前言：中文期刊网精心挑选了工薪家庭理财方法范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
工薪家庭理财方法范文1
2008年下半年以来，由美国次贷危机引发的金融风暴迅速席卷全球，各行业都无可幸免地被波及。近来无论是广播电视，还是报刊杂志，亦或是人们茶余饭后的闲谈，“金融危机”大概是出现频率最高的词汇之一。尤其是随着股市和房市的持续低迷，许多家庭持有的房产、股票、基金等资产大大缩水，金融危机已经切实影响到许多中国家庭的生活，不少人对投资理财产生了许多困惑。在当前金融危机阴影之下，回归家庭理财的基本目标，及时调整家庭理财策略，已成为广大家庭转“危”为“机”的当务之急。
有整体规划方能临危无险
家庭理财的基本目标在于建立一个财务安全健康的生活体系，以实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。在前两年股票和基金市场一路高涨的时候，一些家庭将一味追求短期的投资回报等同于理财，将大部分家庭积累投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹的整体规划，很少考虑自己家庭收支的平衡性、家庭的流动储备、资产的平衡配置和相关风险的转移等，最终导致其家庭理财陷于危局。鉴于当前金融危机直接造成家庭自身抵抗各种风险能力的下降，这个时候我们迫切需要建立一个“攻守兼备”的中长期整体规划，尤其是有效利用保险这个有特殊财务安全保障形式的金融产品，把它配置到我们家庭整体财务规划中来，为我们家庭搭建一个财务安全的防线。
完善家庭风险保障及早化危为安
正确的家庭理财一般包括三个阶段：首先是风险管理，其次是累积财富，最后才是投资――在已有财富的基础上，创造新的财富。事实上，我们在日常生活和工作中，都不可避免地面临着很多客观风险。这些风险无法预测，也是人力所无法控制的。概括地说，人身方面的主要风险事件大致包括遭受意外事故、身患重疾、丧失收入能力、过早死亡、活得太长等。事实告诉我们，如果只是把发生在别人身上的风险事故当成故事和新闻来看，片面认为这些都是小概率事件。而事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或自己家人身上，急需大量的资金支出时，再好的理财计划也将无以为继，最终变为“空中楼阁”，还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重负。
我一直认为保险是家庭理财的基石，在所有的理财工具中，保险是唯一具备“雪中送炭”功能的有效工具。在金融危机阴影的笼罩下，家庭所面临的各种风险和不确定性也随之而增多，同时家庭自身抵抗力大幅下降，及早完善包括意外、重疾、医疗、失业、身故和家庭财产保险等在内的各类家庭风险保障则显得格外重要。
扩大收入构成注重收入保障
工薪家庭理财方法范文2
【关键词】工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平
在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。
一、工薪阶层的经济特点分析
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：（一）收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。（二）投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。（三）消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。（四）家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。（五）适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。
二、证券投资策略的基本产品分析
证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。
从概念上看，广义的证券包括商品证券（如提货单、购物券等）、货币证券（如支票、商业票据等）以及资本证券（如股票、债券、基金等）。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。
三、工薪阶层的证券投资策略分析
工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。
（一）以不同生命周期分类分析
美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。
（二）以不同家庭阶段分类分析
根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期（一人）、家庭形成期（两人）、家庭建设期（三人以上）、家庭成熟期（子女进入非义务教育阶段）、家庭细分期（子女开始独立生活）等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，如果有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，如果已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清晰，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时，如果不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同风险偏好分类分析
证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。
（四）以不同收入水平分类分析
虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。
也就是说，工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段，在进行证券投资时，都要具体状况具体对待，并综合考虑以上因素进行抉择。当然，工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资，就应努力作到以下四点来保证策略生效。
（一）制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划，根据自己的具体情况与经济实力，确定在不同年龄与时期的投资目标，并在达到预期收益水平时要适时收手，重新选择下一个目标。
（二）遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则，也就是要尽量作到“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时，要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。
（三）确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层，最好要制订具体的投资步骤，逐步有效的拓宽投资渠道，增加各层次的投资品种，最终实现自己的投资理想。
（四）制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多，关键是要寻找适合自己的投资策略，并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点，在找到适合自己的证券投资策略基础上，加强对策略的落实与调整，在投资理财的道路上必然有较好的收益。
参考文献：
[1]柏丹.低风险公务员不妨尝试高风险理财[N]北京现代商报，2004.11.1
[2]理财专家讲解家庭理财误区面面观
[3]家庭月收入一万如何低风险理财
[4]理财从货币市场基金开始
[5]李艳,佘若雯.探寻职业外财富延展女性修炼攻守兼备投资功力[J]大众理财顾问.2006(3).
[6]工薪阶层如何才能获得更多“外快”
[7]朱桂芳.工薪族理财：收入状况决定风险控制级别[N].南方日报.2005.6.27
[8]彭振武.中国家庭的投资理财模型：工具、模型、案例[M].北京：机械工业出版社,2004.1
工薪家庭理财方法范文3
人不理财，财不找人”。日常生活中，咱寻常百姓如何理财？这可能是很多人关心的话题。因为理财在很大程度上决定着日常生活的幸福指数。多年来，我在侄辈的指导下，巧念理财“四字诀”，家庭理财风生水起，可谓“财源滚滚，丰衣足食”。
我的两个侄子都在金融部门工作，其中有一位还是当地小有名气的“理财规划师”。几年前，他们给我的理财建议是：遵循四项基本原则。这四项基本原则也即我的家庭理财“四字诀”，我遵循照办，深受其益。
口诀之一：“稳”。我是工薪族，经济收入较为固定，而支出却常常是逐年增加的。因此，理财应该“稳妥”一些，既不可盲目，也不可冒进。我在理财的过程中，采纳了侄子提供的“100法则”——一个人可以投资风险程度较高产品的比重等于100减去人的年龄。通俗点说，70岁的人，投资风险资产的比重决不能超过30%；但如果理财对象是30岁，那么就可以在投资的产品中，有70%是风险资产了。按照“100法则”，我这些年来很少接触股票、外汇等风险性较高的理财途径和项目。虽说我的身边也有很多同事炒股“暴发”的，但我并不羡慕，我觉得咱老百姓挣点钱不容易，理财投资还是“扎实”点好。
口诀之二：“选”。按照侄子们的说法，理财产品没有绝对的好坏之分，只有适合和不适合之别。我按照他们提出的建议，采取了精挑细选的方法：一部分钱用来购买国债，这类理财产品既保本，又放心，可谓“一买无患”。一部分钱用来投保期限短、取钱灵活的“万能险”，像“福寿红利”、养老保险等，这类保险有保底收益，我保得放心，可谓是“稳中求胜”。一部分钱用来买基金，我买的两种基金都是风险较小的债券基金——不管基金市场如何动荡，我都可以“进可攻，退可守”。试行两年来，收效还真不错。
口诀之三：“巧”。现在，很多人喜欢把手中的积蓄以定期存款的方式存入银行，以为“高枕无忧”。其实，这种作法也有弊端：由于是定期存款，资金等于是被冻结了，存款期间突然急用钱取出，就会损失很多利息。我按照侄子们的建议，采取了“活存定期”的办法，我把手中的3.6万元积蓄分成三份，每隔一年存入1.2万元，都存作三年定期存款。这样一来，我每年都有1.2万元存款到期，若急用，就用；不用，则再存三年。我享受的利息还是三年定期存款的利率，我不但收益上得到了保证，还没“憋”着自己，“死钱”活用了！
工薪家庭理财方法范文4
【关键词】投资理财 理财市场 理财观念 理财规划
伴随着改革开放、金融改革不断深化，居民收入不断增加。理财产品日趋丰富，工薪阶层的理财观念发生了转变，从过去传统单一的储蓄方式到寻求谨慎而多元化的理财渠道使资产保值增值，从而提高目前或将来的生活品质。
一、我国居民理财现状
（一）储蓄依然是居民理财首选
据报道，尽管储蓄收益少，但由于其拥有较高的安全性和普遍性，人们更倾向选择 ，储蓄比例达到六成以上，其次便是国债，相对于储蓄，其优势在于收益更大，相对于股票，其风险更小。如今股票市场更是波动太大，据调查，投资于股票的总资金，相对与十年前，基本上没有任何增值，导致居民对股票的投资意愿进一步降低。
（二）理财市场的相关法律缺乏规范与统一
目前金融行业理财产品的竞争日益激烈，但是在分业经营、分业监管的原则下，金融领域各个行业的监管部门有所不同，而监管部门的监管标准又没有达成统一，这就造成了各个部门不能公平竞争。同时，监管的不统一性，也会造成监管标准存在矛盾区域。另外，理财市场上一些相关法律不够完善，例如公司型基金和私募基金没有明确法律地位等。
二、投资理财的当今趋势
（一）个人持有的理财产品日趋丰富
据统计，在家庭金融资产结构中，选择购买保险的超过30%，选择持有黄金的达到6.8%，房地产投资约0.4%，而选择储蓄存款的人数占比为62.8%，比上年同期分别下降3.6个百分点，比调查以来的平均水平（66.8%）低 4.0个百分点。而产生这种现象的主要原因就是储户规避投资风险的意识增强，以持有产品的多样化来尽可能的磨平风险。在金融理财市场上，理财产品越来越丰富，银行卡发行量成倍增长，证券、保险和众多金融衍生产品发展迅速。银行理财产品收益率上比往年更高，同时投资品种逐渐丰富，而这些变化就是为了迎合居民储户投资理财多样化的需求，构建出更大更丰富的理财平台。
（二）从生活理财和单纯投资趋向投资理财
生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标，其关心的是如何对现有财富资源进行整合梳理，以达到合理消费的目的，在这个“负利率”时代，仅仅依靠个人收入，不仅达不到财产保值增值的期望，甚至造成财富缩水，尤其是面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击，工薪阶层简单的生活积累往往不堪一击。这时，投资理财就成了工薪阶层的新宠，它是建立在家庭合理消费的基础上，针对风险进行个人资产有效投资，以使财富保值、增值的开放理财方式，能够有效抵御社会生活中的经济风险，是一种主动行为。
单纯的投资行为是以利益最大化为核心的，对家庭财富的稳定和保障并不关心，而高收益往往伴随着高风险，这就决定单纯的投资行为存在极大的弊端。现如今，社会中存在很多以炒股为主业的操盘手（较为极端的会把自身全部资产压在个别股上），结果多数为两种，财富暴涨，身价千万；股市套牢，血本无归，而这也与股市高收益高风险的特点相符合，很显然，单纯的投资行为并不适合个人和家庭的发展。这时就应当把单纯投资向投资理财靠拢，跟多的关注现金流量与风险管理，使收益和风险达到适合现有家庭发展的平衡点。
（三）定投、长期持有
定投有两大优势：第一，成本摊薄，分散风险。资金是分期投入的，投资成本虽然有高有低，但长期平均下来较低，最大限度地分散了投资风险；第二，复利效果。由于复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，配合长期持有，复利效果明显。对于工薪家庭，由于可以积少成多和轻松进退，基金定投可谓是方便不吃力的“聚宝盆”，同时由于其稳定性，对于整个人生规划也是大有裨益，不仅考虑了市场环境的因素，还考虑了个人及家庭多方面的因素，包括生活目标（买房买车）、财务需求（给孩子教育费用和养老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投资者可以根据自己的性格特征和家庭需求来选择期限，从而更好地进行理财规划。
三、家庭理财与金融投资规划
金融投资规划是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，为其设计合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。首先，应当确立投资目标，围绕之一目标来安排投资的具体操作计划。其次，投资组合的构建受制于投资者的自身条件，一方面是投资者可投入的财务资源数量，另一方面是投资者的风险承受能力。
（一）投资规划流程
投资规划一般包括以下五个流程：
1.确定投资政策。首先应当获取投资产品的相关信息以便设定投资目标，投资目标一般要切合实际、明确、可以衡量，例如某某日对某只股票投资额度达到某数额。由于风险与收益总是密切相关，因此也要对自身的风险承受能力进行分析，不同的投资者对风险的态度不同，一般可以分为回避型、中立型、偏好型，投资者只有了解自己的风险容忍程度，才能根据自己的偏好来制定合理的投资政策。
2.进行投资品分析。这种分析首先是明确投资品种的价格形成机制、影响其价格波动的各种因素及作用机制等，其次是要发现那些价格偏离其价值的品种。总的来说，投资分析的方法有两种：
基本分析，主要是通过对公司的经营状况、行业的动态及一般经济情况的分析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题，其实质是考量价格是否偏离价值，从而评估投资品种的价值是高估还是低估。
技术分析，其目的是预测投资品价格的涨跌趋势，即解决“何时购买”的问题，其实质是通过分析过去的价格变动和供求关系，来预测未来的价格变动。
3.构建投资组合。构建投资组合可以说是投机规划最重要的一个环节，是以风险一定组合收益最大化，收益一定组合风险最小化为原则，来确定具体的投资品种和投入各种投资工具、投资品的资金比例，其主要涉及投资工具组合、投资事件组合、投资比例组合三个方面。投资组合设计的核心在于分散投资，即投资品种之间最好完全不相关或负相关，这样就会把投资风险降到最低。
4.调整投资组合。市场是不断变化的，随着时间的推移，一方面投资者的投资目的会有所改变，如储蓄、盈利、保险，另一方面一些新投资产品的出现，或者就投资产品的改良也会吸引投资者，这时投资者就需要调整现有组合，卖掉就的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。
5.评估投资组合的绩效。每隔一段时间，投资者都应该定期评价投资的表现，从而了解制定的投资规划是否出现问题，能否进行改良，其依据不仅是投资的回报率，还有投资者所承受的风险，需要结合收益和风险的相对标准来评估投资的业绩，主要考虑两个方面：一是所选择的投资品种给投资者带来多大贡献；而是对把握市场时机的能力进行考核。
（二）投资策略
投资策略指一些常用的投资方法，主要有以下五种：
1.投资三分法。将自有资产分为三部分，第一部分用于投资收益稳定、风险较小的投资品种，如债券、优先股；第二部分用于投资风险较大、收益较高的投资品种；第三部分以现金形式保留，作为备用金。这种方法兼顾了投资的安全性、收益性、流动性，是一种比较基础和合理的投资组合方法。
2.固定比率投资法。这一策略是在操作过程中努力保持投资品种的比例不变，如股票和债券两部分，当股票上涨，相当于投资股票的资产上涨，则卖出部分股票，买入部分债券，使投资于两种金融工具的资产比例不变。这种方法可以使投资者通过多种金融工具的对比来决定持有量，避免单纯分析一种金融工具造成的风险（如一只股票的追涨杀跌）。
3.固定金额投资法。这一策略是指在投资操作过程中保持投资总额不变，如规定多只股票的总投资数不变，只在这一投资数额下进行各股票的买卖。
4.耶鲁投资计划。这一策略其实是一种浮动比例投资法，而浮动的比例是根据市场波动变化的，其特点是将市场因素考虑在内，更有利于增大收益，减少风险。
5.杠铃投资法。这一策略主要集中于短期长期两种工具上，通过对未来市场利率走势判断，来不断调整自己在两者之间的分配比率。当预计长期利率上涨，长期品种价格趋于下降时，出售长期品种增加短期品种持有量，反之亦然。这种方法需要拥有相关专业知识和技能，对小投资者风险较大。
四、结语
工薪家庭理财方法范文5
过错之一：误将赚钱当理财，对家庭理财不当回事
前段时间，听某基金公司的高管讲了这样一个有趣的故事。有一次，经朋友介绍他认识了一位私企老板。几天后，他带着几位资深理财专家，前去拜访那位老板并向其灌输家庭理财知识，顺便推销一下他公司业绩非常不错的一只股票型基金。那位老板问他：“你们基金的收益怎么样?”他非常自信地回答：“如果市场行情好的话，年收益10%应该没问题；如果行情不好，我们也至少有3%以上的收益。”那老板一听，连连摇头：“才这么一点收益，我随便投资什么也有20%收益……”不管他如何解释基金理财的好处，那位老板都听不进去，最后还抛出一句气晕人的话：“你们自己每年赚的钱还不及我一个月的，有什么资格跟我讲理财。”
上面那位老板的理财观念在我国私企老板中非常普遍，他们认为，理财就等于投资赚钱，只要能赚到大把钞票，根本不用担忧今后的生活，家庭理财只是工薪阶层（或穷人们）斤斤计较的事情，如买车买房如何按揭贷款以及存钱养老等。事实上，家庭理财并不像私企老板们想的那样简单，它是一个完整的有计划的决策系统，包括日常消费、子女教育、退休养老、投资融资等等，涉及每个家庭成员现在和未来的生活。而每个家庭成员的生活包含可预见的和不可预见的两大部分，家庭理财规划的核心功能就是：在可预见的生活中增加有效的财务方法和理财技巧应付不可预见的各类风险，从而尽可能减少不可预见的风险对整个家庭造成的危害。
尽管私企老板们善于赚钱，却无法对自身和每个家庭成员的未来了如指掌，一旦发生不测，当财务需求大大超出当前财务供应时，整个家庭的生活很快就陷入困境甚至从此一蹶不振。然而，让人担忧的是，在笔者了解的20多位私企老板中，只有2位老板做过粗略的家庭理财计划，90%以上的老板对自己和家庭的未来没有任何实质性的规划。
过错之二：家财企财混为一谈，企业危机波及家庭
在“赚钱就是理财”的观念引导下，很多私企老板把自己赚来的钱不断地用于增加企业投资规模或寻找更多的投资项目，家庭的现金流却鲜有增加。家庭需要的大笔钱常常直接从企业账户上支取，甚至有些私企老板（尤其是夫妻制企业和家族企业）的家庭财务就是企业财务的一部分，形成了我国最具特色的私企财务状态——家财企财混为一谈。这也是私企老板家庭理财中最普遍、最致命的“过错”，企业危机成了影响家庭生活质量的头号恶魔。
笔者认识一位姓张的贸易公司老板。2003年，他和妻子从南方来到北方某省会城市，倾其所有创办了一家贸易公司，他自己做总经理，妻子是公司财务，创业期间两人以公司为家，十分艰辛。经过四五年的打拼，夫妻俩赚了几百万元，买房买车和孩子读书的钱都是从贸易公司的账户上支取，就连夫妻俩的日常生活费用也不例外。然而，不幸的事情发生了。2010年，由于经营不善，张老板的贸易公司遭遇了商场滑铁卢，看着纷纷上门催款的供货商，张老板彻底绝望了，最后以破产告终，变卖掉原本豪华的房子，一家三口搬到出租屋，开始忍受生活的煎熬。
不论私企老板们如何会赚钱，激烈的竞争中总有失败者，像张老板这样的例子在现实生活中还是随处可见的，家财企财不分始终是私企老板们家庭生活最致命的危机。解决这一危机的办法非常简单，那就是剥离两者，使家庭财富彻底摆脱企业财务约束，并且做到每次企业盈利都把一部分财富剥离到家庭财富中去，随着企业的发展不断增加家庭财富的有效分量。
过错之三：只知拼命赚钱，忽视革命的本钱
如今，在私企老板中间流行着一个顺口溜：“吃得好，营养少；喝酒多，吃饭少；赔笑多，欢乐少；住店多，回家少；看似潇洒，其实内心孤独。”看似调侃的描述，却真实地反映了我国私企老板们的生存状况。据国务院发展研究中心的一项调查显示，2010年，全国5356个接受调查的企业家（主要是民营企业家即私企老板）中，有90%表示工作压力大，76%的企业家认为工作状态紧张，平均每4个企业家中就有一位患有与工作紧张相关的慢性疾病。
俗话说，身体是革命的本钱；又说，健康是最大的财富。然而在“拼命赚钱”一族的私企老板中，健康财富总是成了“马后炮”——当病魔被发现时才不惜重金急于投医，但事情往往是为时已晚。可见，忽视健康财富便成了私企老板们在家庭理财中显而易见的“过错”。私企老板们作为家庭财富的顶梁柱，一旦塌方，整个家庭的幸福生活随即如过眼云烟，所有家庭成员不仅要承受失去亲人的巨大痛苦，还要遭受家庭财务的困窘与折磨。因此私企老板们不但要把健康财富当事业一样经营，善待身体，还要为健康财富加多几重保险，买足人寿保险等理财产品。
过错之四：过度追求享乐，家庭财务深陷困境
富得流油的私企老板们是我国消费金字塔的最顶端，他们穿的是高档名牌，吃的是山珍海味，坐的是奔驰宝马，玩的是高尔夫等，仅有个别节约型的私企老板除外。据某富人俱乐部的负责人透露，他们有600多个会员，私企老板超过70%，每个会员每年的会员费和活动费在20万元左右，而根据这些私企老板平时的家庭消费预计，每年至少需要200万元，相当于100个普通家庭的年消费总额。
虽然不切实际的高消费在一定程度上并不会对大手大脚的私企老板们的家庭财务现状造成过于不利的影响，但是长期这样下去，家庭财务隐患就会暴露出来。一位茶叶店老板在接受笔者采访时大倒苦水，3年前他身家千万有余，一家四口过着锦衣玉食的生活，宝马汽车就有两部、别墅一栋、洋房多处，而且他自己热衷于高尔夫之类的高档消费活动，但是好景不长，随着茶叶店的经营走下坡路，这位茶叶店老板慢慢支撑不住高昂的家庭消费，3年之内他变卖了自己的别墅和两部宝马车等大部分财产，目前这位老板还在偿还一些高消费债务，致使家庭财务深陷困境。
过错之五：子女教育投资过度，效果适得其反
我国向来有“望子成龙，望女成凤”的传统，为了孩子的未来，父母不惜一切代价。但很多时候父母的做法却适得其反，大部分私企老板的子女教育投资当属典型的反面教材，有的把孩子送往动辄花费几万元甚至几十万元的贵族私立学校，有的干脆把五六岁的小孩送往国外接受“洋教育”……
工薪家庭理财方法范文6
在投资渠道越来越多的今天，掌握正确的理财方法，可让你的财富获得可观增值，下面提供四种工薪家庭的理财方案，供参考：
三口之家的理财方案
三口之家是最普遍的双薪家庭组合。这类家庭理财的近期目标通常是更换彩电、购置电脑，或者房屋装修，而远期目标是要为子女念完大学攒下足够的钱。周女士一家3口，每月收入共计5000元左右，一日三餐，水、电、煤气加起来，每月开销至少2500元钱。余下的2500元钱，周女士将700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元现金以备不时之需。
最近周女士又被单位上的股民们说动了心，决定从存款中取出3万元闲钱用于股票投资。
周女士说，为了子将来上大学，每月存入的这700元定期是不能动的，现在推出了教育储蓄，等子念小学四年级时，可将每月的700元钱转为教育储蓄，这样获得的利率会更高一些。
筹集子女今后念大学的经费这个理财目标，是需要双薪家庭早作准备的。考虑到通货膨胀及生活水平提高等因素，估计12年后一个大学生四年间大约要10万元左右的费用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士这样的三口之家，每月除了必要的生活开支外，一部分用于无风险投资，另一部分用于股票等风险投资。是一种较稳健的投资方式。
单亲家庭的理财方案
单亲家庭中，家长带着孩子，独立承担家庭的一切责任。这类家庭，子女的就学是头等的奋斗目标。在投资策略中，只能稳健渐进，采取介于进取型和保守型之间的中庸型。
这类家庭可选择国债这种利率高于存款的投资方式，活期存款是必须的，此外，购买保险是作为长远打算的重要途径。
张女士是某事业单位职员，两年前离异。每月收入3000元左右，现有三年期国债10000元，定期存款2万元。
女的就学是张女士投资的惟一目标，在张女士每月3000元的收入中，用于基本生活费及女的零花钱平均开销1000元，余下的钱中，1000元用于女的教育储蓄，400元为一年期的零存整取存款，作为每年的投保金额，600元存入活期，以备平时支用。此外张女士每月还支出440元用于购买投资基金，如果按8％的年收益率来计算，等8年后女上大学时则有10万元。
作为单亲家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金额外，闲钱用于购买风险较为分散的投资基金不失为一种渐进型的投资策略。
收入不稳家庭的理财方案
据调查，约有两成左右家庭的收入不稳定，每月收入时高时低，因此做家庭理财规划时，必须更加注意整体规划。
建立预算以控制支出建立。个人资产负债表、损益表及现金流量表三种个人财务报表，其中损益表主要功能是了解一段时期内的收支情况，可成为建立预算的辅助工具，控制好每月收支。
收入不稳定者，经常无法预料每个月的收入。因此所留的应急资金需比固定收入者多约两倍左右，最少应准备六个月以上的生活费当作备用金。
至于现金流量表则可掌握钱财进出情况，并知道未来有多少现金结余，作为中长期投资、退休金等。
投资计划应以中长期为主，收入不稳定者的投资，不论是选择投资工具，投入金额，估计报酬率及风险，均应比一般有固定收入者来得保守，且最好以中长期计划为主。
必须特别重视风险规划。至于个人资产负债表，则可显示一个人拥有多少财富或负债。值得注意的是，收入不稳定者的理财计划，应特别注意保本，因此应仔细衡量风险，尽量以稳健保守的理财方式为主，同时做好个人与家庭的风险规划，才能积累个人的财富。收入不稳定者所需要的保障与其他收入稳定者并无任何不同，只是由于收入起伏大，投保费最好低于全年可支配所得的1／10。而购买的保险，以纯保障型的定期险附加意外险为主，原因是保费低廉，并保证个人万一发生意外事故，可照顾家人。
老年人家庭的理财方案
老年家庭一生积攒几个钱很不容易，而吃、穿、住，尤其行、医、玩等开支相对较大，经不住投资上的“亏损”。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。笔者认为，绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主，切忌好高鹜远。尽管这是一种较保守的投资，其利息收益也不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，是以保障其大额投资安全为第一目标的，其投资收益是稳妥且安全无风险的。
