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家庭投资规划方案范文1
年收入30万中产家庭的理财方案
案例：王先生夫妇年收入30万，现夫妇双方收入稳定，拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下：
理财方案之策略与建议
流动现金规划 一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20％－30％作为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样，即付比率会提高到60％－70％，有效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。
资产增值计划 我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。
如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80％以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余20％的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足风险偏好要求。
教育投资规划 客户夫妇双方现在还很年轻，我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出，增加教育投资的支出。
TIPS
理财效果预测
由于流动性现金的增加，使即付比率提高到了70％左右，资产负债表抵抗风险的能力有了显著的增强。
投资资产比重提高、金融资产结构调整令夫妇收入来源多样化，支出中教育投资支出的增加使您的人力资本得到有效的增强，保险产品的调整也会使您的风险得到有力的保障。从而，客户财务状况趋于更加的优良。
年收入20万中产家庭的理财方案
案例：林先生夫妇年收入共20万，孩子5岁。现全家年医疗费用支出1，000元，每年生活费用支出55，000元，除社会医疗保险、少儿医疗保险之外，无任何其他保险。拥有固定资产自用房现值50万，银行存款现值1万，年利息收益率3％，开放式基金投资12万元，收益率预计6％。具体资产情况如下：
理财方案之策略与建议
现金规划建议 每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业，突发事故等意外的情况而引发的现金需求。无充足的家庭备用金储备，会令家庭财务安全系数降低，建议增加结余比例。夫妇工作都很稳定，每年的节余比率达到0.54，因此建议以月支出的3倍金额作为家庭准备金，以活期存款的方式存入银行随时取用。1个月的家庭月支出作为流动资金，以银行活期存款的方式来持有，以支付日常的生活开销；家庭月支出的4倍作为预防性金额，以货币市场基金的方式持有，以便在可以随时取用的同时获得更高些的收益。
建立家庭保障计划 目前除孩子有少儿医疗险外，夫妇双方没有任何商业保险。从收入结构上看，夫妻双方工资收入占家庭年收入的94％，也就是说，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。一般来讲，家庭保险保障，虽然有社会医疗保险做保障，但仍建议增加夫妻双方购买一些保险产品，以为家庭提供全面的保障。
资产增值计划 林先生是一位稳健的投资者，偏好基金投资。投资基金由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。长期投资根据自己的风险承受能力做适当的选择即。
遗产管理规划建议 因夫妻双方年龄以近中年，建议提前做好遗产管理规划，以令子女受益更多。
TIPS
理财效果预测
增加备用金储备。建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入，家庭保障会更完善更安全；投资股票、基金、债券，期货交易，外汇，结合经济环境部分的分析，。相应的基金必然会带来客观的资本利得收入；
家庭投资规划方案范文2
[关键词]生命周期；个人理财；理财工具；投资
生命周期理论是指导个人理财的核心理论之一，它从生命周期整体出发考虑理财，掌握生命周期各阶段的特点，让人们结合实际情况设计理财方案，选择适当理财产品，在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。该理论建立在跨期最优化理论基础之上，核心内容是在个人或家庭一生当中有限的经济资源约束下，求解基于终生消费(包括闲暇和遗赠)效用最大化的问题。
一、生命周期理论概述
生命周期理财理论发展渊源可以追溯到20世纪20年代著名经济学家侯百纳在1920年提出的生命价值概念。侯百纳于1927年出版的《人寿保险经济学》一书提出了人力资本、生命周期理财和行为金融学等基本概念。该书所体现的对个人福利的深切关注、对生命周期理财的深刻理解和对人性弱点的洞察即使现在也依然令人叹服。
莫迪利亚尼等人在20世纪50年代的一系列论文中提出的lch、弗里德曼(1957)提出的pih真正首次把居民的收入、储蓄、消费统一起来考虑，一起成为近年来居民储蓄(消费)研究的基本框架。通常把lch和pih统称为生命周期一持久收入假说(lc-pih)，这是个人理财的基本理论之一。与凯恩斯的居民消费由即期收入决定不同，lc-pih认为消费者总是向前看的(forward looking)，他们将会根据一生的收入和支出相对平均地安排在各个生命周期阶段的即期消费和储蓄，而安排的目的是获得整个生命周期内的效用最大化。随后，由于理性预期和时间序列计量经济学中单位根过程的研究促进了lc-pih的发展。经济学家发展了原有的模型，提出了以欧拉方程为核心的现代生命周期储蓄模型。霍尔(hall，1978)在lc-pih框架下考虑了消费者的理性预期(re)，提出了理性预期一持久收入假说(re-pih)。
近年来，国内对生命周期理财理论的研究主要是介绍国外理论。赵建兴(2003)介绍了国外生命周期理财理论与实践的新发展；黄向阳(2004)对西方生命周期理财概念进行了评析；叶洱霄(2004)针对我国股票市场上的非理性投资行为，认为要应用生命周期理财理论进行理性理财，但对生命周期理财理论本身并没有作深入分析。另外，其他与个人理财研究直接相关的文献基本上是针对我国金融机构在开展个人理财业务中存在的问题提出的一些方向性和政策性的建议和看法，没有真正从经济学和金融学意义上对我国个人理财进行理论研究。
总体来说，通过近一个世纪的发展，西方lc-pih及建立在此基础上的生命周期理财理论得到了极大的发展。其显著特点就是结合现代金融投资理论，利用随机动态规划等高难的现代数学方法，通过其发达的金融市场达到指导个人理财的目的。同时，在理论分析过程中非常注重与实证检验的结合，使理论可以在批判和继承中发展。
二、生命周期阶段的划分
生命周期理论是个人理财的基础理论，理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生效用最大化。这正是生命周期理论的精髓所在，按照该理论可把生命周期分成不同阶段，每个阶段有不同的理财目标。
弗兰科·莫迪利亚尼的生命周期理论把消费者一生分为三个阶段：少年期、壮年期和老年期。在少年期和老年期，消费大于收入，在壮年期则收入大于消费。而halifax把人生分为青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期四个阶段，订制出同金融和生活方式需要相匹配的信用卡。
ubs把人生分为少年期、大学阶段和参加工作初期、成年期、老年期四个阶段，为不同年龄阶段的客户所提供的丰富产品，是生命周期理论在个人理财业务中的纯熟运用：它为少年阶段的客户主要提供免收账户管理费的优惠利率储蓄账户；为大学阶段和参加工作初期的客户提供ubs campus个人账户、信用卡、抵押贷款、电子银行服务、投资和储蓄服务、人寿保险、职业规划、各种生活信息等；为成年客户除提供上述服务以外，还增加了按揭、退休规划、子女教育等服务：为60岁以上的老年客户则专门提供了年长者账户等。
笔者根据我国的理财实践，将生命周期分为六个阶段(如表1)。通过对个人理财生命周期的分析，更能在提供个人理财服务中确切了解客户所需，提供为客户量身定做的理财产品和服务。
三、生命周期各阶段对理财工具的选择
恩格斯曾经说过，“生产工具是衡量生产力发展水平的客观尺度和主要物质标志”，理财工具对第三方理财的成败也起着决定的作用。一般而言，第三方理财常用的工具有：消费、储蓄、信贷、房地产、股票、债券、基金、保险、外汇、期货、期权、黄金、收藏品、艺术品、pe(未上市股权投资)、qdii、qfii、教育投资、税收筹划、养老规划、遗产-计划等等，这些理财工具可以单独使用也可以按一定的比例组合使用。根据生命周期理论和理财实践，消费者处于不同的生命周期阶段，其理财目标也往往不同，理财的倾向也不同。一个人处于某一生命周期阶段可能有很多理财需求，但在特定的阶段有最重要的、迫切的理财需求，根据不同的需求选择不同的理财工具，对理财工具进行组合。
(一)单身期理财工具的选择
单身期主要指大学毕业参加工作至结婚的这段时期，一般为1－5年。这时候。年轻的单身男女大多有自己独立的收入，尽管收入水平一般不高，但由于没有什么经济负担，可支配收入比较多。他们从学校刚毕业踏进社会时，总会有一些愿望需要达成。但是单身青年大多具有以自我为中心的消费倾向，其消费和开支会比较大。这段时期是提高自身、投资自己的大好时期，个人进修、结婚创业等亦会是这类人的主要理财目标。理财机构应该针对这类客户可承受风险(波动、损失)的能力强的特点，为这类客户设计有一定风险的理财方案，投资组合中股票比重可占很大的比例，甚至可用一部分做投机用途以增加收益，也有人偏好投资外汇、期货和期权，储蓄和债券所占的比例可以很小。理财机构对处于单身期客户提供的理财工具有：消费理财、储蓄计划、信贷计划、股票投资、税收筹划、外汇投资、期货投资和期权投资等，但以股票投资等高风险、高收益投资为主，相对应的理财方案应该是：风险投资>节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。
(二)新婚期理财工具的选择
新婚期是指从结婚至有第一个孩子的期间。这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一 定的财力和基本生活用品。为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支(月供款)。处于这一阶段的客户，其理财目标的选择可能更着重在家庭的建设和为未来生育子女准备资金积累。理财机构提供的理财工具有：信贷计划、储蓄计划、税收筹划、消费理财和购房计划等，以购房计划为主的投资组合最为合适。相对应的理财方案应该是：购置住房>购置耐用品>节财计划>应急基金>风险投资。
(三)家庭成长期理财工具的选择
家庭成长期指从小孩出生直到上大学这段时间，一般为9-18年。在这一阶段，多数家庭无法单独留出资金为未来的目标进行积累。如果他们储蓄了，也可能被用于短期的支付。但是，家庭成员的增加将会促使父母为小孩开立账户或者为了他们未来的教育资金而进行储蓄。在这一阶段里，家庭成员一般不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发等费用。理财机构提供的理财工具主要有：储蓄计划、消费理财、信贷计划、税收筹划、教育投资和保险理财，但最重要的是储蓄计划和教育投资。相对应的理财方案应该是：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。
(四)子女大学期理财工具的选择
子女大学期是指子女读大学到子女参加工作的这段时期。这一阶段的客户群体事业有成，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，各项投资也应扩大，但子女正在读大学，子女的教育支出很大，家庭的收支基本平衡，有时在子女开学时期还会出现负债，所以，信贷也成为这一阶段常用的理财策略(个人助学贷款)。理财机构提供的理财工具有：储蕾计划、消费理财、信贷计划、税收筹划、保险理财和教育投资等，但最主要的是信贷计划和保险理财。相对应的理财方案应该是：助学贷款>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。
(五)家庭成熟期理财工具的选择
家庭成熟期是指子女结婚离开家庭，家庭成为空巢状态到夫妇二人退休前的这段时期。这阶段子女都已经参加工作，能够自食其力，家庭开支比较小，理财的重点是扩大投资，主要关注稳健性投资，同时养老规划的制定也已经刻不容缓。处于这一阶段的客户的家庭可支配收入较高，在财政上更加舒适，可以做孩子在家时不能做的任何事情，也不必为孩子的支出担忧，进入这一阶段才是人生最幸福的时期，金融需求表现在财务咨询、旅游、养老保险、医疗保险等。理财机构针对这一阶段的客户提供的理财工具主要包括：债券投资、基金投资、税收筹划、储蓄计划和养老规划、黄金投资和收藏品投资等。相对应的理财方案应该是：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金。
(六)退休期理财工具的选择
家庭投资规划方案范文3
“你们好，首先祝你们节日快乐，在新的一年里万事顺心。因为公司图书室订阅的有贵刊，我经常会去翻阅，确实学到了不少理财知识，特别是看到对家庭的理财规划建议，觉得很实用。在这2014年的最后一天，回望2014年的种种事情，对未来也充满了希望。” 来信落款“小兵”的读者，咨询怎样才能更好地规划家庭财务，恳请我们的理财师予以指导。
小兵在信中说：“先说一下现状：2014年12月份把新买的房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从2015年起生活开始步入正轨，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工，我今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元，我们均有‘五险一金’，年终我有18000元的奖金，爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，我父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。” 未来计划
1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。
2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好？
3.本人有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？
凌珂
上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问
“建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。”
家庭资产现状
保险规划
因小兵现年32岁，推算小兵父母55周岁以上，孩子2周岁，皆不是家庭经济收入来源主要成员。建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。
理财规划
调整后的资产负债表
可投资资产为：现金存款22510元、月家庭结余：3150元
根据上表显示，小兵家庭目前可投资金额为22 510元，此款项为教育金投资理财款，需安全稳定，且收益需高于同期活期以及定期利率。
关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。
关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向（约20000元），每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。
稳健型基金组合配置
TIPS
稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。
以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。
关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
基金定投组合
TIPS
积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益
若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。
各基金产品近一年年度收益表现（投资参考）
购车、定期旅游的规划建议
关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。
关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行，每次旅游支出预估1万元。 总结
三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。
吕廷姣
2012年11月9日加入中国平安，获得IARFC美国认证理财顾问资格
“教育金储蓄可以考虑平安人寿的守护星少儿保障计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。”
家庭资产负债表
规划建议
教育金储蓄
可以考虑平安人寿的“守护星少儿保障”计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用;二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。
未来养老计划
可以考虑 “平安鑫祥两全保险”计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。
重大疾病和意外风险
可以考虑夫妻互保型“平安福终身寿险及重大疾病提前给付”保障计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所带来的财务伤害和收入损失问题。
上面三个计划年储蓄大概为3万元左右，而且都有相应的豁免保费的功能。
买车计划
每年大概还有2万元的结余，加上现有1万元结余，可以做一个银行的储蓄和理财产品。这样大概累积3年左右，就可以实现买车计划了。
关于旅游和基金定投
家庭投资规划方案范文4
家庭理财规划正越来越受到中国人的重视。所谓“家庭理财规划”，就是根据家庭的财务和生活目标对家庭资产进行合理的安排和有效的管理、保障家庭财务安全、实现家庭资产增值、达成家庭生活目标、实现财务自由的过程。
理财规划的第一步，就是要确定一个长期的财务目标。明确目标后，下一步是设计并实施理财方案。这需要注意几个方面，包括家庭的经济状况、风险的承受能力、财务目标实现的时间，以及不同投资理财工具的风险收益特征。在理财金字塔中，风险防范基金是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再就是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费：之后考虑的是风险投资基金，包括股票期货、房地产、黄金和艺术品收藏等。最后是评估、调整理财方案。在财务计划制订之后，很有可能因为市场环境的不断变化，需要随时对财务方案进行调整。
保险产品发展至今，已经远远超出了原有商业保险中的保障财产或是人身的范畴，债务风险、财务消费风险和投资已经成为主流的主题。
债务风险的保护
对于这一点，在现在高房价、高贷款利率的背景下，很多人都很有感触。如何在每月高额月供的情况下保持稳定的现金流?如何在意外或突发疾病的情况下继续还款?如何防止地震这样的巨灾影响自己的债务(按揭房贷)?这些问题，很多人都想过，但是都没有找到答案。在全面的理财规划中，这些问题都可以通过灵活使用保险产品未解决。
寿险保单的质押，是个非常灵活的解决现金流问题的方法。与申请个人无抵押贷款相比，它的手续简便很多。同时，对于意外情况或者是突发疾病造成的对于财务的冲击，都可以通过纯保障型的保险产品来化解，特别是现在部分健康保险产品已经有了医疗费用直接垫付的功能。而对于不可预测的巨灾对抵押物的影响，抵押贷款适用的保险产品完全可以全面覆盖这方面的损失。
除此之外，中国消费者逐渐开始重视由于债务所导致的信用风险。其中较为普遍的就是信用卡的还款。在成熟市场，信用卡还款保障计划是相当普遍的小额保险产品，覆盖了超过60％的信用卡持卡人。在长期的理财规划中，具有年金功能的保险产品还可以用来自动支付若干年后的贷款还款，使得现金流更易管理。
财务消费风险的转移
在日常的大额消费中常见的一个局面是，消费者在考虑购买支出的时候，尽量压低或者不考虑相应保险费用，从而达到减少总支出的目的。虽然通过这样的方法使购买的成本下降，但相应的消费成本却上升了，同时部分消费成本还是不可控的。而此类保险产品就可以抵消(或者说是对冲)消费成本。
对于这些大额消费，现在基本上都有相应的保险产品。例如，买车有车险，旅行有旅行险(申根条约部分国家签发签证时，对此有强制要求)，买房有家居建筑或财产保险，留学有留学保险，等等。除此之外，这些产品都在逐渐从产品发展为问题的解决方案。例如，现在的海外旅行险，除了保障损失，还可以提供医疗救援、住院及转院的安排、海外住院的费用垫付等。对于部分消费者而言，此类产品看似绝对价值偏高，但其实相对于保障的对象本身的价值而言，价格并不高。所以，在计算此类消费成本的时候，都应该把这些成本考虑在内。
长期规划锁定收益
投资类的保险产品主要分为分红险、万能险和投资连接险。在如今这个高通胀的社会背景下，收益比较高的万能险和投资连接险已逐渐成为主流，其中投资连接险的高收益率和不同投资账户的免费自由转换，是最引人注意的特点。对于这些产品，在购买的时候，投资风险的明确是第一步。消费者需要明确自己在投资中的作用。例如，在万能险和投资连接险中，消费者就可以根据自己的判断，自己转换账户。换句话说，保单持有人自己在一定程度上承担了投资风险。
家庭投资规划方案范文5
将Jason的目前经济状与几位理财规划师沟通之后，不久就各自给出了几种不同的理财方案，也许这些方案也可以让同属于单一经济支柱型的中产家庭得到一些实惠的启示。
Jason家庭经济之现状
1 没有进行资金专项管理要完成子女教育，退休规划这些目标，要建立家庭资产分账户，保证专款专用。
2 缺少家庭风险管理
家里主要用来赚钱的“人和生息资产’都没有任何风险保障。
3 资产结构相对单调
主要金融资产集中在股票上，阶段波动性较大。可能影响当期目标实现，
现状之解决方案(一)可有300万免税遗产的投保方案
1 家庭风险管理：Jason是一家之主，假如过早身故、伤残或者重大疾病等风险来临，仅仅靠社保的“四险一金”是远远不够的。
建议方案：中国平安“智盈人生(万能险)＋各类附加医疗”，利用万能寿险的可调保额功能，保障Jason在42岁―60岁阶段拥有12027的身故和高残保障，以及60万的重疾保障和约10万元的普通医疗保障。在60岁以后，该笔投入经过累计生息后，已累计成一笔可观的基金，可以用作未来退休生活申的疗养保健及看护费用，或者在百年以后用5427元为子女留下高达30027的免税遗产，进行财富传承。
2 子女教育金规划：Jason有一双可爱的儿女，这是人生幸事，但如何在孩子分别到18岁时提供一笔教育金，也是一个很重要的经济问题。孩子教育的特点是：不可取消、不可延后、不可降低标准，因而教育金必须安全、准时与足额。
建议方案：中国平安“聚富年年投资连结保险”计划，设定保额50万元。期交2.4万，前5年每年追加投资3.627，按照中等演示收益率(5％)，即可在正常情况下达到。若过程中Jason发生生理风险时，也拥有5027的理赔金，从而给到孩子一个确定的未来!
3 基础养老金规划：随着Jason资历、职级的增加，收入也进入高峰期，但同时也渐近退休期。若维持现有生活品质不变，在扣除社保提供的约1500元外，Jaosn要在退休时储备160万现值的养老金，按照养老金假定投资收益率≥3％，Jason应在当前年投入5.6万元。
建议方案：中国平安“钟爱一生年金保险＋重疾豁免”。该方案在预算可以解决如下四大问题：A 长寿风险――该年金可以实现客户退休后月领4500元，直至100岁；B 短寿风险――保证客户领取20年，保证收益大于投入，同时避免大量的法律及税收风险；C 无法坚持风险――若过程中发生重疚或高残，可以豁免余下保费，而养老金领取不变。若发生身故，则退还保费并赔付40万；D 养老金贬值风险――除每年分享平安良好的投资预期之外，还有固定领取部分3年递增6％，从而实现保值增值。通过该方案的执行，可以为Jason建立一个终生安全、稳定、持续、递增的现金流!
现状之解决方案(二)
缓解风险投资比例过高的投保方案
提供的家庭整体分析：
Jason家庭的风险投资比例过高，一旦股市震荡，会导致家庭资产大幅度缩水；家人全部靠Jason打拼，维持家庭开支，一旦经济支柱发生风险，则家庭的生活会陷入非常大的麻烦。一场大病很可能很快花掉家中的10万元储蓄，而股市中的120万元，也许在那个时候并没有120万元的价值。更可怕的是，家庭有可能失掉每年30万元的收入，无法还房贷，更无力维持庞大的生活和医疗开支。
提供的投保方案估算：
1 先建立医疗保障基金，按Jason年收入的50％建立，15万元用来支付医疗费用、住院费用，突发的重大疾病等等。
2 房子的贷款余额合计：504000元
3，丧葬费用基金准备，万一身故的各种费用，15万元。
4 孩子成年以前的教育费用准备和生活开支：儿子6岁，女儿1岁，大学教育费用目前以10万元计，不考虑通胀，两个孩子即20万元，两个孩子合计18年的基础教育费用，至少36万元，
5 家庭日常开支每月8000元，孝敬父母2万元，年花销近12万元。先预备5年的家庭开支即60万元。
6 如果丈夫去世，失去家庭收入，按维持家庭收入应该预备的保障30万元的70％估算，收入缺口为21万元。如果按3％的利率计算，需要的收入保障为700万元。
7 有股票120万元，存款10万元。
8 实际需要的保障为：700+15+15+50.4+36+60-130=746万元。
TIPS(中产家庭必备的四类保险)
意外伤害险
指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。
医疗险，重大疾病险
医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障；重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
养老年金险
是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。
家庭投资规划方案范文6
软件版本：5.60标准版
操作系统：VISTA/Win2003/XP/
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财智家庭理财标准版，主要适用于需要全面管理家庭财务，重视投资管理的个人和家庭。在基本的日常财务和事务管理功能上，添加强大的投资管理功能，方便有效地管理股票、基金、债券等各类投资资产。
特色功能：
1.理财诊断报告――把脉个人家庭财务现状，个人的VIP理财管家科学全面地分析你的财务现状，通过系统合理匹配就可生成可供参考的理财案例、信息服务，做你家庭的VIP理财管家；
2.全面、生动、细致的投资管理功能――集中管理各种投资产品，记录每笔资金动向，基金、股票、权证、黄金、外汇、银行理财等投资的集中统一管理；自动计算投资成本、费用、买卖收益、最新市值、浮动收益等关键数据，记录每笔与基金认（申）购、中签、赎回、分红，股票买卖、新股申购、中签、分红赠股，权证买卖、行权等相关的资金流向；
3.财务图表分析――进进出出、涨涨跌跌面面俱到的年度、日常收支统计表，月度平均收支表，不同时段收支对比表等等；股票、基金、国债一览表、投资明细表，持仓盈亏表，市值分析图等等；
4.财智小会计――灵活的记账入口不用打开软件，点击桌面托盘图标即可实现记账，快捷又隐蔽。
基础功能：
收支记账――从此不再有糊涂账。简洁的操作流程，家庭收支轻松记录，涵盖家庭生活的方方面面，自动生成多种家庭常用分析报表。
收支预算――个人财务需要张弛有度。简简单单的一张预算表，逐步养成良好的消费习惯。
事务提醒――保证好信用。家庭事务提醒设置，不再忘记交水电费，不再忘记家人朋友生日、约会。
