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投资理财与规划范文1
Abstract
Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.
Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention
目 录
第一章 序 言 1
1.1 研究背景与目的 1
1.2 相关定义界定 2
1.3 研究内容与意义 2
第二章 我国居民个人投资理财的必要性 4
2.1 我国金融体系发展现状 4
2.2个人投资理财的必要性分析 4
2.3 个人投资理财的可选种类 5
第三章 个人投资理财规划 7
3.1 投资理财规划必要性 7
3.2 投资理财规划原则 7
3.3 投资理财规划内容 8
第四章 个人投资理财规划的注意事项 10
4.1风险评估与收益并重 10
4.2了解相关知识 10
4.3理性理财 11
4.4做好风险规避 11
4.5建立完善的理财档案 11
总 结 13
毕业设计小结 14
参考文献 15
致 谢 16
第一章 序 言
1.1 研究背景与 目的
个随着我国经济的增长以及社会的发展,我国居民个人收入得到了显着的提升,以全国平均工资收入为例,在2004年,我国人均月收入为1300元人民币左右,而到2014年,我国人均月收入超过了2300元人民币,提升幅度超过了76.9%;与之相对的是居民收入也有了大幅度的增长,据中国银行的相关调查显示,截止到2014年年底,我国银行城乡居民个人存款结余为49.9万亿元,如此大规模的存款结余所反映出了我国经济发展的良好走势以及居民经济收入水平的提高。同时,从消极的角度而言,大量的存款结余也表现出我国个人投资以及理财渠道的单一与不畅通,进而影响了我
国居民个人的资本性收入水平。根据国家统计局的相关资料,截止到2014年年底,个人居民资本性收平均水平为2320元,占到人均可支配收入的比例仅为5.28%,处于较低水平。 从上述的现象中我们可以发现,个人投资理财作为增加收入的一种良好方式,在我国的普及率并不是很高,居民无法利用相关资本获取到新的收益,即是老百姓所说的“钱生钱”还存在很大的差距与发展空间。就其现状而言,主要是由于人们对于投资理财体系的不了解以及相关政策引导的缺失而造成的。此种现象亟待解决,希望能够通过本文的研究对后续的投资理财体系以及个人投资理财的具体操作与决策提供必要的理论支持与指导。
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关键词:金融“海啸”;投资;理财;现状
中图分类号:F038.1
文献标识码:A
2007年美国国家金融银行业发生的“次贷危机”以及由此造成的一连串的经济波动,几乎将美国乃至全球的经济大树连根拔起。金融市场如同发生一场海啸。随着金融“海啸”影响的逐步显现,物价逐渐高企、股市低迷、基金缩水、楼市扑朔迷离,在这样的投资环境下,2010年投资理财市场再现新的机会。不过,在个人理财方面,国内投资理财市场刚刚起步,与国际投资理财业相比,还是不成熟的市场。具体说来,表现在如下一些方面:
一、国内投资理财市场现状
(一)金融机构分业经营导致理财服务范围狭窄
目前我国金融业实行的是分业经营模式,即无论是银行业、保险业、证券业等金融机构,都以分业经营为主要的经营模式。比如银行业,从银行理财服务的宣传资料看,似乎涵盖了和生活理财与投资理财的全部概念,但实质上它们是一种传统服务的延伸。由于政策的限制。银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域。除了存贷业务,只能代销基金、保险等产品,因此在个人理财方面给客户的建议多是长期财务计划。但是在海外,国外金融机构的金融产品的“生产线”是贯穿整个系统的,他们早就把金融商品融入金融机构系统内部,混业经营模式随处可见。
正因为如此,作为构成金融市场的三大分市场处于相对分离状态,客户资金一般只能在各自的体系内循环,而无法利用其他市场实现增值。因此,投资理财服务需要金融领域产品的全面、丰富和最优化组合,但分业经营的现状使得投资理财业务在政策的鸿沟面前显得非常的苍白和脆弱。
(二)金融机构投资理财服务仅停留在表面层次
与成熟市场相比,国内的个人投资理财业务更多的是形似,而没有达到神似。可以说,投资理财业务更多的是停留于表面。比如有些高收入者对于国内的投资理财服务经常抱怨,国内各类个人投资理财服务,大都“没有提供足够的信息、建议、沟通”、“自动服务功能不够完善”、“服务态度不够好”以及“没有给人能够相信的感觉”。即使是中资银行开设的理财中心实际上也更多地停留在“为内地客户提供外币的存款和抵押贷款业务服务”的理财理念和简单地将银行自有和的个人金融产品进行整合并打包销售的层面上,而没有针对客户的需要进行个性化的设计和产品创新。同时所作的理财规划书大同小异,针对性不强。不能不说,国内的理财规划服务炒作和宣传的成分更多。
正因为如此,目前国内的金融机构所提供的理财产品,与国外同业相比,普遍功能落后,整合度较低。理财新品的开发无论在速度还是在功能上均滞后于市场需求。
(三)投资理财专业人才匮乏
以上在投资理财业所述的问题,有一个最根本原因是专业人才匮乏。国内投资理财业的发展使得社会对人才的需求更加迫切。这里的人才是指熟悉金融所有行业的全才而不是单独一个领域的人才。因为个人投资理财服务涉及面广,不仅仅限于金融产品的投资分配、资金运用的合理规划,还包括帮客户处理税务问题,乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。国内金融机构普遍缺乏既熟悉银行业务,又精通证券交易、期货、黄金、保险以及其他领域的全能型通才。从业人员对现有金融产品认识不足。往往只熟悉自己的领域,不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。这样的职员显然无法满足客户个性化、多样化的投资理财需求,为客户规避风险。实现资产的保值、增值。
二、如何发展我国个人投资理财业
虽然金融“海啸”的影响随着2010年新年的钟声的敲响而渐渐远去,但是我国的个人投资理财业并不会随着它的远去而停滞,相反我们要从我国的投资理财业的现状以及存在的不足,找到更适合发展我国个人投资理财的方法。建议如下:
(一)重点发展金融机构投资理财
从我国的实际情况来看,目前我国金融业还是实行分业经营,这是金融机构理财最大的外部制约因素。而且,从发展趋势来讲,客户更需要提供一站式金融或投资理财服务,因此,在大力发展金融机构投资理财时,应注意加强银行、保险、证券、基金、期货等部门的联合,为客户提供优质的、一站式理财服务。同时为了顺应全球大势,我国金融机构要逐步发展混业经营。
(二)成立和完善自己的理财组织。推出理财师资格认证制度
2004年9月,中国金融理财师标准委员会(FPSCC)正式成立。这是中国个人理财业迈出的重要一步,目前它已是中国大陆唯一获得国际金融理财标准委员会(FPSB。即国际CFP组织)授权,进行CFPTM资格认证和CFP商标管理的机构。中国金融理财师标准委员会多次举办中国金融理财师年会,比如在2009年10月18日,在广州自云国际会议中心举行了2009中国金融理财师年会,年会的主题为“持续提高金融理财师的职业水平”。这些都为个人投资理财业的发展奠定了良好的基础。
(三)加强投资理财的教育培训
新的业务离不开教育培训。当前投资理财在我国还处于导入期,最重要的工作是将正确的投资理财理念导人中国,并培养优秀的投资理财人才。尤其是我国中间阶层逐渐兴起,全民参与投资理财是不可阻挡的趋势。因此,加强全民的投资理财教育显得尤为重要。
不过,投资理财的教育培训工作需要多方面力量来参与,目前,中国个人理财培训市场已经兴起:很多大学已经推出了理财培训课程;很多国外的理财协会已经进入中国提供理财培训;几乎所有的金融机构专门提供理财培训。尽管目前投资理财培训项目已经不少,但高质量、系统的、权威的理财培训课程还比较少,甚至部分投资理财培训项目内容粗躁、质量不高,连基本的理财理念都不正确。因此,开发一套高质量、高水准、系统化、本土化的投资理财培训教材是我国投资理财业发展的当务之急。
参考文献:
[1]刘伟.个人理财[M].上海财经大学出版社,2009.
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一、负利率时代对我国经济的影响
负利率时代是指CPI处于高位，导致银行存款利率实际为负的时期。我国自1990年开始对CPI进行数据统计以来，已经历过三段负利率时期，分别是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。从过去近20年的经验来看，负利率从来不会零星出现，快速结束。如果负利率出现一个月，则可预判接下来必然进入一段为时不短的负利率时期。本次负利率时代2010年2月首次出现负利率，当时负利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已经进行了22个月。虽然央行通过12次上调准备金率和5次加息的行政手段收缩负利率，由于政策发挥效果具有一定的滞后性，效果并不明显；由于市场上货币增加超过商品增加，并且CPI数字仅是对部分物价的统计，所以实际的通货膨胀率远高于CPI的数字；另外，政府一直坚信低利率能够刺激经济，拉动经济。据上分析，我国负利率时代将持续存在。负利率会带来很多消极影响和后果。
（一）社会财富分配不公平 对中下等收入者，由于缺乏投资理财的知识和渠道，抗风险性弱，盲目的投资，致使存储在银行的存款逐渐缩水。对中高等收入者，由于其社会网络比较强大，信息灵通，使自己财产升值。
（二）影响实体经济的健康发展 长期负利率必将造成中小企业运营成本上升，融资难，加大了中小企业负担。
（三）阻碍市场经济的健康发展 长期的低利率，降低了消费者的购买力。挫伤了消费者的消费热情，最终阻碍市场经济的健康发展。
（四）加大货币政策的调控难度 人民币升值预期导致大量热钱涌入国内，通货预期日渐不稳定，若在此时加息，会导致大量热钱赌人民币升值而进入国内赚钱利差，可能会加剧通胀势头。
二、工薪阶层投资理财现状及问题
改革开放30余年来，随着金融改革的不断深化，城乡居民收入不断增长，工薪阶层的收入增长较快。因此，工薪阶层对投资理财的意愿强烈，但目前工薪阶层的投资现状却不容乐观。
（一）理财意识待提升，理财规划不合理 由于工薪阶层对物质需求的膨胀性，在参与理财活动时，不能客观地根据自己的综合实力设定合理的预期收益，一旦出现短期投资理财损失，易受到严重的身心打击。现在面对多项理财产品的选择，工薪阶层比较盲目，很难正确规划自己的理财产品。即使把自己的理财业务全部交给CFP，但由于我国目前对理财相关的配套法律法规不健全，职业业务人员的职业素养不高，影响了委托人的资产效益。
（二）理财产品丰富，理财知识缺乏 由于近年来国内经济走势良好，以商业银行、证券公司、保险公司、基金公司为主的金融机构针对个人理财需求量的增加，推出了各种理财产品，创设理财产品，满足客户的理财服务需求。我国金融投资行业起步晚，发展快，理财知识普及度不高，专业理财人才比较匮乏。目前我国虽然有理财规划师（CFP），但符合标准且具有国际执业资格的专业理财人才很少。
（三）理财动机理想化，理财方案不适宜 由于工薪阶层的理财风险意识不强，工薪阶层认为投资就一定会有回报，对投资理财的风险估计不足。工薪阶层平时不注意加强对理财相关背景知识的学习，很难对风险进行正确的辨识和评估。工薪阶层的理财方案一般比较急功近利，不能正确认识自身对风险的偏好型，不能根据不同的人生阶段和外部经济环境选择合理的理财方案。
（四）理财方式激进，理财组合不相宜 工薪阶层误将超前消费作为一种时尚、合理的理财方式。一些工薪阶层受到产品销售广告和自身辨别能力不强的影响，将投资理财行为的预期收益和提前消费相对冲，心安理得进行超过实际购买能力的超前消费。工薪阶层的理财组合呈现投资理财组合中其中某一项或某几项所占投资比例较高，而投资理财涉及的领域却较小，这实质加大了投资的风险性。另外，由于工薪阶层对理财市场的鉴别性不强，往往跟随大势进行投资理财，不能正确判断投资理财市场形势，造成收益受损。
三、工薪阶层投资理财策略
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关键词:个人 投资理财 方式 技巧
随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。
一、个人投资理财的含义及方式
个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。
对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。
二、个人投资理财存在的误区
个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：
第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。
第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。
第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。
三、个人投资理财的技巧
改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。
所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。
个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。
四、 结语
总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。
参考文献:
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【关键词】个人；投资理财；误区
社会发展了，人们生活水平提高了，这追使人们追求更高层次的生活，资金的增加又成为了必然，个人会想方设法使手中的资金升值，故投资理财越来越成为人们生活中不可或缺的重要环节，然而人们投资理财过程中存在的各种误区也逐渐暴露出来，现归纳如下：
误区一：有钱多花，没钱少花，我不需要理财
有人说了，我就不怎么理财，当然我也不会把每月工资都花光，自己这样过挺好，有这样认识的人不在少数。这些人正常情况下生活得的确不错，有钱多花，没钱少花。悠闲自在还不用为投资理财去费神。但是，细想一下，你真不需要理财吗?即使近几年你不考虑可能面临结婚、买房等事情(假设你家里能帮你解决这笔费用)，你能保证你老有所养、老有所安吗?若你或你的家人突得大病又需要很多钱，您能保证病有所医吗?到那时再为当初没能理财而后悔为时已晚。合理的理财既能增强你和家人抵御风险的能力，又能使你的手头更加宽裕。生活质量更高，何乐而不为呢!
误区二：理财是有钱人的事
一些人认为，我除了吃喝外节余不下多少钱，对我来说谈不上理财。等我有钱了再理吧，或者说理财是有钱人的事。殊不知“大钱”可理，小钱更需要理。根据“二八定律”，有钱人在芸芸众生中始终只是少数。大多数人都是工薪阶层。但是同样要面对教育、购房、养老等现实需求。在“人生经营”过程中，愈穷的人愈输不起，对理财更应严肃而谨慎地对待。个人理财实际体现在日常生活的细节之中，要求人们有理性的消费理念。一般来说，个人收入总是相对稳定的，但是个人支出却表现出极大的随意性。价格的涨落、供求的变化、新潮商品的不断涌现、广告和经销商的诱惑、周围消费者的选择等等，都可能引起个人消费的变化，从而影响理财规划的实施。因此，人们一方面要尽量在可选的商品中作出正确的决策，力求满足预期的最大需求；另一方面要力图使消费决策带来的未来悔恨和懊恼减少到最低程度，只有这样才能保证一定的结余比率用于投资规划。
误区三：别人干啥啥
有一部分投资者听人说啥挣钱就投资啥，跟风涌入，不考虑自己的实际需求和风险承受能力。结果往往是投资了不适合自己的产品，给自己带来麻烦。理财产品千差万别，没有最好的，只有最适合自己的。高风险的产品可能带来高回报，但自己不具备风险承受力，或资金使用周期与该投资不匹配，这样的产品显然并不适合自己，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。其实投资理财也和穿鞋一样，适合的才是最好的。对于一个投资理财者来说，财力或许有大小。知识或许有多寡，能力或许有高低，要根据自身实际情况，有的放矢地选择投资理财对象和确立投资理财策略，则是共通的原则。
误区四：投资目标不明确
成功的理财不仅需要正确的财富观。还需要具备相关的知识、相应的能力和必要的技巧。为了使理财达到预期的目的和效果。首先要设定明确与合理的目标。知道目标行动就成功一半。但是现实生活中，有很大比例的投资者投资目标有问题：要么没有目标、也不知道自己该干什么时就盲目投资；要么目标制定得模糊不清(如想退休后过上舒适的生活、想让孩子到国外读书、想换一所大房子等等)，将来无法有效地评估目标完成情况和投资效益；要么目标制定得过高，远远超出自己的能力。无疑会打击自己的投资积极性；要么目标制定的过低，不费多大劲就能实现，既盲目增加自己的自信心，又没能使自己的财富最大化增长。建议在设立投资目标时考虑两个基本要素：①目标结果可以用货币精确计算，②有实现目标的最后时间。同时，目标要有合理性，合理的目标应该是可望也是可及的，虽然有一定的难度，但经过努力是完全可以实现的。
误区五：对风险认识不足
风险包括影响未来收益的一切不确定性因素。不同的投资者根据自己的条件与个性，面对风险表现出来的态度也不相同。目前有相当大的一批投资者面对投资项目和投资机会要作投资决策时，对风险的认识与评估存在严重误区：要么夸大风险，既丧失投资机会，又挫伤投资信心；要么忽视风险或低估风险，造成投资目标难以实现或者亏本。投资者在投资决策时必须充分认识到：理财目标是对未来的美好憧憬，在享受这种美好感觉的同时。还应该看到另一方面：收益必然伴随着风险，这些风险会阻碍理财目标的实现。面对风险有人很保守，有人又非常激进。但是任何人在承受风险时都有一定的限度。超过了限度，风险就变成了一种重负。可能会对投资者的情绪和心理造成伤害。更严重的是影响投资者的投资决策程序。所以在进行投资理财时，必须考虑自己能够或者愿意承担多大风险。
误区六：有钱只会存银行
多数人出于安全考虑，会将大部分积累进行储蓄。的确在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、变现性较好、操作最为简易的一种。同时储蓄也是收益相对较低的一种，它的唯一收益就是利息，更何况国家经常通过调整利率来进行宏观调控。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值的可能性极小。一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上一个空洞的数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。所以，普通百姓应转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，以最大限度地增加个人的理财收益。对基本的投资工具都要稍有了解，“量力而为”。选择较有兴趣的几种投资方式，搭配组合。“以小博大”。个人投资理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。
误区七：投资过分集中或过分分散
鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱，这也是眼下不少人奉行的理财之道。这种理财方式，确实有助于分散投资风险。其缺陷也是显而易见的：在实际运用中，鸡蛋放在过多的篮子里，没有足够的精力关注每个市场的动向，使得投资分析不到位，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至会出现资产减值的危险。追求广而全的投资理财组合，并不适合资金量小的普通老百姓。故此，对于资金最较多的客户而言，有必要分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者，过于分散的投资也会使收益下降、使自己疲于应对，因此最好进行一个理智判断，把有限的资产相对集中干一些自己看好的能掌握的投资项目上，才能使有限的资金实现最大收益。
误区八：过分追求短期投资或过分追求长期投资
有些人过分追求短期投资，乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚一笔，但时机坏时亦不乏血本无归的例子。一味地看重短期成果会影响到理财计划的实施。而另外一些人却过分追求长期投资，过分强调货币时间价值。其实大多数理财产品不同于银行储蓄，投资时间越早、持续时间越长，其收益越高。譬如股票投资，它的市场价格要受公司业绩、公司预期发展、国家宏观政策、国内外相关环境变化、证券市场运行规律等因素的制约，不管哪种因素发生变化都会导致股票价格的波动。过分追求长期投资有时不但不能实现投资价值增值，反而使自己失去很多获利机会。若是2007年年初入市一直持有某种股票到现在，和2007年底清仓相比，在收益上前者是远远低于后者的。
误区九：盲目自信，缺乏理财咨询
在个人投资理财中，过分自信是另一个最常见的误区。尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时，无论所知是多么有限，都倾向于自作主张，结果是一败涂地。要知道：自信是建立在丰富的专业知识、良好的心理素质和灵活的综合分析能力之上的。其实个人理财是一门高深的学问，虽然有些人能够无师自通。但也无法避免犯些令自己懊悔不已的错误，更不要说那些一见到账单就头疼的人了。俗话说“术业有专攻”，多借助理财规划师、律师、会计师、评估师等专业的服务，才能在投资理财过程中少走弯路，快速到达成功的彼岸。
国外发达国家，家庭理财、个人理财十分普遍和正常，大部分个人或家庭都有自己的投资理财顾问。一旦自己有投资意愿或投资渴望，首先找自己的投资理财顾问进行咨询和探讨，让专家给出合理的投资理财建议，结合自己的风险偏好和财务情况制定合理的投资理财规划。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。
误区十：买彩票也是投资
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关键词：大众家庭；金融理财；发展趋势；分析研究
理财不仅可以让人们追求财务自由，而且还可以保障人们的财务安全。面对现阶段我国大众家庭金融投资理财发展迅速，投资产品层出不穷，为了在金融投资理财环境日益纷乱复杂的环境下，帮助我国大众家庭提高金融投资意识，推动我国大众家庭金融投资理财发展，有必要对我国大众家庭金融投资理财进行趋势分析。
一、我国大众家庭金融投资理财的必要性
虽然我国在金融投资理财方面起步较晚，近年来，我国大众家庭金融投资理财方面发展迅速，金融市场上可供大众家庭挑选的理财产品种类繁多，为了让我国大众家庭解决温饱问题之后，仍然能够选择在自身家庭经济状况允许的情况下，根据意愿，选择适合的理财产品，保证财务升值。需要对我国大众家庭金融投资理财进行必要的分析与研究，只有这样才能避免我国大众家庭，由于贪念影响投资的选择，错误的选取风险投入较大的投资理财产品，增加家庭财务资源的风险；不仅如此，对我国大众家庭金融投资理财进行必要的分析与研究，还可以提高社会理财能力，在实现大众家庭金融投资理财参与人员获得额外收益的同时，也可以促进整个社会经济的金融资源的发展，提高金融资源配置的效率。总而言之，对我国大众家庭金融投资理财进行分析与研究，具有一定的必要性，这些必要性体现在：1.平衡家庭收支情况，增加家庭理财投资收益，提高大众家庭生活质量；2.通过科学投资理财的方法，增加抵抗意外风险，以及危险灾害的能力；3.有助于创造大众家庭人员之间的团结，让大众家庭收入与利润明细清晰，捋顺大众家庭经济关系；4.平衡消费与节约美德之间关系，利用投资理财，实现在提高生活质量的同时，平衡物质物欲、理想生活追求以及家庭收入之间的关系；5.社会经济水平提高后，大众家庭可支配的余额资金日益扩增，大众家庭不再愿意将钱死死地放在银行，等待死收益，更倾向于家庭理财，这种投资意愿带来了大众家庭金融投资理财社会需求，为了满足这种社会投资理财需求，需要对我国大众家庭金融投资理财进行分析与研究。6.随着社会经济的发展，我国在金融体制方面的改革不断深入，金融竞争日益严峻，金融投资理财需要创新性发展，为了满足社会经济发展需求，为了促进我国金融投资理财创新性发展，对我国大众家庭金融投资理财的分析研究具有必要性。
二、我国大众家庭金融投资理财现状及存在的主要问题
随着社会经济的发展，我国人均收入也得到不断增长。我国大众家庭已经意识到：放在银行储存的钱币会因为社会经济的发展出现贬值问题，只有通过金融投资理财等手段，让钱币流通起来，让钱生钱，才能实现利益的扩增。为了促进我国大众家庭金融投资理财的发展，需要对我国大众家庭金融投资理财的发展现状进行分析研究，笔者在纵观我国现阶段大众家庭金融投资理财发展现状后，发现我国大众家庭金融投资理财存在这样几点问题：（1）我国部分大众家庭，受传统思想影响，对金融理财投资有误解，不仅不进行理财投资，还散播金融投资理财的负面思想，阻碍影响我国大众家庭金融投资理财的发展进度。（2）我国大众家庭金融投资理财需求日益扩张，面对我国大众家庭金融投资理财热的问题，很多家庭出现了不顾家庭基本经济情况，盲目跟风，胡乱选择金融投资理财产品的问题。（3）随着社会经济的发展，金融市场金融投资理财产品纷繁复杂，令大众家庭选择的时候容易出现跟风，不顾现实经济状况。（4）随着大众家庭金融投资理财的发展，人们的选择能力日益提高，对大众家庭金融投资理财的要求日益提高，在投资方法投资理念方面也在不断得到提升，已经从生活理财的方式方法，逐渐转变到了投资理财需求方面。（5）由于我国大众家庭金融投资理财发展时间不久，对这方面的管理存在不足与弊端，还有待完善。（6）对大众家庭金融投资理财的理解认识不深入，选择理财投资的时期认识存在偏差，很多刚毕业走入社会的人员，片面地认为现阶段不需要进行理财投资，赚的钱应该都投入到提高生活质量，提升自己价值方面，理财是成家之后，或者年龄大的时候才去做的事。
三、解决大众家庭金融投资理财问题的建议
为了推动我国金融的全面发展，针对上述大众家庭金融投资理财存在的问题，笔者结合自身工作经验，认为可以通过这样几个方法进行解决：（1）加大我国社会对大众家庭投资理财的宣传，加强大众家庭闲置资金的合理配置，帮助人们正确认识大众家庭金融投资理财。（2）通过国家银行等正规金融股投资理财企业，进行金融投资理财产品知识的宣传，帮助人们选择适合自身家庭状况的理财产品，增加家庭经济收入的额外收益，提高人们生活质量，减少人们盲目跟风攀比的投资问题，减少由于选择不恰当金融投资理财产品，而带来的金融投资风险。（3）加强国家对大众家庭金融理财投资的法律宣传，增强投资人员的法律保护知识，减少大众家庭金融投资理财风险。综上所述，在思想意识上帮助人们认识到理财投资的好处的基础上，通过提高人们投资风险意识，与法律知识保护大众家庭金融投资理财的利益收益，与此同时加强国家对大众家庭金融投资理财的管理与研究，帮助大众家庭根据各自经济状态，选择适合自己的金融投资理财产品，切忌在选择过程中，不可不顾自身家庭状况，进行中短期金融投资理财，购买量控制在小幅范围，这样不仅可以减轻家庭负担，还可以便于统计资金，获得可靠稳定的资金收益。
四、我国大众家庭金融投资理财趋势分析
面对社会经济全球化的发展现状，我国经济在持续地、飞快地增长着。为了帮助我国大众家庭可以根据家庭财力状况，将闲散资金投入到金融投资理财当中，帮助我国大众家庭正确认识金融投资理财，帮助我国大众家庭选择合适的理财工具，帮助我国大众家庭通过金融投资理财，推动促进社会经济的全面发展。纵观我国大众家庭金融投资理财发展现状，可以发现：我国大众家庭金融投资理财的发展趋势势头良好，这种大众家庭金融投资理财发展不仅仅是一种满足社会经济发展需求的趋势；是利用社会大众家庭闲散资金，帮助社会经济对金融资金进行合理科学配置，进行小资金集中汇拢，统一进行社会经济发展的科学化资金利用创新性体现。这种大众家庭金融投资理财发展还是一种降低家庭金融理财投资风险，进行风险转移的投资趋势；选择多种投资理财产品，分散投资，是一种将资金合理分配，有效抵御经济社会市场投资风险，细水长流，多管齐下，只有这样才能实现投资的有效调整。这种大众家庭金融投资理财发展还是一种增加资金流动，保证资金收益长期性可持续性；通过购置股票、基金、债券、保险等小型金融投资理财产品，实现收益期效短，资金不闲置的资金使用，同时将长期不用的闲置资金，通过购置增长、稳定型股票的长期持有，节约手续费，也免受市场经济波动，影响投资理财产品的收益。不仅如此，这种大众家庭金融投资理财发展更是一种改变传统思想束缚，积累家庭财务资产，改善家庭经济条件，满足家庭物质需求，实现家庭人员人生目标，与时俱进的一种家庭资产管理思想。最后，根据社会经济发展，可以发现这种大众家庭金融投资理财发展也是一种社会经济发展的必然，毕竟我国现在是处于老龄化严重的社会情势，现在的年轻人以为数不多的养老缴纳金，供养人数众多的老龄人群，然而现今社会由于社会压力大，选择一个孩子或者丁克生活方式的家庭越来越多，面对这种下一代养老金缴纳人员溃减的现状，现阶段的人员只能依靠金融投资理财的方法，增加家庭收入，通过购置保险、证券等理财产品的方法，为以后的生活提前准备一个保障，避免退休或者没有经济收入时，可以不受疾病造成经济压力，保障晚年的生活所需。
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