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定期理财方法范文1
【关键词】理财渠道；探索与实践；投资建议
一、大学生理财渠道探索之必要性
我们在专业在线问卷调查平台“问卷星”上了调查问卷用于了解同学们的实际情况和理财需求，本次调查问卷参与人数为120人。
1.“问卷星”问卷调查结果显示绝大多数同学生活费来自父母并且每月有一定定额，虽然个人饮食占了同学们生活费支出的绝大部分，但是娱乐等比较具有弹性的支出也是同学们生活中所必不可少的。因此怎样合理的理财使得自己不在月底的时候捉襟见肘便成为我们要考虑的问题。
2.“问卷星”调查结果显示，48.33%的同学生活费是有剩余的，46.67%的同学生活费是差不多收支相抵的，还有5%的同学则总是赤字。不管是这三种情况中的哪一种，同学们都具有很强的理财意愿。但是同学们对理财渠道是否了解呢？根据“问卷星”调查结果，22.5%的同学对理财渠道完全不了解，75.83%的同学表示自己对理财渠道有所了解，只有1.67%的同学表明自己完全了解理财渠道。
3.大学生理财相比起赚多少钱来，更重要的是对自己的一种锻炼，让我们在理财过程中体会钱财来之不易，树立正确的消费观念。此外大学生理财还能培养我们理财的习惯，形成开源节流的意识，更能为我们以后离开父母独立生活打下基础。
二、大学生理财渠道介绍与探索
1.存款。存款是一种风险几乎为零的投资方法，它也是同学们最爱选择的处理每月结余生活费的方式，特别是将剩余生活费活期存到银行卡里，这是最方便也是最被动的投资方法。存款的优点很突出就是没有风险而且不需要管理，但是风险低的反面就是收益率不高。活期存款利率很低，而定期存款又有存款期限的规定，不能随时支取。
2.债券。因为债券一般的持有期限都较长，并不适合我们大学生进行理财投资，所以就不进行详述了。
3.基金定投。它是在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，与银行的零存整取方式类似。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被人们称为“懒人理财”。基金定额定期投资能积少成多，平摊投资成本，降低整体的风险。它还具有自动逢低加码，逢高减码的功能，不管市场价格如何变化它总能获得一个比较低的平均成本，因此定额定期投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要我们选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不会再为入市的择时问题而感到苦恼。
4.开放式基金。我们仅以范围最广泛的余额宝对其进行说明。余额宝属于开放式活期货币基金，是由第三方支付平台-支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝具有以下优势：第一、使用方便。余额宝的线上一块做的非常好，用户能随时消费支付和转出。第二、风险小、安全性能好。余额宝由于可以随时退出，所以是一款活期理财产品，风险小。同时在资金安全上余额宝也采取了相应的防护措施，每一笔消费后，余额宝都通过短信告知客户，如果不是本人的消费行为可以及时向余额宝反馈解决。第三、收益高。同样是活期理财，余额宝比活期存款的收益要高十几倍。但是余额宝也有一些缺陷：第一、货币基金虽然风险小但并不意味着它是完全没有风险的。第二、在淘宝上用余额宝付款非常方便但是在其他的平台上面余额宝却并不是那么适用，更多的时候还是要用网银。第三、网银转余额宝是当天到账，但余额宝转网银却要第二天才能确认。
5.纸黄金和纸白银。“纸黄金”是一种个人凭证式黄金，“纸白银”是一种个人凭证式白银，都是投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”的黄金或白银，个人可以通过把握国际金价或银价走势低吸高抛，赚取黄金或白银价格的波动差价。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”或”白银存折账户”上体现，不会发生实物金银的提取和交割。
三、大学生理财具体投资建议
根据我们的调查，同学们的生活费主要是以两种形式来收支的，一种是按月收到生活费，另外一种是每学期开始一次收到整学期的生活费，根据调查问卷的结果显示，42.5%同学们每月得到的生活费大约在1000-1200元之间，15.83%的同学每月生活费超过1200元，结合同学们的平常支出水平分析，大多数的同学每月会产生100-200元的生活费结余，我们假设有投资理财意愿的同学，把这些同学分为以下两组：
第一组按月收取生活费的同学，我们推荐的理财方法有：
（1）银行存款：结合当前银行存款利率，我们推荐按照12存单法，每月存入银行200元的定期为3个月的定期存款，每月存一次，一年就有12张定期存单，其收益的计算过程如下：第1个三月200*2.6%/4=1.3元；第2个三月201.3*2.6%/4=1.30845元；第3个三月202.60845*2.6%/4=1.316954925元；第4个三月203.9254049*2.6%/4=1.325515132元。
一年以后，200元的定期存款经过了4次定期3个月的转存，最终收益约为5.25元，因每月都有一张相同的200元定期存单，经过一年以后，12张存单的总投入资金是200*12=2400元，总的收益约为5.25*12=63元。比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的7.5倍。
（2）开放式货币基金：我们选取的是近期比较受到欢迎的“余额宝”产品，因为该产品起购金额低，无手续费，按日计算收益，随时可以支取，满足了我们在调查问卷中有资理财意愿的同学对理财产品的要求。因为该产品的实质是开放式货币基金，所以收益受到很多因素的制约，但是其收益都要高于银行存款所带来的收益，假设该产品的的七日年化收益率为4.858%，其稳定在该水平，则全年投入的资金2400元。其收益计算过程如下：
日收益2400х（4.858%/365）=0.31元；
年收益2400х（1+4.858%/365）365-2400=119.46元。
比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的14.22倍。
第二组一次收取整学期生活费的同学，我们推荐的理财方法有：
（1）银行存款：我们按照每学期有4个教学月来分析，假设该同学每学期生活费共计4800元，每月生活费1200元，实际使用1000元，结余200元，（其他剩下的非教学月，该同学每月也有200元的结余），那在前三个教学月他实际可使用金额为3600元，根据银行定期存款最低3个月的时间，我们把他的生活费分为两个部分，第一部分是第4个教学月的1200元生活费，第二部分是每月的生活费结余200元。开学伊始，我们可以把第4个月的生活费先存一次定期3个月的定期存款，其收益计算过程如下：1200*2.6%/4=7.8元，当他在该笔定期存款到期时取出，实际收益也为7.8元，其他月份的结余和第一组按月收取生活费的同学类似，也按照12存单法进行按月存入定期3个月的地区存款，相同的有10个月的收益为10个5.25元，但是每年的两个开学存的1200元的定期会增加2个收益7.8元，经过一年以后，所有的投入资金任然是200*12=2400元，但是总的收益是5.25*12+200*2.6%/4*2=63+15.6=78.6，比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的9.36倍。
（2）开放式货币基金：我们任然按照每学期有4个教学月来分析，假设该同学每学期生活费共计4800元，每月生活费1200元，实际使用1000元，结余200元，（其他剩下的非教学月，该同学每月也有200元的结余），同时假设该同学开学伊始把留下第一个月的生活费1200元，剩下的3600元全部存入余额宝中， 假设余额宝的的七日年化收益率为4.858%，则收益计算过程如下：第一个月3600元在余额宝中， 每日收益3600*（4.858%/365）=0.47元，整月收益3600*（1+4.858%/365）30-3600=14.4元；第二个月2414.4元在余额宝中， 每日收益2414.4*（4.858%/365）30=0.32元，整月收益2414.4*（1+4.858%/365）30-2414.4=9.65元；第三个月1209.65元在余额宝中， 每日收益1209.65*（4.858%/365）30=0.16元，整月收益1209.65*（1+4.858%/365）30-1209.65=4.83元；则4个月的收益为14.4+9.65+4.83=28.88，其余月份的收益类似于第一组的每月投入200元计算，则整年收益为28.88*2+119.46=177.22元. 比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的21倍。
投资理财的方式还有很多，但是结合大学生理财的特点，我们就着重介绍银行存款和开放式基金两种。虽然大学生的投入金额很少，我们介绍的理财方法和其他高收益的产品也无法相比，但是理财的起步对于大学生培养良好的金钱观和理财观具有积极的作用，不积跬步无以至千里，只要大学生从现在做起，未来定会从理财投资中获益匪浅。
定期理财方法范文2
“稳”字当头
大多数中老年人不再有固定的新增收入，而且需要应付日常生活及保健医疗等开支，费用支出会逐年增加。中老年人承受风险的能力也不如年轻人强，因此，进行投资理财时，应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下，再去追求更高的收益。
在投资学中，有一个有名的资产配置法则“100法则”。它被用于确认投资产品中的风险资产比例，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率等于100减去自己的年龄。对一个30岁的投资者而言，投资组合中70%可以是风险资产；但若是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能30%。这个法则比较形象地阐述了中老年人理财安全为上的原则。一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、投连险、黄金、外汇及其他特殊投资项目，风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，中老年人在投资时可以进行适当配置。
“活”为要务
中老年人对于突发事件的应变能力较差，因此，对于理财的流动性要求非常高。有不少老年人看到银行的利率表显示存款期限越长利率越高，便将自己所有的钱都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用钱，从银行将钱取出来时，由于存款期限没到，只能按照活期利率结算，这样就损失了很多利息收入。
面对这样的情况，工行理财专家提醒：首先，应预留3～6个月的生活开支，放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上，以备生活上的不时之需。其次，投资期限主要以三个月至一年为宜，以保证资产的稳定流动。最后，如大额购买长期产品，应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。
“巧”是关键
大多数中老年人喜欢存定期存款，对高利率的三年和五年的中长期定期存款尤为热衷，但流动性差的特点又让他们无所适从。举个例子，如果拿3万元做一笔三年期的定期存款，资金一下子就被冻结了三年，如果提前支取，便损失了利息。
殊不知，这其中也有窍门可循。换个方法，将3万元分成三等份，每隔一年存1万元，都做三年期定期存款，这样，接下来的每年都有1万元到期，如有需要，可以使用，不需要则可再转存三年，周而复始，既保持了一定的流动性，同时，享受的利率仍旧是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保证。其实，这个方法不仅可以用在定期存款上，也可应用在各类有固定期限的投资产品上，能解决多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。
“选”是根本
定期理财方法范文3
经济学上通常把一个完整的经济周期定义为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段，历史已经为我们一次又一次地验证了这样的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的经济发展规律。我们在了解经济周期性的特征后，应该树立起理财的信心和长期投资的信念，在周期转换时提前布局，在家庭理财中占尽先机。
信心比黄金更重要
当下，普通投资者普遍存在“一朝被‘基’伤，十年怕投资”的心理，担心财会越理越少，相信现金为王、保本就好。这样的担忧是可以理解的，但如果我们了解经济周期的规律，知道目前这种状况只是经济循环周期里的一个阶段，就能坦然面对衰退甚至萧条，期待复苏。我们大可不必为暂时的投资失利丧失理财的信心，通过这次危机，真正把理财培养成为一种习惯，继续关注理财市场，积极寻找投资机会。
投资是场持久战
作为普通投资者，我们虽然能猜到结果，泡沫总要破灭的抑或经济总会好起来的，但很难准确地判断经济周期的拐点。坚持长期投资，是每个家庭在风险资产投资上最简单也是最可靠的方法。而目前，我们所能找到的最好的一种帮助我们坚持长期投资的理财方法就是基金定投(每月定期定额投资基金)，在目前相对低位开始进入，坚持等待下一个繁荣期。工商银行提供超过200个基金定投产品，目前申购还能享受费率优惠。
提前布局占先机
政府的宏观经济调控政策通常是反周期的，如果我们能把握好经济周期规律，就能预先判断宏观经济政策变化方向，主动出击调整家庭资产配置。利率政策是宏观经济货币政策调控手段之一，对普通投资者家庭资产理财有着最直接的影响。
一般来说，一个较低的利率水平能够促进投资发展和经济扩张。当利率较长时间地处于较低水平时，一些和经济景气高度关联的投资品应成为家庭资产的主要配置方向，例如股票型基金、股票等，它们能让我们分享到之后经济繁荣带来的收益。在经济繁荣时期，政府为了收缩市场流动性，令经济不至于过热，往往会提高存贷利率。在预期升息周期的情况下，我们可以尽量选择短期限的定期存款，也可以选择提供分段计息的保险理财产品。当经济由繁荣转向衰退时，为刺激经济发展，政府便会实行较为宽松的货币政策，预期进入降息周期。这时候一方面我们可以适当配置较长期限的存款；另一方面，进一步的降息预期将给投资长债市场带来较好的收益，作为普通投资者可以通过将主要资产配置在债券基金上，从而分享这部分收益。当降息预期减弱时，可以根据情况再调整各类资产的分配比例。
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风险摊薄，投资小钱变大钱
“基金定投”业务也叫“定期定额申购”，是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，是一种以相同的时间间隔和相同的金额申购某种基金产品的理财方法。
基金定投最大的好处是可以平均投资成本。使用基金定投时，由于购买金额和购买时间都是固定的，因此当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额数较多，即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。长期下来，每月的分散投资就能摊低成本和风险。
如此这般，在平摊了投资成本的前提下，时间的长期复利效果就会凸现出来，不仅资金的安全性较有保障，而且可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”。
举例来说，如果每个月只在基金定投业务中投资300元，假定所投基金的未来平均收益率为5%，投资5年之后，投资者所能获得的资金总额将达到20427元。即使不考虑延期投资的成本降低因素，其实际投资收益率仍将达到13%。
需要注意的是，基金定投最好选股票型基金或者是配置型基金，债券型基金或货币市场基金这类投资品种主要是获取固定收益，风险摊薄的作用没那么明显。而在选择股票型基金或配置型基金进行定投时，投资者一定要对基金的业绩进行综合衡量和分析，选择过往业绩优异、具有较强品牌实力的产品。
“自动理财”更省心
基金定投作为一种基础的自动理财模式，可以为投资者省却很多麻烦，节省时间成本。如果要办理基金定投，投资者只需按基金管理公司的相关规定到代销银行的任一网点提出申请。开通“基金定投”业务后，银行将根据投资者申请的扣款金额、投资年限，每月自动在其指定账户内扣款，操作十分方便。
基金定投这种自动理财方式不仅可以让投资者省心省力，而且每月自动扣款的设置会帮助投资者“强制储蓄”，将投资者的闲散资金积少成多，不用再担心成为“月光族”，长期积累下来也会是一笔不小的积蓄。此外，通过基金定投进行理财可以合法节税，所得收益完全免税，而一般储蓄还要交纳利息税。
长期坚持更有效
虽然基金定投的操作相对简单，但是如果做不到长期投资，其优势就打了很大的折扣。
定期定额投资需要较长的投资期间，才能减少市场短线波动对投资回报的影响。此外，如果投资者在买进基金后，因为短期内无法忍受市场下跌或是其他因素而赎回或者停止续投，很可能功亏一篑，无法达到定期定投“长期平均成本”目的，等到股市上涨时只能望洋兴叹，也无法分享此时基金的良好绩效表现。因此，基金定投如果想达到良好效果，一定要做到坚持长期投资。
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【关键词】 人生 不同阶段 理财
当今社会，越来越多的人开始重视理财，理财也被越来越多的人所熟知。人生不同阶段的理财方法就是通过划分人生不同的理财阶段，帮助人对不同时期制定合适的理财规划，从而帮助人们合理支配资金，使其的资金得以有效的保障。所以，了解人生不同阶段的理财方法对人生理财规划有着十分重要的作用。当然，理财也有风险的存在，在经历资产保值增值投资之前有必要对自己承担风险的能力进行认真评估[1]。作为一名高中生，我认为有必要就人生不同阶段的理财方法进行了解，学会计划开支，做到心中有数，养成科学、良好的理财习惯，量人为出，开源节流。
一、少年阶段
就处于这个阶段而言，培养孩子的理财观念十分重要。当今社会，孩子手上有为数十分可观的压岁钱，如何让孩子的这些压岁钱产生出更多的效益，就有必要从小培养孩子的理财能力。因此，父母可与孩子一起制定一个针对压岁钱的分配开销计划，将压岁钱的70%来作为教育储备金或者是用来购买10年或15年的期缴保险产品，来作为孩子升学或者是创业资金，压岁钱余下的30%则交由孩子自由支配。家长需要积极培养孩子的社会责任感，比如向贫困地区的儿童捐款等等，但是捐款的数额要由孩子自己决定。与此同时，家长要对孩子自由支配压岁钱的用途加以重视，如果因为一时的冲动或是因为错误的决定而买错东西，那就要孩子自己将责任承担起来，让孩子从经验教训中学会基本理财。
二、青年阶段
就处于青年阶段的人而言，由于刚刚参加工作，在消费的时候往往没有节制，所以诞生了这样一个新词汇“月光族”。青年则可以我自己买点保险，尽量减少因为意外而导致的收入减少或是负担加重等等。就青年而言，没有多大的家庭负担，但是要为以后家庭而积累资金，因此要尽量提高储蓄率，要有计划地积累第一桶金，只有这样才能够为今后的扩大投资奠定基础，为今后置业、结婚做好规划。但是，对于不少青年而言，错误地认为自己输得起，可事实却大相径庭。因此，要适当对高风险的投资加以控制，要明白这个阶段投资的目的就是为了要积累更多的经验。对于这个青年而言，可以将积蓄的60%拿来投资风险大、汇报高的股票、基金等等金融产品，20%用来定期储蓄，10%用来购买保险，则剩下的10%用来作为活期储蓄，以备不时之需。
三、家庭形成阶段
家庭形成期是指从结婚到孩子出生的这个时间段，这个阶段是家庭消费的主要时段。该阶段中家庭的财产、经济收入呈上升趋势，生活状态比较稳定且也有了一定的资金。但是这个阶段为了进一步提高生活质量、改善居住条件，因此会消耗掉较大的家庭建设开支，比如购买家具、贷款买房、买车等等。就这个阶段而言，家庭的具有的抗风险能力不高，在理财策略方面应选择比较稳妥的零存整取、定期存款或是购买国债等等，从而积累更多资本。对于财力比较雄厚的家庭而言，则可以适当选择投资一些股票、外汇、黄金、房地产等风险较高的项目，以便更加快速的积累财富。与此同时，也可以购买适量的家庭财产保险、意外伤害保险以及医疗保险确保家庭生活的稳定。
四、子女教育阶段
就这个阶段而言，孩子都开始上学，家庭用于教育与生活的费用也会有较大增长，同时，用于家庭医疗保健等等的费用也会有所增加，需要考虑养老的问题，这个阶段的财务负担通常会比较繁重。对于这个阶段而言，应将重点放在孩子的教育与家庭生活费用之上。在制定理财规划时应重点放在风险低、具有较高收益的稳健投资上，比如国债、基金、定期存款等等，尽可能地避免风险高的投资上。人到中年身体机能下降是在所难免的现象，因此要适量增加对人生保险的投资，可以购买一定的养老、健康、重大疾病保险与十分有必要的家庭财产保险与意外伤害保险。对于财力比较雄厚的家庭而言，则可以购买适量的投资分红类的保险。可以将积蓄的40%用于银行存款或是国债，来作为孩子的教育费用[2]。将积蓄的40%来用于投资股票或者成长型基金，但是需要就风险进行严格控制。积蓄的10%用于购买保险，剩下的10%来作为家庭备用资金。
五、家庭成熟阶段
这个阶段是指孩子参加工作到父母退休的阶段，这个阶段父母工作能力、经验、经济状况都以到达最佳的状态，孩子参加工作、逐渐独立，极大地减轻了家庭的负担，该阶段最适合来积累财富，应将理财的重点放在扩大投资上。但是，一旦风险投资失败，就会失去一生的财富。因此在选择投资产品时，要尽量避免选择风险投资。此外，还应该储蓄一笔养老基金。保险作为安全与稳健的投资手段，虽然回报率偏低，但是对于积累养老金与资产保全是十分有利的。可以将积蓄的40%用来作为定期存款、保险等等，50%来自购买股票或是同类的基金，剩余的10%则可用于活期储蓄。随着父母年龄的增长，应逐渐减少用于风险投资的比例。购买保险应偏重于养老、健康、重大疾病等等保险产品上。
六、老年阶段
该阶段是指退休后、五十岁以上的人，这个阶段的人对风险的承受能力较弱，因此要适当降低在股票、基金投资比例，增加在储蓄、债券的比例。加大对投资组合的变现能力，从而为医疗需要提供前提。就老年阶段而言，资金安全才是理财的关键所在，理财目标应以保本安全为主，在不损本金的基础上追求固定的理财收益。
总之，人处于各自人生不同阶段时都要对自己的财务状况与风险承受能力进行充分了解，制定适合每个阶段的理财计划，并积极付诸于实施，从而确保自己的人生能够更加金彩。
【参考文献】
定期理财方法范文6
个人理财业务是商品的一种，各个银行就应该有一个比较好的售后服务，使客户可以对一些问题进行咨询。但是我国银行对个人理财业务的售后工作做得并不到位，大部分是只注重销售，不注重售后维护。虽然银行会在网站上公布自身个人理财业务的收益状况，但是对于持有个人理财业务的客户来说这些是远远不够的。在发生收益、风险的时候银行理财人员并没有与客户进行沟通，没有做好个人理财业务有效控制工作，而且在接到客户投诉的时候并不能及时的进行处理，而是相互推卸责任，这些都显示出了个人理财业务售后工作力度不够、服务不足出现的问题。
二、银行个人理财业务的改善对策
(一)建立健全客户风险评估机制建立健全客户风险评估机制，其中最有效的方法就是对客户投资数据、财务信息、风险承受能力实施分层个人理财。针对银行的个人理财人员对客户风险评估不彻底的问题，首先就是完善风险评估的流程，既要对客户的风险进行全面的评估和分析，同时也要建立客户风险的数据库，随时对客户的风险等级进行更新，或者对客户风险评估设定一定的有效期如一年等。其次，增强个人理财人员的专业素养和职业道德。在了解客户的投资目的、预期收益、经济状况等方面资料的时候，要增强他们的专业素质和职业道德，做到对待工作细心、热情。用这样的方法可以有效的解决客户风险评估不彻底的问题。
(二)创新人才应用模式，培养综合型个人理财专员创新人才应用模式，培养综合型个人理财专员对银行个人理财发展能够起到不可替代的作用，因此必须要提高银行个人理财专员的综合能力。首先，要积极开展技能素质培训课程，定期对个人理财专员进行培训。不断拓展员工知识和道德素质，全面挖掘培养有利于银行发展和个人理财业务销售的综合型人才。其次，要通过实践活动提高银行中个人理财组织的团队精神和团队合作能力，促进银行个人理财业务的发展。最后，银行在招聘理财人员的时候，要重视理财人员的综合能力，以及学历层次等方面，提高理财专员的专业素质，提高银行个人理财业务发展的有效性，为银行业的健康发展打下坚实的基础。
(三)做好银行理财产品的售后工作加强对个人理财产品的售后工作，对银行业务的更好发展有着积极的作用和意义。银行人员要做好台账的登记，不但要做好产品到期提醒工作，同时在发生收益风险的情况下要及时与客户进行沟通交流，让客户了解到真实的信息，并对相应的应对措施进行说明，缓解客户的紧张心理，让客户对银行更有信心。另外在收到客户投诉的时候，要及时与客户进行交流，让客户意识到自己被尊重和重视，及时对问题进行处理。要对客户进行一对一的沟通，并且对待银行的大客户还要定期的进行调查和研究，进而做好售后服务工作。
三、结束语
