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家庭理财方法范文1
关键词：家庭信托 财富传承 重要课题
中图分类号：F830.8 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2011）11-065-01
一、财富传承成为第一代中国富人面临的重要课题
在过去的很长一段时间内，大多数中国富裕人士处于财富积累期，通过各种投资手段使财富增值是人们所关注的重点，财富传承问题一直没有得到应有的重视。但是，经过30年的市场经济快速发展，现在的情况已经发生很大变化。根据《2011年胡润财富报告》，我国目前有96万个千万富豪和6万个亿万富豪，其中亿万富豪的平均年龄已达43岁。在未来5到10年内，全国约有300多万家民营企业将面临企业传承问题，第一代民营企业家正逐渐老去，家族企业正处于两代人财富、权力交接之关口。而对于一个富裕人士的家庭，如果缺乏稳定的财富传承机制，继承人之间争夺财产的纷争将频频出现。据招商银行和贝恩公司推出的《2011年中国私人财富报告》，“财富传承”已继“创造更多财富”、“保证财富安全”和“高品质生活”之后，成为排名第四的高净值人群财富目标。如何实现财富和事业的顺利传承，成为现在中国富人面临的重要课题。
二、家庭信托是极具潜力的财富传承方式
信托是指委托人基于对受托人的信任，与受托人签订信托契约，将其财产所有权委托给受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名义管理信托财产，并在指定情况下由受益人获得收益。通俗地讲，信托就是信任委托。而笔者所谈之家庭信托是指个人作为委托人，以家庭财富的管理、传承和保护为目的的信托，受益人一般为本家庭成员，如图1所示。
在西方发达国家，信托是财富传承规划中最为重要的管理工具，是维系私人财富稳定过渡的有效机制，80%~90%的富豪会通过信托或基金会的方式将财富传承给后代，家庭信托作为一种家庭财富管理、遗产分配的有效工具已经非常普遍和成熟。家庭信托之所以得到众多的家族企业及高净值人士的青睐，是由于相比较其他财富传承方式，家庭信托在以下几个方面独显优势：
1.财产安全隔离。订立遗嘱是目前最为普遍的财富传承手段，但遗嘱的真实性认定、继承人的身份认定、不同遗嘱的效力认定、不同国家继承法的区别、继承人是否存在丧失继承权的法定事由等均可能引发遗产纠纷。而一个家族一旦发生遗产纠纷，可能导致家族财富在纷争中被消耗侵蚀，甚至家族企业因矛盾而破产或被外资收购。对内地的富裕人士而言，70%左右是企业主，现实操作中企业财产和个人财产之间常无清晰之界定，当企业面临财务危机时，个人资产往往不必要的暴露在企业债务追偿风险之下。而信托资产是独立存在的，其名义所有权属于受托人，与委托人、受托人、受益人的其他财产相区别，委托人的任何变故都不影响信托资产的存在，受益人是通过享有信托受益权（而不是遗产）获得利益及信托文件指定的管理权限。信托资产稳定在受托人名下,一方面委托人的债权人无权对信托财产进行追索(信托财产非法所得除外)，构筑了企业财富和个人财富间的防火墙，规避了企业经营风险对家庭可能产生的重大不利影响；另一方面也避免了委托人家人将财富在短期内挥霍一空。最为重要的是，通过家庭信托的架构，受益人以外的其他人就无法通过遗产法来争夺遗产，避免认证遗嘱等法律纠纷的出现，起到“定纷止争”的作用。
2.财富灵活传承。相比保险而言，家庭信托的受益人、信托目的、财产处置方式、收益分配条件和方式、期限等条款均可由委托人根据实际需求和受托人在信托契约中灵活约定。此外，即便信托契约已经确立，在符合一定条件时，委托人可以与受托人就信托契约进行更加个性化的修订，比如：约定受益人获取信托收益的条件，如“受益人年满18岁”、“受益人结婚”、“受益人的子女出生后”等；受托人还可以设定发生突况时的信托资产分配安排，如委托人或受益人身故、婚姻变故、面临法律诉讼等。
3.避税增值保值。某些西方国家的遗产税率高达50%，虽然目前内地还暂未开始征收遗产税和赠与税，但一旦开征，如果用遗产继承的方式进行财富传承，就可能缴纳巨额的遗产税及赠与税；而如果设定家庭信托将财富通过信托收益的方式传承给下一代的话，因信托财产的独立性（家庭信托资产不列入委托人的遗产），就可以合法规避遗产税及赠与税。此外，信托资金委托专业的信托公司(受托人)管理、运用及分配，也可以对财富起到保值、增值的作用，从而为家人留下更多资产。
4.信息严格保密。一旦家庭信托设立，信托资产的管理和运用均以受托人的名义进行，委托人没有义务对信托资产进行披露，而且受托人也对委托人、受益人以及处理信托事务的情况和资料负有依法保密的义务，从而很好地保护了委托人和受益人的财产信息不被披露。
三、总结
虽然家庭信托在西方已经非常成熟，但在我国尚属于新生事物。如前文所述,财富传承已经成为我国第一代富人面临的重要课题,而由于家庭信托在实现财富传承方面的独特优势，且我国现有法律体系已为其提供了一定的发展条件，因此，家庭信托在我国必然有极大的市场发展潜力。商业银行私人银行部门必将与专业的信托公司及投资银行合作，适时推出家庭信托服务，以更好地满足高净值客户在家族财富管理、财富传承方面的个性化需求。
参考文献：
1.胡润研究院.2011胡润财富报告[R].上海：胡润百富，2011
2.招商银行团队与贝恩管理顾问公司团队.2011中国私人财富报告[R].深圳：招商银行.贝恩公司，2011
3.曹彤，张秋林.中国私人银行[M].北京：中信出版社，2011
4.李春满.私人银行业务[M].长春：吉林大学出版社，2008
家庭理财方法范文2
关键词：家庭理财教育方式；消费决策风格；大学生
中图分类号：F2文献标识码：A文章编号：16723198（2013）23002601
消费者决策风格（Consumer Decision Making Styles）的概念由美国Sproles率先提出，是指消费者倾向于某种选择的心理定向，它具有认知和情感上的特点。家庭理财教育方式是对子女进行如何合法获得金钱、合理利用金钱、科学支配金钱的教育中，家长所采取的教育方式。
1研究对象与方法
采用随机抽样的方法，选取某大学大学生为被试。共发放问卷180份，回收有效问卷157份，回收率为87.2%。独生子女91人，非独生子女66人。《消费者决策风格量表》由李强于2009年编制；《家庭理财教育方式量表》石庆新于2008年编制。
2结果
2.1独生子女与非独生子女在消费决策风格方面的差异
表1独生子女与非独生子女在大学生消费
决策风格方面的T检验分析表
独生子女（M±SD）非独生子女（M±SD）t品牌导向10.55±2.749.52±3.090.044*品质导向10.55±2.749.52±3.090.293娱乐导向10.55±2.749.52±3.090.036*困惑导向11.05±2.8810.87±2.84 0.711冲动导向11.04±3.019.77±2.810.011*价格导向6.78±1.957.18±1.93 0.227时尚导向6.14±1.955.66±1.55 0.107忠诚导向5.88±1.815.51±1.64 0.208注：*代表P < 0.05；**代表P < 0.01。
由表1可以看出，在品牌导向、娱乐导向、冲动导向三种消费决策风格上，独生子女与非独生子女存在显著差异（p
2.2家庭理财教育方式与大学生消费决策风格的相关关系
表2大学生消费决策风格的相关关系分析表
教育引导型溺爱放纵型干预控制型焦虑牢骚型娱乐导向-0.045 0.274**-0.042 0.192**品牌导向 -0.199** 0.352**-0.030 0.373**续表品质导向-0.097 0.142*0.0000.029困惑导向-0.0430.0680.088 0.220**冲动导向 -0.115* 0.316**-0.055 0.194**价格导向0.226**-0.346** 0.198**-0.267**时尚导向-0.0060.0880.081-0.007忠诚导向 -0.150* 0.208**-0.0110.054由表2可以看出，教育引导型的理财教育方式与消费决策风格中的价格导向存在显著正相关，与冲动导向、忠诚导向、品牌导向呈显著负相关；溺爱放纵型的家庭理财教育方式与娱乐导向、品牌导向、品质导向、冲动导向、忠诚导向五种消费决策风格存在显著正相关，而与价格导向存在显著负相关；干预控制型家庭理财教育方式与价格导向消费决策风格有显著正相关；焦虑牢骚型与消费决策风格中娱乐导向、品牌导向、困惑导向、冲动导向存在显著正相关，与价格导向存在显著负相关。
3讨论分析
3.1独生子女与非独生子女在消费决策风格方面的差异分析
本研究结果表明，独生子女比非独生子女在消费时更易追求品牌，发生冲动消费行为，更加享受消费过程。程磊等人研究发现，有57%的大学生消费行为属于攀比性消费，10%的大学生消费行为属于超支性消费，25%的大学生消费行为属于冲动性消费，而这些大学生90%以上属于独生子女。这说明独生子女更容易出现非理性的购买行为，这与本研究结果相一致。
3.2家庭理财教育方式与大学生消费决策风格相关分析
教育引导型的理财教育方式对大学生消费决策风格中的品牌导向、价格导向、冲动导向、忠诚导向有影响。分析原因，这是由于家长的正确引导使得大学生对于理财有了正确的方法，知道如何使用才是合理的，不会盲目的去追求品牌，也不会发生没有理智控制的购买行为，而是更多地关注到了商品的价格与品牌的认定，从而减少了一些非理性的不良消费。
溺爱放纵型的家庭理财教育方式对大学生消费决策风格中娱乐导向、品牌导向、冲动导向、忠诚导向、价格导向、品质导向有影响。这与张俊、邹泓等人的研究溺爱放纵能正向预测非理性导向：享乐导向和质量导向，负向预测价格导向相互佐证。分析原因，家长对子女溺爱、放纵，对于理财教育的方式便是有求必应，使得子女在消费决策风格形成的过程中，关注自己的感受，流连于各品牌商品之间，沉溺于购物的享受中。
干预控制型家庭理财教育方式对大学生消费决策风格中价格导向有影响。家长虽然对子女进行理财教育，可更多的是以干预和控制为主。家长对于孩子金钱分配过多干预，造成孩子在消费的过程中，会更加仔细的考虑是否值得的问题，因此，当孩子在购物时，会更多的考虑到商品的价格。
焦虑牢骚型家庭理财教育方式对大学生消费决策风格中的娱乐导向、品牌导向、困惑导向、冲动导向、价格导向有影响。父母对大学生消费发牢骚和干预时，有时不但不能遏制他们的不良消费，很可能还会激发他们的逆反心理，更多的发生非理性购买行为。但也有些大学生，害怕父母的牢骚，会适当的控制自己的购买行为，可是当发生购买行为时，又不确定是否又会引起不满，因而犹豫不决，形成了困惑导向的消费决策风格。
4建议
家长应教育子女如何理财，引导子女积极参与理财活动，对子女的非理性消费要及时干预，引导子女对于非理性消费有一个理性的认识，帮助其进行理性的控制。家长不应过多控制子女的消费，当子女消费时就牢骚满腹、焦虑不安，这样容易引起孩子的逆反心理。当子女的消费属于合理的消费范畴时，家长可以不要对其干预，对于总是发生冲动购买行为的孩子，家长要严格的控制孩子的生活费用，并要给予孩子正确的合理的解释以及对子女的消费方式进行指导，纠正子女的不良消费观念。
参考文献
[1]Moschis，G.P.，Moore，R.L.Anticipatory Consumer Socialization[J].Journal of the Academy of Marketing Science，1984，（12）：109123.
[2]石庆新.家庭理财教育方式对大学生对大学生消费行为的影响研究[D].成都：西南大学，2008.
[3]李强.大学生消费者自我概念及其与消费决策风格关系研究[D].西安：西安科技大学，2009.
家庭理财方法范文3
【关键词】 家庭理财;财务分析;投资收益;资产负债
一、家庭理财的概述
家庭理财就是管理自己的财产,进而提高财产效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。专业一点说,家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,根据专家的建议或自己的学习,调整资产配置与投资结构,实现家庭资产收益的最大化。
家庭理财是一门新兴的实用科学,它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。主要包括:收支管理、资产负债管理、财务规划、财富管理、评估分析等,同时需要了解投资方法和金融产品等。
当代中国,随着居民收入的提高,个人理财业务是居民财富快速发展的需求。也正因为如此,到了21世纪的今天,理财已不再是少数人的专利,家庭理财的观念逐渐普及。因此,如何科学地、专业化地进行家庭理财也成了当今社会探讨的热门话题。
二、家庭理财的基本财务理念
个人理财的基本财务理念是要对如货币的时间价值、单利、复利、终值、现值、年金等基本财务概念的熟识。在此仅对货币的时间价值作些说明。
货币能够增值,首要原因在于它是资本的一种形式,可以作为资本投放到企业的生产经营活动中,经过一段时间的资本循环后,会产生利润。这种利润就是货币的增值。
然而,并非所有的货币都需要直接投入企业的生产经营过程中才能实现增值。在现代市场经济中,由于金融市场的高度发达,任何货币持有者在任何时候都能很方便地将自己的货币投放到金融市场中,参与社会资本运营。比如,货币持有者可将货币投入股票市场,或在证券市场购买证券,这样,虽然货币持有者本身不参与企业的生产经营,但他的货币进入了金融市场,间接地参与了资本循环周转,因而同样会发生增值。
总结上述货币增值的原因,可以得出货币时间价值的概念:在不考虑风险和通货膨胀的情况下,货币经过一定时间的投资和再投资所产生的增值。
所以货币时间价值在家庭理财中的作用大致可概括为:分析投资计划的可行性、洞悉资金配置的合理性以及完成理财目标实现的资金需求。
三、家庭理财目标的确定
尽管每个人的理财目标不一样,但每个人的理财目标都只有通过科学、合理的规划,才能使目标切实可行而富有意义。
(一)家庭所处生命周期及规划分析
生命周期理论是由美国经济学家F・莫迪利亚尼与宾西法尼亚大学的R・布伦博格、A・安多共同创建的。该理论对消费行为作出了全新的解释,指出消费者在相当长的时间内计划其消费和储蓄行为,以期在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
该理论认为,个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。生命周期理论为家庭理财提供了一种视角――从生命周期整体出发考虑理财,掌握各个周期的特点,结合家庭实际情况设计出更为合理、适用的产品,使每个家庭在整个人生过程中合理分配财富,实现人生效用的最大化。而这正是生命周期理论的精髓所在。如表1所示:
(二)风险承受能力与风险偏好评估
风险承受能力指根据某人现有的资产、收入和现在及将来的家庭负担,结合生命周期的长短,分析其可以承受的风险程度,是一种客观的分析。风险偏好是测试一个人性格上是保守还是比较进取,更多是某人个性上的测试。对某一个具体的人,风险承受能力与风险偏好可能统一,也可能不一致。
(三)理财目标要区分优先级别
因为每个人的财务资源是有限的,因此给理财目标设置优先级别就是必需的。目标的选择按照时间可分为短期、中期和长期。按照实现的顺序可先确定基本理财目标:生活中比较重大的,时间较长的目标,如养老、购房、买车、子女教育等。然而优先级别的确定很大程度上取决于每个人的价值观。
四、家庭财务状况分析
在分析家庭财务状况时,可以借鉴会计核算中的一些财务分析表格。在进行家庭实际理财时,常会用到会计核算中的资产负债表等。可以按照实际需要定期编制,比如每年编制,以便及时掌握家庭财产的变动情况、投资收益情况等。
现假定王先生一家(家庭成员有王先生、王太太)作为参考对象,在这一家庭背景下,以具体数字为例,分析如何将财务分析的理念应用于家庭理财,如表2、表3所示。
接下来,运用财务成本核算的知识,抽取该表格中相关的数据,经过科学地计算后,得到下面的家庭财务分析表。如表4所示,通过该表格,便得到了衡量该家庭财务状况的几个重要数据。
从以上分析表可以看出,该家庭的资产负债比率较为合理,小于30%。家庭的流动性比率远远大于合理范围,达到128倍,虽然流动性资产充裕并不是什么坏事,但这部分闲置资金没有得到合理的运用确实比较可惜,再加上目前的通货膨胀率维持在3%―5%之间,实际上这部分的流动资金是负增长。家庭消费比率较低,仅为29%。偿债比率较合理,债务压力不大。从该家庭成员的年龄和实际数值来看,王先生的财务状况非常自由,有很大的空间可以对现有资金作更充分的利用。
综合以上各点分析,可以得到如下结论:
(一)资金丰厚,家累不重
夫妻俩月收入高达20 000多元,年底还有奖金和利息等收入。相对收入而言,王先生家庭开销不大。可以说家庭的月积蓄能力和年积蓄能力都很强。
(二)投资较少,投资项目渠道狭窄,资金利用率小
目前可用于投资的金融资产很多,但是王先生投资的项目仅为一处房产和少量的股票以及保险,对于财富的积累起到了抑制作用。
五、财务分析如何改善家庭理财
在对王先生家庭的实际情况作出分析后,根据该家庭的实际情况,可以对此家庭的理财规划作出适当调整。第一,该家庭目前的资金流动性比率较高,可先将流动资产中的一部分安排为家庭的应急备用金、紧急备用金是为了应对家庭出现意外的不时之需。由于该家庭的收入来源比较稳定,一般的情况下不大会有突发性的无预期的大笔支出,所以将四个月的家庭生活费用支出作为家庭紧急备用金。第二,考虑到两人的收入较高且较稳定,并考虑到风险的前提下,可以适当选择一些产品进行投资,以得到更高的收益率。目前资金大部分作为存款的方式滞留在银行,不能得到充分的利用,王先生曾投资过股票,具有一定的风险承受能力。建议可将更多的资金用于基金、股市等风险较大但收益丰厚的金融产品中。第三,王先生对于房产的投资也有些经验,还可取出一部分投资一处商品房,既减少了投资的风险,同时商铺的出租也可获得更大的利益。
简单地进行量化分析后,经过调整重新得到一张家庭资产负债表(表5)。在表5中,可以看到王先生家庭经过理财规划后的财务状况。
由表5可以看出,在无其他重大支出事项发生的前提下,通过财务分析的办法,王先生的资产出现的增长,效果是极为显著的。
家庭理财的根本目的就是使家庭财产保值增值,或者叫家庭财富最大化。更进一步地说,追求财富,就是追求成功,追求人生目标的自我实现。所以提倡科学理财,就是要善用钱财,科学地运用适当的财务分析手段,使家庭财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求,从而拥有一个丰富的人生。
【主要参考文献】
[1] 王在全.一生的理财计划[M]. 北京大学出版社,2007.
[2] 黄培源. 理财圣经[M]. 中国商务出版社,2008.
家庭理财方法范文4
一、家庭投资理财的品种
存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。
二、理财的两种错误理念
（一）理财太保守，一成不变
这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。
（二）理财理念太单纯、激进、盲从
我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。
三、家庭投资理财的新趋势
通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。
综合化的投资行为
现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代个人理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人家庭理财则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。
四、家庭投资理财如何获取收益
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性
所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）了解和掌握相关领域和学科的知识
在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投
所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。
五、结论
我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
[1]余有军.数学家庭理财面面通.视窗世界期刊.2004.26(20):76-98.
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[5]张勤朴.家庭理财与保险投资.上海保险.1998.8.
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[7]庄乾志,刘光伟.家庭投资指南.石油工业出版社.2005.6.
[8]高宏志.论家庭理财业务.呼伦贝尔学院.2009.10.
家庭理财方法范文5
[关键词]家庭理财；储蓄；股票开放式基金
[中图分类号]F275[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2013）45-0126-02
经济的快速发展一般都伴随着物价上涨，社会就业水平的提高也伴随着一定的通货膨胀，在这种经济环境下，储蓄这种传统的理财方式已不能实现资产的保值和增值，更不能实现家庭全方面、多层次的理财目标，而证券投资可以弥补这种缺失。在今天理财投资的趋势下，证券投资在家庭理财规划中已占有不可或缺的地位，只要能根据家庭资产状况合理地选择投资工具和进行资产投资配置，证券投资就能弥补储蓄的不足，起到实现资产保值、增值的作用，同时通过长期的投资规划可以使家庭资产的深化配置更加趋于合理，以实现家庭不同阶段的理财目标。
家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗地说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
如何使自己家庭的财产实现一定的保值、增值，以应对各种不确定因素，如通货膨胀、紧缩等带来的财产贬值对每一个家庭和个人都是非常重要和必要的。俗话说，“你不理财，财不理你”，这句话形象而又生动的告诉了我们只要用心去打理你的资产就能实现预期的理财计划。
理财计划包括很多方面，如消费和储蓄计划、保险、养老规划、投资筹划等，本文从投资的角度来论述，通过具体实例来阐述投资特别是证券投资对于当今社会和环境下的家庭理财的重要性。
谈到证券投资，人们就会想到股票、债券、基金这些名词，它们都是证券投资的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中国股市出现了大牛市，这也给社会中不同阶层的人们带来了不小的影响，出现了当时“全民炒股”的现象，从企业白领到街头摆摊的小商贩，人人手里都有几只股票，不管是否懂得股票投资的来龙去脉，大家都能说出个子丑寅卯，也都盼望着自己的股票不断的涨停。这说明人们在追求财富方面都有迫切的愿望，也正是大家这种迫切的心情让当时的人们近乎疯狂的参与到股票交易中，结果是绝大多数人都失去了理智，一味地追涨，当股市大跌时连割肉都没来得及，面对跌去76%市值的中国股市，中国的股民的发财梦一下子随着股市泡沫的破灭而破灭了。
上述情况反映的是当时社会公众的投资状况，当然，除了股票外还有很多人选择了股票和基金两种投资工具相结合的方式。我们可以清楚地看到人们的对资产保值、增值的意识已经从定期储蓄、国库券开始向证券投资转变，因为大家都知道储蓄的实际利率是负的（实际利率=名义利率-通货膨胀率），把钱放到银行里得到的利息已抵御不了通货膨胀所带来的货币贬值的影响，想要实现个人或是家庭的资产保值、增值及长远的更高的财富追求已不能靠储蓄来实现了。于是大家开始互相了解、学习、交流证券投资方面的一些名词、知识，在考虑到风险因素的影响时，一些人首选开始尝试投资基金，在经济向好的势头下，基金的收益率要大大高于储蓄所带来的收益，而股票的收益又优于基金，当然，风险也高于基金，后来越来越多的人纷纷到证券公司开户，开始尝试股票投资，都获得了不同的收益。
以笔者本人的投资经历为实例来证明证券投资在个人和家庭理财中不可或缺的地位和对实现资产保值增值的作用。笔者在2006年年底至2008年上半年也先后进行了封闭式基金、开放式基金和股票的投资，本金是4万元，其中2万元进行了基金投资，另外2万元进行了股票投资，2007年的投资收益已达到近1万元，投资收益率近25%，远远地超过了这一段时期的银行一年期定期储蓄利率（2006年8月为2.52%，2007年8月为3.6%，2007年12月为4.14%），而2007年的通货膨胀率为4.8%。可见在2007年的实际利率已为负值，通过储蓄已不能实现资本保值，更谈不上资本升值，而证券投资带来的收益不仅弥补了储蓄方面的损失，且实现了资本增值，从理财角度来说，证券投资的优势大大高于储蓄。在此基础上，可实现资本的不断积累，通过合理的资产配置，可以实现长期的良好的投资操作，有助于实现稳定的收益。
当然，任何投资都是有风险的，收益与风险是成正比的，风险越高收益也就越高，高收益伴随着高风险，这是每一个投资者都要面对和接受的，证券投资也不例外。以股票为例，股票能带来高收益，也具有高风险，如果没有一定的股票投资知识，盲目进行投资，势必会在投资中承受着巨大的风险，最终导致投资亏损。
笔者认为如果要想规避股票投资的风险，使投资收益最大化，应该注意以下几点：
（1）学习掌握必要的股票投资知识，深入了解股票市场，让自己掌握尽可能多的理论知识，如通过图形来分析股票的走势，这是进行股票投资的基础和前提。
（2）积极关注基本面的信息，掌握经济动向。政府出台的一些经济和宏观调控的政策等重要信息对股票市场大的环境会产生不可忽视的影响，这些具有导向性的信息往往决定近期大盘的走势。
（3）积极关注某些重点行业的各方面消息，无论是利好消息还是利空消息都要掌握，这对某些行业的股票的长期投资都会有很大的影响。
（4）分散投资，风险对冲。不要把鸡蛋放在一个篮子里，选取不同类型的股票进行交易，在不同股票有涨有跌的情况下，上涨股票的收益可以弥补下跌股票的损失，这样可以规避某只股票连续下跌对投资收益带来的影响。
（5）合理的运用资金进行投资。在投资股票时合理分批的将资金投入到股票市场中，尤其是在一只有潜力的股票下跌时，当股票下跌到一定的价格时，适时补仓，将投资成本逐渐拉低，以待股票上涨时获得较高收益。
（6）保持清醒的头脑和良好的投资心态，适时的进行卖出。如果一味地追求更高的收益，没有根据的判断股票的持续上涨，不在适当的价格卖出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潜在的风险，很可能落得一败涂地。
就当前的经济形势和市场信息综合分析，现在我国股票市场与2006—2007年的牛市相比处于一个震荡调整的市场，对于个人投资者投资股票来说相对风险较大，而基金投资对于家庭理财就现在的形势下也是一个不错的选择。以开放式基金为例，目前可投资的开放式基金有900多个，其中又大体分为股票型、债券型、股债平衡型、特定策略混合型等不同类型的开放式基金。从理财角度出发，可以根据风险承受能力及厌恶程度来选择不同类型的基金进行投资，股票型基金的走势与大盘联系较密切，风险相对较大，而债券型基金的风险则相对较低，在投资时可根据家庭资产具体情况和近一段时间内的市场走势在不同类型的开放式基金中进行不同比例的资金配置，以实现资产保值、增值，同时做到规避股票市场上的投资风险。随着基金管理规模的不断扩大，基金已然成为目前中国证券市场上最重要的机构投资者之一，其投资理念、投资取向、投资风格和管理水平，对证券市场的走势，乃至整个市场的结构化和制度化的完善起着举足轻重的作用。
以上就是笔者对证券投资在家庭理财中的作用和地位的一些看法和浅显的论述，证券投资对于家庭资产的保值、增值有很大的积极作用，它是家庭理财的重要组成部分，有着举足轻重的地位。而要想利用好证券投资工具，实现理财计划，保证资产投资的较高收益，就要在具备一定的投资知识，掌握一定的经济信息，充分了解市场风险的前提下进行投资，以良好的心态应对市场波动对投资带来的影响，适时地做出调整，才能在证券投资的道路上立于不败之地。
利用好投资工具，成功实现各阶段的理财计划和最终的财务自由是一个值得深入思考的问题，也是一个不断发展的、动态的研究课题。
参考文献：
[1]吴云勇，范树杰.证券投资分析方法研究[J].中国市场，2012（27）.
[2]寇改红，周勇.高职高专《证券投资分析》课程教学改革探索[J].中国市场，2010（19）.
[3]张卫，黄亚坤.我国股票型开放式基金选股能力和择时能力实证研究[J].中国市场，2009（13）.
家庭理财方法范文6
关键词：BP神经网络;家庭理财;风险评价
一、引言
近几年，随着经济发展水平的不断提高，针对个人及家庭方向理财方案设计受到了越来越广泛的关注。然而，现阶段我国市场上的理财产品机械单一，理财新品的研究和开发能力的不足，导致了理财产品市场定位和服务的缺失。正是基于这样的供需失衡，家庭理财方案的设计与开发显得尤为重要，如何在保证低风险下获得高收益是研究的主要课题。
国外对家庭投资决策的决定因素研究比较充分，其大多为研究影响风险资产或金融资产的因素。Kimball（1991）提出劳动收入风险或其他类型的不可避免风险能够影响用于风险投资的那部分储蓄，通过减少风险资产在现有资产组合中的份额来抵制该风险对消费的冲击。Heaton和Lucas（1997），Koo（1998），viceira（2001）等学者采用无限期界模型，考察劳动收入风险对投资选择的影响，支出在相对风险回避的效用函数下具有劳动收入风险的行为人会比在没有劳动收入风险时更倾向选择安全性资产。
国内学者臧旭恒（2001）借鉴国外不确定条件下消费―投资行为理论模式，在估算居民资产存量与流量的基础上分析影响家庭资产选择的因素，综合了消费、收入与家庭行为，着重强调了收入水平对家庭资产选择的影响。史代敏，宋艳（2005）通过实证研究发现中国居民投资中储蓄存款与股票的保有量与家庭收入成正比关系，并对居民家庭金融资产选择问题提出了新的看法。
二、家庭风险评价模式构建
在近些年的重大金融事件中，各大评级机构的作用日益凸显，对债务评级、企业信用评级等一系列指标的调整均会对市场产生极大的刺激作用，进而产生重大影响。企业信用评价体系，作为衡量企业财务状况，评估企业投资价值的重要指标，也日益受到研究者的重视。本文通过对企业信用评价体系建立的方法和经验，将这种评价体系进行修改后，运用于家庭理财领域。
家庭风险评价模式是通过评价个人家庭理财过程中对风险投资的承受能力和投资倾向的指标体系，在大量已有的样本数据（即目前存在的家庭理财方案）的基础上，利用模型算法反复修正，最终产生家庭风险投资在家庭理财中的比例，对家庭理财方案的设定、理财产品的创新和个性化服务的提升提供建议。
（一）家庭风险评价体系
本文所述的风险因素来源是指一切在家庭理财中能影响各项投资比例变化的因素。在综合分析之后，本文将风险因素主要分为家庭就业状况、家庭组成情况、家庭消费状况和家庭投资心理。
家庭就业状况主要包括了家庭月收入（X1）、工作阶层（X2）和主要收入来源（X3）等一系列影响家庭理财需求的因素。
家庭组成情况主要包括家庭成员构成（X4）、家庭置业情况（X5）和家庭未来主要负担（U6）等一系列影响家庭投资倾向的因素。
家庭消费状况主要包括家庭月消费支出（X7）、家庭恩格尔系数（X8）和消费构成状况（X9）等一系列影响家庭投资额度变化的因素。
家庭投资心理主要包括家庭投资支出（X10）、对投资获利方式的偏好（X11）和各类投资资产评价（X12）等一系列影响家庭投资倾向的因素。
以上是结合之前研究所归纳的一些主要影响因素，在实际运用过程中可根据实际情况对因素进行适度调整，已达到适用性要求。
（二）BP神经网络模型的建立
BP神经网络是一种多层前馈神经网络，因采用误差反向传播的学习算法，BP网络是目前最成熟、应用最广泛的一种神经网络，在信息处理、模型识别、智能控制等诸多领域得到越来越广泛的应用。BP神经网络通常包括一个输入层、若干个中间层和一个输出层。其主要特点在于各层神经元仅与相邻神经元之间有链接，各层神经元之间没有反馈链接。BP神经网络具有很强的非线性映射能力，本文采用的是3层的神经网络模型。
1.模型算法及实现
选取上文列举的12个X变量作为特征量。由于特征量组成复杂，即存在定性变量又存在定量变量，所以在特征量处理过程中，可采用工程经济学等方法将定性变量量化。
假定BP网络的输入层、中间层和输出层分别有I、J和K个神经元，本文中I为12，J为4，K为1，即12-4-1的BP神经网络。其中，输入层含12个解释变量，中间层含4个解释变量（对于输入层而言为被解释变量），输出层为单一被解释变量。
从输入的角度，中间层第j个神经元与输出层第k个神经元的输入分别为：
NPj=∑ii=1ωijOi（j=1，2，…，I）
NPk=∑jj=1ωjkOj（k=1，2，…，K）
从反馈的角度，输入层、中间层和输出层的输出分别为：
Oi=NPi=Xi
Oj=fj（NPj，θj）=11+-（NPj-θj）
yk=Ok=fk（NPk，θk）=11+-（NPk-θk）
其中，ωij为输出层第i个元到中间层第j个元的权数;Oi为输出层第i个元的输出;θj与θk分别为中间层第j个神经元和输出层第k个神经元的阈值;NP为各层的输入变量值。
2.模型的自动学习及调整
模型构建后，对BP神经网络模型的完善是通过对BP网络的梯度法δ学习实现的，目标是使神经网络的输出值与样本的均方误差最小。
假设现有Z个训练样本，则第p个样本的均方误差为：
Ep=12∑Kk=1（yk-y*k）2
当误差大于目标时，进行权值和阈值的调整。
输出层的权数调整为：
Δωjk（n+1）=ηδpkOpj+αΔωJK（n）
δpk=（ypk-yp*k）f′k（NPPK）
其中η为学习率，α为动量因子。
中间层的权值调整为：
Δωij（n+1）=ηδpjOpi+αΔωij（n）
δpj=f′j（NPPJ）∑δkωjk
在多次循环调试后，当误差小于给定值时，模型建立完成。
三、模式评价
BP神经网络作为一种人工智能模拟算法，在实现过程中具有较多优势。从实质上看，BP神经实现了一个从输入到输出的映射功能，而数学理论已证明它具有实现任何复杂非线性映射的功能，这使它适合求解像家庭风险水平这样内部机制复杂的问题。此外，BP神经网络能通过学习带正确答案的实例集自动提取“合理的”求解规则，即具有自学习能力，通过不断对已有成功个体案例进行学习，可得到一个成熟合理的风险评价指标，进而可以对尚未投资的个体给出投资建议。
BP神经网络模型也存在一些弊端。第一，BP算法的学习速度慢。由于BP算法本质为梯度下降法，所要优化的目标函数又非常复杂，因此会出现“锯齿形现象”，这使得BP算法低效;第二，网络训练失败的可能性较大。BP算法为一种局部搜索的优化方法，但要解决的问题为复杂非线性函数的全局极值，因此算法很有可能陷入局部极值，使训练失败;第三，网络结构的选择尚无一种统一而完整的理论指导，一般只能由经验选定，因此对于风险评价模型的改进具有滞后性，容易出现较大误差。
四、总结
BP神经网络下的家庭风险评价模型为家庭综合理财方案的设计与开发提供了一个新的思路，在一定程度上解决了资金投资分配的相关问题。模型中的量化方法极大程度上简化了信息处理的过程，体现了理财管理过程中的投资性、保值性和便利性需求。但是这种具有普遍意义的相对标准化方案也面临调整能力滞后的局限。
参考文献：
[1]赵晓英，曾令华.我国城镇居民投资组合选择的动态模拟研究[J].金融研究，2007，（4）：72-86.
[2]史代敏，宋艳.居民家庭金融资产选择的实证研究[J].统计研究，2005，（10）.
[3]雷晓燕，周月刚.中国家庭的资产组合选择：健康状况与风险偏好[J].金融研究，2010，（1）：31-45.
[4]陈国进，姚佳.中国居民家庭资产组合研究[J].西部金融，2008，（8）.
