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家庭投资规划建议范文1
杨先生28岁，建筑设计主管，月收入7000元，王小姐26岁，会计，月收入4500元。
两人经历了几年的同居生活，准备在今年5月8日结婚，日前在北京四环附近看中了一处房产，80平米，价值110万元。家庭常规月拟开销为3000元，准备贷款40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元，股票6万元，其他存款8万元。两人均有单位提供的社保。两人准备购买一辆价值18万元的汽车。暂时无生子打算。
理财诊断
从杨先生家庭的收支情况来看，目前家庭支出由于没有孩子和赡养老人的费用，因此，每月3000元是处于合理的范围。此外，杨先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过，其家庭的流动资产可以维持14个半月的生活开销，高于合理指标的标准过多，而用于投资的资产则显得较少。并且其投资资产的风险层次显得较为简单，还应该细分为中长期、低风险资产的投资，如债券和黄金等产品，可以适当考虑。
在未来成立新家庭以后，家庭保障计划必须提到日程。杨先生和王小姐目前除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大保险资金投入。同时，养老保障的投资也应该尽早列入保障计划之内。
理财建议
1、经过资产评估，建议杨先生家利用车贷进行购车。数据显示，股票基金中长期的投资收益大约在10％左右，而汽车贷款5年期利率是6.75％，优质客户还可下浮10％的利率，即6.075％。建议杨先生使用8万元存款中的4.7万元资金首付车贷，即贷款13.3万元，每月还款2575元即可，剩下的存款用于投资，保持投资的延续性是最可取的投资消费模式。
2、从家庭收入情况可以看出，杨先生是整个家庭的经济支柱，也可以说是整个家庭的“保障”，只有这个“保障”是安全的，家庭才是稳定的。所以，应该先给“家庭支柱”上保险。
而从现在的家庭保障来看，扬先生除了社保以外，应该加上10万元的意外伤害保障，而同时重大疾病及其他养老形式的保障都是缺乏的，对于杨先生来说，保障中至少要包含社保医疗补充和重大疾病险方能称为稳妥。
可是从整个家庭的收入情况和资产情况不难看出，其家庭未来一段时间的理财目标较“远大”，而可支配收入确实有限，综合考虑，建议在重大疾病险方面以附加险种出现，比如目前市场上有一些可以兼顾资金升值和重疾等保障，同时主险赠送身故险的产品。值得一提的是，还有些公司推出的重疾保障有6种疾病是双重给付的，这对于不测风云的补偿可以更充足!
3、杨先生和王小姐都较年轻，社保医疗补充建议购买保额在3万元的一些综合住院补偿医疗保险，其中夫妻二人的综合住院补偿保费合计1100元。再配一个保障比较齐全的投连产品，在选择多项保障后，同样可以选择不同投资风格的账户，使其账户价值得到可观的增值幅度，并建议选用期缴方式：杨先生每年缴费6000元，王小姐每年缴费3000元，除去各类保障之外，投连险与基金相比风险低，从长远投资来看，作为养老储备是较适合的。
4、养老退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，杨先生、王小姐这对准夫妻当下即可开始准备。先对两人的退休规划假设退休年龄和寿命假设为60岁和90岁。在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要支出在2500元左右，因此每年的日常支出大约为3万元左右。那么从60岁到90岁，30年时间需要90万元。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10％的回报率，从现在到杨先生60岁，30年的时间，可以每月投资600元用于股票型基金，30年后将达到近136万元。
5、由于杨先生、王小姐都没有相应的商业保险，因此，建议他们分别购买定期寿险以补充保障方面的不足。建议杨先生购买到55周岁的定期寿险，保额30万元，保费1296元，年。王小姐投保到50周岁，保额20万元，保费342元／年。
家庭投资规划建议范文2
理财案例
郝先生今年32岁,在某知名快速消费品外企工作,年收入20万元左右。妻子30岁,在移动公司工作,年收入8万元左右。二人结婚6年,有一个4岁的女儿。郝先生家庭有一套地段较好的80平米两房一厅的房子,市值160万元。郝先生在2006年投入了20万元购买股票,目前市值23万元;2008年初又投入10万元购买股票型基金,目前市值12万元。家庭目前尚有17万元的现金。家庭年支出大约8万元,女儿准备今年开始上幼儿园,以后还要适当的培养孩子一些个人爱好,预计每月支出1000多元。
资产分析
1、郝先生夫妇家庭储蓄率约64%,日常开支控制较好。
2、郝先生家庭总资产212万元。房产占了家庭总资产的75%,其次是股票基金投资及现金。家庭的金融资产大部分与股票市场相关,建议将现有的部分金融资产予以分散投资,从而降低目前的风险。
3、保障情况。郝先生及妻子有单位购买的基本保险,双方父母也有养老保险和医疗保险,可以满足基本的养老和医疗保障要求。小孩4岁,年龄尚小,保障可以从意外、医疗等方面加以考虑。
4、其他情况。从郝先生家庭的现金流来看,风险承受能力较强,尤其是对其进行风险控制以后(主要通过调整投资组合、购买保险等手段控制风险)。由于目前郝先生有比较强烈的投资意愿,风险承受态度也较为积极。
理财目标
1、今年孩子开始上幼儿园,需要为孩子的将来准备一笔教育金。
2、3年后准备买车。
3、5年内准备换一套同地段的三房一厅的房子。
4、提早准备实现财务自由,达到夫妻俩提前退休状态;或者在生活水平不下降的前提下,可以让夫妻二人都提早5年退休。
理财建议
对于郝先生一家来说,家庭财务规划的核心部分将围绕着金融投资部分展开。因此以GDP增长率为参考,近几年的GDP增长在8.5%以上,故金融资产投资收益率应该在9%左右较为合理。
1、现金规划。
由于流动性资产的收益一般不高,因此对于收入保障相对稳定的客户而言,郝先生家庭的资产流动性比例可以适当降低,控制在可以满足家庭3个月的开支即可。现在郝先生家每月支出6600元,孩子上学后预计每月再增加1000元,每月支出在7600元,因此建议家中每月准备20000元现金即可。同时,建议郝先生和太太可以分别至少申请一张额度高于10000元的信用卡,充分利用信用卡最长56天免息还款期的特点,保证家庭资产的流动性。
2、合理投资,实现家庭财务规划。
建议郝先生一家可以选择基金作为主要的投资品种,一方面因为郝先生没有很多的投资实践经验,而且也没有很多时间和精力关注股市、债券之类的投资工具;另外,基金又具有专家理财、变现能力强、风险较低的优点,易于打理,是很好的投资选择。为了相应分散风险,建议郝先生家庭购买2-3家基金公司旗下的不同基金。
同时,郝先生家庭今后每月的节余也可以考虑基金定投,每月以固定的资金购买指定的基金,一方面可以较好地规划其每月的储蓄金额,另外也可以摊薄投资成本,降低风险,提高资金的使用率。
随着时间的推移,10年后孩子已经14岁,郝先生的太太也已经40岁了,风险承受能力相对下降,投资组合也应该趋于保守。建议采用如下投资组合:股票基金投资占比为30%(预期年化收益率为12%),债券型基金投资占比为70%(预期年化收益率为4%)。如此,郝先生家庭届时金融资金的总体投资预期收益为年化6.4%。假以时日,通过定投积累的资金足以满足孩子教育金和养老需求。
3、推迟购车,实现家庭预算可控。
3年内准备买车,支出20万元,每月增加支出1800元。考虑到将来换房、孩子的教育金准备、退休计划等资金需求较大,因此建议5年后买经济型车,车价控制在15万元以内,每月养车支出相应也会减少。
4、谨慎换房,尽量减少换房成本。
从今后长期来看,房产价格上涨基本上和成熟市场收益率差不多,预计租金收入为房价的5%左右,并假设房价每年上涨5%。考虑到将来孩子长大,5年内准备换一套同地段的三房一厅的房子,计划增加开支50万元。5年后孩子才9岁,因此不必要急于换房,并且家庭有车,可以在地段上多出一些选择,建议换房所带来的支出控制在20万元以内。
5、家庭保障规划
建议购买消费型定期寿险,郝先生及太太分别可以购买10年期定期寿险,保额为现今工作年收入的10倍左右――200万元。
其次,考虑到郝先生一家生活水平较高,因此可以分别购买30万元的重大疾病险(其他医疗支出、补贴对家庭现金流来说影响不大)。
6、其他建议
(1)银行账户管理:银行账户不应该过多,但从账户的功能来说,至少需要3个账户――消费账户、收入账户、投资账户。消费账户,在日常消费及外出中,建议使用占有较大的国内市场份额、服务、折扣较多的银行信用卡。
(2)基金账户管理:一般基金公司都会在季末邮寄相应的对账单,供投资者核对。而具体到基金的购买层面,目前在大多数银行,投资者只需要持有一张银行卡即可购买不同的基金。建议开通网上银行加强版,网银申购赎回基金更方便,而且手续费还会有不同程度的优惠。
作者系中信银行理财规划师。责编电邮:caimi@vip.省略
五步教你钱追钱
第一步:拥有“第一桶金”
生活中我们常被“清仓大减价”、“免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望,一次又一次的错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财,才算是迈开成功理财的第一步。
第二步:排除恶性负债,控制良性负债
恶性负债是指人力不可控制的负债,例如生病、意外伤害、车祸等。财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险,将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司。
良性负债就是你可以自己控制的负债,如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说,你可以决定自己每月的生活费用。
第三步:学习理财投资
在你把钱交给专家理财之前,要确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终理财目的,确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握,那么你自己学习理财知识就是必要的。
第四步:设定个人财务目标及实行计划
理财目标最好是以数字衡量,计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此,建议你第一个目标最好不要定的太高,所要达到的时间在2-3年左右为宜。
家庭投资规划建议范文3
朱丹今年26岁，是北京一家培训公司的文员；先生大她一岁，是一家公司的技术工程师。夫妻俩都特喜欢孩子，结婚后马上就安排了生育计划，如今女儿已经两岁了，走路、说话都学会了，正是最招人喜欢的时候。家庭收入稳定
朱丹每个月的税后工资有4000元，先生则有6000元。两人的工作和收入都相对比较稳定。支出方面，日常生活开销大概要4000元。“由于孩子需要照顾，已经退休在家的奶奶和姥姥会轮流来照看。”同时，既为带着孩子出去玩，也是领着老人休闲，朱丹夫妇几乎每周都要安排全家去京郊度假，这笔支出大概在1500元。另外，每个月还有2000元的养车费用。
年度收支方面，年度收入主要是两人的年终奖，加起来共有4万元。而支出主要为全家购物，其中包括孝敬双方父母，费用在15000元。此外每年还有车险费用4000元左右。
房产和汽车都已具备
现在，朱丹家庭拥有现金及活存2万元，定期存款3万元，市值5万元的股票以及4万元基金。
虽然朱丹和先生毕业工作年限不算太长，也并不属于高收入阶层，但是他们现在房子和家用轿车都已经具备，这主要得益于双方家庭的支持。
由于朱丹和先生都是独生子女，双方父母经济条件还都不错，因此，结婚时，朱丹父母为他们解决了代步工具问题。目前这辆小轿车的市值在10万元左右。而目前居住的这套150平方米的自住房，则是先生毕业留在北京后，父母买单为他置下的。房子在北京的望京地区，紧邻北四环，出行非常方便。房子市值保守估计约为150万元。
家庭保障亟需完善
在家庭保障方面，朱丹和先生除了公司提供的“四险一金”外，暂无任何商业保险。女儿则有一份在街道参保的“一老一小”保险，每年50元；另外有一份平安意外伤害保险，也是每年50元。
“作为独生子女，我们上有四位老人，虽然父母还都比较年轻，刚50多岁，但是毕竟一天天老去，上有老下有小，未来肩上的担子不轻。”朱丹说，她和先生特别担心发生意外或者大病，一直有买保险的打算，但又不知道从何下手。因此打算请理财师全面给规划一下保险保障，买哪种类型的，保障额度在多少等等。
朱丹还希望，也为双方父母添置一些保障，以减轻生病或者意外带来的压力。
两大生活规划
在保险计划外，朱丹说未来家中的另外两项涉及财务的目标分别是：生育二胎计划和投资计划。
根据国家政策规定：如果夫妻双方都是独生子女的家庭，可以要两个孩子。因此朱丹和先生有生育二胎的打算朱丹说：“一方面，我们都喜欢孩子；另一方面，作为独生子女，我深刻地感受到了孤单。我妈妈有四个姐妹，分别居住在几个不同的城市，小时候经常走亲戚，感觉特好。而且，看她们经常互相电话关心，姥爷姥姥生病她们一起想办法，那情景让我羡慕。”朱丹已经和先生商量好再要一个孩子，基本打算就是未来两三年内的事情。或者，如果经济状况紧张，再推迟一两年也可以。
因此一方面，他们要为生育第二个孩子做相关准备，另一方面，也要尽早筹备教育金，不能因为有两个孩子就影响他们接受教育的质量。但是，毕竟是两个孩子，花费要多出一倍。
在投资方面，目前家庭投资是朱丹买基金，先生炒股。“对这些投资，两人都不是太懂，就是跟着同事买，到头来一算，收益少得可怜。”朱丹希望改变这种现状，在投资中进行合理的配置，然后通过投资获取稳健的收益，让财富不断增值。
家庭资产配置与具体投资建议
谭美娟
家庭资产状况分析
资产负债率是反映家庭的权益结构的一项指标。能够更直观地反映家庭的权益结构。资产负债率越低。说明财务越安全，因此一般将负债率控制在20％－60％的范围内。朱丹家庭资产负债率为0.1％，此指标远远低于合理范围内，负债水平非常低。
朱丹家庭目前的金融类资产为14万元，实物资产为160万元。从资产结构角度分析，固定资产(即房产)占了其家庭资产的绝大部分，达到92％。实际上，该比重不宜过高，否则家庭现金储蓄不足，容易造成财务危机。
从朱丹家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入16万元，家庭总支出近11万元，净储蓄率接近36％左右，其家庭的储蓄能力在合理水平范围，家庭的开支计划和预算能力较好。
朱丹家庭紧急备用金倍数为6.6，基本与3--6个月的生活支出现金储备相符合。
朱丹家庭的偿债比率为100％，偿债率保持在50％以上，就说明资产负债情况基本安全。但是，从经济角度考虑，偿债率也并非越高越好，因为适度负债进行投资可以获得更佳收益。
朱丹家庭未来一段时间主要支出都在孩子的抚养和教育问题上，因此，朱丹夫妇可以在保证稳定收益前提下适当追求较高的收入成长率，逐步积累家庭财富，实现家庭投资目标。
家庭理财目标分析
生育二胎计划朱女士家庭要为女儿及未来的第二个孩子准备教育金，为两个孩子准备教育金，应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备。
女儿抚养费以及未来第二胎宝宝抚养费是夫妻双方所需解决的问题之一。按照夫妻原定计划，二胎宝宝会在两三年后出生，随之而来的问题就是宝宝的抚养费以及教育费等各项开支。考虑到这一问题的紧迫性与重要性，建议将浮动收益类投资产品以及基金产品匹配到此项理财目标上分别考虑。
按照货币时间价值方法核算如下所示：按照通货膨胀率3％计算，现年2岁的女儿，上中等幼儿目的话每年费用大概需2万元，3年共需要6.18万元；9年义务教育按照每年1万元计算，共需要10.16万元；3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元；四年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元；因此，未幕19年的宝宝教育费用总需求约为30万元：未来第二胎宝宝，前2年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用在30万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约70万元。目前朱丹家庭以14万元资金以及未来每年2.5万无的资金投入，按照年收益率3％计算，21年后可得约83.4万元。因此，以朱丹家庭现有的收入状况和资产状况来看。只要像证每年3％的收益率，就可以负担两个孩子的基本花销。
当然，这部分计算只是按照朱丹夫妇现有的收入水平和结余进行的。实际上，按年龄来讲，两人工作正处于向上稳步发展的通道，随着工作经验的逐步积累，业务水平的提高，收入不断增长将是自然而然的事情，家庭也将有更多的结余资金，用来规划家庭的保障、养老等理
财需求。
投资调整从目前朱丹家庭的金融资产组成来看，活期、现金、定期存款属于本金安全、收益稳定的低风险资产，占比为36％，股票属于本金和收益都不确定的高风险资产，占比为36％，基金相对比股票风险低些，占比28％。
建议降低股票投资，可以考虑加大基金投资，理由有如下三点：第一是朱丹作为一名文员，先生作为技术工程师，并不是投资专业，尽管关注投资方面的电视节目，但是不通过系统性的学习，股票投资的知识还是难以掌握的；第二是当前的股市正处在震荡调整之中，没有实体经济的支撑，虚拟经济的投资蕴含着更大的风险；第三是朱丹虽然年轻，理论上具备亏损了再重来的时间基础，但考虑到近几年有几项重要生活目标需要实现，过大的波动会带来负面的影响。
具体理财建议
建议朱丹做如下财务调整：
积极打理结余资金如果朱丹一家每月收入支出情况保持稳定，那么在未来3年，扣除家庭支出后每月都会有2500元的结余，也就是每年有3万元的结余，在保持平时应急资金有45000元的基础之上，建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。
朱丹还很年轻，对风险的承受力比较强，建议将结余定投到高增长的股票及指数型基金中，年底奖金结余2.5万元也可以根据市场情况投入混合型或股票型基金中。
股票投资减少后，资金也可以考虑投入到股票型基金或者指数基金中。
与此同时，提出两方面的理财建议：
缩减开支“80后”的主要特点是注重生活品质并喜欢享乐，在消费行为上有时比较冲动。因此，可调节和缩减的幅度较大。建议朱丹夫妇将月度支出缩减在月收入的50％左右，余下闲散资金，可进行投资或自我增值的培训。
做好职业生涯规划理财规划不仅仅是财务上实现保值增值，而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划，它将使理财者本人有更多的财富可以打理，并获得个人在社会中的认同感。建议朱丹为自己建立一个中长期的职业生涯规划。可考虑参加各类与专业有关的培训，增加自己在专业性方面的砝码。
保险建议张艳恒
朱女士家庭状况是都市白领一族的典型代表，夫妻二人共同撑起家庭的经济大梁。根据朱女士一家的基本状况，目前处于家庭的成长期，有一个2岁的女儿，承栽看为人父母的责任与义务，而双方父母相对年轻且有一定的经济基础，在本阶段家庭保险规划主要是进行人生风险的管理和原始财富累积，保障方面主要考虑意外、残疾与重大疾病风险及对家庭责任的确实承担。
具体而言，朱女士夫妻俩都有社保的“四险一金”，具备基本的医疗、养老保障，商业保障需求主要补充意外伤害、重大疾病及生命价值保障。根据朱女士夫妻的实际收入状况，朱女士年收入约7万元(加上年终奖)，先生年收入约9万元(加上年终奖)。建议寿险保额分别为各自年收入的5倍左右，即朱女士寿险保额36万元，重疾保额24万元；先生寿险保额48万元，重疾保额24万元。再辅以30万元保障额度左右的综合意外险。以信诚人寿相关产品测算，夫妻俩年保费支出共需1.5万元左右，相当于年收入的10％不到，在15％的保费支出限度内，以他们的经济能力可以接受。
女儿有一份在街道参保的“一老一小”保险及平安的意外伤害险，年报销额度最高可达17万元，再补充一部分医疗报销及重疾保险就较为全面了。
家庭投资规划建议范文4
丈夫小吴比蒋小姐小三岁，虽为“潜力股”，事业也在上升期，但经济能力一时还赶不上蒋小姐。两人的新房，蒋小姐一人掏了首付40万元，还剩65万元为期20年的房屋贷款。由于亲朋好友众多，两人婚宴共收到了20多万元礼金。婚宴为男方父母出钱操办，为了小两口提高生活质量，男方父母将20万元的礼金全部交由他们二人处理。
蒋小姐夫妇对于这笔钱的用途始终达不成共识。丈夫希望先将这些钱还一部分贷款，以减轻二人的房贷压力。现在，他们二人每月的生活花销在450 0元左右。蒋小姐认为，如果节省一些，完全可以少于这个数字，同时以他们二人每月共计1. 3万元左右的薪水，还每月4865元的房贷，根本不是问题。而用这笔钱去投资，不但可以协助还房贷，还能以钱生钱。
两人争执不下，找到了《投资与理财》杂志，希望我们的理财规划师为他们量身打造一个适合的理财规划。由于还年轻，蒋小姐认为承受风险能力强，她青睐高收益的理财类型产品。同时，32岁的蒋小姐打算在35岁生孩子，希望提前规划一下孩子的各种资金，如健康保险、教育等。蒋小姐最后偷偷地告诉记者，自己还有10万元的私房钱，这次也希望拿出来投资，但这10万元是自己辛辛苦苦攒下来的，希望做一些保守投资。
“白骨精”终于出嫁 婚宴礼金先还房贷还是先投资（A）
资产分析
家庭资产情况
蒋小姐家庭资产目前主要为自住性房产与现金存款。其中房产占比78%，活期存款占比22%。蒋小姐资产负债率宜在20%至50%之间。家庭目前有65万元按揭贷款，资产负债比率为48%，处于合理区间。
家庭收支情况
储蓄比率=盈余/收入=43620/156000=0.28，该家庭的年收入达15.6万元，年支出11.2万元，收支比率约为72%，支出比率过高，家庭储蓄能力较弱。未来随着孩子的出生，家庭支出会进一步加大。
家庭保障情况
蒋小姐夫妻具有基本的社保。但由于社保只能满足最基本的生存需求，夫妻二人希望今后家庭、养老生活更有质量，尚需加大商业性保险的规划和投入，提高家庭保障水平。
其它
房产情况：按揭购房一套，尚有65万元为期20年的房屋贷款，月供4865元。
理财目标
希望量身打造投资理财计划，实现家庭资产保值增值；
育儿计划——三年后生小宝宝，希望提前做好一些准备，如健康保障、教育等；
希望自己的私房钱能做一些保守稳健的投资；
保障计划——建立家庭保障。
理财建议
合理规划，有效分配家庭资产，实现资产增值最大化
一、留足家庭应急准备金
一般而言，家庭流动资产比率不宜过大，过大则可能导致投资效率不高，过低则可能导致家庭短期出现财务透支风险。根据蒋小姐家庭收支情况考虑，建议保留5万元的家庭储备金为宜，可以存为货币基金、通知存款等，既灵活，又比活期收益高。
二、小家庭刚成立，节流是家庭理财重点之一。夫妻二人应养成定期记账分析的习惯，每月一总结，逐步消除不必要的浪费型消费，加快生息资产的累积。二人世界阶段，家庭月生活总开支控制在3000元左右为宜。
三、维持当前资产负债比率，加大投资性资产的比例
按照目前家庭情况，建议投资性资产比例在50%以上。流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。投资资产比率低下，也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。
蒋小姐家庭目前有65万元按揭贷款，资产负债率48%，尚处于合理区间，月供也在可控范围内。因此，建议20万元礼金应用于投资，而非提前偿还贷款，投资形式可以按照6：4的比例，分别投资于股票和基金市场。经过近5年的调整，相信随着世界经济的逐步复苏，中国资本市场将会迎来一波新的行情。
三年后生小宝宝，提前准备要做好
在长沙，孩子的生育费、保健费、护理费等约为1.5万元，父母有本市户口，还可以报销大部分费用。因此，生育费不是考虑的重点。
对于蒋小姐这样忙于工作的白领阶层，可以选择基金定投这种投资方式。选取股票型、配制型、混合型基金组合投资，每月定投1500元（生活费节省部分），年平均复合收益为6%，预计15年以后，可积累财富约69.3万元。
私房钱投资计划
蒋小姐自己存的10万元私房钱，如果只是银行存款的话，收益肯定很低。建议在风险可控的条件下，选择较为稳妥的投资，如银行债券类信贷资产类理财、债券型基金等。平均收益一般在4%至6%之间，风险比较适中，可以作为私房钱的主要投资形式。
建立家庭保障
蒋小姐夫妻两人目前正值壮年，对未来的事业和收入有着积极的预期。但是在这个时间段中，需要对人生可能的风险进行规划，这是对家庭的一种责任和承诺。一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。
“白骨精”终于出嫁 婚宴礼金先还房贷还是先投资（B）
家庭财务分析
流动性健康诊断
蒋女士家庭目前的流动性健康指标超出正常区间的范围，家庭财务变现能力过强，说明家庭资产中有过多的资金闲置，不利于资产增值。
家庭保障能力指标
蒋女士家庭的保额诊断低于正常水平，家庭保障处于危险状态，在由于突发事件丧失工作能力时，容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有的生活水准的问题。
盈余状况诊断
蒋女士家庭当前年度盈余状况低于但接近标准值，可以应付日常生活开支及一些近期目标。但若要保证家庭家庭财务更加健康，并实现未来的理财目标，则应坚持做到开源节流、合理投资。
理财建议
投资规划
根据财务诊断的建议，蒋女士只需留出家庭的3个月支出，即1.8万元就可以了。其他资金可通过合理的投资组合，产生更多的投资收益。建议蒋女士将1.8万元中的1万元作为货币基金留存，0.8万元以活期存款方式留存。
至于是否提前还贷，这取决于蒋女士选择的投资项目。如果对自己的投资能力有信心，且能坚持住，就不用急于还贷，而把钱用于投资，否则优先考虑提前还贷。下面就两种情况做一个假设，以供参考。
假设提前还款。目前五年以上银行贷款基准利率6.55%，提前还款20万元，可以在未来20年节省15.93万元的利息钱（假设利率不变）。
假设不提前还款。以20万元、20年为周期，构建一个积极的投资组合，将其中10万元选择信托产品。建议选择大型商业银行的、历史信誉好的信托公司推出的信托产品，年收益8%左右。将剩余10万元资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。构建后的组合，20年后可以产生投资收益48.5万元左右。
通过投资计算可以看出，蒋女士坚持投资的做法是对的，因为持续投资是可以复利计息的，复利时间20年的投资效果是惊人的（爱因斯坦曾经把复利的威力比喻成原子弹爆炸一样的效果）。而房贷计息方式也比较特别，每个月还款，实际上都在还一定的本金和利息，而且由于本金越来越少，利息是逐级递减的，所产生的利息不能简单的计算为20万元贷款，年息6.55%，每年就产生1.31万元的利息。所以，贷款产生的利息和投资是没法相比的。
蒋女士还有10万元的私房钱，可以选择5万元购买信托产品，5万元购买银行理财产品、国债、定期存款等产品。
保险规划
蒋女士和爱人是家庭的经济支柱，目前的保障程度还非常不足，一旦发生身故或意外伤残等情况，配偶、家人等都会受到严重的影响。建议夫妻二人分别购买保额为50万元和20万元左右的定期寿险，附加重大疾病保险，年缴保费5000元左右。另外，由于孩子3年以后出生，建议在3年后考虑孩子的保险问题。可以考虑为孩子投保一个少儿综合保险，年缴保费2300元，缴费18年，不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、意外险等，还包括未来孩子上大学、就业等一笔赞助金。
家庭投资规划建议范文5
案例：去年10月份进入股市的小刘，从投资初期开始就不断面对市场的下跌，5万元的本钱如今已亏损60%。
小刘每月工资4000元，月节余2000元，有存款3万，无家庭负担。
理财规划：
小刘比较年轻，因此风险承受能力相对较强，所以股票投资的占比相对而言还是可以接受的。
现阶段资本市场疲软，小刘的资产已经严重缩水。但是小刘还有一部分存款。建议小刘择机降低股票的仓位，以期尽快降低损失。同时在留足备用金(3~6个月的月支出)后，对剩余的资金重新进行规划，现阶段可以选择债券基金、固定收益类的理财产品，同时开通基金的定期定投。
亏损额5~10万
案例：今年40岁的李先生已炒股6年，随着市场的下跌，不仅将之前的炒股盈利全部亏损，30万的本金也快亏损到只剩10万元。
李先生自由职业，家庭月节余2500元，存款10万，无社会养老及医疗保障。
理财规划：
李先生虽然有多年的炒股经验，但是面对目前的资本市场也是显得无能为力。李先生用于投资风险较高的理财产品的资金占比约为75%，对于40岁的李先生来说这个比例有点高，建议李先生尽快降低这一比例，并为自己可接受的损失设立一个止损比例，一旦达到这一比例，立刻择机卖出股票来减少损失，切不可盲目投资，以免造成更大的损失。
同时由于李先生已经步入中年，还没有社会养老及医疗保障，建议李先生马上考虑保险规划，防范养老和医疗风险。可以将存款10万元和一部分已经卖掉的股票资金进行合理的规划，保险的保额应该为支出的10倍左右，保费支出为收入的1/10左右较为合理。
同时也要留足备用金，适当地投资一些风险较低的债券基金、货币基金以及固定收益类的理财产品来分散整体的投资风险，以期在波动的市场行情下获得可观的收益。
亏损额10~20万
案例：吴先生夫妻失业后就一起炒股，面对已过15万元的亏损，夫妻两人都非常伤心。目前，吴先生夫妻从事个体经营，家庭月收入在万元以上，有存款40万元。
理财规划：
1.适当投保抵御风险
吴先生夫妇二人工作稳定性较差，且无养老、失业和医疗等方面的保障。因此建议吴先生夫妇购买一些寿险、医疗险、意外险等，投保原则以少为宜，每年应缴保费额度控制在5000元至10000元左右。
2.投资应该多元组合
在现代家庭经济生活中进行投资理财，首要关注的事情有两点：一是构筑好家庭经济生活的“防火墙”；二是通过运用风险投资工具合理配置资产，使家庭的经济生活更加美好。
建议吴先生选择操作较简单、专业难度较低、好把握的投资工具，千万不能盲目跟进。可以按照1∶4∶5的比例配置银行存款或货币市场基金、国债、债券型或平衡型基金；另外还可以采取基金定投的方式进行投资，分次投入摊平成本降低风险。
亏损额20万以上
案例：在某证券公司大户室炒股的常先生最多时候曾将400万元的本金亏损至150万元，近段时间经过几次短线投资，本金已回归至200万。常先生说，自己准备拿出100万元用于稳妥理财，与炒股配合，希望尽早将炒股本金收回。
理财规划：
去年初以来，随着内地股市的剧烈震荡，不少基金纷纷跌破面值，投资者对股市的信心受到一定打击，更加倾向投资于稳健型理财产品，这类产品迅速走俏，成为不少投资者理财的首选。
银行存款或银行储蓄类理财产品安全性高、流动性强、无风险，收益较低，建议配置10%，作为家庭应急准备金。
债券型理财产品安全性较高、流动性较强，基本无风险，收益率比存款利率略高。适合有短期闲置资金、追求稳定收益、风险承受能力较低的投资者可以配置30%。
家庭投资规划建议范文6
张女士30岁，在外贸公司工作，月收入7000元；张女士的丈夫刘先生32岁，在外企工作，月收入9000元；他们的女儿今年3岁。
张女士夫妇二人刚买了套80平方米、价值90万元的住房，贷款60万元，分15年还清，交付房屋首付款后，还有10万元的活期存款：另有5万元的银行定期存款，5万元的股票型基金。夫妇俩所在单位均缴纳四金，但是二人没有购买任何商业保险。
家庭资产情况
张女士一家月收入16000元，属于北京的中等收入家庭。 ]
但是，该家庭的经济劣势比较明显，首先家庭资产积累单薄；其次，孩子尚小，未来经济负担不容忽视；此外，两人的现金流入渠道较为单一，全部是双方的工资收入。
这样的家庭资产配置状况，一旦发生重大变故，将对家庭的正常生活产生较大影响，应考虑应急基金以及在保障方面的投入。
从家庭理财结构和目标上分析，属于有一定风险承受能力、偏稳健型的投资类型。
理财目标
1、夫妻双方均为独生子女，目前，没有赡养老人的支出项目。但是，未来有赡养双方父母的责任。
2、要养育下一代，为孩子准备教育基金，且希望为她提供较好的生活和教育。
3、规划夫妇的退休养老计划，适当投保保险产品。
4、再购买一套小型住房作为投资。
规划建议
根据张女士的家庭财务状况，适合从稳健理财原则出发，利用节余资金，有效积累家庭资产。
1、建立备用账户
对于一个家庭来讲，储备一定的应急基金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。从家庭结余中提取一部分作为紧急预备金，金额控制在月支出的3－6倍即可，可以以货币基金、债券基金的形式存在，在具有良好流动性的同时保持了一定的收益。
鉴于张女士夫妇的收入都较稳定，建议他们将现有活期存款中的2万元作为应急基金。从提高资金收益的角度考虑，可将这笔钱按1:1的比例，投资于货币市场基金和银行存款。其中，银行存款采用阶梯存储法将1万元等额分为五份，存期分别为3个月、6个月、一年、两年和三年。
2、准备教育金
张女士家庭收入情况较好，目前衣食住行都无明显的压力，但小孩今后的大学学费支出是刚性支出，需要尽早做好准备，完善小孩的教育规划。大约需要准备教育金8万元，如果要出国留学，则需要准备每年大约30万元的费用。
考虑到时间方面的因素以及尽可能减少对家庭生活的影响，张女士可以从每月的收入结余中提出1000元做基金定投，为小孩子的高等教育早做教育金积累。
张女士也可以采用一次性投入，15年后领回教育金的方式，比如少儿教育保险。
3、选择适当类型的保险保障
一直以来，人们重理财轻保险，或者认为先买基金等赚钱了再买保险，这是对理财观念的误解。许多家庭光是给小孩购买保险，而忽略家庭支柱，这同样是一误区。
张女士需要尽早为退休和养老进行规划，为家庭成员购买一定的寿险，重点选择那些具有养老功能的险种，采用期缴，到期一次或以年金方式提取，同时附加重大疾病和意外伤害保险。保额建议控制在年收入的5倍左右，保费支出建议不超过年收入的10％为宜。具体产品可以选择像太平财富成长型年金保险等。
4、投资建议
张女士持有5万元股票型基金，但由于2008年以来股市一直处于下跌行情中，损失不少。对于张女士而言，由于家庭资产累积较少，风险承受能力相对较差，已经购买了风险型理财产品股票型基金，在目前的市场情况下，建议考虑购买收益相对比较稳健的分红型保险产品，用以完善家庭整体财务规划。
不妨设立理财专用账户，每年从家庭收入中拿出部分资金放入专用账户，购买收益相对稳定且带有保障功能的分红型保险。
分红险作为中长期理财方式，意味着其投资期间将跨越熊市和牛市，以保险公司相对稳健的经营风格，可以为客户带来预计较为可观的收益。购买分红型保险不仅具备良好的资金积累和增值能力，更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。
以交费期5年，保险期15年的产品为例。如张女士购买，年交保费2万元，共交5年，在保险期间内，可以享受的收益如表1。
此外一些分红险产品在保险期间还提供公共意外全残、身故等多重保险保障，如此可以运用保险产品的保障功能，缓解可能发生的意外给家庭带来的经济压力。
