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理财规划与投资的区别范文1
2012年，车勇在华创资本和同事聊起金融服务行业，谈到美国有一个女性理财网站Learnvest很火。受此启发，车勇开始招兵买马，搭建团队，创办“她理财”。
在车勇看来，女性理财是区别于男性，有其特定属性的。
首先，女性用户不爱冒风险，对她们来说，保障第一，收益第二。其次，女性理财更多是为了提高生活品质，而不是单纯积累财富。第三，女性乐于听取专家意见，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，愿意委托理财；而男性更倾向于独立判断。第四，女性往往拥有家庭的消费和投资决策权。
车勇还发现，无论男性女性，都希望理财能够简单易懂，不想被一堆专业术语绕晕。理财的女性往往更加独立，生活态度积极乐观，更有责任感，言语中表现出健康的正能量。
万事开头难，整个2012年，她理财都是在不断试错中度过的。这一年，车勇带着团队盲目做了太多事情，缺乏论证，严重失焦。因此，第一个1万用户来得异常艰难。直到2013年，通过强化理财日志，把其他各种功能折叠隐藏，再加上余额宝们启蒙大众理财意识的东风，她理财社区才推进到了一个明显的上升通道，获得第一个10万用户的速度快了很多。
她理财的用户大多是22―35岁的职场女性，由于所处的生活阶段和自身财富的逐渐积累，理财越来越成为她们的刚需。她们想要理财，但是由于资金和知识的门槛，不知道从何下手。
从2013年至今，她理财花了一年多的时间，研发出国内首创的在线理财规划服务“好规划”。这项服务试图通过互联网智能算法，为想理财但感觉无从下手的年轻人群，提供量身定制的理财规划和资产配置方案，并以个性化的咨询服务持续与用户产生互动。为此，她理财花费六位数资金购买了“”的独立域名。
在线下，做一份理财规划的成本在千元以上，而且找不到熟人还做不了，做出来还看不懂，解释权在理财师手中。而在“好规划”里，个人的财务规划是可以免费完成的。
目前她理财在做两项业务，这似乎有悖于创业的专注原则。但车勇觉得，对于服务业的互联网化来说，“社区+服务”是一种理想的模式，两者可以相互促进和支持，在公司的使命和愿景层面保持专注就可以了。
理财规划与投资的区别范文2
从软件到硬件的完善，金盛保险用了两年时间。从2006年1月正式成立理财顾问部到2007年9月成立个人理财中心，金盛保险完整地迈出了两步。金盛保险个人理财中心在上海的成立开创了保险公司专为中高端客户提供专业私人理财服务的先例。
长期以来，理财顾问通常都是到客户的办公室里、家里或一些公共场所做理财计划。而金盛保险个人理财中心的成立，最直接的好处就是提供了一个良好的硬件场所，可以与客户直接在理财中心进行沟通，从而更好地增强了私密性。杨文岳深信，金盛保险一定能走出一条有别于其他保险公司市场策略的差异化之路。
金盛保险总裁马哲明的话足以印证理财顾问渠道已成为金盛保险加速发展的利器：“分析业绩增长的主要动力来源时，从数据上看，金盛保险直辖的理财顾问渠道取得了稳步的发展。”其稳步发展的背后离不开金盛保险理财顾问与客户稳定见面率的支撑。
精准锁定目标客户
理财顾问与客户稳定的见面率源于金盛保险拥有一个强大的数据库作为保障，正因此每个理财顾问都能精准锁定目标客户。
据上海罗维互动营销服务有限公司（以下简称罗维）销售部经理杨帆介绍：“金盛保险开拓顾问式营销渠道的时候，并不是一开始就找到罗维来提供中间服务的，他们也找了其他很多家，但都没有成功。如今，这个渠道我们已经帮他们做了一年多了，也达到了他们的预期目标。”
其实杨帆所提到的中间服务通俗地讲就是罗维为金盛保险找客户，提供消费线索。“罗维通过自己的数据库和呼叫中心，进行目标人群的筛选，我们可以做到在更小的范围内找到更有效的人。”杨帆解释说，“就理财顾问模式来说，金盛保险的定位是中高端客户，月收入5000元以上的中外企高层管理人员，这些人通常具有理财意识。”
前期罗维做过市场测试，通过电话做问卷调查，包括年收入、年龄、地址、家庭情况、是否有保险需求、是否有子女教育需求、是否有基金和证券投资需求等，了解这些信息之后，把这些信息提供给金盛保险的理财顾问，而且罗维会根据金盛保险人力资源的配比情况提供每个理财顾问的消耗量，一个理财顾问一天大概要见三个客户，罗维每天都有KPI指标作为绩效考核，保证金盛保险每个理财顾问每天都有新的拜访对象。当罗维确定一个约会后，该约会信息就会直接进入金盛保险的计算机系统，并由计算机系统一直跟踪理财顾问是否会将约会转化为业绩。
从金盛保险的这种理财顾问模式的试运行结果看，金盛保险理财顾问的人均产能几乎为市场平均水平的四倍。这让业内为之侧目。
杨文岳表示，罗维的责任就是帮助金盛保险确定约会，如果金盛保险的理财顾问见到约定的客户，罗维的任务已经完成；但其中有些客户答应与金盛保险理财顾问约会，结果到时间没有赴约，这种情况就需要罗维继续加以跟进。
这种现象与市场对保险公司的信任程度和接受程度有关。“在国外，大家都有理财规划的概念，理财顾问一般与客户见面两次就能达成协议；而在国内，老百姓认为，即便银行的服务不好，由银行来做理财规划还是会好一些，于是就认准了银行这两个字。”杨文岳说。
电话营销在国内的保险行业仍处在发展期，相比之下海外更加成熟，当然这里所指的电话营销并不是通过电话营销方式直接销售保险产品，二者之间巨大的区别在于见面率，海外的见面率比在国内高很多。最大的原因在于中国的保险市场仍处于培育期，而在国外，如果客户答应见面就一定会见面，不答应见面就会直接在电话中说明，而不会像国内时常有反悔的情况发生。
为客户提供理财规划
虽然找到了客户，但是数据库营销再精准都需要有足够吸引客户的服务和产品才能锁定客户的心。金盛保险深刻了解这一点在整个价值链中的重要性，通过其独特的理财规划服务，不仅实现了客户的梦想，而且描绘出其在中国营运模式的新蓝图。
金盛保险个人理财中心的运作模式是从海外引进的，在国内需要一个极为专业的理财顾问团队，这个团队如何建立？杨文岳告诉记者：“金盛保险个人理财中心的工作程序采用工业化流程，通过电话营销外包加专业的数据库，对于员工的进入门槛及培训有着极其严格的要求。首先员工要经过长达一个月的封闭式培训，并经过严格的考试，熟练应用金盛保险的专业理财顾问模式的评测工具。在这一点上，保险人无法拥有这样的培训周期和环境。”
“理财顾问的培训、管理等一整套体系，我们都有很成功的经验模式。我们不是摸索，而是复制区域总部的‘蓝图’。所谓蓝图，就是法国安盛集团非常看重的最佳营运模式。由最佳营运模式形成的蓝图一旦确定下来，就可以在各个地区进行推广，这样我们工作起来就有章可循，在竞争的时候，就会立于不败之地。”杨文岳颇为自豪地说，“另外，很多外资公司在世界其他地区有很好的市场推广经验，但在亚太地区的经验很少；还有一些公司采用单营销渠道的销售模式，安盛集团在全球都采取一种多营销渠道的销售模式，这些都是我们的优势所在。针对市场不同的层次，我们都有不同的渠道来适应它。”
在杨文岳看来，保险产品将来在中国会变成一种大众理财产品，就如同消费者买矿泉水一样平常。金盛保险个人理财中心引鉴其股东法国安盛集团全球专业理财经验，坚持以客户需求为导向，为客户度身定制理财产品与服务。
当然，上海云集了众多有实力的海内外保险公司，但采用正式员工制的理财顾问，目前还是金盛保险独家推出的，其他保险公司可能也有类似的制度，但合同签订的还是保险人制度。
据了解，金盛保险的理财顾问为客户所做的理财分析，就如同身体检查一样。理财顾问在做理财分析之前，一定要搞清楚每一个中高端客户的目标是什么，什么方式能更好地帮客户达成这个目标。理财顾问从客户的风险管理、退休后过什么样的生活、子女教育以及财富管理四个方面，帮助客户做细致的分析，并使之量化，使客户提前把握市场投资风向标，最大限度地规避风险，从而获得稳定的投资回报率。
“无论基金，还是保险，只是一个产品，产品仅仅是一个工具，理财顾问是以渠道为导向，而不是以产品为导向。这些工具能帮助客户达成目标，即便顾客不买理财顾问推荐的产品，理财顾问为客户免费作出理财规划，让客户清晰地了解了自己未来的蓝图，这个理财规划是有价值的。国外的保险行业，提供理财规划是要收费的，但是国内还达不到这个程度。”杨文岳说。
另外，金盛保险给客户灌输的是一个长期的投资回报理念，不赞成一些短期的炒作式投资方式，帮助客户真正做一个理性的投资理财人。
对此杨文岳深有体会，在他12年的经历中，遇到过几次大的市场经济潮起潮落。他很清晰地记得：“在新西兰的时候，客户通过我的理财，4年中钱比放在银行里的零风险存放收益要高得多。这4年中发生了亚洲金融危机，但由于我给客户做的都是长期规划，只要按照规划去做，采用成本平均、定投等不同的投资策略，当市场回暖的时候，自然就赚钱了。”
理财规划与投资的区别范文3
富裕人群数量增加，使国内财富管理领域“大有可为”，但是，同质化竞争却已成为行业弊端。纵观诸多姿态万千的第三方理财机构，浮躁之风见长，亦不乏“捞一票就走人”的机构，鲜有第三方理财公司沉下心来踏实理财。
事实上，以销售信托产品为导向的第三方理财公司，目前所面临的困境是“好产品稀缺、渠道资源被挤占”。这无形中倒逼了第三方理财行业的洗牌和机构的重整。不难发现，一些只注重眼前利益的第三方机构正在或即将被淘汰出局，而那些一开始就比别人多看到“一点点”的第三方理财机构，已经开始被市场发现和接受。本期观察融义财富管理中心（简称“融义财富”），他们身上的标签是：“社区理财”、“一站式服务”。
“很容易、很中立、很安全、很方便”
走进“融义财富”的大门，迎面看到墙上设计清晰而简洁的“融义财富管理中心”，给记者的印象，这家第三方理财公司“安静”中富有朝气。事实上，他们在财富管理行业内已经蓄积了四年多。
“融义财富这个名字主要就是想让客户的理财变成一件容易的事情。”创始人兼总经理陆晓晖向记者介绍，融义又是“容易”的谐音，其主要内涵可概括为SIVA系统（为Solution，Information，Value，Access的缩写），即理财可以“很容易、很中立、很安全、很方便”。融义财富将高端社区内的群体作为重点理财对象，他们的目的通常是“亲切地与社区打成一片。”也正因为这点，不久前，在本刊举办的全国财富管理机构评选中，融义财富获得了“最具亲和力财富管理机构”奖。
事实上，融义财富并非新面孔，其前身是成立于2008年2月的恒义财富管理中心。早在两年前，该机构就首次提出了以社区理财作为切入点开拓中国的财富管理市场，并在上海市闵行区和浦东新区设立了两个营业点。随着社区理财市场运营逐渐步入轨道，陆晓晖表示，“2012年年底以及2013年准备陆续开设更多的营业网点。”
“社区理财”接中国地气
当下，大多第三方理财机构将目光锁定在概念上的高净值客户，从这个角度来说，融义财富是在空间上嗅到了“商机”。选择在高端社区开设网点，博的就是“地利”，而社区理财的概念也是在实践中日渐明晰。
说来凑巧，公司创始人之一陆晓晖原系知名外资银行的销售主管，是时“在高端社区的分行总能有突出的业绩表现。”受此启发，他在第三方理财的领域中寻找“端倪”，提出了“社区理财”的概念。
然而从国际范围上看，“社区理财”的理念并不算新，在较为发达的西方金融市场中最典型和成功的例子，就是爱德华·琼斯公司。该公司是全美金融服务业里最大、盈利最高的零售经纪商，其成功的理财模式就是社区理财。
“在2000～2001年国际金融市场普遍走下坡路的形势下，爱德华·琼斯公司仍然获得了近30％的增长，并被美国的《财富》杂志评为一百个最佳雇佣公司的首位。”陆晓晖介绍，爱德华·琼斯公司的阶段性胜利，让客户以社区为基础，坐享金融服务基地在国际上有了成功的先例。借鉴于其独特理念，加上理财网点在上海高端社区附近渐受欢迎的实际经验，陆晓晖认为社区理财在中国很“很接地气”。
从“爱德华·琼斯”提炼自身特色
作为国内社区理财蓝海的开辟者，融义财富的理财方式慢慢地提炼出“中国特色”。顾名思义，社区理财主要是以社区为基础。根据爱德华·琼斯的理念，这种理财模式营业网点选址的依据是某一社区潜在的客户数量和该社区居民的经济状况，“这样选址的标准就是要方便和客户面对面的沟通。”融义财富就锁定在上海热闹的中高档社区铺开门店，以便就近服务于客户。
“一般我们在高档小区附近的街道设点，同时，能够靠近银行是我们的首选重地。”陆晓晖介绍，客户往往在散步或是去银行取钱的路上，不自觉地走进了融义财富的理财之门。
门店位置靠近社区，使得社区理财以个人客户为基础变成了现实。在爱德华·琼斯看来，“个人客户才是长期、持续的利润创造来源。”也正因为抓住了个人客户这条线，让爱德华·琼斯公司很快地从美林、高盛等著名的大投资银行脱颖而出。
“目前的金融市场都是产品导向的，以卖金融产品为目标，并非为客户的需求考虑。”陆晓晖说，为了充分了解客户，融义财富为公司的理财顾问们在高端小区租住了房子，并与小区物业联合起来，将理财理念深入每一次的社区活动中。
“让理财经理与客户走得更近，体验客户能体验到的，感受客户能感受到的，而后公司在这样的基础上为客户量身定制个性化方案。”
除此之外，保守和长期的投资策略是社区理财的重要特点。融义财富针对社区客户特有的稳定属性，设定目标为：将客户的一生甚至下一代的家庭财产作为规划和管理的对象。
基于长期服务的属性是因为“如果为了短期的收益，大做短线，会导致你最终失去客户。”陆晓晖介绍，“大多数客户非常看重本金安全，而且很多客户投资的需求是养老、子女教育以及储备资金，在这样的前提下，对于产品的安全性的要求就非常高。”根据中国本土的社区理财特点，一站式理财服务的模式被融义财富摸索了出来。
如何在社区实现“一站式”
凡是熟悉财富管理市场的人都知道，由于金融市场的瞬息万变，要让客户长期把握市场的方向近乎不可能，而理财规划的价值就体现在这里。基于融义财富的社区理财性质，客户的群体也与高净值客户有所区别。
“对于高净值客户，他们本身的信息渠道多，针对这些客户的理财公司，可以做一个金融超市模式；而社区理财的客户，可以说处于‘半山腰’，他们的理财需求却远远比普通大众要复杂。他们的信息渠道不多，而且有的理财产品集合起来才能买到。”陆晓晖说，目前社区理财客户的投资门槛是100万元。
“根据社区理财的特性，长期来看，客户的风险收益比在合理的资产规划下能够较好地优化。”陆晓晖说，按照短期的收益则会有一定限制。毕竟，目前中国的金融市场以及投资者都相对浮躁，所以要求他们立即接受长期的资产配置还不太现实。也因此，融义财富目前的解决方案是为客户以两年为一个周期，做一站式的财富管理规划。
这样的一站式服务的流程是“初始需求分析——计算需求收益率——评估产品配比——客户基础测试——匹配分析并拟定方案——实施理财计划——检视、重构或调整理财计划”。
融义财富一位理财规划师告诉记者，“首先是通过客户初始的理财金额、理财目标所需终值以及所需的时间，以此来确定客户理财期间年化需求报酬率。在这基础之上，通过产品的大类配比而得出相应的比例。”
值得一提的是，考虑到客户风险承受能力的不一，在即将生成理财规划案的同时，融义财富会针对客户进行一个基础测试，其中囊括了风险承受力和风险性格的测试。
“每个客户都处于不同的风险性格区间，风险偏好不是一个时点状况那么简单。有的偏于保守，有的偏向于激进，只有风险性格和理财方案所呈现的结果相互匹配，客户才能够从心底接受，也便于理财方案的有效执行。”陆晓晖介绍，这样做的好处是理财过程中不会有过多情绪化因素影响，也能偏重于以客户为本的原则制定理财方案。
模式执行靠“后台”
引起业内人士注意的，在一站式理财服务模式中，融义财富将产品导向式理财师与“后台”分开了。
“虽然注重客户本金安全的是所有财富管理机构的口号，但由于财富管理专业人员在目前还比较少，市场上不少理财师其实只是个产品销售，他们无法摆脱对‘佣金’的依赖。”常有业内人士无奈表示，这已不是什么新的话题，但由于为利所驱，在不少机构看来，要改变现状，既难又无必要。
关于这个问题，考虑到与客户长期的合作关系，“我们的销售人员只是给客户提供一些简单和基础的理财产品，而社区理财客户的主要方案，还是由‘后台’来执行。”陆晓晖介绍，后台人员则要取得CFA、CFP、CHFP、FRM等全球金融专业资格认证体系，大多为“身怀金融利器者”，“客户的理财方案真正由他们把控风险并制定实施。”
目前融义财富通过与券商的合作，还建立了产品组合平台。“在将理财方案导入产品组合后，客户的理财规划的大类比例（除保险外）也一起被直接导入其中。”陆晓晖告诉记者，而在产品甄选的环节中，后台又将每一大类中再分各种品种让客户选择种类。“若为固定收益，则另需设定最低收益预期，一般而言，是80％固定收益产品，而20％为其他产品。这些产品的风险都进行统一管理，后期引进额外增信担保机制。”
理财规划与投资的区别范文4
【关键词】人民币理财产品 理财规划 商业银行
一、理财产品在中国的现状
在中国，理财产品就是指人民币理财产品。目前，银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
2012以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要以下方面：储蓄或者说存款，这是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式；黄金，自古以来收到人们的追捧，自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，个人理财市场对炒金更加追捧，“中国大妈”也一度让世界刮目相看；基金，自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重；国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点；外汇，随着人民币升值，越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益；“P2P”即“个人对个人”，这是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，从某种程度上来说，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，它体现出“年轻、创新、谨慎、低调”的特点，它的普惠效应是它区别于其他理财产品的标志，它能够在在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，快速直接地实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，弥补了大型融资机构所不触及的社会生活的各个方面留下的空白。
二、国内外理财产品现状的对比
在国外，个人理财称为财务策划，是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据，通过倾听客户的希望、要求、目标等，在律师、会计师等专家的帮助下，为顾客制定储蓄计划、税金对策、继承等方案，并协助其实施。
目前，我国的理财还仅仅局限于“如何实现财富保值和增值”。但是理财作为一种服务，在国外混业经营模式下，它指的是商业银行形成了集银行、投资银行等金融机构业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多层次的需求。从理财产品的种类来看，外资银行所提供的个人理财产品的产品面要普遍广于国内的商业银行，外资银行不仅有丰富多样的品种，而且提供有关居家旅行、退休等多方面的便利。我国金融业一直实行分业经营模式，我国的金融业起步较晚，同时金融业发展的环境不是很理想，“先天条件不足”和“后天营养不良”导致了我国商业银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务的局面，银行只能代为销售产品，而不能针对客户的需求进行“私人定制”，这极大地阻碍了了我国个人理财行业的发展，使得银行在个人理财方面难以深入发展业务。
与国外的银行理财产品相比，目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似，还没有抓到精髓，只是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外，国内个人理财还缺乏关于个人资产管理、遗产规划等较为私人的理财服务。在国外，商业银行在进行市场细分时，非常注重避免内部机构与人人力资源的浪费和竞争，依据业务模式、长远规模效应和交叉营销等标准来细分市场和客户。而国内商业银行没有市场划分的意识，各个银行的理财产品大同小异，而客户分层仅仅以单一业务量为划分标准，这样一来，导致了市场竞争异常激烈。
在国外，商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系，并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借计算机技术和网络技术的支持，具备一流的专业评估能力。而我国，由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统，为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。
三、中国理财产品行业存在的问题及建议
理财规划与投资的区别范文5
【关键词】金融；理财；发展
近年来，随着我国改革的逐步深入和经济的持续发展，一方面国内居民财富得到迅猛增长，富裕居民以及高端富有人群逐渐扩大，并逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值，人们对于金融服务的需求不再只局限于简单的存款取息、贷款融资，理财需求得以提升；另一方面随着金融改革的不断深入发展，国内银行的竞争日趋激烈，现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。诸多因素为中国个人理财市场创造了发展机遇，使个人理财业务成为我国商业银行的核心业务之一，成为银行的新宠，中国进入了一个前所未有的理财时代。但在银行个人理财业务快速发展的同时，也不可避免地遇到了诸多问题，本文仅就银行理财产品的内部规范发展发表个人建议。
一、银行理财产品的发展回顾
国内最早的个人理财业务由中信实业银行广州分行于1996年推出, 2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务，而银行理财产品市场的形成大致在2004年，当年部分商业银行开始发售结构化理财产品，具有公开信息的银行理财产品初具规模。2004-2005年，在国内利率市场化和利率改革、银行业转型的大背景下，银行理财业务很快由萌芽期转入“超常规”的成长期，理财产品逐渐丰富，结构化产品日益复杂化，产品发行规模和数量每年均以两位数的速度快速增长。2008-2009年，在国际金融危机的冲击下，银行理财产品市场出现风险集中暴露，陷入了低潮和整顿时期，但此后愈发顽强，赢得了社会的普遍接受和重视。2011年，我国银行理财市场呈现爆发式增长态势，据统计，全年产品发行数量和发行规模较2010年上涨幅度分别为71%和134%。2012年，银行理财产品呈现低开高走的态势，走过1月的低谷后，2月各行理财产品发行量全面上涨。
伴随着国内银行理财业务的产生和快速发展，监管部门坚持了一贯的监管原则，不断完善相关规章制度，在防范风险的前提下鼓励和支持创新。2005年，为规范理财业务活动，促进理财业务的发展，保护客户的合法权益，银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使银行理财业务有法可依。2009年，在全球金融危机大背景下，国内银行理财市场进入低谷，7月6日，银监会出台《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》。2010年，银行理财快速复苏，银监会先后于8月20日和8月28日出台《中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》和《商业银行理财产品销售管理办法》。2011年，银行理财依然保持高速发展，银监会又分别于1月20日和9月30日出台《中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》和《中国银监会关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》。以上重要文件，持续在理财投资方向、产品报备、银信合作等多方面问题进行了进一步的规范，对国内银行理财产品发展起到了积极的规范促进作用。
从银行方面，理财产品相对其他传统业务而言虽然起步较晚，但因其经营风险较小而且收益稳定,有利于商业银行防范化解经营风险，提高银行竞争力，而受到各家银行的竞相追捧。各行在产品设计、系统开发、制度建设、人员培养、客户维护等方面都进行卓有成效的探索，使得银行理财业务在短短几年内迅速打开市场，成为给银行带来巨大社会影响和经济利益的重要核心业务。
二、银行理财产品发展存在的问题
虽然近几年我国商业银行理财产品发展迅速，但是由于我国商业银行理财产品发展较晚，目前仍处于成长阶段，既面临着政策风险、信用风险、市场风险等外部风险，同样也面临着银行内部诸如品牌定位、规范营销、人才培养、系统建设等多方面问题。
1.银行缺乏对理财产品准确的发展定位和品牌战略
因银行理财产品在投资方向、期限、定价等方面的灵活性，和对银行及客户来说风险小、收益稳定的特性，使得理财产品成为客户理财必不可少的品种，各家商业银行为争夺中高端客户，避免优质客户流失，展开了激烈的价格竞争，但要真正让客户认可某银行的理财品牌，获取稳定的市场份额和忠实的客户群体，准确的市场营销策划与个性化的产品创意还是非常重要的。但是现在很多商业银行理财产品的发展还存在较大的盲目性，缺少准确的发展定位和品牌营销策略。许多银行只忙着抢占市场，营销行为大同小异，前期缺乏对目标客户的市场细分，产品设计与宣传杂乱无章，销售行为缺乏规范约束，缺少或根本没有售后的跟踪服务，也就无法在市场上和客户心目中形成优秀的品牌效应。
2.银行销售渠道建设有待进一步完善
近几年银行理财产品的热销，促使各家银行加快了销售渠道的拓展和建设。目前，理财产品销售除了传统的“柜面销售”外，又出现“网银销售”和“手机银行销售”等方式，甚至推出“网银专享理财产品”。“网银销售” 使客户足不出户就能享受快捷便利的绿色金融服务的同时，也大大降低了银行运营成本，已经成为许多客户购买理财产品的首选方式。以民生银行为例，2011年上半年，网银渠道理财销售额已突破2500亿元，是2010年全年的3.5倍，网银渠道购买理财产品的交易笔数和金额都超过了70%。
此外，理财产品市场目前还出现了第三方销售机构。不过，这类理财公司提供的增值服务时，其后续服务仅限于提供一些行业信息或者客户沙龙活动，更个性化、细致的服务无法提供。
从服务和维护客户角度讲，不论是“柜面销售”，还是“网银销售”“手机银行销售”，都需要在渠道建设中关注不同客户群体的购买习惯和其他个性需求。如各家银行为更好地服务高端客户，会针对本行的金卡、白金、钻石、私人银行等不同类群的客户，为其量身定做理财产品，而有时也会在购买地点、购买渠道有所区别限制，这样就会给客户带来不便。所以，银行在拓展和完善渠道建设的同时，不仅要考虑到银行系统支持、人员服务能力等银行内部因素，更应该关注客户的实际需求和购买习惯。
3.理财人员数量短缺，综合素质有待进一步提升
在2011年底举行的“2011第二届国家理财规划师年会”上，《2011年中国理财行业发展报告》称：目前我国年收入达30万元以上的家庭已经超过两千万户，高端理财市场规模庞大。这些富裕阶层多为企事业单位的高级管理层和地方商人，拥有活跃的理财行为和较为成熟的理财理念，追求个性化的个人、家庭理财计划和创新型投资理财产品，已成为银行开展理财业务的首选目标客户。基于这一规模估算，目前中国理财规划师行业的缺口约60万人。伴随着居民财富的增加以及投资热情的高涨，这一缺口还将持续扩大，理财服务需求的大量增加进一步凸显了理财规划师行业的人才瓶颈。
目前银行理财从业人员不仅数量短缺，综合素质的现状也不容乐观。银行理财服务是一项综合性很强的业务，理财产品的销售不是孤立的单个理财产品的销售，它要求从事理财产品营销的人员具备涉及银行、保险、投资、税收、房地产、财务、会计、法律等专业知识和实际操作经验，需要结合客户资产负债水平，个人生活习惯、理财需求、人生目标等因素，要有良好的人际交往能力和组织协调能力，具备良好的职业道德和敬业精神。而我国商业银行个人理财客户经理大多是由较为出色的储蓄网点员工，经过一次或几次专门培训后上岗的，他们一般缺乏扎实的专业知识基础和丰富的人生阅历，对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少，不具备为客户测算具体收益水平及分析可能存在风险的专业水平，也不能兼顾客户的短期和长期财务目标和人生规划，他们的专业知识和综合素质难以适应日益专业化、复杂化理财产品营销要求，不利于理财产品的理性营销。
4.银行缺乏系统科学的营销体系、系统支持和考核机制
目前银行多为部门银行，而非流程银行，有强有力的条线管理，却缺乏横向的协作沟通，部门之间的资源共享、产品融合、系统支持、考核机制等都存在不同程度的割裂，这种问题同样变现在银行理财产品营销体系的建立上。在银行内部，理财产品的研发、宣传、销售、系统支持往往涉及多个部门，在没有系统科学的营销体系下，缺乏有效沟通协调，就会出现产品设计部门不掌握销售渠道，销售部门不重视产品投资风险，宣传和财务部门要兼顾全行业务需求等诸多问题，缺乏有效的联动，不能形成一个有机的营销体系，从而影响理财产品实际的销售效果。
银行销售人员在理财产品销售过程中需要强有力的系统支持，需要系统及时提供诸如股市、贵金属、基金、理财产品等相关数据的支持，同样需要对存量客户资产状况的了解分析，但从目前银行的系统支持看，普遍存在不同部门之间系统数据的割裂和不相容，缺少外部数据客观全面整合后的数据平台，也缺少银行内部不同系统之间数据的整合，使销售人员缺乏数据分析，对理财人员个体的知识水平和个人判断产生了较强的依赖性，不利于理财产品的理性销售。
同时银行在对理财产品的考核方面，也多存在两个甚至多个考核口径，一个产品研发部门，二是产品销售部门，而起到主导作用的是产品销售部门，因为产品的销量直接为网点带来了直接的利益，销售人员只要有动力，会将理财产品当成高收益的存款很快地卖给客户，而实际大多数银行在考核中也是把理财产品当成存款的替代品来考核的，甚至当成了调剂关键时点存款的非常有效的“资金池”。
5.银行应增强对理财产品风险的重视
银行理财产品面临的风险通常包括政策风险、市场风险、信用风险、银行销售风险、运营管理风险等，但在目前银行的产品宣传和销售过程中，银行在产品设计、运营管理和产品销售等方面，都不同程度的存在淡化风险的问题。理财产品更多地被宣传为“低风险、高收益”的优质投资产品，而银行的销售人员在销售过程中也只将投资期限、预期收益率、资金起点，以及与基金和股票相比较低的风险等作为向客户传递的主要信息，较少宣传产品投资方向，以及可能面临的政策风险、市场风险、信用风险等，对产品与客户风险承受能力的匹配度也缺少应有的关注。
同时，银行内部将理财产品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽视的潜在风险。客户购买理财产品是基于对银行的信任，将资金委托银行投资，既然是投资，肯定面临一定的风险，但大量的客户因为银行的宣传而将关注的重点集中在了理财产品的期限、预期收益、资金起点等简单而表象的东西，而忽视了产品设计中很重要的方面―投资方向，也就是决定产品收益和风险的关键。如果银行在产品开发、员工培训和客户宣传上依然坚持目前的原则和导向，一方面在银行内部不加强对员工在产品上的客观宣传，树立正确的销售理念，仍然沿用等同存款的考核原则，另一方面继续“跑马圈地”式粗放的市场拓展，淡化对客户在产品风险上的客观陈述，将有可能出现客户实际的资金损失、客户对银行信任度的降低，甚至银行信用的严重透支，最终损害的是银行最为宝贵的银行信用和品牌价值。
三、促进银行理财产品理性发展的几点建议
1.打破产品同质化，提升服务水准，加快品牌建设
目前，银行间理财产品的同质化，使得银行之间理财产品价格的竞争异常激烈，客户在选择产品种类时也主要对比各行产品的期限和预期收益，基本无视投资方向和其他风险提示，更不用说对哪家银行品牌的认可和忠诚度了，所以银行加快理财产品的品牌建设对吸引优质客户显得尤为重要。
首先，银行应结合自身的市场定位、银行发展战略和银行资源优势，制定明晰的理财品牌战略，与产品、定价、分销、促销等策略相配合，重视品牌发展的科学规划，注重品牌的统一、连贯、有效的沟通和传播。
其次，银行必须细分市场，区别不同资产级别、不同风险偏好的客户群体确定目标客户，设计不同的理财产品，同时建立顺畅的沟通反馈机制，及时将客户的需求反馈产品研发部门，有利于产品研发与市场需求的准确对接，鼓励研发有独特价值内涵的创新性产品，更好地契合客户的需求，增强客户的认同感。
第三，好的产品要有顺畅的销售渠道和优质的服务。银行要让客户有多种渠道选择，并加强销售人员素质、知识、技能等方面的培训，提升服务水准，改善客户服务体验，真正让客户享受到技术含量高、服务个性化的优质理财服务。
综上，理财产品只要依靠科学的发展战略、顺畅的销售渠道、优质规范的专业服务等，才能真正打造客户认可的优秀品牌。
2.进一步规范理财产品的销售行为
规范理财产品的销售，是监管部门的一贯要求，是银行自身业务健康发展的内在需求，更是对客户负责、树立银行理财品牌的需要。
首先，准确揭示产品风险。按照监管部门要求，对理财产品的相关信息进行必要公示、客观宣传，明确告知客户理财产品存在的风险，并对客户进行必要的风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。
其次，持续提升销售人员的整体素质，加强队伍建设。好产品，更要有好员工来销售，稳定高素质的员工队伍是做好理财产品销售的前提。银行要选拔优秀员工，参照理财规划师课程体系的设置，进行专业培训，包括道德素质、业务知识、操作技能、行为规范、公关技巧等等，鼓励员工参加社会注册理财规划师的培训，使银行的客户经理不仅熟知本行的理财产品，更要变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。同时，也要按照人力资源管理的要求，建立科学合理的绩效管理机制和员工晋升通道，真正稳定专业理财人员队伍。
第三，持续做好客户教育和市场培育。
目前，虽然居民资产的积累催生了居民的理财意识，但理财教育的滞后造成了居民理财意识的不理性，盲目跟风选择投资渠道和投资产品的客户比比皆是，所以，银行作为金融机构有责任利用自身的专业优势承担起居民理财教育的部分责任。正确地宣讲和销售银行理财产品，在充分了解客户经济状况、风险承受能力和长短期财务及人生目标后，负责任地为客户提供理财方案和购买建议，帮助客户树立科学理性的理财观念，为客户的资产保值增值，帮助客户实现财务自由和人生目标。
3.完善渠道建设和系统支持
一是完善渠道建设，既考虑到不同产品的销售要求，又考虑到不同客户的购买习惯，让不同客户通过物理网点、网上银行、手机银行等渠道，都能及时了解银行理财产品发行和相关的投资品种的最新信息，方便客户了解信息、判断选择，查询资金、便捷买卖，真正为客户提供全方位、安全便捷的理财产品购买渠道。
二是要加快银行电子化系统的集成。银行根据市场和客户的需求，把各种产品和服务及相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使银行能够灵活的适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势。
三是继续完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可以整合各业务部门端口接收的客户信息，并可根据不同的销售和管理需求进行客户筛选和数据分析，更为准确的为客户提供合适的理财产品和理财方案，进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务满足客户的需求，然后再根据客户的具体情况采取不同的跟踪服务措施，真正实施对客户的长期维护和客户的稳固关系战略。
4.继续加强理财产品的风险控制
银行理财实际就是客户的委托投资，理所当然地存在投资风险，所以首先，银行要纠正银行内部某些员工，甚至管理层，仍将理财产品单纯作为“低风险负债类产品”的认识偏差，自上而下树立科学理性的发展理念，并以此指导产品设计和产品销售。第二，严格遵守监管部门对理财产品的规定要求，制定规范本行产品设计、产品销售和运营管理等方面的规章制度和操作流程，规范员工宣传和销售行为，并加大执行和检查力度，真正规范在理财投资方向、产品报备、银信合作等方面的业务操作。第三，根据理财产品的产品特性，按照谨慎原则，适当调整理财产品的核算科目和考核政策，以客观真实地反映资产负债状况和风险程度，并通过可考核正确引导前台销售。
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理财规划与投资的区别范文6
问：经过近几年的发展，中国个人理财市场的现状是怎样的？
朱亚明：不妨从以下方面看待目前国内个人理财市场。
从投资者层面看，中国个人财富的累积达到了前所未有的高度。最新的胡润报告指出，中国大陆有96万名千万富豪，即全国每1400人中有1人是千万富豪。这类人群迫切需要专业的金融机构及训练有素的理财师，帮助他们进行财富管理和增值，国内个人理财市场的土壤非常肥沃，整个理财市场前景更为广阔。
从产品层面来看，投资渠道和选择比以前更广阔，市场的监控力度也相应更大，这是市场逐步走向成熟化的象征。不过，产品创新仍有待进一步提高。从理财服务的提供方来看，各大银行和金融机构充分发挥市场引领者的作用，从产品创新、员工培训到服务完善，每一个环节都有很大进步。值得一提的是，市场依旧非常需要专业的金融从业人员，如金融理财规划师（CFP/AFP）至少有20万以上的缺口。具有认证资格的金融从业人员数量，也是考量市场成熟度的指标之一。
问：对星展中国个人银行业务未来的发展有何想法？
朱亚明：为满足本地中产和富裕人群不断增长的财富管理需求，我们一方面不断完善产品线，提供全方位产品，满足其理财需求。另一方面，我们还对客户的特殊需求，提供理财产品定制服务。
作为一家立足亚洲的银行，星展的优势在于新加坡、中国香港地区等成熟市场的金融产品设计理念和操作模式，星展中国将凭此优势积极打造本地的明星理财产品，及时提供市场热点的概念产品。不断创新，力保稳健的作风，打造一批优秀的专业理财队伍，为国内客户提供合适的资产分配及理财服务。
问：丰盛理财的门槛是怎样的？对客户进行细分的标准是什么？不同层次的客户服务内容是否有所区别？
朱亚明：丰盛理财服务是星展的贵宾服务体系，面向资金量达40万元人民币或者等值外币的客户。
对客户细分大的服务类别是以资金量划分，产品适合度以风险承受能力和资金需求来细分。星展的服务原则是最终将合适的产品推荐给合适的客户。
针对贵宾客户的服务，区别自然存在。对丰盛理财客户来说，在理财环境、服务费用、增值服务方面将获得更多优惠。除此之外，丰盛理财客户还可在星展各个市场享受当地丰盛理财的优惠服务和特别商户礼遇。如丰盛理财借记卡持卡人，在全球银联网络ATM机上取款免手续费，还能以最低10元/笔消费换得亚洲万里通的1里数，累计里数换得机票和各类礼品。
问：客户也非常想知道，为他们服务的团队是怎样的情况？
朱亚明：星展银行每一位客户都会有一对一专属客户经理。他们都经过严格的培训并且获得各项认证。我们内部也制定了完善的考核评定机制，鼓励员工为客户提供优质的服务。
在客户经理背后，有一支强大的产品研发团队。结合本土投资环境和星展在新加坡、中国香港地区的成功理念，设计各类理财产品，为客户度身订制专属的理财产品，并有效控制风险。在产品售后方面，服务团队定期回访，客户更可通过24小时热线等渠道了解服务和最新活动。
问：今年以来，国内政策预期不确定性增强，资本市场走势不明朗。在这种情况下，星展在产品设计方面，有哪些策略？
朱亚明：单看重投资回报率的投资称不上理财，在合适的时间作出合适的选择才是理财。投资者应先考虑需要解决的问题是什么，真正需求在哪里，不要盲目跟风追求利润，忽视了如资金量、流动性等潜在风险。
在产品设计方面，“适时投资赢先机”是我们一贯的设计理念。能洞察先机，就能胜人一步，在承担较小的风险前提下，获得较大回报。时机不对，即便看对了方向，也会出现投资失误。产品符合市场热点，就可效降低风险，提高收益实现的可能性。最重要的一点，在紧抓市场热点的前提下，注意资产的安全性、回报性和流动性。
2009～2010年，星展连续2年获评全球金融杂志“亚洲最安全银行”称号。我们一直认为，让更多人明白理财的意义、找到合适的理财方式是银行的社会责任。
问：中国境内银行理财产品市场（包括挂钩海外的QDII）与国际相比还有何差距？
朱亚明：与国际相比，目前国内银行的产品创新还不够，产品同质化较为严重，难以体现市场的热点。各银行的产品无论结构还是挂钩标的物，都较为相近，选择余地不大。目前银行分业经营的模式，使得国内银行理财产品的提供范围有所局限，很难在银行享受到一站式财产配置。
另外，国际同业理财产品范围较大，形成一种“金融超市”的模式，可一站式、随心所欲选择适合的理财产品。
问：如何看待今年的资本市场？投资者应关注那些投资领域？
