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家庭理财规划建议方案范文1
我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元 ；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。
下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。
张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。
值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。
在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。
理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：
1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。
2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。
3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。
家庭理财规划建议方案范文2
家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元／年(涵盖父母赡养费用)，另女儿的学费和生活费共22万元左右(剩余一年)。
林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。
家庭风险保障需求分析
任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的则都将倒之东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。
同样，林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高，仍然担心有什么重大变故，而影响家人未来的生活质量，建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险，这是稳健理财的首要前提。
女儿虽然已经长大成人，林先生夫妇依然需要适当的寿险保障，毕竟他们还承担着扶养责任和双方父母的赡养费用，加之考虑到其自身的社会价值。
家庭财务增值需求分析
林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说，不仪要重视家庭资产的稳健回报、增值保值，还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说，没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。
林先生夫妻都比较繁忙，没有较多时间打理家庭的闲余资金，现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄)，而且女儿即将毕业，负担减轻，家庭年度盈余资产会大幅上升，因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主，且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。
华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说：“所谓理财就是追求长期而稳定的收益。”这句话阐述了理财的两大要点：稳健理财；注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。
理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。
总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。
理财方案设计
建议林先生：
1、把20％的现有银行存款用于购买国债；
2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；
3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；
4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：
家庭理财规划建议方案范文3
基本情况：路路，女，30岁，在学校工作，月收入1400元，爱人在外企工作，31岁，月收入4900元，儿子现10个月，家庭月实际收入6300元。两人工作稳定，年底有奖金约1万元。
家中有存款2万余元，有3，4万元投资于股市，自住房产92平方米，用公积金还贷款，月还1600元，到今年6月还清。家中有一辆大众汽车，月停车费210元，油费700元。每月日常开销宝宝1000元，大人800元。定额基金每月200元。
理财目标：
一、10年内想购置130平方米以上的住房。
二、除单位缴纳的“五金”外，是否还应购买其他保险?另外，想帮宝宝买份保险，可不知道买哪种险。
三、希望通过理财知识的学习，增加家庭财富。
理财规划：
1.现金规划：负利率时代，首选货币市场基金。
路路家庭开销接近每月3000元，按照惯例，家庭急用现金的安排要满足家庭3个月至6个月的开销，由于中国人有储蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有储蓄2万元，在现金规划方面基本算合理，考虑到目前银行的实际利率还是负数，建议拿出储蓄的50％，以货币市场基金的方式储备，收益高于银行储蓄的同时变现也相对方便且安全性也很好。
2.风险管理规划：意外险、重大疾病险不可少。
在保障未来需求方面，建议路路和爱人各购买一份意外伤害保险。每年需缴保费合计200元。在医疗方面，商业保险和社保医疗有很强的互补性，建议路路和爱人各购买一份10年期30万元保额的重大疾病保险，保障31种重大疾病或手术的提前给付，合计每年需缴保费3360元。
在宝宝风险管理方面，建议首先为宝宝购买一份意外伤害保险，虽然通过保险不能避免意外事故的发生，但它能够有效地转移风险，保障家庭生活的安定。
除了意外事故外，由于儿童抵抗力弱，因此建议给宝宝购买一份住院医疗保险，用以报销住院期间的医疗费用：同时也可加一份住院补贴保险，按住院天数给予现金补贴，以弥补自费用药和诊疗范围报销的限制：另外，还建议给宝宝购买一份20年期30万元保额的重大疾病保险，以上几项保险产品年缴保费580元，可报销5万元医疗费和30万元重大疾病的提前给付。
3.教育规划：子女教育金储蓄保险值得考虑。
在宝宝的成长过程中，还有一项较大的支出，那就是宝宝未来上学或者出国留学的费用，随着教育支出越来越高，以及不可预测的未来风险，父母的责任会越来越大，所以提前为宝宝做一个财务规划很有必要。因此建议给宝宝购买一份10万元保额的子女教育金储蓄保险，每年储蓄1万元，占家庭年总收入的12％。
4.投资规划：坚持合理配置，以租养贷不可行。
路路和爱人都比较年轻，收入在走上坡路，资产的积累能力趋强，风险承受能力较强，在现有股票投资的基础上可加大证券类资产的投资，但证券类资产的投资要合理配置。例如基金定投、债券类资产等，以增加资产的抗风险能力及资金的利用率。
家庭理财规划建议方案范文4
已经结婚2年的张萌萌，今年30岁，在深圳有一份人人艳羡的金领职业，税后月收入2万元，月消费6000元，其中大部分用在购买服饰上。自己与丈夫财务独立，各自掌管自己的工资和开销。丈夫是市场主管，税后月收入1.5万元，月开销3000元。家庭有房有车无贷款，预计1年后要孩子。双方在银行共有20万元购买银行理财，随着备孕计划的到来，张女士希望设立一份宝宝保险基金，用来支撑怀孕和以后养孩子的所有开销。另外，为防意外，她希望给自己也购买一份保险。
“从投保人、被保人设计来说，建议以夫妻互为对方保单投保人的形式进行产品设计，既能避免错位投保，又通过巧妙设计增进夫妻情意。”
刘玉凤
平安人寿北京分公司四星级导师，寿险产品专家委员会委员，获得世界华人寿险大会龙奖
一、目前财务状况分析
就目前财务现状分析来看，萌萌家庭收入相对稳定，无负债，压力较小，但就目前理财方式而言却存在一些问题。首先看AA制家庭理财方式的利与弊，AA制家庭的理财特点是各赚各花，这样能够充分保证个人性格偏好，减少家庭因消费观念不一致而导致的矛盾冲突，能充分保证两个人经济上及精神上的独立自由。但也是这种自由的理财方式，可能导致花费无节制，造成资金上的浪费，不利于家庭原始财富的积累，缺乏整体上的理财规划目标和方案，理财产品和理财手段单一等特点，家庭保障体系匮乏，抗风险能力较差。
另外，萌萌和老公已经30岁左右，其父母应该在55岁左右，即将进入退休养老阶段，父母的赡养计划也应列入家庭财务规划当中。由于一年后即将迎来宝宝的到来，不仅仅意味着家庭资金的大量支出，也意味着家庭结构的改变。
针对以上情况给出的建议是：
1.由于备孕及怀孕期间会产生许多不确定性因素，随时有可能出现临时性花费，建议设立临时应急准备资金，大约为3到6个月的生活费用，即3万～6万元左右，以活期储蓄的形态存在。
2.家庭综合保障体系的建立，应该涵盖到每一个家庭成员，做好风险规划。孩子的出生带来的是源源不断的支出，未来除了考虑备孕期间费用产生，还要考虑出生后的养育以及教育费用，更不能忽视父母双方的风险保障，尤其要考虑意外风险和大病风险，用足额的保障来完善家庭责任，保证未来的生活稳定。
3.孩子出生后生活压力加大，父母可能参与孩子养育计划，根据实际状况考虑通过商业保险生存金返还的特点补充父母生活费用支出，减轻自身负担。
4.设立共同理财目标，夫妻双方在不影响自由及情感的前提下应考虑拿出部分资金，并户理财规划，即投资合并，消费AA。这样既能避免浪费，在资金合并后基数加大，在理财产品选择上能够突破门槛的限制，投资回报上也更有优势。
萌萌家庭风险规划：
从风险发生的概率角度做优先分析：
1. 意外保障
首先要考虑意外伤害类保险，以保证家庭获得经济上的保障，完善家庭责任。通常建议投保人将意外伤害保险的保险金额设定为自身年收入的10～20倍。
2.健康保障
健康风险保障是不能忽视的一个风险因素，因为家庭结构的变化、生存环境的变化，必须根据自身经济条件考虑终身型重大疾病保险，建议投保人将重大疾病险保险金额设定为5～10倍，同时补充医疗保险。
从投保人、被保人设计来说，建议以夫妻互为对方保单投保人的形式进行产品设计，既能避免错位投保，又通过巧妙设计增进夫妻情意。
以上意外保障和健康保障，可通过平安旗舰型保障产品――平安福重疾保障组合来实现，平安福产品是行业首款费率市场化产品，同样保费保障更高，给客户更实惠的保障规划。
3.子女风险及教育规划
子女的风险保障规划，由于孩子出生后抗风险能力较差，应该优先考虑重大疾病保险和少儿医疗类保障，并在此基础上尽早规划教育金储备规划。此类保障规划可通过平安守护星产品组合得以实现，该组合既能为孩子提供高额重疾保障，又能通过生存金返还、分红利益积累未来教育金。
4.养老规划
就整个家庭而言，萌萌夫妻应在完善风险保障的基础上，在经济条件允许的条件下，考虑夫妻两人的养老规划。平安尊宏产品或乐享福产品可帮助萌萌夫妻合理补充退休后的养老金。
风险保障类规划：考虑到萌萌和老公的收入水平差距不大，因此可以为两人设计相同的保障计划。
家庭理财规划建议方案范文5
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。
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[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。
家庭理财规划建议方案范文6
朱女士，银行职员，税后年收入7万元左右。 刘先生，一家小型外贸企业的合伙人，税后年收入不低于20万元。两人有一个9岁的孩子。家庭月度生活开支8000元左右，拥有市值200万元自住房一套，100平方米左右。家庭金融资产目前有银行活期存款40万元、银行理财产品10万元、股票市值约20万元。由于股市不理想，刘先生计划从股市逐步撤出，投资房产。看中了一套精装修一室一厅小户型，60平方米，预计总价140万元。由于手中现金有限，只能采取贷款方式购房，又因生意需要，刘先生近期也有购车的计划。
朱女士家庭理财规划（A）
家庭财务分析
现金流健康诊断
家庭财务健康诊断的首要指标就是现金流的健康。朱女士家庭当前年度现金流状况非常健康，不但可以应付近期、远期目标或偿还贷款，甚至可以在目前收入水平下做一些风险性投资，以提高家庭整体理财投资收益。
流动性健康诊断
朱女士家庭目前有流动性资产4 0万元，流动性健康诊断数值高于标准值，说明家庭中有过多的闲置资金，不利于家庭资产增值。建议朱女士留出足够的应急资金，其余部分进行房产或其他投资，以产生更多的投资收益。
家庭保障能力指标
目前朱女士的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下，根据家庭的具体情况，选择合适的保险。
财务自由度诊断
朱女士家庭的财务自由度指标远低于标准值，这意味着朱女士和爱人的工作收入即是家庭的全部收入，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议朱女士家庭调整投资性资产比例，逐步提高理财收入。
总体而言，朱女士家庭的财务状况属于闲置资金过多，收支状况良好。闲置资金过多会影响家庭资产增值，应加强投资意识，改善资产分布结构。
理财建议
现金规划
朱女士当前家庭活期存款有40万元，闲置资金过多，不利于家庭资产增值。建议朱女士留出2 .4万元作为个人的紧急预备金，其中0.4万元以活期存款方式留存，2万元投资于货币市场基金。此外，建议朱女士和爱人分别采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
房产规划
刘先生和朱女士看中了一套精装修一室一厅小户型，60平方米，预计总价140万元左右。根据当地现行贷款政策，目前朱女士家庭人均住房面积不超过28.81平米，可以选择公积金贷款。但购买第二套房的首付比例需要60%，共需首付大约8 4万元。这样看来，朱女士家庭目前存在资金缺口24万元（目前70万元减去准备购车款10万元=60万元，假设目前当地房价变动不大）。建议采用货币基金定期定额的投资方式，每月从节余资金中投资9 621元，作为购房缺口的定向资金。按年化收益率4%复利测算，2年左右可积累24万元，弥补缺口。
两年后，购房付完6 0%的首付款后，还需要确定朱女士家庭每月还款额的多少。依据家庭财务健康的基本原则，朱女士家庭的每月还款额不应超过家庭月收入的4 0%（即还款额5 8 0 0 元左右），否则压力较大，会影响家庭的生活质量。以贷款5 6万元，每月还款额58 0 0元，公积金贷款利率4 . 9 5%（基准利率上浮1.1倍）为例计算，适合的贷款期限为1 2 4个月。朱女士可以根据家庭需要，选择10年或11年期贷款。
购车规划
刘先生因为工作需要，有自己的购车计划。需要注意的是，车辆是一种消耗品，买车绝不是付款后“一步到位”，其他费用还包括车辆购置的费用及税费、年缴保费、保养费、汽油费等。考虑到刘先生家庭当前最重要的是购房计划，因此列两个购车方案，以供参考。
购车总价设定在10万元左右，可全款支付，也可申请银行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的资金可购买银行低风险、流动性强的理财产品，资金既安全，又提高收益，减少还款压力。
建议推迟1年购买汽车，把每月结余的4000元投资于定期定额货币基，1年将累积超过5万元左右的收益。这样，可以轻松购买刘先生看好的15万元左右的车，同时家庭每年还有一定的净储蓄可用于投资，不仅可提高家庭生活的品质，也为以后子女教育金的储备打好了基础。
朱女士家庭理财规划（B）
家庭财务分析
资产负债情况
朱女士家庭共有总资产270万元，其中流动性资产70万元。活期储蓄占比57%，风险低，收益很低；理财产品占比15%，风险和收益适中；股票资产占28%，风险收益率高。在整体资产中，自住性房产占比高达74%，无投资性固定资产。
该家庭暂无负债，家庭财务暂时没有负担，资产负债率良好。
家庭收支情况
朱女士职业比较稳定，家庭的年总收入约27.5万元，年总支出9.6万元，收支比率约为35%，收支情况良好。家庭储蓄率65%，财富积累效应明显，但因储蓄的资产大部分为流动性资产中的活期储蓄等，影响了家庭财富的进一步积累。
家庭保障情况
朱女士在国企工作，有较完善的社保和福利等，工作稳定；丈夫刘先生为一家小型外贸企业的合伙人，属于私企，职业风险较高。二人均无商业保险，建议提前加强商业保险的规划，增强家庭的保障能力。
其它
房产情况：自住10 0平方米房一套，现价值200万元，无房贷。
总体而言，朱女士家庭的财务状况比较优良，有一定的风险投资意识。但资产分布结构欠妥，同时家庭主要成员缺乏较完善的人身风险保障，家庭风险存在一定的敞口。
理财目标
计划贷款投资一套60平米的房产因生意需要，近期拟购车一台建立家庭风险保障机制
理财建议
现金规划——留足家庭备用金
按照科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。朱女士家庭比较稳定，综合考虑，可将流动性资产额度设定为5万元。目前朱女士活期存款4 0万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式可以是货币市场基金、七天通知存款、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。
投资规划
量入为出，按揭购房巧投资
家庭无负债，短期内亦无大额支出，因此适当提高资产负债的杠杆比率，提升资产张力是较为妥当的。按揭贷款购房比较合适，建议朱女士赎回理财产品，再留下5万元作为购车首付款后，剩下4 0万元作为房贷首付款。
按照贷款100万元，贷款30年，年利率6.55%计算，每月按揭月供款约为6350元，年按揭总支出76 2 0 0元，占家庭总收入的27.7%。扣除35%的生活支出，家庭还剩余37. 3%储蓄率，不会影响生活质量。同时，房子用于出租，会产生稳定现金流，月供款实际支出会进一步减少。
消费规划按揭车贷，花明天的钱实现换车计划
购车对于提升家庭生活品质、方便生意活动都有积极意义，这值得事业和家庭均处于上升期的朱女士认真考虑和规划。
汽车属于易贬值消费品，即买即损，而且升级换代也非常快。建议选择按揭贷款购买一辆15万元以内的汽车，足以应付生意场合使用，而且兼顾家庭使用。目前车贷市场竞争激烈，各银行明促销、暗降价的情况也屡屡出现。因此，建议朱女士可以选择一家最合适的银行，进行贷款购车，首付款直接从活期存款中支出。如果按贷款10万元，现行利率优惠10%，5年期计算，朱女士月供款约为19 0 0元。由于房屋出租将会产生现金流，汽车贷款将不会对家庭财务风险构成新的威胁。
保障规划
以小博大，实现家庭风险全覆盖
