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理财规划的标准流程范文1
与经历了数百年发展的欧美国家相比，中国的财富管理市场2005年才起步，有CFP比喻“就好比处于改革开放的初期”，不管是理财经理的职能、银行所提供的服务，还是整个财富管理产业链都还在构建之中。尽管外资银行在服务理念、理论基础和经验积累等各方面都具备一定的优势，但中国市场的特点以及国民的需求决定了，本土化的中资银行也有自己的吸引力。
伴随中国财富管理市场的发展，中资和外资银行都在不断调整自己的步伐，以期最大程度满足国民的需求，做大各自财富管理的蛋糕。在这个过程中，双方都在取彼此之精华，服务模式趋于融合。尽管外资银行在海外市场上一直奉行以客户向导向的服务模式，但前提是基于成熟市场的成熟客户群，而在新兴的中国财富管理市场，异地而战的外资同样处于积累客户的市场培育期，面对国内客户资产增值的首要需求，也不得不时常切换到以产品为导向的模式，以期用最显著的即期利益吸引客户。不过，综合比较中外资银行在客户分层、业务流程、客户维护和后台支持等多个方面，两者的区别依然十分明显。
资产增值是国内最大需求，中外资产品差异明显
电影《肖申克的救赎》中，被冤枉的银行家通过帮狱警报税打通关系，获得了下至狱警、上达典狱长的信任，从而为自己的越狱行动创造了机会。事实上，在美国，报税、合理避税以及如何实施财产转移等通常属于中端客户（中产阶级）理财的第一需求。当然，具体的内容还视不同的客户情况而定。在电影中，如果银行家对狱警们高谈阔论股票、债券，恐怕很难取得收买人心的效果，因为对狱警而言，他们的闲钱有限，股票债券并没有太大的吸引力。
这与中国的情况显然大不相同。在现有的资产增值、子女教育、养老、遗产、保险和特殊规划中，中国消费者对资产增值的需求最为旺盛。一方面，资产增值的针对性不强，却覆盖到了其他的各种规划；更为关键的是，与其他规划相比，资产增值的即期收益往往更加直观，既使得理财经理容易与客户进行沟通，也方便客户比较、选择不同银行的理财产品。“客户往往在来之前已经见过了多家银行的理财经理，通常也在不同的银行拥有存款，如果在见第一次面的时候不能给他/她看到即得利益的话，基本上这个客户我就再也见不着了。”中国银行国贸支行财富中心副主管、CFP持证人孟嘉表示，“而从子女教育规划谈起显然无法让客户感受到即得利益。”在中资银行的财富管理业务中，类似子女教育等规划通常以增值服务的形式出现，由财富管理部门与行内的其他相关部门或第三方机构联手合作，以帮助客户解决子女出国留学中可能遇到的各种问题。
客户需求上的差异，直接导致了不管是中资还是外资银行，在面对客户资产增值的首要诉求时，都以丰富的投资产品来满足客户需求。不过，两相比较，外资银行由于开展人民币业务受限，无法发挥产品和创新优势，只能更多地发挥海外资产配置的经验，因此会重点向客户推介离岸业务以及保险产品，据孟嘉介绍，保险在外资客户理财规划中所占的比重非常之高，大约超过60%，中资银行则多半会用基金来替代保险产品。
而在交通银行私人银行顾问、CFP持证人徐亮眼中，相对外资银行主打高收益高风险产品，中资银行的理财产品则更为稳健。这也是金融危机发生后，业界掀起一股外资客户转投中资银行潮流的原因之一―外资银行把离岸市场作为强项，私人银行更是把结构性产品作为主打，让高端客户在金融危机中损失惨重，长久囿于国内市场的中资银行反到坐收渔利，分流了不少高端客户。高端客户转投中资银行的另一个出发点在于，在人民币升值、热钱涌入中国的大背景下，中国本土市场的投资机会更为显著，显然中资银行在这方面的经验更为丰富，渠道也更为广泛。
客户分层:资产规模 Vs 社会角色
经过近几年的摸索，中资银行在客户分层上已经初见成效，包括中行、交行以及中信银行在内的绝大多数开展财富管理业务的国有和股份制银行都将个人业务划分为个人理财业务、财富管理和私人银行三个层级，以资产规模为依据对客户进行最简单的分层。中国银行在其2009年年报中即指出, 实施客户分层管理，完善网点与三级财富管理体系差异化的服务模式，围绕重点发展中高端客户群的目标定位，增强财富管理三级服务体系的协同效应，全力打造“中银财富管理”品牌。
在此基础之上，多家银行还进行了进一步的细分，标准同样是客户的资产规模，对不同层次的客户采取不同的策略，不仅配备的理财顾问有所区别，推广方式有所不同，并且在投资渠道和增值服务的提供上也有明显差异。
以交通银行为例，资产在1-5万元的客户属于“快捷理财”的服务对象，5-50万元的中端客户归于“交银理财”旗下，50万元上以客户则属于“沃德财富”，而同属“沃德”这一品牌下的私人银行客户资产规模要求在500万元以上，不仅拥有专属的投资产品或量身定制的金融投资产品、更多的投资渠道（如私募股权产品）以及包括教育、医疗和消费在内的各种增值服务，并且其配备的服务团队更加“庞大”，不仅有沃德客户经理，还包括了私人银行顾问（必须是CFP持证人） 以及总行的私人银行专家团队。
外资银行则通常依据海外的经验，在进行客户分层时，资产规模仅仅是一项准入标准，而是以客户的生活习惯和职业习惯来进行分类，大致分为企业家、白领、个体工商户、家庭主妇、有经验的投资者和无经验的投资者几大类。客户所扮演的社会角色不同，决定了他们投资习惯、生活习惯、乃至接触方式、推荐产品和参与活动的不同。例如，“和企业家联系就应该集中在每天下午的四五点，周末尽量不要打扰他们；而对于家庭主妇，最好则是把她们约出来见面，因为她们的时间相对充裕；对于没有经验的投资者要多推荐一些初级的讲座，而对于有经验的人士则需要倾听他们的一个想法和意见。”孟嘉如此解释。
通过采访多家中资银行的理财经理，《新财富》了解到，尽管中资没有将社会角色作为客户分层的主要依据，但在做理财规划前，职业是风险评估中上必填的一项，并且在实际操作中，不管是平时问候见面的时间地点，还是投资产品的选择，理财经理也都会根据客户的职业以及由此带来的相关特性做出判断，只是这些大都还局限于理财经理的个人行为与经验积累，并未系统化，并最终上升到服务模式的高度。不过，据徐亮透露，交行目前已经逐步尝试在为客户分层时，在原有资产规模标准的基础上搭配上职业因素，并给不同的人群配以不同的顾问，以期在更精准定位的基础上提供更贴心、更专业的服务。
后台支持:个人专业度 Vs 模式的力量
在细致的客户分层基础上，外资银行针对客户的不同年龄、职业和需求会有产品配比模式，例如客户的风险承受能力较低，则其股票配置比例不宜超过80%，若理财经理的规划中股票配置超过这一标准，就无法通过后期的审核。换句话说，针对不同客户的不同特征和需求，外资银行为每一类规划都提供了框架，这个框架是建立在客户分层的基础之上，而理财经理则根据客户的特性在这个框架之内做一定的调整和配比。
外资银行的模式化作业还体现在其后台系统不仅能提示预先设定好的所有信息，例如产品的到期时间，以及类似黄金等投资品的合理卖出价位；还能对客户的生日和纪念日等重要日期加以提醒，让服务于该客户的理财经理或者相关人员及时送上问候或小礼物，不失时机地“收买”人心。
相比之下，中资银行的理财经理则完全是一张白纸好做文章，只需根据自身对客户各方面条件的判断以及客户的需求来制定理财规划，没有任何的模式和框架可以遵照，用孟嘉的话说，就是“用手动的方式来无限接近于外资行的系统”。不仅买卖点的掌控没有任何后台提示，并且生日之类的日期也通常由理财经理自行掌握和记录。
在徐亮看来，外资银行对各方资源的调配更加熟练，而中资银行则要稍逊一筹，这也是近两年中资银行在某些专业领域积极寻求与第三方机构合作的主要原因。只是，资讯、专业上的短缺可以借助外部力量来弥补和完善，但要像外资银行一样达成系统化和模式化，还得依靠银行内部的力量。总体来说，现阶段中资银行对理财经理的支持绝大部分还停留在理论以及市场消息的层面，理财规划在很大程度上依赖于理财经理的个人能力，而事实上，这不管对理财经理个人还是银行来说都属于风险防范上的缺失，尤其是在理财经理队伍普遍年轻、个人专业能力还有待进一步提升的背景之下。
业务流程:“一对一” Vs“三对一”
《新财富》请多家中资银行的理财经理模拟了与客户第一次见面时的场景，基本的模式是：理财经理询问客户的基础个人资料，了解客户的基本需求、对风险的承受能力以及对回报的预期，填写一份制式化的调查，以方便银行做风险评估；经过几次面谈沟通掌握了必需的情况后，由理财经理制作一份理财规划呈现给客户，随后双方就资产配比和一些具体的产品配置进行进一步的沟通和调整。如果客户接受了这份理财规划，那在规划的执行期内，理财经理会通过电话或见面的方式阶段性地向客户通报资产的变动情况，协商是否需要调整配置。直到这份理财规划的周期结束，基本上绝大多数的客户在这家银行内只会与负责他的理财经理做“亲密接触”，只是有些银行针对私人银行客户会配备有一名客户经理。徐亮指出，这种“一对一”的模式符合中国人传统上财不外露的个性，也满足了中国的富裕阶层对私密性的要求。
理财规划的标准流程范文2
(一)传统的教材体例编写模式，不利于课程开发和教学课程的开发与教材是紧紧联系在一起的。高职教材是教学内容、教学策略、教学方法、教学手段、技能训练、教学组织、学习活动及学生认知过程的集中体现。而现有大多数《个人理财》教材内容都是按章、节等传统的编写体例组织内容，存在文字多、形式单一、呆板。高职学生对文字的理解能力、逻辑分析能力方面均弱于本科生，没有按照高职学生的学习规律和特点来设计的教材内容，无法激起高职学生的阅读兴趣，更不用说吸引他们主动地学习了。教师面对这样的教材，还需要花费很多的时间去搜集各种资料来进行备课和设计教学活动项目，这种教材本身也阻碍了高职教师运用新教学方法的积极性和主动性，更不利于网络课程开发和教学模式的改革。
(二)没有兼顾不同专业学生的基础，适用性不强为了现代大学生提供通识人生技能的理财教育，越来越多的高职院校将此课程做为公共选修课程在非金融类专业的学生中开设。《个人理财》课程的开设，在帮助大学生学习并掌握现财基本技能，培养风险意识，引导大学生理性消费和合理理财中发挥了重要作用，而且为学生毕业后的自主创业打下基础。《个人理财》是一门综合性、应用性很强的课程，涉及到金融专业多门学科，知识点多而泛。非金融类专业的学生在专业知识和层次上参差不齐，学习就有相当的难度。现有的教材，大多理论性强，操作性弱，很难找到一本适合非金融专业的理财教材，不利于教师根据不同的专业培养目标对教材内容进行选材和拼接。在校企合作背景下，无法满足教学和社会培训的需要。
二、高职《个人理财》教材编写思路
(一)模块化的教材内容设计笔者对《个人理财》教材的内容进行解构重组，将内容分为认知个人理财、个人理财投资工具和个人理财规划操作实务三大模块。认知个人理财模块介绍个人理财基础知识;个人理财投资工具模块介绍各种理财产品的运用、风险和收益;个人理财规划操作实务模块设计的目的在于培养学生利用理财产品进行单项或综合理财规划的能力。第一、二个模块是第三个模块的基础，第三个模块是前两个模块的实际运用，从而形成了理论实践一体化的内容设计。这种设计可兼顾不同专业学生的特点，教师可根据不同的培养目标对教材内容进行选材和拼接，增强了教材的可选择性和灵活性。既方便老师组织教学，又可兼顾不同专业学生的基础;既可作为金融专业的专业课程教材，又可作为其他非金融专业的选修课程或通识课程教材。重构后的教材内容体系具体如图1所示。
(二)任务驱动型的教材体例设计，与教学方法相结合新颖的编写体例可引领课堂教学。《个人理财》教材可采用项目加任务的编写体例。每个学习项目以描述本项目的“学习情形”和“学习环境”的“项目情境”开始，在每个学习项目中下设若干个工作任务;每个工作任务开始都列有明确的“学习目标”提出任务目标;以“任务引入”布置一个任务或一个案例导入教学内容，开阔学生思维，提高学生的学习效率，也使教师的导入法教学更容易展开;以“必备基础知识”围绕任务介绍基本的理论和规则;以“任务实施”介绍解决或完成任务的操作流程和技巧。在每个项目中还配备了“项目活动”、“项目训练”等内容，并为了开拓学生知识视野、提升知识技能设计“项目延伸”栏目。这种体例设计促使学生在教师的启发引导下，通过参与任务解决的过程，发现问题、提出问题、解决问题，触类旁通，充分体现任务驱动法。具体体例如下表所示:为提高学习兴趣，在教材中设计了“知识链接”、“经典语录”、“注意事项”，“新手指南”、“网上资源”等小栏目。在理论部分的叙述不要有过多的文字描述，主要以各种表格和流程图为主，说明操作的流程和操作步骤和相关的理论知识，以达到启发思维、讲解透彻、轻松活泼、简单易懂的效果。任务驱动型教材最显著的特点是以任务为载体，以任务实施的过程为主线，将知识点穿插到任务实施的过程中。任务驱动型教材一般是通过提出任务、分析任务、完成任务的流程，在教师的指导下，由学生自主完成任务，从而构建知识体系，并完成能力目标和素质目标的教学。
(三)教材编写人员的多元化，把握行业领域的发展动向编写一本高质量的高职教材，编写团队的人员组成至关重要。教材的编写团队一般均由教师组成，而专职教师参与实践工作的机会较少，编写教材较难脱离传统教材的框架体系，并且普遍缺乏实践经验、行业领先知识。《个人理财》教材的编写团队中应有金融行业专家或员工的参与，会使得教材的实效性和实用性得到很好体现。教师有丰富的理论教学经验，行业专家或员工则来自实践一线，了解行业中的最新业务、最新流程。因此，这样的编写团队发挥了教师和行业员工的优势互补作用，从而保证了学校教育与社会需求有机统一。高职教育要面向职业岗位，要培养适应企业需求的人才，教材内容必须贴近实务，注重知识的组合、扩张和链接，并提供准确、充分、翔实的工作资料，保证学习内容和企业需求的高度一致，缩短职业教育与实践的距离，即缩短毕业生在用人单位的职业适应期，培养立即能用得上的技术。在教学内容设计还要贯彻“双证制”要求，把教学内容与职业资格证书考试内容有效结合，将专业与就业、课程与职业资格有效地融合，有利于实现学生“双证书”上岗。
三、基于上述编写思路和框架的高职《个人理财》课程的教学策略
鉴于个人理财课程实践操作性强、与当今经济和金融现象联系非常紧密的特点，本课程要以任务驱动为教学设计的重心，开展以学生为主体、融“教、学、做”为一体的教学模式。在教学中灵活运用学生任务驱动、自主授课、角色扮演、启发引导等多种有效的教学方法，激发学生的学习兴趣和参与意识，引导学生积极思考、乐于实践。这种强调培养实践能力的教学模式与《个人理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。
(一)感知———理论学习———模拟操作的三步任务驱动法例如，在银行理财这个项目中的教学中，以具体商业银行个人理财业务的运作为主线，首先，让学生以个人顾客身份去商业银行理财岗位进行调查业务咨询，得到对银行各种理财产品和银行理财业务的流程的感性认识;其次，再围绕任务进行相关的基础知识的学习;再次，运用基础知识，对现有银行理财产品进行分析，在教师引导下，学生进行了各种真实业务背景下的模拟操作和训练，做到学和做合一。这将理论知识的运用置于一个真实的工作任务中展开，完成后学生能够牢固掌握相应理财规划的基础知识和操作流程。这样的教学方法，一方面可以加强学生对所学内容的理解，另一方面还可以提高其进行资料收集、信息分析的能力，同时还可提高逻辑思维和语言表达能力以及交流与合作等综合素质，从而逐步达到素质教育所要求的标准。
(二)角色扮演，加深岗位技能的理解为更好地调动学生学习的积极性，以理财产品推荐会的形式开展课堂教学。学生在市场调查、分组讨论的基础上，组成一个理财小组。通过让学生扮演金融机构的理财经理和不同类型的客户角色来练习岗位技能。角色扮演将枯燥的程序描述转变为生动的课堂游戏，鼓励学生在学习知识的同时，解决理财工作实际问题，既激发了学生浓厚的兴趣，又让学生深刻体会工作方法和程序，达到掌握技能、增加经验的目的。
(三)利用理财软件，引导学生使用网络资源目前，各大金融财经网站，如工商银行、新浪等网站都提供理财计算器;多牛网、叩富网等证券网站提供模拟炒股等网络理财软件。教师可利用这些软件，配合学生自己设计的理财方案，提高学生的实务操作能力。随着信息与通讯技术的快速发展，有关个人理财知识的移动学习、在线学习资源越来越丰富。有意识地引导学生使用网络资源辅助学习，在培养学生学习自主性、主动性以及个性化方面都发挥着很大的作用，加速学生的学习进程并提高学习效果。此外，为了调动学习兴趣，可邀请金融行业的理财经理将本行业的最新发展动态和成果，以讲座的形式传授给学生，让学生及时掌握理财领域的最新市场信息。
理财规划的标准流程范文3
今年重点在巩固已有业务
《卓越理财》：今年是不是要开更多的分支机构，建立全国性的网络？
谢观兴：我们现在在巩固每一个分支机构，巩固他们的实力和他们所做的业绩。建立网络我觉得不能太快，应该是逐步地前进。开分支机构前我们要做很多准备工作，我们现状还有很多要改善的地方。
《卓越理财》：您觉得现在要改善的是哪一些？
谢观兴：我刚从印度回来，好似当年唐僧从印度取经回来一样。我们保诚在印度已经5年了，有6万个人，有超过100个分支机构。那么，在这5年之内怎么管理和开发这100个分支机构呢？这次从印度回来，我的感触非常深，在印度我们做得这么成功，是因为印度成本非常的低。为什么成本低呢？因为有很多不是我们的核心业务，一个保险公司应该把非核心的业务外包去给比自己做得更好的企业。我也在想，当整个信诚在中国发展更大的时候，我有哪些业务、哪些工作可以外包给更专业的人去做，这样效率会更好，品质会更佳，我的成本也会更低。
《卓越理财》：您能具体介绍一下哪些是外包吗？
谢观兴：比如说，找职场、开发、装修就是一个很简单的例子，在印度这些都是专门外包的。为什么我们要花时间去想，该找一个怎么样的职场，该怎么去装修这不是保险的主要业务。我们关注的应该是在保险上，我要拿出这个精力集中在保险的开发管理上，其他的事情可以让给别的专业企业来做，我们只是要求他们就可以了。
《卓越理财》：您的意思是主抓核心业务吗？
谢观兴：是的，我们应该好好地管业务，好好地去想策略、如何发展这个市场和怎么栽培人。尤其我们信诚刚开始，以后分支机构会越来越多，管理也将会系统化，这使得我们的流程会越来越简单，成本也将会降低。这个成本的降低不止是钱本身，还有时间。
交叉经营 “有准备地等待”
《卓越理财》：从国家基金政策目前的管理来看，信诚人寿和信诚基金还不能实现相关业务的交叉销售，人寿这边不能基金，而基金那边也不能人寿的业务，您对这个有什么想法？
谢观兴：以后会有机会的。如果在政策允许的范围内合作开发投资产品，这会是我们的强项。而且一直以来我们的业务发展得比较快，通连产品占的比重也比较大。
其实我们在马来西亚有个基金做得非常好，在马来西亚，我们的寿险业务是全国第一的，而在那里我们也有一个非常好的模式，可以看得到怎样让基金跟保险这两个公司互相配合，不管在产品的研发，还是渠道的交叉，这两方面，我们都是很有经验的。我们是有准备地等待着！
全国不应只卖一种产品
《卓越理财》：您们对研发产品方面有没有新的打算？
谢观兴： 2006年，我们的工作重点主要放在产品的开发上，不应在全国只售一种产品。我认为每一个地区都有不同的需求，应该照顾到客户的方方面面。最近，亚洲保诚跟我们做了一个项目，针对大部分的城市做深入的了解，让我们知道他们的需求，然后根据他们的需求去创造一些新的产品，所以这个在2006年是我们工作的重点。
《卓越理财》：保诚在国内的这个调查已经开始了吗？
谢观兴：确切地说我们已经完成了。比如，北京人的需求跟上海完全不同，跟武汉和广州也完全不同，他们的需求究竟是什么呢？过去我们在产品开发方面还是凭一种感觉或是在跟风，”万能“比较火时，大家都在开发”万能“，但是不是每个地方都适合呢，这个是值得我们去深思的。
《卓越理财》：您能大概介绍一下亚洲保诚的调查吗？比如说北京人、上海人、广州人等对保险的具体需求是什么。
谢观兴：产品是根据不同地区，不同人群来开发的。我们会有一些组合，报告也已经出来了，当然这是我们的商业机密，这个就很难和大家分享了（笑）。我们对这个调研花费了很多时间和金钱，南与北，大的城市，小的城市，在这方面我们已有很深入的了解。比如说，我们今天去山东省，那下一步应该去哪里，制定这个决定是对的还是错的，这些都是从调研报告中总结出来的。我们不是随意的想去哪就去哪，而是我们有充分的理由知道为什么去山东。过去的两年我们都在做这一类的强化，在管理上我觉得应该以一些事实数据来做一个评估，而不是单靠直觉。
人才储备未雨绸缪
《卓越理财》：开设新点时，选择新城市会有什么原则吗？
谢观兴：有四项基本原则，可以与大家分享：首先，客户的需求在哪里，这主要看客户的经济能力及其投资点；其次，在渠道方面，我们会考虑，我们的股东――中信银行在当地的影响力。再次，要看我们是不是第一家抢占商机的，还有没有别家公司的介入。我们会先到市场上做调研，根据数据去打分、评估，最后再决定去哪里。
最后，要根据全国的布局来确定我们布局的重点，是要把华北建立起来还是把整个华东地区建立起来，是要先建立一个代表还是要整个做大，这些层面都会在我们的考虑当中。
《卓越理财》：选择人应该有一个标准，在未来打造精英人团队方面有没有什么新的想法？
谢观兴：我们并不称呼他们为精英人，因为我觉得人的专业水平是需要不断地提升的。在信诚我们的理念就是在培养人，就要把他专业水平提高。今年，我们会挑选在北京的一些优秀的人去学习理财规划这门课程，但是，我们会列出他的教育工作目标，要让他们明白拿到理财规划师的文凭并不意味着你就是个出色的理财规划师。上这门课是为了要让他们多了解一些金融产品的操作，以便他们为客户做的保险计划更到位。
《卓越理财》：您是如何挑选优秀的人的？会挑选业务比较好的吗？
谢观兴：业务并不是首要条件，关键要看人品、能力和专业知识。我们信诚里面有一个非常有名的经理人班。在这个班里，我们在行业里面挑选的都是大学生或者有5－6年工作经验的，年收入在5万元以上的人。我觉得这些人的基础都是很好的，会很快地加深对金融产品的认识，而且都能够作到位。我们也会在三个月或半年提升一批并且淘汰一些人，挑选出真正优秀的人。
理财规划的标准流程范文4
自己来理财，专家去投资，初伟斌用三个故事、三条法则向我们揭晓一个简单生活的答案。八卦中阳爻为九，在道家的世界观中，阳寓意为生命，三三得九，我们将种种知识汇总，九九归一，当我们用更高阶的思路去看待它时，如此简单!初伟斌用自己的经历演绎了来自于基金大师约翰・伯格(John Berger)的一句名言：
面对复杂，请回归简单。
理财靠自己，投资找专家
我们先来和一个九岁女儿的父亲一起做一道算术题：
他要为自己的女儿准备100万的教育经费，十年以后供她出国读大学，但前提是每月投资不能超过五千元，即不影响现有的生活水平，于是他计算出投资标的的年收益率不能低于10％，那么，以股票市场的惯常年收益12％计算，他需要每月四千多的投入，在众多可选的投资中，他最终决定每月十七日定投五千元于国泰沪深300基金。
眼前这位身为人父的先生侃侃而谈，用一道数学题开始了他的理财经。目标、时间、期望的收益率、理财方式、投资品种，简单而精准，“定投几年，A股市场的收益率远远超过我当时设定的12％，当然期间也有波动，甚至是连续几个月的亏损，但自己的亲身的投资实践。印证了长期投资和定投理论的有效性，想想还有这么多年，也能做到坦然处之”，初伟斌总结投资的经验，“每个人在人生的不同阶段都会有不同的需要，并且还要根据不同的需求做好量化目标，结婚、买房买车、子女教育、养老等等各个阶段的我们都会经历，比如说我十年以后需要100万供女儿上大学，这个就是我眼下非常明确的理财目标，于是我把这个需要作为制定自己理财规划的基础，进而选择适合自己的理财方式。”
莫执着于市场
关于市场，初伟斌认为：预测市场短期趋势对于投资来说意义不大，市场风云万变，树立正确的理财观念才是重要的。特别的，初伟斌建议投资者可以把“未来的负债”考虑进去，“比如我现在的个人资产负债表显示我每年有5万的净现金流，但我考虑十年以后买一辆100万的车，而且是一次性付款，那么我净资产就是50万。如果我不作理财规划，不作投资，不让“钱生钱”，10年后就没有足够的现金买车。这就提醒我需要开始为未来计划准备了。同时资产容易受未来市场的影响，有贬值的倾向，而负债会随着时间延伸而成本上升，这也就使我们更需要用理财和投资来加以平衡。”
规划帮你战胜人性的弱点
面对很多股票短线投资人的提出的问题，初伟斌不以为然：“一直以来国内市场的投资者普遍存在投资期望高回报的心理，而股票短线这样频繁的操作方式往往会对收益起反效果。”
“千万不要把股市当作一夜暴富的场所。”对于更多的国内投资者来说，其实投资是更专业的事，一般的人不具备那样的时间、精力以及专业知识，大家做的事应该是理财，把投资的活交给专家去做”。
投资的多样性有多重要
“这是我要强调的另一个重要问题。不能将资金全部集中投资在单一投资品种上，比如投资基金，就不能把全部资金投资于股票型基金单一产品上，要对自己所买的基金进行一个全面稳妥的规划。”
“人性的弱点总是存在，没有观念上的改变很难执行，没有坚决执行的决心，前面的准备再多也都是空谈一场。比如定投基金，如果连续几个月亏损就终止合同，停止扣款，是永远分享不到最终的胜利果实的”，初伟斌强调。
法则一：中长期的规划可以帮助投资者战胜^性的弱点，心态更健康。
法则二：合理的投资配置。是投资必胜的法宝。
法则三：确立切合实际的理财目标，制定可行理财计划，选择合理的投资品种，理财就这么简单。
我们不是卖基金，而是卖理念
2009年某个平凡的秋季午后，温暖的阳光从窗口斜斜的投到书架前读书的保姆身上，她看得入神。连雇主何时已经回到家都没有发觉。雇主觉得新奇，以往的保姆在干完活后往往是忙着看电视、打电话，这位保姆居然看起了书。他好奇是哪本书吸引了这位文化程度并不高的保姆，走近一看，她手里拿着的是由国泰基金和《钱经》联合出版的讲述定期定额投资的《蚂蚁雄兵》。
两个月以后，保姆离开，临行前问雇主是否可将这本书赠与她，雇主欣然相赠。
这位雇主，就是初伟斌。
“怎样在众多的基金公司当中脱颖而出，”初伟斌笑言，“我们不是在卖基金，不是在卖产品，而是卖理念。”在初伟斌的思维中，如何让更多的人，比如读书的保姆，知道这些理则知识。通过书、广告、对渠道的推促以及自己的亲历亲为来传播这些观念。
杠杆效应传播理财理念
在对客户的服务要求上，初伟斌非常注重培养客户经理的服务理念，注重客户经理素质的提高，“我们的核心客户经理有数千人，对客户经理的关心就是对客户服务的关心。”初总说这些核心的客户经理就发挥着杠杆一样的作用。基金公司不可能把自己的理念和关怀传达给每一位客户，但通过客户经理再进行发散，这样的思路让原本难以开展的工作变得高效。
如果从基金公司的角度出发，除了通过渠道向客户传播正确的理财观念外，还要通过改进营销方式、宣传策略，去直接影响客户，这需要在宣传，培训、客户服务、投资者教育等方面多下工夫。
心里一盘，运辞行帷幄中
一位投资人在某基金公司网上购买了基金。并成为其VIP客户。每周他都能收到来自基金公司各样的服务信息，短信、电邮等等，但不是每样资讯都是他关注的内容。后来他找到公司的客服主管，告诉对方，卓越的服务不仅仅是提供及时的回应、优质的内容，还要通过细分客户，将服务更加精细化、精准化，才能真正为不同客户创造价值。这位对客服有如此高要求的基金公司高管还是初伟斌，他会亲身体验本公司的客户服务，以了解实际状况。
谈到“老十家”之一的国泰，初伟斌坦言：“进入国泰工作一年半，最大的感受可以用一个字概括：变。
变，以驭万变
在这“变”的过程中，作为一名管理人员，初伟斌如何管理要求下属?“首先不能动摇的是基础。完善制度、稳健组织架构、标准制度和流程是最基础最根本的。国泰大力提倡‘员工与公司共成长’的理念。”
理财规划的标准流程范文5
所谓“工学结合”是指将专业教学过程与企业实际紧密结合，使学生专业学习与顶岗实践交叉进行，学生的顶岗实习成绩与学习成绩相关联。“校企合作”是指学校与企业相互合作，学校深入企业了解企业需求甚至将课堂移到企业，企业介入专业及教学计划的设置以及具体的教学环节，双方在产学研领域深入合作，实现双赢效果。实行“工学结合、校企合作”的教学模式，能为学生提供更多时间熟悉和掌握不同岗位的技能和工作流程。按照“工学结合、校企合作”要求建立校内外实训基地，是遵循职业教育发展规律，体现职业教育特色的技能型人才培养模式，是拉近学校与企业距离，优化职业教育资源，提高教师教学、科研和实践能力，优化教师知识结构、能力结构，提升职教质量的需要。
一、投资与理财专业实训基地的困难与问题
（一）校内实训基地
1．缺少具有企业实际经验的师资
教师是高校教育事业的基础和主力，实训基地教学的好坏与教师的经验和能力密切相关。以我院投资与理财专业为例，目前，共有教师9人，其中7人具有双师资格，教学基础扎实。但作为实训指导教师，不仅需要具备较高的投资与理财理论知识，而且应具有丰富的实践经验。而投资与理财专业教师，除了一名教师原是银行工作人员外，其余都是由高校毕业生直接走向学校从事教学工作的，虽然具有较丰富的理论知识，但实践能力相对匮乏；其次，师资年龄结构不尽合理，缺乏有实际工作经验的老教师。教师队伍的现状，使投资与理财专业的实践教学难以达到预期的效果。因此，按照工学结合要求，调整师资结构，安排相应课程主讲教师到银行等金融机构顶岗实践，提高实践能力，具有十分重要的意义。
2．缺乏完整的实践课程教学体系
目前，大多高职院校投资与理财的实践教学仍停留在应试教育模式上。在课程设置上缺乏符合专业实践教学统一的课程标准，课程之间存在重复现象，与专业培养目标及市场需求不相符，对有些必需的教学实践内容重视不够，这些均不利于学生综合素质的培养。实践教学是通过多环节、多层次的实践活动来完成的。通过实践教学的总体设计，可以明确每一个实践环节的目标、实训内容、实训要求、步骤和程序，使各环节互相联系、互相衔接，形成一个有机整体，学生通过投资与理财系列实训，能达到提高动手操作能力，熟练掌握投资与理财专业技能的教学目标。
3．缺少完善规范的实训教材
由于投资与理财专业是近几年来出现的新专业，从目前出版的投资与理财实训教材来看，存在以下问题：（1）大多为模拟炒股或模拟期货投资等，缺乏对学生三年来所学的专业知识的综合性实训操作教材；（2）理财类的实训教材相对较多，但投资方面的较少；（3）所涉及的大多是银行、企业投资与理财业务，个人投资与理财实训教材较少。
（二）校外实训基地
在市场经济的条件下，企业最大的目的是追求更高的经济利润，它需要学校培养适应企业需要的人才，然而企业对人才的培养没有责任与义务。同时，学校以教学为教师工作的第一位，教学成果及工作量等仍是评价教师的标准。政府缺乏有力的财政和政策支持，学校、企业认识不到位等问题，这些都使得校企合作难以形成长远的人才培养目标和成熟合作机制，校企合作表现为一种自发的、浅层次的、松散型的状态。目前，投资与理财专业尽管有的校外实训基地已经挂牌，但与企业的合作只是浅层面上，一是合作双方资源共享、互补做的不够，二是合作机制不健全，校企双方所成立的专业建设指导委员会，没有一起来深入、细致、周密的研究制定教学计划，只是双方简单的协商，选择课程内容；三是没有相应的校外实训基地管理制度，学生顶岗实习的质量监控体系没有建立。
二、投资与理财专业实训基地建设的思路
1．提高教师的实训指导能力
建设一支由专任教师和行业兼职教师为主体的双师结构专业教学队伍，提高教师实训指导能力。可以从以下几方面进行：（1）积极面向社会公开招聘具有丰富实践经验的理财规划师，担任实践教学指导教师，改善师资来源结构，利用他们丰富的专业实践经验，不断提高实践教学质量，建设一支专兼比例比不低于1：1的双师结构的师资队伍，提高实训教学能力。（2）安排专业教师到企业顶岗实践，积累实际工作经验，提高实践教学能力。有计划地选派指导教师到全国职教师资培训基地学习，不断提高指导教师教学能力。鼓励教师考取理财规划师证、证券从业资格证、进行各项科研，提高教师的专业水平与能力。
2．改革实践教学大纲、计划，探索建立独立的实践课程体系
实践性教学是高职教育培养高级技术型人才的重要教学环节，实践教学强调要与理论教学并重。根据高职教育人才培养特点，实践教学不仅仅是为验证理论，而应侧重于分析能力、应用能力、解决问题能力的培养，而以往实践教学往往是仅为了验证理论、为理论教学服务，是理论教学的补充，这种培养方式已不能完全满足高等职业教育的需要。通过改变实践教学模式，创建新的实践课程体系，利用多功能实践教学基地，加大对学生动手能力和创造能力的训练，从而培养学生的职业技能和综合职业能力。因此，实践教学要改变过分依附理论教学的状况，应以培养学生职业能力为主线，以职业岗位对技能和知识的实际需要为依据，探索建立相对独立的实践教学体系，形成“基本实践能力与操作技能，专业技术应用能力与专业技能、综合实践能力与综合技能”有机结合的实践教学体系。
从具备职业岗位从业能力出发，实践教学体系主要由三方面构成：职业基础技能培养、职业基本素质培养和职业（岗位）专业技能培养。职业基础技能是职业岗位群所共有的通用技能，以及岗位群内岗位转换所需技能；职业基本素质包括思想品德、行为规范、独立计划、组织实施能力，发现、分析、解决问题能力，与人合作、协调、交往能力；它贯穿在实践教学的各个活动中，通过实践教学各个环节有的放矢地对学生个人素质进行培养与训练，使之养成敬业、爱岗的良好素质。职业（岗位）专业技能是一个职业岗位专用技能和相应综合知识运用能力，使专用技能达到精练程度以及能熟练运用综合知识解决实际问题能力。
在进行实践教学的过程中着重抓好三方面环节：一是制订出切实可行的实践教学大纲及技能规范要求，对每一阶段的专业技能训练应配有相应的课时、能力达标、教学内容和考核标准，以避免实践教学的随意性；二是加强实践教学过程中对学生的引导、指导、帮助和检查，充分发挥学生的主观能动性和创造性，使学生达到技能规范要求；三是严格实践教学的成绩考核与评定。实践教学的成绩评定应包括行为规范、专业知识面及应用能力，专业技能的正确、熟练、全面、规范，工作中协调合作能力，独立工作能力、适应能力，工作质量、效率、态度及责任心等方面，体现对学生一种职业能力的综合评价。使实践教学具有相对独立的成绩评价体系。
3．建立完善规范的实训教材
一是与企业专家沟通，按企业的需要设计实训教材的内容、模块，征询企业的意见，将企业在工作中的真实案例经过适当加工后编入教材，保证教材反映企业实际情况；二是通过校本教材，包括实训手册、活页教材等不同载体逐步形成正式出版教材，以利提高教材建设的质量；三是编写综合性的实训教材，将投资与理财综合在一起,对学生所学专业知识进行综合实训。
4．在校内建立投资与理财工作室
投资与理财工作室的作用：一是为投资与理财专业学生提供课程学习、实习平台和实践环境，训练其有关的专项技能，提供投资与理财分析的基础信息和数据。通过工作室模拟企业的日常工作，从而使学生掌握投资咨与理财询服务的基本流程与服务项目；二是根据各专业教师的特长与研究的重点，进行合理分工，将教师成果进行交流，使各专业教师专业知识与技能得到进一步提高；三是与金融机构开展全方位的合作，共同进行市场研究，开展校企合作；四是为投资与理财专业的学生更好地进行第二课堂的活动提供场所。
理财规划的标准流程范文6
理财业务作为银行带来额外非利息收入的新的利润增长点，已成为我国商业银行的核心业务之一，理财业务对国有商业银行有着举足轻重作用。但目前互联网金融，新兴银行等影响着国有商业银行理财业务，互联网的理财业务虽然是新兴业务，才刚刚起步，但却是风生水起，得到迅速发展。国有商业银行面临冲击日益显现：理财业务出现大面积低收益、转变业务等现象。下面就国有商业银行理财业务现状存在的不足及采取的相应措施，以此更好促
进国有商业银行理财业务的健康发展进行讨论。
一、现状及不足点
互联网中的互联网金融业务不断涌现，互联网充分利用其互联技术信息传播迅速，运营成本低，客户参与度高，就其高效率便捷等特点迅速占领了网络。国有商业银行面临业务发展和业务流程，产品创新研发、客户宣传、支付结算，服务等许多不足，下面就几点不足展开分析：
创新能力不足
研发方面忽视了对投资者理财需求，难以很好地针对客户需求开发新产品和新的业务流程和支付系统。例如一些理财产品操作程序繁琐，客户需要取号排队到柜台办理，花费手续费和大量时间；理财业务产品创新能力方面略有欠缺；产品缺乏流动性，变现能力较差；购买门槛高等。各商业银行对具有自身特色的产品开发较少，许多产品开发相互模仿，产品内容相似，不能够形成竞争优势，对市场变化不够敏锐，知识含量较高的对外投资和投资管理量，来源不广，对某一类业务依赖性较大，没有认真和充分考虑理财产品对投资者的适用性。对银行来说如果不对理财业务产品进行更新发展，客户可能就被其他新发行的理财业务的金融机构所占领。
理财业务市场营销缺乏力度
营销观念不强，服务不到位，缺乏主动营销意识，坐、等、靠现象比较突出，认为客户自己会找上门来要求进行个人理财。现实中尽管几年来理财产品大量出现，但大多投资者对理财产品也是初步认识，真正了解的并不多；产品推介、产品宣传、理财规划咨询、推广没有很好策划，难以激发投资者购买欲望；个人理财业务推销倾向比较追求量指标，忽视质指标方面比较明显，给人造成负面印象，造成客户的厌倦心理。
对产品风险提示不够。理财业务风险具有隐蔽性且难予预测性，对潜在的风险提示不足，在销售理财产品时，一味强调预期收益率、高收益率，一旦达不到预期，客户就有被骗的感觉，容易造成客户对银行的失信和流失。
发展模式不健全。受分业经营管理体制约束，极大地限制了理财业务拓展空间，一些理财产品多数都是以代销的形式进入金融银行。
二、创新发展对策
互联网金融虽具有低门槛，流动性好，但风险高，一旦平台公司经营出现问题，在监管不到位的现实情况下，投资者很难追回自己的利益。而 一方面“有钱存银行”这种惯在我国已根深蒂固，另一方面国有商业银行经过长期的发展，已建立了强有力的信用与资金安全保障和风险控制体系，积累了资本实力、市场地位和客户信任。是互联网等第三方机构无可比拟。因此国有商业银行理财业务应综合竞争对手的劣势以及自身的优势，根据客户及客户需求量身定做，尤其要重视中小客户特别是中老年人及无暇打理资产的这一群体投资者。针对这一现状，具体提出一下几点对策：
抓住改革的政策环境。对即将推出的银行混业经营、利率市场化、保险和证券投资的业务作为银行自营业务、亚投行、银行与电商之间业务等政策环境，发展潜力巨大。银行可以开发捆绑式产品，通过向客户提供个性的综合理财计划（资产管理）来带动银行产品销售，可以预见商业银行混业经营等闸门一旦放开，理财业务将迎来新一轮加速发展期。
定制多元化。通过大数据时代的信息发掘和整合，形成更准确的客户定位。既要定位高端客户，也要满足中低端客户，既要满足风险偏好性客户，也要满足风险厌恶行客户。整合营销产品如证券、保险、基金、理财产品、第三方存管等产品；大力营销新股申购型理财产品、超短期现金管理型理财产品；风险度较低的保本型理财产品；加快形成寿险与财险、理财与保险类产品合理配比的，个人保险产品线如结构性理财产品、外币理财产品、人民币理财产品、代客境外理财信贷类理财产品。结合区域经济金融条件把具有高附加值、高科技含量、高创新性的业务作为战略性业务来抓。以满足不同层次客户的需求。
引进具有研发创新专业人员，加强理财产品模式创新。重视科学技术的发展和更新以及多元化发展的原则，发挥国有商业银行的优势，深度挖掘和创新研发大数据，第三方支付信息等技术，才能立于不败之地。理财业务涉及到税收、财务、会计、计算机信息、法律、投资、银行、保险等各面理论知识和实务操作，这就要求国有商业银行需不断招纳、选拔、引进、和激励一批复合型金融理财人才。不断开发更新大数据时代的信息发掘和整合，从研发到销售提供客户满意的理财业务产品。开发新产品要注入新的活力元素，形成更准确的客户定位。如开发理财业务程序简便易操作的程序，注重客户体验的系统，开发相应的分销渠道以及服务平台营销网络。开发适合高、中、低端客户群体需求的产品。同时要降低购买理财产品的门槛，以及利率、费率限制，取消一些不必要的障碍。在创新上要紧贴市场，防止出现产品与需求脱节现象。结合其他业务进行交叉营销，循环营销，也促进其他业务的发展。这些都需要相关的技术和人才，才能吸引投资者，才能实现利润和市场份额的扩大。
细分客户群体，提供个性化的服务。银行应关注对投资者群体的细分，个性化服务是理财的重中之重。理财产品千差万别，正确评估客户，选择最适合的产品推销：按收入、年龄、学历、风险偏好等标准进行分类。按照客户的预期收益和具体需求，为客户分析和规划人生不同阶段，如青年期、成熟期、退休期等时期的财务状况。针对高端客户，可提供高档、全面的产品如证券、外币代客境外理财信贷类理财产品。对低端客户可提供风险度较低的保本型理财产品、储蓄组合、基金买卖等。并制定长远理财规划方案，提高客户忠诚度。提供并有高质量的动态跟踪服务。
改变服务理念，改变营销策略，加强市场营销力度。商业银行在发展客户管理与营销活动中，要把金融产品的市场营销与金融服务作为一个有机整体，进行系统地分析研究。有目的、有针对性地向顾客传递产品形象，通过引导、介绍、劝导、说服来刺激顾客的购买欲望，充分利用媒体如网络、手机、微信微博等传播工具，全方位提升与客户的联系，提升影响力，通过移动客户端向客户提供全方位的服务，有力地推进理财业务市场。营销过程中不仅仅只追求市场占有率和利润率，要真正确立“以顾客需求为中心”的营销观念，制定以客户需求为导向，为客户提供适合的产品组合，贯穿始终。
提高风险管理水平。应做好投资者风险教育和评估，同时向理财客户提供市场和银行风险控制系统。包括日常监测、电脑信息与决策系统，及时计算银行的资产组合以及各种的价格、波动幅度、市场风险等，分析出现各种情况的概率及对策，帮助其分析市场趋势，决定资本额、风险敞口额、止亏限额和流动性限额等。使投资者真正感受到国有商业银行强有力的信用与资金安全和风险控制体系。使国有商业银行同互联网金融企业激烈市场竞争中处于更加有力的位置。
随着社会多元化发展，金融业已不再是以前的传统发展形式，其他行业的竞争也相当激烈，国有商业银行改革创新势在必行。一方面，改革创新能满足客户的不同需求，给客户创造一个多元化的投资环境，另一方面，也为银行业甚至是金融行业提供发展动力，甚至提
