培养客户；第三层是低端市场，即个人金融资产在5万以下的客户，对于这类客户可以提供简单的基本结算业务。根据选定的不同个人理财目标市场，向客户推出一般服务或贵宾服务，分别提供不同的产品和优惠服务。这样一方面可以通过高效满足特定目标客户的特殊金融服务需求，巩固和扩大市场份额；另一方面也可以实现银行效益的最大化。
（三）加强品牌建设，提供差异性、个性化服务。银行要在市场竞争中获胜，就一定要有自己的品牌。在商业银行金融产品同质化的今天，银行要在个人理财业务中立于不败之地，留住老客户、吸引新客户，就势必要在进行市场细分的前提下开发差异性、个性化的个人理财服务，保持市场生命力。个人理财所要达到的目的就是在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的可操作性投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值。优质的个人理财服务除了这点之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计方案，不同人之间不可以将理财方案进行套用。如交通银行推出的“交银理财”系列组合套餐中，有针对学生族的“志学理财”，针对年轻一族的“精英理财”，还有针对两人世界的“伉俪理财”等等。类似这种个性化、品牌化的服务满足了不同人士在不同阶段的需求，推动理财市场走向成熟。具体来看，品牌建设工作包括以下几点：其一，明确目标市场，推出个性化产品；其二，采取有效的品牌传播策略，让客户了解其产品的差异性；其三，加强品牌形象管理和产品的跟踪反馈，以便随时改进、创新。
（四）建立网上理财平台。网上理财平台是基于网络银行的全能型理财业务平台。网络银行在我国虽然起步较晚，但发展很快，现在的网络银行不仅能提供储蓄、贷款和结算等传统银行业务，还可以开展投资、保险、咨询等全方位金融业务。我国各大商业银行如果能在现有网络银行的基础上拓宽业务范围，增加金融品种，整合证券、基金、外汇、国债、保险等个人理财业务，就能搭建一个全能型的理财业务平台。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。
