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理财规划的重要性范文1
中意理财团队以总分第一的成绩摘得团队赛冠军，团队成员尹杏涛、段瑞杰和张云帆近期接受了记者专访。
中意理财团队由中意人寿陕西省分公司个人营销业务部三位优秀的内勤员工组成，三位队员均为大学本科学历，平均寿险从业年限为7.6年，具有丰富的保险专业知识和实践经验。在2014年第九届理财规划师大赛陕西赛区的比赛中获得团队冠军，并在全国总决赛中再次夺冠。
尹杏涛是这个团队中唯一的女性队员。她毕业于华中师范大学经济学院，获经济学、英语双学士学位。2009年加入中意人寿，参加总公司“英才计划”储备干部培训，2009年至今一直从事营销培训、营销团队管理等工作。尹杏涛具有较强的保险及金融理论基础和市场实践经验，先后获得陕西省保险行业“先进个人”、中意人寿优秀员工、全国优秀专职讲师等荣誉。目前担任中意人寿陕西省分公司个人营销业务部学习中心专职培训讲师、陕西省分公司GCFP项目负责人及授权讲师。
段瑞杰目前担任中意人寿陕西省分公司首批理财规划师俱乐部成员兼辅导员，他于2006年毕业于西北农林科技大学社会学专业。2006年至今一直从事保险行业，历任组训、营销服务部经理、中心支公司营销培训部经理、省级区域管理中心营销部经理。目前担任中意人寿陕西省分公司营管处负责人。先后荣获优秀员工、督导、先进个人等称号，取得国家寿险管理师中级职称。
张云帆任职于中意人寿陕西省分公司策划中心产品岗，他于2008年毕业于西北大学工商管理专业，毕业后进入平安人寿陕西省分公司，先后担任组训、营服负责人、中支个险渠道负责人等职位，获得国家寿险管理师中级职称，多次被评为优秀员工、优秀管理干部，积累了丰富的营销团队管理经验。2009年加入中意人寿陕西省分公司。
专业创造价值
目前团队中的三名队员都获得了中意理财规划师（GCFP）认证资格。“下一步是走出公司，取得行业权威认证，通过国家理财规划师资格考试。同时，在实际工作中不断运用理财规划专业知识，去服务更多客户，打造优秀的中意综合理财服务专家团队。”段瑞杰说。
谈到一个优秀理财师应该具备的素质，张云帆总结指出，一是要具有良好的人品和职业素养;二是需要有扎实的理论基础，包括丰富的金融、投资、经济、法律知识、税务等知识，同时又具有保险、证券或其他领域的一技之长;三是丰富的实践经验;四是相对的独立性和客观性，理财规划师应当以客户中立的顾问角色为客户提供服务，避免一味的产品销售的角色，用专业服务为客户创造价值。
科学提升效率
那么，中意人寿团队到底是如何利用专业的综合服务为客户创造价值的呢？一个真实的案例或许能够让我们一睹究竟。
客户王先生为某品牌白酒陕西地区商，40岁，拥有一个三口之家，女儿13岁。平时他出差应酬多，妻子从事会计工作，家庭年收入50万元左右。
经朋友转介绍，中意理财团队接触了这位客户，发现客户保险意识不强，保障方面只有最基本的社保。第一次的接触主要是观念上的沟通，让客户了解为什么要买保险，买什么保险。沟通重点是家庭三人除了最基本的社会保，其余保障都没有，尤其是客户作为一家之主和家庭唯一的经济支柱，面临巨大的潜在的未来不确定的财务风险，并且指出夫妻二人也要考虑未来的养老规划以及孩子的教育规划。
第二次接触时，再次着重与客户沟通保障观念，通过对当今社会大环境的分析，工作的压力，生活习惯的改变，引导客户意识到人们患病的概率逐渐提高，同时通过数据的展示让客户看到随着医疗水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨额的医疗费用，同时收入的损失不可避免。重疾险的功能就是当风险发生后，弥补投保人未来的收入损失。经过沟通，客户的观念发生了转变，意识到保险在家庭保障方面的重要性，通过保险不仅能够有效应对家庭经济面临的风险，而且能够让自己在辛苦一辈子之后，能享受无忧无虑的退休生活。
经过前两次的沟通，客户基本认可了重疾和养老规划的重要性。因此在第三次接触时，理财顾问为客户进行了FNA的财务分析。通过分析，客户理解到了理财的重要性，也从专业的角度看到了家庭财务需要去做一些调整。之后分析了客户的健康保障和养老缺口，FNA系统的全面性、科学性、权威性以及高效和便捷的体验得到了客户高度认同，整个理财服务过程令客户非常满意。
信念铸就未来
2014年，中国经济稳步走入新常态，在这一年里，团队见证了互联网金融的更新换代、推陈出新。理财已涉及百姓生活的方方面面，大到国家政策的微小变化，小至理财产品的年收益率，无不牵动着百姓的神经。可以说，理财的质量已关系到每个人的生活质量。
但中意理财团队也看到了目前理财市场许多显而易见的问题。理财产品纷繁复杂，层出不穷，客户选择困难。大部分客户关注的主要还是收益的高低，或者简单的产品比较，真正从家庭财务现状出发进行全面且综合的综合理财分析，并制订方案而后选择产品的客户占比非常之低。这正是专业理财规划师的工作职责。
理财规划的重要性范文2
关键词：个人理财；理财意识；青少年；理财规划；理财方法
一、基本定义
首先，我们应该先对基本名词的定义有一个大致的了解。
(一)青少年在学术界对青少年的概念
有不同解释，因此对青少年的年龄段也各有不同的划分标准。在我国，根据具体国情而综合将青少年界定为14－28岁。而大学生正处于这个年龄段内。对于这个年龄段的大学生来说，离开了父母的管束，很多事都要自己做出正确的决定和判断，同样也需要合理的运用自己的资金。因此，对于当代大学生来说，更应该了解个人理财的内容并结合自身情况来做出合适的理财规划。
(二)个人理财
1.理财是对于财产的经营，包含有形财产和无形财产(知识产权)。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营。
2.个人理财则是指根据财务状况，制定合理的个人财务规划，并适当地参与投资活动。个人理财的最终目标，是通过一系列的规划努力从而实现财务自由。
二、理财意义
(一)个人理财的意义
富有的人合理运用自己的资金，可以达到效益最大化的目的；贫穷的人懂得发现生活中的小机会来为自己赚取资金并有效的利用，也可获得应有的收益。而这些技巧，都是我们应当学会的，这也正是理财的意义所在。
(二)个人理财的重要性
在校园里，你会发现，每个同学的生活状况都是不同的。对于每个月相差不多的生活费来说，有的同学可以很好的运用，有的同学却是月月赤字，资不抵债。而这些，均源于你对自己的资产是否有合适的管理和规划。在年轻时有一个良好的理财习惯，对以后的生活自然是会有更多的帮助。当然，这更是理财对于青少年的重要性。
三、如何进行个人理财
说了这些，可能你会有疑问，如何进行有效的个人理财呢？当然，这也是有技巧的。首先要对自己有一个全面的了解，并以此制定规划，选择适合自己的理财方式，有足够的耐心，这样你才可能会实现自己的理财目标。接下来，跟笔者一起，按照下面的步骤来学习个人理财吧。
(一)个人理财规划
1.分析自身基本情况
首先，我们应该对自己有一个全面的了解，核算全部资产。包括我们所拥有的现金，银行存款，应收账款，以及一些可以为我们所用的资源等等。
2.了解理财方法
理财方式有很多种，青少年应该了解并结合自身情况来制定适合自己的方法。
3.实际进行理财
在了解并选择了适当的方式之后，就要实际开始着手个人理财了。可以先从一些简单的方面开始逐渐掌握方法。
(二)青少年个人理财方式
1.接受教育
接受教育是我们对自己的一种投资。在学生时代的青少年，应该好好把握时间和机会，对自己进行合理的规划。考取学位证书，外语证书，专业课以及一些相关的证书，这些都是我们对自己的投资，这些投资会在以后的工作生涯或者其他方面给予我们很大的帮助和回报。这种理财方式是我所强烈推荐的。
2.拥有自己的账簿
学会记账是青少年必不可少的一项技能。可能有的学生说“我没学过有关会计方面的知识，也不懂得那些专业术语”，其实记账并不需要很复杂，也不需要你有多强大的专业知识。有一个小笔记本，或者现在手机上有很多记账软件，这些都可以加以利用。
3.为自己取得资本
想要获得更多收益的前提是拥有自己的基础资本，也就是要会赚钱。大学生是个比较“尴尬”的群体，已经成年本不应该再接受父母的供养，然而还在上学又没有发家致富的能力。当然这个说法并不是绝对的。有能力的同学是会善用自己的时间和精力来为自己创造盈利条件的。有的同学在大学期间已经可以自己创业，赚了人生的第一桶金。当然这种人毕竟是少数。我们身为学生，最重要的还是取得学术上的成就。当然，在课余时间，同学们就可以选择合理适合自己的兼职，“时间就是金钱”，这句话一点也不错。懂得合理运用时间，自然会为自己获得更多利益。而开始的早一点，也会为我们赚取更多筹码。
4.学会储蓄
当有了一定的资金之后，最重要的便是如何利用。如果挥霍奢侈那不久就会变为0，但如果懂得储蓄，把自己的资产合理分配，也会相应为自己带来更多收益。对于可花可不花的钱，必须要学会克制自己。储蓄是以后投资的资本，也是青少年必须学会的基本技能。
5.妥善投资
j如果只是把钱存起来。那不会为自己带来额外的收益。只有合理的运用这些存下来的资金，才会成为日后成功的铺垫。被美国商界誉为“石油大王”的洛克菲勒就是一个很好的例子。他在12岁的时候，把自己的零花钱攒起来并贷给了农民来获得利息。从小时候养成的习惯让他在以后的道路上越来越成功。有几种我们可以选择的投资方式：首先最接近我们的就是定期存款，在支付宝上有很多理财投资方式，大家可以斟酌选择。之后，我们可以了解一些债券、基金这样风险不太高的投资方式。有基础了可以了解股票，向身边的长辈老师请教经验。另外，购买合适的保险也有可能省去一部分不需要的花费。另外多说一点，我认为，青少年不应该过早选择贷款，因为我们还不需要买车买房，没有太大的经济需求，而贷款这样提前支付明天的钱的方式并不会让我们更快乐，反而会增加心理和经济上的负担。
四、对待个人理财的态度
理财规划的重要性范文3
威新国际大厦四海会议室里，聚集了众多对理财感兴趣的女性朋友。在主持人王季春(中央人民广播电台经济之声《财富人生》《生财有道》栏目主持人)的穿针引线下，多位业内资深人士及搜狐网友李昱分别从银行、保险、个人体会的三个角度与在场的朋友进行了深刻、细致地沟通，阐述了女性理财的重要性。
黄赢(北京银行“女子银行”行长)：我从事金融工作近30年，作为一个女性，而且是一位经济女性．发现很多女性朋友对理财有着强烈的需求，但却没有合适的金融服务产品。于是，我就想为女性朋友做点实事，也就是我们现在做的“女子银行”。
“女子银行”是根据女性的生命周期开发、设计的金融产品，产品分为粉蝶、橙蝶、紫蝶、金蝶和银蝶：同时，又为女性客户提供了伴随一生的增值服务，即“女子银行”彩蝶俱乐部。希望通过这个增值服务为女性客户提供一个美好的心灵归宿，我们称之为“心灵银行”。
王建京(光大永明业务部高级主任)：医疗、养老、子女教育是当代中国人最关注三大话题，保险理财就是这一话题的延伸。风险是注定发生的，只是早晚不同。因此，未来理财规划师会成为家庭的准成员。而作为一名理财规划师，没有对保险的尊敬就不可能有理财技巧，这是我从事保险行业得出的体会。
李曼(搜狐网友)：女性朋友不能靠别人，只能靠自己。美好生活，需要物质基础。理财就是一种美好的生活方式，它可以使生活更有序、更健康。
理财规划的重要性范文4
有的则说：“理财是有钱人的事，老百姓没几个钱，理什么财。”
错！两种观念都错了！
理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。
一般说来，理财规划有五个步骤：
第一，理清家庭财务状况。
家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。
第二，理清自己的理财目标。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。
1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。
2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。
3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。
4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。
5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。
6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。
第三，弄清自己的风险偏好。
风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。
现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择：
1.储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。
2.投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。
3.投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。
4.保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。
第四，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。
大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。
“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。
第五，做理财效果跟踪与评估。
由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。
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从财富管理的定义出发，不难总结出其业务特点。一是长期性，即财富管理是对客户人生财务目标的长期规划和管理；二是客户的特定性，即财富管理的客户都是经过：筛选的“高端”客户；三是服务的个性化，即由专业的、相对固定的理财师根据客户需求量身定制专门的财富管理规划，四是提供服务，而不仅仅是产品。由此可见，目前国内市场上望文生义的“财富管理”和“理财”等业务概念仅仅是真正的财富管理业务的初级阶段。
我国财富管理业务发展潜力巨大
财富管理在我国是新兴事物，但由于我国经济的迅猛发展，市场需求旺盛，金融机构投入的积极性很高，表现出巨大的发展潜力。
国民财富不断提升，新的富有阶层逐渐形成，高层次金融需求逐渐增长。改革开放以来，伴随着经济的高速增长和外资的持续涌入，我国国民财富快速提升。截至2004年底，我国城乡居民储蓄总额达12．6万亿元。在一部分人先富起来的市场经济思想指导下，以企业家、知识白领等为代表的我国富有人群逐渐形成。据美林投资银行和凯捷资讯公司的《2004全球财富报告》统计，截至2003年底，中国内地的富豪总数已达23．6万人，资产总值为9690亿美元，成为亚洲地区仅次于日本的第二大百万富翁聚集地；较前一年增长12％，增长速度名列全球第五。财富的增加使人们对财富保值增值、税务策划等高层次理财需求日趋旺盛，个人资产的激增也对银行的个人金融服务提出了新的需求，由专业人士代为打理个人财富的理财观念渐入人心。
我国开始步入老年社会，理财规划日益重要，财富的世代转移渐成焦点。随着科技医疗的进步，人类寿命越来越长，我国社会老年化速度加快。2003年中国有老龄人口1．3亿，而2004年中国老龄人口已达1．42亿，约占人口总数的11％。预计到2010年中国老龄人口将达1．6亿，约占人口总数的12％，并将于2015年突破2亿，而到2044年前后甚至将高达4亿。在人口日益老化的情况下，预期会有相当大比例的财富移转至下一世代。老年化社会凸显理财规划的重要性，人们对建立退休、教育和应急基金、管理个人资产和债务、为子女或自己建立教育基金、为未来生活提供保险、合法避税、积累财富等事宜会产生越来越大的需求，从而寻求个人财务策划专家的咨询或建议。
我国银行业开展财富管理业务热情高涨。首先，金融市场不断完善和发展为商业银行开展财富管理业务创造条件。我国金融改革经年，在证券、保险、银行、基金等领域从无到有，不断完善，基本形成了现代金融体系的整体框架，在制度和体制上为财富管理业务的开展提供了保证。此外，如箭在弦、呼之欲出的金融控股公司和在混业经营方面的诸多有益探索都对为商业银行开展财富管理业务、开发理财产品创造了条件，提供了更多的选择。
其次，激烈的竞争推动商业银行开展财富管理业务。国内银行业苦于激烈的低水平同质竞争已经很久，银行的边际利润渐趋下降，再加上日益严格的资本监管制度和全球性的低利率市场环境，商业银行纷纷把目光瞄向成本低、风险小、利润高的个人业务，争相提出打造零售银行的口号，而财富管理则成为抢占制高点的重要砝码。从同一起跑线出发，商业银行谁也不甘人后。
第三，外资银行的进入催生我国财富管理业务。外资银行无疑是财富管理业务的先知先觉者，在人才、经验、产品上，更重要的是在混业综合经营的体制上，都比国内银行占有先机。外资银行进入中国市场，财富管理业务是其打破业务坚冰的利剑。2004年6月，花旗银行在华首家个人财富管理中心落户上海，以其优秀理财智囊团队、全球共享的市场分析和资讯、卓越的个人理财工具、创新理财产品以及贵宾生活体验，吸引国内高端客户并为其提供世界一流的财富管理产品和服务。外资银行将理财规划的概念引入了客户服务，一般都有专门的理财经理为目标客户服务，针对客户本身的情况和特点量身订做理财规划，根据理财规划选择产品。外资银行财富管理业务的开展，对国内银行在造成压力的同时，也提供了效法的榜样，对我国银行业的财富管理业务起到了催生的作用。
我国银行业开展财富管理的现状
长期以来，我国银行业对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等。1997年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。1998年，中国工商银行在上海、浙江、天津等5家分行进行“个人理财”的试点。此后，建设银行、农业银行、中国银行以及一些股份制商业银行纷纷尝试开辟“理财中心”和“理财工作室”，开展理财业务。
2004年起，以股份制商业银行为先导，一批冠名“理财产品”的创新型储蓄投资产品被纷纷推向市场，“理财”这一词汇从此深入人心。综观这些产品，在客户选择上均设置了一定的门槛，在收益上都高于同期储蓄利率，在流动性和税收等方面也做了一定的安排，初步具有了财富管理业务产品的基本特征。不过，这类理财产品的主要卖点在于在固定利率制度下博取利差，只能说是财富管理的初级阶段和部分内容。随着财富管理的概念深入人心，利率市场化的步伐加快，这类理财产品的道路不可避免地越走越窄。此外，金融机构开发或代销的理财产品还包括货币市场基金、集合资产管理计划、开放式基金等。
我国银行业开展财富管理需面对的挑战
展望我国银行业开展财富管理的未来，需要多方努力。
推动混业经营，为银行业财富管理创造宽松的政策和法律环境。
财富管理是个混业经营的概念。在混业经营体制下，商业银行通过金融控股公司、战略联盟、市场协议等方式从事银行业、票据金融业、信用卡业、信托业、保险业、证券业、期货业和创业投资业，拥有商业银行、证券公司、人寿与财产保险、基金、投资信托等各种金融业务。不同行业的金融企业之间共同营销、共享信息资源，共同利用营业设备和营业场所，实现协同效应。在这种市场环境下，商业银行开展财富管理左右逢源，得心应手，如鱼得水。
我国《商业银行法》规定金融机构只能分业经营，银行不能经营证券、保险业务。这一限制对我国银行业开
展财富管理最为致命。首先，分业经营制度下，商业银行的理财中心无法接收客户资产并代为投资、管理，只能提供建议、销售大众化产品，导致“只有建议、没有操作，只有销售、没有服务”的理财局面，从而大大限制了财富管理的业务内容和服务质量；其次，长期的分业经营局面使得银行与证券公司等其他金融机构之间一直各自为政，员工的专业交流很少，每个银行的理财服务都是基于本银行现有经营品种基础上的优化组合，从而大大束缚了理财专业人员的手脚，影响理财的最终效果；第三，财富管理客户资源有限，品牌效应明显，客户忠诚度高，决定了其“先入关中者为王”与“赢者通吃”的特点。我国商业银行在财富管理的品牌、经验和实力诸方面本来就存在先天不足，如果又长期被分业经营的枷锁捆住手脚，坐视外资银行长驱直入，必然加大差距，永难翻身。
西方银行的实践表明，财富管理必将成为商业银行个人业务中的核心内容，成为银行间竞争的重要砝码。有鉴于此，从我国银行业的长远发展着眼，适时适度放开“混业经营”的闸门，不仅是财富管理业务之大幸，更是我国银行业发展腾飞之大幸。
培养专业人才，做好银行业财富管理的人才储备。
财富管理对从业人员提出很高的要求。理财专家要扮演3个重要的角色：客户的金融顾问、心理指导员和财务控制者，既要对银行、保险和投资产品具有深入的了解，又要熟悉国家税务方面的法律法规，能够准确判断当前经济发展趋势。此外，理财专家还要具备优秀的与客户沟通的能力，以赢得信任，了解并启发客户需求，解决其理财方面的困惑(参见表2)。
在数量上，财富管理需要大量合格的专业人才。财富管理的个性化服务要求每名理财专家只能服务一定数量的客户。例如，高盛每名投资专家服务的客户数量被限制在10～25名以内，从而确保高盛能够根据客户的具体需求提供个性化的服务。
我国目前银行的理财人员严重匮乏，且大多是原来的柜台员工，对证券投资和保险业务不甚了解，加之理财产品结构简单，所以理财建议还只是停留在为客户提供有限的理财产品选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，功能也多限于产品推介，对于售后服务和财富规划鲜有涉及。未来的理财商品趋于复杂化，产品生命周期趋短，理财人员如果在一知半解的情况销售商品，不仅无法为客户累积财富，反而易使客户资产陷入投资风险，从而影响银行商誉。可见，只有快速提高财富管理专业人员的数量和质量，才能适应财富管理业务规模发展的需要。在这一方面，银行要投入大量的人力和物力，积极引进发达国家的专业认证制度，培养出一支财富管理的专业队伍，靠真实的业绩打出自己的财富管理品牌，赢得客户的信任。
转变观念，推动商业银行财富管理业务走向成熟。
随着金融竞争的日趋激烈，财富管理业务在商业银行整体业务中的地位越来越重要。与国际银行业相比较，我国商业银行目前以财富管理之名进行的理财活动还有待升级和完善。商业银行只有凭借其灵活的经营和专业化优势建设雄厚的客户基础，立足本国、本地区等特定客户或产品市场，提供优质金融产品和服务，才能在财富管理的激烈竞争中立于不败之地。
我国商业银行财务管理业务的成熟和完善有待于商业银行转变理财观念：由单纯销售产品转移到为客户提供服务；由鼓励产品成交延伸至后续服务；由单纯追求理财的高收益转移到为以风险控制为前提，确保客户财富保值增值；由面向大众提供个人银行业务转移到细化客户人群，培养长期客户关系；等等。
商业银行应尽快建立自己的财富管理中心，打造财富管理品牌和银行的商业信誉，对高端客户进行系统性维护，并对单个客户开展理财规划服务。财富管理中心作为财富管理的专门机构，不仅意味着机构本身，更意味着财富管理业务的保障机制。财富管理涉及的业务内容十分广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，财富管理中心的建立可以体现“以客户为中心”的理念，有效整合前后台业务，为客户提供一站式服务。2005年9月，招商银行成立“金葵花”财富管理中心，为各网点客户经理在理财服务方面提供有力的后台支持。我国银行业财富管理在神似国际同行之前，先做到了形似，应该说是一种可喜的进步。
此外，在现有的条件下，商业银行还应努力进行交叉销售和全面发展整体性客户关系管理，将客户关系管理作为商业银行吸引客户接受财富管理业务的重要工具；同时，控制生产成本，确保商业银行财富管理的收费标准保持竞争优势也是发展财富管理的题中应有之意。
理财规划的重要性范文6
钟先生是陕西人，早年从老家来到广州打拼。而今，钟先生已经拥有一间小有规模的公司，还组成了一个幸福美满的小家庭。妻子张小姐小他15岁，在他的公司帮忙打理财务工作，儿子刚满4岁，一家三口，其乐融融。
私营业主家庭资产较丰
经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。
在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。
在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。
钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万元的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。
房子偏小如何调整
尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，将资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。
孩子教育金如何储备
小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。
家庭保障如何改善
类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。
资产配置与具体投资建议
中国工商银行广东省分行理财师 陈燕
家庭收支情况具体分析
目前，家庭年收入27.8万元，年支出14万元，年度结余13.8万元，家庭年度结余比例49.64％，结余比例在合理范围内。
在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72％，理财性的收入占比18％。
在家庭支出中，消费型的支出占比为90％，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5％，低于10％的标准水平。
家庭资产负债分析
目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94％。其中生息资产占比为33％，自用固定资产占比为67％，生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。
家庭备用金充足率为26，流动性较好，资产负债率为6．5％，家庭资产抗风险能力强。
综合分析
钟先生一家是一个典型的小企业主家庭，家庭和公司的财务是合在一起的，家庭需要使用的资金从企业中提取，这里存在着较大的隐忧。一方面，如果其中一方出现危机，将马上传导到另外一方，难以解救，钟先生家庭收入主要来源于生意，一旦生意失利，将对家庭收入造成致命的影响，建议考虑广开财源，同时增加更具保障性的理财规划。另外，根据企业法的规定，钟先生类型的企业主只是作为企业的法人代表，不能因此将公司财产和个人家庭资产混为一谈。
而从夫妻双方年龄情况来看家庭财务，钟先生的收入占整个家庭的72％，妻子没有收入来源，当家庭产生意外风险时，抗风险能力较弱。因此，对该家庭来说，资产保值和抗风险能力是最为重要的，因此要考虑做好家庭的保险保障。
理财目标分析
总结钟先生提出几个理财目标，同时根据理财目标的轻重缓急进行分析。我们建议其理财目标顺序如下：
完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力；选择一个合适的购房规划；为子女做好教育金的规划；做好家庭的养老计划；构建一个合理的投资组合，实现资金的长期稳定增值以及为家庭带来稳定的现金流入。
理财规划综合方案
选择一个合适的购房规划钟先生希望在老城区实现二次置业，估计房屋价款在120万元，并需要15万元的装修费用，购房计划有2个方案选择，我们通过对钟先生的生涯模拟，比较了两个方案发现钟先生的经济能力可以选择第一种方案。
为子女做好教育金的规划 我们
为钟先生设计了一个由保险教育年金和基金定投组合的教育金组合。保险教育年金的作用是储备一个基本教育基金，保障子女在求学期间每年可以有较为稳定的年金收入。同时从现在起每个月定投投资于股票型基金，14年后可以储备足够的资金作为子女的留学资金。
做好家庭的养老计划钟先生完全可以在55岁退休享受人生，因此我们从现在就要开始通过投资以及保险储备退休的资金。
假设钟先生退休后生活费用为退休前的70％，钟先生在退休时将公司的资产进行清算，估计可以回笼现金约100万元，还需要做好现有资产的投资来储备退休资金855万元。
首先，我们建议钟先生通过公司为自己和妻子购买社会养老保险以及医疗保险，由于社会养老保险的保额可以保障退休后基本的养老需求，为养老做好一个基础的保障。
其次，建议钟先生购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险。比如，根据现在市场上太平人寿某款财富年金保险的规划建议，从现在开始每年缴纳7.9万元，可以在55岁退休后每年提取2.6万～7.5万元的递增年金，预计可以为您的晚年提供152万元的保障。
构建稳健的投资组合首先，公司20万元的流动资金是必备的，建议可以通过投资银行的一些理财产品提高收益，如工行的“灵通快线”超短期理财产品，预期年收益率2％，工作日营业时间赎回即时到账，每年可以增加约2 5万元的资金收益。
从现在起将每个月结余资金中的1000元通过基金定投的方式投资于股票型基金，用于子女教育金的储备，其余的资金建议建立一个金融投资组合，根据钟先生的风险测试，在退休之前该投资组建议为：活期存款款10％，货币市场基金10％，债券及保本形理财产品50％，蓝筹股及股票型基金30％。其中20％的货币市场基金同时作为家庭的备用金。在退休之后，由于风险承受能力降低，建议逐步降低蓝筹股以及股票型基金的占比转为债券以及保本型的理财产品为主。金融投资组合的预期综合收益率也将从6.5％下降到4％左右。
另外，需要补充一点的是，作为小企业主家庭，一家两制，需要公私资产分离，以保障家庭免受企业经营风险。
首先，建议钟先生每年将公司盈利通过分红的方式将企业的资产转化为个人资产，形成家庭有持续性的收入，也同时将企业的财产和家庭的财产进行划分。其次，通过我们的分析，钟先生的公司符合公司法关于一人有限责任公司的特别规定，建议钟先生将公司从个人独资企业转变为一人有限责任公司，当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，降低企业风险对家庭的连带影响。
保险建议
广州资深保险经纪人、国家理财规划师刘伟国
类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：
1.在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生活如何不受影响?
2.老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？
3.原先的企业和财产如何顺利继承?
先来看看生命保障部分。钟先生的身故保障至少还需要补充150万～200万元。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。
养老保障方面，主要考虑女方的晚年生活保障，最合适的养老金保险应该是月月保证领取，时间至少保证30年以上，而且不允许提前支取、退保或贷款的，因此，养老险可以选择分红型的，因为目前保险分红是抵御通货膨胀的较可行途径。张小姐通过保险方式准备的养老金至少应相当于每月2000元的水平。也可以选择夫妇共享型的养老险，当一方不在时，另一方可以继续领取，而且保证领取的时间不变。当然，钟先生和张小姐在选择商业险之前不妨先去参加相关的社保。
