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中长期投资理财方案范文1
现在，大街小巷，甚至小店都可以刷信用卡。以前常常以“钱没带够”和老板讲价，现在一说到这句话常常看到老板欢欣鼓舞地捧出一个小键盘，“没事，这儿可以刷卡”……
这事虽然让人头痛，但也不是完全没有解决的办法。上周，在银行信贷科上班的安琪就悄悄给我支了几招，可堪是给“月光族”的另类理财秘笈。她说，刷卡有三刷三不刷。一、单位公款接待时，要抢着用信用卡买单。因为单位可以很快全额报账，报了账采用全额还款而非分期还款，刷卡的信用额很快就能累计；二、出公差时，多带信用卡，从吃住到机船票全部刷卡，报销后继续全额还。以你有8000元的额度算，这样买不到两次机票，信用就可以累计到一万；三、在黄金周时，大商场往往和银行联手搞活动，有双倍积分或者购物抽奖活动，这时刷卡比较划算。
至于“三不刷”，则是专门针对女性购物狂的“悄悄话”。1.号称“卖高货”又可刷卡的时装小店，不要刷。因为这种店的定价往往较高，更不会对持卡的人让太多价。2.数码产品要少刷，因为能刷卡的地方，往往比不能刷的专柜要卖得贵；3.非购物计划内的大额奢侈品要少刷，因为用现金得一大叠才能买的奢侈品，往往让人眼馋很久下不了决心，刷卡轻轻松松就解决了。一般而言，许多买大额奢侈品的“购物狂”都不会一次性还款，所以信用额不会很快累计，月还款压力也变大。
安琪笑着说：“你也可以找个老公赶快转嫁经济危机哈。”是啊，听说前段时间网上评选男人最令女人心动的三个字，谁知最后得票数最多的是―――“随便刷”！
仅靠存款也可换大房
“去年两次加息，今年到现在已经连续三次加息，使得保守的理财方案现在也有‘账’可算。”中信银行青岛分行理财师姜铭对记者说。针对市民张女士的换房需求，姜铭为她设计了一套靠储蓄存款就能圆梦的理财方案。
市民张女士家庭收入5000元，每月支出1500元，有5万元存款，在市区有一套60平方米住房，张女士希望保守投资，五年内在市区换一处80余平方米的大房子。
姜铭为张女士算了一笔账：假设五年后换一处60万元的房产需要20万元资金，每年需要的储蓄额为x元，那么：x（1+3.5％）（1+3.5％）（1+3.5％）（1=3.5％）+x（1+3.5％）（1+3.5％）（1+3.5％）+x（1+3.5％）（1+3.5％）+x（1+3.5％）+x=200000，则x=37296.28元（忽略通货膨胀等因素，假设投资收益率为3.5％）。因此张女士家庭至少每年要储蓄37296.28元才能在五年后保证置业资金需求，这就需要每月存3000元，超出张女士目前家庭收入与支出水平。
5万元存款按目前最新年利率5.22％，五年实得净收益为12397.50元，本息合计为62397.50元。如果将所需要20万元资金减去原5万元储蓄在五年后本息合62397.50元，则只需要137602.50元，按同上算法则每年只需要25660.31元，每个月只需要2138.35元，符合张女士目前经济状况，能够承受并不影响家庭的生活质量。
“这是最保守的储蓄投资理财方案。受到连续加息的影响，银行利率已经提高到一个相对较高的水平，像张女士的理财目标，仅靠储蓄就能实现换大房子的梦想。”姜铭说。“储蓄投资的好处是几乎没有投资风险，收益稳定而且操作简单。”不过，他同时表示，如果张女士投资银行理财产品，在风险可控情况下可获得较高收益。
工薪阶层理财有绝招
其实，理财并不难，只要懂得正确而巧妙地“花”就行了，因为理财也是另一种意义上的“花钱”，只不过这钱花了是有收益的。一般工薪阶层的人们理财仅限于银行存款和保险，直接导致的后果就是容易遭受通货膨胀、货币贬值的风险。建议你最好购买一些开放式基金、货币基金以及保险等这些由专家管理的金融产品，在投资方式之间作一个合理的比例。拿出一部分作为保本基金作中长期投资，一部分投入股票基金，剩下的一部分则投入货币基金，流动性强，可月月分红。这样既不冒风险，也不用花太大精力在理财方面。
中长期投资理财方案范文2
两人每月收入共计2万元，在单位均有社保。家庭每月日常开销在8000元左右，其中房贷每月3600元。每年的旅游预算为4万元，希望通过投资理财理出旅游金。
家庭资产方面，有一套市值100万元的按揭房，每月还贷3600元，还剩10年。10万元的小车一辆，活期存款5万元，定期存款10万元左右。
理财目标：
1、如何理出旅游金，旅游生活两不误
2、配置合适的旅游保险
许戈
星展银行（中国）有限公司个人银行部副总裁及财富管理策略总监。
今年股市不错，国内不断推出政策刺激经济，利好大市，投资国内股票型基金恰逢其时。
一、家庭财务状况梳理
罗古夫妇是典型的小康家庭，收入达到了比较优质的水平。但由于有小孩和房贷，每月的开销也相对高，占到收入的40%，随着孩子长大以及剩余10年的房贷，未来10年的支出负担也是逐步升压。
在给出理财建议前，我们先整理一下罗古夫妇目前的财务状况。
从上表可以看出，15万元的存款目前只享受到非常低的收益水平，没有实现财富有效增值。因家有小娃，应留有足够备用金，剩余部分可用作中长期投资;每月结余1.2万元现金流如做适当投资，也能保持稳定增长，积累成大财富。
二、理财目标如何实现？
第一，灵活理财，稳健投资
A、 备用金理财保持灵活性
首先建议保留足够备用金。一般来讲需要满足日常开支3-6个月，即2.4万元到4.8万元，考虑家中有小孩，应保守一些，目前活期存款的5万元可全作备用金。当下货币型基金如上投摩根货币基金、景顺长城货币市场基金的申购赎回都比较快捷和便利，T+1即可到账，而收益率为活期存款的10倍以上。建议将这5万元活期转入货币型基金来理财，既满足高流动性，又不失收益性。
B、 定期存款转做稳健投资
央行半年内两度降息，目前一年定期存款利率已经从3.00%降至2.50%，仅能维持保值，难言增长性。随着国内经济增长疲软，央行未来可能会有更多降准降息的动作，以维持足够宽松的环境来扶持经济，定存收益性也会越来越差。
家庭已经有车有房，近期没有大笔支出的需求，这笔10万元定存相对说不要求高流动性，可以选择转做中长期的投资来实现资产增值，例如股票、债券、基金、保本型结构性产品。考虑到罗古夫妇只把存款投入做定存，投资经验应该比较缺乏，直接投资股票和债券不可行，结构性理财也比较复杂，建议投资基金，交给专业的人士来打理，省心又省时。
今年是“股票年”，海外国内市场都有各自的精彩，国内市场的信息和资讯更容易获得。而今国内不断推出政策刺激经济，利好大市，投资国内股票型基金恰逢其时。星展银行精选的上投摩根行业轮动基金和新兴动力基金今年以来的涨幅分别超过了40%和50%（截至2015年3月27日）。选择国内基金的另一好处是，当罗古夫妇预期未来某个时间可能需要更多的流动性和安全性的时候，或者国内股市不明朗时，可以零手续费转换到同一基金下的货币型基金，继续投资和获取滚动收益。
第二，建立保障，持续投资
每个月结余1.2万元，是持续稳定的现金流，管理这些现金流的目标包括孩子成长的支出、每年旅游计划、未来安怡养老，如何让这部分收入稳定增长至关重要。
首先为家庭成员配置保险。基于公司可能有购买的商业保险，在保额、保障范围的需求上，额外补充投保寿险、重疾险和意外险，以保障家庭在遭遇不利状况下仍有资金支柱;同时也应给孩子购买教育金，为未来孩子的学费、生活费提前做好准备。
剩余部分做基金定投，既起到强制储蓄作用，又获得较好收益，同样可以选择具有投资机会的国内股票型基金，不断夯实自己的长期投资。
第三，旅游保险，更多安心
据国际SOS救援中心统计，每10万名旅行者中，就有6.5人因意外事件死亡或需转移治疗，而中国人旅游意外事故在春季或黄金周期间的发生率为平时的2-3倍。罗古夫妇打算今年十 一长假出国旅游，为了玩得更安心，一份合适的旅游保险必不可少。
如果选择跟团游，旅行社会替游客购买旅行责任险，但这种保险仅是为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单。如果游客本人发生了意外事故，则不在承保范围内，所以需要自行选购旅游意外险和交通工具意外伤害险。
近年来越来越多的人热衷自助游，自己设计旅途中的一切。也正因为一切都是DIY的，投入的精力和时间巨大，很多人往往会嫌买自助游保险很麻烦而不去买，而旅途中各种风险是不可预测的。罗古夫妇有车，可能会选择自驾游或者租车游，增添了潜在风险，要知道一场事故可能给家庭带来很大压力，保障就显得尤为重要。所幸现在很多保险都能够通过网上自助购买，并且能提供一个全面的旅游保险组合产品，覆盖到意外伤害及医疗、交通工具意外、游艺项目意外等各种意外风险和财产费用保障，有些保险还会提供一些紧急救援服务。
由于罗古夫妇是准备出国游，应购买境外旅游保险，全面保障在国外的旅程安全。如果有滑雪、潜水、登山等风险系数较高的运动，还要留心保险是否覆盖到。
总结：
经过以上的分析和建议后，可将存款和每月结余重新配置如下：
李浩
2011年加入寿险行业，供职人保寿险北京分公司。理财规划师，公司职业训练师。
身体是旅游的本钱，健康状况更是关系旅游出行的重要因素。建议配置重大疾病保障，可以随时提供治疗费用，不影响家庭的财务收支平衡。
旅游是一次身体与心灵的解放，一次家庭旅游是在焦躁、冷漠的城市生活中，享受惬意与纯粹、空明与温馨的时光。不是每个人都会满意一次说走就走的旅行，合理规划能让旅游更加轻松、从容。
从目前了解到的资料分析，罗古夫妇的家庭处于上升期，稳定的现金流为未来的规划提供了充分基础。其实安排旅游基金，处理整体的生活品质，就是在为家庭做出完整的理财规划。
根据上述图表，可知其家庭的整体财务情况，应该考虑的主要问题有三点：固定的旅游资金，旅游风险规避，旅游品质的提升。家庭的整体现金流非常健康，风险管理属于绝对稳健性。其中每月日常生活费用支出（不含按揭费用）仅为4400元，占月均家庭收入的22%。资金的充分使用是这个家庭需要面对的首要问题。
方案说明：
方案中将旅游资金与旅游品质的提升合并，选择了一款多功能的产品。选择的产品将会按照每年4万元的年金形式固定旅游基金进行支付。同时针对旅游费用的逐年增长，所选产品将会随时间推移而收益额外增长，以应对未来费用的增长与通货膨胀。选择10年的资金投入，主要定位于通过10年的时间来确定未来的旅游计划，结束后，将与养老规划进行衔接。
方案中的第二款与第三款产品是应对风险问题而设计的。月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。旅游过程中是否会出现意外，我们能否得到及时的救援，届时是否有足够的资金让自己得到救助，如果真的遭遇不幸，是否能给关心的人留下财富上的守护，都是需要考虑的问题。考虑到“老驴”比较高的意外风险，建议配置较高的意外险。同时，身体是旅游的本钱，健康状况更是关系旅游出行的重要因素。建议配置重大疾病保障，可以随时提供治疗费用，不影响家庭的财务收支平衡。
中长期投资理财方案范文3
理财随大流，盲目跟风。股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，我们常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市，而不理会风险。随着理财新品的不断推出，我们还可以看到类似一哄而上的现象。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。错误理财观之二：急功近利
眼下不少商业银行都开设厂理财工作室，由资深专家为客户度身订制理财计划。可几乎每位客户上门来的第一句话都是“我的钱能增值多少”或者“你们可以给我多高的收益率”。这显然有些太急功近利了。其实，理财并不等司：投资。理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更宽泛。一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。而在我国，绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制订理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识，可以请理财专家来帮忙。 但是，所谓的专家理财，目前也同样患有急功近利的毛病。杂志、报纸、电视台、电台、网络媒体，理财经理、策划师、咨询顾问……形形的理财专家服务中，有心人不难发现这样一个事实，从各种传播平台上发出的、用来化解市民们经济生活之疑的理财之道中，普遍缺乏对人们家庭与个人经济生活方式或行为的纵向型理财“健康诊疗”，大量的是就人们某一时点或短期内的经济目标给出理财建议。实际上，这种时点式理财建议服务所达到的效用，即便是请出再精明的理财大师来诊疗的话，也只能起到“头痛医头、脚痛医脚”的治标作用。错误理财观之三：过于保守
过于保守型的个人理财观，在当下的日本不算稀奇事。不少日本人是“一日被蛇咬，终身十白草绳”。在股票价格暴跌、房地产价格狂泻的泡沫经济破灭之后，日本人对金融资产的投资趋向更加保守。大部分投资者对股票、期货、黄金等高风险、高回报的投资手段和品种敬而远之，越来越将银行存款、购买国债和高信誉级别的企业债券以及储蓄性保险作为金融资产的投资重点。
进行合理的消费，维持家庭的正常运转，如将子女抚养成人并教育好等是传统家庭理财的基本内容，“量人为出”是传统家庭理财的基本原则。它要求家庭根据收入多少来合理安排支出的数量和结构。然而，这种量人为出的原则倾向于保守，它不能主动地面对有效投资，而仅仅从家庭消费的角度出发安排收支，因此不能对家庭财富进行保值与增值。一方面，传统家庭理财能够解决的仅仅是如何“将钱用在刀刃上”这类问题，始终不能摆脱“柴米油盐”这类家庭消费型职能，所以被动的保守理财观念很有市场。
在国内，尽管股市投资者已有数千万之巨，债市、汇市的投资队伍也日渐庞大，可仍有众多的人固守着唯一的理财方式：存钱。“聚沙成塔”、“滴水穿石”，是他们所坚持的理财真谛。确实，在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是，央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值几乎没有可能；一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上的一个空洞数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。因此，理财专家建议，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。专家还提供了一个为25岁的白领设计的资产组合不动产10％、现金5％、债券20％、股票65％。错误理财观之四：理财不等于投资
来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是“给你100万元资金，你可以给我多少收益率?”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。
但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。
在国外，理财师的工作主要是根据客户的收人、资产、负债等数据，在充分考虑其风险承受能力的前提下，按照设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为客户理财时，理财师首先必须了解客户的生活目标和真实的详细信息(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析其资产负债、现金流量等财务情况以及对未来生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为客户制订理财策划书，并帮助客户实施计划。在这过程中，还需要不断地与客户沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。错误理财观之五：撒胡椒面式的理财法
买一点股票，买一点债券、外汇、黄金、保险，个人资产平均或不平均地分配在每一种投资渠道中。“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱――这是眼下不少人奉行的理财之道。
这种撒胡椒面式的理财方式，确实有助于分散投资风险。但其缺陷也是显而易见的，因为没有足够的精力关注每个市场的动向，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。对于掌握资产并不太多的普通百姓来说，优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大收益。当然，如果所有的余钱都买了股票，或者把全部家当都用来作房产投资，也会带来风险过于集中的隐患。所以，套用曾获诺贝尔奖的著名经济学家詹姆斯・托宾的理论，“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，但也不要放在太多的篮子里。错误理财观之六：忽视房产投资的风险
追求短期收益，忽视长期风险。近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。
其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在的一些风险缺乏合理预期，存在的一定的盲目性。经历了“房产泡沫”的日本和中国香港公民，或许已经意识到房产投资带来的巨大风险。因此，建议国内投资者，在投资房产时必须作深入的研究分析，事先作好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利，因为房产投资存在九大风险，即：存在租金下降或租不出去的经营风险；金融制度变动造成的借款风险；不能卖掉的流动性风险；通货膨胀率高于房产收益率的风险；利率变动风险；法律风险；商业风险；环境风险和灾害风险。错误理财观之七：固定资产不提折旧
家庭固定资产包括的东西相当多，除了家具、家电外，还包括房产和装修。我们知道，一套房屋装修的成本也是很高的，刚装修好时，样子很不错，可随着时间的流逝，房屋的装修也会变得陈旧起来。通常，宾馆的装修是按照10年折旧的，作为家庭，我们也可以以此做参考。房产本身也是要提折旧的，只不过折旧的年限长一点，通常是50年。对于自住房，提不提折旧似乎影响并不大，反正是自己住。但如果是投资性房产，靠出租赚钱的情况就不同了，不提折旧会使账面的利润很高，实际的收益却很低。许多开发商就是利用大家不注意折旧这一点，在广告上算出年收益率接近20％，吸引投资者购房。
对于多数购房者来说，还是需要银行贷款做支持的，这样每月就会有一笔按揭还款。通常这笔钱被记人了成本，每月的收入中很大一块都是还按揭的钱。但这样处理是不够科学的，我们可以这样来分析，开发商在收到首付款和银行贷款后，已经全额收到了房款，这和我们一次性付款没有什么区别。房产到手后，就变成了固定资产，而固定资产是要提取折旧的，上面已经说过了。在我们的按揭还款中，包含两部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已经体现在固定资产中了，因此，不能再作为成本了，而利息则应该算做财务费用。由于利息是按月递减的，折旧是每个月相同的，因此，在开始几年，费用和成本是比较高的，到后期会相对减少。
我们经常听到周围的人在说，去年买了一套房，今年升值了多少多少。实际上，只要房子没出手，升得再多也是不能人账的。因为房产升值了，绝不会只是一套、两套升值了，肯定是周边的房产都升值了。如果将手里的房产变现，是可以取得一定的利润的，但如果要在同样的地区再买一套房，同样要付出更多的资金，房产即使升值一倍，也不可能让你的一套房变成两套房，除非是搬到更偏远的地方去。小贴士
个人理财十大忠告
法国经济学家在《费加罗》杂志上发表文章，对个人理财提出十大忠告。
①在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。 ②购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。 ⑤像建立身体健康表―样建立一个家庭资产情况一览表，这可以，使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
④使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定货产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
⑤使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。投资期限上的错误会带来经济上的损失。比方说，如果你在投资或存款未到期时提前取出资金，那你肯定会有所损失。
⑥使你的资产活起来。如果你为你的资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。
⑦一般来说，你应当关心税制的执行和它的变化情况，这是管理好你的资产的一方面。
中长期投资理财方案范文4
纵观现行宏观调控体制，无论在宏观调控的决策方面，还是在宏观调控的执行方面；无论在宏观调控的监督方面，还是在宏观调控的责任追究方面；无论在宏观调控的制度建设，还是在宏观调控的法律规范，我们都不难看出还存在着很多缺陷。体制的建立健全；制度、法律法规的建立与规范；任重而道远。
我们的宏观调控在体制保障上是很值得思考的。（1）宏观调控的决策机构。一是货币政策委员会。人员组成与结构如何确定（进入决策机构的人职业道德比知识水平更重要），是不是合理？职权与职能范围怎么样确定，用什么方式来确定？权威在那里，又如何来体现权威？二是财政政策委员会。机构建立健全了吗？人员与结构如何确定？职权与职能范围怎么样确定，用什么方式确定？权威如何树立？（2）宏观调控的执行机构。首先是货币政策的执行是哪些部门？各部门的职责是什么？其次是财政政策的执行是哪些部门？他们的职责各是什？（3）宏观调控的监督机构。谁来监督货币政策的执行？谁来监督财政政策的执行？（4）宏观调控的责任追究机制。宏观调控的决策出问题就应该追究决策机构的责任；宏观调控的执行出了问题就应该追究执行部门的责任；宏观调控的监督出了问题就应该追究监督部门的责任；这是不能或缺的吧？（5）宏观调控的法律规范。宏观调控作为依法行政的一个重要的方面，必须做到有法可依。应该尽快的立法，把宏观调控各方面的内容，以《国家宏观调控法》规范起来。只有这样，宏观调控在体制上才有保障。
二、宏观调控的手段使用上的思考
当前，我们所看到的宏观调控手段主要是提高银行准备金率、发行央票、提高银行存贷款基准利率等，而货
币政策的调控手段还有很多没有使用。财政政策的调控手段我们主要看到的是发行国债。可见，在宏观调控的手段使用上还比较单一，系统性、综合性还远远不够。整体考虑宏观调控的系统性和综合性方案，是应该重点考虑的问题。
我们在宏观调控的手段使用上是有很多值得思考的。首先，经济手段与行政手段。应该肯定，现行的宏观调控十分重视以经济手段为主，尽可能地少使用行政手段，这是宏观调控的一大进步，应该继续坚持。但是，在市场经济的转型阶段，行政手段不但不可或缺，还应该重视使用。不但短期内完全取消行政手段不可取，长期来说也不可能完全取消行政手段，在市场经济高度发达的发达国家也没有完全取消行政手段。其次，货币手段与财政手段。货币手段为主，财政手段为辅，这是宏观调控的一般原则，也是一些经济成功的国家的经验。我国正是在经济转型阶段，也应该遵循这一原则。但是，我国市场经济仍然还不发达，政府干预经济的情况还是很多，财政投资的比重仍然较大。在这种情况下，还应该重视财政手段在宏观调控中的应用。而现实是我们对财政手段应用的重视是不够的，还只是过多地停留在发行国债上。再次，多种手段的综合性考虑不足。一是货币手段之间的综合性考虑不足。存款准备金率、央票、存货款利率使用较多，而再贷款利率、再贴现率、外汇政策等使用较少，以及各方面的综合性考虑不足。二是财政手段的综合性考虑不足。除了发行国债之外的各方面考虑较少，如降低赤字幅度、缩减投资规模幅度以及调整投资结构等，各方面之间的综合性考虑也是不足的。三是货币手段与财政手段之间的综合性考虑不足。
三、宏观调控力度上的思考
从这一轮宏观调控以来，已七次提高存款准备金率，数次发行央票，也开始进入提高存贷款利率的周期。但是，实事求是的说，宏观调控的效果是比较慢的，而且也没有达到现阶段预期的目的，信贷规模控制、投资增长控制、居民消费物价的控制、房地产价格控制、外汇平衡以及流动性过多的控制等都没有达到令人满意的预期目的。这些除上述宏观调控体制保障缺陷和宏观调控手段使用存在问题的原因之外，还有宏观调控力度不足的原因。
我们在宏观调控力度上是值得思考的。这里面主要是力度不足。一方面是货币手段使用不足。（1）已经使用的手段力度不足，如数次提高存款准备金率和发行央票，流动性过多问题没有明显的改变。（2）统筹考虑综合性使用的力度不足。另一方面是财政手段使用不足。一是已经使用的手段力度不足，如国债发行规模与利率提高都不足；二是统筹考虑综合性使用力度不足。在财政投入所占比重还很大的情况下，财政手段的使用是远远与其规模不相适应。
四、十点建议
1、存款准备金的提高幅度应该大一些
随着七次准备金率的提高，流通性过剩的调控效果还是不明显，那就应该考虑提高的幅度问题了。从当前的情况来看每次提高的幅度应该在0.5％为宜。而且调整的频率也要根据情况撑握好，不能过快也不能过慢。根据我国市场经济转型阶段的实际情况，市场化程度离发达国家还有很大差距的现实，我们不应也常常采用一个月调整一次的频率。所以笔者认为：观察期至少不应低于两个月。
2、央票发行在流动性过剩阶段应该以长期的为主
根据我国当前流通性过剩如前所述的那样：受多种因素制约；情况比较复杂；调整难度大而且在短期内难以解决的现实。发行央票应该以长期的为主，这样效果会更好一些。
3、金融机构存贷款利率提高的幅度应该加大
应该说连续三次存贷款利率的提高，对抑制贷款需求的作用初见成效。但是实事求是的说，效果仍然不理想。这主要还是利率调高的幅度还不够。应该考虑提高利率调整的幅度。根据历次调整的经验来看，调整幅度应该在0.5％左右为宜。同时也应考虑调整的频率，观察期原则上应该比存款准备金的观察期要长些。这是因为市场对利率调整的反应要比对准备金调整的反应要慢一些。
4、再贴现率、再贷款利率及同业拆借利率也应相应提高
再贴现率、再贷款利率及同业拆借利率的调整，也是货币政策中常用的具体手段。因此，在提高金融机构存贷款利率的同时，它们的贴现率和利率也应该相应提高。
5、金融机构中长期贷款的比例应该严格控制
当前，金融机构中长期贷款的比例有过大趋势，这是当前金融机构贷款风险加大的一个重要的因素。是应该引起高度重视的时候了。应该按照加快落实“新巴塞尔协议”的要求来严格监控金融机构的中长期贷款比例。这一点在过去一段时间的严格要求、严格检查、严格监控是不够的。今后应该引起高度重视，必须严格要求，严格检查，严格监控。这是防范金融机构贷款风险的一个不容忽视的重要环节。
6、金融机构债券的发行规模应该适度控制（含政策性银行）
金融债券的发行，是金融机构资金来源的一个重要部分。应该加强监管。在适度控制发行规模的同时，应该加强监控资金的合规使用。对商业性金融机构，重点监控其合规使用；对政策性银行应加强控制规模和监控使用。
7、加快国内银行向现代银行改革开放的步伐
目前我国的国内银行离现代银行的要求还有较大差距。主要表现在资产业务的综合性严重不足。绝大部分的国内银行除贷款和国债、金融债券、极少量的票据贴现之外再也没有什么大的资产业务了，不但流动性过剩没有出路（只能靠央行解决），对企业的综合也非常欠缺，远远满足不了企业对金融服务的需求，这也是我国金融改革滞后而长期得不到解决的重大缺陷。作为现代银行不仅要有贷款、债券投资和票据贴现等资产业务，还必须具备投资、信托、金融咨询及信息服务等等综合功能。当前，国内经济发展的高速增长和金融运行的总体良好态势，为国内银行向现代银行改革开放提供了良好的外部环境，应该十分珍惜和把握好这个难得的时机，加快向现代银行改革开放的步伐，为国内银行向国际银行发展打下良好的基础。同时，国家外汇投资公司应加快实质性操作的步伐，确保国家外汇的安全和增值。
8、适度加大国债发行额度同时提高国债利率及投放结构
适度加大国债发行额度，同时根据存贷款利率的变动情况和变动预期，合理提高利率，使之始终保持比金融机构同期存款利率甚少高出两个百分点以上，成为对金融机构解决流动性过剩和各种基金、企业、居民投资理财的具有较强吸引力的长期投资品种。同时在国债资金的使用上，应该注重调整投放结构，大幅度地提高投放用于扩大内延再生产的比例，降低用于外延再生产的比例。有利于促进经济增长方式的转变。
9、适度控制财政投资性预算支出规模同时调整投资结构
一方面适度加大国债发行额度；另一方面适度控制财政投资性预算支出规模。这有利于合理调整财政预算支出的结构，逐步减少投资性预算支出，将无偿投资减少到最低的限度。同时，对保留的投资性支出进行结构调整。扩大对内延再生产的投资比例，降低外延再生产的投资比例。财政投资性预算支出规模控制额应大于国债发行的增长额。
