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正确的家庭理财方式范文1
关键词：家庭理财基本原则
中图分类号：TS976.15 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 18-0054-01
本文阐述了什么是家庭理财、家庭理财的必要性、家庭理财主要包括哪些方面以及家庭理财的基本原则进行了如下分析探讨。
一、什么是家庭理财
家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到最大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。
二、家庭理财的必要性
理财劳心又劳神，何必理财？——因为，只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。
三、家庭理财主要包括哪些方面
一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
（一）职业计划。在进行选择职业的时候，首先要正确的对自身的性格、能力、爱好、收集有关的工作机会等信息进行评价，最后在真正的确认自己的工作和实施计划的工作目标。
（二）消费和存款计划：在进行制定自身一年之内的收入汇入支出的情况，具体该怎样存储和消费，要制定出计划。此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
（三）债务计划：要对自身的债务计划进行严格的控制，将其控制在一个适合的水平线上，药师债务的水平尽可能降到最低。
（四）保险计划：随着事业的不断地发展成功，对于薪资方面也会你不断的提升，会拥有更对的财产，这时就会需要对自身的财产和个人的信用进行保险，另外，为了自己的家人要进行人寿保险，最重要的还是应付疾病和其他的意外的保险，需要医疗保险。
（五）投资计划：每当自身的财产积累的越来越多的时候，就需要进行投资，这样就能够保证自身的财产的收益性会越来越多，，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
（六）退休计划：退休的计划最主要的包括退休以后的消费，另外能够保证在不工作之后还能够正常领导工资，来满足这些日常生活中的需要，那么是光靠社会的养老保险是远远不够的，必须在有能力有在工作的时候存下的继续进行积累退休金，以保证退休的资金作为补贴。
（七）遗产计划：也就是说想要继承人得到财产的那税点降到最低标准，最好的方式就是实施遗产计划，可以将部分的财产以赠送的形式转增给继承人，这就是遗产计划中的一项最主要内容，之一。
（八）所得税计划：个人的所得税就是政府对其个人成功的分享，只要在合法的基础上，就可以通过调整行为达到避税的目的。
四、家庭理财的基本原则
第一、对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。
1.基本开销。目前，现在很多的家庭的各种贷款应经超出了平时总数收入的50%，因此，在进行理财的时候要将贷款的支出要不得超过家庭支出的30%，如果超出的话，这样就会形成生活的会有负担。
2.应急储备：要准备好家庭的固定支出，4-6个月的。
3.家庭保障：随着年龄的不断增长，要逐渐的形成保险的概念，例如：意外险、医疗险、寿险等都是作为以后的生活保障，那么，在家庭保障可以够6年左右的生活费用，即使是出现任何的意外，还可以够72个月的生活费，在进行家庭保障保险的时候，建议保险的支出费用不得超过总收入的10%左右，这个标准是最为适宜。
第二目标清晰，知己知彼
首先是理财的目标必须是明确的，只要有明确的目的，就能够矜持，最终达到想要的结果。，另外，在现在的理财市场上是有理财的工具的，有理财产品的提供者，像基金公司、银行等相关的金融机构，如果已经确立好目标的话，这些专业的人士就会给出你最专业的理财信息：例如：
1.储蓄类产品。活期、定期储蓄。
2.保障型产品。主要指各种保险产品。
3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。
第三、时间很重要，收益很重要。
由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，越早进行理财，那么结果收益的就很多，据数据统计，在以前的几十年中，一般的小型公司股票涨的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，随着数字所代表的意义不单单是长期投资概念，还是就是想要有不同的收益就必须有不同的透投资。
五、结束语
由此得出结论，家庭中的投资理财是很系统的而工程，只要有科学的建立理财的思想观念和目标，就能够使季婷婷的投资理财真正的成为帮助我国经济发展的重要的支撑点，只要这样，才能真正的推动我国经济法快速发展。
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正确的家庭理财方式范文2
【关键词】家庭；理财规划；设计
随着社会经济快速增长，人们的生活水平逐步提升，家庭的财富积累也快速增长。但是，由于近几年受到经济危机的影响，每个家庭所拥有的资产也在不断的贬值，导致现金的购买力逐渐降低。这样便需要广大人民群众在进行家庭理财规划设计的过程中应该在保证资产不贬值的情况下提升资产的应用效益。
一、家庭理财规划存在的误区
1.理财目标不明确
通过比较国外的投资者和国内的投资者，其国内投资者的最大特点就是在投资理财的过程中非常频繁的买进和卖出，从而导致一些投资者始终没有指定非常明确的家庭规划目标。
家庭理财的目标就是家庭理财规划设计的重点内容。一些人们虽然会为你提出一些建议的规划途径，但是我们在理财规划设计的过程中便应该明确自己的目标，避免理财规划设计的盲目性和随意性。
2.风险意识不强
股票投资是属于一种高风险的投资，所以并不是所有的人都非常适合投资股票，如抗风险能力较弱的退休老年人群。通常这部分人的风险意识都比较第，在投资股票的过程中很容易跟风炒股，这样一旦在选股的过程中出现失误，便很容易遭受非常惨重的损失。
二、家庭理财规划的基本程序
通常在家庭理财规划的过程中需要让家庭的可支配财富与消费支出应该相互匹配起来，并根据实际情况制定系统完善的理财规划方案。通常在制定家庭理财规划的基本程序时，需要按照下列几步进行：
1.全面评估自身家庭的财务状况
在设计家庭理财规划方案的过程中，需要全面了解家庭的实际财务状况，如经济收入一般有多少？一般花费多少？这样通过根据实际情况设置预算，能够非常清晰的了解每个家庭的经济收入与支出情况。
2.确定合理的家庭理财目标
我们在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，则难以真正得到。因此，在设计家庭理财规划方案的过程中需要注意下列两点：一是应该量化理财目标；二是应合理的预计实现的时间。通常在制定家庭理财目标的过程中必须保证理财目标的合理性，如果完全脱离家庭的实际情况所制定的理财目标则是无效的，甚至在今后还可能会出现较大的支出，或者是投资，所以在制定理财目标的过程中应该尽量保证目标的细化和层次化。
3.制定实施计划
在制定了合理的家庭理财规划目标之后，便需要根据实际情况制定理财的实施计划。其中，在实施计划中应该包括家庭的债务计划、保险计划、筹资计划和退休计划等几项内容。同时，针对每个家庭在不同的时期中，其理财计划也存在着一定的差异性，下面就结合每一个家庭的不同时期制定合理的理财规划建设。
第一阶段：单身期。由于人们在刚刚进入社会，一般经济收入都比较低，支出花费较大。因此，在这个阶段中的家庭理财则需要以储蓄或者是低成本投资为主。同时，所投入的资金应该选择容易变现的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。
第二阶段：家庭形成期。家庭形成期所有的事业都处在快速成长的时期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般体现在消费非常冲动，以及家庭中的礼尚往来。因此，在家庭的这个阶段中的理财所选取的适合方式一般是货币基金，其具有收益高、安全性高和流动性高的特点。同时，一般家庭在这个阶段中的抗风险能力较强，适合做一些大型的投资。
第三阶段：家庭的成长期。由于在家庭的成长期中，人们的事业正好处于成熟期，个体的收入呈现出大幅度增加的趋势，家庭的财富也不断丰富。但是，家庭的消费支出也逐步增多，如父母的赡养、子女的教育费用等，甚至还会考虑换房或者换车。因此，针对家庭在这个阶段中的收入应该大于支出，稍有结余。这样则可以考虑投资一些债券、基金和银行理财等资产，尽量给家庭买一些保障类的保险产品。
第四阶段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的阶段，家庭的个体收入基本上达到了顶峰阶段。其中，这个阶段的家庭经济支出一般在父母的赡养方面，以及帮助子女成家方面。因此，在这个阶段方面可尽量采取稳健型的理财方式，如债券、银行理财等产品，且可以为养老做好定期储备。
4.记好账，做好家庭理财预算
家庭理财是一门非常有艺术的学问。在家庭理财规划的设计过程中，记账是非常重要的一个环节。所谓记账就是将每天购买东西所花费的钱一一的记录下来，通过记账的方式让整个家庭所有的资金流入与流出都非常透明化。
以家庭资金的流入来讲，每个家庭在每一个月所领取的薪酬资金都应该是固定的，所以在业务性质方面便可以通过估算平均收入的方式来统筹计算每一个月可能获得的经济收入情况。当每一个月的经济收入高于平均经济收入的时候，则可以暂时将多出来的钱存放起来；如果业绩收入不好的时候便需要采取弥补的方法，减少经济支出。其中，计算整个家庭中每个人的经济收入是家庭理财规划设计的第一步。
在整个家庭中，经济收入除了固定的收入之外，还包括额外的奖金收入和投资收入。针对这部分收入可不纳入到固定的收入范围内，最好通过设立独立的基金进行管理，以便能够用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算计支出部门，如每个月的饮食费用、学费、交通费用和娱乐费用和水电费用等，这样通过将预算支出的费用记录下来，并计算在扣除开支之后的家庭结余。这样如果剩得少，则可以购买一些收益的商品进行存放。
当然，在每个家庭中的经济支出也很可能会出现短缺的现象，所以这便需要通过记账来进行控制。其中，可通过合理的控制饮食花费来降低家庭的经济支出，或者是从下个月的经济储存额中进行透支，避免产生过多的收入花费。这样在购买一些价格较贵的商品的时候，可以采取摊提的方式来进行购买，但是在摊提的时间段中不能够允许自己再有其他的经济花费。
三、实施计划
完美的理财实施计划并没有任何意义，所以想要进行科学合理的理财规划，便需要在长时间的坚持中达到良好的家庭理财目标。其中，在家庭理财规划设计方案的实施过程中，需要严格按照所制定的设计方案进行实施，避免家庭理财规划设计方案成为摆设。同时，还应该避免出现生搬硬套的情况，而是应该根据家庭的实际情况及时调整理财规划方案，不断的进行理财反思和总结，及时发现自己在理财过程中存在的不足之处，以便能够在遇到相似的问题时能够采取正确的理财方案。这样能够最大限度减少家庭在理财方面的投资失误，提升家庭的经济收益。
四、结论
正确的家庭理财方式范文3
随着大学生人数的不断增加。大学生已成为现代社会消费的主体之一，影响着当前的社会消费总量和消费结构，而且还会在一定程度上影响我国未来的消费模式。同时，大学生又是一个特殊的消费群体，他们正处在人生观形成和个体社会化的重要年龄阶段，一方面，大学生有着旺盛的消费需求，乐于接受各种新的消费观念。另一方面，大学生的经济尚未独立，消费受到一定程度的限制。消费观念的超前和消费能力的滞后，对大学生的消费行为都会产生重要的影响。而消费观念的正确与否将直接影响他们现在的消费导向以及以后他们在社会上的消费能力。因此，培养大学生科学合理的消费观，正确引导青年一代乃至整个社会的消费趋势，无疑具有重要的理论价值和现实意义。
本课题组在众多影响当代大学生消费行为的因素里进行筛选，认为其中比较重要的因素是家庭理财教育。这主要是由于大学生和社会接触较少，其发生消费行为时的理财观念大多来自于家庭。另外，由于大学生尚没有独立的经济能力，绝大部分支出都来源于家庭资助，其消费行为会受到其家庭理财观念的影响。在对家庭理财教育和大学生消费行为的关系进行研究时，本课题组以调查问卷的形式展开研究。问卷调查范围包括徐州市四所高校，接受调查学生共计1200名，回收有效问卷1099份。通过对有效问卷的数据进行整理，在对大学生消费行为现状分析的基础上，对家庭理财教育与大学生消费行为的关系进行了研究。并在此基础上提出了关于如何加强家庭理财教育，从而更好地引导大学生消费行为的建议。本文所研究的大学生消费是指除学费、住宿费、书杂费等之外的生活花费。
二、大学生消费现状
(一) 大学生消费总体上趋于理性其一，大学生的月平均消费水平较为合理。大学生月平均消费水平调查结果见表1。从表一可以看出，约27％的大学生月生活费为500元左右，约57％的大学生月生活费为800元左右，消费水平在1000元以上的大学生仅占6％。也就是说，大学生的消费水平主要在500到800元这个区间。而当前徐州市城镇居民人均每月生活性消费支出基本是在500-1000元。由此可见，大学生每月的消费总额还是比较合理的，和当地整体消费水平较为一致。
其二，大学生的主流消费观念是理性的。根据调查问卷上的题目“你个人的消费理论是?”，46％的大学生表示能省则省，不会把钱浪费在一些不必要的支出上，不会进行攀比性消费或冲动性消费。在“在你选购商品时，你比较注重商品的哪些方面”一题的选择上。85％的同学选择了质量和价格。可见，大部分大学生的消费行为属于求实性消费，讲求实际、理性消费仍是当前大学生主要的消费观念。并且39％的大学生表示会在每月初或者每学期初做好消费计划，并且在消费过程中严格执行，尽量避免计划外支出。80％以上的大学生想过要做兼职工，除了想减轻家庭负担和积累社会经验外，很多学生是希望花费自己劳动得来的报酬，在学会珍惜劳动成果的理念上进行消费。
其三，大学生的消费结构呈现多元化。根据问卷调查结果大学生消费结构如图1所示。从图1中可以看出大学生的消费主要集中为伙食费和日常必需品开支、娱乐消费、人情消费和发展消费四大块。伙食费和日常必需品开支在整个消费体系占的比重是50.6％，是当前大学生消费的主要支出，这表明大学生的消费有一半是用来维持必须性支出。娱乐性消费占24.2％，根据问卷的调查，主要集中在KTV、旅游、上网等相对健康的生活娱乐上，消费奢侈品、出入高档消费场所等的不良消费行为还是很少的。人情消费比重占到12.5％，说明大学生开始注重自身价值，并希望得到他人的尊重，这种消费支出需要合理引导。另外，随着近几年就业压力的增大，越来越多的大学生会在自己的消费总额中加大发展消费的份额，如购买考研、考公务员的书籍以及参加相关技能培训班。可见，从消费结构来看，当代大学生不再仅仅追求吃饱穿暖。由于大学生已接受了十几年的正规学校教育，加强了他们对精神和内心情感的追求，所以存在高层次的尊重需求和自我实现需求，这也表示在物质生活水平提高下的精神文明的进步。
(二) 大学生消费中存在的不良现象其一，部分大学生的消费缺乏科学规划性。根据调查结果显示，近30％的大学生不会制订每月的详细开销计划，另外近30％的大学生会对其开支做规划，但在具体执行过程中往往力度不够。两者均未能最大限度地发挥自己有限消费资金的使用效率。也就是说，从大学生的整体消费水平来看，大部分学生还是属于合理消费的。但是从具体的消费结构来分析，存在着消费缺乏科学规划的现象。在调查中，“你发现周围的某个同学拥有一个类似你所拥有的东西，但比你的更好一些。你会怎么做”一题，选择“买个更好的”、“适时把自己的换掉”两个选项的比率和达到31.6％。这说明部分大学生消费没有合理的规划性，而具有从众性和攀比性。
其二，大学生网络消费过高。大学生比较容易接受新鲜事物，网络消费也可以进一步提升大学生的自我认识、自我发现能力。而且网络中平等氛围，使很多大学生脱离现实社会的制约。但是网络中的虚拟产品大大增加了大学生的费用支出。虚拟产品是指QQ、网络游戏、虚拟社区的虚拟货币和物品。根据调查显示，在网络虚拟交易平台交易过虚拟货币和财产的大学生占82.3％，其中有49.8％的同学交易金额超过300元，25.3％的同学交易金额超过700元，7.2％的同学高达1000元。在虚拟财产近300亿的年消费总量里，大学生的消费占11.2％。大学生适量消费一些虚拟物品(如充Q币、买件虚拟衣服)，娱乐一下身心，这无可厚非。但是，有相当一部分的大学生沉迷于网络游戏，不仅浪费了自己的时间和金钱，还荒废了学业影响了身体健康。
其三，人际交往消费比重趋高。这里的人际交往消费包括人情费和恋爱费。大学生正处在迅速走向成熟，而又未真正成熟的阶段。在这种自我发展的过程中，很多学生担心处理不好人际关系，会影响工作和学习，所以请客吃饭、请人唱歌、给他人过生日等现象在大学校园里越来越多。根据调查显示，有34％的大学生平均每个月请客在一次或以上，绝大部分学生一个学期要请客一次或以上。另外，手机作为交往中的重要手段，其相关消费也越来越高。在拥有手机的大学生中，每月的通讯费用在50元左右的占47.8％，还有近20％的学生通讯费用高达一百元以上。调查结果显示，近30％的大学生承认自己的最主要的消费方式是恋爱消费。平时约会、过情人节、过生日等都是一笔不小的开支，并且恋爱消费也随着社会的发展而进一步增高。在恋爱的男女生中，男生恋爱费用的支出更高一些。
三、家庭理财教育对大学生消费的影响
问卷数据显示，35.4％的家长对自己的子女实行过比较系统的专业的理财教育，48.2％的家长无意识地非专业地培养子女的理财意识，16.4％家长是完全不关心、不注意子女的理财和消费。
(一) 专业的家庭理财教育对应于科学的、理性的大学生消费以“对子女进行过比较系统的专业的理财教育”为筛选对象，结果发现，在这种有意识的培养下，对应的大学生消费具有明显的规划性。这部分大学生在学期初或者月初都会对自己将要发生的消费进行比较全面的估计，然后根据所拥有的资金做好消费的安排，确保自己的消费能得到应有的效果，如果出现超支的现象，他们一般都会争取下个学期或下个月补回超支金额。这部分学生的家长一般通过学期初或者月初定量给出生活费，除非特殊情况，否则不会追加金额。而且，平时也非常注意与子女进行沟通，了解子女的具体生活情况，对子女进行理财教育。在这35.4％的大学生中，有不理智消费经历的仅占1.5％，并且属于情绪不好的时候发泄性消费。追求消费时尚名牌的大学生占18.6％，这部分大学生往往属于家庭经济能力较好月均生活费整体较高的情况。消费虚拟物品的大学生占25.8％，但是消费金额超过100元的只有2.2％。
(二) 非专业的理财教育对应于大学生有其合理性、但并非科学的消费这类大学生在消费之前也有自己的消费计划，有相关的预算，但是缺乏计划的执行力。即，他们在学期初或者月初也会大致考虑自己的消费支出，然后安排消费资金。但是他们欠缺一种将计划执行到底的魄力，所以常常会出现不理智的消费。在问卷调查中的这一道题“你发现周围的某个同学拥有一个类似你所拥有的东西，但比你的更好一些，你会怎么做”“买个更好的”、“适时把自己的换掉”两个选项的选择比率合计31.6％的同学里，有27.4％属于这部分大学生。而且，当他们的消费出现超支的状况时，他们只会向家长追加消费资金。这类大学生消费习惯的形成也是和家长的理财教育是密切相关的。因为这类家长平时在进行理财教育时比较模糊，对子女的要求也比较宽松，往往是“有追必应”，甚至有些家长自己的消费习惯也如此。因此，形成了某部分大学生的不良消费习惯。
(三) 放弃式的理财教育是造成大学生不良消费的重要根源在我们的调查中，16.4％的大学生是几乎没有接受任何家庭理财教育的。其主要表现为家长对子女的任何消费要求只要有能力满足都100％满足，而且家长在支付子女生活费时，基本上都是一次性给孩子一笔钱，等孩子用完了再给，平时也不怎么注意与孩子进行沟通，更罔顾进行理财教育了。因此。这部分大学生几乎囊括了所有的不良消费行为：71.2％的大学生消费是处于完全无计划状态，76.5％的大学生消费属于攀比性消费，83.9％的大学生消费虚拟物品的金额超过自己月消费金额的50％(主要集中在游戏消费)。综上所述，放弃式的理财教育是造成大学生不良消费的重要根源。
四、引导大学生健康消费的建议
(一) 父母要提高对子女理财教育的重视程度，加强对子女的理财教育父母作为孩子的领路人，对孩子的理财教育有着不可推卸的责任和义务。所以，父母在对孩子进行家庭教育的时候，应提高对子女理财教育的重视程度，更系统、更有目的地引导孩子的理财之路。父母可以通过加强与孩子的沟通程度，多了解孩子的实际需要，有计划地支付孩子的生活费和帮助其做好消费计划，并给予孩子具有建设性的消费建议。同时，父母还可以通过用正确的、积极的消费观念去影响孩子的消费思想，树立正确的消费观，从而引导其进行正确的消费行为。
(二) 父母在对孩子进行理财教育时要有原则，不可溺爱许多父母是重视孩子的理财教育的，但是在教育的时候老是狠不下心，只要一听到孩子的钱用完了，马上就担心孩子受委屈，立刻就打一笔钱过去。长此以往，就使得孩子形成了一种依赖性的消费习惯。所以，父母对待孩子钱用完的情况，应该先了解孩子的钱的去向，如果是因为不良消费用完的，在汇钱的时候应该只支付其基本的生活费，并对其进行严厉的批评，而不是一味满足他的消费需求。
(三) 父母要树立良好的消费榜样，影响子女的消费行为榜样的力量是无穷的。父母在自己的日常生活中应该注意形成科学的消费习惯，对家庭资金的用度要有计划性，一切从家庭实际出发，千万不要盲目追求时尚名牌，以在孩子的心目中塑造良好的消费形象。
正确的家庭理财方式范文4
通胀压力下理财渐热
《数据》：现如今无论是家庭还是个人，理财观念深入人心。请您谈谈理财观念在中国兴起的背景是什么？
刘腾：随着我国经济的不断发展，股票债券市场不断扩容，商业银行金融零售业务的日趋丰富和居民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏，潜在的理财需求日益迫切。
2007年底开始的全球金融危机至今硝烟未散，它对中国人来说成为金融知识方面的普及和教育机会。另外，目前日趋逼近的通货膨胀明显让老百姓感觉手里的财富在缩水，在日益强烈的通货膨胀预期下，越来越多的人担心自己辛苦积攒的劳动果实被通货膨胀“偷走”，并开始制定以“抗通胀”为目标的理财计划，以期实现财富的增值保值。同时，在银行低利率的时代，传统的银行储蓄理财手段显然已不能满足资产的保值增值需求，以各种金融投资工具为载体的理财方式让人们尝到钱生钱的喜悦和乐趣，中国的理财市场因此逐渐热了起来，甚至成为人们津津乐道的话题。
目标规划是理财的关键
《数据》：如今说全民理财一点也不为过，大家最关心的是该怎样理财，抱着怎样的心态理财？
刘腾：家庭理财最关键一点就是弄清目的、规划目标。大多数家庭理财的目的是为了保值增值，但这并不应当是惟一的理财目标。一个成功的理财规划应该与自己的人生规划相结合。一个家庭或一个人在不同的发展阶段有不同的需求。为了实现不同阶段的不同目标，应付可能出现的各种风险，要有足够的家庭财产予以保障。而理财就是为生活理想的实现提供必要的金融保障。从这个意义上讲，理财应该成为家庭或个人人生规划的一部分。具体可分为以下三个步骤。
首先要分析自身的财产状况，这是理财的前提。包括现有的家庭财产构成如何，有多少用于买股票，多少用于买债券，买基金，买保险⋯⋯现在的月收入中工资性收入、财产性收入分别有多少等等。各种可能性的支出也要做一个分析梳理，这些都要了然于胸。
其次要找准目标与现状之间的差距。比如说未来要实现某个阶段的人生目标，需要的家庭财产是100万。而现在只有50万，这只是量的差距。另外还有考虑结构的差距，即现在的家庭财产配置方式与理想的家庭财产配置方式之间的差距。
三是弥补这种差距。这就涉及到家庭理财的路径选择问题。你所选择的理财工具，其实就是现实到梦想的路径。在理财方式的选择上要考虑理财的时间周期、产品的选择、要达到的目标。切记理财产品的选择不是单一的，理财应该是一个综合的方案。
资产配置理念要及时更新
《数据》：过去中国老百姓的理财方式往往只是银行储蓄，而现在却有更多的方式可以选择。该如何选择呢？
刘腾：以前是单一的储蓄，现在和未来更需要的是，集各种方式于一身的综合性的一揽子理财方案，简要地说就是要有家庭资产配置理念。由于绝大多数老百姓富裕程度并不高或者是富裕起来的时间比较短，这种资产配置理念普遍缺失。
何谓资产配置？简单说就是在可供选择的理财工具之中，把资产按不同的比例进行分配。决定配置比例的因素包括人生目标、资产现状等。家庭资产配置要达到两个目的：一是实现财产的增长计划，满足未来的规划需求，这是第一层次。第二层次叫风险配置和管理。不同的理财产品有不同的风险概率，无论是通过自己分析还是通过专业的方式来选择，都要能够识别家庭或个人理财的风险在哪里，从而达到正确的配置风险、管理风险的目的。
配置资产时还要分析自己的行为模式和性格特征是风险偏好型还是稳健保守型。结合不同理财产品的风险程度，结合自己阶段性的职业规划和人生目标，适时动态调整自己的投资选择。如果是风险偏好型的理财风格，可以把资产向股票、高风险的债券等这些风险比较大的方面配置，比例可达到50%―60%。如果是稳健保守型，可以把60%以上的资产做银行储蓄、买国债。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这是资产配置时降低风险的最好选择。
市场很大但产品选择有限
《数据》：现在市场上出现的理财产品可谓是五花八门，让人眼花缭乱，如何选择适合自己的理财产品？
刘腾：目前中国的理财市场很大。有预测说今年中国的理财市场能够达到1200亿美元左右。但相较这个庞大的市场而言，目前中国家庭理财可供选择的产品仍然比较单一。
主要有以下几种。一是股票。大多数投资者认为股票是高风险高收益的投资方式。投资炒股的人需面对投资失败的风险，这对心理因素和逻辑思维判断能力的要求较高。建议最好不要进行单一股票投资，小的资产组合应有十余种不同行业的股票为宜，这样的资产组合才有调整的弹性。对于普通百姓来说，投资股市风险是较大的。
二是债券市场。许多稳健型投资者，尤其是中老年投资者对债券市场情有独钟。特别是国债，收益风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳健。但相对其他产品而言，投资的收益率仍然很低，尤其是长期固定利率国债的投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。
三是银行理财产品。大多数投资者认为这是不错的投资方式。其强大吸引力在于诱人的预期收益率和较短的期限。但目前理财产品的同质化现象严重，可供选择的不是很多。
其它还有基金。它具有专家理财、组合投资、风险分散、回报优厚、套现便利等特点，还有专业投资团队帮助分析操作，不需要投资者投入太多的精力。虽然现在的基金市场没有给投资者带来太多的惊喜，不过在存款利率较低、股市风险大的情况下，基金仍成为许多投资者一往情深的对象。
另外还有信托类产品、保险理财产品。但实际上真正让你能够获得高收益分红的保险是没有的。PE(私募股权投资)目前中国人了解得还不太多，它在国际上的最高收益可达到30%以上，应该是未来中国人资产配置的重点方向之一。
专业化建议有助规避风险
《数据》：那么，是不是百姓选择理财产品时都存在着较大的风险？如何规避这种风险？
刘腾：中国的理财市场很大，也是一个新兴的市场，可供选择的产品不够丰富，也缺乏专业化的从业人员。而大部分的理财产品市场是一种售卖式的模式，比如说一些保险公司和商业银行的理财产品。这使得理财市场不自觉地存在短视的倾向，或者说暗藏更大的风险。
作为一个成熟的投资人，作为富裕家庭和个人，他们是可以尝试独立做风险性较高的投资。但是对于普通家庭和个人，更多的应该是依靠独立的第三方理财机构提供建议。
正确的家庭理财方式范文5
关键词：大学生理财方式选择
一、研究背景
伴随着科技和互联网在金融领域的广泛应用，理财方式变得更加多样化，除了银行储蓄、证券等传统的理财方式外，以“余额宝”为代表的新兴理财方式通过互联网这一平台受到大众的青睐。大学生作为社会上一个庞大的特殊群体，对新事物的接纳能力很强，对理财也展示出了极大的兴趣，但是受各种因素的制约，使得大学生在选择理财产品时面临着许多问题，无法选择出最适合自己的理财方式。Chen&Volpe（1998）提出大学生缺乏个人理财方面的知识，这会限制他们做出财务决策。张晓军等（2009）认为，很多大学生不知道何为理财，当然也就不懂得如何进行科学的理财。与此同时，大学生在离开父母以后拥有了独立支配财产的机会，是理财市场上的潜在客户，具有极大的发展空间。但是市场上专门针对大学生设计开发的理财产品可谓凤毛麟角。谢楠等（2010）根据收集来的数据采用计量经济学的方法建立Logit计量模型，分析结果发现，影响大学生投资行为的因素有性别、家庭、专业和周围人的影响。池丽旭、张广胜等（2014）从人才培养、金融专业投资和家庭教育角度对大学生理财方式的选择提出建议。王影（2016）提出：高校大学生是新知识新产品的积极追逐的活跃对象，要及时观察他们对市场产品的反应行为的变化，便于及时更新相应的理财产品满足他们的需求。
二、研究目的及意义
大学生作为21世纪的开创者，其理财观念和理财方式反映了当代社会青年人的价值追求。在大学阶段能够拥有一个良好的“财商”，树立理性的理财意识，养成良好的理财习惯对个人的长远发展和社会的不断进步有着深远影响。本文采用问卷调查的方式对大学生的理财方式选择问题进行研究，以理理论和计划行为理论为理论模型，通过描述性分析和相关性分析来重点探讨可支配资金、个人理财知识和家庭教育等对大学生理财方式选择的影响，揭示当代大学生的理财选择偏好以及目前理财市场上存在的不利因素，并提出合理化建议，旨在加强大学生的理财观念，更好地为大学生合理理财服务。
三、研究方法
以理理论和计划行为理论为理论模型，采用描述性分析和相关性分析来对当代大学生理财方式的选择进行探讨。
1、理论模型设计
（1）理理论及模型
理理论（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理论基础来自于社会心理学，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，该理论的主要目的是用来解释和预测人类的行为。根据理理论，一个人的某些特定行为表现是由其行为意愿所决定的，同时行为意愿又受到个人行为态度和主观规范的双重影响。
（2）计划行为理论及模型
计划行为理论（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根据理理论所提出的。Ajzen认为理理论在解释和预测个体行为时存在着两个重大的缺陷：第一，只通过个人的意愿来预测行为的发生，可能会忽略其它重要的影响因素；第二，理理论并未涉及个人可能无法自主决定的行为意愿或无法充分根据意愿来行使特定行为的情况。因此，Ajzen在理理论的基础上，提出了计划行为理论。
2、数据分析
（1）描述性分析
样本中男女比例大致为1：2，文科学生占比52.3%，工科学生占比27.7%，理科学生占比16.9，艺术类学生占比3.1%。其中，每月可用于理财的金额在300元以下的大学生有56.9%，在300-500元的大学生有19.2%，在500-700的大学生有8.5%，700元以上的有15.4%。
影响因素分析：
样本中影响大学生理财选择的最大因素是可支配的资金，占比80.17%。由于当代大学生每月资金有限，可用于理财的金额更是寥寥无几，理财资金的匮乏无疑极大程度上限制了大学生的理财投资行为。
其次是个人理财知识和家庭理财观念，目前各大高校开设的理财课程较少，对经管类学生培养目标的认识不够深入，教育更偏重于理论知R，不重视实际运用，经管类大学生能够运用理论知识去进行实际理财投资的能力不够。从总体上看，大学生受专业、兴趣等各方面因素影响，理财知识较为匮乏，导致了他们尽可能地选择风险较小的理财方式进行投资。此外，家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教能使孩子从小就养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提升有很大帮助。而我国绝大多数家庭的理财教育都比较贫乏，孩子从小就缺乏理财意识，到了大学这一状况也没有得到改善，对我国大学生的理财能力造成了较为严重的影响。
理财现状分析：
大学生作为社会最新鲜的血液，无疑是享受互联网金融飞速发展带来的便利的最新群体。随着支付宝等理财产品越来越深入生活，大学生在选择理财方式时更多的倾向于电子理财产品比如余额宝等，这类理财产品能够得到大学生青睐的最大理由就是：简单易操作，风险较小。但与此同时，大学生也要增强风险意识，任何新兴事物的兴起都伴随着潜在的风险，有的风险来自产品本身或者市场不成熟，有的风险来自对产品的认识不足，所以大学生在选择电子理财产品时要认真了解产品情况，尽可能选择信誉良好的理财产品；要有隐私意识，不随意透露自己的真实信息资料，保护好个人隐私。其次是银行储蓄，储蓄代表的是银行信用，风险小，收益稳定。样本中有69.2%的大学生表示个人家庭的理财方式就是银行储蓄，家庭对子女的影响是潜移默化的，家庭理财观念及选择毫无疑问会影响其子女，进而影响大学生的理财选择。而选择股票和基金的大学生，一方面是自己拥有一定的闲置资金可以用来理财，且具备了相关的专业知识来进行股票基金操作，以希望获取高额回报；另一方面，股票的高风险性使得大部分大学生很难选择股票来进行理财。
21世纪互联网金融飞速发展，各种理财产品应运而生，理财公司在提供理财产品时往往附带其他的服务。目前大学生获取理财知识和信息的途径很少，而理财市场瞬息万变，理财机会稍纵即逝，他们希望能够从理财产品中得到及时的理财信息来调整自己的理财计划，而大学生理财知识的匮乏致使他们更需要一个专业的理财软件来引导自己进行理财投资，从而降低风险，提高收益。
（2）相关性分析
家人理财观念与大学生理财观念的相关性分析：
表2可以看出，家人的理财观念与大学生理财观念之间的显著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理财观念与大学生的理财观念之间有很强相关性的结论。
风险偏好与理财方式选择的相关性分析：
同理可得，大学生理财观念与其理财方式的选择之间的显著性水平均小于0.05，所以可以得出两者之间具有相关性的结论，理财观念影响理财行为。并且由相关系数均为正值可知，有相关关系的两者之间的相关关系为正向，在后续的结论研究中可考虑从此方面提出合理化改进建议。
四、存在问题
当代大学生普遍理财知识匮乏，对于经管类大学生而言，高校在制定培养方案时只注重理论知识的传授，而忽视了实际运用，经管类学生理财能力不足；对于非经管类大学生，他们的理财知识是极其匮乏的，面对市场上的理财产品，他们没有充足的专业知识来指导他们进行理财选择。
大学生可用于理财的金额太少，经济来源单一，独立谋生能力差，除去每月的必要开支，很难拥有闲置的资金来用于理财投资。
市场上理财产品不够丰富，可供大学生选择的理财方式太少。根据调查研究，绝大多数大学生反映目前市场上的理财产品很难能够满足自己的需求。
理财产品投资门槛过高，宣传推广不到位，大学生对其了解不充分。
五、提出建议
各大高校积极开设有关理财方面的选修课程，建设系统的大学生理财课程内容体系。同时在校园内积极开展理财活动，如“模拟炒股”、“模拟银行”等，通过实践教育，加深大学生对各种理财方式的理解，从个人理财规划开始，对自己的财富进行归类组合，找准理财方向，规避风险，按期进行损益评估，获取经验教训，真正做到学以致用。
大学生要明确理财目的，选择正确的理财方式，不断拓展自身的理财知识，也可咨询专业人员并结合自身实际情况来确定理财方式，不要盲目选择和投资。
大学生群体蕴含着极大的市场潜力，金融机构应针对大学生需求推出更适合他们的理财产品，推动大学生理财渠道多样化；要加大理财产品的宣传力度，降低门槛，让大学生轻松理财，稳定收益。
家庭教育对大学生树立正确的理财观是至关重要的，家长要用正确的理财观念去影响子女，充分发挥对大学生个人理财应有的教育职能，培养大学生理财投资的兴趣，帮助大学生认清风险，提高风U防范意识，正确引导他们制定切实可行的理财计划。
参考文献：
[1]Chen，Haiyang，and Ronald P. Volpe.An Analysis of Personal Financial Literacy among College Students[J].Financial Services Review，1998，7（2）：107-28.
[2]张晓军，赵海晓.大学生如何合理理财[J].出国与就业，2009（12）：8.
[3]谢楠，陈鑫.当代大学生投资意识及行为分析[J].现代商业，2010（12）：286-287.
正确的家庭理财方式范文6
在乌市某广告公司当策划的唐女士是一个追求时尚的80后，按理每月2000余元的工资在乌市算中等收入水平，可唐女士却是不折不扣的“负婆”，每月的工资花完不说，还得透支信用卡才能满足自己的日常消费。
在超前消费的观念引导下，像唐女士这样的人经常有很多疑问：钱不够花怎么办?需不需要理财?如何理财?
专家表示许多人在投资理财上缺少长期规划，可以从4个方面进行改善：节省日常生活开支，制订储蓄投资计划，安排保险计划以及进行投资技能培训。
一些理财人士还针对年轻人提出理财建议：在校大学生学会节约、养成良好消费习惯。对于在校生来说，大学生通常没有固定收入，大部分仍需父母供养，应以节约为本。拿到生活费以后，最基本的做法就是管理好自己的零用钱一生活基本开支和购物分开计算。最简单的方式是制作一个记账本，把每天的花费详细记录下来，到月末的时候，回顾一下购买的物品哪些是必需品，哪些是不必要消费，慢慢总结，养成良好的消费习惯。
在单身期，将自己30％的收入选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，并选择10％的资金作为活期储蓄，以备不时之需；在家庭形成期，可将35％投资于债券和保险，15％留作活期储蓄；在证券市场上要有长线投资的意识，可采用基金定投方式获得长期收益；办理房贷要遵守“三一定律”，即每月的房贷金额以不超过家庭月总收入的1／3为宜。
理财三大误区
误区一 没财可理
许多人觉得自己刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是不对的，理财不分多寡。正所谓“你不理财，财不理你”。千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。
误区二 不需理财
有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱，因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。
误区三 会理财不如会挣钱
很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。
对症下药。针对刚参加工作的80后无财可理的现实情况，理财专家称，理财不在乎钱多钱少，每月节余100元也是理财。
对于这个年龄段的80后而言，第一就是要懂得开源节流。根据自身资金状况，确立理财目标，积少成多。在资产分配上需要一个基本原则，分散投资，通俗地讲就是“鸡蛋不要放在同一个篮子里”。
成家的“80后”
25岁以后，80后距离婚姻生活也就越来越近了。结婚是一个人的重大转折点，如何为家庭理财尤为重要。
