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家庭理财规划的基石范文1
数据显示，截至2015年年底，全国保险密度为1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度为3.59%，同比增长0.41个百分点。而同期，全球市场保险密度为662美元/人，其中，美国、日本、英国和法国等发达经济体的保险密度约4000美元/人，我国与之相差了十几倍。全球保险深度为6.2%，其中美国、日本、英国和法国等发达经济体的平均保险深度在10%左右，我国的差距也非常明显。“十二五”期间，虽然我国保险市场在全球的排名由第6位升至第3位，但也只能说明我国是一个“保险大国”而非“保险强国”。
据国内某商业银行对中国1000个家庭的在线调查结果显示，2016年，中国家庭财富健康参考指数为58.12，表明目前中国家庭财富普遍处于亚健康状态。其家庭金融资产分布无法与个人生命周期、家庭财务状况和宏观经济变化趋势所匹配，财富结构亟待优化。其中，保险产品的配置被严重忽略，66%的家庭对保险产品的配置比例不足10%，远低于标准资产配置方案中10%～15%的黄金比例，这意味着，这些家庭的财富安全面临一定考验。
根据家庭理财金字塔的观点，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大、也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意，如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。
保险的基础作用是对人生风险实施主动管理。保障型保险体现了典型的“人人为我、我为人人”的崇高价值观。你交纳一小部分费用，万一人身、财产或者责任事故降临，你将会获得必要的赔偿，你的家庭生活不至于因不测风浪而遭受致命性打击。保险虽然不像其他金融产品那样可以快速获利，却一定是理财配置和资产传承的重要工具。
作为家庭保障体系的组成部分，社保和商业保险相互补充，满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时，不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用，实现风险转移和资产传承等功能。
家庭理财规划的基石范文2
郑伟，33岁，在报社工作，工作较稳定，月收入税后约为1.5万元，无住房公积金，有基本社保。妻子30岁，在外企工作，博士毕业，在工作上有较大的上升潜力，月收入税后1万余元，有社保，有住房公积金。两人基本没有赡养父母的负担，计划两年左右生育小孩。
二人有自住房一套，大约市值100万元；自驾车一辆，约15万元。车房均无贷款。月综合开支在6000元左右。
目前有银行活期存款约26万元。两人刚刚购买保额20万元、保期30年的商业大病保险。没有任何股票或基金。
【理财目标】
对金融产品不了解，但计划从现在开始尝试理财，主要偏向股票。希望能够两年内换一套大房（是否可以通过抵押现有房？），亦可考虑投资性购房（现在买房时机是否合适？）
【财务分析】
郑先生和妻子的月收入水平适中，目前有银行活期存款约26万元，且车房均无贷款，这说明家庭的经济状况比较良好，有不错的理财基础。
目前国内A股市场深幅调整，投资机会凸现。但是理财并不是简单地购买金融产品，而是生涯规划。需要考虑投资者所处人生阶段不同，根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求，进行资产配置和产品组合。
另外，郑先生希望通过房产投资进行保值增值的想法很好。从长期来看，不动产的价值增长是可以抵御通货膨胀的。但是如果只是短线投资，现在购房可能不是一个好的时机，因为房价进一步上涨的空间有限，尤其是一线城市的房价，短期内难现炒作空间。加上银行贷款政策进一步收紧，更不利于短线炒买炒卖，所以建议观望，规避房市短线风险。
另外，未来两年内，郑先生家庭要增添人口，有改善住宅条件的刚性需求。理财规划还是要以解决实际生活需求为首要。
【理财建议】
承受得住就去炒股吧
郑先生意向于从投资股票开始尝试理财，而股票在有着高收益的同时，也伴随着高风险。郑先生首先要对自己的风险承受能力进行测评。
首先，投资时采取配置的策略，切忌将所有积蓄一股脑投入股市。固定收益类资产是家庭理财金字塔的基石。其次，股票投资需对个股有深入了解，短线还要高度关注盘中情况。实际操作中不如通过购买基金的方式间接参与股票投资。从历史数据上看，基金从风险控制和收益概率方面都好于个人投资。
换房方案“择优录取”
个人住房按揭月供与家庭每月可支配收入比例一般在28%-35%。如果超过35%，则负担过重，不仅挤压家庭其他消费，还会降低生活品质。郑先生家庭月收入2.5万元，月供负担不宜超过8750元。再减去月综合开支6000元，每月目标结余10000元。
综合考虑目前的房贷政策和家庭支付能力，建议郑先生先卖掉现有住房获得现金，通过向买方短期租赁实现延期交房。然后购置新住宅达到改善居住条件的目的。
所购房屋总价控制在250万元左右为宜。首付120万元（卖房款100万元加活期20万元）贷款130万元，20年还清，月供为8614.65元。不仅能最大程度享受房贷利率下浮和税收优惠政策，还能轻松保证现有生活质量不改变，同时为宝宝降生做好充足准备。
郑先生提出的抵押现有房产的方案不是不可，但不是最优。按郑先生计划，目前政策下抵押只能贷出79万元左右。现在手上有26万元活期，加上两年间的积蓄首付款不过70万元。在目前二套房政策下，只能买140万元的房产，对改善住房条件意义不大，同时消耗了所有的积蓄，不利于未来宝宝计划的实施。
财经资讯
2011年1月份CPI同比上涨4.9%
国家统计局2月15日公布2011年1月份居民价格消费指数（CPI）同比上涨4.9%，低于市场预期。其中，城市上涨4.8%，农村上涨5.2%；食品价格上涨10.3%，非食品价格上涨2.6%；消费品价格上涨5.0%，服务项目价格上涨4.6%。居民消费价格总水平环比上涨1.0%。其中，食品价格上涨2.8%，食品中鲜菜价格上涨14.4%、鲜蛋价格上涨2.3%。
节后信贷现井喷 部分银行4天用尽2月额度
2011年春节后“开工”不到一周，部分银行已将2月信贷额度用尽。业内专家认为，这将招致央行实施差别化存款准备金率。
业界人士认为，银行素有早投放，早受益的传统，春节过后，银行信贷再度出现集中投放也可以理解。不过，部分银行当月额度用尽可能并不意味着新增贷款额度完全可控。从此前情况来看，尽管1月部分银行在后半月暂停了新增贷款的投放，但据市场预测1月份新增人民币贷款规模仍可能超过1.2万亿元，超过监管目标值。
在信贷投放再现“井喷”的背景下，近日市场传出央行对部分中小银行实施差别化存款准备金率要求的消息。银河证券首席经济学家左小蕾认为，央行选择在春节后上班头一天加息，也有提醒银行控制放贷节奏的目的。
央行开年首次加息 剑指通胀负利率
中国人民银行2011年2月8日宣布，自9日起，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。分析人士认为，这次加息是央行针对1月信贷可能较快增长、物价或因气候因素和春节因素创新高而采取的举措。
这是央行今年首度加息，也是央行重启加息以来第三次出手。但与前两次不同，此次活期存款利率上调0.04个百分点。分析人士认为，虽然春节后加息符合市场预期，但在春节“黄金周”最后一日出手，表明当前价格压力仍然较大。
海南空置房将全额缴纳物业费 不再打七折
《海南经济特区物业管理条例》于2011年1月1日开始正式实施。《条例》规定：“物业依法交付业主后发生的物业服务费用，业主全额交纳。”这意味着海南实施4年多的空置房物业费打7折将成为历史，即使房子一直没人住，也要全额缴纳物业费。
据了解，为推动海南房地产业的发展，海南省从2006年8月开始，对连续3个月以上的空置房物业费7折收取。随着2009年末海南房地产业迅速发展，物业服务领域的不断拓展，空置房物业费7折收费的规定饱受争议。
海胶上市成为海南8年来第一只主板股票
2011年1月7日上午，海南省政协副主席、省农垦总局党委书记张力夫和海南天然橡胶产业集团股份有限公司董事长王一新共同敲响海南橡胶的上市锣声，随即大屏幕上显示出海南橡胶的开盘价9.53元，较发行价上涨60%。此次海南橡胶公开发行A股43230万股，每股发行价为5.99元，对应市盈率87.73倍。作为中国天然橡胶产业的开拓者和资源控制者、中国天然橡胶标准的制定者，被称为“中国天然橡胶产业的航母”的海南橡胶由此步入资本市场，成为2011年第一支在上海证券交易所挂牌上市的股票，也是海南省近8年来第一只进入国内主板市场的股票。
各国首度净购入黄金 中国需求创新高
