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短期理财的最佳方案范文1
戴尔公司是全球领先的IT产品及服务提供商，是世界最大的个人电脑制造商。然而就是这样的一个世界性的公司2006年却遭遇消费信任危机，连续发生了危害消费者利益的事件。
1.“电池门”事件:2006年6月在日本举行的一次业界会议上，一台戴尔笔记本电脑爆炸起火;美国内达华州一辆客货两用卡车内的一台戴尔笔记本电脑起火，烧毁卡车火苗高度达12英尺。类似的起火事件发生了多起。
2.“换芯门”事件:2006年6月23日，一位戴尔笔记本电脑的用户在升。级时发现，笔记本采用的是Intel酷睿T2300E处理器，并非订购时订单上标明的酷睿T2300处理器。该用户通过互联网公布了自己的发现结果后，众多网友对自己最近新买的笔记本电脑进行检查。经检查发现，戴尔InspironTM640m、InspironTM6400等涉及T2300处理器的多个型号笔记本全部是T2300E。而T2300E与T2300相比，不支持虚拟技术，且有关报价显示相差32美元。据悉，全国有近500名消费者反映购买的戴尔电脑在自己不知情的情况下被换了芯。
3.“报价门”事件:2006年8月上旬戴尔网上购物平台有一款标价为8998元的SC430服务器特价销售，很多用户根据戴尔网络购物进行配置后，发现这台服务器的售价仅为955.89元！戴尔公司认为售价955.89元的服务器属于“报价失误”，戴尔公司给了两个解决方案:一是接受退款;二是以8998元的七五折购买此产品，每单限购五台。消费者表示不能接受，联合对戴尔SC430服务器引发的报价风波提出抗议。
二、利润最大化的理财目标导致戴尔遭遇消费信任危机
戴尔发生的一系列危机事件表明其理财目标是利润最大化。正是由于戴尔理财目标的缺陷导致其遭遇消费信任危机。该目标对企业理财活动的引导有很大的缺陷。
1.利润的最大化的理财目标导致戴尔过多地注重价格和利润，忽视影响企业长期发展的因素，从而发生侵害消费者利益的短期行为。
(1)戴尔在财务关系的处理上片面注重公司的利益，侵害了其相关主体――消费者的经济利益。①从“电池门”事件看，戴尔的笔记本电脑没有从消费者的安全出发保证产品的质量。联想的电池也是索尼提供的，但联想为保证电池的安全性，设计了其他竞争者没有的特性，比如电力管理软件，可以在不安全因素确定后使电池失效，而且联想选择较低的充电率，保持比较安全的温度和使用寿命。而戴尔在组装电脑时，并没有把电池的组装设计也当成一个技术课题，只是简单地“拿来就用”。暴露了其理财目标的缺陷，在获取公司利益的同时，把消费者的利益忽略了。②从“换芯门”事件来看，戴尔的行为是明显的欺诈。戴尔在消费者完全不知情的情况下把Intel酷睿T2300处理器安装成了T2300E处理器，其行为不是失误是欺诈。很多消费者已表示不再购买戴尔电脑。仅仅因为短期的利益，戴尔失去了消费者的信任，其追求利润最大化的理财定位可谓得不偿失。③即使“报价门”事件不存在欺诈的问题，也反映出戴尔处理危机的怠慢态度。事件发生后，戴尔给出的两个解决方案，由于仍然以维护戴尔利润利益为首，造成消费者的不满。
(2)戴尔企业文化由于以利润最大化为导向，严重缺乏人性化。戴尔的短期行为不仅表现在失信于消费者，而且内部的企业文化也严重缺失，其文化的建立和实施缺乏人性化。戴尔从全球下发到中国地区的业绩目标，一级一级地传达下来，就变成了数字，其很多员工为了完成这些数字不再考虑其他的因素；而且要想在戴尔生存必须对其目标有一种偏执的跟从。戴尔在中国的唯一目标是获利获利再获利，使戴尔员工所接受的企业理念就是一切以利润为中心。在这样一种缺少人性化的企业文化环境下的戴尔，发生侵害消费者利益的事情就不可避免了。
2.利润最大化的理财目标使戴尔在交易过程中，没有很好地运用有关竞争环境的财务原则。
有关竞争环境的财务原则包括自利行为原则、双方交易原则、引导原则和信号传递原则。其中自利行为原则是指人们在进行决策时按照自己的财务利益行事，在其他条件相同的情况下人们会选择对自己经济利益最大的行动。该原则认为，人们对每一项交易都会衡量其代价和利益，并且会选择对自己最有力的方案来行动。双方交易原则是指每一项交易都至少存在两方，在一方根据自己经济利益决策时，另一方也会按照自己的经济利益决策行动，并且对方和你一样聪明、勤奋和富有创造力，因此在进行财务交易时不能“以我为中心”，在谋求自身利益的同时要注意对方的利益，以及对方也在遵循自利行为原则行事，否则交易无法成功。信号传递原则是指行动可以传递信息，并且比公司的声明更有说服力。信号传递原则要求公司在决策时不仅要考虑行动方案本身，还要考虑该项行动可能给人们传达的信息。要求企业在决策和交易时要传递对企业有利的信息，避免传递负面信息。
按照自利原则和交易原则，在戴尔与消费者的买卖交易中，戴尔需要销售产品并获取利润，而消费者则需要获取与之付出成本代价相对应的产品质量和服务。双方如果都能获取到与之付出相对应的利益，交易就能成功；如果一方的利益受到侵害则必会做出反应，影响交易的成功。显然戴尔在与消费者的买卖交易中“以我为中心”，在谋取自身利益的同时没有使消费者得到应获取的利益，并使消费者受到伤害和欺骗，遭受到消费者的投诉和质疑。在交易过程中，如果发生交易一方侵害了另一方利益，或者一方没有得到相应利益的事情，信号传递原则就发挥起作用，把相关信息迅速传递出去，并起到负面的宣传作用。在戴尔的危机事件中戴尔“以我为中心”，傲慢地对待消费者，使信号传递原则发挥了更大的负面作用，不仅影响了戴尔短期利益的实现，更影响了其长期利益的实现。
三、戴尔公司理财目标留给我们的启示
理财目标是企业理财活动的引导方向。如果理财目标的方向错了，理财活动的具体行为也会随之发生错误。戴尔发生的消费信任危机，均源于其以利润最大化为理财目标，我们应该从中吸取教训，确立正确的理财目标，保证企业理财活动的正确方向。
1.理财目标应包含的正确理念。正确的理财目标应该具备如下的理念：
(1)不能片面追求短期利润最大化，要关注企业持续的获利能力,有利于企业的可持续发展。随着世界经济一体化的加速,市场竞争日趋激烈,产品利润无一例外的都在下降,整个经济进入微利时代,再追求利润最大化就会被市场淘汰。实现可持续发展是现代企业管理的最高目标。我们应该将推动企业的可持续发展作为现代企业理财目标价值取向首先考虑的因素，从而避免企业的短期行为。
(2)不能片面强调股东或投资者的利益，要协调好追求利润和承担社会责任之间的关系。市场经济的条件下，与企业存在利益关系的除股东或投资者之外，还有政府、经营者、债权人、公众、职工、消费者等。各利益主体间的关系是“合作伙伴”的关系，强调的是“双赢”。企业在创造利润、对股东利益负责的同时，还应考虑影响和受影响于企业行为的各方的利益，承担对员工、对社会和环境的社会责任。
因此在制定财务政策时，须合理兼顾股东、消费者、员工以及其他主体的利益，以确保正确处理各种经济利益关系，使财务政策保持动态的平衡，获得各利益主体的信任与支持，共同关注企业的发展，以有利于实现企业的持续发展。
2.企业正确的理财目标是企业价值最大化。因为企业价值最大化要求企业:一是以净现金流量为确认基础，充分考虑资金的时间价值。把未来的净现金流量指标，按时间价值进行计量，反映企业未来的获利能力，体现了企业持续发展的理念;二是充分考虑报酬与风险的关系，不片面追求高收益;三是注重企业的长期持续的获利能力，克服了利润最大化理财目标在追求利润上的短期行为;四是考虑各方利益集团对企业的要求，注重协调政府、股东、经营者、债权人、公众、员工、消费者等各契约方利益，有利于企业价值的增加和持续发展。因此企业价值最大化是企业理财目标的价值取向。
3.采取措施保证理财目标的贯彻执行。确立一个正确的理财目标不难，关键是目标的落实和执行，而且要在整个经营过程中始终贯彻。做不到始终贯彻，理财目标就成了空中楼阁。戴尔在创立初期确立的理财目标是正确的，其通过直接向客户提供符合行业标准技术的产品和服务，不断地致力于提供最佳的客户体验。在该理念的指导下戴尔迅速发展壮大。但是其成为世界性的公司以后，日益膨胀的利益欲望导致其傲慢地对待消费者。戴尔没有始终贯彻其确立的理财目标，引发了影响企业发展的短期行为。从以下几个方面保证理财目标的贯彻：
(1)加强宣传。企业要大张旗鼓的对确立的理财目标进行宣传，确保企业从上到下对理财目标有全面而深刻的理解。宣传的形式可以多种多样，比如公司文件、企业报纸、板报、标语等等。需要强调的是为了能够引起员工的重视，可以通过员工大会等正式的方式向员工传达。
(2)明确责任。理财目标是企业财务活动的总目标，该目标需要各部门、各环节一系列的具体目标和具体工作的完成才能实现。需要从制度上明确各部门的具体责任，并制定出详细的工作标准和考核标准，以保证目标的实施。
短期理财的最佳方案范文2
【关键词】金融理财师；理财服务；职业定位
今年以来，我国政府一直把调整经济结构、转变发展方式、防止通货膨胀作为宏观经济调控的主要目标，国民经济仍然保持良好的发展势头，但发展中受到全球金融危机及欧美债权危机的影响还在加深，我们面临国内外经济发展的不确定性和复杂性的影响因素在增加，尽管2011年10月CPI回落至5.5%，但过去的大半年都处在负利率的时期，每个家庭财富都面临保值增值的压力，借助金融理财师专业化服务以规避风险具有现实意义。但是，我国金融理财服务尚在起步阶段，理财服务内容主要是银行、保险、证等各领域的理财产品营销，而不是依据客户的需求提供个性化的理财服务，无法满足客户既可以规避人身、财产等风险保障，又可以包含子女高等教育、税收筹划与遗产安排、养老金规划和投资等内容的理财需求。因此，家庭理财师服务从产品营销趋向综合理财，是家庭财富管理的需求，也是金融理财服务发展的必然方向。
一、金融理财师服务对家庭财富的重要性
（一）理财服务是实现家庭规避风险的需求
俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”，世界每时每刻都发生种种意外事故，2010年4月波兰总统的专机在俄罗斯坠毁、日本今年“3.11”地震海啸、中国温州“7.23”动车事故……家庭财富的“水库”可能因为一次意外伤害、疾病、失业等风险的不期而至会“流失殆尽”。因此，在人们保险保障意识尚且低下，对风险事故普遍存在侥幸心理的当前，需要金融理财师积极倡导“保障在先，投资在后”的理念，把人身、财产以及责任风险通过投保的方式转嫁给保险公司，这是实现财富管理的首要之举。
（二）实现理性消费的需要
现在社会上出现“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“网购奴”，这些非理性的消费行为导致很多“月光族”，他们没有控制自己的消费欲望，缺乏对自身资产与负债能力清醒认识，尤其是年轻一代追求时尚和超前消费，盲目攀比，要求结婚住房百平米以上一步到位，汽车高档名牌，信用卡透支刷卡消费成瘾，成了名副其实的“大负翁”，要纠正这些非理性消费方式，必须依靠专业理财师的服务，在与客户进行充分沟通后，根据客户的财务能力、风险偏好，为其量身定制适宜的购房、购车信贷消费计划，制定适宜的消费信贷方案、合理使用信用卡借贷，提醒客户警惕网络购物陷阱，进行理性消费。
（三）实现子女教育金储备的需要
子女教育是家庭永恒的课题，随着我国教育体制的改革，接受教育的方式多样化，子女高等教育费用已经成为家庭的一笔不小支出，有的家庭子女教育费成为沉重的经济负担，高等教育支出具有一定的时限性和刚性需求特点，必须提早储备，理财师建议客户在子女出生伊始就开设专款专账户为其子女准备高等教育费用（见表1）。
从表中数据可以看到，假设客户年化收益9%，学费生活费用增长6%，子女高等教育费用的储备，越早准备就越轻松，如果小孩1岁开始储备，每月只需投入223元，如果小孩15岁才开始储备，每月需准备1147元，需要理财师给客户提供专业的咨询和专项规划，一方面早期储备，越早越轻松；另一方面要选择适宜的投资渠道，在稳健安全的原则下不被通货膨胀和学费增长幅度所腐蚀，达到提早储备子女高等教育金的理财规划。
（四）满足实现“老有所养”的老年退休生活需求
第六次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人占比达到13.26%，每年增长3.2%①，是人口自然增长率的6倍左右，家庭规模小型化并呈现为“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形状，独生子女对老年人的照顾无论从经济上还是从精力上都力不从心；另外，退休期对每个来说是都要经历的时期，时间跨度长，不确定性因素多，是家庭理财规划内容中“权重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要规避老年期无能力生存、无能力看病、无能力雇人照护的风险，就必须提早规划，未雨绸缪，在专业理财师的指导下制定退休规划方案并根据市场的变化及时调整投资策略，确保在退休时达到预期的养老金储备金额。
此外，理财师根据客户的需要及时提供家庭税收筹划和遗产安排等方面的咨询和服务，对家庭财务来说都是至关重要的环节。
二、我国金融理财服务现状：产品营销型为主体
笔者走访调查了北京多家商业银行、保险公司、证公司单位，了解各公司提供家庭（个人）理财服务的情况，总体上以营销各自产品为主体，兼有家庭财富管理综合方案的制定和跟踪理财服务的项目，综合理财服务业务量占也比较少。
（一）商业银行的金融理财服务
商业银行网点都成立了“VIP专柜”、“理财工作室”等不同名目的理财专门机构，为中高端客户提供理财服务，许多银行理财工作室从事咨询服务的人员都参加过专业理财培训，取得国家理财规划师职业资格证或金融理财师（AFP\CFP）执业资格证，理财服务内容主要以推荐客户购买本银行的理财产品或代销的基金、保险等产品，为客户制定综合理财方案的服务较少。
（二）保险公司的理财服务
保险公司的理财师一般称为“寿险顾问”，其工作的主要内容是向客户推销各类保险产品，目前人专业化培训和精细化管理还不够，人薪酬主要靠考核期完成的业绩，这种薪酬考核使得保险人并不从客户的实际保险需求为出发点，而是以业绩最大化为导向，以“分红型”、“投资连结型”保险产品的预期收益来吸引客户投保，这些兼具保障型和投资收益型的保险产品，受金融市场的影响较大，尤其是在金融危机爆发后，经济发展的不确定性增加，股票市场低迷，“投资类”保险产品的收益受到影响，当然也没有纯消费类保险产品的保障程度高。
（三）证券公司的理财服务
股市是经济的晴雨表，目前，证公司的客户理财服务主要是提供投资咨询，为开户客户提供投资分析报告，对风险进行善意预警提示。投资是家庭财富增值的有效手段，但投资风险与收益是反向的，追求高收益必然要承担高风险，证理财师对客户投资产品的选择和操作并不提供具体建议，也较少从家庭财富的整体规划角度提供短期、中期、长期的投资策略或子女教育、退休养老规划等专项服务，非理性的投资行为常常带来较大风险，比如：有的股民盲目跟风，把自己居住的房子典当去炒股，结果血本无归；有的老年人用多年储蓄的“养命钱”炒股，投资被套牢，老年失去经济来源，等等。非理性的投资行为原因之一是缺少专业理财服务，投资首先是在控制好风险的前提下，根据自己风险偏好理性谨慎选择。
三、从营销型向综合服务转变：理财师职业定位思考
欧美发达国家理财服务发展的历程表明，从初级的产品营销向专业化综合理财服务转变，是理财师职业发展的必然选择，产品营销是解决客户“要什么”问题，而理财服务则是解决客户为何“因需而要”的问题，以客户的需求为出发点，提供满足不同群体个性化需求的服务。
（一）综合理财服务从家庭财务健康诊断入手
每个家庭都面对日益复杂，扑朔迷离的金融投资市场，尤其是在目前通货膨胀较高的负利率情况下，实现家庭财富的有效管理首先得从诊断家庭财务健康开始。通过理财师专业的服务，让客户明确其资产负债和现金流量的情况，计算其家庭财务健康诊断的指标，分析家庭理财现状与理想指标之间的差距，并建议修正资产负债结构或者调整消费支出额度使得家庭财务指标达到正常状态（见表2）。家庭财务诊断是理财规划的基础，能借助财务健康诊断判定客户理财目标的可行性。
（二）以生命周期理论为基础给客户量身定制个性化的综合理财方案
美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出生命周期理论，被认为是家庭理财的理论渊源，他把家庭依据年龄分为不同阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，其内涵（见图1）在于家庭收入曲线和支出曲线顶峰出现在不同时间段，客户要在年轻时较多的结余弥补年老时的收入不足，维持一生的平均消费水平，不同年龄阶段理财的需求和侧重点不同，单身期储蓄最重要，养成消费记账的习惯，做到“开源节流”，把每月工资的10%存下来，就走出了理财的关键第一步，为将来参与投资和成家立业奠定基础，新婚是人生最浪漫幸福的时刻，但也是消费最高的阶段，要满足婚礼开支，安置家业，购置家庭用具，合理规划房贷额，量力而行，理性控制婚嫁费用，同时开始为孩子出生准备专项费用；家庭成长期大约从30岁到50岁，是人生最重要却也是处在“夹心层”较大压力之中，理财的最先项目是为子女高等教育准备专项资金储备，要考虑物价涨幅和学校费用增长因素，确保足额，其次是积极参与投资市场，积累经验，至少不让财富被通货膨胀腐蚀；家庭的成长期必须开始储备退休金，以基金定期定额投资方式，长期摊薄投资成本，直接从银行账户定期划拨，起到强制性储蓄的作用；家庭的成熟期是投资理财的最佳时期，无外债，无负担，子女大多已成家就业，个人在工作阅历和职业成就也到了最顶点，家庭收入也达到顶峰，利用自己丰富的投资经验实现家庭财富的增值；退休期是人生收获和享受的时期，要稳健谨慎，确保“养命钱”安全，退休后积极参与休闲旅游，调整身心，确保健康，安享晚年幸福时光（见表3）。
（三）做好短期、中期、长期相结合的综合消费目标
每个家庭都会面临不同期限的消费支出，节假日或年末出国旅游，是短期消费，“5年后购置一辆价值30万的爱车”是中期理财目标，“为现在1岁的宝宝储备20岁时出国留学费用60万”或者“35岁的张先生每月基金定投500元为自己储备养老金总计60万”等都是长期规划，要实现家庭实现财务的自主自由，依据家庭的资产和负债情况，结合职业特点、消费偏好等因素，制定适宜的消费目标，评估目标的可行性，并根据市场变化时时调整目标。
（四）控制投资风险，实现资产增值
投资理财是家庭理财最核心的内容，因为很多理财目标要借助投资工具来实现，比如子女高等教育金储备、退休养老金储备等，同时，家庭财富增值不仅是靠工薪收入，还得将除去消费后剩余的资金去实现更多的收益而不是在负利率时期贬值，任何投资都是有风险的，随着金融衍生投资品的增多，对投资产品风险的掌控比参与投资本身更加重要。因此，在家庭理财方案设计或理财咨询中，理财专业服务首先要提示客户防范投资风险，用事前制定“止损点”纪律来约束投机和贪婪行为。
（五）借助理财服务，做好合理避税和遗产规划
我国个人所得税起征点在2011年9月1日调整到3500元，纳税是每个公民的应尽义务，但是税收筹划是在合理合法的前提下延期缴税或分期缴税，以达到减轻税务负担的目的，使得家庭获得较多的现金收入，由于我国税收法律制度变化较快，条款复杂，普通家庭难以完全明白涉及家庭税收的相关问题，借助理财师的专业服务来筹划税收很有必要。
遗产对国人来说似乎比较遥远，但侯耀文等名人的遗产争端案例一再说明，遗产的提早安排对逝者还是生者都有益，可以让逝者安心，生者安宁，我国尚未开征遗产税，但通过理财师专业的服务，合理规划遗产，为人生画上圆满的句号是必须的。
总之，鉴于目前负利率时期和投资风险增大的市场环境，通过金额理财师的专业服务，实现家庭财富的保值增值显得十分重要，但我国理财服务市场尚在起步阶段，没有结合客户生命周期阶段的特征提供个性化的理财服务，从营销产品到综合理财服务，是金融理财师职业发展的方向，理财师结合家庭所处的生命周期阶段，在充分诊断家庭财务健康的基础上，判断客户的风险偏好和消费偏好，制定包括家庭保险规划、消费信贷、子女高等金储备、养老金储备、投资产品选择策略，以及合理避税和遗产规划等诸多方面理财规划，实现客户家庭财务的自主、自主与自由。
注释：
①数据来源：国家统计局网站。
参考文献：
[1]李善民,毛丹平著.个人理财规划理论与实践[M].中国财政经济出版社,2003.20-24.
[2]高鸿业著.西方经济学[M].中国经济出版社,1998.64-65.
[3]陈工孟,郑子云主编.个人财务策略[M].北京大学出版社,2003.102-105.
[4]计金标著.税收筹划[M].中国人民大学出版社,2004.88-90.
[5]金融界网站,省略/.
[6]东方财富网站,省略/.
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短期理财的最佳方案范文3
误区一：认为“理财=投资”
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起，但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，二者不能等同。
理财关注的是人生规划，是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。
家庭理财并不是单纯的投资，理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据，在充分考虑家庭风险承受能力的前提下，按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施，最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为家庭理财时，理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息（包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等）；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书，并帮助家庭实施计划。在这一过程中，还需要不断地与该家庭沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。
因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。
误区二：追求短期效益，不注重长期发展趋势
很多人在投资理财的过程中都没有明确的目标，看到别人投资股市赚得多，自己也会把大把的资金投入到股市中，以期获得高收益。但在投资过程中，却没有明确的目标，没有有效地投资理财方法。这类人一般都具有严重的投机取巧思想，当别人赚的时候，他们跟着赚，当别人亏损的时候，他们就跟着亏损。为什么这样投资不赚钱呢？其实这些人不赚钱的原因除了上述所说的具有“投机”心理之外，还乐于短线频繁操作，近期流行什么投资产品就一窝蜂地投入到该产品中，以期“一夜暴富”，而这是投资时十分避讳的事。首先投资不能有投机心理，应该冷静沉着地应对市场并认真学习投资知识、积累投资经验；其次，投资不能市场流行什么产品就投什么产品，一定要记住一句话“不熟的不做，做的都熟”；最后，一定不能抱有“一夜暴富”的心理，否则极其容易偷鸡不成蚀把米，没能一夜暴富反倒倾家荡产。
家庭投资应慎重选择短线作战，因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般一旦血本无归，则必定影响正常的家庭生活。家庭理财还是要注重长期的规划，不能抱有“一夜暴富”的幻想，谨慎选择投资工具和渠道，此外，投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如果家里人在银行工作，每天都可以接触到最新的金融信息，就可以发挥家庭成员信息灵通的优势，选择激进型投资方式，从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多，性格又比较稳重，则应避开激进型投资方式，选择风险较小的国债、投资基金。对于有稳定工作的家庭来说，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力作一些长期的投资理财规划，选择一些投资产品合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，才是理财的最佳方式。
误区三：办理很多会员卡
许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡，几乎每个人的包里都能掏出一大堆卡。
在很多情况下，用卡消费确实会省钱，但有时用卡不但不能省钱，反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员卡，向你讲解办卡后可以打多少折、省多少钱。然而你不清楚的是，他们仅仅是为了促销他们的产品，并不是为你省钱。你被说动的时候，会发现促销人员进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员资格。那么这个时候，很有可能会有很多人为了办卡而去突击消费，这个时候你觉得办会员卡还是省钱的吗？当你办了这张卡之后，相信你花的钱会越来越多。
误区四：追求投资组合多元化
有一句话说得好“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，这句话说的就是理财。为了降低风险，不少投资者都会选择将资金投资到不同理财产品或领域中，然而，很多投资者同时又忽视了另一个问题：投资确实需要多元化，但不能过于多元化。当你把资金过多地分散到不同领域之后，你会发现你没有那么多精力去管理你的每一项投资了，分心乏力，最后一样亏损。本来是降低投资风险的事情，结果还加大了投资防线。所以说投资过程中，绝对不能把所有鸡蛋放在一个篮子里，但也不能放在太多的篮子里。
误区五：有成本陷入倾向的心理
短期理财的最佳方案范文4
2月20日至3月1日，招商银行开始发售其外汇理财产品“外汇通”。与其他银行力推浮动收益理财产品不同的是，招商银行的4款理财产品中，有3款都是收益固定型产品――52号美元理财产品为期3个月，起点5000美元，年收益率4%；53号美元理财为期6个月，5000美元起售．年收益率4．2%；54号港市理财产品为期6个月，以40000港币起点，年收益率3．5%。这3款产品客户不能提前支取。
点评：美联储加息接近尾声，这是近期市场人士普遍相信的一个观点。不过目前短期固定收益理财产品的利差应该可以经得起汇差的变化，可抵消美元兑人民币下跌的一些风险。
广发优利存款吸引小额外币储蓄
近日，广发银行推出了2006年第一期优利存款。利率比普通的外汇定期存款更高。产品有美元、港币。欧元3个币种．期限分15个月和21个月两种。其中，美元15个月期年利率为4．35%．21个月利率为4．55%。考虑到利息税，实际年利率分别为3．48%和3．64%，比1年期美元定存实际利率2 .4%高，但比1年期外汇理财产品的固定收益率4．5%低。
点评：自从去年11月份相关规定实施后，外汇理财产品的门槛一律提高到等值5000美元以上，使一些持有小额外币资产的投资者，只有“存银行”一条投资出路。对他们来说，高息存款是外汇理财产品的最佳替代品。不过，该产品最大的卖点不是收益率，而是低门槛。优利存款的起存金额为100美元、1000港币、100欧元。
首款全球健康保险计划将面市
近日，中国人寿保险公司与海外医疗保险机构签订合作协议．旨在解决目前健康保险产品只限于国内就医。无法适用海外的弊病。随着跨国企业纷纷在中国内地成立地区总部或分公司，外籍人口比例不断上升。据估计，目前有逾30万名外籍人士因语言障碍及文化差异，未能在中国内地获得最合适的医疗服务及保障计划。
点评：据了解，目前在中国内地并无任何全球健康保险方案可以选择，所有健康保险均由中国内地注册的保险公司承保，并以人民币计算。由于这些保险产品均不会对中国境外进行的治疗作出赔偿，因此外籍人士基本上不会购买中国内地的医疗保险，也难以满足经常赴海外出差、旅游的内地人士的需求。此次中国人寿推出的全球健康保险：可填补这方面的市场空白，满足这部分人群的需求。
人民币理财扎堆挂钩产品
在市场上曾一度沉寂的人民币理财产品近来重燃“战火”，各银行不但扎堆发行新品，且“花样”不断翻新，很多都是收益与各地股市“联姻”的“挂钩型”产品。民生银行2月14日推出的与美国道琼斯股票指数挂钩的“人民币非凡理财”第3期产品，销售情况极好。中信银行的股票联系型人民币结构性理财产品也受到投资者的追捧。该产品投资期限为两年，产品收益与香港联合交易所上市的中石化。中石油、中海油三只红筹股票所组成的股票篮子挂钩。
点评：自人民币理财产品的传统投向――货币市场上各类产品的利率自去年下半年起一路下滑以来，人民币理财产品已“疲软”了大半年光景。仿效外币结构型产品的投资模式，将会成为近期人民币理财市场的最新趋势。投资这类产品的最高收益率并不代表客户所能获得的真实收益率，投资者需要承担一定的获利风险。
太平人寿推终身医疗保障
太平人寿近日宣布．将于3月1日开始，推出一款面向普通大众的“高枕无忧”终身医疗保障计划。该产品的医疗报销可以不受社保范围限制，为终身医疗保险甚至商业医疗保险领域带来了突破。
点评：在很长一段时间里，国内的商业医疗保险大多只能提供短期的、消费型的产品，而这些产品远远不能满足人们长期的健康医疗方面的保障需求。此次太平人寿推出突破社保范围的“高枕无忧”终身医疗保障计划，可以让商业医疗保险能真正起到社保的补充作用。
中信理财2号正式发售
近日，中信证券第二只集合理财产品“中信理财2号”正式上市发售。中信理财2号是开放式。非限定性的理财产品，其资产主要投资于股票类及债券类产品，其中，股票类产品的投资比重为0-75%，债券类产品的投资比重为25-100%；为保证产品的流动性，中信理财2号在设立后的任何时间内都将保持最低5%的现金类资产。
点评：继去年第一批10只券商集合理财产品陆续推出后，新一批券商理财产品发行热潮再起。券商集合理财计划的参与门槛相对较高，限定性产品最低为人民币5万元。非限定性产品最低为10万元。与去年底相比，目前股市处于较高位，债市更是在高位横盘，作为一款股票型的理财产品，中信理财2号存在一定“高位入市”的可能，相比去年底发行的产品，其风险可能更大。
邮市罕见“小阳春”价格普涨两成
春节刚过，京城邮市就迎来了牛市。一张面值为日元的奥运会徽版邮票一度飙升至175元。邮市走势强劲，整体价格比去年上涨两成。邮市出现了罕见的“小阳春”。“奥运会徽”、“奥运吉祥物“小版票和“奥运会徽和吉祥物”不干胶小版张表现出色。如面值16元的大版生肖狗邮票曾卖到近85元；面值8元的福娃版票现在也升至68元。
点评：随着大量超跌邮票的跟风回升，市场低速的形态正在改观。尽管形势一片大好，但不少业内人士还是警告投资者切勿冒进，因为邮市行情受到各种因素的影响，现在的邮市很不规范，中小投资者很容易成为被鱼肉的对象，因此面对爆炒的行情，投资者还应该保持冷静。
招行“日日金”打造高流动性外汇理财
短期理财的最佳方案范文5
当女人来理财?
安琪和丈夫育有一个5岁的孩子。两人的月收入在税后5万左右，因为丈夫经常出差，工作忙碌，所以家里的财政大权由工作相对清闲的安琪掌握。每个月除了日常生活开销、孩子的学费、必要的礼节支出、再去掉房贷，所剩也就2.8万元左右。通常情况下，她会将每月省下来的钱先存进银行，等到年底时再一次将存有的几十万元加入家庭理财资产中去考虑投资方案。
经过一段时间的积蓄，夫妻己拥有80万资金，其中约一半资金在基金、股市里套着，市值就只有原来买入时的六成，剩下的一部分购买了银行理财产品，一部分存了定期存款。
黄金白银价格大涨，澳元存款利率高，都不能打动安琪，她只敢用熟悉的理财方式管理资金，直到有一天闺密问她：为什么你不早点把手中的股票在高位卖出，在低位的时候，买些黄金和外币？她才觉得自己的理财方式的确有点单一了。
专家说法
从很多表象和想当然的经验，是认为男性应该是理财的强者。其实女人较为委婉的理财方式是男人所欠缺的。如果简单划分男性和女性投资者的分野，会发觉大多数女性投资者的成长期往往比较长，她们在起步时，只会选择自己比较熟悉的市场工具去参与，例如安琪先从基金市场开始，然后渐渐转入股票。另一方面，女性投资者面对资讯众多的股票和上市公司的资讯，因为要花费不少时间去认识、分析和消化，这影响了她们独立分析的能力，很多时候只靠朋友间和媒体上所得到的资讯；市场上不同时候的看法时好时淡，价格变化有升有跌，也令安琪错失抛出平仓的机会，导致股票账户中的全被套。
投资建议
低卖低买?择优组合
安琪的理财方式太过单一，将家庭资产分散到基金、股票、理财产品、黄金、房产等等多方面渠道，会更加保险。安琪可将手上所持有的股票列出，以行业板块来作分类，例如房地产、银行、保险、消费或汽车等等，将当中预期在未来一年表现会较差的，例如房地产股票沽出换马，买入另外前景相对较好的板块，或者投资黄金、理财产品。同时因为股市己经跌至相对合理和具吸引力的水平，虽然要在现阶段的低位沽出，对于家庭式的长远投资规划来说是来得有点晚，但低卖低买，如果将手上的股票来个重新组合，捕捉的是下一个浪潮时的更大机会。
Part.2
当男人来理财
和安琪的家相反，王琦的家，因为丈夫从事的行业和金融沾边，所以是男主人公在管理家庭财产。夫妻也是带一个孩子，孩子已经上小学，家庭月收入税后在10万左右，没有房贷，但要养一辆车，两人婚后把婚前的积累和每年可得的年终奖金大部分存下来，由丈夫全权进行投资，王琪很少过问，丈夫向她最新汇报的资产组合约为165万元。
如果翻看这几年王先生在家庭理财中的表现，王琦可能会被吓坏。2008年，在丈夫积极入市和市势配合下，年初的理财资产账面价值超过200万，2008年9月金融海啸后，丈夫在股市下跌20%后将大部分股票卖出，并将资金投入到黄金市场。刚开始时，他只买入黄金实物和纸黄金等产品，一年下来，将从股市亏损至只有160万的资金推高回185万。但之后他希望将投资效益扩大，在银行进行黄金合约形式的杠杆交易，至去年底，又将185万亏损至160万。2011年，他全力跟随市势和市场消息进行短线炒买，幸好总算有所收获，最新的资产值为165万。现时他要像有名的投资专家一样，保持现金在手，等待机会来个重拳出击，希望一击即中。
专家说法
男性投资者因为天性相对较进取，力求很多方面有突出表现，这种潜意识让他们会主动去接触和参与不同的投资市场。另一方面，男性投资者的投资行为多喜欢冒险，买入股票后在几日便上升百分之二十、三十的话，很容易过度自负，买入的股票风险颇高，万一失误时，投资便有可能化为乌有。王琦的丈夫因为能接触金融投资市场，较容易认识和参与不同的投资工具。但丈夫作为家庭的投资人，不能与管理别人金钱的专业投资经理和包袱较少的个人投资者划上等号。专业的投资经理，管理的是别人的金钱，投资经理只需紧跟市场高高低低来做买卖，不用为基金的资金来源和结果担心；而个人投资者虽然是以自己的资金入市，但个人投资者可面对较大的风险，希望以较高的风险换取较大的回报，万一“全军覆没”，经过一段休息养生期，又可再恢复投资，仍是江湖上的一条好汉。
投资建议
投股看长远 控制风险
男性做事情比较大大咧咧，但在一些大事情上，比如投资，有时候也该听听女人们的意见，因为两性看问题的角度不一样，男人忽视的地方，说不定女人就看出问题来了，“投资股票，听太太的话总没错”。家庭的投资人，要面对的是未来二十到三十年后的资产配置和回报，要有长远眼光，以此来保障未来的生活。因此针对王琦丈夫的投资表现，过高的投资风险和投资回报的波动是要避免的。
《GOOD》
《GOOD》：上述两个案例中男性和女性投资者所显示出的投资性格算是典型的，但这差异也难以决定是否要因男和女的特性来决定将投资大权交到男方或女方的手上？
文刚锐：从表面上看，因为女性较为保守和长远规划，是较适合的家庭投资人。女性投资者虽然需要较长时间和经验去认识和了解投资市场，但女性投资者较好学不倦，并且愿意下问，这方面我是亲身经历的，在很多投资讲座的场合，专心聆听和发问的大都是女性，女性的好学和好问，很多时候令女性的最终投资回报比男性更优秀。
《GOOD》：2012年最佳家庭理财方案应该是什么样的？
短期理财的最佳方案范文6
关键词：银行;理财;风险;防范
中图分类号： D922.281 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）33-61-3
0 引言
自2004年2月，中国光大银行发行我国第一款理财产品“阳光理财A计划”以来，我国银行理财业务实现了快速发展;尽管面临宏观经济增速放缓，互联网金融异军突起，债券市场打破刚兑，金融脱媒现象加剧显现的严峻挑战，银行传统行产品持续萎缩，但银行理财产品规模持续增长，理财产品市场呈现出了“百花齐放，百家争鸣”的繁荣景象。截至2015年年末，银行理财产品余额达23.5万亿元，较10年前增长超过100倍，占同期社会融资规模比例达17.01%;全年共发行理财产品18.68万款，比上年多发行6300款，同比增长3.48%;累计募集理财资金158.41万亿元，比上年多募集44.44万亿元，同比增长38.99%;其中：有15.88万亿元的理财资金通过配置债券、非标资产、权益类资产等方式投向实体经济，占理财资金投资各类资产余额的67.09%，同比增幅48.27%。伴随着理财产品市场的日趋稳定，理财业务带来的中间业务收入也水涨船高，已成为商业银行主要的增收项目;在优化银行业务结构和收益结构的同时，银行理财业务也成为支持我国实体经济发展的生力军。为有效预防和规避风险，关于商业银行理财业务的监督管理也越发严格和规范，2014年12月以来搁置的银行理财业务监管新规征求意见已于2016年7月重启。为适应错综复杂的市场环境变化、满足日趋严格的外部监管，如何快速识别和防范理财业务中的法律风险，并提出相应的防范措施，已成为各家商业银行在内控管理中关注的重点。
1 银行理财业务的概念
理财业务最初起源于工业革命后期，瑞士金融机构的“财富管理”、“资产管理”服务，业内通常会把理财服务对象为个人的称为“财富管理”业务，为企事业法人的称为“资产管理”业务;就我国目前的情况来说，银行理财业务是指商业银行利用自身所处的经济枢纽地位、先进的信息技术系统和成熟完善的营销理念，为目标客户提供的财务状况分析、投资咨询顾问、资金委托，理财产品发售等专业化的设计方案和服务活动，以期为客户实现最佳投资回报率的综合性业务。在整个业务过程中，银行仅在客户授权下进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或者由客户与银行按照约定方式承担。
2 商业银行发展理财业务的动因
理财业务与商业银行传统业务有着完全不同的运作规律和功能定位，商业银行之所以大力发展理财业务的原因可概括为以下三个方面：
2.1 商业银行转型发展的战略选择
当前，我国正着力推进供给侧结构性改革，作为供给侧的重要组成部分，国内银行业的发展环境也正处在剧烈而深刻的变动过程中，与此同时，随着相关监管规定不断对银行的资产构成提出新的要求，银行资本补充压力越来越大，银行必须保证资产的比例和规模，以满足这些监管规定。
新时期商业银行可通过发展理财产品等“轻资本”的业务，逐渐实现由粗放式增量扩张迈向精细化存量管理的“新常态”实现健康可持续发展。为了增加收益，确保利润不断增长，在受限于自有资本的条件下，以及在依赖资产、负债规模扩张越加困难和依靠内部利润增长方式补充资本的速度放缓情况下，银行更加必须通过理财产品等表外业务增加业务收入，同时以满足资本充足率的要求。因此，发展理财业务已成为商业银行主动调整经营战略的重要着力点。
2.2 息差收益的内在驱动
与国外先进银行相比，我国的银行业盈利中息差收益占比仍然较高。传统资产负债业务产品单一、质量低下，息差收益提高困难，靠传统的资产负债业务维持生存发展越加困难，商业银行作为营利性的法人组织，必然会通过拓展理财业务等创新业务来寻找新的利润增长点。
通过高于银行存款收益的理财产品来吸引客户，赢得更多的短期资金，改善资产负债结构、分散风险，并借此通过增强服务，创造可观的中间业务收入，已成为商业银行非利息收入的重要来源。
2.3 整合现有资源维持客户关系的需要
随着市场竞争日趋激烈、客户理财意识的增强，各家银行均面临客户流失至非银行金融机构的压力，维护客户的难度和成本也在不断增加;在此过程中，商业银行所拥有的雄厚资本、数据资源、物理渠道、信用和风控能力等优势尚未得到充分发挥，挖掘潜力巨大。
银行可以凭借其积累的客户群体，辅以综合化的数据处理与分析，不断创新理财产品业务模式，强化信用风险管理能力，不仅顺应金融脱媒的大趋势，为客户提供综合化的融资服务以及多元化的服务模式，还为银行培植客户群体，抢抓金融市场拓宽了新的业务模式与盈利模式。
3 银行理财业务分类及法律关系分析
从投资领域的角度划分，理财产品可分为债权型、信托型、挂钩型及QDII型等产品;但从法律关系以及风险收益的角度划分，可以将其划分为四种类型：
