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老年人的理财方案范文1
这不，58岁的汪老伯打电话到杂志社来“诉苦”。
类似汪老伯这样的“银发族”，临近退休或已经休养在家者，相较脑筋灵活的年轻人，的确更容易碰到类似的理财困惑。为此，我们建议大家，要特别留心以下几点，老年人不仅要活得舒心，理财上也要有所技巧。
切莫轻信他人
老者通常一方面“耳根子比较软”，一方面对现在社会上的新鲜事物不是特别了解，因此一旦碰上类似“高科技”、“新潮流”的东西，特别容易被骗。
上海徐汇警方就曾联合银行工作人员阻止了一起类似案件。当时，张老太在家接到欠费电话后信以为真。当张老太准备将银行卡内3万余元转入对方提供的“安全账户”时，银行工作人员警惕地询问老人，是否认识对方。张老太虽按照对方讲授的方法说了“认识的”，但因为紧张说话明显不自然，银行工作人员觉得有点蹊跷，就联系了民警。后经警方耐心劝阻，张老太才幡然醒悟，知道自己差一点上当了。
还有一些老人在公园、银行门口等地，碰到一些骗子设置的“迷魂阵”，此时一定要做到“害人之心不可有，防人之心不可无”。比如，遇到有人自称兜售外币，一定要先到银行进行鉴定后才可兑换，千万不要因贪小利而被迷惑，以免落得竹篮打水一场空的结局。
莫贪图高利
世上没有免费的午餐，也没有只赢不输的投资。如果太贪心，很容易遭受损失。
陈老伯家住浙江，那里民间借贷的风气很盛。陈老伯的邻居看老人家里也有点积蓄，就劝他拿出去借给别人，收点利息权当是赚点买菜钱。这位邻居帮陈老伯介绍了两个想要借钱的人。其中一个人愿意出1%的月利息，另一个愿意出2%的月利息。陈老伯赚钱心切，很快把钱借给了利息高的那个人。没想到，半年之后，这个向陈老伯借钱的“工厂老板”被人骗了一个集装箱的货，企业无法继续下去，陈老伯的月度利息拿不到了，几万块本金也一时半会儿拿不回来了。
因此，老人在私人借贷、个人投资等方面，一定要特别提醒自己，不要追求过高的收益，免得翻船。
不要盲目为他人担保
有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券抵押给银行办理贷款业务。殊不知，一旦你签了字，你的有价证券作为了担保物，一旦贷款到期后，借款人无力偿还贷款，作为担保人，银行就会依法冻结你的有价证券用于收回债权，你的损失就不止一点点了。
不要轻易给别人签署各类文件、报告，也不要把自己的金融资产凭据、有价证券等借给别人使用，无论那人用于什么途径。
别太多涉足高风险投资
老年人因机体衰老，心理承受能力和应变能力都较差，因此最好不要选择风险性高的投资方式，如期货、外汇买卖等。
如果心理承受力较强，心情不容易受到外界影响，则可以参与一部分的风险投资，但比例不宜过高。
保险不宜买太多
老年人买保险往往出现两个极端，要么一点也不买，听到保险两个字就难受；要么很容易听信保险人的话，经常不切实际地买一些保险。
这两种方式都是不对的。保险的目的归根到底是将自身的风险转嫁给保险公司。因此，在购买保险时，应充分认识自己或家庭的最大风险是什么？老人也应当如此考量。要买保险就要有效投保，保费花在刀刃上。
投资不要过于单一
有些老人一听到某理财产品预期收益率高，便一哄而上把所有的钱都投入购买，遇到市场变化，如股市不好，则马上全部撤离。于是总有人在问，现在有什么可投资的？
建议在做理财规划时，要根据自身的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定的收益。
理财没规划不行
“理财是年轻、壮年时候的事情，都已经退休了，还能怎么规划啊。船到桥头自然直，随它去吧。”
一部分老年人对于退休后的理财很不关注，老年以后就没必要理财了，其实这是错误的想法。
退休之前，当然要做好理财规划。但退休之后，如果有一套比较合理的理财计划，会帮助你更合理地应付老年生活的各类开销，给你一个财务上更轻松的夕阳时光。
避免无计划消费
进入老年后，老年人的支出会有很大变化，应及时进行合理调整。但不要在消费方面因小失大，例如不舍得买水果、蔬菜等食物，这样造成营养不良，反而增加医药费支出，得不偿失。
有些老人，特别是经济条件不太宽裕的老人，小病拖着不看，不断透支身体，以致生大病后花掉更多的医药费，导致经济、生活更加困难。这就属于透支健康、透支生命了。老年健康亦是一种投资。老人患病后要及时治疗，加强身体锻炼，进行必要的营养补充，注意劳逸结合等。
切忌押上毕生积蓄投资
老年人可以把基金、股票、债券等理财工具作为理财“菜篮子”中的一员，切忌押上毕生积蓄只投资于一类产品。不要被某类投资的丰厚收益冲昏了头脑，而把所有资金都投入进去。
中老年人必须准备好养老钱，在资金还有富余的情况下再适当积极投资，一来有更好获利的希望，二来也可以体验退休后快乐健康、积极向上的生活方式。
莫忌讳立遗嘱
很多老人忌讳在生前，特别是在身体健康、神智清醒的时候立遗嘱，有点怕不是个好兆头。
其实，别以为立遗嘱有什么晦气，实际上，在退休规划的过程中，用心立一份合理的遗嘱，对本人和家人都是一件好事，可以避免百年之后不必要的纷争。有时候，对于寂寞生活的老人而言，说不一定也是个帮助继承人顺利得到遗产的一个好办法。
冰与火：2010移民市场深度揭秘――加拿大价涨同时配额猛增
Q：在众多的移民热门国家中，移民政策有些什么新变化?是否表示移民申请门槛越来越高?
A：从整体移民市场来看，由于受到金融危机的影响，各国时技术移民的审批紧缩，而将更多精力放到处理投资移民案例上。另一个重要信息就是加拿大投资移民涨价事件终于尘埃落定，加拿大官方宣布，涨价是一定的，而且就在夸年秋天正式确定方案。但是，对究竟采用哪套涨价方案讳莫如深。目前呼声最高的是所谓的平价方案，即120万加元净资产要求，投资额60万加元，涨价50％。但是，据消息灵通人士透露，由于某些少数派机构的推波助澜，再加上加拿大移民局曾有过不按常理出牌的先侧，所以200万加元净资产，投资额100万加元(涨价250％)的方案也是有很大可能的。另外，移民局秋季才确定涨价方案并不意味着现在就根安全。按照通常的做法，移民局会在年中发出一个涨价警示通告，然后会在正式法案时宣布涨价方案，向前追溯自警示通告之日起执行。所以，比较稳妥的做法是赶在今年6月前拿到档案号，也就意味着3、4月份就要开始着手准备递交申请。在涨价的同时，魁北克省和联邦都天幅增加了投资移民配额，并都表示将加大人力投入，保证处理效率会大幅提升。
老年人的理财方案范文2
《》：中信银行自实施零售银行战略以来，一直在同业中处于领先位置，最近还荣获《银行家》评选的“2010年度最佳财富管理银行”。首先您能否简要介绍一下贵行零售业务的基本情况及发展战略？
杨晓：中信银行自2005年开始，着力建立了“以理财为特色的零售发展战略”，六年来坚持理财与储蓄“双支撑”的业务发展策略，大力推进中间业务发展，改善业务结构，增强盈利能力，加强对中高端客户的经营管理。
从总体数据上看，到2010年末，我行的零售银行业务实现营业收入84.09亿元，同比增长25.23%，占我行营业收入的15.92%。零售银行非利息净收入20.15亿元人民币，比上年增长47.30%，占全行非利息净收入的32.11%。与此同时，零售银行业务客户基础进一步扩大，超过1800万户，比上年末增长16.39%。作为三大盈利点的个人理财、消费信贷、信用卡继续保持稳步增长。个人理财产品继续保持较大的销售规模，产品销售将近3000亿元。个人住房按揭贷款余额约1500亿元，个人经营贷款余额约147亿元。信用卡贷款余额190亿元。涨幅均达到30%～50%。除此之外，贵宾理财、大众银行、电子银行、个人贷款等服务体系也得到了进一步加强。全功能零售银行体系建设取得阶段性成效，具体表现为客户获取能力、贵宾营销服务体系、专业化运营体系、电子银行体系、盈利基础等五个方面“基本定型”。
其中，我们打造的贵宾服务体系已成为零售业务的王牌之一，贵宾理财业务也是中信零售银行的最大的赢利点，有60%以上的零售客户处于贵宾理财体系中，贵宾客户理财管理资产余额占个人储蓄存款和个人投资总额的60%以上。目前我们每个支行网点都有提供贵宾理财服务的专属柜台，它是理财经理直接为客户提供面对面服务的场所。特别地，中信银行还在2010年成立了十家分行级贵宾理财服务中心。我们就是要以全面的贵宾理财为特色，走中信特色的零售发展道路。三年之后，我们的最终目标是建立“全功能的零售银行”。当然，全功能的零售银行并不是什么都做，我们的定位是中高端，所以中高端客户需要的所有服务，我们都应该满足并且做好。
《》：贵行在零售银行业务发展的过程中主要遇到了哪些困难，解决问题的突破口是什么？
杨晓：随着市场环境的变化，我们的零售业务的发展主要遇了过两方面的问题：一是客户经营，即维护客户的服务力度不够，没有达到标准化和专业化水准，导致部分客户的不稳定。由于分行的客户经理们需要大量的时间和精力去开发新客户，很难再抽出时间去经营客户。以客户过生日为例，有的银行发短信，有的送花，有的送蛋糕，客户自然会选择那些对自己更加重视、更吸引自己的银行。二是相应的考核体系没有跟上，零售主线对一线零售客户经理的考核机制还没有建立健全。2010年银信新规出台后，市场环境和监管环境都发生了变化，理财业务的发展在趋势上回归到为客户投资理财服务的财富管理上来，回到为客户服务的客户经营的本源上来。为此，我们的业绩也受到了一定程度的影响，进一步完善体系的需求也更加迫切。
为了加强客户服务、加强分行零售客户的标准化、专业化的客户经营平台，我们从2010年开始在分行当地建立分行级的贵宾理财中心，其职能是对分行管理资产50万以上的贵宾客户进行经营和管理，更注重客户的体验。同时，分行级贵宾理财中心吸引了有经验的专业人才充实了我行理财经理团队、进一步完善了考核体系，进一步打造了针对贵宾客户度身定制的客户服务体系。2011年2月，中信银行第一家分行级贵宾理财中心在苏州揭牌，此后在北京、杭州、郑州、大连、深圳、太原、武汉、广州、南京陆续建成由总行统一管理的分行级贵宾理财中心，对中高端客户的集中经营初见成效，也得到了行领导的高度重视和支持。我们计划2011年内在全国35家分行全部设立分行级贵宾理财中心，将这一模式进一步铺开。
《》：当前，各家银行均将发展零售银行业务作为提高中间业务收入的重要战略举措，竞争非常激烈，许多产品和服务的同质化问题严重。请问您如何看待这一现象？贵行在零售竞争中又有怎样的优势和核心竞争力？
杨晓：现在，各家银行都在做零售业务，很多是拼资源、拼价格的简单竞争，在产品体系、增值服务体系等很多方面类似。由于国内监管的日益严格，零售银行能做的事情越来越少，业内同质化的现象也越来严重。在这种情况下，要单靠零售银行部自身去实现“与众不同”、“异军突起”几乎是不可能的事情。
而恰在这样的背景下，中信银行的优势就体现出来了，那就是中信集团的整体力量。这个广阔深厚的平台除了拥有中信证券、中信保险、中信基金等各类金融服务外，还囊括了广告、旅游、文化等诸多非金融行业。例如，中信银行可以为客户量身订制不同主题的出游路线，因为有中信旅游、中信保险的支持；可以安排客户品鉴美酒，因为有中信国安酒业的支持；可以安排客户观看世界顶级乐团的演出，因为有中信文化传媒的支持等等。通过对集团内部的深化合作、产品交叉设计和销售、客户资源共享，让客户得到最佳的体验，进而大幅提高用户的忠诚度。
中信集团内的合作，是我们最大的资源优势。基于这种优势，我们能够为客户提供差异化的服务，这就是中信的核心竞争力。实行“三步并举”――客户获取、客户保持、客户提升，集中经营客户，在分行建立贵宾中心，并且体现人性化、特色化服务，满足日益细分的客户需求。例如中信银行多年来组织的高尔夫活动，赞助专业化的中国业余高尔夫球巡回赛，以及青少年对抗赛和业余高尔夫精英比洞赛，女子高尔夫俱乐部和青少年高尔夫训练营等等。通过逐渐发现客户的个性化需求，使贵宾服务体系不断升级，这符合我们的零售发展战略。
我行理财产品在市场上的强大竞争力，与我集团提供的优质金融平台是密不可分的。除此之外，我们还长期致力于引进国际先进理念和技术，特别是与西班牙对外银行（BBVA）的战略合作，BBVA在全球拥有近万家分支机构，在零售银行，尤其是是在中高端产品支持、网点经营管理和小额消费贷款方面都有着丰富的经验。近年来，中信与BBVA合资成立了独立的私人银行业务合作单元及汽车金融合资公司，建立了良好的合作和共赢机制，给中信零售银行未来的发展创造了优越条件。
《》：中信银行贵宾理财全国布局的大幕已经拉开，首批十家分行级贵宾理财中心陆续建成。您能谈谈贵宾理财业务在总行、分行、支行是如何协调进行的？分行级贵宾理财中心的成立对于中信银行的贵宾理财业务有什么影响？
杨晓：贵宾理财体系实际上在分行、支行、客户之间，是面对点的关系。为了做到专业化和标准化，分支行需要从总行层面提供支持。每一个分行以贵宾理财中心来集中承载总行专业化的产品和专业化的服务，并直接以面对点的方式培训理财经理，目前我们每个支行网点也都有提供贵宾理财服务的专属柜台，最后通过理财经理来面对客户。这样就做到了从总行到分行再到支行一脉传承的贵宾理财业务，其中分行级的贵宾理财中心是基于“以客户为中心”的经营思路，依托中信集团金融产品门类齐全的优势，为中高端客户提供卓而不凡、全方位的贵宾服务。
现阶段，庞大的市场需求促使零售银行业务由以往的粗略分区向理财品牌的精细化发展。贵宾理财业务一直是中信零售银行品牌体系建设的重中之重，多年来，一直致力于其产品和服务的不断创新与升级，此次在全国十个重点城市建立分行级贵宾理财中心则是贵宾理财自身品牌建设的一次飞跃。分行级贵宾理财中心的成立不但可以为全国的中高端客户提供专属的理财平台、量身定制的理财服务及产品，而且从银行自身的管理和发展来看，此举对于银行对贵宾客户集中经营管理、零售银行主线对分行专业团队垂直管理乃至新经济环境下零售银行整体持续发展都是一次有益的探索。未来，中信银行零售业务将以分行级贵宾理财中心为新的基础和出发点，持续在个人财富管理领域深耕细作，以使中信银行贵宾理财品牌内涵得以全面升级。
《》：随着分行级贵宾理财中心的设立，贵行的理财业务由粗放式经营正式向精细化运作转型。具体到人员配置、产品服务、营销体系等方面，是如何体现转型与升级的呢？
杨晓：首批十家分行级贵宾理财中心皆由中信银行总行统一部署筹备，体现了集中化经营、专业化服务的中高端客户服务特点，在为客户提供专业的整体个人金融解决方案的同时也为其带来尊贵的客户体验。为了能够维持高质量的服务水准，每个贵宾理财中心的理财顾问人员都由分行在行内外严格甄选，并在现有贵宾理财客户经理培训认证体系基础上，针对分行级贵宾理财中心运营特点及实际需要，完善现有的“中信银行零售银行培训体系（CCWA）”培训模块，设计专属培训课程。
在产品服务方面，贵宾理财中心能够为客户提供由专属的理财顾问、中心负责人及外部专家团队组成的多对一贵宾理财服务，可满足中高端客户支付结算、理财咨询、资产配置及个人融资等一系列的个人金融需求。除了根据中高端客户自身的理财需求量身定制不同期限、不同风险类别及不同投资额度的投资理财规划及产品组合外，总行投资专家团队还能为客户提供及时的在线支持及沙龙交流，与客户交流投资心得、解决投资难题。同时，中信银行更是发挥自身集团资源优势，为贵宾理财中心的客户带来一些特色增值服务。
在营销体系方面，以经营客户为主，建立总分支三级联动的营销体系。我们提出“两大群体、渠道”，即首先确定目标客户群，明确以中高端客户为主要方向，有选择地确定以女性和老年客户为主的大众客户，然后建立网银、个贷、等渠道。而未来的市场定位将侧重于一线城市、优质的二线城市及战略西移城市。
《》：现在很多银行都在强调客户服务体验，其中最关键的就是客户经理的专业水平和服务态度，中信银行如何通过选配客户经理有效管理贵宾理财体系？与分行级贵宾理财中心配套的考核机制是怎样的？
杨晓：总的来说，我们在考核方面要突出零售条线对零售客户经理的培训管理和业务管理，不断提高管理水平，构建一支专业化的贵宾理财客户经理团队，使中信银行贵宾理财的业务优势得以深化。
具体来看，一是加强了对客户经理的培训。2010年9月开始实行CCWA体系，对理财顾问进行培训和资格认证，从专业知识、营销技能到服务理念进行全方位的专业训练，使每一名客户经理都具备优良的职业素养和专业技能，同时也使内部的人才发展战略与贵宾理财业务的发展形势相匹配，加强零售银行主线对分行专业团队的垂直管理。目前，中信银行参加CCWA培训认证体系和其他各种形式培训的专职客户经理所占比例已经接近70%。二是对贵宾理财业务的硬件和软件标准进行了严格的规定。要求每个营业点必须配备两个以上的理财经理，保证满足客户各项需求；聘请专业的第三方公司进行神秘人考核，细致全面地考察客户对服务的满意度，并针对客户的反馈形成了标准化的业务流程。三是充分利用系统对理财经理实行规范化管理，用机制去管人，加强考核监督，一旦发生客户投诉，就要严格地对理财经理进行问责，甚至对分行管理层进行问责。
《》：我们知道中信银行一直非常注重产品和服务的创新，那么在配合贵宾理财的发展上，贵行又是如何推进产品创新，主要推出了哪些配套的特色产品和服务？
杨晓：确实，中信银行始终着力以服务来做业务，积极创新，在产品的研发经营上投入大量人力物力，深入了解客户的切身需求，为其度身定制客户服务体系，打造中信银行特色的服务平台。
2011年10月是全国第二个“敬老月”，借此机会，我们全国范围内在大力推广中信首张中老年客户专属借记卡――“信福年华”卡，推出养老按揭等业务，关注老年客户群体的金融需求，主要针对55岁以上的中老年人群。中信银行独辟蹊径，开拓中老年人市场，从开始的60万中老年客户，到目前已超过200万。
目前老年人群体的金融需求往往被金融机构所忽视，加之老年人对自动取款机、网上银行等现代金融工具接受程度较低，因此迫切需要为老年人量身打造的金融服务。“信福年华”卡的发行对扩展客户群体意义重大，同时，关怀中老年人群体，敬老爱老的公益性更强。与其他许多银行在获得利润后组织客户吃喝玩乐不同，我们在分行设立“爱心基地”，并且要求每一个支行要对当地的敬老院捐赠款项，关怀老年人生理和心理的健康，这也体现了中信银行高度的社会责任感。
养老按揭业务是中信银行借鉴国外“倒按揭”的思路，结合国内特点及养老传统，在国内率先推出养老贷款。在每家分行设立一个点，建立“信福年华”的培训中心，并在青岛建成了专门针对这一服务的客户培训，集中引导中老年人如何使用借记卡。这里我们更加注重是给他们一种“家”的归属感，把中信银行作为归属，倾听他们的心声。关怀老年人的生活状态，给予他们更多的关注。
我们从电话中心的问卷调查，组织中老年人的活动中，获得有价值的市场数据，筛选提炼交到我的手里，了解客户的需求。建立中信自己的零售数据库，和英国剑桥大学合作，进行数据的收集分析，研究未来五到十年中国进入“老龄化社会”的应对方案，以及针对特定客户群的营销方式。并且抓住国家经济发展的脉络，在宏观和微观经济请来了众多的专家来分析，并且和老龄委合作进一步完善服务。在大规模推出之前，我们也进行了小规模的测试。同时我行打造的“总分支”三级联动体系，集所有力量来经营这一客户群。所有的理财产品、支付结算产品、金融服务产品、融资类的产品、按揭贷款、车贷房贷进行支持。这是一个五到十年的计划，是一个长期的战略。
而之前重磅推出的“香卡”主要针对女性客户，在图案和USB key的设计上下了很大功夫，同时对于购物支付等刷卡行为进行积分和实物奖励，这也是中信在客户细分上取得的重要成果之一。在这个基础上，我们也在关心女性客户个人的成长并提供配套的服务。随着年龄的增长，女性客户从初入社会到结婚生子，其消费观念和消费习惯都会发生很大的变化，中信也会将理财、养老、子女教育等方面的服务进一步配套起来。
《》：风险控制是银行的生命线，请问贵行在促进零售业务发展时如何防范风险，有什么先进经验？
杨晓：当前的宏观形势趋紧，监管要求日益严格，以及巴塞尔新资本协议的引进都对风险控制提出了更高的要求。为此，中信银行在制度上不断完善，适时调整信贷政策，强化风险控制，强调合规经营，通过梳理业务流程、加强贷后管理，不断完善零售信贷体系、提升资产质量。
目前中信银行零售评级系统正式投入运行，进一步贯彻“调整、管理、创新、发展”的信贷方针，以客户结构组合管理带动信贷结构优化，以不断创新的产品组合体系带动中高端客户引入。
老年人的理财方案范文3
一、小白领新婚新育
谋求走出“蜗居”
家庭特征：收入一般，但有上升潜力，要么是“蜗居”、要么是“房奴”，面临结婚、生孩子、升职跳槽等重大人生问题。往往涉足证券市场，但投入较少、投机性强。
理财密匙：集中有限资产、坚持长期投资。选择基金定投是最简单有效分散市场风险的投资手段，专家打理、根据市场动向时时调整，对于忙工作、忙爱情、忙家庭的年轻白领无疑是最适合的。一方面是强制年轻人改掉花钱大手大脚的坏习惯，养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯，另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。
点评：选择理财产品、制订理财规划固然重要，但作为事业刚刚展开的年轻白领，职业规划才是真正首要的致富之道。“投资是天上雨，职业是地上河”，适合自己能力特点的、稳定的职业必将带来持久的财富。
二、人到中年，
开源节流巧“拿捏”
家庭特征：收入稳定且较为丰厚，但增长空间已有限。开始考虑孩子的求学就业乃至婚姻大事，更担忧的是自己的退休生活和养老问题。投资一般占到家庭资产一个相当的比例，理财收入对于生活变得越来越重要。
理财密匙：中年家庭往往负债已比较少，现金流不再那么局促，但要真正做到财务稳健，合理利用财务杠杆，增加家庭资产增值的机会至关重要。持有的投资资产应该多样化，这样有利于分散风险，比如可以尝试债股组合、银行理财产品以及黄金、收藏等投资领域。在积极投资寻找获利机会的同时，还有一点须注意：那就是适当开源、合理节流。在职业或专业领域寻找能够带来附加收入的工作项目，利用好业余的时间和成熟的技能；在日常生活中找到可以节约的地方，制订更加细致的开支规划。
点评：对家庭支出合理规划，对家庭资产合理配置，是中年阶段理财的重点。欲投资获利，首先要避险，做一些防御性投资；在高收益投资项目上，也可以适当出击，以规避即将到来的高通胀风险。
三、自主创业者
妥善解决“后顾忧”
家庭特征：往往处于创业初期，收入很不稳定，甚至还在投入不产出的阶段，凭借以往的积蓄打拼市场。由于时间、精力和大部分资产都投入到个人事业中，对证券市场、金融理财产品都少有接触，少有热情。很多人笃信“钱是赚来的，不是省来的”的说法，基本的“以财生财”观念还没有形成。养老、医疗保障往往是这类家庭最最敏感的问题。
理财密匙：正是因为基于有较高的专业能力和市场手段，这些人才有胆量下海拼杀，闯出自己的一片天地。所以，充分地发展和利用自己的特殊才能和经验是自主职业者最重要的法宝。业界一个重要的统计数据显示，在所有的投资理财项目中，创办实业是回报率最高的生财手段。如果时间、资金、精力都有限，那么优先投入到所从事的实业本身中，是最最合理的。只是在资金和精力富裕的前提下，他们在选择适合自己的其他投资项目。
此外，为自己和自己的事业进行适当的保险保障，即便增加了一些成本，但为解决后顾之忧也是必要的。
点评：对于这样的家庭，最大未知数在于：自己的事业或者企业抗市场波动、抗经济危机的能力究竟有多强。只有那些拥有核心竞争力的企业（比如创新力、知识产权、核心技术），才能在逆境中生存壮大，所以，好的项目、好的管理、好的渠道对于自主创业者的生存至关重要。
四、高收入家庭
化解“甜蜜烦恼”
家庭特征：高收入家庭在近几年财富增速很快，家庭资产大多集中在房产项目，还有不少结余的资金无处投放，躺在银行里睡大觉；因为对生活质量、子女教育有较高的标准，高收入家庭开销往往也很高。因此，如何有效地盘活闲置资金、如何在退休后保持现有的水准是这类家庭普遍关心的两大内容。
理财密匙：因为宽裕，高收入家庭首先要想到保险，保险费用可以作为家庭投资资金的一个重要流向，选择各类适合自己的保险。可以说保险是富裕阶层防止财富意外流失的必须品。改变单纯储蓄的习惯，逐步把存款改换成银行理财产品、货币基金、股票型基金，还可以根据市场行情，在专家的指导下择机选择一些较高收益的指数型基金产品。要想在退休后保持相当的生活水平，长期坚持一定额度的定投是不二的选择，股市波动总会出现，但只要相信中国经济的未来空间，未来的收获和保障只是时间问题。
点评：高收入家庭现在发愁钱没有去处，但未来呢，如果不留心，“甜蜜的烦恼”难保转成“真正的烦恼”。所以，对于高收入家庭，及早建立长期的财务安全规划至关重要，这个“长期”很可能考虑到一生，规划的建立在于平衡一生的财富分配，规划得合理，不仅能解决现在的闲钱处理问题，更解决了未来的保障问题，“人有了远虑，近忧自然化解”。
五、老年夫妻
退休生活从容“料理”
家庭特征：家庭收入明显减少，家庭生活负担相对加重，现金流减少使更多的家庭资产固化在房产上（城市老年家庭大多数至少拥有一套属于自己的老房子）。家庭日常开销减少，但医疗费用、年度的旅游费用会逐渐增加。
理财密匙：老年家庭最大的经济压力可能还是来自医疗的费用，虽然享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是事实。所以，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相对偏远的地段租房居住，两者的租金差可以很好地贴补养老费用。其次，必须懂得安享晚年不能只规划钞票的道理。老年人规律的起居、健康的饮食、轻松快乐的心情、丰富的退休生活，都是高品质晚年生活的重要内容。此时，家庭资产的积累增加相对于这些内容，实际的意义和价值显然已经不大。
点评：老年人一定要明白，自己一辈子积攒的钱究竟是要做什么的？很多人省吃俭用，一辈子谨慎，辛辛苦苦攒的钞票都留给了儿女，结果滋养了好吃懒做的“啃老族”，对自己孩子的成长反而不利；还有老年人拖着虚弱的身体，继续在烟雾缭绕空气污浊的股市里打拼，孜孜不倦地搏杀，结果，把身体搞得一团糟，赚到的那一点点钱还不够住院买药。所以，老年人的生活过得真正有质量，从容“料理”、平实健康才是最关键的。
六、单身家庭
对抗风险需“借外力”
家庭特征：个人收入往往尚可，但是由于整个家庭的负担（包括可能有的孩子、父母的养老照顾）都由一个人来承担，所以经济压力、精神压力，以及面临组建或重组家庭的社会压力都相当大。
理财密匙：对抗风险，家庭（夫妻两人）显然比个人更坚强。尤其是在经济不景气的环境下，单身一人收入下降，就意味着整个家庭的生活水平下降。因此，对抗风险，单身家庭需要合理地借助“外力”，因此，成家还是这类家庭稳固经济基础的首选方案，有家的人在另一半的协助下，生活稳定有规律，可以更有精力在事业上拼搏。此外，单身家庭要想给孩子或父母更确实的保障，先给自己保险也是必须考虑的。
点评：单身的家庭应当首要给自己投一份保险，而“受益人”一定要写上自己所承担的那个家庭的成员（父母或者孩子），这是对他们最大的责任和关怀。即便自己的奋斗因意外戛然而止，对于他们的经济保障依然连绵不绝。
七、三代同堂大家庭
最要紧是“现金流”
家庭特征：人口众多，并且处于不同的年龄段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的医疗、年轻夫妇生活质量的保障和提升，入托、择校、换房、买车、看病、旅游、交际、应酬是这类型家庭永远丰富多彩的开支项目。
老年人的理财方案范文4
2007年6月上海公积金管理中心曾推行“住房自助养老”的创新，具体做法是：65岁以上老年人将自己所有的产权房与市公积金管理中心进行买卖交易，交易完成以后老年人仍可以居住在原房屋内，出售房屋所得款在扣除房屋租金、保证金和相关交易费用后全部由老年人自有支配使用。上海模式最后面临叫停，主要原因是这项业务以变更房屋产权为前提，这是思想传统的老年人无法接受的。2007年10月，北京寿山福海国际养老服务中心和中大恒基房地产经纪有限公司联合推出“养老房屋银行”业务。这项业务规定：60岁以上老年人可以向养老机构提出养老申请，机构将原住房进行出租，老年人入住养老服务中心，所有租金用于抵扣老年人在养老中心产生的相关费用，房屋产权不变更。北京模式亮点是提出了“养老房屋银行”，建立区别于传统银行的新型金融机构。同时模式不转移房屋产权，这比较容易被老年人接受。2011年民政部部长李立国说，城乡老人家庭中，空巢家庭超过50%，部分大中城市达70%。民政局部将试推“以房养老”。2012年新疆保投国际贸易有限公司董事长何开敏创建了一种新型购房养老模式，即购房养老6+1模式，又叫何开敏模式。模式具体操作：购房者通过媒体了解购房养老模式后，按照市场价格，按揭20年（或一次性）购买一套房，在产权不发生变化且不增加多余支出的前提下，公司赠与所购房款的10%委托相关金融机构进行理财，这笔赠与资金按现投资回报率计算20年后，买房人产权不变，还能从金融机构获得甚至高于购房时的投入。2013年9月13日，中国政府网全文公布由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出：“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。2014年3月21日，保监会向各家人身保险公司下发征求意见稿，并拟在北京、上海、广州和武汉四地率先开展以房养老试点工作。
二、对目前“住房反向抵押贷款”存在的疑惑
1“.住房反向抵押贷款”的顺利实施要以房价的稳定上涨为基础银行或保险公司愿意作为住房反向抵押贷款的主体，主要目的是谋求盈利。而各种抵押贷款的经济活动中，银行的获利方式就是赚取贷款利率和存款利率之间的差价。如果房地产价值下跌，相关金融机构的经营风险就会提高，没有金融机构愿意做这样的亏本生意。相反，如果房地产价格保持稳步上涨的势头，虽然银行和保险公司等金融机构愿意受理反向抵押贷款申请，但是老年人会有吃亏的感觉。
2.房屋产权到期后是否需要补交土地出让金《物权法》中指出住宅建设用地使用期满自动续期。但是有偿续期还是无偿续期则没有加以阐述。而作为以房养老的房地产，一般都是老年人已经居住一段时间的房屋，所以剩余使用年限已经非常有限，当老年人百年归老之后，银行或保险公司收回所剩年限不多的房地产，就面临着房地产使用年限到期是否需要重新补交土地出让金的问题。这为反向抵押贷款增加了不少不确定风险，这也是中国金融机构对这项抵押贷款业务兴趣不大的一个主要原因。
3.住房反向抵押贷款对于老年人养老问题解决是否可以发挥积极作用住房反向抵押贷款的前提是老年人拥有住宅的独立产权，而拥有房屋产权的老年人一般生活都处在小康水平。他们中间的大部分人是有稳定的退休金收入用于养老的，所以以房养老对其作用并不大。而中国的社会现状是急需解决养老问题的人群恰恰是由于各种原因使其生活在城市底层，没有稳定居住地方，更没有房屋产权的老年人。他们才是缺乏养老手段的弱势群体。例如2011年10月9日中信银行就对“以房养老”设立的高门槛，借款人名下至少要有两套住房，养老按揭贷款最长期限为10年，并且贷款必须用于养老。而现状是有两套房的不需要贷款，缺钱的人没有房产可以抵押。
4.住房反向抵押贷款是否会成为子女推卸抚养义务的借口目前大部分老年人还是停留在养儿防老的传统思想中，等到他们百年归老后，儿女继承老年人的所有财产。而住房反向抵押贷款中的房屋所有权在老年人百年归老后归银行或保险公司等金融机构所有，也许导致某些子女推卸赡养义务，更有可能因此减少与老人家在生活上的接触，最终导致老年人缺少子女的关爱。
三、对于“住房反向抵押贷款”的几点建议
老年人的理财方案范文5
罗先生今年52岁，是广州一所中学的体育教练。妻子今年48岁，在其所在的中学食堂工作。罗先生家是典型的空巢家庭，两人育有一女，去年大学毕业后在深圳工作，只能在周末或假日回来与父母团聚。
收入不高开支不大
罗先生从参加工作开始就一直从事体育的教学工作，十几年前从外地调入如今所在的学校，从普通的体育教师一步步地被提升为学校体育组的组长，期间工资也随之不断增加，现在罗先生每月工资有6000元。同在学校工作的妻子工资则显得相对较少，每月只有2000元左右的收入，两人的学校都给他们缴纳了“四险一金”。此外，工作多年，罗先生和妻子俩的住房公积金给付水平逐年提高，目前加起来每月有3000元，账户里也积累了一笔不小的资金。由于女儿已工作，自食其力，无需罗先生再负担任何费用，加之夫妻俩平时三餐一般都在学校解决，所以其一家每月的基本生活开销较为节省，在1500元上下，再加上一些休闲及人情交际的花费，一家每月支出不过2500元。这样下来，如果没有其他意外消费，罗先生一家每月可以结余5500元。
在年度收入方面，罗先生和妻子年终奖金相加有5000元。夫妻俩都是保守派，手里绝大部分的闲钱都放在了银行，每年存款利息都有将近8500元。不过罗先生一家的年度支出较高，除了固定给双方父母的赡养费12000元，爱好旅游的夫妻俩一年的旅游支出在5000元左右。此外，前两年罗先生给自己和妻子各自买了一份30万元的寿险，年保费共12000元。还有就是过年回老家的开销，夫妻俩老家亲戚较多，每年回去用在礼节上的花费占了其中很大部分，约为5000元。综合算下来，罗先生一家年度没有结余，还需要支出20500元。
来广州十几年，夫妻俩一直都坚持节约为本的消费习惯，一点一滴地积累着家庭财富。经过大半辈子的打拼，罗先生一家拥有了比较好的经济基础。夫妻俩现有20万元的定期存款，8万元的活期存款，市值约5万元的股票。不动产方面，罗先生在城区有一套市值60万元的自住房产，房贷早已经还清。由于目前罗先生一家没有任何的家庭负债，由此计算罗先生的家庭净资产为93万元。
如何筹划退休生活
虽然罗先生一家经济水平不错，女儿也已经参加工作，但是罗先生和妻子年纪也不小了，算一下也就还有那么几年的工作时间，如果不提前规划一下，难保以后生活会出现什么波动。罗先生自己也意识到了这个问题，因此希望通过合理有效的理财方法使日后自己和妻子的养老生活得到一定的保障。
“目前我最大的困扰就是房子的事。虽然早就想换间大一点的房子，不过以前女儿还在读书，怕她要出国深造什么的，所以钱也一直留着没动。现在她已经工作，也不用家里负担了，我和妻子扣算换一套住房，改善一下居住环境。但是现在楼市捉摸不定，不知道是不是出手的好时机。如果真的买房，在资金上应该如何去筹划呢，我个人倾向于用公积金、存款加上房屋贷款购买，之后再用公积金冲贷。不知道这种想法对不对，想请专家从理财的角度帮我看看。”罗先生说道。
除了房子，罗先生也希望储备一笔资金以使未来的生活可以得到保障，至少不低于目前的水准。“去年经不起周围同事、朋友的劝说，购买了一些股票，开始行情还不错，今年市场反复震荡，把赚到的都震回去不算，还亏了不少。等行情好点，我就撤了，股票风险太高，我玩不来。”由于在股票上吃过亏，罗先生对于这类高风险产品是拒而远之，“我们这些普通百姓，还是稳当点好，一不小心搞不好什么都没了”。罗先生说。然而面对市场上各种各样的投资门道和理财产品，罗先生感觉比较迷惑，心里也没有底。他想知道就目前他的实际情况而言，应该选择哪种类型的理财产品或投资渠道呢。除了这些，考虑到自己和妻子也有一定的年纪，大大小小的毛病也会越来越多，趁着现在身体各方面还行，再给自己和妻子添几份保险，日后万一要是真的有什么事也有保障。至于具体要买那些保险、买多少额度的保险，罗先生比较茫然，也希望咨询一下专家的意见。
家庭资产配置与具体投资建议
中国工商银行广东省分行理财师
陈 燕
家庭财务状况分析
罗先生家庭年收入10.95万元，年支出6.4万元，年度结余4.55万元，家庭年度结余41.6％，处于合理的水平。
在家庭收入中，工薪收入为主要来源，占比99％，理财性的收入只有1％，理财收入比例较低。
目前，家庭总资产93万元，家庭无负债。其中生息资产占比为35％，自用固定资产占比为65％。家庭现有的生息资产收益率较低。
家庭备用金充足率为53，流动性较好，家庭资产抗风险能力较强。
通过我们对罗先生风险承受能力及态度的模拟评估，我们初步测定罗先生现阶段的风险承受能力为中等能力，风险承受态度为低态度。投资建议以稳健为主。
理财目标分析
已经步入中老年的罗先生，女儿已成家，无需老人再抚养，对罗先生夫妇来说，收入虽不高，但生活压力也不大。单位为夫妻俩购买了“四险一金”，如果没有其他变动的话，按照现在的情况基本养老问题不需要担心，但辛苦了一辈子，我们希望通过合理的理财规划让罗先生夫妇有一个更加幸福、舒坦的晚年。目前要做的是保持目前的生活水准，让自己的财富在没有损失的情况下有一定的增长，为自己的退休生活做好准备，所以，财富的保值与增值是张先生理财的主要目标。
另外，罗先生也意识到，随着年纪越大，身体机能越弱，要关注两人的身体健康和医疗费用问题，中老年人需要重视的一个风险就是由于健康问题导致生活品质的下降。
同时，罗先生也希望能够在衡量经济承受能力的情况下考虑换房的问题。
理财规划综合方案
1、可以考虑在郊区购买新房子实现换房计划
在房产规划方面，我们通过罗先生夫妇的全生涯现金流的模拟测算，建议罗先生考虑在郊区各项生活条件较为成熟的社区购买价值约75万元的房子，满足罗先生换大房子的需求，且郊区无论是空气、安静等环境因素都较为适宜中老年居住。在资金筹集上，我们建议采取变现现有的房产，将房产变现的资金以及提取的公积金存款用于支付首期款7成以及相应的税费、装修款项，剩余3成的房款采取公积金贷款方式贷款8年，正好在罗先生退休前全部结清，每月的供款用单位汇缴的公积金支付，不需要另外筹集款项。
从购买的时间上，由于罗先生还有8年退休，房地产市场受到宏观调
控的影响，近期还有一定的调整空间，建议买房的计划放在2009年，观察当时的房地产市场情况再作计划。另外，经过测算，养车的负担对于罗先生而言有些重，如果买车将一定程度上对退休后的生活造成经济压力，建议买房子的时候适当考虑公共交通便利条件，而不建议买车代步。
2、构建一个稳健的理财产品投资组合，为养老做好储备
中老年人随着年龄的增大，可承担的风险能力降低，而现在随着中国人的物质条件的改善，在科学保健、医疗条件大大提高的基础上，中国人的寿命比以往提高很多。因此，在筹备养老金时除了要考虑到稳健投资的同时，也要为漫长而精彩的生活提供资金支持做适当的长期投资。
首先，由于罗先生夫妇年纪已大，留有的备用金不仅要考虑日常生活需要，还要考虑突发的健康保健需要，因此建议活期存款保留2万元，另外2万元投资于货币市场基金，这4万元作为家庭的应急备用金。
其次，将剩余的定期存款和活期存款共24万元进行规划，可以按照2：1的比例配置于债券型基金和平衡型基金产品中。通过产品组合，罗先生不需要承担过高的投资风险，但在长期投资的过程中，能够较为有效地实现资产的保值／增值。
另外，现有的5万元股票投资建议保留，在中国经济健康发展的前提下，我们对未来资本市场仍有信心，建议可换成一些有成长性的蓝筹股进行长期投资，作为养老资金的补充。
第三，罗先生也可以利用每月结余资金办理1份500元基金定投，基金定投具有积少成多，在坚持投资的情况下有较好的复利效果，适合为长期的养老资金作储备。
3、完善家庭的保障
在保障方面，建议罗先生夫妇先补充意外保障和重大疾病保障。作为中老年人，在投资时要注意三点，一是看有没有“保证续保”条款，二是保障的年限是否终身，三是要事前告知自己的病史，避免在未来理赔时产生纠纷。
保险建议
理财规划师
刘伟国
空巢家庭的特点主要有三点：第一是二老对儿女微妙的感情关系：一方面两老既挂念子女，希望儿女天天在身边，另一方面又不想影响子女的独立发展，更不愿意因身体原因或身后事拖累儿女，甚至还准备在儿女有需要的时候在经济上帮儿女一把；第二是薄有积蓄，资产配置偏于安全和保守，一般集中于储蓄和房子；第三是二老生活节俭，担心“老本”不够或被挪作它用，因此不敢花钱。罗先生夫妇就是空巢家庭的代表，因此他们的保险规划主要集中在以下三个方面。
1、大病和医疗保障：疾病的风险对于上了年纪的人来说是不言而喻的。虽然二老都有医保，还有一些存款准备。但显然不够，可以适当补充5万-10万元的重大疾病和补充医疗险。
2、身故和意外保障：每人5万～10万元。这个额度可以减轻子女为父母操办后事和继承财产时产生的负担。如果罗先生决定贷款买楼，可以购买一些房贷险产品，避免由于意外状况造成无力还贷。
老年人的理财方案范文6
关键词：人口老龄化;以房养老;发展障碍;策略
一、 引言
在人口老龄化日益严峻的今天，我国的社会养老负担正持续加重，如果仅依靠现行的养老保障制度和传统的家庭赡养模式将很难应对。我们需要从实施“以房养老”的社会背景出发，全面地调查分析我国目前对“以房养老”的研究成果，找出影响推进“以房养老”模式推广所面临的问题，从而提出相应的对策。
（一）我国实施“以房养老”的社会背景
自我国1980年开始实施“独生子女”政策至今，我国对人口增长的控制已取得突出成效。但是，在经济社会压力得到缓解的同时，我国也形成了人数庞大的“失独家庭”。根据黄建的研究[1]，1975年至2010年间，有将近2000万名父亲和母亲成为了失独老人。这些老年人因无子女赡养将面临或正在遭受巨大的养老、医疗和心理等方面的困扰。研究认为，将无人继承的房产作为抵押换取优质的晚年生活，对这些老人在生理和心理上都是更佳的选择。
2013年中国社科院的调查显示[2]，我国有18.6%的城乡家庭拥有两套以上住房。这意味着这些家庭可以选择在老人年迈之际用一套房产的价值让老人的生活质量得到很大的提升，这样做可以很大程度丰富老人的老年生活，同时也可减轻子女赡养老人的负担。
老年人的身体条件会随着年龄的增长而下降，与之相反的是持续增加的医疗费用。闫萍等做的统计数据显示[3]，2006年医疗费用支出占年收入50%以上的老年人占老年人比例的33.3%，该比例还在呈逐年增加的趋势。对于医疗费用比例过高的老人，微薄的退休金已经无法兼顾日常生活和医疗费用，然而，一味依赖已经构建新的家庭单位的子女也会给他们带来巨大的生活压力。此时采用“以房养老”的方式来贴补生活不失为一种值得考虑的选择。
（二）文献综述
我国目前对“以房养老”的研究可主要分为两大类：实地调研类和理论分析类。
实地调研[4][5]主要针对特定地区（尤指人口老龄化严重并且经济发达的地区如北京、上海）的老年人的参与“以房养老”意愿及在该地区的可行性，或“以房养老”在当地的发展现状，为实施“以房养老”模式提供了宝贵的第一手研究资料。
理论分析又可分为中外对比型和方案探索型：中外对比型[6][7]着重全面分析西方国家的“以房养老”模式（以美国的养老按揭为典型代表）以总结成功经验，并与中国的“以房养老”发展现状进行对比，提出需要改良之处，乃至进一步提出解决方向，为“以房养老”在我国的理论发展开拓了视野;方案探索型[8][9][10]则着眼于中国的国情，总结国内国外成功或失败的经验，有针对性的给出较完整的理论发展模式，为“以房养老”的实施提供了一定的理论基础。 根据我国目前阶段的研究和社会反映的实际情况可以发现，虽然已经有很多学者对“以房养老”的发展必要性和可行性进行了大量研究和推进，但是“以房养老”在我国的发展仍不理想。究其原因还是这些研究成果仍停留在大框架下，一味主张西方国家的成功经验，只说明了必要性却缺少切实可行的方案，若有也大多是比较空洞的概念。因此，为早日减轻我国的社会养老负担，将“以房养老”成功推广为我国多支柱养老体系中的一支，在已有的理论基础上进一步结合我国国情，提出更为切实可行的方案是十分有必要的。
二、“以房养老”在我国的发展现状考察
我国目前尝试过的“以房养老”模式主要有三种：养老按揭模式、售房返租模式和以租换养模式[11]。总体而言，这三种模式的发展情况代表了我国“以房养老”模式的发展现状，然而这三种模式都在推行不久之后就遭受冷遇甚至宣告失败。
（一）养老按揭模式
养老按揭，是一种“抵押房产、领取年金”的养老方式。以中信银行于2011年发起的业务为例，老人将自有产权房屋抵押给银行，银行按60%左右的评估价按月给老人发放养老贷款，贷款期限最长为10年。期限届满后，老人一次性偿还贷款的本金或剩余本息，或者将房屋交由银行处理。中信银行的这项业务尽管并不受公众喜爱，但还是开启了国内金融养老的先河，也是目前唯一的一个仍在营运的“以房养老”业务。虽然养老按揭模式是最接近国外住房反向抵押贷款的一种“以房养老”模式，理应有着广阔的发展空间，但是，由于过多的申请条件限制，如：申请老人至少拥有两套住房，并且要求用于抵押的房产有较高的经济价值，变现能力强等，使得具备申请条件的人数无法大量增加。但是，站在银行的角度而言，严格的申请门槛是降低风险的最大保证。尽管开办这项业务有利于解决民生问题，维护社会稳定，但是，银行的根本目的还是从该业务中获利，所以较高的标准自然无法避免。因此，该模式难于大规模推行，形成了一个僵局。
（二）售房返租模式
售房返租模式主要是指老人用一次性获得的售房款来分期支付房租，这也是在思想上比较容易接受的一种方式，老人可以根据自己计划来安排这笔资金的使用。但是从另一个角度考虑，这要求老人有较高的理财能力，以保证既能每月交纳租金还能留有余钱。这种运行模式对于目前我国的老年人群而言要求过高，因为一旦失误就会陷入财务危机，而且老年人普遍无法承受这种风险。此外，房屋的价值会因为市场的波动而大幅变动，老人一般不具备有关房地产投资的知识，所以对于房产出售时的价值无法做出正确的市场评估，很容易导致并不必要的纠纷。2007年上海公积金管理中心的“以房自助养老”的方案就因为真正申请试点的对象仅只有个位数就在半年左右悄然停止。
（三）以租换养模式
以租换养模式是指将老人的自住房出租，用租金来补贴养老金的方式。老人可以根据需要选择搬入养老院以获得更好的照料，用租金来支付相关费用，或者是搬到地段较差的地方租住以租金的差价来补充养老金。但是，根据目前的情况来看，无论是哪种方式，老人都需要离开已经生活多年的环境，这对适应能力已经大幅下降的老年人而言难以接受。除此之外，让陌生人住到自己的房子里面对大部分已经对居住多年的房屋有深厚感情的老人也是无法忍受的。虽然在搬去另一个陌生的环境之外，采用以租换养的老人还可以选择搬入子女家庭和自己的儿女共同生活，但是根据调查显示，见图1，超过70%的老人不愿与子女同住，并且有年龄越小越明显的趋势，所以这个选项可以排除。因此，尽管以租换养模式风险最小，但还是因为老年人普遍的排斥心理而无法受到欢迎。如2007年，北京市民政局在石景山区启动了“养老房屋银行”项目，但是因使用者不足10人，半年之内该项目就夭折停滞了，其失败的首要原因就是因为老人对其方案有强烈的抵触心理。
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三、推行“以房养老”的三大障碍
当前推行“以房养老”的模式存在三大障碍。即思想文化障碍、技术实施障碍和政策变动障碍。
（一）思想文化障碍
在中国传统道德观中，如果家中老人需要变卖家产来维持晚年生活则说明他的子女极为不孝。中国人又普遍讲究“面子”，即使确实是因为儿女不孝，有意逃避赡养老人的责任，老人主动要求采用“以房养老”的方法来求得一个安稳晚年，其子女也会强加阻挠，逼迫老人放弃对自己最有利得养老方案以继承价值不菲的房产。通过网络调查，见图2，有77%的年轻人不同意父母“以房养老”。
中国人，尤其是50后和60后对房产很重视，不会轻易地变更产权，见图3。他们认为房子是一个家庭的根本所在，应当作为遗产给儿女而不应因为自己的安乐而抵押房产。例如现有的近千万“失独家庭”中，尽管已经失去了可以作为直接继承人的子女，他们也有极大的可能受到这种传统思想的阻挠而放弃用“以房养老”来使晚年生活获得更大的慰藉[12]。
除此之外，因为早年贷款买房而给生活增加了很大的负担的老人，不愿再因房子而与银行进行“交易”的也不在少数。强烈的心理阴影使得他们在主观意愿上就排斥了“以房养老”这个选项。
（二）技术实施障碍
首先，我国目前的房屋估价体系不成熟，二手房市场也不完善，长期房价波动未来能预期到的可能性很小，所以，银行或保险机构对于房屋的真实价值无法进行正确的估计。其次，我国普遍住房为公寓式住房而非独立住房，对于盘活住房和资金的回流有很大的制约。所以出于规避风险的考虑，很多有实力推行相关业务的机构都持观望态度。
除此之外，我国养老服务和养老设施缺口很大，养老床位数远远不能满足社会的需求，养老服务也并未能达到有针对性和切实满足老人生活及照料的需求。以上海―中国人口老龄化最严重的城市之一为例，60岁及以上的老人占常住人口的23.4%，而养老床位只占老年人口的3%，两者之间的差距巨大。因此，老人可能在采用“以房养老”后仍无法满足自己对于养老的需求，后顾之忧无法忽视。
同时，因为缺乏专职政府部门的正式监管，老人只能被动地接受金融机构提出的方案而无法得知该方案是否公平公正和是否存在谋取暴利的行为。因此，出于对金融机构基本信任的担忧，老人对“以房养老”抱有很大的疑虑。
（三）政策变动障碍
土地制度是目前制约我国“以房养老”发展的最大障碍。我国目前的土地政策让城市居民对房屋只有70年使用权，土地的真正所有者是国家。使用期过后对房屋会如何处理尚未有明确的政策出台，这种高风险的不可预测性让金融机构只能望而却步。
作为老年人人数最多的群体―农村的老年人因为对于农村宅基地的政策限制，不能满足产权变更的养老模式，使得该项养老模式基本只能面向城市居民，大大缩小了适用范围。
与此同时，同样作为民生热点关注话题，房价变动也开始频频受到政策的影响。然而因为我国的国情特殊，这种政策影响的持久性，作用效果等并没有可以参考的先例，房价的上涨是否就会因此而受到抑制，还是会变本加厉的反弹都不能做出明确的定论。因此，房产在估值时，出于对己方最有利的考虑，老人与金融机构仍然会有发生纠纷的可能。
四、“以房养老”三大障碍的对策
（一）深化服务
在各大社区设立服务站点，为有需要“以房养老”来补充养老金、符合申请要求的老人提供专业、个性化的指导，为老人提供便利的服务以增加申请的成功率。针对生活困难并且符合申请标准，但是，因家庭阻拦或个人原因而放弃申请的老人，服务站点将进行心理辅导并作游说工作，力求使老人能够得到最好的养老方案，安度晚年。
加大对养老基础设施的建设，如配套小区建设养老院、增加护工数量提高护理人员素质等以满足部分无法自理的老人“以房养老”的根本目的。
改革养老院入住标准，对于公办养老院，按照老人的健康状况、自理能力、经济状况等进行综合评估，优先“三无”、低保老人、家庭生活困难老人以及因个人原因而采用“以房养老”方式老人入住，政府出资和政府资助的养老院也都应依据此标准定位。
（二）保障交易
在各大地市的社会养老保险局增加“以房养老”的服务，针对开办相关业务的金融机构进行监督管理，以提高金融机构的公信力。如：以政府名义组织对“以房养老”的正面宣传，使公众能够理性全面的看待“以房养老”，将申请办理手续的全部流程公布并说明监管部门在其中职责以示公正等。
在推行初期保障金融机构的最低盈利率，以刺激金融机构开办业务的积极性。如：与试点区域内规模较大的金融保险机构达成协议以带动“以房养老”的初步发展，在达到一定申请数量后，再扩大协议机构的范围。
设立并完善法律法规来规范房地产市场，设立第三方房屋估价机构使金融机构和老人双方能够公平公正的交易，以期达到老人和金融机构的利益都能得到维护的效果。
（三）政策配合
针对70年产权的问题，政府应当尽快承认永久产权，并结合房产税使公民能够真正意义上的拥有自己的房屋，所有合乎法律法规的改造重建都是允许的，这是“以房养老”能够成功实施的基础。
辅政策应当尽快出台，如对参与的金融机构提供优惠政策，减少审批手续减少税费等鼓励非政府机构参与竞争，还应当配套相应的风险管理为老人提供风险补贴，使参与双方都有更大的信心与积极性，由政府稳健推动“以房养老”模式的建设。
政府当局在出台民生政策时应当更有全局观，不能忽视各个社会问题之间的相关性，如：在调节房价过热的问题时，应当将房价变动会对房产估值造成的影响考虑进去，在建造安居小区时，应当强制要求把配套的养老设施建立起来等。
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