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家庭理财的策略范文1
家庭情况
王先生，43岁，国家机关公务员。妻子吕女士，40岁，地方事业单位部门负责人。儿子王镭，17岁，就读于崇文区某重点高中二年级。父母均有稳定的退休金和医疗保险。
财务状况
王先生月收入3800元(税后)，妻子月收入2500元(税后)，另王先生稿酬收入每年共计1．5万元(税后)。双方单位均有比较完备的医疗保障及养老保障。王先生家中目前有银行存款20万元、国债5万元、外汇5000美元。现居住一套70平方米、现值为4500元／平方米的住房，房屋无贷款、免收物业费。王先生家庭日常基本生活开销为 1000元／月(通讯及交通费用由单位实报实销)，吕女士服装、美容、健身费用约1200元／月，王先生社交费用约为1000元／月。另外，儿子教育费用约1000元／月。其它非固定的费用约为5000元／年。
投资偏好
作为双职工，王先生夫妇的工作及抚养孩子的负担较重，没时间了解投资知识、打理家庭资产，也不愿意承担过大的风险，属于中庸偏保守型投资者。
理财目标
首先要为儿子接受高等教育进行资金准备。短期希望购买20万元左右的轿车一部，早日实现成为有车族的梦想。中期准备靠“以租养贷”方式更换一套面积更大、生活配套更加完备的住房。
财务状况分析
王先生一家的财务状况分别见表1、表2及图1、图2。
定量分析
从表1和表2分析王先生一家财务的相应指标比率。
资产负债率 王先生一家有较好的住房福利，目前暂时没有任何负债，资产负债率为0。
投资比率 流动资产／净资产=291300／606300=0．48 GO．5。可以看出，受王先生夫妇工作背景及生活精力的局限，王先生一家用于投资的资产占总资产的比率偏低，财富的增值性不强。
流动性比率
流动资产／每月支出二291 300／ 4200=69．3，这说明王先生一家的流动性资产可以满足全家69个月的开支，资产流动性较好。
储蓄比例／ 盈余／收入二35200／90600=0．39，也就是说王先生可以将收入的39％用于投资或储蓄。
家庭收人贡献度王先生贡献度二王先生年收入／全家年收入二60600／90600=67％，吕女士贡献度二100％― 67％二33％。
定性分析
王先生一家是典型的公务员家庭，虽然收入不高，由于有较好的福利及社会保障，家庭的资产负债率很低。但通过分析不难发现王先生家的金融资产全部集中于单一的储蓄产品，税后年收益率不到2％(低于3％左右的通货膨胀率)，这样的投资既不符合分散金融风险的基本投资原理，也较难实现王先生的各项理财目标。另外，王先生与吕女士分别是公务员和事业单位中层管理人员，其退休后的养老保障比较稳定但肯定少于现有收入，家庭医疗保障虽然比较完备，但没有购买任何商业保险，家庭抵御意外风险的能力较差。
理财建议分析
量入为出，合理节省资金
王先生一家理财目标的实现基本依靠收入结余。从全家的日常开支来看，家庭的日常生活费用、吕女士的开销、王先生的社交费用与王镭的教育经费大体相当。除基本生活费用的数额处于合理范围之内以外，王先生的日常应酬应该从全家的总体理财目标着眼而有所节俭，吕女士如果能够利用集团采购、反季节消费、网上购物等节约的方式 消费，也可以在保证生活品质的情况下减少支出，为目标的实现累积更多的资金。
购买保险，提高抗风险系数
王先生、吕女士所在单位的福利较好，但仍建议双方适当地购买保障类保险及医疗等保险，以提高家庭抵抗意外打击的能力并提升未来生活水准。
组合投资，拒绝财富贬值
王先生属于中庸偏保守型投资者，且需要养育孩子，因此应该不断提高获利能力，寻找中、低风险的投资组合，以实现“在保证财富不贬值的基础上(年收率大于等于3％的通货膨胀率)，适当提高收益率”的理财目标。
王先生身为公务员，职务要求他不得涉及股票市场。考虑到他的日常工作及生活负担比较重，又缺乏金融知识和相关理财信息，建议准备适当的资金(以6个月日常生活费用为宜)作为应急准备，此部分资金可以投资于“双利账户”或货币市场基金等理财产品，以求在保证资金流动性的前提下，提高收益率。其余的可以在银行等专业机构的建议下适时购入专家理财类产品，例如基金或银行推出的各项理财产品。
目前，王先生可以按照7：3的比例投资金融市场：70％投资于低风险产品或固定收益产品，包括债券、债券基金，长期年收益率预计在4％左右；另外三成流动资产可以在专家的建议下投资于平衡基金、股票型基金、封闭式基金等中风险的产品。
盘点财富，教育生活两不误
王先生正在读高二的儿子明年将升人大学，目前大学生的年花费(含学费及住宿费用)约在15000元左右。现在要考虑的是，儿子王镭单项支出的增加，会在相对较长的一段时期内(4年)降低家庭的盈余收入，这是否会影响王先生一家的财务状况及生活、理财目标的实现呢?
王镭将在2006年升人大学，届时家庭的月度现金流量及年度收支会发生一定的变化，具体比较见表3。
从表3可以看出，儿子上大学后，王先生的家庭每年仅比现在多支出3000元，目前的家庭资产状况完全可以负担该部分费用。
谨慎购车，合理配置需求
王先生希望近期购买20万元左右的汽车一部，原因是上下班过于操劳，且同事都已购车。但综合考虑王先生的住处及目前的财务状况，购一部20万元的汽车是否有必要呢?先算一笔账：假设近期王先生实施购买行动，则家庭的资产负债和年度收支情况分别见表4和表5。
经比较可见，投入20万元资金购车，将大大降低王先生一家的流动资产额及年度盈余，分别减少了191300元和 20000元。因此，建议王先生综合自身财务状况，考虑购入13万元左右价位的中档汽车一部(月保养费用及燃料开支也会随之下降)，并在十一、春节等促销季节购买，不要因为一时资产的不合理规划，造成家庭的财务风险。
家庭理财的策略范文2
【关键词】家庭理财；工薪阶级；方案
中图分类号：F8
文献标识码：A
文章编号：1006-0278（2015）05-031-01
百姓家庭虽然有穷有富，但家家有本难念的经，其实，富裕家庭在某些方而往往比贫困家庭的烦恼还要多，百姓家庭对付金融危机的办法没有本质区别。许多事实证明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于对“物质利益”的纷争，但防止起来却很困难，这也就说明了树立正确的家庭理财理念、掌握科学的理财方法显得尤为重要。
一、家庭理财的含义
所谓家庭理财从概念上讲，就是学会合理、有效地运用和处理钱财，让白己的财产实现效用最大化，以达到最大限度地满足日常生活需求的目标。简言之，家庭理财就是利用金融和企业理财的方法对家庭经济进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。
二、家庭理财的方式
家庭理财的投资方式归纳起来有13种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、珠宝。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，然而却需要丰富的鉴赏能力和专业知识，非普通百姓所能操作；邮票的收藏在百姓家庭中较为普遍，可将其作为投资，见效并非十分理想，作为个人的收藏爱好或许更加适合；外汇的运作受国际金融形势影响，有很大的不确定性，有较大风险；彩票，近乎赌博，也只能作为一种生活的调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运作上。
三、工薪阶层家庭理财意识和策略
所谓工薪阶层，就是指以取得工资，薪金所得作为其主要收入来源的家庭。随着我国经济水平的不断提高，工薪阶层的可支配收入也逐年增长，百姓也有了一定的积蓄，同时也而临医疗、养老、子女教育、住房等现实问题有待解决，社会中，包括本人在内的绝大多数家庭都属于工薪阶层家庭，以下将针对收入，年纪和财产意识类型的不同对家庭理财的防范意识和对策进行分析。
（一）树立防范风险意识
理财其实是一种价值观，一种生活态度，理财的最终目的是通过合理的财务规划和实践，以实现家庭资产收益的最大化，实现适合自己的生活目标。工薪阶层在参与理财活动时，应该客观分析自身的综合条件，设定合理的预期收益，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。
（二）按照人生阶段、家庭收入层次和风险偏好分别投资理财分析
首先，合理的个人理财，需要根据不同的家庭财务情况和不同的人生阶段以及未来可能的变化，制定理财的具体方案。
其次，目前根据普通的工薪阶层收入区间，我们将工薪阶层分为二大类：低收入群体、中等收入群体和高收入群体。对于低收入群体，我们建议其采取保守型策略，在资产配置中，以比较安全、流动性高的储蓄存款为主。如果某些家庭或个人生活负担较轻，也可尝试购买定期定投基金。对于中等收入群体，除基本的保值型工具存款、货币市场基金、国库券外，还可以适当配置些银行理财产品、基金甚至是股票。对于高收入群体可以根据白身或家庭的风险偏好程度和情况，合理配置财产。
最后，根据家庭的投资组合状况可以粗略地将其风险偏好概括为二类：保守型、中立型和进取型。保守型家庭对风险的承受能力较差，在投资过程中追求“保值”，极力回避风险。因此，我们建议此类家庭持有收入型投资组合，增加定息性资产的比重，减少成长性资产的比重。中立型家庭的风险承受能力在二种类型中趋于中等，此类家庭要求其资产要有一定的增值潜力，风险在一定可承受限度内可以承受。因此，建议持有中性投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占50%-70%；定息性资产占30%-50%。进取型家庭的风险承受能力最强，因此可以持有积极增长型投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占80%-100%；定息性资产占0%-20%。进取型家庭风险承受能力强，可以最大限度的介入股票市场，参与股票买卖交易，在获取股息收入的同时，努力争取资本利得收入。然而，股票价格波动频繁，股票市场风险较大，因此，我们不建议家庭或个人把其全部积蓄用于“炒股”，甚至是负债“炒股”。
四、结语
资本是有机会成本的，在当前经济形势下，如果我们不会进行合理有效地投资，资本运作的不恰当就意味着贬值，特别是对于当前中国储蓄市场火爆，金融投资市场低迷的情况下，合理的家庭理财不仅可以实现家庭财富的保值、增值，也能极大的带动国家金融市场，使社会经济形势的发展更加良好。良好的社会经济发展形势，也会反哺在家庭经济上，使得家庭财产稳定增长，从而实现家庭财产使用效益的最大化。
参考文献：
[1]陶开宇.工薪阶层的理财策略分析[J]财会研究，2007（6）.
[2]钟本刚，盛朴工薪阶层个人、家庭理财概念与典型案例研究[J]金融经济，2007（18）.
家庭理财的策略范文3
关键词：工薪阶层；家庭理财
1 工薪阶层理财现状
中国老百姓特别是工薪阶层普遍的理财意识弱，认为理财就是储蓄，就是买国债、吃利息等理财观念。据估计，中国人仅仅有百分之二的收入来自投资所得，而我国居民投资收入仅占2%的情况，是因为人们的投资基本上局限在银行储蓄这一个手段上。
另一方面，中国的老百姓特别是工薪阶层普遍的理财技巧差，普遍存在着羊群行为（指动物牛、羊等畜类成群移动，觅食，后来这个概念被引申来描述人类社会现象，指大多数人一样思考、感觉、行动，与大多数人保持一致。以后羊群效应被金融学家借用来描述金融市场中的一种非理，指投资者趋向于忽略自己的有价值的私有信息，而跟从市场中大多数人的决策方式。
目前，国内部分商业银行推出的所谓的个人理财产品、服务，如外汇理财、人民币存款业务、基金销售等，仅仅是单一的银行产品或服务，严格意义上说并不属于真正的个人理财，因为这些产品与服务并不是从其服务对象的真正客观、实际的状况并结合生命周期，风险状况，长远规划等情况进行综合设计的，国内的银行推出理财产品并没有建立完整的体系。
2 家庭理财的基本原则和步骤
2.1 收益风险均衡原则
收益风险均衡原则，要求家庭对每一项家庭经济活动，全面分析其收益性和风险性，按照收益和风险适当均衡的要求来决定采取何种行动方案，在实践中趋利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原则
在组织资金收支平衡问题上，既要量入为出，根据现有财力来安排各项开支，又要量出为入，对于重大的支出要积极开辟财源；
2.3 投资分散化原则
投资分散化，就是让家庭在投资时要注意投资品种的适当搭配和组合，使得投资组合的风险小于单一投资的风险。
2.4 成本效益原则
成本效益原则，就是要对家庭经济生活中的所费与所得进行分析比较，对经济行为的得失进行衡量，促使成本与效益得到最优的结合，以求获得更多的盈利。
家庭理财基本步骤：
（1）搞清楚家庭经济来源是多少。这时需要参考的是家庭资产负债表或家庭收入支出表，它们有助于评估家庭的财务状况；（2）确定符合家庭实际情况的财务目标，这个目标越具体越好，而且可以是分项目分阶段的目标；（3）为各个分目标确定具体的财务计划；（4）实施并坚持执行家庭的计划；（5）经常检查家庭的财务状况，及时解决出现的问题，根据实际情况调整家庭的财务目标和计划
3 家庭理财规避风险的建议
首先要具备必要的知识储备是增强风险控制能力的基础理财的关键，但要想使每一个家庭的财富由无至有、由小变大，就一定要熟知和运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，只有具备了必要的知识才可能实现家庭财富的最优配置。
其次，合理消费，如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等的支出，这就要求我们合理计划每月的家庭消费支出。合理消费的控制可以通过培养家庭记账习惯来逐步建立，记账的好处在于确切列出生活具体花费过程，以利于发现可以进行家庭财务节流的环节，当前许多电脑软件都可以帮助家庭管理者分析日常记账的资料。
再者，风险转移也是必要的。转移家庭理财风险不是以邻为壑、损人利己，转移家庭理财风险是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险尽可能地转移给专门承担风险的机构或个人转移风险的常见方法有：间接投资法、在保险公司购买保险、在债权投资中设定保证人。转移风险是把风险转让给他人，那么为这种风险转让就得付出一定的代价，如支付保险费；或降低交易的收益，转移风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能发生的损害转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于稳定投资的营运、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活或投资经营。
最后，家庭理财的重要目标之一也就是要应对好未来支出需求的增加，按照家庭生命周期顺序来看主要有购房费用、子女教育费用、养老费用形成了未来弹性需求较大的可能支出。
参考文献
家庭理财的策略范文4
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
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家庭理财的策略范文5
关键
词：通货膨胀压力；家庭理财；
如今通货膨胀预期日益强烈，随着房地产、自来水等生活必需品的涨价，到后来肉、蛋、蔬菜等价格的上涨，尽管官方的CPI数据仍未有明显上涨，但普通百姓确实感受到了物价上涨带来的开支压力。在通胀压力下，如何选择合适的投资方式，正确理财，才能对抗通胀，分散风险，实现家庭资产保值增值，已成为很多家庭日益关注的问题。在面临通货膨胀时，按投资理财的主要目标，就是对抗通胀，即在保证生活水平不降低的同时，尽可能的分散投资风险，实现家庭资产的保值增值。因此，通胀下家庭的投资理财方法是：
1、理清家庭的财务状况
家庭收入是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。同时，通过记账可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，使每一分钱都用在该用的地方。"月光族"如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再"度日如年"了。
2、理清家庭的理财目标
家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。
家庭理财按六个时期有不同的目标：（1）单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。（2）家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。（3）家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。（4）子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大，可继续投资在适当的保险上。（5）家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式，可以抽出相当比例的收入投入股市或基金中。此外养老保险也是较稳健的选择。（6）退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整
此外，家庭需要准备一笔应急金以备临时之需。这笔资金的主要用途在于为家庭成员需要变动工作的暂时性失业，或者因生病短期无法工作等原因暂时丧失收入来源而提供生活费用。建议单独设立一个流动性很好的独立账户，非临时紧急情况不要动用，例如平时给家电更新换代、黄金周旅游之类的开支不要动用此账户。可以选择银行七天通知存款、货币市场基金等作为应急金。
3、弄清家庭的风险偏好
风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。
现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择。（1）储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。（2）投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。（3）投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。（4）保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。
4、做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机
大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一、两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。
"1/5理财法"，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；4000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；4000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；4000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；4000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。
5、做理财效果跟踪与评估
由于家庭的收入状况，财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。"别把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，尤其是一个漏的篮子"。对于我们的投资，要及时进行跟踪，如投资账户的收益，债务类账户的负债变化情况，还要及时了解家庭当前的财务状况及相关信息，调整投资组合，优化完善投资项目。例如：原来理财目标的设定是否理想？有没有充分发挥应有的投资效果？有没有造成不必要的损失？
总之，无论通胀与否，无论什么投资方式，如果1块钱的东西你8块钱买来，都不容易获得良好的回报。而如果1块钱的东西，5毛钱买，也许还能获得些回报。这其实就是价值投资的真谛。通胀环境下，各种投资方式都会有各自的问题。能否获得合理的回报，与投资方式有关，但更与价值投资有关。
参考文献：
家庭理财的策略范文6
由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。
在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投舞组合中应以风格稳建的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。
家庭理财的4321定律
在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。
一是家庭的风险属一性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例
三是适合自己的投资方案确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金：风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。
人生五阶段家庭资产配置
在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。
第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。
这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。
理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。
风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。
资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％：稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％：保险10％。
第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。
这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题，另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
理财目标：子女教育经费；购房款等。
风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。
资产组合建议：积极性投资60％：稳健型投资30％；保险10％。
第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。
这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。
理财目标：子女教育费：转换高档住房的费用：开始为养老积累财富。
风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。
这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。
理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。
风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％：保险10％。
第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。
这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。
理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。
风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。
资产组合建议：积极型投资10％：稳健型投资90％：保险投入开始获益。
理财的十条忠告
家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。理财专家给出了十条忠告。
一、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。
二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。
三、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。
四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
五、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
六、 使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。
七、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。
八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
九、不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。
