前言：中文期刊网精心挑选了正确投资理财方法范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
正确投资理财方法范文1
关键词:金融“海啸”;投资;理财;现状
中图分类号:F038.1
文献标识码:A
2007年美国国家金融银行业发生的“次贷危机”以及由此造成的一连串的经济波动,几乎将美国乃至全球的经济大树连根拔起。金融市场如同发生一场海啸。随着金融“海啸”影响的逐步显现,物价逐渐高企、股市低迷、基金缩水、楼市扑朔迷离,在这样的投资环境下,2010年投资理财市场再现新的机会。不过,在个人理财方面,国内投资理财市场刚刚起步,与国际投资理财业相比,还是不成熟的市场。具体说来,表现在如下一些方面:
一、国内投资理财市场现状
(一)金融机构分业经营导致理财服务范围狭窄
目前我国金融业实行的是分业经营模式,即无论是银行业、保险业、证券业等金融机构,都以分业经营为主要的经营模式。比如银行业,从银行理财服务的宣传资料看,似乎涵盖了和生活理财与投资理财的全部概念,但实质上它们是一种传统服务的延伸。由于政策的限制。银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域。除了存贷业务,只能代销基金、保险等产品,因此在个人理财方面给客户的建议多是长期财务计划。但是在海外,国外金融机构的金融产品的“生产线”是贯穿整个系统的,他们早就把金融商品融入金融机构系统内部,混业经营模式随处可见。
正因为如此,作为构成金融市场的三大分市场处于相对分离状态,客户资金一般只能在各自的体系内循环,而无法利用其他市场实现增值。因此,投资理财服务需要金融领域产品的全面、丰富和最优化组合,但分业经营的现状使得投资理财业务在政策的鸿沟面前显得非常的苍白和脆弱。
(二)金融机构投资理财服务仅停留在表面层次
与成熟市场相比,国内的个人投资理财业务更多的是形似,而没有达到神似。可以说,投资理财业务更多的是停留于表面。比如有些高收入者对于国内的投资理财服务经常抱怨,国内各类个人投资理财服务,大都“没有提供足够的信息、建议、沟通”、“自动服务功能不够完善”、“服务态度不够好”以及“没有给人能够相信的感觉”。即使是中资银行开设的理财中心实际上也更多地停留在“为内地客户提供外币的存款和抵押贷款业务服务”的理财理念和简单地将银行自有和的个人金融产品进行整合并打包销售的层面上,而没有针对客户的需要进行个性化的设计和产品创新。同时所作的理财规划书大同小异,针对性不强。不能不说,国内的理财规划服务炒作和宣传的成分更多。
正因为如此,目前国内的金融机构所提供的理财产品,与国外同业相比,普遍功能落后,整合度较低。理财新品的开发无论在速度还是在功能上均滞后于市场需求。
(三)投资理财专业人才匮乏
以上在投资理财业所述的问题,有一个最根本原因是专业人才匮乏。国内投资理财业的发展使得社会对人才的需求更加迫切。这里的人才是指熟悉金融所有行业的全才而不是单独一个领域的人才。因为个人投资理财服务涉及面广,不仅仅限于金融产品的投资分配、资金运用的合理规划,还包括帮客户处理税务问题,乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。国内金融机构普遍缺乏既熟悉银行业务,又精通证券交易、期货、黄金、保险以及其他领域的全能型通才。从业人员对现有金融产品认识不足。往往只熟悉自己的领域,不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。这样的职员显然无法满足客户个性化、多样化的投资理财需求,为客户规避风险。实现资产的保值、增值。
二、如何发展我国个人投资理财业
虽然金融“海啸”的影响随着2010年新年的钟声的敲响而渐渐远去,但是我国的个人投资理财业并不会随着它的远去而停滞,相反我们要从我国的投资理财业的现状以及存在的不足,找到更适合发展我国个人投资理财的方法。建议如下:
(一)重点发展金融机构投资理财
从我国的实际情况来看,目前我国金融业还是实行分业经营,这是金融机构理财最大的外部制约因素。而且,从发展趋势来讲,客户更需要提供一站式金融或投资理财服务,因此,在大力发展金融机构投资理财时,应注意加强银行、保险、证券、基金、期货等部门的联合,为客户提供优质的、一站式理财服务。同时为了顺应全球大势,我国金融机构要逐步发展混业经营。
(二)成立和完善自己的理财组织。推出理财师资格认证制度
2004年9月,中国金融理财师标准委员会(FPSCC)正式成立。这是中国个人理财业迈出的重要一步,目前它已是中国大陆唯一获得国际金融理财标准委员会(FPSB。即国际CFP组织)授权,进行CFPTM资格认证和CFP商标管理的机构。中国金融理财师标准委员会多次举办中国金融理财师年会,比如在2009年10月18日,在广州自云国际会议中心举行了2009中国金融理财师年会,年会的主题为“持续提高金融理财师的职业水平”。这些都为个人投资理财业的发展奠定了良好的基础。
(三)加强投资理财的教育培训
新的业务离不开教育培训。当前投资理财在我国还处于导入期,最重要的工作是将正确的投资理财理念导人中国,并培养优秀的投资理财人才。尤其是我国中间阶层逐渐兴起,全民参与投资理财是不可阻挡的趋势。因此,加强全民的投资理财教育显得尤为重要。
不过,投资理财的教育培训工作需要多方面力量来参与,目前,中国个人理财培训市场已经兴起:很多大学已经推出了理财培训课程;很多国外的理财协会已经进入中国提供理财培训;几乎所有的金融机构专门提供理财培训。尽管目前投资理财培训项目已经不少,但高质量、系统的、权威的理财培训课程还比较少,甚至部分投资理财培训项目内容粗躁、质量不高,连基本的理财理念都不正确。因此,开发一套高质量、高水准、系统化、本土化的投资理财培训教材是我国投资理财业发展的当务之急。
参考文献:
[1]刘伟.个人理财[M].上海财经大学出版社,2009.
正确投资理财方法范文2
关键词：居民；投资理财；存在问题；解决方法
一、居民投资理财存在的问题
（一）理财观念不合理
中华民族有着勤俭节约的优良传统，但量入为出、勤俭致富这种传统的文化思想在一定程度上制约了我国居民的投资理财活动，使人们只注重消费计划而忽略了投资规划。与之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入与支出，连最基本的储蓄都无法实现。
（二）理财知识匮乏
目前市场上的理财产品众多且各具特色，对于那些缺乏时间精力学习理财知识但是又想进行投资理财活动的投资者而言，金融中介机构无疑是最好的选择。但由于我国金融市场的不完善和行业的不规范，许多金融从业人员并不具备较高的专业素质，不能很好的为理财者提供投资理财服务。
（三）对风险和收益的认识不够
正确认识风险和收益的关系是至关重要的，但大多数居民对于风险和收益之间的关系还不够明确，很多居民盲目追求高收益的理财产品而忽略了较高的风险性。除此之外，居民在投资理财时风险分散意识还不够强，常造成“把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的现象。有时候也会高估自己承受风险的能力，进行超出能力的理财活动。
（四）金融交易环境不完善
我国的金融交易环境还不够完善：市场结构由国有银行主导，金融工具种类纷杂；金融监管效率不高，存款保险体制尚未建立；法律环境不佳，对债权人和股东利益的保护还需提高。在这种情况下，金融机构行业服务人员的专业素养和服务水平难以达标，无法为投资者提供高质量的服务，降低了投资者的信心，逆向选择和道德风险加大。
二、解决措施
（一）政府部门
1.建立完善金融法规，保障投资者利益。创造一个良好的金融交易环境，需要政府建立健全完善的金融法规和金融监管机制，对金融市场上的违规活动进行约束，加强监管力度，提高居民对金融机构和金融市场的信心。
2.加快金融市场改革，完善家庭投资理财。我国政府应该借鉴西方金融行业的先进经验，结合我国实际情况，积极引进和创新居民投资理财工具，加快金融市场的改革步伐，推动居民投资理财活动向多元化、风险分散化、安全化发展。同时，政府部门还应该将互联网技术等高新技术产业与金融产业相结合，为居民投资理财活动提供更加高级化、多样化的选择。
（二）金融机构
1.培养专业人才，提供投资理财服务。现阶段我国大多金融机构的从业人员自身都缺乏一定的专业知识，不能很好的为投资者提供高质量的金融服务。对于这类情况，金融机构应该对相关工作人员进行专业化培训，加强从业人员的专业性和知识的全面性，这样才能结合居民自身的实际情况，从居民个人利益出发，为其提供合理有效的理财规划。
2.大胆创新，满足不同层次家庭理财需求。相较于普通居民而言，金融机构在获取国家政策动向、市场变化信息时更加及时和准确，投资理财相关知识更加专业和完备，分析和统计能力也要远高于普通居民。因此金融机构要关注和听取理财者意见与建议，对金融工具进行大胆创新，设计出更符合大众投资理财需求、更合理科学的投资理财产品，极大地迎合不同收入层次居民的投资理财需要。
3.树立品牌形象，提高居民信任度。全国有许多金融机构和证券公司，但人们大多选择银行进行投资理财活动，一个重要的原因是居民对这些金融机构的信任度不高，对市场信息的透明度持怀疑态度。对此，我国金融中介机构应该建立一个完善的信用评级、审核、监督和运行机制，对各类金融中介机构提供信用评级，减少逆向选择和道德风险，提升在居民心中的信任度。
（三）理财者
1.转变理财观念，科学规划资产。对于投资理财者来说，要想取得理想的理财效果，转变原有的传统理财观念是至关重要的。因此，居民投资理财要在计划消费的同时，注重投资规划，合理分配个人资金在各项投资理财活动上的分配比例，协调好风险与收益的平衡点，选择适合自身的投资理财产品组合，尽可能的最大化收益。
2.学习理财知识，合理运用理财工具。我国金融市场上理财产品种类较多，需要理财者了解各类投资工具的功能和特性，根据个人对资产流动性、风险性等产品特点的偏好和自身财务状况，针对性地选择投资理财产品，制定一个有效的投资组合方案，最大限度的处理好风险与收益之间的关系。
3.结合自身实际，进行科学理财。居民进行投资理财活动时应关注金融环境的变化，根据国家各项政策与讯息及时调整自身投资理财方案，调整资金在不同投资理财产品上的风配比例，极大化的降低风险。
三、结论
高质量的金融理财服务既是一国金融发达的标志，也是一国财富现代化管理的一个基本方面。如何更好更快的使居民投资理财活动得到发展，回顾全文，政府、金融机构、投资者都需要作出一定的努力与改变，共同创造出一个良好的金融环境。
参考文献：
[1]何丽华.理财新视角：个人理财规划[J].审计与理财，2005（2）：35-36.
[2]王洪波.浅析金融改革之利率市场化[J].城市建设理论研究，2013（23）.
[4]刘妍.张桂仁.证券投资组合理论与财务风险的防范[J].商业经济，2013（02）.
[5] 李炜.石家庄市居民个人理财的分析与研究[J].当代经济，2012（19）.
[6]米什金.货币金融学（第九版）[M].中国人民大学出版社，2010.
正确投资理财方法范文3
关键词：大学生 投资理财 消费 理财现状 对策
一、样本与资料
（一）样本设计
调查的样本设计考虑到不同院系以及不同年级的学生。采取网上调查方式，具体抽样过程分为两个阶段。
首先是选取校区，我们对辽东学院南北校区的在校大学生进行抽样调查，南北校区各分配调查人数为150人。其次，通过网上问卷的以及分享，按不同年级进行抽样调查。抽样结果如表1所示。
本次调研选取的是辽东学院南北校区在校大学生，将各院校归类为经管类和非经管类，抽样人数各为150人。
（二）变量测量
本次调研中将理财状况界定为大学生对消费，理财认识，理财观念等。调研中将大学生理财情况的调查分为：1、基本信息；2、消费和理财信息；3、理财产品情况；4、理财目的认知。
（三）Y料收集与分析
各个学院均由本组成员实施调查完成。资料的收集采取网上调查的方式进行。填答问卷的时间为5-10分钟，本次调查共发出问卷300份，收回问卷300份，有效回收率为100%，样本基本构成情况见表2和表3：
二、调研结果与分析
（一）收入情况分析
在接受调查的在校大学生中，9.33%受调查的学生每月可支配费用500-1000元，60%受调查的学生，每月可支配费用1000-1500元，21.67%受调查的学生每月可支配费用1500-2000元，9%受调查的学生每月可支配费用2000元以上。
（二）年级差异化分析
本次调查共有大四学生163人，大三学生60人，大二学生44人，大一学生33人。而大四的学生对理财、合理消费有着很好的处理，接触过理财方面产品的人数为47人，大三学生接触理财产品的人数相对较少只有14人，大二最少仅有5人，大一有7人。
（三）大学生记账和编制预算情况分析
从调查结果看，本校大学生中有记账习惯，并且实际支出基本与预算一致的人数较少，仅占14%。大部分人有记账的习惯，但是并没有认真地按预算执行，人数占了50.67%。没有记账和编制预算习惯的人占35.33%。数据反映出大多数本校大学生并不具有良好的理财习惯，对自己的生活支出内容并不明确，也没有相应的规划。
（四）对理财知识了解和学校是否开设理财课程的分析
此次调研，目的是为了了解大学生的理财情况，和学校对在校大学生理财方面的教育情况。在这个过程中，我们调查了本校大学生对理财产品的认识和了解情况以及对本校是否开展理财课程的认知情况，调查结果如下：
从图中可以看出，对理财知识非常了解的人较少，仅占此次调查总体的8.33%；大多数大学生对理财知识不太了解，人数占总体的66.67%；25%的大学生对理财完全不了解。
从表中可以看出，在受调查的学生中有44.67%的人知道，本校有理财类课程，但是学校不重视；有27%的被调查者认为本校没有理财类课程；19%的被调查者表示不清楚；仅有9.33%的被调查者认为，本校开设了理财类课程而且很重视。
从上述结果可以得出，在当前大学生理财过程当中，很多大学生都没有储备一定的理财知识，对什么是理财没有一定的了解。另外，虽然学校开设了一些金融类、理财类课程，在一定程度上解答了学生不少疑问，但对于注重实践操作的理财活动而言，仅靠这些是远远不够的。
在调查中还发现，在校大学生掌握理财知识的主要来源是各种媒体、银行的宣传，被调查者所占比重最多，为32.67%；通过学校专题讲座获取理财知识的比重为21%；被调查者中有14.67%的人有兴趣了解理财，但没有途径；对理财毫无兴趣的人占5.675；26%的人是通过朋友和自己看书了解理财。虽然有的学生表示“对理财有一定的了解”，但事实上学生的理解偏差很大。
（五）个人理财存在问题的分析
1.消费结构不合理
学生来到大学最主要目的是学习知识和技能，但是大多数学生每月的生活费除了花销在必要的吃穿上，剩下的生活费学生主要用来追求个人享受，对于自己学习和技能获取的投入力度明显不足，甚至本末倒置。现在的大学生喜欢标新立异，追求新事物，追求时尚，消费个性化，加上消费途径繁多等诸多因素影响了他们的消费结构。
2.经济独立意识欠缺
绝大多数同学认为大学期间父母承担学费是天经地义的事情，几乎没有自己想办法解决学费、生活费的想法。绝大多数学生过着“米虫”的生活，并同时戴着“月光族”的帽子。事实上，父母对孩子的教育观念本身存在问题。现在学生基本上都是“90后”独生子女，父母总是把最好的东西给自己的孩子，但同时往往会忽略对孩子独立意识的培养。“经济上独立才是真正的独立”，这也说明了经济独立对人的改变和能力的提升非常有帮助。
（六）对于理财态度
在理财态度方面，有60.33%的受访学生认为大学生理财应该被推广并实行，36.67%的受访学生认为大学生理财不应该被推广并实行；可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。但谈及对理财的目标时，产生了分歧，主要有四种看法：认为理财的首要目标是盈利的受调查者占32.3%；认为是合理花钱的有45.33%；37.33%的学生认为理财的首要目标是培养财商。10%的学生认为是其他。
了解理财知识的必要性的态度方面，有47%的受调查者认为在校大学生有必要了解理财知识、锻炼理财素质，36.47%的学生认为没有必要，18.33%的学生持无所谓的态度。受调查者各项人数分布调查结果如下：
理财技能对未来工作中的作用方面的态度，受调查者中有41%的学生认为理财对自己在未来工作的作用不大，33.33%的学生认为对自己的作用很大，有16%的学生认为理财技能是必要的技能，9.67%的学生认为理财技能对自己无所谓
（七）理财产品的选择
本次调查中，我们对本校大学生对理财产品的投资意向进行了调查，调查结果显示，更多的大学生更倾向于投资基金股票占52%；有27%的学生倾向投资保险；17%的学生倾向存入银行；有4%的学生什么都不想买。
三、加强大学生个人理财的具体对策
（一）提高大学生理财意识，从多种途径获得收入
在大学生理财过程当中，要提高大学生理财意识，制定个人理财规划。在具体的操作过程当中，家庭和学校要加强对大学生理财意识的培养。家长应抽空了解自己的孩子在校正常的消费水平，对子女不该消费的地方在经济上给予一定约束。同时，家长还应给自己孩子灌输正确的消费观念和理财意识。另外大学生可以利用课余时间在餐厅打零工，在校外进行家教、到企业兼职打工，这都是学生可以增加收入的有效途剑锻炼自己的同时获得了一些收入。
（二）做好个人理财规划，完善消费观念
在大学生个人理财过程当中首先要做好个人理财规划，只有在科学有效计划的基础上才能保证个人理财的科学进行。不应以追求盲目消费，而应在确保资产安全的前提下，争取实现阶段性理财目标。在消费观念上，要选择适合大学生群体的消费标准，而不能因为攀比而一味追求名牌和高标准、高消费。要克服这种心理，大学生们就应树立适应时代潮流的、正确的、科学的价值观，逐渐确立正确的人生准则，给自己理性的定位。在当今生活方式日趋复杂的情况下，给自己的理财目标制定一个计划是非常必要的。
（三）学习专业知识，学会记账和编制预算
大学生可以通过学校、网络书籍、身边的案例以及各种渠道学习投资理财的专业知识，树立正确的理财意识。同时，大学生可以通过平时消费记录，了解生活中不必要的开支，从而进行节流，培养勤俭节约的习惯。现阶段有许多专业的记账手机程序，只要将程序下载到手机，记账简捷方便，每月末记账程序会自动出具当月消费记录，对当月消费情况分析，提出建议，优化消费结构。学会记账和编制预算，可以有效的控制消费，同时为自己每个月的开销编制预算，从而保证资金的正确使用。
（四）学校强化大学生理财知识教育，并提供相应软硬件支持
学校应该把理财教育作为一项系统工程，纳入到学校的日常教学中。同时教学形式应灵活多变，实现多学科交叉渗透。学校可以开设专业的理财课堂，以全校公共选修或素质教育课堂的形式开设，帮助大学生树立理财观念，掌握理财的技能和方法。同时，还可以邀请相关专家、权威机构做一些学术报告，拓宽学生的视野，帮助他们树立正确的价值观和理财观。都是不错的培养大学生理财意识的方法。学校还应尽量多地为大学生提供勤工助学的机会和岗位采取理论和实践相结合、教育和引导相结合的方法，积极引导大学生参与勤工助学和社会实践，提高自强自立的能力。
（五）尝试做小风险投资，理财知识学以致用
股票、基金在大学生的投资意向中占有较大比重，是同学们意向投资的主要对象。除此之外，银行存款和保险的比例也相当可观，一部分同学选择此种投资方式的动机和理由是合理存在的。因为，银行存款和保险的风险较股票等理财产品要小得多。
大学生可以尝试着买一些保险、基金，体验一下做受险人，做债权人的滋味。把在课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去，从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。
四、总结
大学生是一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的理财习惯，是大学生社会化的重要内容之一。作为未来投资理财的主体，大学生需要增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。大学生财务管理与一般的家庭理财、企业理财不同，它的特点集中在一个细字上：财源细、消费项目细、出手细。针对这样的特点，在生活的点点滴滴中实行细致而缜密的理财计划，把有限的资金用在最有价值的地方，也就更有实际意义。投资不是短期的，需要长期的努力。因此，全面地了解当代大学生的投资状况，在全社会提倡健康合理的投资观，对大学生养成良好的投资习惯，树立正确的价值观有着深远的意义。
参考文献：
[1]陈刚.大学生理财现状及对策研究――以西安外事学院为例[J].时代经贸，2014.
[2]潘佳玮，林艺璇，吴娟，于佳琴.浅析90后在校大学生理财现状――以南汇大学城为例[J].经营者，2014.
[3]王淑红.高校大学生消费观调查研究――以沈阳药科大学为例[J].2014.
[4]陈希.大学生理财状况调查与研究――以南昌地区高校为例[J].鸡西大学学报，2008.
[5]吴芹.杨吉.大学生个人理财状况调查分析――以上海商学院财会学院为例[J].中国成人教育，2010.
[6]蹇蕾，龚勋.大学生投资理财分析[J].
正确投资理财方法范文4
1.样本选择
为了能够反映河南省不同地区不同收入“工薪族”金融投资理财状况的差异，以2013年《河南统计年鉴》公布的2012年河南省就业人员月平均工资水平为标准，分别选取高于平均工资水平的郑州市、平顶山市、洛阳市、永城市作为中高收入“工薪族”调查对象，选取低于平均工资水平的邓州市、兰考县、固始县和新蔡县作为低收入“工薪族”调查对象。为保证样本的代表性，在样本抽取过程中采用分层随机抽样法，即将月收入作为分层特征，在各个层次中采用简单随机抽样的方法抽取子样本，最后将这些子样本合起来构成总体样本。本次调查中每个调查地区发放问卷250份，共发放调查问卷2000份，回收有效问卷1685份，回收率为84.2%。
2.调查方法
2013年7月，笔者组织郑州航院金融学专业本科生深入确定的调查市县地区开展了为期两个月的实地调查。本次调查采用自编的调查问卷，共设计问题30个，包含“工薪族”收入与储蓄、金融资产配置与负债、投资理财偏好、行为偏差等内容。为保证调查数据的真实性，本次调查主要采取在调查样本中匿名填写问卷的方式进行，调查对象包括不同层次的各类人群，包括医生、工程师、公务员、护士、财务人员、文员等不同职业群体。
3.样本特征
从调查样本的年龄特征来看，被调查者中25岁以下的占11.1%，25~45岁的占77.6%，45岁以上的占11.3%。从调查样本的学历特征来看，中高收入地区被调查者中，研究生及以上学历的人占2%，本科学历的人占39%，专科学历的人占26%，高中及以下学历的人占33%。低收入地区被调查者中，研究生及以上学历的人占0.5%，本科学历的人占10%，专科学历的人占14%，高中及以下学历的人占75.5%。在调查中，中高收入地区被调查者月收入在3000元至5000元的数量最多，占比为31%，月收入在5000元以上的被调查者占30%，其中有7%的被调查者月收入在1万元以上。低收入地区被调查者中月收入在2000元以下的数量最多，占比为54.6%，占比大大高于中高收入地区被调查者，同时月收入在5000元以上的被调查者只占5%左右。河南省中高收入地区“工薪族”收入集中在3000元至5000元区间，而低收入地区“工薪族”的收入绝大多数在2000元以下，且前者的收入水平要整体高于后者。
二、金融资产配置与负债情况
1.金融资产配置
一般而言，投资理财中金融资产配置的主要类别为银行储蓄、债券、基金、外汇、保险、理财产品和贵金属等。调查发现，中高收入地区和低收入地区被调查者均将银行储蓄、理财产品、基金、保险作为主要的选择品种，分别占比为36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%。可以看出，低收入地区被调查者更偏好银行储蓄，而中高收入地区被调查者更偏好理财产品，两者均高出对方10%左右，这显示了不同地区“工薪族”的资产配置差异。中高收入地区被调查者年储蓄额在2万元至6万元的占比最多，达到了34.3%，低收入地区被调查者的年储蓄额集中在2万元以下的占比最多，达到了63.7%。年储蓄额在10万以上的中高收入地区被调查者占比为22.4%，大大高于低收入地区被调查者4.5%的占比。这反映了河南省不同地区“工薪族”收入的差距较大，也表明中高收入地区“工薪族”在进行投资理财时可运用的资金较为充裕。
2.负债情况
在调查样本中，持有负债的被调查者占58.5%左右。调查显示，房屋借款均为两类被调查者占比最高的负债项目，超过1/3的被调查者存在房屋借款。中高收入地区中超过10%的被调查者存在信用卡借款、汽车借款、工商业借款等负债项目，而低收入地区中超过10%的被调查者持有汽车借款、教育借款、工商业借款和医疗借款，负债类型分布差异明显。此外，可以明显地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽车借款的中高收入者占比明显高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商业借款和医疗借款的比重相对较高。综合分析，“工薪族”的负债整体水平较高，且集中在房屋借款和汽车借款方面。同时，由于中高收入地区被调查者持有各项负债项目占比之和高于低收入地区被调查者占比之和，表明中高收入地区被调查者的负债类型更加多样化。
三、金融投资理财状况
1.理财相关知识了解程度
调查显示，中高收入地区中有10%的被调查者对投资理财相关知识非常了解，有52.2%的被调查者对投资理财相关知识了解较多，有35.6%的被调查者投资理财知识不了解，仅有2.2%的被调查者没有听过过任何投资理财相关知识。相比之下，低收入地区中只有7.1%的被调查者对投资理财相关知识非常了解，而高达53.3%的被调查者对投资理财相关知识不了解，同时有6.7%的被调查者没有听说过任何投资理财相关的知识。从中可以看出，低收入地区被调查者对投资理财相关知识的了解程度大大低于中高收入地区被调查者，这可能是由于低收入地区金融机构较少，获取投资理财知识的途径较少造成的。
2.投资理财活动开展情况
调查显示，28.1%的低收入地区被调查者没有进行任何投资理财活动，而中高收入地区被调查者中仅有12.9%没有进行任何投资理财活动，这可能是由低收入地区被调查者可支配收入较少，以及投资理财意识相对较弱等因素综合造成的。另外，投资理财比例在10%至30%的中高收入地区和低收入地区被调查者占比分别为28.1%和29.5%。投资理财比例在30%至50%的中高收入地区和低收入地区被调查者分别为25.7%和22.1%。这表明，有将近1/3的被调查者将收入的10%至30%用于投资理财活动，中高收入地区被调查者投资理财比例要整体高于低收入地区被调查者。
3.投资理财目的
在对进行投资理财活动的被调查者投资理财目的的调查中，将投资理财的目的分为“合理规划收支”、“实现资产增值”、“提升生活质量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5个方面。中高收入地区被调查者中有39.6%的被调查者中选择“实现资产增值”，占比最高；有22.4%的被调查者选择“保障子女教育”；有18.9%的被调查者中选择“提升生活质量”；有15.5%的被调查者中选择“合理规划收支”；有3.6%被调查者中选择“安排退休生活”。但在低收入地区被调查者中有41.9%的被调查者选择“提升生活质量”，占比最高；有28.2%的被调查者中选择“实现资产增值”；选择“合理规划收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被调查者比重分别为10%、10.4%和9.5%，相差不大。这两类被调查者投资理财目的的差异是由两方面的因素造成的，一是被调查地区的“工薪族”收入差异较大。收入相对较高的被调查者通过投资理财达到资产增值的愿望要高于低收入地区被调查者，同时，收入相对较低的低收入地区被调查者由于生活水平相对较低，从而进行投资理财更多的目的在于提升生活质量；二是被调查的中高收入地区养老设施、教育、医疗和卫生等保障条件要比低收入地区相对优越。这使得低收入地区被调查者在投资理财中更多地要为退休、教育等问题考虑。
4.投资理财偏好
在理财产品期限偏好方面，中高收入地区被调查者中选择投资期限在1个月及以下的被调查者占5.3%，选择3个月的被调查者占20.3%，选择半年的被调查者占23.8%，选择一年的被调查者占38.6%，选择投资期限在三年及以上的被调查者占12%；低收入地区被调查者中选择投资期限在1个月及以下的被调查者占15.3%，选择3个月的被调查者占25.5%，选择半年的被调查者占41.5%，选择一年的被调查者占9.7%，选择投资期限在三年及以上的被调查者占8%。这说明中高收入地区被调查者较偏好期限在一年左右，而低收入地区被调查者较偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限较长的理财产品。在理财产品的偏好选择方面，两组样本的被调查者中有67.4%的被调查者偏好保本固定收益类型产品，有24.6%的被调查者偏好保本浮动收益型产品，有4.2%的被调查者选择不保本固定收益类型产品，有3.8%的被调查者选择不保本浮动收益类型。也就是说，超过90%的被调查者偏好保本型理财产品，这说明“工薪族”中绝大多数是风险规避型的投资者。
5.选择投资理财产品考虑的主要因素
在调查“工薪族”选择投资理财产品考虑的主要因素时，有43%的被调查者选择“风险和不确定因素”，有37%的被调查者选择“收益性”因素，有13%的被调查者选择“流动性”因素，有7%的被调查者选择“波动性”因素。这与被调查者选择理财产品类型的结果基本符合，正是由于被调查者更多地考虑规避投资理财产品中存在的风险，保本固定收益类产品才最受被调查者的欢迎。同时，在对被调查者不进行投资理财的原因调查时，无论中高收入地区还是低收入地区被调查者均将“投资风险大，担心收不回成本”作为首要的原因，分别占41.5%和34.2%的比例，而“对金融投资不了解，缺乏经验”和“资金有限”分别占据不进行投资理财原因的第二位和第三位。
6.投资理财中存在的行为偏差
行为金融学的研究表明投资者在信息环境不确定的情况下，其行为往往存在过度自信、从众和归类学习等偏差，即投资者往往过分倚重自己收集的信息、其他投资者的行为以及某类特定信息作出投资决策。为了调查不同收入水平地区被调查者在投资理财时是否存在这些行为偏差，对被调查者在进行投资理财活动时看重的信息来源进行了调查。中高收入地区和低收入地区的被调查者对自己收集到的信息最为看重，在各个信息来源中占比最高，这表明这两类被调查者均存在一定程度的过度自信行为。同时，可以看到低收入地区的被调查者比中高收入地区被调查者在投资理财时更看重其他投资者的交易行为，表明低收入地区被调查者在投资理财时存在更为明显的从众行为。此外，以被调查者更易选择的股票投资类型为例，就被调查者是否存在归类学习行为进行了调查，结果表明有37%的被调查者在交易时更易选择换手率低的股票，有29%的被调查者更易选择有过异常收益率的股票，有18%的被调查者更易选择被媒体关注的股票，有11%的被调查者选择有过涨停板表现的股票，而仅有5%的被调查者关注宏观经济变化等其他信息。这说明这两类被调查在股票投资交易时较关注换手率和异常收益等特定股票交易的信息，而忽视宏观信息，存在一定程度的归类学习行为。
四、结论
通过上述调查分析，得出以下结论：第一，资产配置与负债方面。“工薪族”资产依次配置在银行储蓄、理财产品、基金、保险等品种上。低收入地区“工薪族”更偏好银行储蓄，但年储蓄额较低，而中高收入地区“工薪族”更偏好理财产品。另外，超过一半的“工薪族”持有负债，且负债项目主要集中在房屋、汽车和信用卡等方面。另外，中高收入地区“工薪族”的负债类型更加多样化。第二，金融投资理财方面。低收入地区“工薪族”对投资理财相关知识的了解程度大大低于中高收入地区“工薪族”。将近1/3的“工薪族”将收入的10%～30%进行投资理财，中高收入地区“工薪族”进行金融投资理财活动的占比高于低收入地区“工薪族”。此外，中高收入地区“工薪族”和低收入地区“工薪族”的理财目的显著不同，前者以实现资产增值为目的，后者以提升生活质量为目的。第三，理财产品偏好方面。中高收入地区“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地区“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限较长的理财产品。“工薪族”绝大多数是风险厌恶型投资者，在投资理财时将风险和不确定因素作为首要的影响因素。第四，投资行为偏差方面。“工薪族”均存在一定程度的过度自信、羊群效应和归类学习行为。同时，低收入地区“工薪族”在投资理财时存在更为明显的从众行为。
正确投资理财方法范文5
【关键词】理财产品，投资意向，金融理财机构
根据900份调查问卷统计数据，其中缺失数据为2个，利用描述性统计分析方法等，统计和分析了兰州市民的投资理财意向及其影响因素。
一、兰州市民投资意向状况
我们采用SPSS软件中的多项选择题分析方法进行统计，对剩余的888份有效调查问卷进行统计分析得表1“投资品种的频数及频率分布表”。
储蓄存款仍然是最受欢迎的一种理财方式。储蓄存款风险小、方式期限灵活多样、简单方便、收益相对较低但稳定，正是由于储蓄的这些特点，决定了储蓄是最普通和最常用的理财手段；对于股票、保险和房产的偏好位于其次。股票投资收益高，能降低购买力的损失，流动性较强而且操作买卖方便等特点深受投资者青睐；保险具有安全性、长期性、确定性、合理避税、等优点；对于剩余的投资理财产品，如期货、互联网金融产品等理财产品的持续时期不太长，不能为大多数投资者所接受，另外此类理财产品对于专业技术的要求较高，在一定程度上都限制了它们为大多数投资者所接受。
二、兰州市民投资意向的影响因素
（一）市民投资意向与学历水平之间的关系
储蓄存款和保险两类理财产品随着学历水平的提高，投资者的投资意向整体呈现下降趋势；而对于股票和房产则随着学历水平的提高，投资者的投资意向整体呈现上升趋势，互联网金融产品作为新型的理财产品，随着学历水平提高也有一定的上升趋势。
（二）市民投资意向与其身份之间的关系
对于在校学生群体，投资者对于股票的投资意愿比例最高，其次是对于储蓄存款的投资意愿；对于已就业群体，投资者对于储蓄存款的的投资意愿最高，其次是对于股票、保险和房产的投资意愿；对于待就业群体，投资者对于储蓄存款的意愿最高，其次是对基金和债券的投资意愿；对于已退休群体，投资者对于储蓄存款的投资意愿远远超过了相对于其他投资理财产品的愿望，其次是对保险的意愿。
（三）市民投资意向与其年龄段之间的关系
不同年龄段的群体，他们所追求的理财目标有所不同，因此表现出各自不同的特点。这符合我们的社会经验，因为在每个年龄段我们对生活的要求，以及生活对我们的要求是不同的。在我们就业有收入时会偏好于高风险性理财产品，在我们退休收入较低且为了防范各种意外事故会偏好于低风险性理财产品。
（四）市民投资意向与月收入之间的关系
投资产品中股票、基金、房产、收藏和黄金等投资理财产品对资金的要求不同。不同的月收入对于投资理财产品的选择存在客观性的限制，月收入能够影响投资者的远期投资意向，可支配收入能够影响投资者的当前投资意向。为了更好的研究与收入与理财产品选择之间的关系，我们可以统计分析得表2：“月收入和市民理财产品之间的相关关系矩阵表”
收入水平较低者的风险承受能力较低，收入较高者的风险承受能力较高。相应的收入较低者会选择风险小收益低的理财产品。月收入与储蓄存款之间存在着负相关的关系，具有类似负相关性的理财产品还有债券、互联网金融产品等，其他类投资理财产品也具有相似的特性；月收入与股票之间存在着正相关关系，即收入高者通常会选择股票作为自己的投资理财产品，具有类似正相关性的理财产品还有房产、黄金等，而期货作为一种较高资金才可以投资的产品，同样与收入之间存在正相关的关系。
三、结论和建议
（一）结论
第一，储蓄存款仍然是兰州市民最热衷的理财产品，股票、房产和保险为其次。由调查结果可知市民选择储蓄存款的比例高于其他任何理财产品，而这种传统的理财方式在短时间内很难改变。
第二，学历水平的不同使得投资意向有所不同。学历高者更倾向于风险大收益高的理财产品，学历低者更倾向于风险低、收益低的理财产品。金融理财机构需要紧紧抓住这一特征来开展自己的新业务，将高学历人群作为新业务的主要客户群体，（上接66页）同时金融机构也要加强业务创新。身份的不同使得投资者投资意向有所不同，金融理财机构应该向收入稳定群体推广高收益高风险的理财产品，向收入不稳定群体推广低收益低风险的理财产品。
第三，收入水平和储蓄存款、债券、期货以及互联网金融产品的意向成负相关的关系，收入水平和股票、房产以及黄金的意向成正相关的关系。金融理财机构应该根据市民的收入水平或工作单位性质来开展自己的业务，向高收入群体推广股票、房地产和黄金等高风险产品，向低收入群体推广储蓄存款、债券、期货以及互联网金融产品。
第四，不同年龄段对于同一种理财产品投资意向是存在差异的，而且存在显著性差异。不同年龄段的理财产品需求是不相同的，金融理财机构和市民个人都应该根据这种特征来确定推广的客户群体和理财方式。
（二）建议
市民应积极提高理财产品的常识和专业技术能力。理财产品的种类很多，我们不可能把每一种产品都能熟练的操作，而且没有那么多的资金能力，因此只能选择性的学习；市民要根据自己的实际资金能力来选择与其相对应的理财产品，应该从自身实际出发，根据自己的投资理财目标、风险承受能力等，选择相应的理财产品。
参考文献：
[1]林震岩.多变量分析―SPSS的操作与应用[M].北京：北京大学出版社，2007.
正确投资理财方法范文6
关键词：通货膨胀；个人理财
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：通货膨胀下的个人理财对策研究
收录日期：2012年8月16日
我国自1983年以来，大致经历了七个通货膨胀周期。据国家统计局的宏观经济数据显示：2012年一季度，中国CPI同比上涨4.5%，目前我国经济也正进入增速与通胀相继放缓的探底周期。但通货膨胀的影响因素还长期存在，通货膨胀将是我们不得不面对的一个现实。
一、通货膨胀的含义、特点
通货膨胀是一种货币现象，指当货币发行量超过了经济体内实际流通货币需要量时产生的物价上涨、货币贬值的现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。
通货膨胀有两个特点：①纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下，纸币发行越多，单位纸币所能代表的金属货币量就越少，纸币的贬值程度就越大；②物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高，物价上涨率也就越高。通货膨胀给人们造成的影响是货币购买力的下降。
通货膨胀对于全体居民辛辛苦苦积累下来的财富是一种莫大的侵蚀。在通胀压力下，如何选择合适的投资方式，正确理财，才能对抗通胀，分散风险，实现资产的保值增值，已成为很多人日益关注的问题。
二、我国在通货膨胀下个人投资理财存在的问题
（一）缺乏投资理财专业知识。我国居民在理财的过程中，对风险大小不同的黄金、基金、保险、股票、房地产等投资工具不太了解，没能根据个人的投资偏好和家庭的资产状况制定有效的投资方案，从而未能做到最大限度的规避风险、减少损失。
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识，熟练掌握投资、银行、保险、税收、法律、财务甚至消费时尚等多方面知识，要具备丰富的实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。专业和称职的个人理财人员的匮乏是制约我国个人理财业务的主要瓶颈。
（二）没有制定短期、中长期理财计划。我国居民在投资过程中有些盲目，要么全部用来炒房，要么就是用来基金定投或者炒股等，没有一个合理的理财计划和投资结构。笔者认为，投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定。
（三）没有根据自己的情况合理选择投资方案。在通货膨胀的环境下，投资者所做的任何投资都要从其自身实际情况分析，不能只考虑投资回报率的高与低。只有这样，才能真正实现保值增值、抵御通货膨胀的根本目的。但大多数人在当前这种通胀条件下只是盲目地追随主流，没有考虑到个人情况从而进行理性投资。
三、通货膨胀下个人投资理财建议
（一）了解相关学科的知识
1、通胀下不宜储蓄。储蓄，个人投资理财中一种最为传统的投资方式，同时也是安全性最强、操作最为容易的一种。但在通货膨胀时，利率调整一般会有“时滞”，利率调高往往比通胀慢一拍。这时储户存款会出现负利率的现象，居民储蓄实际是在不断贬值的。因此，在通胀时应尽量减少资产中银行存款的占比。
2、保险投资始终占有地位。保险作为理财的重要工具之一，是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。从理财角度来看，保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入，但它的保障功能是其他理财工具无法比拟的。
3、入市的财富占总资产不宜超过25%。国外经济学观点认为：良性的通货膨胀对股市有利好效应；恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显。由于我国特殊的国情，目前不可能出现恶性的通货膨胀；但我国的股市仍然是单边市场，制度建设仍然不健全。在通胀下，机构就会将多余的资金炒股，中小散户则会在羊群效应的促使下蜂拥而入，促使股票市场短期上涨，随后机构投资者的纷纷抛售致使散户信心挫败，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。当前中国经济前景并不十分明朗，CPI指数过高令人担忧，故入市一定要慎重选择，入市的财富占总资产不宜超过25%。
（二）多种方案配合使用
1、应短期、中长期理财方案配合使用。投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。投资者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额适当均衡化。
2、我国中小城市当前仍可以考虑房地产投资。据有关部门调查统计，房地产最为抗通胀。在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，比如CPI5%，物价上升水平比经济发展水平高许多的话，必然会使房价进一步上升，出现泡沫市场，市场渐渐失去理智时，不宜投资房地产。但我国中小城市当前的房地产价格尚有上涨空间，中小城市的房产投资可能会带来理想的收益，可以考虑这个方面的投资。
3、可选择投资黄金。黄金是被全球公认的硬通货，是最有效防范通货膨胀的特殊商品。我们较为熟悉的黄金投资有纸黄金、实物黄金和黄金期货等几种。从2008年年末至今，黄金价格的涨幅已经接近60%。2011年黄金价格持续走高，在9月份达到顶峰的1，920美元，专家预计在未来的一到两年内黄金市场还会稳中有升，但是也不排除出现下跌的情况，黄金市场大的方向还是良好的。投资者可以合理把握这个投资机会，选择合适的投资交易方式，把相当一部分财富投资黄金，实现个人资产保值增值的目的。
（三）量力而投
1、投资理财计划要坚持“三性原则”。通货膨胀下，投资最重要的目标就是对抗通胀，因此投资理财计划一定要具备安全性、收益性和流动性的特点。安全性，是家庭资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。安全性是投资理财的首要原则。流动性，即变现性，也就是说急需现金时，能够迅速变现。收益性，将家庭资产投资之后要实现增值，收益越多越好，这是投资理财的根本原则。
2、根据自己的情况合理投资。不同的人在不同的时期对生活、工作的目标可能会有较大的不同，根据自己所处的不同年龄段，结合风险偏好、风险承受能力、收入等，选择适合自己的投资方式。而各种不同的投资方式对投资者的要求也不同。如股票投资和贵重金属投资对投资者专业知识的要求和占有信息处理信息的能力的要求非常高，没有专业知识背景的投资者应该选择基金投资更为稳妥。而固定资产投资往往有较高的门槛，对于资金实力不够的投资者来说，可以采取合伙投资的方式。
总之，在通货膨胀环境下，任何投资都要从投资者个人的实际情况出发，不能仅看潜在回报率的高低，这是个人投资理财的基本原则之一。同时，还应当短、中、长三种理财方案配合使用，注重进行组合投资，把握好各类资产的配置比例，力求收益最大化，最大限度地减少通胀带来的损失。
主要参考文献：
[1]冯若梅.通货膨胀下个人投资理财策略分析[J].现代商贸工业，2010.8.
[2]王福荣.我国商业银行发展个人理财业务的对策建议[J].投资研究，2011.3.
[3]崔至伟.通胀压力下家庭投资理财策略分析[J].经济研究，2010.7.
[4]徐英.试析通货膨胀对个人投资理财的影响[J].新疆财经，2009.5.
[5]王黎.通胀压力下中产阶层投资理财策略探讨[J].财会通讯，2011.8.
