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家庭理财最佳方案范文1
近日，由市金融办和济南日报报业集团主办、市金融业协会协办、都市女报承办的“家庭投资理财与安全高端论坛”在山东大厦举行，著名经济学家、北京大学教授赖伟民做客论坛，深入分析2012年经济形势，解读两会经济政策，并对家庭理财提出应对之策。
正在进行的全国两会上，政府工作报告提出今年经济增长的目标为7.5%，不再“保八”，全年cpi涨幅控制在4%左右。赖伟民解读认为，gdp轻踩刹车，让转型更加从容，2012年，“调结构”成为经济工作的第一要务。而随着经济增速下降，物价上涨的压力减少，“负利率”或能结束，对于家庭来说，存款将再具理财功能，经济下行的环境下，还要现金为王。
房价仍然是人们关注的焦点。赖伟民曾对全国150个楼盘进行实地调查，分析楼市存在的问题。他说，目前不少一线城市的新房房价下降幅度比较大，二手房价格稳定，但如果新房、二手房房价长期倒挂，必将影响二手房房价。按目前严格的调控政策，2012年房价下降也是必然，银行、地方政府都面临巨大的资金压力。“楼市的投机时代已经过去，济南作为二线城市，房价可能没有一线城市那么敏感，但也会有所反应，至少经过挑选可以买到降价的楼盘。”
黄金是目前比较热门的投资品种。赖伟民认为，个人投资黄金主要看用途，如果是避险作用，可以购
转贴于
买黄金，以求资产保值，但如果是套利，想获得差价收益，就要想好什么点位出手，现在的点位显然不太适合套利。
家庭理财最佳方案范文2
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
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家庭理财最佳方案范文3
居民；投资理财、规划【中图分类号】R126.8文献标识码：B文章编号：1673-8500（2012）11-0048-02
1居民投资理财情况调查
1.1调研方案实施： 本次调研采用街头拦问的形式，在青岛市的环翠区、经济技术开发区和高新技术开发区，针对年满18周岁的常住居民进行了调查。依据拟定的抽样方案，我们发出了160份问卷，实际收回有效问卷149份，有效率为93.125%。从调研结果看，数据分布基本符合正态分布。因此，本次调研结果具有准确、可靠的特点。
1.2背景资料分析： 在149个有效样本中被调查者的年龄分布为：18—30岁的约占42.5%，30—55岁的约占52.7%，55岁以上的约占4.8%。整个样本中涵盖了青年、中年、老年等不同年龄段的人群。他们的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之间的有10.1%，收入在1001—1500元之间的有23.0%，收入在1501—2000元之间的有20.3%，收入在2001—3000元之间的有20.3%，收入在3000元以上的有21.6%。这些被访者主要是工薪阶层，其中工人最多，占27.2%，其次是个体工商业者占21.8%、企业管理人员占15.0%、教师占3.4%、国家公务员占4.1%、文体工作者占1.4%、服务业人员占8.8%，此外还有18.4%的其他从业人员。样本的背景资料基本反映了青岛市居民的实际情况。2青岛市居民投资理财情况调查结果
2.1调查者每月的固定收入和支出情况。 家庭月收入：通过对149个有效样本进行分析，我们发现这些受访者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次调查的21.6%，月收入在1001—1500元，1501—2000元，2001—3000元的也分别占到23.0%、20.3%、23.0%，只有2.0%的居民家庭月收入在500元以下。
家庭月支出：通过调查我们可以看出，青岛市居民家庭消费水平相对较低。有42.2%的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次调查的25.2%，有10.2%的家庭月支出达到2000元以上，同时仅有9.5%的家庭的月消费支出在500元以下。
2.2调查者每月的平均储蓄情况。 在调查中，我们发现青岛市居民的月平均储蓄多集中在500—1200元之间，其中储蓄在501—800元的家庭占22.4%，801—1200元的家庭占19.4%，但也有24.6%的家庭月平均储蓄在200元以下，另外平均储蓄在2000元以上的家庭占8.2%。3居民对投资理财的认识及风险因素分析
近年来，随着我国社会经济生活发生重大的变化，现代家庭的投资理财意识逐步增强，成为家庭经济生活的一个重要组成部分。经过调查我们发现居民的投资理财意识和方式也在发生变化，出现了许多新的趋势，主要有：
3.1从单一的储蓄转向组合式投资。 调查结果显示，目前已经有73.6%的居民将闲置资金投入到储蓄以外的其他投资方式，如基金、股票、保险、汇市等，只有少数居民未进行其他投资。由此可见，除传统的储蓄外，居民已经开始尝试新型的投资方式，由传统的“存钱生利”转向现在的对最佳投资组合收益的追求，可见居民对投资理财的重视程度正在加强。
3.2储蓄的主要目的是为了子女教育。 调查结果表明，目前大多数居民储蓄的主要是为了子女教育，比例为28.7%，只有5.9%的市民把追求利息作为储蓄的目的。另外，紧急周转、创业准备、购置房产、退休养老等考虑因素也被多次提及，它们的提及比例分别为18.8%、16.2%、15.4%、15.1%。可见，居民的家庭收入除用于正常的家庭消费、维持家庭生活的日常运转外，其余大部分资金都投入到了子女抚养教育上。可见，传统的家政理财观念仍然占主导地位。
3.3投资风险和投资回报率是居民进行投资时考虑的最主要的两个因素，且年龄越大，对这两个因素考虑的越多。 调查结果表明，投资风险和投资回报率是居民进行投资时所要考虑的最主要的两个因素，他们所占的比例均为30.3%，且在被调查的三个年龄段中，50岁以上的被调查者对这两个因素的关注度最高，分别为25%、50%。而其他一些考虑因素，如：变现能力、操作的难易度、投入时间及精力、回收期长短等居民普遍考虑的较少。可见，居民规避风险的意识比较强，其投资方式大多属于稳健型。4居民投资理财建议
家庭投资最理想的状态是必须符合金字塔原则，要想使整个家庭理财稳固不倒，强力抵御风险，就必须遵循以下顺序：
第一步：首先是打好基础，准备足够的应急资金和保障型保险；第二步：是进行教育，住房和养老金的储备；第三步：是对资金进行其他种类，资产的风险投资；
选择买银行理财产品是要看情况的，并不是每个银行或每个产品都不好；当然也不是每个产品都能保证预期的高收益。买理财产品时，客户必须了解清楚该产品的投资方向，这样你心里就有点儿数了。之前债券型和新股申购型的理财产品的收益还是可以的，收益虽不高但是风格稳健；而跟股票或期货呀什么挂钩的产品就说不定了，本身股市期市变数太多，理财可能会出现如预期的高收益也可能出现亏损或者0收益。另外还有投资基金的理财产品，目前基金全线下跌，估计这类产品到期的收益也好不到哪里去。银行不是上帝，它也无法主宰市场行情，所以在买银行理财产品前，千万要搞搞清楚资金的流动方向以及自己的风险承受能力方能下手购买。
此外，还应该从房产、教育金和养老金三个方面实现家庭理财的目标。 房产———“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”所以建议：首先要设定目标并计算所需资金，如5年后希望买一套总价100万元的房子，若预计贷款八成，须先准备约20万元的自备款；其次对于如何准备20万元，采用定期定额投资基金的方式，每个月投资的金额约2583元，假设以年平均报酬率10%来计算，投资60个月（5年），就可以攒够20万元。至于贷款部分，可视本身条件或能力而定，以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。 教育金———据调查，目前在一些大城市，培养一个孩子至大学毕业，至少须20万至30万元。“虽然实际教育金随时间膨胀，但另一方面，时间愈久，投资的复利效果也愈大，可帮助投资者累积财富，所以储备金应及早开始。”此外，除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具，有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。所以建议，基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法，有强制储蓄的作用，又可分散入市时点，减少风险。 养老金———面对中国日趋老龄化，社会日益关注的退休养老问题，认为做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任（有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等）、住房条件（涉及生活费用的高低）、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言，投资最好避免高风险，重在保值、稳健。“当然，每个人在投资时，都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变，根据市场的变动应做相应的调整。”
总而言之，本人认为家庭理财应该有计划，会合理分配管理，不要盲目的跟风投资，并根据这三个方面实现家庭理财目标。以上就是我对家庭理财的见解。
参考文献
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家庭理财最佳方案范文4
关键词：个人理财；大学生；教育
中图分类号：G64 文献标识码：A
收录日期：2012年3月17日
在市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这个词之前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯、家底殷实，既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。
大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。因此，在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。在大学时代，应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。
一、当前大学生理财存在的一些问题
1、资金来源基本上全部依靠家庭。大学生们一般很少考虑更多的融资渠道，独立谋生能力差，据某大学团委的一份调查显示：79.8%的同学的生活费、学费是来源于父母，这强有力地说明了绝大多数大学生依然不具备独立的经济来源，必须依赖强大经济后盾――父母来维持生活。
2、支出没有计划，主观随意性强。在校的大学生们用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯，导致每月的收支不能平衡，该节余的钱，不知不觉流失了。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出，勉强借债度日，甚至有的学生刚刚收到汇款没几天，就又向家里要钱，钱花到了哪里也不清楚。
3、资金结构安排不合理。一般学生在学期开始时，要么把钱全部以活期形式存入银行，不考虑更多的投资渠道；要么把钱投资于风险较高的金融产品，不能很好地控制风险，行情不好往往带来较大损失，以后的生活费没有着落。
4、理财意识淡薄。中国在校大学生理财意识比较淡薄。这主要表现在两个方面：一是缺乏理财意识。很多中国在校大学生绝大多数资金来源于家庭或者是奖学金、助学金的资助，资金的用途也简单局限于把钱存入银行，缴纳学杂费和支付生活费的开销。花钱没有计划，有的甚至奢侈浪费，合理创造财富和运用财富的观念非常淡薄。因此，他们的理财意识相当缺乏，可以说并不具备一定的理财观；二是虽然具备一定的理财意识，但对理财的理解上存在误区。有的在校大学生认为理财是富人的事情，普通学生钱少没有理财的必要；有的学生认为，理财就是买基金、炒股票；有些学生认为理财就是省钱，节约就是理财；也有学生认为理财就是花钱，花明天的钱，圆今天的梦。这种淡薄的理财意识使得在校大学生无法形成一个正确合理的理财观，造成许多在校大学生在这场经济危机中资产贬值，负债加重; 他们明显地感觉到经济危机下通货膨胀、物价上涨、货币购买力下降，以及利率上升等所带来的以前不曾有过的生活压力。
二、当前在校大学生理财观存在问题的原因分析
1、中国家庭传统上不重视对孩子的理财教育。中国传统文化向来提倡重义轻利、耻于谈钱，因而大多数中国家庭传统上对孩子的教育中都排斥谈论金钱。再加上近年来应试教育的现实，使得家长对孩子的教育主要集中在书本知识和考试内容上，学而优则仕，只要考上好大学，就有光明的前途。而忽略了对孩子理财观等其他世界观的教育。同时，在这种教育下，家长往往对孩子的各种收入开支一手包办，从不让孩子自己插手理财。有的家长甚至以金钱来激励孩子好好学习，对孩子的消费要求不管是否合理都来给予满足，这种家庭理财观教育的缺失造成了当前许多在校大学生在离开家庭，独立走上社会之后，理财意识淡薄，不知理财、不懂理财、不会理财，出现了一系列理财观上的问题。
2、社会大环境对大学生理财观的不利影响。这种不利影响体现在两个方面：一方面是西方不良文化的传播和影响。当前，中国已经全面融入全球化的进程中，在打开国门引进西方现代科技和文明的同时，西方不良文化也通过大众传媒等多种方式伺机流入中国，日益成为中国社会青年群体亚文化的一部分，对在校大学生的理财观产生了极其负面的影响。如前所述，诱发美国次级房贷危机膨胀的消费主义文化，一些鼓吹绝对自由，攻击传统社会公德，宣扬非理性和价值相对主义的后现代文化、享乐主义、拜金主义等不良文化都使得中国在校大学生在理财目的上呈现出庸俗化和很强的功利性，对他们本身就不成熟的理财观造成了严重的扭曲和误导；另一方面，市场经济的大潮中，大学校园已经告别了“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的时代。社会上存在的各种摆阔气、讲排场、攀比奢华等不良风气，对年轻大学生追求高消费、高享受的理财目的的形成起到了推波助澜的作用，直接诱使部分大学生产生了超前消费、透支消费、铺张浪费等不健康的理财观念。另外，由于近几年中国的金融和房地产市场波动剧烈，投机风盛行，全民炒股，一夜暴富的神话流传于街头巷尾，使得年轻气盛、渴望成功的在校大学生怦然心动、跃跃欲试，造成许多大学生理财目的是为了投机。但是由于中国的金融市场风险防范机制不完善，对投资者的风险教育不足，投资者的理性决策能力和水平普遍不高，从众、跟风盛行，一旦经济危机爆发，对于理财观和理财方法本身就不成熟的在校大学生来说，盲目入市往往被深度套牢。
3、高校理财教育不完善。当前，针对在校大学生理财观方面出现的诸多问题，虽然不少高校都开设了大学生理财的相关课程，但是由于诸多因素，目前高校对在校大学生的理财教育并不完善，并没有形成比较系统的大学生理财课程内容体系。例如，在教材选用方面，一方面目前社会上关于理财的书籍非常之多，但专门以在校大学生为教育对象的书籍较少，因此在选用教材时既要考虑整体教学内容的合理构建，又要结合当代大学生的实际情况，必须从大量理财书籍中整理、挑选、筛选出合适的教学内容，这就为理财课程教材的选择带来了不便；另一方面理财课程是一门理论与实践紧密结合的课程，要想真正地掌握理财方法并灵活运用，必须实际操作各类理财品种。但是，许多高校在现实教学中，由于受到设备和资金等条件的限制，无法在课堂内外增设理财课程的实践环节。课程讲解只是从理论到理论，学生无法亲自动手操作，无法真正学到理财品种的实际应用，更无法体会正确的理财观给生活带来的益处。
三、解决在校大学生理财观存在问题的对策
1、改变传统家庭理财教育，培养明确的理财意识。当前，经济危机的负面影响仍在蔓延。对于逐渐离开家庭依赖，即将独立走上社会的中国在校大学生来说，树立正确的理财意识不仅可以增强自身抵御经济危机风险的能力，而且也是当代大学生从我做起，配合国家宏观调控政策应对经济危机的责任所在。家庭理财教育是培养一个人理财意识的启蒙教育和第一课堂。中国的家庭理财教育应该摒弃传统的耻于谈钱、包办收支的旧模式，让在校大学生从小就认识到理财归根到底是为人生作一个计划。人生各阶段都会有一个（或一系列）希望或目标，理财就是将个人或家庭的希望变成可以实施的计划。从出生到求学、结婚、生子、退休，亿万富翁有亿万富翁的活法，贫民也有贫民的活法，而他们都需要计划，也就是说都需要理财。只有树立这样清晰理财的意识，才能形成正确的理财观。
2、抵制社会不良文化与不良风气影响，树立正确的理财目的。首先应该使在校大学生认识到西方传播过来的消费主义、享乐主义和拜金主义等不良文化以及社会上存在的各种摆阔气、讲排场、攀比奢华等不良风气具有主义的价值本质，是和社会主义荣辱观针锋相对的价值取向。这些不良文化使许多在校大学生越来越沉迷于消费中，并以此为荣，有的甚至认为消费独尊，造成了他们的爱国主义被消解，集体主义被淡化。可以说，这些不良文化与不良风气是诱发今天经济危机爆发的元凶。同时，要大力营造和谐的校园文化，提倡合理消费、适度消费，反对奢侈浪费。充分利用校园网、广播电视台、校报、团讯、宣传栏等传播媒介进行正确的、直观形象的理财引导。应该使在校大学生认识到，作为即将独立走上社会的年轻一代，在理财时除了要考虑眼前学习、生活的短期收入和支出，还应该为未来工作、买房、结婚、赡养父母、抚养子女等一系列人生大事做好规划。理财的目的不仅是满足物质财富的需求，更应该注重实现精神财富。因此，要树立一个系统的、稳健的、长远合理的理财目的，全面实现个人的人生价值。同时，经济危机的教训告诉我们，作为肩负未来民族振兴的青年一代，当代在校大学生的理财目的还应该充分体现社会价值，要有益于整个国家和社会的和谐发展。
3、建立系统的大学生理财课程内容体系。让大学生掌握正确的理财方法对于在校大学生而言，学习掌握正确的理财方法，形成正确的理财观，最直接、最便捷的途径就是通过学校的课堂教育。所以，各高校要建立系统的理论与实践相结合的大学生理财课程内容体系。在教材选用方面，一些有实力的高校可以针对在校大学生的理财观现状和理财需求编写理财方法方面的系列教材；也可以选用一些国外关于大学生理财技巧的经典教材。在课堂理论教学方面，可以开设财方法选修课，系统地向学生介绍财富、道德和个人理财方法的理论知识，将理财方法教育与大学生生活实际和思想实际密切相连。在实践教学环节，可以充分利用各高校经济管理类院系已有的计算机网络及相关软硬件资源，指导大学生制作个人理财规划，建立个人网络虚拟资金账户，参与网络虚拟投资，进行模拟投资操作，对账户进行管理，按期进行损益评估。
四、大学生理财从细节出发制订详细的理财方案
针对大学生个人，首先应该有自己的“账簿”，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。
学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。
对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1，000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。
大学生应该建立健康的消费心理和生活方式，把更多的精力放到学习上。不要一味地追求档次讲究攀比，更多地应当考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。
余钱存银行，闲钱尽量少装口袋，平时够零用就行了。而学会记账和编制预算是控制消费最有效的方法之一。其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，最好每天及时记录，这样就可以掌握自己的收支情况，可以从账面看到哪些是该花的，哪些是可以节省的，从而对症下药，也有利于整体的规划。
综上，理财教育不仅能够培养大学生良好的理财习惯，而且可以改变大学生的理财观念帮助他们树立正确的理财观和价值观，促进个人素质的全面提高，当代大学生们应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。
主要参考文献：
[1]王开国.建设我国二板市场的战略构想[J].投资与证券，2001.3.
[2]杜晓航，田璐.二板市场“买者自负”原则初探[J].投资与证券，2001.3.
家庭理财最佳方案范文5
一、瑞士银行集团私人银行
瑞士银行集团(UBS)私人银行是全球资产规模最大的私人银行，同时也是传统私人银行业务模式的代表。经过140多年的发展，瑞银集团私人银行已逐步形成世界领先的运作模式，为瑞银集团带来丰厚的利润。
1 服务内容
瑞银集团私人银行通过专家顾问间的相互协作，为客户量身定制投资方案，进而实现风险与收益平衡的个性化投资分配。其中，瑞银集团私人银行客户服务团队可分三个层面。其一是客户经理团队(Relationship Manager and Assistants)，该团队由客户经理主管、客户经理和客户经理助理组成，主要负责私人银行客户的日常维护，要求客户经理具备较高的素质，如专业教育背景、丰富客户资源、广泛的人际关系及相关从业经验等，而客户经理的主要收入来源是绩效工资，其二是财富经理团队(Specialists)，主要负责配合客户经理为客户提供高效、专业的财富管理解决方案，要求财富经理具备投资、金融等专业教育背景及相关执业资格，如国际注册金融分析师(CFA)等；其三是专家团队(Experts)，主要为客户经理团队和财富经理团队提供及时的专业支持，该团队的财富专家在税务、遗产、艺术品收藏等非金融方面具有一定的造诣，多采取外聘方式。
瑞银集团私人银行提供的服务具有典型的欧洲特色。涵盖了投资方案设计、资产组合管理、个人财务规划、继承与税务规划、全球资产托管、不动产咨询管理、账户管理与支付服务、关键俱乐部、艺术品研究投资与管理等服务，并将这些服务构建成一个完整的体系，通过个性化的方案、产品帮助客户实现财富创造、积累、保护和转移全过程。
2 客户管理模式
瑞银集团的价值主张之一是“以客户为中心”，要求客户经理深入了解客户的需求和目标，以便准备个性化产品方案。因此，瑞银集团私人银行的客户管理模式充分体现了尊重客户的精神，以满足客户日益复杂的金融需求。
首先，充分发挥客户经理的纽带作用，加强其与客户和专家团队的沟通，重视客户感受。瑞银集团专门设立四步工作流程并在全球统一执行：第一，了解客户需求，分析客户特征。第二，甄选最好的产品，设计出符合客户自身特点的投资方案。第三，与客户达成共识，确定最优投资策略。第四，投入实际运作，及时向客户反馈信息及检测实施效果。通过执行该流程，客户经理可就客户需求及时与各领域的专家团队进行沟通，同时也能将专家意见及时准确地反馈给客户，最大程度地尊重客户的感受。
其次，通过客户细分充分满足客户需求。瑞银集团私人银行对不同资产标准的客户进行了严格界定。其中，资产金额在50万至200万瑞士法郎之间的客户为核心富裕客户，资产金额在200万至5000万瑞士法郎之间的客户为高净值客户，资产金额在5000万瑞士法郎以上的客户是关键客户。瑞银集团根据客户层次匹配与之对应的客户经理，便于客户经理掌握该层次客户的共性，顺利开展日常业务维护。
最后，重视服务细节，提高服务品质。瑞银集团设置了统一的私人银行服务标准，使得客户在世界各地都能享受到规范统一的高品质服务。如根据客户偏好不同设计风格各异的会议室，并配备专业设备方便客户沟通及决策。除投资服务外，瑞银集团还提供紧急医疗救助、旅游咨询等服务，通过重视细节，使客户的需求得到全方位满足。
3 客户资产管理模式
瑞银集团设立投资产品和服务部负责客户资产管理，为客户提供最优的投资解决方案。一般来说，确立一个投资方案需要经过以下三个阶段。第一，由瑞银集团投资委员会统一制定投资组合策略。第二，由产品与服务部的财富管理策略发展组设计若干投资组合模型，然后采用Monie Carfo评估方法对各个投资组合模型进行六步专业分析确定，并由投资委员会审定。瑞银集团的投资组合模型分为固定收益型投资组合、收益型投资组合、平衡型投资组合、增长型投资组合、股权型投资组合等五大类，这五类投资组合模型回报依次递增，风险级别也相应递增。第三，在遵循集团投资策略统一性原则的前提下，财富经理结合客户需求、风险偏好、回报偏好、投资目标等综合信息，确立投资组合解决方案，并提交客户经理，由客户经理与客户沟通并达成共识后，接受客户委托，执行投资策略。
二、汇丰集团私人银行
与拥有百年历史的瑞银集团私人银行相比，汇丰集团私人银行的高速成长仅历时十余年，但其连续三年被《欧洲货币》杂志评为“最佳环球私人银行”第三名。汇丰集团私人银行的成功经验无疑对尚处于探索阶段的我国私人银行的发展具有重要借鉴意义。
1 业务流程
汇丰私人银行也是通过专家团队为客户量身定制理财规划，其业务流程可分为了解客户，风险评估，投资决策及投资调整四个阶段。
第一，了解客户。汇丰私人银行的客户标准是可投资资金不低于300万美元或200万英镑。每位客户由一位客户经理和高级投资经理提供专业理财服务。其中客户经理负责客户的财富管理需求、目标及风险承受意愿与能力，高级投资经理负责为客户量身定制理财计划，两者相互协助，共同实现客户财务目标。在该阶段客户经理需要与客户沟通，以掌握客户背景、家庭、个性、财富管理需求及目标等基本信息。第二，风险评估。第二阶段中客户经理通过设计问卷测试客户对市场波动性的反应、个人投资偏好，以衡量客户的风险承受能力，为后续工作搜集充分的资料。第三，投资决策。通常由在某一领域业绩突出的机构或投资经理负责该阶段的工作，或者由汇丰私人银行购买由这些机构或经理管理的投资基金。第四，投资调整。由客户经理根据客户财务状况，结合财务目标的变化以及市场风险变动等，相应调整投资策略并及时向客户反馈。
2 业务内容
传统的客户细分方法是根据客户资产规模划分层次，但这种方法难以全面反映客户的个性化需求，因此汇丰私人银行以客户职业性质为划分依据，有助于提高服务的针对性。汇丰私人银行提供的服务大致可分为三类：
第一，投资管理。汇丰私人银行利用覆盖全球的业务网络及专业能力，向客户提供投资管理服务，帮助客户实现财富增长目标。汇丰私人银行提供的投资管理服务又可分为三类：一是委托理财服务，即根据与客户签订的委托理财书，由汇丰私人银行投资团队依据
客户的风险偏好、资产配置、投资期限和目标，全权管理客户资产。二是投资顾问和操作执行服务。理财顾问研究宏观经济形势、市场走势、上市公司业绩等，发现全球最新投资机会，并以此向客户提供投资建议，由客户自行决定投资策略和组合，理财顾问按照客户的指令进行买卖、交割。三是汇丰私人银行控股公司与汇丰另类投资有限公司合作向客户提供另类投资服务。包括对冲基金、私募股权、不动产投资等。近年来另类投资越来越受到高净值客户的追捧，主要原因是另类投资的收益高于传统投资，且与传统投资的相关系数较小甚至为负，在投资组合中适当加入另类资产可以提高投资组合收益，降低组合风险。
第二，满足客户家庭理财需求。除投资管理以外，汇丰私人银行还提供满足客户家庭及家庭成员未来需要的理财规划。如汇丰私银控股公司与汇丰信托管理有限公司等机构合作，通过信托方式帮助客户完成资产保值、增值及代际传承；或与汇丰保险控股有限公司等机构合作向客户提供寿险、财险及特殊保险服务等。此外，汇丰私人银行还提供“环球财富保障计划”，通过投资离岸基金、设立离岸公司等方式进行全球化资产配置，方便客户及家庭成员移民、留学，节省收益、利息和遗产的纳税支出，达到最佳避税效果。
第三，提供非金融问题解决方案。汇丰私人银行除提供各种金融问题解决方案外，还向客户提供工作和生活相关的非金融问题解决方案。比如，为客户提供钻石和珠宝鉴定、投资和保险服务。帮助客户及家庭成员办理移民服务。提供不动产价值评估、定价，寻找不对外公开的特定地产等；为客户充当基金受托人、托管人，满足客户参与慈善事业的需求，提供捐赠建议。
家庭理财最佳方案范文6
在国内现有的理财产品中，可供选择的理财产品不胜枚举，不同类型的理财产品，也有不同的投资思路和策略。根据去年的市场表现，以及我们对今年市场的判断，股票、基金、黄金、保险、银行理财产品、艺术品投资等领域都将有不同的获利机会，作为投资者可根据自身情况进行搭配选择。
股票：周期股有机会
在通胀高企背景下，CPI增速上行阶段，周期类股票更能取得相对收益，比如黑色金属（钢铁）、有色金属、采掘（煤炭）均在相应阶段涨幅居前或更为抗跌；此外，食品饮料板块也因为受益通胀的特点而成为通胀上行阶段的强势品种。相对而言，电子元器件等消费类股票在CPI增速上行期普遍表现相对较差。
这其中也存在一个特例，即采掘类股票无论在通胀上行还是下行阶段，都表现的相对强势。分析人士认为，这可能与此前我国能源长期定价不合理有较大关系。随着能源改革的深入，作为典型的中周期股票，采掘板块在通胀期的波动规律有望向其他周期品种靠拢。
回到目前阶段，尽管权重进行了调整，但考虑到异常天气、国际商品市场走势以及翘尾因素，去年11月的CPI增速也有很大概率不是本轮通胀的高点，这意味着以钢铁、有色金属、煤炭为代表的周期股仍有可能成为阶段反弹行情中的主力军。
基金：投资组合更稳固
2010年，基金市场表现不一，在股市持续震荡的行情下，依然有基金产品收益达到40%以上，而更多基金则大面积亏损。事实证明，进入今年以来，基金业绩分化依然在加剧，即便同一公司的不同基金以及同一基金在不同的时期，其业绩表现也极不稳定。
因此，投资基金并不是无风险的投资。投资者如果只买一只基金，或无目的地重复购买多只基金，这时，投资者就还是面临了较大的风险。如果采取组合投资的方式，有目的地选择、购买几只不同类型、不同风格特征的基金，构建一个有效的基金组合，投资者就能达到分散风险，获得持续、稳健收益的目的。
一个好的基金组合，并不是基金的数量越多越好，而在要让组合中单只基金的差异化程度较大。从原则上讲，基金组合一是基金类别的配置，主要是货币市场基金、债券基金、混合基金和股票基金的比例，这决定了基金组合预期收益率的高低；二是核心组合，主要是股票基金和混合基金的配置，这决定基金组合长期的收益表现。从投资基金以获取可观收益的角度出发，投资者首先应根据自己的风险承受力确定一个比较明确的投资目标，然后审慎选择三至四只业绩稳定的股票或混合基金来构成自己基金组合的核心部分。
建议，投资者可通过优选基金、构建基金投资组合的方式，再进行定期定投，来有效抵御目前的通货膨胀，实现资产保值、稳健收益的目的。
黄金：资产保值的利器
2001年以来，黄金价格从200多美元/盎司，一路攀升到当前1400多美元/盎司。显然，黄金是十年来表现最佳的资产，黄金投资日益成为主流。
随着不久前美国第二轮量化宽松政策的推出，美国的财政赤字日益加重，虽然美国的经济呈现复苏迹象，但在可预见的未来，美元也很难扭转弱势格局，这对金价上升起到很大的支撑作用。此外，黄金生产减缓，黄金消费和投资需求增长，以及各国央行增加黄金储备规模也是长期推高金价的重要因素。
从长期来看，投资者对经济增长缓慢和利率维持低位的预期，将对金价产生利好效应。在通胀压力增强，货币不断贬值的大环境下，用长期投资黄金来为资产保值增值，还是具有很强的吸引力。
作为投资者，为了规避黄金短期波动带来的较大冲击，可以采取定投的方式投资黄金。所谓黄金定投，就是每月购买一定克数或金额的黄金，以此来积少成多，用时间来分散风险，获取较低的平均成本，创造更高的价值。
此外，黄金投资在税收上的优势，产权转移上的便利，以及较强的变现能力，都让黄金成为投资者中长期资产配置中不可或缺的一部分。
保险：资金安全有保障
理财工具的选择，要考虑安全性、收益性、流动性三要素。在通胀的情况下，今年可能很多投资工具都会相继出现“难给力”的局面。比如，通胀预期下，消费者可能不再钟爱储蓄；而房地产宏观调控的力度可能也会导致市场观望情绪浓厚，资金被挤出楼市；股市在震荡的行情下，散户获利难；相应的基金市场可能也会震荡向上，基民也需谨慎。
家庭理财既要有短期投资获得较高收益的快钱，又要有长期稳定回报实现人生规划的慢钱。因此，作为投资者可以开设四个账户满足家庭理财需求。风险账户：风险和投资收益最高的账户，如股票、基金、投连险等；现金账户：平时用的钱，一般为三个月的生活费，如活期存款；杠杆账户：以小博大，解决家庭急用的大额支出，如社保、保障型险种等；保证收益账户：保证资金安全，收益稳定，如债券、定期存款、分红保险等。
由此可见，作为同时具有保障和投资理财的双重作用寿险产品，也是通胀行情下一项重要的选择，也能优化家庭资产配置，实现稳健的收益。
银行理财：盘活闲置资金
在物价一片上涨的背景下，投资者购买理财产品最根本的出发点就是要跑赢通胀：于是，对于理财产品的年化收益率格外斤斤计较，已经有银行推出了“抗通胀”概念的理财产品。
作为投资者来说，如果不喜欢冒险，则可选择收益较为稳健、流动性较好的银行理财产品，也可盘活闲置资金，实现资产的保值。但值得注意的是，由于受货币政策影响，随着加息周期的到来，投资者应该关注短期理财产品，以便随时调整投资方向。
我们认为，由于处于加息通道及通胀的影响，银行理财产品收益率会比2010年略高。此外，存款利率提升，还将使得银行理财产品的服务必须更加体现以客户为中心的利润驱动模式，从为客户打造专属理财方案这一角度，为客户提供一揽子全面的金融理财服务。
艺术品：形式更为多样化
与全球经济复苏的步履蹒跚相比，艺术品市场轻描淡写地摆脱了经济危机的阴影。梅•摩艺术品价格指数（Mei/Moses All Art Index）显示，艺术品在2010年的回报率达到了16.6%。艺术品投资越来越受到人们的关注，成为投资领域的第三大高地。
作为艺术品投资的一种，书画艺术品投资是一个特殊门类，奇货可居，永不过时，天增岁月画增价，其投资收益、增值幅度也往往超过别的投资。由于书画存在真伪的风险，因此，如果单纯从投资角度来看，应该以近现代书画为主。近现代书画由于年代不算久远，能够探究来源，作品通常都流传有序，有出版、展览、拍卖记录可查，相对而言风险较低。
从2009年底到2010年，艺术品拍卖市场“亿浪高过亿浪”的声音更是助推了艺术品投资，由于艺术品价格上涨最终是跟随经济大环境而走，购买力的增加、流动性的增强都可能使艺术品升值，可以说，中国艺术品还处于快速增长的周期。因此，投资艺术品也可在抗通胀中有利可图。
由于艺术品投资的门槛较高，此前，一直被认为是“富人的游戏”。而随着艺术品投资的金融化，随着艺术品投资基金甚至“股票化”交易启动，也让越来越多的人能够参与进来，享受艺术品增值带来的收益。
小贴士
战胜通胀的六大黄金法则
文/威廉•鲍德温
在今后的10到20年里，我们的生活成本可能翻番。面对这种情况，你该做些什么？下面列举了六种战胜通胀的战略：
①持有房产
从长期来看，房价的涨幅能赶上甚至超过生活成本的上涨。在过去的100年里，房价以平均每年1%的速度上涨(即剔除通胀因素后的房产升值)。
②持有股票
从长远来看，股市收益能够赶超通胀。在过去的100年里，算上股票分红，股市收益每年能达到6%。至少把三分之一可供投资的资产放到股市中，最好是持有资源类股票，将能源、肥料、黄金和木材类企业放入你的投资组合。
③持有资源基金
在过去10年，持有史龙伯格公司、卡梅伦国际公司、麦克莫兰自由港公司等资源类企业的股票让罗•普赖斯集团旗下的新世纪基金获得了可观的回报。
④购买房地产信托基金
房地产投资信托公司持有写字楼、购物中心、公寓楼、仓库和储物间。他们抵御通胀的手段是：用提高租金来对抗通胀。
⑤推迟缴社保
你是否健康状况良好，手头资金充裕？如果具备上述两个条件的话，推迟缴纳社保是一个不错的办法。这么做能让你每月的收入增加一大块，而且这部分钱可以用来抵御通胀。
