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分红型商业保险的收益范文1
这个数字传递出一个信息:生活中只有为数不多的人,意识到了趁早做理财规划的重要性。在生活中,很多人因没为自己的退休生活做理财规划,使得年纪越大,生活质量越差,那么该如何做养老理财准备呢?
明确退休的目标
理财专家认为,在养老规划中,首先要明确自己的退休目标,其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用、应急费用等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口,也更容易认识到养老责任的重要性和紧迫性。
在大致推算出退休后的主要费用开支项目和数额后,就要设想如何才能满足这样的需求,根据目前自己(家庭)的资金使用情况,进行合理的资产配置,从而科学合理地进行养老理财。
养老理财
要趁早
因为,在相同的本金和投资回报率基础上,时间越长,收益也会越大。所以,刚参加工作的年轻人,也同样要未雨绸缪规划未来的养老。另外,女性比男性要早退休几年,但普遍寿命又比男性长。所以在退休金准备上,除了时间要早,资金储备也要更多,甚至可以超过男性的三分之一。
规划养老金时一定要控制风险,而且年龄越大,投资的风险应越低。不过,一味追求资金安全而忽视了投资收益也是不适宜的。比如银行储蓄,有养老调查结果显示,目前有近50%的人通过储蓄方式筹集养老金。
专家认为,储蓄的优势是安全性高、保本保息,但却无法抵御通货膨胀风险。所以,单纯依靠储蓄来养老,无法维持购买力,将使退休生活大打折扣。
科学合理的规划
养老理财有了目标和资产配置方式后,还需注意自己领取年龄与退休年龄的衔接,这样在退休之后就立刻有养老金领取,生活质量不会发生较大变化。养老金领取方式也尽量选择按期分批领取,一次性领取后很容易导致资金被挪用,影响养老质量。养老钱是刚性需求,要专款专用,在确保资金安全的前提下,尽量让其保值或增值。比较一致的建议是:社保+企业年金+个人理财方式,如基金定投、商业保险、定投黄金等。
1. 基金定投。
其特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值。如果从30岁开始,每月定投1000元稳健型基金,假设年均收益率为6%,60岁退休时,可以累积超过100万元的养老金。从国内外资本市场的走势情况看,基金定投是长期抵抗通胀较好的方式。
提示:对于定投养老,有两点要注意:一是养老储备金应主要来自日常收支结余,如此可保证专款专用;二是定投要坚持,不应因短期收益波动而改变。一般情况下,定投首选股票及偏股型基金,尤其是市场相对低位时。
2. 商业保险
投保商业保险对社保养老进行有效补充很有必要。目前市场上可作为养老金积累的险种大致有四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型和分红型养老回报额度较确切,投入较少,适合一般工薪阶层;投连险和万能险由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本+保息+收益分红的特点,可有效抵御通胀。
提示:选择商业养老险时,应同时兼顾意外、健康险等保障类保险,以抵御人生中各种风险。一般商业保险保费占家庭年收入的15%左右。
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商业养老保险险种比较介绍
分红型养老险:更能抗通胀。优点:分红型养老险能为投保人增加收益。缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。
两全险:低收入者不宜“快缴快领”。两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。
投连险:中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险:长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。
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相关数据显示,截至2009年底,全国60岁以上老年人接近1.67亿,占全国总人口的12.5%。而根据《2009年AXA安盛生活信心指数调查》显示,在国内只有23%的人拥有除社保体系之外的退休金储备。在2010恒安标准寿险指数中养老保险也是众多客户购买寿险的首选之一。所以购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。而年终奖则可以作为购买商业养老保险的费用支出构成部分。
商业的养老金具备安全性、收益性、稳定性等特点。用商业保险的方式准备养老金,可以做到长期有计划的强制储蓄,专款专用,分红和收益有效抵御通货膨胀。真正做到老有所养老有所依。
目前商业养老保险类型
传统型养老险。通常有固定的缴费时间和固定的领取年限,有的有分红,有的产品则没有分红。带分红的养老保险理论上可以抵御通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值增值。但是此类产品一般身故保障额度很低,还需要再补充寿险保障额度。目前中英人寿推出的“好儿郎”分红型年金养老保险,因为最高可以附赠1000万元的高额公共交通保障,也赢得很多客户青睐。
万能寿险。在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,一般有保证最低收益,目前一般是在1.75%至2.5%,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。目前的万能寿险的大致收益在4%左右。万能寿险存取方便,也可以附加高额的身故保障。中融人寿旗下“融盛连年”12月的万能险结算利率达到5.55%,保持市场领先水平。平安人寿个人万能险产品的结算利率虽然在12月重新升至4%,但全年跌幅达到11%。
投资连结保险。即相当于一个由保险公司操作的基金账户,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。不设保底收益,保险公司收取账户管理费、风险管理费、年费等,盈亏由客户全部自负。投连和万能寿险一样存取方便,也可以附加高额的身故保障。不过各家保险公司投连险的盈利能力却不尽相同,2010年泰康人寿放心理财进取型投资账户全年涨幅达到24.3%。而华泰进取型投资账户全年下跌8.1%。
选择哪一种商业养老保险产品需要根据自身的实际情况而定。
传统养老保险适合工薪阶层
因为传统型养老保险的交费和收益是相对固定的,现在每年交多少钱,将来每年能领取多少钱领取多少年,在合同中都有明确的规定,能让人一目了然。再加上不固定分红可以有效抵御通货膨胀。应该是工薪阶层的养老保险首选。不过在产品选择和缴费年限领取年限上可以根据个人情况做出选择。如果有家族史的可以选择领取时间长一些的,现阶段交费能力强的可以选择缴费期短的,经常出差的可以选择附带公共交通保障的,如果希望在退休时能先领取部分养老金的那可以选择在养老年金领取年可以先一次性领取一笔分红的等等。
万能险适合高额保障需求人士
万能寿险一般有保底收益,单保险公司要收取保单管理费、初始费等费用,再加上收益也不是很高,所以在前期至少十年内是看不到很好的收益的。但是利用万能寿险收益的复利计算方法,可以长期坚持。另外万能寿险种身故保障的费用相对定期寿险低很多,所以如果现阶段有高额保障需求的人士可以考虑用万能首先作为养老金的储备和提供高额保障。
抗险能力强者可考虑投连险
因为没有保底收益,但是收益上不封顶。再加上一般投连险至少会有3个以上账户,如保守型的债券类账户、平衡型的股票债券各占50%左右、进取型的股票基金占比超过80%以上。而且账户之间可以来回切换。有一定理财能力和抗风险的人群可以根据股市情况再几个账户见来换,加强投资收益,降低投资风险。所以作为养老金理财的储蓄理财账户,选择一个好的投连产品很重要。同时选择投连险必须要对资本市场的风险由足够的心理和风险承受能力。
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潘先生今年32岁,为国家公务员,太太是教师,家有小女5岁。潘先生年薪50000元,太太年薪40000元。家庭月支出1000元,月还贷2000元;目前有住房两套:市区自买房106平米自住,市区按揭商品房46平米,合计市价70万元左右:银行活期存款1万元,房贷余额13万元;单位参加“三金”外另买商业保险每年4000元;目前无任何投资渠道。
理财需求
首先想提高每年积累资金的使用效率;其次,需要为孩子准备充足的教育经费:考虑是否该增加商业保险?另外,计划增加生活休闲方面的支出,但5年内不考虑购置新车。
案例点评:
从家庭资产情况来看,该家庭无负债,但金融资产偏少,流动性较弱,而家庭的财富创造能力处于上长期。根据提供的资料,该家庭投资渠道过于单一,不利于控制风险。应进行多方面的投资。虽然该家庭己的一定的保险,但是每年的保险投入只占家庭主收入的4%左右,比例偏低。
理财建议: 保险支出:目前金融资产偏少,只有l万,可作为备用金,以作不时之需。而保险支出大约应占收入的10%,保额大约为收入的10倍,这是保险的双十原则,建议可以以此原则选择保险种类。在保险的选择上建议偏重保障类型的保险,对分红及理财类保险谨慎选择。
教育规划:现在一般大学四年需花费8万人民币,假设学费年增长率为4%,等女儿15年后上大学时需145000元。如果现在夫妻二人进行每月基金定额投资,因为是为女儿准备的教育经费,稳健投资为宜,每月共定投500元,假定年收益率为6%的话,配置型和债券型基金各以50%的比例定投,完全可以达到目标。
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加息之后,为了提高银行保险产品的市场竞争能力,各家保险公司都在不断推出新的银保产品,在增加产品收益水平上下功夫。
为了进一步满足客户追求稳健投资的需求,中国平安人寿日前在银行保险渠道推出了“稳赢一生”万能型两全保险。
据公司介绍,“稳赢一生”具有投资与保障双重功能,充分体现了万能寿险“弹性保障、理性投资”的特点。为客户免费送上一份随保单价值一同增长的保险保障,可谓投资保险,一举两得。
平安人寿副总经理陆敏介绍说,该理财计划投资风险低且收益可观,在提供1.75%保证利率的前提下,将根据平安每月公布的结算利率计算实际收益,因此,可以“月月得利,复利增值”,持有时间越长,收益越可观,长期持有还可以选择转换年金领取,安心享受晚年生活。
目前中国市场经济正处于升息周期,购买稳赢一生产品在一定程度上还可以抵御利率上升的风险,摆脱收益缩水的困扰。
此外,稳赢一生还具有其他优势:自由缴费,多缴多优惠,5万元以上一次性奖励超过5万以上交费部分的0.5%计入保单价值;3万元以上享有追加投资的权利,客户可根据收益情况,随时追加投资;如果有需要,还可以随时申请领取保单价值,满足不时之需,使投资理财更灵活方便。
陆敏认为,相对于目前较传统的储蓄分红险,“稳赢一生”还具有透明度高,缴费灵活,保险期限可长可短等优势。
首创安泰人寿也在大连推出了一款新的银行保险产品——“首创安泰金利安馨两全保险”(分红型,英文简称BEC)。首创安泰称,“金利安馨”是公司针对央行加息后的市场需要迅速设计并推出的一款集保障、储蓄、分红三个功能为一身的“三合一”型银保产品。
购买6年期“金利安馨两全保险”时,一次性缴费1万元(保额1万元),客户将享有以下权益:①保障,在6年内享有2万元(2倍保额)的意外身故或全残保障,或者5万元(5倍保额)的公共交通意外身故或全残保障;②储蓄,6年满期后,客户可以领回本息共计11200元(平均年保证收益2%);③分红,产品具备分红功能,可以有效地抵御通货膨胀或未来进一步加息所带来的财务风险;④贷款,6年当中,如果投保人急需用钱,只需完成简单的申请手续,就可以从保险公司拿到保单抵押贷款,金额高达保单现金价值的90%。
粗看起来,“金利安馨”的保底收益部分高于1.75%的同业水平,但是公司相关人士指出,“金利安馨”承诺的“平均年保证收益2%”是以客户持有保单满6年期为前提的“平均保底收益”,如果客户因中途退保或其他原因持有期不足6年,“保底收益”部分将遭受损失。
12月10日,是中国保险业门户开放的最后期限,团险市场将全面对外资保险开放,除了加息推动银保产品的创新外,团险产品的创新将成为下一个阶段保险创新的重头戏。
据首创安泰有关人士透露,公司目前正在加紧开发团险产品。某中资寿险公司团险专业人士表示,中资团险萎靡不振的现状期待外资的进入带来新的经营理念和盈利模式。
升息后分红险抢手了提高银行保险产H本报讯据记者了解,升息后对于寿险公司而言,可抵御利率变动的分红型产品及保障型保额递增型产品受到市场的认可和欢迎。
以新华人寿北京市场为例,升息后10天内排列销售前二位的产品即为采用“英式保额分红”的“福如东海终身寿险(A款)(分红型)”和“保额递增型”“健康天使重大疾病保险”。
“并不是升息后这两个产品才卖得这么火的。”新华人寿一位业务管理人员说,“福如东海和健康天使自去年面市开始,就凭借自身鲜明的‘英式保额分红’及‘保额递增型’特点深得客户和市场的认可,销售量一直保持在较高的水平上,快速进入公司主打产品体系中。生息后这两款产品又成为销售冠亚军,主要是由于它们能够满足客户长远性风险保障和家庭理财的需求。”以上两款产品的热销,一方面充分体现了百姓对商业保险保障及理财功能更为理性的认识,公众已逐步从投机、储蓄的投保思路向根据自身需求理智选择保险产品的过程转变。
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女儿今年12岁,明年就要升初中。虽然王强夫妇的双方父母都身体健康,两人目前没有赡养父母的压力,但是王强一人承担家庭经济,仍然压力不小。
为了更好地培育下一代,很多有条件的家庭都选择夫妻一方辞掉工作,全职教育小孩,而由收入较高一方挑起家庭的经济重担。我们称之为“单经济支柱家庭”。
这种类型的家庭一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题时,将使整个家庭面对巨大的困境。
针对这样的家庭,理财师提醒,在作出“夫妻一方放弃工作,全职照顾家庭”这样的决定之前,夫妻二人需要考虑到以下三个方面:家庭财务危机、家庭保障以及家庭养老计划。
从家庭收支表中,我们可以看出,王强的工作收入占家庭总收入的95%,是典型的单经济支柱家庭。
家庭的其他收入(房租收入4%,投资收益1%)占家庭总收入的比例较低。另外,王强夫妇的社保不全,王强的社保是三险,妻子无社保,女儿有教育金险。
针对家庭的财务现状,王强提出的问题主要有:
1.是否可以通过个人商业保险来补充社保不足,需要保障哪些风险?
2.如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万元?
3.希望50岁后退休,需要为退休后储备多少养老金,才能保持现有生活水准?以什么方式储备养老金?
在解决以上三个问题之前,好规划的理财师建议:
首先,王强的“家庭其他收入”(房租收入4%,投资收益1%)占家庭总收入的比例需要提高。
其次,王强的家庭应该控制支出,增加应急准备金。
目前,该家庭每月支出为10000元,月结余比例大约为16%,属于偏低的水平。家庭月支出较多,可通过做预算和记账等方法,进一步控制生活中的不必要支出。储备家庭紧急备用金是为了应付生活中的意外支出,比如请客、红包、看病等费用,资金应为3-6月月支出金额。
王强家庭的紧急备用金应为3-6万元。这部分资金应保持较高流动性,可以以活期存款、1年内定期存款或者货币基金留存。
王强所提到的三个问题也是大多数单经济支柱家庭所关心的话题,即家庭保障、子女教育和养老金储备。下面我们来逐一进行分析。
家庭财务危机
一般家庭经济支柱倒塌,整个家庭的财务状况就会受到严重影响,往往收入中断,会导致家庭被迫变卖固定资产。
所以,增加家庭应急准备金尤为重要。
家庭保障
对于单经济支柱的家庭,经济支柱方是这一个家庭的收入保障,因此确保经济收入不中断至关重要。
通过商业保险,来保证因意外导致的家庭收入中断能得到及时的经济补偿,全面的个人保障是保证家庭生活平稳的关键。
养老计划
经济支柱方退休后的工资收入中断,会给家庭带来巨大的经济压力,所以,对于退休前能否攒够养老金安度晚年,是单经济支柱家庭应该思考的重要问题,如何对储备的养老金做好稳健投资就显得至关重要。
问题一:是否可以通过个人商业保险来补充社保不足,需要保障哪些风险?
理财师建议:购买商业保险, 提高家庭保障
理财师建议,夫妻双方保障均不全,需要通过增加商业保险来提高家庭保障。王强作为家庭唯一的经济支柱,更加需要全面的保障,以保证家庭的财务安全。家庭面临的主要风险有:身故、高残、重大疾病、意外,因此在购买保险时,商业保险的保障范围最好涵盖以上几方面。如果追求更全面的保障,还可以增加养老保险等。增加的年保费支出一般为年收入的10%,王强一家的商业保险支出应该在47800元/年(含女儿教育金保险)。商业保险的保额应为家庭收入的10倍,即478万元。虽然家庭支柱可配置保额较高的商业保险,但是妻子的保障也不能削弱,因为妻子没有经济收入,需要商业保险来增强个人人身保障。
问题二:如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万元?
理财师建议:三种方式储备教育金:国债、基金定投、信托基金
理财师建议,此部分准备金专款专用。夫妇俩已经为女儿配备了教育金险,且在女儿18-25岁期间,保险返还25万元本金及分红收益,因此,离预计的女儿教育金储备还差35万元。
此部分资金需求是随着年龄的增加而提高的,资金需求最大的是在20-25岁期间,因为此阶段有大学学费、生活费及就业前的较大花销。女儿现在12岁,因此对这部分资金是长期投资,王强夫妇可通过三种方式储备: 国债(本金安全、收益稳定),基金定投(成本和风险摊低,注意基金投资标要与家庭风险承受能力想匹配),子女教育信托基金(通过委托专业信托机构管理,为女儿准备教育资金)。
(注:适合基金定投的产品:债券型基金、混合型基金、股票型基金、指数型基金等。)
问题三:希望50岁后退休,需要为退休后储备多少养老金,才能保持现有生活水准?以什么方式储备养老金?
理财师建议:养老金投资应遵循追求本金安全性高、投资风险逐年递减的原则
理财师认为,王强因前些年个人创业中的操劳,身体状况欠佳,想要在50岁时提前退休,夫妻俩想退休后维持每月8000元的生活支出。假设预期寿命为75岁,那么王强夫妇需要准备退休后25年的生活费支出。