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理财规划的必要性范文1
关键词：个人理财；项目教学法；职业教育
一、引言
所谓项目教学法，就是在教师的指导下，由学生相对独立的完成一个教学项目，学生部分或独立的进行项目的实施，并掌握和了解过项目所包含的教学内容和目的。项目教学法最显著的特点是“以学生为主体，以项目为主线”,是师生共同完成项目，共同取得进步的教学方法。
二、《个人理财》课程实施项目教学法的必要性
第一，从岗位特点来看。职业学校的金融专业毕业生主要面向商业银行及非银行的金融机构的一线服务岗位。在这样的岗位特点决定下，职业院校强调学生的动手能力和自主学习能力，调动学生学习的主动性、创造性、积极性等，而项目教学法有利于学生更快掌握相关理论知识，培养他们的职业能力，提高社会能力。[1]第二，从《个人理财》课程的特点来看。《个人理财》课程主要内容包括各种理财工具的认知和运用、具体理财案例的基本分析、分析客户实际财务情况并编制理财规划和撰写理财报告等，具有很强的操作性和技巧性。这就要求这门课程要以实践训练为主，让学生多练多做。[2]因此，《个人理财》课程在教学的过程中，可以分解为多个典型项目，让学生分组讨论，在完成项目的过程中学习锻炼各个技能，从而培养学生分析问题和解决问题能力，能够激发学生的学习主动性和创造性，培养学生团队合作意识和职业素养。
三、项目教学法在《个人理财》课程中的设计与应用
第一，分析学生现状，明确项目目标。本课程授课对象为职业学校金融管理与实务专业的学生。他们通已经具备一定的金融知识基础，并对理财产品有一定的了解。但是学生的金融专业技能知识仍需要进一步的提高，尤其是针对岗位需求的理财规划职业能力和社会综合能力也仍需要进一步的提高。根据这种情况，确定了《个人理财》课程的整体项目计划“制定家庭理财方案”，根据这个项目目标，引出对学生知识目标、能力目标、素质目标三个方面的要求。第二，分解整体项目，规划子项目。结合上述三大培养目标，人们对整体项目进行分解，分为一些子项目。首先是从纵向上，为五个子项目:客户接待、客户资料收集、财务状况分析、制定理财方案及方案调整等；其次是从横向上分析，个人理财包括对个人(家庭)的现金理财规划、房地产理财规划、收入支出规划、退休养老规划、教育规划、保险规划等。在根据每个家庭不同的背景和特点，进行有针对性的规划，形成理财方案。[3]第三，分组讨论，组织项目实施。第一步，了解项目的内容和任务。首先让学生了解本次项目的内容和任务，需要掌握的知识要求和项目完成的标准。第二步，分组讨论。把学生进行分组，对项目进行分析，拟定项目实施的计划和方法。第三步，项目实施。小组对本次项目任务计划好后，选定某一家庭的资产负债收入情况为例，并对其进行分析，制定理财目标和理财规划方案。第四步，展示工作成果。小组在完成项目任务后在课堂上展示自己的工作成果。最后，教师应该进行必要的讲评与分析。第四，多维度的评价方式。项目评价是项目教学法的最后一步，也是关键的一步。评价的方式不应按照传统模式，只是简单布置作业给个分数。应从学生参与项目的积极度、贡献度、创新情况、完成效果、能力提升等多维度评价。通过自我总结、小组互评、教师点评，让学生发现自己在专业知识、团队协作、职业技能上的不足。
四、项目教学法在《个人理财》课程应用中需注意的问题
第一，需要教师具备一定的职业实践能力。项目教学法的应用，需要教师具备一定的职业实践能力，了解理财或其他投资人员的工作内容和流程，才能从整体联系的视角选择最具典型性的、基于工作实践的项目任务进行教学。这就要求教师具有更专业、更广泛的专业知识，以应对学生在完成项目任务过程中遇到的各种困难。[4]第二，需要有配套的教学设施。项目教学法的应用，需要一体化的教学环境，如黑板、多媒体教学设备、圆形桌椅，以保证学生在课堂上以小组的方式进行讨论，方便有秩序地互相交流。
五、结束语
综上所述，项目教学法注重的项目的过程，而不完全是项目的结果，学生在项目的实施过程中，提升技能，掌握分析问题和解决问题的方法，培养团队协作的精神，成为这个教学活动中的主体。项目教学法的应用，使学生更多的具备在未来岗位中的各项能力和素质，成为企业需要的人才。
参考文献：
[1]侯锐，董相勇.项目驱动教学模式在高职金融专业个人理财实务课程中的应用探讨[J].长春师范大学学报，2015（4）.
[2]周顾宇．项目驱动法运用于《个人理财》课程教学探析[J]．北方经贸，2007(12).
[3]张长奇.实训项目开发浅探——基于个人理财课程的实践[J]．陕西教育:高教版，2012(11).
理财规划的必要性范文2
【关键词】家庭投资理财 家庭理财问题 投资理财影响因素 投资理财新理念
改革开放30多年，国家变化翻天覆地，经济飞速发展，人民生活水平不断提高，家庭收入中的闲置资金越来越多，而随着社会主义市场经济的不断完善，尤其是金融市场中各种金融工具的产生发展使这些资金有了“用武之地”。投资理财因此也越来越受到人们的关注和重视。
一、家庭理财的必要性
人们在日常生活中料理个人财务时，可能会考虑风险保障、退休养老、子女教育、置业安居等众多方面的因素，如果不能合理地协调安排就会带来不小的麻烦。家庭理财并不是一件简单的事，人们常常误解理财就是生财，实质上其并不是单纯为了多挣钱，而是用自己有限的金融资源获得最大的效益。理财是善用钱财，使个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。理财的诀窍是开源、节流、争取资金收入。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需，因此，合理进行家庭投资理财规划是非常有必要的。
二、我国家庭投资理财的问题
随着金融市场的不断完善，人民收入增加，个人资产保值增值需求旺盛，但是由于国内各地区经济发展的速度和水平不同，家庭收入差距即贫富差距也随之增大，同时居民家庭中的财产结构和储蓄投资比例不尽合理，家庭理财效率不高，尤其是理财观念的陈旧和不科学成为居民家庭的资金不能投其所用、用到实处，导致居民理不好财甚至不会理财的重要原因。
一般来说，家庭理财存在着几种误区：
（一）盲目跟风，理财随大流
在现今我国的居民中很多家庭虽然已经开始有了要让资金“活起来”的想法，但如何做、怎样理仍处于迷茫状态，又缺乏科学的理财方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟随，模仿他人的理财模式，缺乏理性安排， 投资目的不明确，不会根据自身家庭特点制定适合自己的理财计划，套用理财业的一句理念：“没有最好的理财计划，只有最适合自己的理财计划。”计划是家庭理财成功的关键，所以不随波逐流才能聪明地管理好钱财。
（二）理财短期化，不注重长期趋势
这种现象在股市、汇市甚至期市尤为常见，很多人急于获取丰厚回报，太注重短线投机，听人风传某只股票有异动就投进去，不见动静又快速撤出，等外汇市场、期货市场兴盛起来，又匆忙转投汇市、期市，这样的行为反而会使其在任何一处都无所建树。再看被誉为“股神”的巴菲特——20世纪最伟大的投资家，1956年以100美元开始投资到1993年以83亿美元身价成为世界首富，他毕生都坚持着一成不变的长期投资理财理念，用他的话讲：“40年来，任何时候卖出股票都是错误的。”对中国股民而言，不能教条地学习巴菲特，因为美国与中国情况有很大差异，但他的故事仍给我们启示：寻找到一种合适的投资理财品种，一经持有，绝不轻易放弃。
（三）面面俱到，追求广而全的投资理财组合
鸡蛋不能放在一个篮子里，多种尝试才能分散风险。正所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少奉行的理财之道。不否认合理的分散投资进行多种组合是规避风险的有效手段，但如果过度分散投资就会得到适得其反的效果。人的精力总是有限的，除非您能对所有投资进行科学有效的计划安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投资理财生涯中，能踢出20个好球就足够了。”好的投资是真正不易寻找的，找到一个就紧紧抓住。股王也只想踢出20个好球，别期望自己能踢得更好。
三、家庭投资理财的影响因素
家庭的投资理财不是主观臆断的，而是应该依据客观条件来制定。除去内在的家庭因素不说，外在的社会环境对家庭的投资理财规划有着不可忽视的影响，但这些因素却往往被人们忽略。
（一）物价因素
物价可以从横向和纵向两方面来讨论。纵向说，一般人们会把物价和通货膨胀率联系在一起，首先通货膨胀率的高低会影响家庭收入在近期和远期的储蓄消费比例，其次通胀率的高低会影响人们对投资工具的选择。通货膨胀率高，人们会增加消费减少储蓄；通货膨胀率低，人们会选择安全性高的投资方式如国库券。横向说，地区间的物价差异也会影响居民的投资理财规划。我国地大物博、疆土辽阔，各地区间的价格水平差别很大，物价涨幅较小的地区应选择较好的长期储蓄和国家债券；物价上涨幅度较高的地区可选择高盈利率的投资渠道，或利用物价的地区价差进行其他商贸活动。在投资过程中，只有对物价因素有一个比较正确的预见和估计，你的投资就有可能得到不错的回报。
（二）宏观调控政策
国家所出台的各种宏观调控政策对我国资本金融市场的运行和发展有着重要影响。“股市盛世”都与各种各样的“政府” 行为密切联系。一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此政府政策的倾向对居民在投资理财中的计划安排起到了引导性的作用。政府的宏观调控政策包括货币政策和财政政策，两种政策相互统一、缺一不可，共同促进我国经济的健康稳定发展。其中利率管理就是货币政策中的一种有效的政策手段，其由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理。现今的人们对利率的变化越来越敏感，利率不仅与通货膨胀率息息相关，对于人们对投资工具的选择也有非常直接的影响。央行的每次升、降息都会使人们的资金流向发生较大的变化。
（三）经济发展的周期性
理财规划的必要性范文3
关键词：高职教育建设；高职课程建设；社会服务能力；岗位职业能力
当前，高等教育被赋予了四大功能，即科学研究、教书育人、社会服务、文化传承。高职教育作为高等教育的一种类型，随着其自身的不断发展，在现阶段已经充分认识到必须坚持“以服务为宗旨”，充分发挥社会服务功能，才能提高高职教育经济贡献率，保持持续竞争优势。在这种高职教育发展背景与形势之下，紧密结合社会服务能力开展高职专业课程建设成为一项重要工作。
一、高职课程社会服务能力建设的必然性
《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》提出，“高校要牢固树立主动为社会服务的意识，全方位开展服务。” 可见，国家教育发展政策已明确提出要求：高职教育必须开展社会服务、提高社会服务能力。社会服务成为了高职教育的最基本功能，是高职教育建设的核心内容。
为了提升社会服务能力，高职教育从院校、专业、课程等多个层次进行自身建设。其中，课程建设始终处在极其重要的位置，成为高职教育社会服务建设体系的核心。
究其原因，高职教育的社会服务能力定位于培养社会经济发展急切需求的高素质技术技能型人才以及为社会提供先进职业技术的推广、培训、咨询等。而课程是高职院校实现高素质人才培养目标的主要载体，课程教学改革是高技能人才培养模式的核心要素。任何一所高职院校的社会服务水平和特色，最终落脚点是它的课程建设质量。只有通过扎扎实实的课程建设和改革，才能提高高职院校人才培养质量，最终提升社会服务水平。
二、目前高职课程建设存在很多问题，制约社会服务能力的提高
从实际状况来看，作为高职教育建设核心环节的课程建设还存在很多问题，制约着社会服务能力的提高。
随着职业教育的发展，各高职院校都在积极探索从岗位职业能力出发建立新的课程体系的方法，以培养适应社会需求的应用型人才，提升社会服务能力。但在实践中，受到传统学科系统化课程组织形式影响以及学校师资实践能力、实训基地开发等方面的限制，现实推行的专业课程体系未能完全实现由系统知识传授的学科本位到以岗位和就业为目标的能力本位的转变，教学与技能训练环节优化不够，学生职业能力训练还不能与社会服务要求完全对接。同时，在单项专业课程建设过程中，建设内容停留于表面和形式，没有真正把职业资格标准转化为教学标准以实现教学与岗位的“零距离”，没有真正把课程改革与生产实践、技术推广结合起来以适应市场、企业和社会的需要，最终使得单项课程建设的岗位实用性、社会适应性不足，不能做到技术创新，也难以有效开展社会培训与咨询，提升社会劳动者素质，与对课程建设的社会服务能力要求相差甚远。
三、高职课程社会服务能力建设思路
（一）高职课程社会服务能力建设必须以本专业的社会服务功能定位为基础。
在实践中，不同专业各有不同的社会服务功能定位。作为社会服务能力建设核心内容的课程建设，要提升服务能力，不能脱离专业的社会服务功能定位。因此，在进行课程建设时，必须对本专业能够提供的社会服务进行调研分析，以此为基础上开展课程建设。也就是说，课程社会服务能力建设目标是完成专业的社会服务功能定位。
以投资理财专业为例说明，其社会服务功能体现在能够为金融机构培养具备投资理财专业知识和技能的高素质人才、为金融机构员工进行专业资质培训、为社会公众进行投资理财知识的推广普及等。该专业进行课程建设时，必须紧紧围绕这些社会服务功能的实现，确定本专业设立哪些具体课程以及对这些课程如何有效安排，形成合理的专业课程体系。
（二）高职课程社会服务能力建设时必须找准每门课程与社会服务的结合点，形成明确的建设目标。
一般来说，不同课程能够实现不同的社会服务功能。因此，开展专业课程社会服务能力建设时，必须明确每门课程所能够实现的社会服务内容，以此为基础有目的、有针对性进行课程建设。
例如《个人理财》课程，结合其课程特点，可以分析确定该课程首先能够针对金融机构理财客户经理岗位培养训练学生理财规划、理财咨询、理财产品推介技能，提升师资水平后也能够为金融机构员工进行专业理财培训，另外还可以为社会公众进行投资理财知识的宣传推广。在明确了该课程所能实现的社会服务点之后，就可以有的放矢开展该项课程的社会服务能力建设。
（三）以系统化的课程建设促进高职课程的社会服务能力建设。
在课程建设的过程中，必须从课程建设方向、课程教学内容、教学方法、考核方法等多方面进行系统化建设，才可以全面提高教学质量，从而满足社会需求，达成高职课程社会服务能力建设目标。
1、分析职业岗位，明确岗位能力要求，确定课程建设方向
高职课程建设的起点是职业岗位分析。通过对课程面向职业岗位以及所需岗位能力的清晰分析，才能够在后期有目标性开展教学过程，使课程教学符合社会需要，实现社会服务的最终目标。
以《个人理财》课程为例，对商业银行、证券公司、保险公司等金融机构客户理财服务岗位分析之后，可以得到岗位能力要求。初级能力是熟悉金融产品理财特性，与客户良好沟通，接受客户咨询，向客户推荐理财产品；中级能力是根据客户实际情况，进行简单理财理财规划，对客户提出理财建议并推荐适宜理财产品；高级能力是全面系统对客户进行分析，写出理财规划报告，给出综合化、长期化理财建议。如何培养训练学生的岗位能力以适应岗位要求，成为后期课程建设的出发点。
2、根据岗位能力要求，确定课程教学内容
在专业课程建设过程中，合理确定课程教学内容是培养学生岗位能力的有效载体。通过分析工作岗位对学生知识、素质、能力等方面所提的要求，有针对性合理搭配教学内容，才能使学生适应岗位工作需要，完成课程的社会服务能力建设。
在分析课程面向岗位的能力要求后，《个人理财》课程以“课证融合”为指导确定教学内容，将课程教学内容与中国银行业从业资格考证《个人理财》课程、国家理财规划师考证课程的教学内容相对接，有助于学生取得岗位所需职业资格证书，符合学生岗位能力培养与职业发展的要求。
3、全方位安排展现教学内容，有效组织课程教学，满足岗位能力要求
（1）教学设计
在进行课程教学之前，教师必须结合岗位能力要求，预先安排教学历程，实现教学目标。良好的教学设计，可以使课程教学顺畅进行，实现预定目标，提高教学质量。
如《个人理财》课程，结合岗位能力要求及教学内容，对其进行了基于工作过程的教学设计，即按照理财岗位实际操作流程开展教学，展示客户理财规划工作的全过程以及理财过程中各项理财规划工作的具体内容和操作方法，将课程教学内容和实际工作有机结合，融为一体，突出学生的技能训练，符合课程社会服务能力建设要求。
（2）教学方法与手段
在教学活动中，合适教学方法与手段的应用，可以充分调动学生的学习欲望，提高教学效果和教学效率，提升教学质量。
在《个人理财》课程的教学中，根据理财岗位工作流程，将工作内容划分为项目式的教学内容，围绕项目安排有效案例、布置工作任务、模拟实际工作情境，将项目教学、任务驱动教学、案例教学、角色体验教学等多种教学方法综合运用，同时通过多媒体教学、专业理财模拟软件、网络虚拟课堂等多种有效手段辅助教学活动实施，有效提升教学效果。
（3）教学资源
教学资源是课程教学内容的载体，它不仅仅指传统的纸质教材，还包括与之配套的校本教材、实训教材、电子教案、多媒体课件、教学录像、试题库、教学参考素材资料、课程网站等立体化教材。在进行课程建设时，教师不仅要完备课程教学资源，更要针对地区经济或行业形势的发展变化以及岗位能力要求的变化及时增删、修改与重新组合课程资源，使得课程建设能够追随社会需求发展，实现社会服务。
（4）课程考核
随着课程教学模式、教学方法与手段等各项课程改革的深入，课程的考核方式必定随之改变，传统的单一理论考核完全不能符合教学要求。因此，在课程的社会服务能力建设过程中，应根据课程教学目标设定考核内容与方式，如进行课程理论知识与实践技能的双考核、课程对应岗位能力的模拟性检测。通过灵活多样的与课程教学匹配的考核方式改革，使考核真正成为检验课程教学效果和检验学生能力形成与素质提高与否的有效手段，使课程建设效果真正符合社会服务要求。
4、积极建设实训教学基地并充分利用，提升社会服务能力
课程社会服务能力建设，不能仅局限于课程教学内容、教学方法等方面，更需要通过校内外实训基地的建设和利用，营造仿真职业、岗位环境或创造工学结合机会，使学生真正得到职业能力的训练和综合素质的培养。因此，在课程建设过程中，高职院校应大力争取社会尤其是企业支持，促进课程教学实训基地建设，全面提高教学水平，提升社会服务能力。
5、有效提高高职教师实践能力，促进社会服务建设
教师是课程建设与组织教学实施的主体，其素质高低直接影响课程社会服务建设的水平。高职教师应该通过顶岗实践、挂职锻炼等不同形式深入一线岗位，培训技能，得到生产实践锻炼。教师实践能力的提高，可以有效提高课程建设质量，有效促进社会服务能力的提升。
社会服务能力是高职教育生存和发展的基础。高职院校通过社会服务，为地方经济发展进行专业化培训、提供供高质量人才，以服务换社会支持，以服务换自身发展。因此，作为核心环节的高职课程社会服务能力建设，虽然任重道远，但唯有坚持。
参考文献：
[1] 曲媛媛，徐少林，伊爱焦，管理攀 .《高职浅谈高职院校社会服务能力建设》.《现代企业教育》.2012年7月下期
[2] 雷久相.《高职院校如何增强社会服务能力刍议》.《中国职业技术教育》 .2012年34期
理财规划的必要性范文4
随着信息社会的不断发展，互联网金融呈现出日新月异的发展态势，其可以看作传统的金融服务行业的一次创新，改变了传统金融服务中保守、刻板的印象。本文以互联网金融下个人理财模式为研究对象，探讨了互联网金融下个人理财新工具体验、个人理财新智能终端的应用个人理财新平台的选择，通过本文的研究，对个人理财具有指导意义。
关键词：
互联网；金融；理财
互联网金融能够充分利用信息时代的特点，利用互联网作为载体，承载多元化的金融服务业务，具有更加层次化的领域分类，更好满足社会的金融服务需求。随着互联网技术的推陈出新，互联网金融市场具有广阔的发展前景，应该予以重点的关注。在互联网金融迅速的扩张性发展下，个人理财也逐渐依托互联网金融的多样化模式，依层级的满足各类客户对个人理财目标的需求，并且建立在一定的财务条件之下。因此，在现代社会生活中，我们有必要的认识到理财的必要性，学会为自己量身定做一套适合的理财计划，一步步的计划好有理有据的理财规划。这对于加强个人的财务指标，提高个人的生活质量具有一定的财富价值。个人理财通俗地讲就是就在“理”和“财”上，也就是说，在你有一定的财富资产的基础上，改进你的财富指标，就需要规划好相应的投资计划，来实现财富的积累。
一、互联网金融下个人理财新工具体验
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信贷，是互联网金融(ITFIN)的一种。其意思是个人对个人。借贷以小面额的交易为主，通常情况下是借助电子商务的专业化网络技术平台来帮助需要借贷的双方及时确立他们之间的借贷关系，以及完成相关交易活动。借款者自愿在相关互联网金融平台上自己欲借款的资料信息，包括面额、利息、还款期限以及还款的方式，以更加主动的方式来决定借出金额，实现更加高效的借款。成立于2011年9月陆金所当前主要的针对的服务对象是中小微型企业、金融机构、合规的投资人。陆金所素来以它超高的发展指数高居于P2P理财排行榜第一，同时也为个人理财提供了新的消费信贷的体验。如果投资理财的产品具有全额本息的担保特点，势必会给偏向于追求稳健的投资者以一定的投资吸引力，而恰恰陆金所在投资理财上具有全额本息的担保特点，它借助于身后的平安担保公司进行担保，同时平安集团旗下有平安银行，因此可调用银行征信系统了解借款人信用记录，进一步来实现它的坏账率降低到0.3%以下，并且可在整个行业中保持它的水准。并且陆金所带来的理财收益为7-8%，适合的个人投资风险偏好保守的储蓄型理财者，处于收入水平相对中层的人士更为合理，对于家庭的风险抗压性相对较低的，此类投资不失为上选，从而可以实现保守型理财的最主要目标。在这其中的稳盈安e贷则具有非常高的年化利率，通过本额等息的方式而能够达到8.61%，也就是说，在每个月中将规定比重的本金、利息进行返还。同时，应该注意到，由于部分本金已经还清，造成受到的利息存在逐月减少的情况。如果将上述分析的本金和利息，在安e贷进行二次投资，则能够实现“利滚利”的复利，得到9%以上的年利率。要想实现上述的“利滚利”模式，肯定需要较大的投入资金，按照起步价是一万元来算，要想保证回款数额在一万以上的投资回馈，则是需要大量资金。根据此项互联网金融的规定，在60天后的转让手续需要0.2%的费用。可以看出，不应该过于频繁的进行这种“吃快餐”模式的金融交易，根据分析，一般的操作则是在3-5个月之后较为适宜。相比于繁琐的传统商业银行的模式，这种网贷模式则能满足一些短期资金周转用户的需求。另外，根据陆金所的理财项目要求，在进行大资金理财方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹项目较为适宜，周期可以为一周到一年，具有较强的灵活性。方式则类似于定期存款，能够实现一次支取本息。相比商业银行的传统储蓄，这种方式具有一定的创新性，能够引导个人储蓄规划的发展。对于家庭并不要进行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭资金闲置进行彩虹项目的投资，保证定期利息的获取，这肯定要比银行盈利大的很多，这种理财方式具有一定的参考性。随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%;历史累计成交额16312.15亿元。这也是未来金融服务的发展趋势。由上图可得：2016年4月底网贷行业贷款余额达到5478.09亿元，环比上月底增加了8.70%,3月底贷款余额为5039.77亿元。未来，社会投资资金仍持续净流入互联网金融行业，并且p2p金融也会持续接收到投资资金的净流入。它的增幅仍会是明朗的，相信在2016年年底网贷贷款余额或将突破10000亿元。而以陆金所为首的p2p信贷也将是未来消费信贷的新方向。同时，互联网金融下，衍生出的p2p金融也为个人储蓄、理财提供了便捷的平台，它带来的收益率也相对比银行高，这将对传统商业银行储蓄带来一定冲击。而这股p2p理财热在未来随着互联网金融的不断完善发展必然会延续下。
（二）虚拟货币
虚拟货币，是指非真实的货币。如百度公司推出的百度币、腾讯公司创造的Q币，尤其2013年流行的数字货币有，比特币、莱特币、红币、质数币等。以比特币为例在国内的主流交易平台上，比特币的交易费率不高，免费的居多，由于交易费收益不丰厚，这使得其行业在开发衍生产品上比较热衷，从而吸引更多的资金投入以此获得赢利点，这也使得比特币等类此的虚拟货币投资产品的创新速度很快，并且容易推陈出新，该行业也相对的以需求突破口来延续其行业的生机。互联网金融下衍生出的虚拟货币的理财产品种类多，蕴藏的商机同样多，但机遇和挑战是并存的，作为个人理财产品的新选择，存在的效益和风险是并存的。现阶段我国的互联网下的虚拟货币投资市场仍存在很大安全体制的不完善。因此，将资金投入虚拟货币市场需要审慎。当然，如果你是风险偏好者，你定的适合财务目标较高，家庭负担不重、愿意承担较大风险，或是处于创业期的年轻人，进行较大投资来获取高收益，或是进行组合投资的方式参与虚拟货币的投资也是可取。
二、互联网金融下个人理财新智能终端的应用
挖财类的手机理财app：从我国国内的记账理财APP发展历程来看，挖财则是最早的代表，能够帮助手机用户实现理财数据的移动化、便利化，结合大数据云端技术，结合高速发展的移动互联网技术，在中国人的财富市场具有一定的应用。随着理财市场的不断的发展，手机财务管理需求不断上升，并且呈现出多元化的发展。再加上互联网金融领域的快速发展，移动互联网理财APP具有广阔的发展空间，正在成为互联网金融的关键切入点。随着互联网用户的多元化需求的不断增加，挖财产品也呈现出多元化的特点，具有APP应用包括“挖财钱管家”、“挖财信用卡管家”、“挖财记账理财”，在此基础上，还打造了国内颇具人气的“挖财社区”，具有理财方面一定的权威性。利用理财版块的资料，手机用户能够对于自己的财务状况做出清晰的预算以及支出。同时，还能根据实际情况来对个人的财务支配有一定的规划性的安排。在互联网金融下，理财将不局限于传统的工具，以挖财为代表的手机理财app势必成为个人理财界的宠儿。现代生活，手机离不开生活，那依托手机为载体的理财app同样将带给个人理财新的选择，人们不断提高的收入以及理财意识将会是推动手机理财app发展的重要动力。尤其在大学生或是刚出社会的年轻手机用户中，挖财类的手机app带来的理财意识势必会对年轻人产生一定的理财观念的影响。同时，理财app带来的数据化的财务管理习惯也会蔓延开来，成为大众追求的新颖理财选择。
三、互联网金融下个人理财新平台的选择
信息化金融机构：在高度发达的信息社会的背景下，利用现代信息技术，改造传统运营流程，能够满足管理、经营方面的电子化需求，主要包括涉及到银行、保险、证券等方面。金融业和信息产业的结合则是社会发展中的热点问题，对于信息化金融机构来说，也具有一定的挑战性。其中，银行的信息化发展值得一提，其信息化的发展覆盖于电话、手机以及网上等电子方式，形成的自主一体化立体服务体系值得推崇。对于中小企业来说，融资难一直是困扰着企业的资金链上的难题，而与银行搭建好平台，并且运用信息技术的作用，在经营过程中能避免一些因为信息不对称而导致的经营失误。由于借助了金融信息化的平台的服务，使得中小企业与银行能够更好实现互利共赢的经济目标。另外，对于银行来说，利用电商平台的不断发展，能够使得银行各个数据平台得以打通，能够保证实现“网银+金融超市+电商”的平台，充分体现出三位一体的综合性，能够满足互联网金融的发展需求。从直观角度分析，基于互联网的信息化金融机构的发展主要是实现金融机构信息化，省的去存钱汇款免跑银行的麻烦，保险利用上网、电话方式实现，炒股则是通过上网实现，保证个人理财更加便捷化，具有更为规范的资金管理。相比于传统理财，这种信息化的金融机构能够改变传统繁琐过程，能够有效促进新时代的个人理财模式的开启，体现出较强的高效性。这种信息化的金融机构平台能够保证个人、家庭理财的合理性、规划性以及高效便捷性，能够让新时代的年轻人更加容易参与到自身的理财活动中，也体现出了互联网时代的发展特点，也是个人理财的必然趋势。
四、总结
现阶段，互联网正在以它独特的魅力感染我们生活的各领域，它所带来的便捷我们看到了，同样它带来风险也并存着，而互联网金融下，金融市场不单单局限于传统的有形市场，互联网给无形市场带来了更多发展的空间和盈利的机遇，而个人理财的规划选择也更加多样化，除去传统的理财模式，面对互联网时代，我们应该有选择性的把握时展的产物——互联网金融，为自己做好一份合理的理财规划，探究互联网金融下的理财模式新的发展趋势，更好的朝着自己正确合适的理财目标前进，规划好个人的理财策略，选择好理财的工具，准确规避不必要的风险，从而达到我们最终的理财目标。
参考文献：
[1]袁康．互联网时代公众小额集资的构造与监管——以美国JOBS法案为借鉴J.证券市场导报，2013，(6)．
理财规划的必要性范文5
1 商业银行个人理财业务的含义
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。
2 我国商业银行开展个人理财业务存在的问题
首先，银行实行分业经营、分业管理，很大程度上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。我国中央银行对金融机构业务范围的监管：坚持“分业经营，分业管理”的体制。所谓“分业经营，分业管理”，就是指银行业、证券业、保险业、信托业相互分离，不得混业经营。这在很大程度上削弱了银行在个人理财业务方面的优势，而且银行不能在个人理财业务上获得可观的利润束缚了创新积极性，与此同时造成了银行的个人理财业务产品种类不多，功能性不强，与其他非银行理财产品相比没有明显优势，进而不能满足我国个人理财业务市场发展需要。
其次，缺乏正确的市场定位。我国的商业银行个人理财业务总的来看是种类较多但业务范围不宽，不能及时满足市场的发展需要，存在着市场定位的缺失问题，大多数业务还是停留在储蓄、国债、基金等单一的静态理财业务。即使是有些银行针对个人理财业务建立了理财中心，但其业务也是将现有业务重新打包组合，缺乏新的创意，至于向客户资产提供的有关投资规划、合理避税、遗产管理、教育信托、现金管理、继承人教育等方面的动态理财建议，尚未纳入其业务范围之内。
再次，银行在高端服务行业作用不突出，市场营销意识不强。在今后的改革发展中银行作为高端服务业的一个重要组成部分，我国的《商业银行破产条例》正在酝酿出台，促使商业银行面对市场的角度发生变化，过去那种旱涝保收的日子已经过去。银行应该更多的关注怎样更好的参与市场竞争、怎样提高服务质量、以客户为中心做好服务。个人商业银行理财业务是银行业务的重要组成部分，面对今后激烈的市场竞争银行的营销手段是十分关键的。
最后，缺乏高素质的专业理财人员。2011年中国理财行业发展报告称：我国理财规划师缺口达60万左右，其缺口还将继续加大，理财服务需求的大量增加进一步凸显了个人理财行业的人才瓶颈。
3 我国商业银行开展个人理财业务的对策
3.1 努力开发创新，创建良好的理财业务发展环境
在现有分业监管、分业经营的模式下，银行理财产品创新可以说在夹缝中生存。①破除政策束缚，在短期之内推行分业管理是有其必要性，但从长远来看这种制度已不利于现代金融市场的发展，混业经营将是商业银行个人理财业务的发展趋势。②我国个人理财应立足银行自身优势以及国内个人市场发展现状，分高、中、低不同层次，通过对客户层次的划分进行差别化服务。③准确做好市场定位，通过对客户年龄、职业、投资需求等进行细分然后量身定做个人理财产品，逐渐拓宽个人理财业务领域。
3.2 真正转变经营理念，树立以客户为中心的营销意识
21世纪我国迎来了一个全面对外开放的大好局面，在我国加入WTO之后，国内的外资银行如雨后春笋般多了起来。国内股份制银行如想立于不败之地，那么一切从客户和市场需要出发，已成为现代商业银行经营的自觉准则。可以说，现代商业银行的一切业务都是为了满足不同层次的客户要求和市场需要存在的。“以客户为中心”就是以客户需求分析为起点，通过客户的资产投资分析，来确定其风险偏好和风险容忍度等特征，据此确定最终投资策略和投资产品组合设计，最后根据客户意见和市场动态对投资策略做出相应调整。因此，我们应当充分认识树立以客户为中心的营销意识的重要性，转换经营理念和经营观念，彻底改变过去“以自我为中心”的经营战略和服务方式，这样才能在今后的发展中站稳脚跟。
3.3 加强我国个人理财业务的人才培养
理财规划的必要性范文6
《个人理财》课程是高职投资理财专业的专业核心课，目的是树立投资理财专业学生的理财意识，提高学生的综合理财能力，这既包括自我理财能力以及以后工作中为客户进行理财服务的能力，所以这是一门集理论学习和实践运用为一体的课程。为了更好的达到上述目的，提高教学质量，我们需要对课程的教学方法进行研究，综合运用多种教学方法，并更有效率的进行教学。
二、《个人理财》课程的主要教学方法和不足
《个人理财》课程的教学方法除了传统的理论讲授教学方法之外，更多的应该是运用一些比较新颖有趣的教学方法让学生能积极的参与到课程中来，以下对我们采用的一些方法进行探讨分析：
（一）讲授法讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。初学一门课程，一些基础性的理论知识还是有必要采用传统的讲授法。在个人理财中一些基础的理论知识比如生命周期理论、货币时间价值理论等还是需要采用传统的讲授教学法，另外每一个具体的理财项目时，为了让学生对这些理财项目有初步的认识必要的理论讲授也是必不可少的。不足之处：讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。
（二）案例教学法在个人理财课程教学过程中，很重要的一个目的是让学生树立自我理财能力以及给客户提高针对性的理财建议的能力，可是学生毕竟还在单纯的校园环境中，对社会对金融市场还不够了解，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。例如在保险理财这一部分中，要让学生学会分析风险，选择合适的风险管理办法，以及如何运用保险来进行风险管理就可以采用案例教学法，首先给出一个家庭的基本情况（包括家庭成员情况、家庭财产情况、客户的需求等），然后请学生针对这个案例分析该家庭所面临的风险种类、风险可能带来的后果后选择合适的风险管理办法，如果需要保险来进行风险管理的，应该如何去设计保险方案（保险的种类、保险金额、保费控制等），通过这一个案例教学法就可以让学生掌握保险理财的过程、方法、应该注意的事项等重要的知识及其运用。不足之处：案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。
（三）情景教学法情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地引入或创设具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《个人理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念，比如在房地产理财章节中的租房与购房的比较选择中，就可以创设学生毕业后工作有了一定积蓄后，在当时的房地产行情及租房行情下应该选择继续租房还是选择购房，让学生根据创设的情景进行分析并让学生回答他们的选择及选择的原因，教师在进行点评，这样学生就能更好的掌握这部分的知识点。不足之处：教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。
三、《个人理财》课程的教学方法的改进措施
（一）讲授法中老师要注意运用简洁精炼的语言，适当配合生活中、工作中、行业中实际的小案例进行讲解理论，提高学生的兴趣。
（二）案例教学法中教师在备课时候要花更多的精力去挑选合适的案例，除此之外学生小组讨论中注意教师的引导作用，老师要注意留意甚至参与小组的讨论，及时的给学生一下引导与建议以及鼓励，才能使案例教学法成功的实现目标，最后教师要进行完善的专业的总结，对今天学生们的表现进行点评，从更完善更专业的角度提醒学生欠缺的方面，促使学生的提高，当然也要注意肯定和鼓励学生的表现，提高学生的兴趣及自信心，为下一次的案例分析奠定基础。
（三）情景教学法中，教师创设情景最好的根据学生或者学生的家庭进行创设情景，给学生布置一些与自己息息相关的一些任务，让学生去思考去完成理财的设计。
四、结论
