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理财产品市场分析范文1
1.从年龄结构看，年轻的人大多比较敢于投资，了解这方面的知识也比较多，而年纪大一些的人大多比较保守，即使有投资，投资所占的资金比重也只是其收入的一小部分，大多数人还是会选择储蓄等风险小的方式。我们也可以看到，有55.1%的人都是选择以自身收入的0%-20%进行投资，说明人们大多还是倾向于使用较少的资金进行投资，0%-20%这一区间在大多数人所能接受的范围内，如果赚钱当然好，而如果失利也不会对其的生活造成过大的影响。由此可见，国人在金融危机的洗礼之后，对投资活动持谨慎态度，不愿将手中资金用于投资获利，对市场前景持不太乐观的态度。尤其是风险承受能力较弱的中老年人更不愿进行投资，反而是手中富余资金较为缺乏的年轻人看准金融危机过后的市场低迷时期，积极进行投资建仓，期望当经济转好之时自己的投资为自己带来丰厚的报酬。
2.从理财产品信息渠道看，年轻人较为容易接受新鲜事物，而且网络的信息流通能力远远大于其他传统媒体，报纸、电视等传统媒体的主要宣传对象应该定位为不太接触网络的中老年人，因此此类媒体上的广告应迎合中老年人的兴趣口味，在关键版面或关键时段放出，取到更好的效果。
3.人们投资的方向主要有储蓄、股票、国债、基金、期货、收藏品等方面。人们在选择理财产品时，主要考虑收益率、风险以及投资期限。近些年来，不少新兴的投资方式也逐步获得了人们的青睐，比如期货、外汇、黄金以及收藏品等，这些新兴的方式大多具有高风险高收益的特点。
4.在投资期限的选择上，人们大多选择半年至一年以及一年至三年，两者所占比例分别为34.7%和38。1%。主要原因在于，短于六个月的投资收益率过低，对普通投资者等对于资金流动性没有特别严格要求的投资者来说没有吸引力，而三年以上的长期投资，虽然其收益率较其他投资为高，但期限过长。考虑到资金流动性和金融市场变化迅速的特点，大部分投资者普遍倾向于半年至三年的中期投资，投资收益有保证的同时也不会挤占资金，影响通过资本运作获取最大收益。
二、今后银行理财产品发展趋势
1.理财产品期数和规模不断扩大，但增速会放缓。
2.理财产品不断推陈出新，投资范围越来越广，产品结构日益复杂。
3.客户更加理性关注风险。主要由于全球股市调整，与股票挂钩的银行理财产品出现了大量的零收益、负收益事件，客户与银行间产生了一些纠纷，对银行理财产品的发展造成了一些负面影响。
4.银行理财产品成为重要的常规投资产品之一。目前银行理财产品已经成为商业银行重点发展的战略性业务，商业银行基本建立起发展理财产品的管理体系，理财业务走入正常化发展轨道。
5.理财产品以短期为主，趋向基金化。由于目前我国处于加息周期，特别是近期物价上涨较快，中长期理财产品的发展受到一定影响，另外，由于客户对产品的灵活性要求越来越高，已经有银行推出了随时开放的产品，理财产品基金化趋势明显。
三、对银行等理财产品发行方的建议
1.保证收益，风险合理。收益与风险作为投资者选择理财产品的两个主要影响因素，银行应给予足够的重视。收益与风险要相互搭配，收益以风险为代价，风险以收益为补偿，而且最好能够确定一个基准收益率，令投资者获得基本的回报。当收益低于预期时，应对投资者做出合理的解释。
2.细分投资者类型，做出合理理财建议。我国商业银行的理财产品差异化不明显，产品开发缺乏深度，理财缺乏细致的市场划分和明确的产品定位[2]。对于不同年龄、不同风险承受力的投资者要提出不同的理财建议，推荐不同的理财产品供其选择。虽然投资者对自身的情况会有所保留，但银行处于对投资者负责的态度，还是应该积极了解投资者有关做出理财决策的个人信息。
3.利用自己的行业优势、网点优势做到理财便利化。银行可以自动将投资者的储蓄账户与其理财账户相挂钩，减少投资者的转账操作，方便其投资理财。另一方面，银行要利用其网点广布的优势，让普通投资者一出家门即可进行全面系统的理财活动，而不需要到某些指定的规模较大的支行才可以进行有关投资理财的全部操作。
4.普及理财相关知识，简明理财产品说明。从今次调查中我们发现，广大人民群众对金融理财业务并非十分了解，对其中一些术语基本没有认识。这就要求银行在平时的宣传中不仅要以销售产品为目标，还要以普及理财基础知识为目的。虽然这次调查我们并没有深入到对单只理财产品的考察，但从活动中接触到的宣传资料来看，理财产品的宣传材料普遍过于专业，普通投资者对其理解有限，从而难以到达预定的宣传效果。
参考文献
[1]蒋剑平.银行理财产品的发展现状与未来趋势[J].农村金融研究,2008(04).
理财产品市场分析范文2
关键词：商业银行理财 问题 建议
一、我国商业银行个人理财业务的发展现状
进入“十一五”之后，我国经济持续稳定发展，使我国国民收入显著增加。我国国民个人财富的积累及流动催生了个人金融服务市场的变革与发展。我国商业银行的业务能力也呈现出多元化、多层次发展。从理财产品的发展形势看主要表现在：
（一）理财产品规模多样化
随着国民收入显著增加，人民的消费资金投入由原来单一的“应急”“防老”逐渐转变为具有获得更多、更优的具有“生利”性质的功能性资产消费。而商业银行的也随之推出了各种各样的个人理财金融产品，出现了商业银行在个人金融产品市场出现了产销两旺的繁荣景象。从2004年至2008年短五年的时间，银行发行的个人理财产品由107款迅速增至5928款，发行规模也达到了数万亿。
（二）理财产品的风险增加
从08年世界金融风暴以来，主要发达国家或地区的经济进入衰退，世界金融市场恶化，银行倒闭，股市受挫，新兴市场国家贸易额度下降，个人理财投资数量和投入方式等方面都面临着巨大的困难。从整个亚洲的金融市场来看，商业银行个人理财产品出现负收益的比重已经达到了1%，理财产品出现负收益的银行高达43.1%，而单个银行负收益产品也高达13.1%，大大增加了我国金融市场中理财产品的投资风险。
（三）理财产品监管的重点改变
我国商业银行的个人理财业务是一个经济发展中的新事物，其监管措施呈现出先松后紧的态势。银行在开始推出理财产品时一般采用“保本保息”的宽松政策来吸引广大投资消费者。在制定金融产品政策的时候，银监会避免利息管制的恶性存款争夺战，银行的个人理财产品监管也更加重视保护银行客户的利益。
二、个人理财产品存在的问题及原因
在金融危机及金融市场迅速转变的过程中，国内商业银行发行的理财产品价值大规模缩水，甚至出现了一大批“负收益”“零收益”的理财产品。不仅使银行理财产品监管出现了困难，同时也折射出商业银行在内部监管、业务流程、客户服务等方面出现的问题。主要表现在以下几个方面：
（一）商业银行开展理财业务与增加存款有关
银行在发行理财产品时仍然从增加储蓄存款上下文章，从而导致了银行工作人员在处理理财产品的过程中，把理财产品当做是储蓄业务的替代品，并且从发行规模上大大超出了其预定计划，造成了金融产品流失及金融市场的恶化。
（二）理财业务的资金操作的模糊操作
商业银行的个人理财产品应将金融产品与结构性存款交易分开分离，金融产品应按照金融衍生产品进行业务管理，而基础资产应遵照储蓄业务办理。而部分银行工作人员操作模糊简化，且在与客户签订金融产品业务时同样加盖了“储蓄业务专用章”，增加了审核的困难。
（三）前期的市场分析开发能力不足
由于大多数商业银行在研究队伍建设中存在着市场调研不充分，无法对资本货币市场进行专业评估，从而导致了商业银行在开发金融产品时市场定位不明确，市场分析不透彻多方面问题的出现。
（四）中期的客户风险评估和产品评价薄弱
从银行来看，现有资源还难以做到理财产品的个性化定做， 加上银行客户经理知识水平受限，银行对客户投资风险评估及产品适用范围评测存在着较大困难。大多数金融产品的规定没有办法用综合竞争力来衡量，或缺少评判标准。
（五）后期的销售宣传力度大
商业银行在发行理财产品后，由于担心投资者的选择意愿，所以将宣传放在比较重要的位置，将“高收益”“高回报”放在显著位置，而“限量发售”“上不封顶”等作为主要的宣传标语，让客户在购买理财产品时对产品理解不够深入，误导消费者投资。
三、对我国商业银行个人理财业务发展的建议
（一）完善监管机构的规章制度
商业银行的健康发展离不开完善的法律约束和保障，完善的监管机制既为商业银行的理财产品健康推出提供了坚强后盾，又为投资者的利益提供了有力支持。
（二）改善内部基础管理机制
商业银行应加强业务内部控制，让基础资产和负债业务严格隔离，禁止通过自营账户与受托理财账户之间的交易损害投资人利益，实现表内核算及表外核算的分离，完善风险控制授权制，规范业务操作，实现操作信息化。
（三）优化理财业务流程及评估体系
商业银行要加强对国内外金融市场的把握，对金融风险有一定的前瞻性，对增强业务能力具有一定的主动性。要建立和完善严格的客户风险和产品风险评估体系，同时在销售理财产品时要让客户明确其存在的风险，减少恶性投资的可能。
（四）提高理财业务服务水平
商业银行要引入理财规范机制，实行从业人员持证上岗制度，完善奖惩机制，提高理财师的货币收益，进而强化对理财规划师的监督。在使用银行理财费用时，兼顾灵活性和原则性，努力实现收费标准化、制度化、规范化。
参考文献：
理财产品市场分析范文3
关键词：商业银行；理财产品；发展策略
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）22-107-02
商业银行理财产品是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点，也是投资者可供选择的一种非常重要的投资理财渠道。在中国，虽然个人理财产品业务起步较晚，但随着居民收入水平的不断提高，理财产品市场迅速膨胀，日益成为专业化、集中化的投资理财力量。个人理财产品发展迅速的同时，在产品设计、营销方式、市场管理方面暴露出一系列问题，因此，探讨个人理财产品的发展趋势，提出发展策略，对于促进个人理财产品业务的不断发展，提高商业银行的设计、营销与管理能力具有一定的现实意义。
一、商业银行个人理财产品的现状与发展趋势
中国商业银行理财产品发展迅速；理财产品种类、规模迅速增加。比如，中国银行开发的中银汇市通理财计划、中银债市通理财计划、“中银成长组合”人民币理财产品、“中银集富”理财计划、中银进取系列理财产品等；中国农业银行开发的“安心得利贵宾专享”人民币理财产品、“安心快线天天利滚利”等产品；中国建设银行开发的“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元―日鑫月溢”等；中国工商银行开发的保本型个人人民币理财产品、“高资产净值客户专属”个人人民币理财产品、“工银财富专属――两权其美”人民币理财产品、“灵通快线”个人无固定期限以及“灵通快线”个人高净值客户专属7天增利人民币理财产品等。相关学者对中国商业银行个人理财产品的现状进行了探讨。陈支农（2008）、黄振达（2010）、孟艳菊（2010）的研究表明，保本型产品占比逐渐下降，而资产型产品日渐占据主导地位，投资渠道更加宽广，产品结构也越来越复杂。赵媛媛（2011）指出，银行理财产品规模超过其他类别理财产品的总和；短期理财产品和非保本型理财产品逐渐占据市场主导地位。总体来看，中国商业银行个人理财产品市场主要呈现出以下发展趋势：投资方向多样化，理财产品获得广阔的投资渠道和发展前景；产品标的范围广泛，结构型产品在投资渠道选择上实现行业配置多元化；支付条款复杂化，摒弃过去单一的支付条款，采用多种方式的混合，如按日计息、平均绝对表现等；止损条款大众化，在产品设计中加入止损以及保本机制成为风险控制的主要方式。
二、个人理财产品发展中存在的问题
个人理财产品迅速发展的同时暴露出一系列问题，主要表现为三个方面：
1.理财产品与服务同质化严重，创新能力较弱。个人理财产品虽然种类丰富，但设计缺乏差异性，金融产品在同业之间相差无几，无法展现出各商业银行的产品特色，产品竞争完全体现为市场价格的激烈比拼。例如，中国银行的“中银汇市通理财计划”第二期产品是一款非固定期限、非保本浮动收益型产品。本产品是面向个人和机构投资者募集美元资金，投资于美元固定收益、货币市场产品和外汇市场。中国建设银行的“QDII”是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行金融产品投资的经营活动。两者都是投资外汇市场，虽名称有所不同，但实质类似，继续比较的就只是价格战争。另外，产品所涉及的范围不够广泛，无法给客户提供多样化的投资选择。再者，产品多为资金丰裕者设计，忽视了不同层次、不同年龄段客户的需要。
2.营销体系存在不足，缺乏效率。在营销方面，银行对理财产品的信息不能充分披露，特别是产品的风险方面，风险揭示不到位。虽然产品说明中均对可能面临的风险做了比较详细的揭示，然而一些银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示只是简单的列示。有些产品在描述时使用非常专业的描述，或者营销人员在销售理财产品时着重强调产品的收益，而对产品的风险提示不够，容易误导客户，无法弄清楚该产品的真正风险。在营销方面，商业银行理财产品往往受合作模式的制约，缺乏效率。
3.缺乏有效的监管体制。银行理财市场的持续健康的发展不仅需要投资者和商业银行树立正确的投资理财观念，还需要金融监管部门进行适当的市场监管。虽然银监会出台了相关通知，对理财产品的设计管理、客户评估、信息披露、产品宣传、客户投诉等提出了多项要求，但对于银行在理财产品方面的不规范行为，监管滞后，没有一个很有效的监管体制，投诉处理机制不完善。
三、中国商业银行个人理财产品的发展策略
（一）产品设计与开发方面
1.创新策略：商业银行应当实施创新策略，拓展理财业务品种，避免出现过多的重复性理财品种。银行要充分考虑目标客户对金融产品的实际需求，分析业务发展发展前景以及不同层次、不同年龄段人们的需求，确定市场需求规模和市场定位，设计更多适应大众需求的理财产品，真正实现让客户资产增值。在产品设计和开发时，对于风险爱好者和资金宽裕者可设计进取型产品；对于风险回避态度的大众投资者可设计保本类产品。银行还应当针对客户的短期、中期和长期需求或收益目标，设计理财产品对其财产进行有计划系统的全方位的管理，从而使其与其他竞争对手的产品区别开来。
2.保守策略：在产品创新方面，银行也应当保持一定的谨慎，重视产品的盈利与风险，建立适当的风险补偿、风险转移和风险分散机制。
（二）营销与服务方面
在营销与服务方面，商业银行应当从以下几个方面做好相应工作：
1.信息策略：目前，商业银行在销售理财产品过程中对目标客户群的动态管理滞后，无法为顾客提供满意、高效的差异化服务。良好的营销应是在准确的市场分析基础之上，充分运用各种营销渠道对理财产品进行销售。银行应该建立客户信息库，包括客户的风险承受能力、投资目的、收入水平、财务状况、未来计划等，以实现高效的营销，节省客户、营销人员的时间，更是为客户提供的另类服务品质。
2.网络策略：电子商务的迅速兴起和信息技术的不断进步，使现代银行服务完全超越了物理网点的概念，促使银行业的业务服务模式由分支机构转向以电子化服务并存的多渠道服务方式。商业银行应当对营业网点的布局和功能进行再造，拓展电子化的服务模式，把大量的标准化服务通过各种各样的电子服务手段完成，积极构建传统物理网点和电子银行渠道协同发展的营销方式，形成以城市大型理财中心为主体，以小中型专业网点为补充，电话银行、网上银行协同发展的个人金融营销网络，多渠道为客户提品和服务。
3.人才策略：制订人员培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财的候选人才，让合适的人才到合适岗位上工作，由他们根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。
4.服务策略：理财产品应当以个性化服务为核心，以客户需求为导向，针对不同顾客不同阶段的理财需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别服务。销售人员应当分析客户需求，根据评估意见推荐适合的理财产品，并给予充分的风险提示。在服务理念上使客户由“买产品”变为“选产品”，使银行与客户的关系从简单的交易关系转变为客户对银行的长久依赖与信任关系，应当建立完善有效的客户投诉管理制度，对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品及时有效地解决。银行应当建立“品牌战略”。消费者对理财产品的服务要求不仅仅是一种使用价值，而是一种品牌和一种心理感受，因此，理财品牌不仅应当进一步体现个性化，人文化的发展趋势，也应当体现银行服务的准确定位和文化内涵。商业银行建立自己的特殊品牌，保持竞争优势，避免产品同质化的低层次竞争。
（三）监管方面
1.加强市场监管。银监部门应该出台专门的理财业务指导办法以及监管法制，限制商业银行在个人理财产品营销上的非理，采取多方面措施规范银行理财市场。比如强制商业银行定期披露理财产品信息，增加市场透明度；要求商业银行加强对理财业务人员的监督管理，提高专业素质和职业操守。市场监管的核心内容是要保护投资者的利益，监管机构应当制订保护投资者利益的措施，防止银行在理财产品销售过程中会出现误导行为。主要包括：理财产品命名不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言；应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书；揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果，对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样；商业银行在未与客户约定的情况下，在网站公布产品相关信息而未确认客户已经获取该信息，不能视为向客户进行了信息披露。
2.共同维护市场环境。国内商业银行理财业务正处在发展初期，除了需要政府监管部门的强制性监管外，要实现市场的有效监管，还需要第三方的力量。作为第三方评价的基础，银行的信息披露必须到位，便于社会力量客观公正地评价银行理财产品。相对于银监会，同业协会更容易直接接触到投资者，同时其在信息获得以及专业精通方面具有优势，为监管部门措施的制定、监管体系的构建提供有效的协助，也有利于推动商业银行之间经验的交流借鉴、 信息沟通，帮助各个银行建立符合自身状况的风险内控体系。
参考文献：
[1] 陈支农.银行理财产品问题探析[J].中国信用卡，2008，（12）.
[2] 黄振达.银行理财产品发展及趋势[J].经济导刊，2010，（12）.
理财产品市场分析范文4
[关键词] 岗位职责； 工作过程； 实践教学； 评价模式
[中图分类号] G64 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02
《个人理财规划》是高职投资与理财专业的专业核心课程，关系到学生毕业后顺利踏上理财岗位的重要课程。目前，我国对于该课程的教学主要是结合理财规划师的考试内容，注重财务分析、投资产品组合等教学，而忽略理财业务中更为重要的产品营销、客户关系管理等，导致课程教学与用人单位的实际岗位脱节。在现代职教理念下，从岗位需求出发，将专业核心课程标准与职业标准进行对接，有利于高职专业培养的毕业生实现与社会需求“无缝对接”，得到社会的充分认可。因此，笔者从现代商业银行理财经理岗位出发，以中国工商银行的职业标准为例，充分研究现财经理的职业标准，用职业标准为依据设计高职个人理财的课程标准，改革现有课程教学。
1 根据岗位职责确定课程目标
根据《中国工商银行浙江省分行理财经理管理办法》，理财经理的岗位职责要求如下：
（1） 市场营销。做到“进得了门，上得了台，开得了口，说得上话”。通过上门营销、公私联动等多种手段拓展各类商品市场、机关企事业单位、居民社区、写字楼、发达集镇等的个人金融业务，扩大基础客户群，发展中高端客户，完成全年客户发展和客户资产总量提升的目标任务。
（2） 新发展客户关系管理。应及时与新客户建立维护关系，建立信息档案；及时跟进新发现的潜在优质客户，并建立关系，完成全年新增中高端客户目标任务。
（3） 存量客户维护管理。做好客户维护工作，提升产品覆盖率，提高客户忠诚度。
（4） 产品销售。理财经理要以客户为中心，挖掘客户需求，提供金融产品，做好银行卡、理财产品、贵金属、电子银行等各类销售，完成销售任务。
（5） 市场调研。深入了解个人金融业务市场，积极关注市场竞争动态；定期或不定期进行市场现状及市场需求调研分析，收集客户及同业的相关信息。为网点一线和其他岗位客户经理及时提品知识、业务咨询等方面的营销支持。
以上对银行理财经理的岗位职责描述可以看到，理财经理的首要职责是客户维护和开发、其次是理财产品营销、最后是理财市场分析3方面。因此，高职个人理财课程教学目标可以设定如下：
课程的整体目标是面向现代商业银行的理财经理岗位，以其理财业务为主要内容，① 要求学生学会与客户沟通的技巧，② 了解理财产品及其收益、风险特点，具备一定的产品营销能力，③ 能够运用相关的理财分析规划知识开展个人理财规划业务。
（1） 知识目标：让学生了解个人理财业务的基本规范，了解主要的理财产品及其收益、风险特点，熟悉常见的银行理财产品类型，掌握个人理财规划的基本原理和一定营销技巧。
（2） 能力目标：要求学生具备较好的语言表达能力和客户沟通能力，学会收集客户信息，开发和维护客户关系，具备良好的理财产品介绍和营销能力，并能够运用相关的理财分析规划知识，按照其业务操作流程，为客户设计基本的理财方案。
（3） 素质目标：培养学生较好的人际沟通能力，诚实、谨慎、保守秘密等职业素养，为上岗就能成为一名优秀的理财服务人员奠定基础。
2 依据服务内容整合课程内容
《中国工商银行财富贵宾中心管理办法》对财富贵宾中心规定的主要维护服务内容如下：
（1） 对私人银行客户提供客户有关服务：每月与客户联系一次，其中4次为投资组合回顾，对每位客户制订开发计划；
（2） 确保财富客户享受“4-2-1-1”服务：每季与客户联系一次，其中2次为投资理财服务，对每位金融资产500万元以上的客户制作客户资产配置方案；
（3） 与财富及以上客户建立良好的客户关系，与分行领导、属地支行行级领导通过答谢或拜访等形式维护重要客户，为其提供养生、健康、美容、投资等针对性、个性化的贴心服务；
（4） 每日为有需求的财富及以上客户提供市场资讯短信服务，将私人银行专属产品信息以短信等形式向目标客户群进行营销；协助为符合条件、有资金需求的客户提供个人贷款融资服务；与网点或客户经理配合共同开展其他客户维护活动。
以上理财经理日常服务的内容集中在客户关系管理和设计理财方案两大模块，因此课程的教学内容也可以由两大项目承载，见表1。
3 参照工作过程设计实践教学
4 针对考核办法制定评价模式
目前，银行对理财经理的考核主要就其理财产品营销额和客户维护率两部分内容进行量化考核。考虑到实际教学过程中客户的虚拟化，课程的教学评价内容设计为理财产品营销比赛和以自己家庭为例制作家庭综合理财规划方案两部分，以小组合作形式对理财产品组合、理财方案制作以及现场产品营销等几方面评定，成绩评定应由教师、组员以及聘请银行理财经理作为企业专家打分共同组成。
主要参考文献
[1] 易志恒. 个人理财课程立体化的项目教学模式[J]. 考试周刊，2011（72）.
[2] 周顾宇. 项目驱动法运用于《个人理财》课程教学探析[J]. 北方经贸，2007（12）.
理财产品市场分析范文5
一、中产阶层投资特征
中产阶层基于阶层经济状况、受教育程度、社会地位、家庭背景等影响，其自身对投资理财拥有区别于普通投资者而具有其独立的群体特征。具体表现在以下几个方面：
（一）追求公平与效率 高知识阶层的中产者追求投资理财公平与效率，其公平与效率的认知概念存在其自身品质中。在现阶段的投资理财市场上，中产阶层可以自主自愿地进行投资决策，而在其他领域，个人决策的限制条件复杂很多。由此，中产阶层对完全竞争的公平投资市场满怀期待，并且对投资市场前景乐观。另外，中产阶层相信自身的知识和能力，使其自信自己的投资眼光。
（二）心理投资预期高中产阶层因为高教育背景、高文化素质和具有一定挑战性的职业决定了其具有一定的风险偏好，敢于挑战新事物。在良好投资效率的背景下，中产阶层具有明显的投资意愿和投资冲动。中产阶层认为自身投资眼光独到，判定增值的理财产品必定能升值。
（三）意在实现财务自由一方面，中产阶层投资的前提是满足自身的现金支出、教育支出、风险管理与保险规划支出、退休养老保险支出等，才会对外投资增值。它要求自身财务具有必要的资产流动性、合理的消费支出、实现教育期望、完备的风险保障、合理的纳税安排、积累财富、安享晚年和有效地财务分配和传承的特征。另一方面，中产阶层希望投资收入能够满足自身的财务支出，使自己能够从繁忙的工作中解放出来，并使投资收益财富进行循环投资。
（四）要求确保财务安全中产阶层本身经济实力并不强大，财务安全是中产阶层投资的首要要求之一。中产阶层认为现有的财富能够应付生活目标的实现，不会导致财务危机，会使自身支出外的结余资产或负债资产作为资本能够保值、增值和更大的收益。同时，中产阶层也会评估投资理财产品，做好风险防范措施，确保财务安全。
二、通胀压力下中产阶层投资现状
在20世纪90年代，投资理财理念引入我国，经过十多年的发展，我国个人投资正处于起步阶段，但投资理财市场尚不完善。目前，在通货膨胀的国内经济环境下，中产阶层投资理财存在更多亟待解决的问题。
（一）进入投资理财市场限制因素多 由于我国投资理财业务发展处于初级阶段，我国金融市场提供的理财业务不能全面充分地满足中产阶层的投资理财需要，导致我国中产阶层投资理财的市场限制因素较多。例如金融机构重点推荐的理财产品门槛普遍较高，大多超出中产阶层的承受能力，如中国银行推出的个人/家庭理财业务“外汇宝”的业务内容“个人外汇买卖”，但可以办理此业务的门槛条件实际上是“50万人民币资产能力、交易量要达到要求”。上述例子充分说明了金融机构将VIP客户作为其目标客户，对投资潜力日益壮大的中产阶层没有正确的重视起来。
（二）金融机构理财产品单一 金融机构针对中产阶层开发提供的理财产品不多，仅是在储蓄功能基础上将存贷款产品进行简单组合。再次，金融机构主推的理财产品同质化高，缺乏创新，缺乏针对不同用户进行个性化的投资理财设计。如商业银行普遍开展储蓄贷款、保险、代为兑换债券，每月向客户通报国内外高影响力的金融政策、股价、汇价等行情信息，客户到银行大宗业务或多种业务时可享受减免部分手续费后其他优惠等。
（三）投资理财专业化知识不足 中产阶层大多是工薪阶层的上班族，平时无暇掌握专业的投资专业知识，理财技巧缺乏，易造成投资盲目性，加大了投资风险性。另外，目前市场上缺乏独立的投资理财咨询机构和专业投资理财专业人士，在加上投资理财人员的素质参差不齐，都影响了中产阶层投资的收益。另外，个人理财业务起步不久，目前国内个人理财业务人员仍是以处理低层次的消费业务为主，有关金融投资、资本、贸易等各领域间的投资交易，则缺乏了解，针对这种高技术含量的金融产品的产品开发和投资组合设计就无能为力。
（四）投资组合简单随着中产阶层自身经济实力的增长，其理财意识开始增强，自主理财水平较低，投资组合比较简单。一般是以储蓄和债券等保守理财方式为主、股票和基金等新型理财方式为辅的投资策略，投资理财知识不足，大大限制了中产阶层对高性价比理财产品的投资。而在通货膨胀的压力下，投资市场波动性更大，中产阶层投资更加谨慎，投资要求更加理性化和稳定化，致使投资方式趋向单一化，从而加大了投资风险系数。
（五）投资理财缺失计划性 投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定短期、中期和长期的理财计划。但由于中产阶层对经济形势缺乏提前的预判性，往往在投资理财策略上缺乏计划性，在方式上又缺乏合理性，增加了投资理财的成本， 降低了预期的收益，易导致中产阶层投资者的挫败感。
三、通胀压力下中产阶层投资理财策略
面对当前的通货膨胀，抵抗通胀是投资理财的首要目标。当下，中产阶层要在保证生活质量的同时，尽可能避免或降低投资风险，确保资产的保值增值。在目前国际国内的宏观经济形势下，立足我国投资市场，我国中产阶层投资要想持续健康发展，需从以下几个角度进行完善和推进：
（一）规范投资理财市场，降低投资门槛我国个人投资理财市场是在20世纪90年才开始出现，中产阶层是在近十年内形成的发展较快的投资群体，而不规范的投资理财市场大大限制了投资市场的运作、发展与壮大，亦制约了个人资产参与社会经济资源的优化配置。首先，加强个人理财业务的法律规范和政策环境建设。虽然国家在不同时期制定和执行的法律规范和政策都对投资理财市场起到了很大的推动作用，但仍不能有效地保障投资主体的权益。国家法律规范应从规范理财合同、完善理财者权益制度、优化理财机构风险内控机制和加强理财机构信息披露制度方面着手。其次，国家应适时引导理财机构扩大主要理财对象，降低理财产品的投资门槛，把中产阶层作为今后重要的获利点进行培育。目前，国家没有颁布对应于中产阶层的投资理财相关法律，金融机构推出的理财产品主要针对普通消费者和VIP客户，致使中产阶层投资作为投资主体地位尴尬，不能有效实现自身收益。金融机构应降低投资门槛，针对性制定具有强层次性的理财产品吸引中产阶层投资，实现双赢。
（二）丰富理财产品种类，树立理财品牌在通胀的压力下，投资者选取理财产品更加谨慎，导致了金融市场竞争的异常激烈。理财机构作为投资市场的运营者，需针对中产阶层这一特定投资群体的整体性和层次性，开展丰富的理财业务，树立品牌理财产品。丰富全面的理财业务可以提高理财机构的整体竞争优势，品牌理财产品可以树立核心竞争力，杜绝和降低核心理财产品的复制度。树立品牌理财业务是一个艰辛的过程，但投资者认定了理财产品，促进了品牌理财产品的产生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理财机构的知名度，大大增加了理财机构的业务。理财机构要想维护旧客户和开拓新市场，需与时开发新型品牌理财产品，加快品牌宣传，提升服务水平，加大品牌营销，优化营销策略。目前，我国商业银行主要采用以银行为中心划分投资理财产品，现阶段的理财产品主要是金融、有形资产和负债，这种理财产品的划分方式限制了投资主体投资多元化和个性化，限制理财产品的种类，不易形成品牌理财产品。鉴于此，我国金融机构应借鉴国外银行建立以客户为中心产品设计理念，优化以个人投资为主体的理财产品结构。比如，国外银行在提供个人住房贷款时采用贷款与保险产品组合出售，且保险不仅包括财险、寿险，亦包括家居全保险、失业保供款保险、防脱期供款保险等服务。
（三）提高风险与监督意识，加强理财知识 中产阶层进行投资时，需提高风险和监督意识，是其投资的思想基础。由于中产阶层的投资决定将直接影响其现有生活质量，中产阶层要具备理性的投资意识，充分认识到理财风险。同时，中产阶层投资者不但享有投资理财产品的知情权，而且市场要对投资理财产品进行监督，降低投资的风险系数。另外，中产阶层加强理财知识学习，提高其对理财产品的判断能力，是其投资的知识保障。由于中产阶层工作特征，其投资的理财产品主要是由投资机构的理财人员推荐所确定，基于理财人员素质能力参差不齐考虑，中产阶层要通过多方面对理财知识进行了解，提升自身理财知识水平，提高选取理财产品的正确性。比如你的工作如销售类未来收入不太稳定，就应适当高估风险意识，加强对投资的理财产品进行密切的监督，并减少投资，保证生活质量。再比如，你对名人字画、古玩文物特别喜欢且对他们具备一定的知识，可以加大该方面知识的学习，投资集藏，集藏投资风险小，保值增值性高。
（四）优化投资组合，合理分配投资 当前的国际经济处于衰退期，国内股市动荡期仍未过去，通胀压力减退趋势不减的背景下，简单的投资组合或以某种理财产品为主的投资组合已不能很好地降低中产阶层理财者的投资风险，确保其资产的保值增值。面对银行存款、债券、保险、股票、基金、保险等多样化的理财产品，中产阶层理财者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额易适当均衡化。在目前通货膨胀的经济形势下，基于中产阶层风险偏好不同和阶层特征，权威理财专家建议中产阶层采用中立型的投资组合，合理的投资比例。中产阶层投资者选取债券、基金、股票、房地产和黄金为主的固定资产等为主的投资组合。债券和基金方面，债券和基金成为投资组合中必选部分；股票方面，可以选取实力强大、具有长期竞争优势的上市企业进行股票长期投资；固定资产方面，基于其保值的稳定性，房地产和黄金投资是不可缺少的部分；保险方面，保险的保障功能决定了其在投资组合中的一席之地。作者建议投资比例为：成长性投资（债券、基金、股票、房地产、黄金、债券和教育等）占50%―70%，保障性投资（保险、日常流动资金等）占30%-50%。
（五）理性投资理财，结合中长期和短期投资中产阶层的高收入伴随着高工作压力，为保证高品质的生活，中产阶层投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。短期投资主要运用于日常开支费用、家庭健康维护、父母赡养等，由于目前通货膨胀率远远大于存款活期利率，储蓄方式不可行，可以通过短期负债、短期股票方式保值增值；中长期投资主要包括家庭储备子女教育金、个人养老金等，可以通过债券、基金、长期持有股票、房地产而和保险等投资方式增值。其中，中产阶层中的主要资金来源者，要加强生理健康投资和身体健康的保险投资，防止其发生意外事件，家庭收入受到直接影响。
参考文献：
［1］张宛丽：《社会中间阶层的崛起》，北京社会科学文献出版社2004年版。
［2］王广立：《我国中产阶级投资理财的市场分析》，《时代经贸》2006年第4期。
理财产品市场分析范文6
关键词：个人理财；中端客户；零售银行
一、发展中等收入阶层客户理财的可行性和必要性
个人理财业务的核心是要以客户为中心，根据他们不同的风险偏好和财务状况来制定适合自身的理财规划，以实现个人财富的保值增值。一些西方发达国家，个人理财业务几乎深入每一个普通家庭，而在我国，银行的个人理财业务仍处于发展初期，个人理财市场没有完全打开。
第一， 中端客户理财有巨大的市场潜力。
中端客户，一般指有一定经济实力的中等收入的家庭，这类客户虽然资金量不是太大，但是收入随着经济的快速发展而稳定、逐年增长，他们较重视生活品质和保障，希望可以通过银行提供的投资理财服务来确保自身资产的保值增值，以过上更高质量的生活。另外，我国如今也面临着老龄化的社会问题，人们需要在一个相当长的时间跨度里规划自己的收入支出，而一般的家庭的财务计划有盲目性和短视性，很多时候并不能带来令人满意的投资收益，这使专业的个人理财业务越来越受到人们的关注。
第二，如今中国的资本市场不稳定，金融产品价格波动剧烈。
2005年至今，我国股市经历了从牛市到熊市的巨大转变，上证综指自2007年10月16日达到6124点顶峰后一路狂跌，A股市场的最大跌幅近73%，使深陷其中的绝大部分投资者伤痕累累。而利率市场化改革的进行也助推了金融产品价格的波动加剧。我国普通居民没有时间和专业的理财知识来进行科学的财务规划、规避市场风险，面对纷繁复杂的各类理财产品也难以取舍。所以对于这一类投资者来说，急需要有专业人士为他们提供个人理财服务。
第三，金融业全面开放后，市场竞争的日益激烈。
2006年12月11起，按照银行业入世承诺底限，我国取消了对外资金融机构开展人民币业务的地域限制，允许其向所有中国客户提供服务，允许外国金融机构办理异地业务。实现了金融业全面开放，外资银行历经了数百年的锤炼走过了风风雨雨发展到今天，独立性强，拥有宝贵的发展经验，有雄厚的资金实力和较为完善的经营管理体系，以及一大批优秀的金融人才，对国内商行构成了竞争威胁。并且近年来他们的发展策略也有所转变，希望通过发展中端市场的零售银行业务来拓宽自己的经营领域。随着他们在中国投资规模的扩大，经营范围的拓宽，这一市场上的竞争将会是非常激烈的。
二、银行中等收入阶层个人理财业务的发展现状和问题
首先，商业银行缺乏合理的市场定位，没有进行市场细分。
通常，银行在确定个人理财的目标客户时，更多的是关注着客户金字塔顶端的优质客户，因此他们所推出的产品并没有考虑到普通收入居民理财。但是，社会中高端客户资源有限，金字塔上部顶级客户和高端客户的比例只占5%，并且由于转换成本的存在，这些优质客户一旦选定了理财银行，就具有相对稳定性，短期内很少变更，商业银行在该市场上的开拓有较大难度。当然也有人指出目前国内个人理财市场还处于发展初期，普通收入居民中接受个人理财业务的为数很少，但是这并不表明大家不需要理财服务，而是恰恰说明了银行提供的个人金融产品服务范围狭窄，没有特别针对普通居民个人理财需求设计推出合适的产品。
其次，商业银行如今的营销工作不深入，营销理念偏重产品推销。
主要表现在：一，营销理念落后，仍在沿用传统的柜台式推销，使大众对理财产品缺乏了解。二，银行理财经理出于销售任务压力等因素，过分关注吸引了多少客户、占据了多大的市场份额、创下多少销售业绩，反而不注重为客户提供个性化的理财规划，以及进行必要的风险提示，使理财产品的实际收益率与承诺收益率之间往往存在偏差，增加了客户对理财产品的不信任感。
再次，个人金融理财产品过于单一。
目前我国的理财业务仍处于发展初期，国内银行通常将个人理财简单地等同于存贷业务、转账结算和代收代付，提供的服务只是较为初级的咨询和建议，推出的理财产品也只是把现有业务进行重新组合，而真正意义上的“代客理财”却无从说起。实际上，该服务所涉及的范围是很广的，除了传统的银行服务外，还包括投资计划、保险规划、财税规划、退休养老规划等诸多内容；而且金融理财产品也是丰富多样的，在个人理财业发达的国家和地区，古董、字画、红酒、珍贵收藏等都被包括其中。
三、银行中等收入阶层理财的未来发展方向
第一，重视风险提示和风险控制。
对于中等收入阶层来说，他们的收入稳定却有限，在满足日常生活用度之余，存蓄的资金被用于日后子女教育、退休养老计划中，因此他们中的大多数人是风险厌恶者，希望在控制风险的情况下获得更高的投资收益。理财师在向客户做产品推介的时候不能为了盲目扩大市场份额而刻意夸大投资收益率，回避对风险的提示；在设计方案时也要特别注意对风险控制，合理利用分散投资等方法规避风险。
第二，客户经理的薪金水平与业绩的合理挂钩。
目前,多数银行都设有客户经理或是理财经理，客户经理职责是多样化的，他们不仅要为银行进行市场开拓, 担任各种类型客户的理财顾问，还要进行金融服务产品的开发和营销。但是国内的商业银行将客户经理的营销业绩作为评估的重要指标，每个月都硬性规定销售任务，导致他们更多的是将注意力集中在金融产品的市场开拓上，而忽略了对市场的分析和产品的研发，缺乏对客户需求的深入了解, 以及对市场趋势的准确把握，最终影响到银行个人理财业务水平的提高。我认为，客户经理的薪金水平应该与业绩挂钩，担不
仅仅是他的销售业绩，更重要的是其设计的理财方案的盈利水平和客户的满意度。只有将这两方面归入理财人员的评价体系，才能真正体现他们的业务水平，进而提升银行个人理财的层次。
第三，实现金融理财产品的多样性。
从横向看，要积极开展一对一的理财服务，深入了解不同客户的不同需求，有针对性的分析其风险承受能力、财务状况和理财目标，从而设计出适合客户自身的理财组合。从纵向看，按照生命周期理财理论，商业银行可以针对人生的不同阶段确定方向和重点，提出个人理财业务方案。在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户的收入状况，消费需求、风险偏好都是有差异的，引起理财目标的变化，因此他们对个人理财业务产品的需求也会表现出较大的差异性。银行有必要对不同的客户需求提供与之相宜的资产保值增值计划，这是拓展业务发展空间的十分关键的环节。
第四，建立专业化的独立的理财团队。
理财产品多种多样包括储蓄、信贷、房地产等传统产品和证券、外汇、金融衍生产品，涉及到货币、资本、贸易等各个领域，具有综合性强、灵敏度高、风险性大的特点，因此光凭个人有限的业务知识是远远不够的，银行应该从现有的员工队伍中挑选一批优秀的有发展潜力的员工，根据我国目前个人金融服务市场的现状和特点，进行有计划、有目的和有重点的培训；另外，还可以高薪引进一批具有扎实投资功底，精通市场分析的理财专家，建立起一支具有广泛的业务知识、良好的人际沟通能力、严谨的专业态度的高素质复合型专业理财师队伍，为个人客户提供个性化服务。另外，商业银行还可以积极谋求与有实力的律师行、会计师事务所和保险公司的合作，为原有的理财团队提供强有力的后勤支持，确保理财方案的实施。
参考文献：
［1］ 李晓彤.《从客户结构研究拓展银行个人理财业务新增长点》［J］.特区经济, 2005,(12):218-219.
［2］ 文姣.《中资商业银行个人理财业务的发展策略分析》［J］.集团经济研究,2006(02):56.
