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理财行业发展前景范文1
随着生活水平的不断提高，人们对食品安全越来越重视，对绿色有机农产品的需求量也日益增加，应该说绿色有机农业的发展前景是值得看好的。
虽然行业发展前景不错，但行业里的每个企业的发展情况却不一定相同。具体到你提到的项目来看，这是一项债权投资。作为债权投资，我们最关注的是公司还本付息的能力。当你参观农庄时，不知道你有没有看到过这家企业经审计的财务报表。
根据你提供的信息，他们生产的有机蔬菜价格是普通蔬菜价格的好几倍，但并没有提供有机蔬菜的生产成本。有机蔬菜之所以价格高，是与生产成本高密不可分的。在你没有掌握他的生产成本、流通成本、财务成本之前，你很难判断它的利润率究竟有多高。实际上，很多有机农庄目前都处于亏损状态，如果是把钱借给一家亏损企业，那么风险会比借给盈利企业高吧？另外，有机农庄的经营风险也比较大。比如，天气的原因，可能导致减产，甚至绝收；市场的原因，可能导致产品滞销。当这些极端事件发生时，农庄还有足够的资金来保证债权投资的安全吗？
由于你没有提供该企业的资产和负债的信息，我无法知道它的负债率有多高。从其给出12%年化收益率的角度来分析，企业对资金的需求还是蛮迫切的，负债率可能会相对较高，而可用于抵押的物品并不多，存在到期无法还本付息的可能。
理财行业发展前景范文2
关键词：商业银行；个人理财；发展；对策
个人理财业务是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。近年来，随着经济金融的发展，个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的重要内容。
一、我国商业银行个人理财业务的发展前景
在我国个人理财业务起步较晚，直到上世纪90年代才开始出现。随着经济的发展，在经济全球化的带动下，我国商业银行个人理财业务必将拥有更加广阔的发展前景。
（一）个人理财业务将随着市场环境逐渐成熟而发展
从改革开放至今的30年来，我国居民的生活水平已经有了大幅度提高。在日常生活需求得到满足的同时，人们有了更多的财富积累，使得人们对理财需求日益旺盛。但由于知识和经验的限制，人们仅靠个人是很难成功地进行理财的。所以，他们需要专业的理财建议，帮助他们实现理财计划。因此，商业银行开展个人理财业务是很有必要的。
（二）投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间
近年来，证监会积极完成股权分置改革、推进证券业务创新。同时，政府大力规范房地产市场、抑制楼市炒作。另外，人民币利率和汇率制度的改革进程在稳健发展。这些政策和措施将极大地促使我国资本和货币市场的发展和完善，使可加入的投资渠道、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，将会极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。
（三）混业经营趋势的不断强化将从体制上推进我国个人理财业务的发展
2005年国务院正式批准直接投资设立基金管理公司。2005年银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使得我国金融业混业经营的趋势进一步明朗。另外，我国开放金融市场后，国际混业经营的模式将不可避免地从外部影响我国，使我国的金融业混业经营进程在实践中得到实质性的推进。
二、我国商业银行个人理财业务发展面临的问题
由于我国的个人理财业务起步相对较晚，还存在着一些问题。
（一）国家金融业政策的限制
目前我国金融业仍然是分业经营的状况，《商业银行法》第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”银行、保险、证券三个市场处于相对分离的状态。这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。
（二）缺乏专门的理财服务系统的支持
随着信息技术和互联网技术的发展与进步，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户为基础的客户资料在个人理财业务中扮演着重要的角色。我国多数银行的信息系统仍以业务处理、数据保存为主，很少考虑对产品和客户信息的分析整合，因此无法进行准确的银行收益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和针对性。服务系统的落后制约了个人理财业务的发展。
（三）客户对理财认识存在误区
由于国内没有积极普及金融教育，客户对个人理财认识存在着误区，目前我国大众的理财意识虽然有所增强，但是大多数人对个人理财的概念缺乏正确认识，理财观念淡薄。不少人认为理财是富人的事，理财就是储蓄，更有甚者认为理财就是赚钱。
（四）外资银行加入竞争
外资银行进入我国市场，在带来机遇的同时也引起了剧烈的竞争。与外资银行相比，我国商业银行也存在基础建设薄弱、核心产品缺乏、经营观念落后、营销方式单一等问题。同时外资银行拥有丰富的个人理财业务的经验，可见外资银行加入竞争将会给国内商业银行个人理财业务的发展带来巨大的冲击。
（五）经营理念落后缺乏创新
一些银行虽然成立了理财中心或个人理财部门，但是由于认识不到位，没有给予足够的重视。在内部组织结构、人员配置、以及网点布局、硬件配备等方面没有认真研究，仔细实施，以至于到最后造成不必要的人力财力方面的浪费。目前，个人理财业务仅仅局限于理财产品方面，没有技术含量，大家一窝蜂挤上去，没有打出自己的品牌，做响自己的品牌，搞出独一无二的特色。我国很多商业银行做的还只是把自己做的产品展示出来向客户推销，而并非是为客户量体裁衣，提供个性化服务，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。
（六）缺乏高素质的专业理财人员
从国外情况来看，理财还涉及到税务、财务、会计、保险、证券甚至法律等方面的知识和实际操作，而理财业务大到人生目标的实现，小到日常的生活开支，方方面面无不囊括在内，因此对理
财人员的要求非常高。而我国现有的商业银行的理财人员大多是从柜台业务人员中筛选出来的，即使参加了银行组织的培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。但显然，国内的理财人员满足不了这一要求，很难确保服务质量。
三、发展我国商业银行个人理财业务的建议
（一）加强行业合作，积极准备从分业经营向混业经营转变
随着金融业本身的发展及金融市场国际化程度的加深，金融业混业经营将是必然的趋势。因此，商业银行应该加强行业合作，积极准备从分业经营向混业经营转变。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业合作，从现阶段相互间业务发展到更广泛的行业间合作。
（二）建立健全信息网络服务系统
目前，我国银行业的科技发展相对落后，远不能满足快速发展的银行业的需求，想要适应以后银行业发展的步伐，就必须在现有的基础上，加大科技投入，建立健全信息网络服务系统。培养信息技术人才，加强信息平台建设，形成专门的理财服务甚至经济网络服务系统。
（三）倡导正确的理财观念，加强理财知识的普及
商业银行应结合自己多网点的优势，利用媒体和中介机构加强宣传、正确引导消费者，加强理财知识的普及，积极培养和开发理财市场。同时，倡导正确的理财观念，寻找适合客户的产品组合。
（四）加强品牌建设
加强品牌建设，强化品牌的管理力度，加强对品牌推广的支持和指导，引领分行统一建设规划、培养标准、服务模式和推广活动，打造统一的财富管理品牌。商业银行在打造个人理财品牌时应体现差异化，提升品牌内涵，增强品牌吸引力和凝聚力，提高客户的品牌忠诚度。
（五）加强个人理财业务的创新，针对不同群体，提供个性化服务
现在金融产品同质化现象严重，而且模仿能力强，在这种情况下，只能获得一时的利益，得不到长久的效益。因此，在上述对客户进行细分的情况下，应该针对不同的群体提供不同的服务，加强产品、服务的创新。没有两个客户的需求是完全相同的，如何做出最适合客户的产品是必须要研究的。当能够根据每一位客户的需求做出最适合他的产品，那么“个性化”服务就达到了极致。
（六）壮大理财专业人员的队伍
理财人员的素质直接影响到银行理财业务的发展情况，因此，各商业银行要积极培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质，满足理财业务的发展需要。随着金融全球化及混业经营的发展，对我国今后的理财人员提出了更高的要求，除了具备全面的专业知识外，还应具备良好的语言沟通以及抗压能力，组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。
参考文献
刘兰英,杨志.我国商业银行开展个人理财业务的必要性分析[j].金融经济,2009,12.
理财行业发展前景范文3
一、节能环保
气候变化形势严峻、能源危机日渐凸显、生态环境污染加剧等诸多问题，给人类的发展和健康带来了严重的危害，也在证明着，人类发展节能环保的重要性。并且，人们也已经意识到了发展节能环保的必要性，各类节能环保项目开始迅速崛起，获得了比较好的发展前景。譬如，净水器、空气净化器、节能电器、室内净化等，如今都深受大众关注，在市面上的需求量不断上升，可见，现在做节能环保事业是不错的。
二、特色餐饮
餐饮行业需求广阔，这是不争的事实，可是很多人也对餐饮业的发展产生了质疑，觉得竞争太大，生意难做，其实是有一定道理的。可是在竞争激烈的市场中，依旧有人能够做餐饮成功，并且不断发展壮大，甚至会发展成为一个众人皆知的餐饮连锁品牌，这又是为什么?因为他的餐饮项目有特色，在餐饮店林立的市场中能够引起消费者的关注，所以有好的生意。
三、汽车美容
现在，汽车和房子，早已成为了标配，不仅城市中的家庭都会购买小汽车作为通行工具，就连农村，有汽车的家庭也越来越多，无论汽车价格高低，总是希望拥有一辆。汽车的不断增多，也大大促进了汽车美容行业的发展，对于众人而言，这是不可忽视的一个商机。
四、VR体验行业
3D电影和2D电影相比，你比较喜欢哪一个?相信大多数人的回答都是前者，因为3D电影，让景象更加逼真，如临其境，观影效果更佳。而VR体验，就是运用VR技术，虚拟现实，让人如临其境，可以带来触觉、听觉、视觉等方面的震撼，在当下的市场中备受推崇，做这样的行业生意，市场潜力不容小觑。
五、教育
教育行业在现代，甚至是未来都会非常备受重视，无论是儿童、大学生、再教育，亦或是老年教育，都会受到普遍的重视，人们越来越明白知识的重要性，学历的重要性，技术能力的重要性。
与此同时，与互联网结合的在线教育，在近年来的行业发展里，也是突飞猛进，成了一股重要力量。
六、健康医疗
中国老龄化问题凸显，中国老年人口越来越多，60岁以上人口比重越来越多，这也不得不使社会和国家更加注重医疗健康问题，将会带动起医疗设备、医药、智能医疗、VR医疗等行业的发展。
除了老龄化问题以外，各年龄段人口对健康的重视程度也越来越高，保健、运动、健康饮食方面也备受关注。
七、新能源
我国一直很重视新能源的发展，无论从环保、政治、经济发展各方面讲，新能源的发展都是必然的。新能源一般是指在新技术基础上加以开发利用的可再生能源，包括太阳能、生物质能、风能、地热能、波浪能、洋流能和潮汐能，以及海洋表面与深层之间的热循环等。
八、理财、保险
理财行业发展前景范文4
关键词：电力设备制造业；产业链；商业银行；投融资策略
近年来，电力体制改革走向深化，国企改革持续推进，电力设备制造业发展获得重大利好。随着产业结构逐渐得到优化、企业技术创新能力不断提升、应用领域需求扩大，电力设备制造业的融资需求、咨询服务和跨境金融业务类需求也显著上升。鉴于电力设备制造业的行业周期特点和当前的政策优势，商业银行可针对行业内的重大技术创新、企业兼并重组、企业出海等领域进行重点关注，对发展前景良好的企业进行深入研究，完善电力设备制造业信贷政策，针对企业需求，创新开发新兴金融业务，量身定制金融服务方案。
产业链分析
1.产业链介绍
机械加式、电子元器件、仪器仪表和绝缘制品等行业即为电力设备制造业的上游行业，以钢材、真空灭弧室、铜材和互感器以及绝缘制品等为主要原材料。上游行业的产品制造与供应基本上形成了市场化，并且能够很好地满足市场需求。电力设备制造业受到上游原材料的影响主要体现为市场价格以及性能的不稳定。中游产业链是电力设备制造加工行业。下游产业链即为收入来源，涉及面十分广泛，以电网和工业行业领域为主，而电网行业主要包含联网工程、风电输送、大型水电、煤电水电建设、城市和农村电网改造等多方面的工程。电力设备的需求随着下游行业的不断发展而持续扩大，从而推动电力设备制造业的飞速发展，反之亦然。
2.产业链上下游运行现状及趋势
（1）上游——有色金属：钢铁和有色金属是电力设备制造业最主要的原材料，其供应情况直接影响电力设备产品的生产成本。从价格变动情况来看：钢铁方面，近年来，在产能过剩、需求增长缓慢等因素影响下，钢铁行业供过于求，价格呈现波动下行态势。有色金属方面，尽管部分有色金属价格出现上涨，但是行业总体价格水平处于下行通道，价格指数均低于100[1]。总体来看，有色金属和钢铁价格水平持续下行，降低了电力设备制造业的原料成本。然而，尽管原料成本总体下滑，但是人力成本、运营成本等上涨，导致行业仍面临较高的成本压力。
（2）中游——电力建设：2017年以来，全国重点电力建设项目进展顺利，电源新增生产能力明显回升，电力供应能力持续增强。中国电力企业联合会的《中国电力行业年度发展报告2019》显示，2018年，全国全口径发电量69947亿千瓦时，同比增长8.4%，比2017年提高1.8个百分点，保持稳定的增长态势，有力带动了发电设备需求，拉动发电设备产量增长。同期，电网建设长度逐年递增。截至2018年末，新增220千伏及以上输电线长达到3.77万千米，总长度达到了71.6万千米，对主要输变电产品需求形成了较强的支撑。
（3）下游——电力需求：近年来，我国发电效率略有下降，电源投资速度持续放缓，电力需求增速下滑，但仍实现一定的增长，电力整体呈现供需平衡态势。国家能源局数据显示，2018年全社会用电量68449亿千瓦时，同比增长8.5%，用电增长速度创七年新高。另外，从发电设备利用小时数来看，发电设备利用时长随着电力需求的增速降低而有所减短，全国超过6兆瓦（包含6兆瓦）的电厂发电设备累计利用时长均值为3969h，同比减短349h。电力需求不足将影响对电力设备的需求[2]。
行业规模及发展空间
1.行业规模
电力设备制造业是机械工业领域最主要的子行业，在机械工业资产总额中的占比达到25个百分点。中国电力企业联合会数据显示，截至2019年6月底行业规模以上企业数量达21967家，较2018年末增加352家；资产总计为62168.45亿元，同比增长5.78%，增速同比提升2.80个百分点；负债总额为35303.02亿元，较2018年末增加3371.82亿元，同比增长10.5%[3]。
2.行业空间
近年来，受应用领域需求扩大、产业结构调整、技术创新能力不断提升等一系列利好因素的刺激，我国电力设备制造业发展取得了重要进展。随着电网和电源建设投入持续加大，市场需求也会日趋广阔。中国电力企业联合会数据显示，2018年我国电力设备制造业实现工业产值超过8.42万亿元，主营业务收入达8.95万亿，实现利润5112亿元，进出口总额达2649亿元。根据市场研究机构MarketsandMarkets的最新报告，预计到今年末，我国电力设备制造业营业收入将达到13万亿元，年均增速超过15%。
金融需求及特点
1.行业现金流分析
电力设备制造业的现金流向一般从上游原材料的采购开始，然后流向生产环节，再经由企业经销商或者招投标等贸易方式流向电源、电网和工业等终端市场，并且资金与产品流向是相逆的。资金来源主要有行业利润、银行贷款以及从资本市场募集的资金三部分。
（1）招投标环节。汽车生产、轨道交通以及电力生产和供应等行业是电力设备产品的最终用户，产品选定一般通过招标方式实现。生产厂商参加投标，以评定规则为依据来确定中标者，然后签定技术协议和商务合同。产品的设计与研发都是基于用户需求展开的，体现出品类多样性和产品定制化等特性。在合约中留有部分金额作为质量保证金，直到质量保障期过后才会支付。
（2）原材料采购环节。电力设备制造业属于资金密集型、技术密集型和劳动密集型产业，物料品规格多、采购成本相对高。一般企业采购时，大多选择多个供应商供货的采购模式，通过分配采购数量规避价格风险。同时，电力设备制造业对原材料需求量大，为规避市场上原材料价格上升带来的波动风险，多数选择按订单计划一次性采购模式，由于支付金额一般较大，往往采用预付定金分期结清的方式。
（3）销售环节。电力设备制造业产品价格一般较高，为方便客户需求，电器机械和器件制造企业推出分期付款的支付方式，即在客户购买设备时提供分期付款、银行按揭以及融资租赁等融资方式。
2.金融需求特点
（1）研究与开发投入大。一方面，目前我国电力设备制造业技术含量相对较低，拥有自身核心竞争力的企业较少，亟需加大研发投入，提高行业整体技术水平。另一方面，随着经济的发展，市场变化较大，企业为了保持自身竞争力和领先性，需要不断加大人力、物力和财力进行创新技术的研究与开发。而研究与开发是一个长期过程，具有投入大、周期长、资金回笼慢以及技术推广周期长等特点，因此该行业在研究与开发方面有较多的融资需求。
（2）短期融资需求量大，流动资金比较紧张。从产业链来看，因为原料成本占到电力设备生产总成本的80%，企业采购涉及到大额资金需求，比较依赖短期融资。再者，行业主要客户大多是大型电网企业，电力设备公司通常需要先期垫付资金，积累大量的应收账款，导致企业流动资金不充足。
商业银行业务机会及开发策略
随着新能源发电、城镇化建设和轨道交通等一系列产业政策，智能电网、特高压等重大工程陆续启动，我国电力设备制造业将进入全面发展期，产业升级持续加速。在此背景下，商业银行要将自身优势发挥出来，提前布局，建立系统与特色化的产品与服务体系。
1.业务机会
（1）重点支持特高压设备、配网设备制造龙头企业。分析各细分行业发展前景，特高压能够实现远距离、大规模和大容量的电力传输，有效解决我国能源分布不均衡的现实问题，建议商业银行重点支持特高压水变电设备制造业领域的信贷需求。同时，由于国家电网已启动全国范围内的配网自动化改造项目，建议积极介入配网设备制造龙头企业，并与其他具有技术优势的龙头企业开展全方位银企合作。
（2）关注产业链上下游原材料供应商、电网等领域的业务机会。建议关注上下游产业链中受政策利好、符合产业发展趋势，发展前景好的一些领域，围绕电力设备制造业产业链，向上延伸至原材料供应商，向下延伸至电网、电源和其他耗电工业中的优质企业，并采取适当的业务模式择优支持。
（3）关注行业兼并重组和国企改革带来的业务机会。由于电力设备制造业正处于兼并重组的活跃期，建议积极关注相关业务机会。除关注行业内部兼并重组外，可积极关注不同行业跨界兼并重组，上下游产业链兼并重组。随着顶层设计逐步完善，电力设备制造业国企改制将会持续推进，也将形成新的经济金融环境，如融资需求和咨询服务类需求上升、增加跨境金融业务等，建议关注国有电力设备企业改制带来的业务机会。
（4）关注“一带一路”走出去相关业务机会。在丝路基金扶持下，“一带一路”沿线国家和地区电网建设将加快，同时发展中国家本土设备企业技术落后，进口依赖度高，为我国电力设备出口提供了广阔的海外市场，有助于我国电网企业进一步提升在发展中国家的市场份额。建议积极关注核电、智能电网等领域的业务机会，并采取适当的业务模式择优支持。
（5）聚焦重点区域电力设备融资需求。从各区域的发展机遇看，行业规模、市场份额和利润等在全行业领先的省市无疑是发展电力设备制造业的重点区域。江苏、浙江、广东、山东和辽宁等省份区域内已实现一体化发展，相应配套产业建设齐全。同时，这些地区拥有优质的钢铁、有色金属企业和电气元器件供应商。加之北上广深等一线城市经济水平高，电力需求旺盛，线路规划健全完整，建议积极支持上述区域融资需求。
2.开发策略
（1）加大信贷倾斜力度。一是紧密关注特高压输电、配网自动化改造以及新能源发电等行业政策动态，充分考虑项目特点，提高信贷支持力度，针对具有竞争优势和行业影响力的领军企业和重点中小企业优先给予支持，积极争揽政府支持项目。二是充分利用贸易融资、流动资金以及固定资产贷款建立不同层次的信贷产品组合。
（2）加强全产业链信贷支持。一是以行业发展特征、潜力和产业链价值为依据，向电网和有色金属等一些关键性的企业推广产业链营销，将商业银行的金融产品、服务网、管理制度、专业人才和信息系统等各项优势充分发挥出来，为上下游行业公司提供资产管理、代收付以及投资咨询等各方面的服务。二是针对具备较强还款能力且资金流稳定的项目，在抵、质押品方面给予一定的优惠措施，加大对整个产业链的信贷支持。
（3）提供专业的国内外结算服务。一是打造现代化支付结算平台。鉴于电力设备制造业属于资金和技术密集型行业，现金流较大，商业银行可根据企业规模量身为其打造与之匹配的结算服务，通过开展网络现金管理和理财服务，帮助企业实现对资金流入、流出、盈余和短缺等资金周转各环节的科学管理。二是提供专业理财服务。商业银行可对电力设备制造企业提供富余资金理财服务，如单位协定存款、定期存款、通知存款和不同期限理财产品组合认购等。三是提供跨国结算服务。建议结合商业银行的“国际化”发展战略，为进出口企业提供跨国结算、进口开证、押汇和代付等境外采购融资服务和出口押汇、贴现和保理等出口融资服务。
（4）探索金融创新发展模式。一是加快推动票据融资业务。随着我国金融改革的推进，商业银行票据融资作为短期融资工具的一种，越来越受企业青睐。建议商业银行针对大型电力设备制造业开展票据融资业务，加快企业间资金周转促进商品交易，既可实现业务盈利、改变资产结构、保持高流动性，又可帮助企业降低融资成本、提升经营效益。二是积极探索“研发信贷”业务模式。尽管我国电力设备制造业在国际上已有一定的基础和竞争力，但从整体来看，多种核心零部件仍需进口。未来仍需加大研发投入提高行业整体技术水平。建议商业银行紧抓业务发展机遇，针对试点企业研发提供研发信贷支持。商业银行将中介作用充分发挥出来，整合机构资源，捋顺风控、抵押担保和变现等各个环节，促进电力设备制造业稳步发展。
理财行业发展前景范文5
零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行业务不是某一项业务的简称，而是许多项业务的总称，涵盖存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等多项业务领域。
零售银行业务是零售银行业务中的一个小分支，是指商业银行接受委托人的委托，以人的身份代表委托人办理双方约定的经济事项并收取一定费用的业务。零售银行业务包括证券业务、基金业务、保险业务、贵金属业务、代收代付业务等，其中证券、基金、保险、贵金属等产品销售业务是零售银行业务最为重要的利润来源，也是本文讨论的核心。
零售银行业务在欧美发达国家已发展较为成熟，合作模式主要经历了以下几个阶段：
1 松散模式：双方通过合作协议建立业务关系。优点是可以促进不同公司的竞争，提高手续费收入；缺点是成本较高，产品创新和客户服务存在不足。
2 战略联盟模式：双方使用同一品牌、共同开发产品。优势在于产品设计可以更好地满足客户需求。
3 金融集团模式，包括通过收购、兼并或参股，将合作机构纳入同一集团名下，这是最高级别的合作模式。
从目前来看，国内零售银行业务的合作模式大多仍为“松散模式”，即银行接受相关机构的委托，如基金公司、保险公司、证券公司或黄金公司的委托，在签订书面代销协议后，代为销售相关产品，受理投资者相关交易申请，同时提供配套服务并依法收取相关手续费。
举例来说，代销基金、保险产品的经营主体分别为基金公司和保险公司。因此，在银行代销基金/保险业务中，基金/保险产品的设计、投资、管理等均由基金公司或保险公司全权负责。银行作为销售机构，有责任做好销售环节的各项事宜，包括销售人员培训、持证上岗、投资者风险承受能力评估、合规销售、避免销售误导、配合基金/保险公司为投资者提供良好的后续服务等。
二、银行发展零售银行业务的优势与收益
（一）银行发展零售银行业务的优势
银行具有发展零售银行业务的天然优势，正是由于这些优势，合作机构才对银行渠道青睐有加。
1 品牌优势。银行信誉对客户的影响是不容忽视的。一般来说，银行信誉要高于基金、保险、证券等同业机构的信誉。银行销售这些机构的金融产品在一定程度上也为这些产品提供了银行信誉的支持。因此，在银行渠道销售此类产品更易为客户所接受。
2 客户优势。银行在提供金融服务的同时也积累了广泛的个人客户资源，比如工资客户、存款客户等。这些客户有一定的经济基础，也有强烈的理财需求，正是销售业务的潜在客户资源。银行可以通过对客户的资金流、产品购买历史的分析，定位出特定产品的细分客户群体，进行针对性营销，可以大大提高营销成功率。
3 网点优势。银行拥有丰富的网点资源，能够将销售触角延伸至城镇的各个角落，极大地拉近了客户与代销产品之间的距离。同时，银行新增业务所带来的运营成本的增长相对较小，节省了合作机构铺设销售渠道的支出。
4 人员优势。银行具有一支高素质的个人金融产品销售团队，通过培训，较易掌握相关产品的原理和营销技巧，同时结合客户自身需求从资产配置的角度出发，向客户推荐银行自身产品与产品的组合，更易为客户信任并接受。
（二）银行发展零售银行业务的收益
1 获取丰厚的中间业务收入。银行按照协议的约定按业务量收取一定的手续费。近年来，随着零售银行业务品种及规模的不断增加和扩大，业务手续费收入在零售银行中间业务收入中的重要性日益凸显。
2 丰富零售银行产品线。由于银行资金的运作受到监管部门的严格限制，银行自身能够为客户提供的个人金融产品仅限于有限的几种，如各种类型的定期存款、定活两便存款、类固定收益类理财产品、少数信托理财产品等，其收益率与产品结构不能满足客户多方面的理财需要。零售银行业务的发展恰好弥补了这方面的欠缺，通过基金、保险、证券集合理财、贵金属等多样化的产品，银行逐渐成为真正意义上的金融超市。
3 提高客户满意度与忠诚度。零售银行产品线的丰富既能够满足客户日益增长的理财需求，同时也提升了银行在家庭理财规划、资产配置管理方面的权威性和专业性，客户更加依赖银行客户经理的服务，忠诚度有极大的提高。通过交叉销售，客户持有多种银行个人金融产品，银行流失客户的可能性大幅减少。
4 带动对公存款、托管及同业业务的发展。通过零售银行业务的发展，银行与相关机构的合作关系日益深化，衍生出一些其他的业务需求，如同业存款、票据贴现、转贴现、资金托管等。同时，随着银行在零售银行业务中的地位日益提升，银行可凭借优势地位争揽合作单位的对公存款、工资等资源，带动双方的全方位合作。
三、银行发展零售银行业务面临的主要风险
（一）信誉风险
零售银行业务通常都会有风险外溢的隐患。以销售保险业务为例，《保险兼业管理暂行办法》规定：“保险兼业人在保险人授权范围内保险业务的行为所产生的法律责任由保险人承担。”商业银行作为保险兼业人仅负责保险产品的前期销售对于保险后续服务，其他如保全、核赔、理赔等环节应由保险公司负责。但对于在银行投保的投保人而言，往往忽略保险产品的实际设计者和管理者。所有的后续服务都倾向于向销售银行追索。尤其是在保险公司拒赔的情形下更对银行的信誉产生质疑。如果保险公司经营不善，偿付能力不足，导致分红型保险产品到期无法兑现当初承诺的分红收益，被保险人对保险公司产生怀疑，同时也会对销售此保险产品的商业银行产生质疑，对银行信誉造成不利影响。
（二）法律风险
目前零售银行业务合作多数停留在“松散模式”，与合作机构联系较为松散，不同的利益诉求导致合作行为短期化，合作机构过度重视短期销量的冲刺，而忽视了销售过程、客户需求和客户体验。银行由于代销业务种类繁多，在完成产品销售后，也很难对合作机构的资金运作是否符合合同约定、合作机构的偿付能力有无问题进行追踪。一旦合作机构出现违规经营行为，导致产品本金及收益的兑付出现问题，产生法律纠纷或法律诉讼，银行也无法独善其身。
（三）政策风险
由于我国金融行业监管采取的是“分业经营、分业监管”的模式，银行、证券/基金公司、保险公司分别归属银监会、证监会、保监会管理。银行与证券/基金公司以及保险公司在业务合作中相互交叉的领域存在着监管的盲区，没有明确的监管责任人。因此，合作双方为追求业务发展、利润最大化很可能出现打政策球的行为。但随着零售银行业务的规模日益增长，监管部门对相关问题有了更为深刻的认识，监管责任日益明确，联合监管及执行力度的强化将对零售银行业务的发展产生重大影响，这就是政策风险。举例来说，2011年3月银监会与保监会联合《商业银行保险业务监管指引》对银行保险业务进行了规范。在监管政策的影响下，2011年银保业务受到极大冲击，业务量显著下滑，这一趋势一直延续到2012年。
（四）资金流失风险
尽管客户购买基金、保险、贵金属等产品的资产仍计算在客户银行总资产中，但实际上这部分资金已通过银行划转到各合作机构账户。与银行存款相比，客户的这部分资金不再在银行体内循环，而转至银行体外，这就产生了资金流失的风险。银行在经营零售银行业务过程中通过协议约定、完善流程等操作在一定程度上控制了资金流失的风险。但尽管如此，这部分资金流转的过程仍然不是闭合的，仍存在资金流失的漏洞。
（五）误导销售风险
零售银行业务的销售主体是银行个人金融业务客户经理（以下简称个金客户经理），他们肩负着为名下存量客户及网点流量客户提供个人金融产品及服务的职责。随着银行个人金融产品种类和数量的丰富，个金客户经理需要掌握的产品信息、金融知识不断膨胀，更新频率也日益加快。因此，对于一些复杂产品，如保险、股票基金、收藏贵金属等，个金客户经理接受的培训时间与培训内容无法使他们达到“专业化”的水平，在向客户进行产品介绍时往往只能突出产品亮点，而对产品本身存在的风险、合约中一些关键条款的解释无法一一讲解清楚，由此可能导致误导销售。
四、零售银行业务的发展趋势及建议
综上所述，由于银行具备开展零售银行业务的天然优势，这一业务的发展前景是不容置疑的。欧美发达国家银行业的发展历程给了我们很好的参考和启示。伴随着国内金融业的开放和利率市场化的发展，国内银行目前的主要利润来源息差收入将受到极大的冲击，中间业务收入最终将取代息差收入成为银行利润的主要来源。而从目前的零售银行中间业务收入结构来看，基金、证券集合理财、保险、贵金属等业务收入构成了零售银行中间业务收入的重要组成部分。此外，银行发展零售银行代销业务除获取中间业务收入外还能丰富零售银行产品线，更好地满足客户多样化的需求，提高客户满意度、忠诚度，同时对其他业务的发展带来积极的协同效应。因此，在目前的形势下，重视零售银行业务的发展，抢占业务发展先机，刻不容缓。
如何充分发挥银行优势，推动零售银行业务发展，降低零售银行业务风险，实现综合收益最大化，是目前银行业发展零售银行业务过程中面临的关键问题。对此，笔者提出以下两点建议。
（一）深化合作模式，降低信誉风险与资金流失风险
在“松散模式”下，多数银行与合作机构的合作是基于阶段性协议的多对多合作。这造成三个显著的后果：一是合作行为短期化，合作机构为追求短期销量最大化委托多家银行同时销售同款产品，银行间产品同质化严重；二是合作层次多停留在产品销售阶段，产品研发、产品追踪、售后服务等方面的合作不够深化；三是由于利益诉求不同，银行与合作机构在销售节奏和销售策略上很难达成一致。
“松散模式”使银行容易失去对销售策略、销售节奏的把控，客户被推荐不适合自身需求的个人金融产品，同时又无法获得满意的后续产品服务，对银行的信誉造成不利影响。同时，短期化、浅层次的合作使得合作机构没有动力协助银行做好资金回流工作，甚至有的合作机构会利用自身优势主动引导客户将资金转出银行。因此，深化合作模式，将合作模式提升至“战略联盟模式”或“金融集团模式”，是从根源上解决以上问题的关键，可以大大降低银行的信誉风险和客户资金流失风险。具体建议包括：一是审慎引入合作机构，提高合作门槛，明确重点公司重点合作；二是提升合作层次，从单一的销售层面的合作扩展为联合开发产品、共同定位客户、联合宣传营销、统一销售策略、共同进行售后服务和到期兑付服务等覆盖整个产品流程的合作；三是从长远来看，可以尝试建立合作保证金制度，统一零售银行产品相关投诉的解决及赔付机制，采取有责投诉先行赔付，有效降低合作机构短期行为，维护银行信誉风险。
（二）创新销售模式，避免误导销售与激励不足
合作模式的提升解决的是信誉风险及资金流失风险这两项外部风险，有利于零售银行业务自上而下的推动。但这项业务发展最终还要落实于每一位银行基层销售人员，销售团队的组织和管理至关重要。
目前银行零售银行业务的销售主体为个金客户经理，正如上文所述由于个金客户经理既要服务客户又要背负所有个金产品的销售指标，管理部门很难要求个金客户经理细致掌握所有产品信息和风险点。因此，在实际工作中个金客户经理很容易出现“弃难从易”的行为，即倾向于销售风险小、结构简单、自己熟悉的产品，而对结构复杂、风险较高、销售流程繁杂的产品敬而远之。这一方面导致客户在本行资产结构单一、客户流失风险加大；另一方面，客户经理没有挖掘和满足客户对复杂产品的需求，导致客户满意度下降，最终该需求被其他行挖掘。此外，简单产品的手续费率一般要远低于风险较高、结构复杂的产品，因此造成资金占用大但收入增长缓慢。
理财行业发展前景范文6
【关键词】年金保险 保险行业 发展前景 种类
引言：年金保险是指，当保险合同生效之后，被保险人在生存期间，保险人要根据合同所约定的金额、交付方式，在合同约定时间内，定期、有规则的向被保险人支付保险金的保险种类。年金保险，主要是由被保险人生存为给付条件的人寿保险，但生存保险给付通常是按年度周期给付，因此，也被称之为年金保险。其主要特点有：①年金保险能够确定期限，也可以不确定期限，是以被保险人生存为给付条件。如果被保险人死亡，会终止年金保险支付；②投保年金保险主要是为老年生活提供保障。人们在年轻的时候通过将零散资金用作保费，年老之后即可每年领取固定数额的保险金；③年金保险要求保险公司必须要按照法律规定提取责任准备金，进而保障保险公司准备金储备制度保证，即如果保险公司因事故破产、停业，会由其它保险公司继续支付年金。
一、年金保险的种类
（一）个人养老保险。个人养老保险是一种个人年金养老保险产品。年金受领人在年轻的时候投保个人养老保险，并每个月交付一定的保费直至退休为止。资金给付之间为退休年起直至死亡。在投保过程中，投保人可以一次性趸交，也可以分期付款。如果被保人未到退休年龄死亡，保险公司会退还所有保费或先进价值，并在二者之间取较大值。在年金累积期间，被保人可以随时终止保险合同，领域退保金（现金价值）。通常情况下，保险公司对个人养老金保险可能会有以下承诺：被保险人根据约定养老年龄开始领取养老金（一般为40～60岁之间），有些险种可以按月领取，但绝大多数都是年龄，或者一次性领取。养老金保证一定年限给予支付。如果年限内投保人死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满。如果养老金在一定年限之后，被保险人仍然生存，那么保险公司会根据一定比例逐年递增养老金，一直给付到被保险人死亡为止。通常情况下，个人养老金可以附加其它险，以外险为例，在缴费期间如果被保险人因意外死亡或病亡，保险公司要给付合同规定的死亡保险金，合同终止。
（二）定期年金保险。定期年金保险主要是指，投保人在规定期间内缴纳保费，通常为3年、10年、20年三种，待到合同生效一定时期之后，课根据合同规定如约I取年金，直至合同规定期满的年金保险。如果被保人在约定期间死亡，则提前终止表现合同，停止年金支付。例如子女教育金保险就是一种典型的定期年金保险险种。通常由父母作为投保人（或受益人），子女为被保人（或受益人），在子女幼小时，父母为子女投保教育金保险，待到子女年满18周岁，或者达到合同要求时，可根据合同要求定期向保险公司领取教育基金，直至大学毕业（有些险种直至结婚之后）。此外，当今还有一种新型的定期年金保险――纪念日年金。通常都是配偶相互投保，保险公司根据被保人的结婚纪念日向其发放年金。通常情况下，纪念日年金缴费方式为趸交或三年，保险生效期通常为10年，即可以领取十次婚姻几年保险。
二、年金保险在我国的发展前景
（一）社会地位不断提高。现如今社会养老保险依然是社会群众不二的选择，特别是一些普通家庭，普通家庭并没有过多的闲余资金购买商业保险，通常会将资金投入到社会保险中。但随着人们生活质量越来越高，人们的意识形态越来越强。近些年，商业保险年保费收入持续增长，特别是年金保险，购买人群持续上升。从人们日常生活现状分析，很多单位都会为员工缴纳“五险一金”或“五险”，这间接降低了人们的养老压力，因此，为了提高后续的生活质量，会有一部分人群将闲散资金投入到年金保险中，进而提高晚年的生活质量。因此，由于我国社会群众生活质量不断提高，未来社会人民会具有更多的闲散资金，年金保险的投保热度也会持续上升。
（二）进一步提高保障功能。在全球社会保障改革背景下，多层次社会保障模式的确立与社会 保障私有化改革路径，均能够在不同程度上提高社会人群对商业保险、企业补充保险、社会保险强烈的内在需求。年金保险势必会成为未来多层次保障架构中重要的一环，在其中发挥着重要的作用。在背景下势必会影响年金保险的险种设计、决策取向、开发策略、市场预测等内容。未来的年金保险险种必须要能够适应当代新时期发展格局，完善相应的储存金制度，在社会保障中发挥更为重要的功能。
（三）我国商业保险普及率低，是全球最具潜力的保险市场。商业保险在我国的名胜一直不是很好，由于很多保险人为了能够销售出保险，故意提出一些合同中没有的条款，或对一些负面条款避而不谈。这一现象给商业保险挂上了“骗人”的词汇。但近些年，商业保额每年都持续上升，可见人们的保险意识也越来越高，购买年金保险的人群也在逐渐扩大。据有关调查显示，日本平均每个人有7份保单，而我国每7个人有一份保单。按照我国14亿人进行计算，我国只有2亿人购买了保险，其中至少有10亿人是未完全开发客户，由此可见我国保险行业的潜力，如果我国人民的保险意识达到日本的程度，我国保单数量将会高达100万。通过数据表明，当今年金保险在我国非常受欢迎，具备养老保险、理念保险的双重功能，非常符合当代潮流。因此，在未来发展中，年金保险在我国的发展极具潜力，能够有效推动我国保险行业发展，提高社会保障水平。
结束语：保险行业作为我国三大金融体系之一，是我国重要的经济命脉。我国很多项目工程都是由保险公司出资筹建，例如南方电网、三峡等。年金保险作为当今非常流行的一类险种，能够有效提高人们生活保障水平，同时也能够有效人民的资金配置。在未来的发展中，年金保险会持续升温，不断提高普及程度，也能够有效缓解人们的社会保障问题。
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[4]包莹.相互保险公司简介及其在我国的发展前景[J].时代金融，2013，30：161-162.
