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理财规划和投资的区别范文1
2012年，车勇在华创资本和同事聊起金融服务行业，谈到美国有一个女性理财网站Learnvest很火。受此启发，车勇开始招兵买马，搭建团队，创办“她理财”。
在车勇看来，女性理财是区别于男性，有其特定属性的。
首先，女性用户不爱冒风险，对她们来说，保障第一，收益第二。其次，女性理财更多是为了提高生活品质，而不是单纯积累财富。第三，女性乐于听取专家意见，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，愿意委托理财；而男性更倾向于独立判断。第四，女性往往拥有家庭的消费和投资决策权。
车勇还发现，无论男性女性，都希望理财能够简单易懂，不想被一堆专业术语绕晕。理财的女性往往更加独立，生活态度积极乐观，更有责任感，言语中表现出健康的正能量。
万事开头难，整个2012年，她理财都是在不断试错中度过的。这一年，车勇带着团队盲目做了太多事情，缺乏论证，严重失焦。因此，第一个1万用户来得异常艰难。直到2013年，通过强化理财日志，把其他各种功能折叠隐藏，再加上余额宝们启蒙大众理财意识的东风，她理财社区才推进到了一个明显的上升通道，获得第一个10万用户的速度快了很多。
她理财的用户大多是22―35岁的职场女性，由于所处的生活阶段和自身财富的逐渐积累，理财越来越成为她们的刚需。她们想要理财，但是由于资金和知识的门槛，不知道从何下手。
从2013年至今，她理财花了一年多的时间，研发出国内首创的在线理财规划服务“好规划”。这项服务试图通过互联网智能算法，为想理财但感觉无从下手的年轻人群，提供量身定制的理财规划和资产配置方案，并以个性化的咨询服务持续与用户产生互动。为此，她理财花费六位数资金购买了“”的独立域名。
在线下，做一份理财规划的成本在千元以上，而且找不到熟人还做不了，做出来还看不懂，解释权在理财师手中。而在“好规划”里，个人的财务规划是可以免费完成的。
目前她理财在做两项业务，这似乎有悖于创业的专注原则。但车勇觉得，对于服务业的互联网化来说，“社区+服务”是一种理想的模式，两者可以相互促进和支持，在公司的使命和愿景层面保持专注就可以了。
理财规划和投资的区别范文2
早会内容讲解要点：
一、开场白[公司口号激励]
二、关于员工轮流主持早会的意义
三、带着一些情绪的分享。
1.欣慰：对公司经理和老员工的好印象，同事之间的相处。浅谈对新员工的激励话语。
2.失望：对公司的工作氛围，团队的合作性，员工的主观能动性，以及对公司业务指标的落实情况。
3.惭愧：对自己在公司的表现不是很满意。
四：金融营销涵义的诠释，浅谈与普通产品销售的区别。
五：互动。提问目前员工是否有帮客户制定理财规划方案。
六：浅谈理财规划方案设计。通过不同类型客户的举例。
七：简述如何帮客户建立正确的投资理念。
八：结合自身的实战经验总结出在操盘中出现亏损的三个重要原因。
1.人性的弱点克服不了。恐惧，贪婪，犹豫，投资心理决定胜败。
2.止损止盈没设，人离开了单子还在。仓位过重，直接拉爆仓。
3.失去理智分析，频繁乱操作。不合理的加仓锁仓，导致资金逐渐缩水。
九：结束语[作为专业从事金融的理财人士，需要不断去学习充电]。
早会发言内容：
很荣幸今天由我给大家主持这个早会，首先我们例行公事喊下公司口号。
各位**的同事们，大家早上好！
公司要求我们每位员工轮流主持早会，我觉得这个方式真的很不错。一方面可以锻炼员工的表达能力，培养我们的创新力，调动我们的积极性，另一方面公司也是希望借助这个平台让我们每个人展示一下。
来到公司差不多已经有半个多月啦，今天也是我第一次站在这里给大家开早会。之前我还在焦急的等待，我在想什么时候会轮到我啊。昨晚金哥还提醒我，我一看那边名单，没想到这么快就轮到我了。
可以说我今天是带着一些情绪来给大家分享的，这其中有欣慰的情绪，也有失望的感觉，还有惭愧的情绪。
记得我是上个月17号来公司接受培训的，那时是张经理给我进行了为期两天的精彩培训，另外看到公司的很多老员工都有了业绩，包括他们与客户的交流方式总体感觉也是挺好的，以及公司同事之间的相处也还算融洽，这些对我印象都比较深，我感到很欣慰。
这期间公司也来了好几位新员工，当然新员工可能之前对电话销售没有接触过，甚至有的连金融行业也没有了解过的，走进一个新坏境多少需要一些时间来适应，因为每个人的适应能力和工作方式方法不太一样，所以一个月，两个月没有业绩也是比较正常的，只要你不是每天过来打酱油就行，我相信只要你做好每天的工作计划，安排好开发客户与回访客户的时间，把握好与客户交流沟通的方式节奏，那么随着意向客户的积累，总有一天会有收获的，俗话说量变产生质变，其实这个道理也一样。
之前公司高层反应说采取的是一种从香港引进的完全信任式的管理模式，经过这段时间的观察，确实存在很多不足之处，至少目前来看不是很适合公司现在的发展。因为，大家也都在反应公司的工作氛围不好，员工的主观能动性不高，团队的协作性不够积极，这些方面做得都还不够，包括新员工的工作如何开展，老员工也没有很好的起到带头作用，包括员工之间其实也需要有一个配合的，比如在谈客户的时候，往往在一些关键性的环节，可能由于新员工的知识缺乏，业务水平的局限，我觉得这时候最好可以进行配合，可能效果会好很多。而这一些，我在公司很少看到有这样的工作气氛。当然为了缓解这样的局面，公司也采取了一些举措，比如要求每天的电话量等。可是总觉得实施起来效果不明显，落实起来显得不是很给力。所以我也产生了一些失望的情绪，这其中，当然也包括我自己在内，虽然说我之前有从事过伦敦金的工作经验，也许做的时间久了，接触的东西也就多了，反而会让自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200个电话量，可我已经欠了一屁股债了。所以我也掺杂了许多惭愧的情绪在心里面。
对于老员工，现在手头上暂时有那么一两个客户，所以工作重心主要放在维护客户方面。毕竟，我们做的是金融产品的营销，有别于传统意义上的商品销售。金融销售，不仅仅是要将我们的理财产品销售给客户，也是在帮客户去做理财规划，帮他们去建立一种正确的投资理念，服务才是最重要的。
我想请问一下目前公司有要求我们去帮客户做理财方案吗？或者有哪位同事帮助客户制定理财规划方案。
因为考虑到每位客户的情况都是不一样的，我们会遇到各式各样的客户。有年纪轻的，做投资的闲钱比较多的，承受风险能力比较强的，也有比较激进型的，这时候就可以去帮这样的客户布局一些短线操作的交易策略，因为白银每天波动也比较活跃，占用保证金少，可以在白银里面短线搏杀。也有岁数比较大一点的，闲置资金比较少的，承受风险能力相对比较弱的，也有可能比较稳健型的，这时候就需要帮助客户制定一套做趋势波段操作的中线布局方案。当然不同类型的客户，要根据客户的情况帮他们制定适合他们操作的方案。至于理财方案怎么做，我就不再赘述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探讨一下或者咨询一下我们的刘军师。
另外，做投资并不是一夜暴富的，这个道理大家都知道。可是往往有一些投资者，他们想着进入这个市场就想每天最好能把资金翻一番，可结果往往是亏的一塌糊涂，爆仓的我也亲眼见过好多。并不是说这个市场不好，赚不到钱，也不是说他们自己笨，最主要原因我自己总结了有三点。
一：人性的弱点克服不了。恐惧，贪婪，犹豫，这些投资的心理决定着胜败的关键。
二：止损止盈没设，人离开了单子还在。这种情况往往是发生在仓位过重的情况下。碰巧赶上一轮反向大行情，直接拉爆仓的。
理财规划和投资的区别范文3
广东万德教育咨询有限公司成立以来所获荣誉：
2008年，成功带领公司客户避过金融海啸的冲击；2010年7月，担任金牌理财师评选技术支持单位、评委单位；2012年7月，与血液中心联合组织《生命·爱·延续》千人无偿献血公益活动，被评为“千人无偿献血大行动积极献血单位”；2012年7月，担任金牌理财师评选技术支持单位，评委单位；2012年11月，担任小微企业融资论坛技术支持单位；2013年12月，荣获第四届国家理财规划师年会“2013年度中国理财行业突出贡献奖”“2013年度理财行业发展特别奉献奖”；2013年12月，荣获第八届全国十佳理财师大赛“全国十佳理财团队”
中国有句古话叫做“吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷”，说明了生活当中一定要懂得理财的道理。大部分人对于理财的理解仍停留在传统观念——赚钱上，认为理财就是靠投资来赚钱，甚至一些金融从业人员也持有这种观念。而广东万德教育咨询有限公司（以下简称“万德”）所主打的财富教育理念恰恰不是赚钱，而是护钱。
资产≠财富
世上没有只赚不亏的行业，也没有只赚不亏的公司。比尔·盖茨认为，微软离破产永远只有6个月。世界500强的企业尚有如此的危机意识，何况是中小企业。因此，建立一套个人财富的安全机制就十分必要，需要运用理财的功能保全资产。
盈利和安全到底哪一个重要？如果一个生意不能保本，盈利的可能性再大也不值得投资。为什么？因为一桩生意可以用一次的失败夺走你所有的胜利果实，今天赚了1000万元，明天恨不得贷款再投，99次成功1次失败，满盘皆输。
新经济时代的新观念是胜者为王。企业家辛辛苦苦创造财富，我们把他叫做胜者为王，但是在保存财富时，叫“剩”者为王。20世纪八九十年代的企业家很多已经销声匿迹了，不是他们没有赚钱的能力，而是没有理财的能力。表面上看他的身家是几个亿、几千万元，但实际上可用于合理支配的资金甚至不到几百万、几十万元。只要遭遇政策或经营风险，杠杆效应同样可以把之前所有的资产损失殆尽。所以一个人赚多少钱都不重要，重要的是钱如何在合适的领域里分配。
理财不会改变你现在的生活，但是却让你未来的生活不会被改变。“唯愿世间人长健，何妨架上药生尘”，即便没有风险发生，我们也要在最好的时候做最坏的打算。
不但要有资产投入策略，精明的投资者还要有退出策略。投资要逐步退出套现，将纸上财富落袋为安，成功地将企业资产和个人资产实现合法剥离。理财不是为了做投资，理财的第一要务在于留下钱和守住钱。
教育与产品平台并举
多年来，投机与赚钱在个人财富管理思维已根深蒂固，这让更注重风控的万德理财规划团队在开展服务时颇为受阻。为打破此思维定式，万德把财富管理教育划分为3个阶段：首先是公益课，对正确的理财观念进行公益式普及；然后是公开课，对于参与公益课产生理财需求的投资者进行进一步培训，并由理财师团队与其研讨实战方案；最后是具体到实际应用的优选课，在这一阶段，投资者开始接触到投资品配置的实际操作。
记者了解到，在万德团队所接触的客户中，很多人经同事、朋友或机构推荐，不加辨别就将大笔资金投入到各类保险产品中，导致投保重复。保费交了不少，但相应的保障根本享受不到。要么把大部分资金投资到某个领域博取高收益。如果出现政策或系统性风险，很容易发生资产大幅缩水的情况。万德表示，“全金融”的逻辑是通过分析与规划，为客户定制全套、合理的理财方案，综合各类金融工具，根据方案要求进行选择。
做财富管理机构 不做销售机构
对于财富管理公司来说，同时作为服务的供应商和产品的代销商，如何权衡两者间的关系至关重要。如何权衡好服务商和代销商两个角色主要取决于公司内部的结构。产品销售在整个公司的战略层面并不占据太大的比重。先服务、后产品是整个团队达成的共识。万德不是单一销售型公司，公司各个部门是链条式的，以核心理财规划服务为主要利润来源。通过产品销售取得的利润只是短线收益，而服务费用才是企业的长期收益来源。这就是财富管理机构与产品销售机构的最大区别。
在满足客户个性化需求的基础上，万德的服务模式是流水线式的。客户会得到公司多个环节提供的服务，任何单一环节都无法完全决定客户的财富管理策略。客户经理负责前端服务，他们的工作目标就是吸引和了解客户，理财规划师则专职于提供财富管理规划策略。客户并不属于某个客户经理，规划师也无法自行决定客户的理财规划方案。这一切都是由后方专业“智囊团”经过综合研究后制定。
多年来，万德坚定地走以服务为核心的路线，在这一基础上也在酝酿转型——逐步并最终完全剥离销售。过去公司团队中销售人员占据了一定比例，但公司为了转型，鼓励这部分员工去考取专业的理财规划师资格，参加各类理财大赛，帮助他们逐步将销售意识转变为服务意识，实现公司从产品销售向财富管理服务逐步转型。
服务理念贯穿始终
未来金融理财行业的发展方向是“全科医生”而不是专科。“财富管理机构通过进行全科会诊，对客户的财富管理需求有整体把握，并给出综合方案。当认为客户在某一特殊领域需要专科诊断时，全科医生会对客户进行引导，助其找到适合自己的专科医生。万德正是要扮演金融全科医生的角色。
公司的管理文化与众不同，管理文化即是服务文化。自上至下，总经理作为大服务商来服务高管，高管服务中管，并进一步服务市场。总经理的时间是高管们安排的，总经理的工作是高管们布置的，员工的工作则是客户布置的。管理层并非是作为管人而存在的，而是服务于员工，公司的气氛十分融洽。
万德崇尚高铁理论——企业要想跑得快，速度不是问题，安全才是重点。与传统火车不同的是，高铁的每节车厢都有动力，车头只负责控制方向，在安全值范围内，加挂车厢越多速度越快。车厢成为动力的来源，而非传统火车那样是“累赘”。在万德，每一个员工都是一节车厢、一个动能，管理者要做的就是把控好方向，然后带着大家一起走。
服务至上 信用为先
资本与信用是一对孪生姊妹，也是一把双刃剑。金融机构在考察客户，客户同样也会选择信用高和服务好的机构。
在万德，诚实守信正在成为一种力量的象征。公司制定多种措施，强化员工的服务意识，逐步建立起一整套以客户为中心的独特的服务体系。在万德的服务理念中，始终贯穿着“朋友、顾问、管家、教练”的服务理念。
做志同道合的朋友，统一价值观。与客户保持长期的互动，在相同或相近的价值观之下根据市场和客户自身情况的变化，对客户履行责任。万德希望的是与客户保持终身而不是一次性联系。
做朋友的财富顾问，站在朋友的角度为客户着想，提供相关的理财策略。在长期的合作过程中，“朋友”会对万德财富顾问所提供的理财策略有一个逐渐清晰的认识。双赢的结果不取决于短期是否获利，而是取决于长期、持续地对资产的保值和增值。
理财策略得到认可之后，客户才会将财富管理权逐步交给理财师，并提供各种涉及隐私的财富数据，以委托理财师和背后的团队进行决策。此时，万德团队更多充当了管家的角色。除了对财富状况的健康与否进行测评，更要对团队所采取的一系列财富管理的措施进行定期汇报，并结合实际情况提出进一步的建议。
理财规划和投资的区别范文4
作为台湾金融业界的资深人士，孙煌正履职的公司主要是著名跨国金融机构，他在金融业工作时间超过15年，在资产管理业工作近11年。他说：“真正成功的投资者不仅考虑趋势，更重视价值投资。”
2008年初，为了支持在大陆的合资公司的业务运作，他被汇丰投资派到上海，在汇丰晋信正式掌舵贵宾理财业务部门。
在孙煌正看来，汇丰晋信是山西信托和汇丰投资管理深厚的本土经验和开阔的国际视野的融合，是中外力量和东西方智慧的融合。
“这就像是在海峡两岸搭建的一座桥梁，我想我就是这座桥上的一块砖，希望能将过往的经验充分运用，建立并强化客户更正确的理财及资产配置的观念，同时也让自己的视野更为开阔。”孙煌正这样给自己定位，了解他的人都知道，他是一块厚“砖”。
谈业务意兴飞扬
谈起掌舵的汇丰晋信贵宾部，孙煌正如数家珍，意兴飞扬。
作为汇丰晋信的4个利润产生部门之一，贵宾理财部定位于高端个人客户以及中小企业客户，目标是为客户提供优质的理财咨询服务。
目前，贵宾理财部门设定服务客户的层级是20万人民币以上的客户，涵盖企业法人和个人。谈起业务，孙煌正轻车熟路，他说：“购买基金的客户层级，应该是要有更专业专职的理财顾问帮忙并服务，定期及不定期地将市场状况告知他们，让他们更容易做理财规划及投资，使理财规划轻松有效率。”
这也难怪，他就是出身这一行的。
之前，他在台湾带领的贵宾理财团队是业界规模最大的直销团队，有61位DS Team员工，客户经理40位，服务VIP客户近10000人，管理的资金最高达到170亿元人民币（约750亿台币）规模，这个过程，他让公司从原基金规模排名在20名左右提升到业内前2名，并在每年的客户满意度调查方面获得客户的极高评价。
内地许多人都不了解，到底基金公司的贵宾理财和专户理财有何区别，更不明白它与银行和第三方理财的贵宾理财有何不同。孙煌正告诉我们，专户理财目前服务于5000万元以上的较大客户，更为高端；贵宾理财则接近大众化。
其实，从长期的发展看，专户理财和贵宾理财都是重要的发展方向。据悉，汇丰集团在全球各地拿下了许多政府及大型企业的专户理财的委托案，汇丰集团是香港退休基金的主要操盘人之一。孙煌正表示，汇丰晋信虽然成立时间不长，但已有全面的规划布局，待拿到专户理财业务资格后就能立刻为更高端的客户族群服务。
孙煌正认为基金公司、银行以及第三方理财的贵宾理财业务各有优势，可以用存量及流量的观念来解释。
首先，银行及第三方理财因产品大多为代销或是委托给他人设计，主要收入来源为手续费，所以大多数银行及第三方理财会不断找寻适合的产品让客户的钱流动，以增加手续费的收入。基金公司则是产品制造者，存量的稳定相对而言更重要，所以客户经理必须要为客户提供较稳健及中长期适合的建议，使客户产生信赖感，愿意将其资产长期留在基金公司。 而且，银行及第三方理财的产品较多，涵盖存款、保险、基金等多种商品，有足够的广度，但因产品太多，时间配置的深度较浅，无法像基金公司那么专注。以台湾的经验而言，很多对基金服务要求较迅速及较深入的法人或是高端VIP会直接跟基金公司往来。
孙煌正特别指出，汇丰晋信在国内的贵宾理财部会在销售前先对客户做风险承受度调查，了解其承担风险的能力及资金可运用时间的长短，据此做出适合于客户的建议。“我们的同仁皆透过每天晨会跟公司投研部针对市场的看法做沟通交流，将最新得到的讯息定期与不定期提供给客户，方便于客户在不同的市场状况下做出较有利的资产配置。”
喜欢股神巴菲特的价值投资
对于当前的市场形势，孙煌正的话语中透着乐观。他说国内正在经历一个迈向成熟市场过程中的必经阶段，市场波动会较大，另外产品有限，可选择的余地小，但不必太过悲观。市场从6000多点滑落，已跌超过一半，反而是找买点的好时机。
目前，市场上A股基金的风格还是可以区分出较进取、稳健和保守型产品的。汇丰晋信的几档基金就有不同的风格属性，这是为了帮客户做到优化配置及风险分散。孙煌正非常喜欢股神巴菲特的价值投资法，认为“投资一定要兼顾趋势与价值，多观察一些宏观经济数据才不至于常常高买低卖，错失许多很好的投资机会。”
他说，长期来看， 2026以及2016生命周期基金都是非常有特点的基金理财产品。如果客户是为10年、20年退休后做准备，生命周期基金将是一个很好的选择。因为，国内经济增长还是保持在一个比较快的发展区域，这是国内生命周期基金天然的优势。如果选择2016、2026类的产品，不仅有机会享受经济增长的好处，而且随着产品设计的仓位逐年递减，如果保持长期操作，那持有人是可以把获利逐渐的锁住，获得稳妥的收益。
孙煌正表示，比较A股市场，我们把时间拉长到5年、10年来看，经过一两个经济周期，基金定期定投是可以抵过通胀，控制投资风险，获得长期稳定回报的。而如果你单笔投资A股市场，想一定都获得正报酬率，是有些困难的，市场总有波动起伏，很难保证你每次都能抛在最高点、买在最低处。“现在还有一种情况，有些人在高处（6000点、5000点）时坚持定投，到现在（3000点以下）却停止定投。可能他会认为现在回报率是负的，所以停止定投。其实，在低位更应坚持定投。一方面同样的钱，你可以获得更多的份额，当市场再次向上时，你低点买的份额会有更多的回报。定期定投，就是要追求长期平均的投资回报率。”
在这个行业，孙煌正是一个忠实的定投者，“以我的经验来讲，我为两个小孩做了近10年的定投，那时就是想有一笔钱将来给他们留学读书所用。现在两个小孩累积的金额都已经是台湾的银行VIP级别了。”
他说，坚持长期的投资，追求股票市场长期的平均获利。从效果来看，小钱慢慢累积，5年、10年后，经过两三个经济周期，很容易看出投资成绩的。”
让工作融入生活
理财规划和投资的区别范文5
【关键字】个人理财 保值增值 商业银行
一、银行个人理财业务推出的背景
个人理财业务，是指金融机构以特定的客户为服务对象,通过对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析,帮助客户确定阶段性生活和投资目标,并利用其在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势,建议和帮助客户及时调整资产配置与投资品种,实现个人资产的保值和增值,并从中收取相应费用的一项中间业务。理财业务在中国是一个新兴的行业，它产生的背景条件是：
（一）从消费者来看，是人们对自己财产有保值增值的愿望
改革开放三十多年来，中国经济取得了突飞猛进的快速发展，取得了举世瞩目的成就，使得中国人民的收入水平有了大幅度增长，人们的物质文化生活得到了极大的提高，中国人变得越来越富有，但是面对中国经济收入水平的增长，人们的消费水平并没有随着经济的增长大幅度上涨，从08年以来，中国的社会消费品零售总额的变化除了2010年2月份有了一个大幅度的上涨以外，其他时间都是维持在相对稳定的水平（如图），这说明中国的储蓄水平依然很高。
我国的居民储蓄率在20世纪70年代一直居于世界前列，在2005年我国居民的储蓄高达51%，随着经济形式的变化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高点创出32个月以来的新高，面对如此高的通货膨胀率，把钱存在银行正在缩水，因此消费者在积极地寻找新的投资渠道，做到是自己的资产保值增值。但是由于投资者个人知识，时间，精力等方面的限制，使得他们无法自己来理财，这时候投资者就迫切的希望有个专门的机构来帮助自己实现资产的保值增值，同时也由于中国的医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求，由此可见，我国个人理财服务的前景广阔，潜在市场巨大。
（二）从银行方面来看，有利于增加其利润来源，提高银行的竞争力，推动商业银行向综合化方向发展
目前我国银行业面临的形势较为严峻，竞争压力增大，一方面由于银行传统的信贷业务的发展受到了规模限制，虽然银行可以在中央银行决定的利率水平上根据自己的实际情况有一定的浮动，但是为了吸引客户，他们不会把利率偏离的太远，因此依靠存贷差来获取经济利益远远达不到银行的发展所需，同时银行担心出现不良贷款而惜贷，优质客户要求银行下浮贷款利率等不利因素，使得银行传统存贷业务带来的利润更加单薄。另一方面，中国加入WTO后,大批外资银行的涌入进一步加剧了国内银行业的竞争局面,为了在竞争中生存与发展，国内商业银行迫切需要寻找新的利润增长点，扩大商业银行的业务经营范围，改善银行的资产、客户和收益结构。它们开始注意到:在国外发达国家,外资银行的个人理财业务非常成熟,业务几乎深入到每一个家庭,并且个人理财业务也给银行带来了丰厚的利润。而目前国内个人理财业务市场刚刚起步,需求增长旺盛,极具发展潜力,因此被各家商业银行普遍看好。
在以上两方面的作用下，理财业务顺应潮流的诞生了。
二、商业银行个人理财业务的发展历程及现状
面对如此巨大的市场，理财业务在各家商业银行雨后春笋般的开始了，近几年的发展历程大致如下：
（一）国内各家商业银行对理财业务的初步尝试
因为理财市场存在着如此巨大的需求，各家商业银行为了提高自己的竞争力，获取理财业务的收益，纷纷开始了理财业务的尝试。国内银行开展个人理财业务只是近几年的事，大致的发展历程是： 1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部，客户只要在该部保持最低10万元存款就能享受多种财务咨询服务；1997年，工商银行上海市分行向社会推出包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务；2000年，工商银行上海市分行推出以员工名字命名的“个人理财工作室”；2002年底，招商银行面向全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、易贷通、投资通、居家乐理财规划等服务内容。
（二）2003年被称为“理财年”
从某种意义上来说，2003年可以称之为“理财年”，在短短的一年内，各家商业银行纷纷积极推行品牌化战略，加大了对理财产品的开发，多种理财品牌纷纷登场亮相。自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后，工行推出了“理财金账户”，建行推出了“乐当家”，农行推出了“金钥匙”，交行推出了“圆梦园”，民生推出了“非凡理财”，广发推出了“真情理财”。同时各家银行也有过去的那种局部化、分散式的营销方式，开始向整体化、精心包装、统一营销的方式转变。开发了各种体现本银行的特色和竞争力的专属理财产品，而且也加大了在延伸服务、附加服务、售后服务等方面的努力；各种市场推广活动也是多种多样，尽显银行特色。
（三）个人理财业务高速发展阶段，产品种类急剧增长
近几年我国商业银行的个人理财中，随着人民币持续升值的影响，外汇理财产品市场占理财的比值不断增加，特别是2007年2月1日起，中国人民银行的《个人外汇管理办法》，对结汇和购汇的限额规定为五万美元，这就有利于鼓励个人进行外汇投资理财，这就推动了外汇理财业务的不断发展，同时银行也出现了很多的人民币挂钩型理财产品，股票挂钩型理财产品，信贷资产类理财产品，QDII产品，FOF产品。其中这些产品中的一些中短期产品比较符合客户的需求，因此特别受市场的欢迎。随着社会的发展商业银行个人理财业务会向更高一层次迈进。随着银行理财团队的专业人员的知识积累的不断增加，还有银行逐步完善理财产品的努力，相信理财产品在中国会逐步走向成熟的。
三、商业银行个人理财业务存在的问题
虽然商业银行理财业务正在逐步走向成熟，但毕竟这是一个新兴的市场，我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上，营销上，还是从内容上,都不能与外资银行相抗衡,个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。目前我国商业银行理财业务存在的问题主要表现在一下几个方面：
（一）金融业的分业经营现状，制约了个人理财业务的发展的空间
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三个市场相互分裂，我国的《商业银行法》明确规定金融机构只能分业经营，银行不能经营保险证券的业务。同时法律还规定了银行不能代客理财，这就在很大程度上制约了个人理财业务的发展空间。银行个人理财业务的个性化服务只能停留在较低的层面操作，银行无法利用证券保险这两个市场实现增值，商业银行不能涉足证券、保险、基金业务，只能代销基金公司、保险公司、证券公司的产品，因此对产品的适用性无能为力，因此我国银行的个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上。银行个人理财业务是建立在运用客户资料库分析系统的基础上的，但是由于分业经营使得商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互形成共享，有时还产生相对封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务的纵向发展。
（二）商业银行缺乏复合型的个人理财人员及设计产品缺乏创新、产品单一
由于理财业务是一项综合性的业务。理财人员要根据客户的具体情况建议合适的理财产品，同时要设计出符合客户需求的理财产品，因此对理财人员的要求很高。理财人员不仅要了解银行传统存贷业务的内容，还要了解法律、税收、财务、会计、保险，证券及衍生品的操作过程及风险防范等方面的理论知识跟实际操作，但是遗憾的是，一方面我国的银行理财业务大多数是从银行自身的产品推销开始，因此理财人员也是大部分从银行的工作人员中分配出来的一部分人员，他们没有经过正规的培训考试，并且由于他们只是对银行的业务相对熟悉，因此设计的产品大部分都是以结算类为主，而且国内银行的理财产品大部分都是卡通，银证通等服务产品，同质性很强，缺乏本行的创新产品。另一方面就是因为中国的分业经营，使得精通财务、会计、保险、证券、银行的综合性人才很少。同时商业银行对客户经理及理财人员的考核标准还是建立在传统的完成多少存款任务的基础上，他们不承担收集，分析及管理市场信息和客户信息的职责，因此对市场趋势和客户需求缺乏深入的了解，对产品设计的思路及产品存在的风险缺乏全面的认识与了解，因此对金融理财产品的设计方面就存在盲目性。
（三）缺乏相对独立的健全的一个业务运作系统
理财体现的是对一些迫切需要保值增值自己资产的人提供一种具体可行的方法，体现的是以客户为中心，在理财业务中，客户往往希望银行能提供一种一站式的服务的新型服务业务，要想满足客户的这种需求，理财部门必须要依赖于前后台业务的整合，从客户的风险分析、理财建议到具体操作实施都要衔接起来，让客户能省时省力的保值增值自己的资产。但是目前国内商业银行的组织机构设置中，这方面还存在很大的问题。因为理财业务涉及到资产、负债及银行的中间业务，但是上述业务又是由银行的多个部门来管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务没有能够形成相对独立的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务，没能发挥出金融理财业务的最大优势。
（四）个人理财业务进入门槛太高
个人理财业务都是定位于少数高端优质客户，但是在中国高收入的人只占总人口的5%，95%的人还是一般收入水平，服务门槛过高，而满足这个条件的客户又相当有限，因此造成客源稀少，如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行的很多理财产品一般“门槛”在5万元以上。比如说像建行的“乐当家”它也要求你要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。北京、上海地区银行的个人理财中心的门槛由20万元到100万元不等，行业平均水平也在30万元左右，这种高门槛是一些有理财需求但是资金不足的居民望而却步，但是普通客户比“富人”更需要个人理财，他们往往有明确的理财目标，但缺乏投资技巧，更需要理财师帮助建立切实可行的健康理财计划。
四、商业银行理财业务的发展对策
针对商业银行理财业务的发展及存在的问题，为了使银行充分发挥这个新兴产品的竞争优势，应该从以下几个方面来进行优化：
（一）完善政策法规，充分利用保险、证券的客户信息，扩大客户群
针对国家的分业经营法律法规，银行业、保险业、证券业各司其职，这样就容易造成三个部门的资源不能充分利用，虽然我国分业经营是考虑了风险监管的复杂性，而且由于美国的金融危机及亚洲金融危机的情况下才决定实行分业经营，但是随着社会的发展，尤其是近几年中行要与光大银行合并建立金融控股公司，可能是混业经营的前兆、序幕，因此混业经营应该是中国以后的一个发展趋势。为了让这个趋势快点到来，我国的政策法规应该先要各个部门加强自身的风险管理。提出防范风险的具体措施，循序渐渐的走向混业经营。同时要充分利用保险证券的客户信息，而且要尽快的建立个人诚信档案，根据客户的诚信情况把客户分为普通客户和优质客户，也可以分为一级、二级、三级客户，根据客户的具体情况来区别对待，提供适合客户的理财产品，这样可以降低风险，有的放矢，更好地为客户及银行的竞争力服务。同时也要完善银行交易合同的内容，避免在法律上存在缺陷或不完善导致无法履行，引起法律纠纷，给银行造成损失。同时要使理财产品的合同简单明了，客户能够理解，不要用太强的专业术语，语句内容要合理，不要存在歧义。
（二）加强理财人员的综合素质，设计出各自银行的品牌产品，从大众化服务向个性化服务转变，加强银行的竞争力
由于理财是一个新兴的，还不是很完善的行业，因此各方面的规章制度建立的还不是很健全，因此商业银行要在人员选拔、业务培训、实际操作训练等方面狠下工夫，同时要借鉴国外一些比较成熟的考试方式与理念，同时也要借鉴我国的一些比如培训注册会计师、保险经纪人等专业人员的成熟经验，制定一套专门考核理财人员的机构及考试内容，形成一种正规的选拔渠道。要努力把他们培养成对银行证券保险基金黄金外汇房地产及衍生品非常的熟悉，不仅熟悉他们的操作过程，定价过程，还要非常熟悉他们的风险，根据这些知识设计出复合型的理财产品，形成银行的品牌，打响银行的知名度，更好地为银行的竞争力服务、同时还要求理财人员有很好的营销技巧，了解客户的心理，能准确的判断客户的风险承受能力，针对不同风险承受能力的客户提供合适的理财方案。因此要培养一个综合素质很高的理财人员还是需要一段很长的时间并且需要花费很多的精力。但是为了银行以后更好的发展，这些都是必须要做的。
同时银行提供的理财服务还是停留在千人一面，人人皆可的、无差别、无个性化的服务上，因此商业银行应该针对特定的客户，特定的市场，根据他们的理财目标制定切合实际的理财产品。针对优质客户发展“一对一”的专门服务，从大众化向个性化转变，体现银行的特色，极力的营销银行的特色，这样才可以更好地为银行的发展服务，提高银行的收益和竞争力。
（三）要加强银行内部资源的整合，建立一个一站式服务系统，同时要适当降低个人理财业务的服务门槛
由于我国的理财业务是一个新兴的部门，在银行内部涉及储蓄、贷款、代销基金、代办保险、个人外汇买卖、信用卡、网上银行、电话银行等多个部门。因此银行为了提高效率，增加竞争力，更好地为客户保值增值资产，有必要建立一个个性化、一站式的理财服务，这样就必须要调整银行的内部部门的设置，整合个人金融业务资源同时要加强与证券公司、基金公司、保险公司等相关公司的横向联合，加强机构之间的合作，更好地为客户服务。同时要降低银行的服务门槛，这样就会有更多的老百姓加入到理财的队伍行列中来，这样有助于扩大银行的知名度跟客户的认知度，对银行的将来发展提供了良好的动力，提供理财产品先从不收费开始，等银行的知名度打出后，再向收费过渡。同时要降低银行理财产品的进入门槛，使大量的普通客户也能加入到理财行业，其实这些客户也许以后就能发展成优质客户，为银行将来的发展贡献一份力量。
（四）理财方案的设计过程要严谨
当一个理财规划师拿到一个理财案例时，要充分的分析这个家庭的资产情况及各个资产占的比例。这样才能分析出一个家庭的风险承受能力及资产的配置是否合理，才开始决定是否对这个客户进行理财规划。如果决定进行理财规划，先看一下客户要求的理财目标，理财规划师要根据客户的要求充分的考虑各种可能影响客户将来收益的风险状况，根据这些情况进行合理的假定，给客户制定一个详细的理财方案，实现每一个理财目标。在制定完成理财方案以后理财规划师要进行可行性测试，同时要对理财规划后的资产与规划前的资产进行比较，看看是否真的改善了客户的资产情况，最后当然定期的对客户的资产情况根据经济形式的变化进行定期回访，如有必要还要进行一个重新的理财规划。
参考文献
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理财规划和投资的区别范文6
关键词：第三方理财机构 法律监管原则 监管措施
自诺亚财富在纽约交易所成功上市后，第三方理财机构开始闯进更多人的视野。据银行业监管部门统计，仅在北京，各类第三方财富管理公司就不少于300家。第三方理财最早出现在美国、加拿大等国家，香港地区在10余年前起步，而中国大陆则还处在起步阶段。在美国，第三方理财机构拥有60%的市场，英国大约为55%，澳大利亚大约为50%，中国香港大约占30%。目前我国第三方财富管理机构占比仅为1%。然而，我国高净值人士数量急剧增加，理财需求也日趋强烈。可见，国内的第三方理财市场具有非常大的发展潜力。这也是各种资本聚集在第三方理财市场的原因。
一、中外第三方理财机构特点之比较
目前我国第三理财机构可粗略分为三个类型：诺亚类和展恒类及恒天类。分类依据是三者的产品结构有着明显的区别。诺亚财富产品结构中 PE要占到60%以上，固定收益信托类大概30%，阳光私募10%左右。展恒理财为客户配置的主要产品是公募基金和阳光私募基金。脱胎于中融信托北京第一财富中心的恒天财富，则是“信托系”的代表，其公然宣称主要专注做信托理财产品。但总体而言，我国80%以上的第三方理财机构推介的产品是信托。其原因主要是信托产品销售风控措施较为严格、客户接受度较高。
然而，如果我们把第三方理财机构进行具体的中外对比，可发现有如下不同：
第一、我国第三方非纯粹第三方，反而类似金融中介机构。这主要是因为我国第三理财机构还处于艰难的成长期中，业务、市场、品牌、口碑等都是百废具兴，第三方为了生存只好在各大金融机构如银行、信托、证券等夹缝中求生存与发展。
第二、营利模式不相同。境外，向客户和机构收费并行；我国，主要是向是金融机构的佣金，向客户收费还“不太现实”， 也无法收取咨询费和会费。所以从“营销服务”模式，转向“私人理财管家”模式是中国第三方理想之路。
第三、市场经济法治化程度不同，影响中外第三方理财机构的不同发展与监管效果。境外的市场经济法律法规相对发达，这种较高程度的法治化有利于监管。
第四、理财观念也有较大的差异。境外较成熟，国内较保守。成熟的理财观念使人培育着良好的权利意识，也能投资理财显得更为理性与理智。
第五、法律完善程度也不太均衡。境外如美澳都有较系统完备的法律规制方法，国内却几乎为零。这种法律法规的欠缺既不利于第三方理财的监察管理，也不利于其稳健发展。
针对上述不同，在对第三方理财机构进行监管时需注意以下相关的监管原则与监管措施，才能使我国第三方理财机构健康茁壮成长。
二、我国第三方理财机构的法律监管原则
1、法治原则
法治原则是市场经济的内在要求，也是依法治国的精神所在。在对第三方理财机构监管中，需要有明确的法律法规来界定第三方理财机构的性质、模式、监管机构、业务范围、行业规章、法律责任等。而现在的问题正是我国第三方理财机构立法监管上缺失。对此，我国可充分借鉴境外一些第三方理财监管经验成熟的国家，如美国、澳大利亚等，适度与谨慎移植，加快构建我国第三理财机构的法律监管系统，从而促进其稳健合规的发展。
2、扶持原则
鉴于第三方理财市场的巨大的发展潜力，精英阶层随着财富的逐渐积累有着强烈的理财愿望，我国面对这一新兴的行业，要本着与人为本，建立和谐社会的原则对第三方理财进行政策上的扶持，以便使这新生儿能在国家政策与法律的扶持下稳步前行，沐浴在改革开放与市场经济的阳光之下。
3、引导原则
由于第三方理财有着巨大的利益诱惑，致使这一新生行业野蛮生长，无序竞争。这就得依靠国家在政策扶持中进行正确引导，才有利于第三方的正确繁荣与发展。比如，中国证监会在2010年10月推出了投资顾问制度，虽然基于简单荐股模式的狭义型投资顾问也在2011年市场的寒潮中遭遇了初推期的尴尬，但这毕竟是种有益的行业资格引导，有利于金融行业的发展。
4、公平原则
众所周知，银行、证券、保险、信托并称现代金融行业四大支柱。这些金融行业分别由银监会、证监会、保监会监管。而发展迅猛的第三理财却处境尴尬，一方面地位不明，至少目前还不是金融行业；另一方面也暂无人监管，这种放羊式的自由，其实使第三方理财机构游离在制度之外，一旦出事，则整个行业因为没有规范而面临重新洗牌的危险，这种不公平的地位和不明朗的未来，无疑给这一行业蒙上阴影，从某种意义上制约了它的发展。
三、我国第三方理财机构的法律监管措施
针对缺失监管的第三方，我们应在坚持法治、公平、引导、扶持等原则，合理构建与主动创新。具体而言，监管措施主要有：行业准入制度；职业准入制度；风险控制制度；探寻技术支持制度，他律与自律相结合制度等。
1、行业准入制度
目前第三方理财机构销售的产品涵盖信托、阳光私募基金、PE产品，未来还有公募基金。这几个产品分别由银监会、发改委以及证监会监管。最可行的模式是每个销售牌照都拿一个，然后由三方的共同监管。但是这如九龙治水，监管成本也会非常高。可行有效的方法是建立第三理财机构的行业准入制度，规定相关的行业性质、业务范围、资金要求、监管内容、法律责任等。对符合行业准入制度的机构发放营业牌照，并通过年检及考核的方法对其时行跟踪鉴定与监管，优胜劣汰，从而保证第三方理财机构的品牌性与认证性。
在发牌照时有两种方式。一是分类式，二是综合式。分类式是指第三方理财机构销售不同的产品，就由相关的鉴管部门发给相关的销售牌照。发行信托产品，必须要有信托牌照。目前的基金销售和保险销售都有专门的资格认证。二是由有权机构发给第三方理财机构综合的能销售市场上应有的产品的牌照。这一设想有一定难度，譬如：在我国分业经营分业监管的监管模式下，由谁牵头作为有权机构使行颁发牌照就目前的形势而言暂时不得而知。
在第三方支付牌照正式发放之后，笔者希望尽快明确第三理财机构的性质：是不是金融机构？如何对第三方理财机构进行定性定位是当前亟需解决的首要问题。
2、职业准入制度
如同要获得律师证才能从事法律职业一样，我国需要规范第三方理财机构的从业人员资格，规范理财规划师的认证体系，提升理财人员的专业素养。
第一、要制定第三理财从业人员的职业标准。投资理财需要综合性的素质与能力才能真正做好高端客户的财富管家。首先，理财顾问应具备一定的专业资质。如良好的教育背景、金融业从业经历、所获各种殊荣，都能作为初步判断理财顾问资质的标尺。其次，理财顾问应具有理财资格或水平证书，比如CFP（注册金融规划师）、RFC（注册财务顾问）、RFP（注册财务规划师）等。最后，能否制定好的理财规划的方案。好的方案的评介标准总体原则是为客户谋求投资理财利益的最大化，理财方案风险可控度是否合理。
第二、要重视理财人才培养。美国的理财队伍大多是经验丰富、信用优良、有金融或法律从业经历成功人士，而我国合格优秀的理财人员很是缺乏。这需要我们加强理财人才的培养，尽快建立一支职业道德高，业务能力强的专业理财队伍。与此同时，高素质的执法监管人才的培育也是不能忽视的问题。
3、风险控制制度
第三方理财存在着不同的风险。可借鉴其他金融法律法规，强调第三方理财在法律责任、社会责任、经济责任等风险防范与控制。具体可在第三方理财机构的资本要求、产品风控、责任认定、法律途径等方面进行相关的风控制度的明确与落实。也可借鉴其他金融行业进行风险控制较成功的制度，例如信托公司在发行信托理财产品前进行的各种风控措施与要求都可合理地适用于第三理财机构的风险控制制度建设。
4、技术支持制度
应研发及完善第三方支付平台。尽管可能作用不会很大，但从长远看，第三方支付平台确实为第三方销售的发展提供了一个物理支持，将来第三方机构销售可能就不再会出现开车带客户去银行买基金的现象了。无论是第三方支付的获批还是更多的第三方销售机构面世，都为改变理财销售市场所迫切需要的。证监会在发展基金第三方销售业务上一直持鼓励态度，民生银行与汇付天下以及天相投顾的合作都是在其鼓励之下。
5、行业自律制度
应尽快成立行业自律组织——第三方理财机构协会。一个行业除了需求国家法律法规的引导与监管外，自己形成一种自律的组织也显得极为重要，因为这种行业自律组织能充分调动集体的主动性与积极性，能形成良好的职业行规与职业道德。如同律师有律师协会一样，第三方理财机构也应成立相关的行业自律组织，诸如第三方理财机构协会等，名称并不重要，重要是建立相应的协会规章，督促行业内的公司企业及从业人员能共同遵守，共同进步，共同发展。
四、我国第三理财机构监管应注意的几个问题
众所周知，法律的有效实施要依赖许多法律外的东西，因为“徒法不足以自行”。为了更好对第三方理财机构进行监管，我们还应注重从经济、文化、政策等方面进行综合考量，综合治理，才能取得良好的法律监管效果。
1、培育健全的法治市场经济
纵观境外第三方理财机构较为成熟的法律监管经验，我们会发现这些国家或地区都是市场经济较为发达，而且社会信用体系相对完善。正是这种健全的市场经济滋生了理财机构的健康成长。良好的市场经济孕育着相关的法律法规制度的建立与完善。反观作为建设中国特点的社会主义的我国的当今国情，如果要从经济的考量第三方理财机构的法律监管，我们应重视信用体系的创建，在从事工商活动时要时时落实诚实信用原则，把相关的经济活动纳入法制的正确轨道上，所以培育健全的法治化市场经济势在必行，好在我国已在路上，假以时日，我们有理由看到这是一个富有希望的锦绣前程。
2、重视培养理性的理财观念
法律是文化的一种，而理财主要是经济行为。这两者看似关系不大，其实两者有着千丝万缕的关联。境外第三方理财机构的蓬勃发展的一个原因是这些国家或地区有着正确的理财观念。特别是信托法原理在这些国家或地区有着重要的影响，人们会相信独立理财机构的理财规划或资产配置建议有利他们财产的保值增值，加上出于避税等原因，极大的刺激了理财机构的兴盛与发展。而中国素来有藏富丰富的文化传统，没有像西方有着要财富管家的习惯，加上社会诚信体系的缺位，诸多高净值精英人士无法真正做信托法上所说的“正信任而托付”进行理财行为。这种传统文化无疑在某种程度上制约着我国第三理财机构的发展，当然也不利于对这些理财公司的监管。
3、发挥政策的积极导向作用
从长远的角度看，一种制度的良好建立与实施，国家政策的扶持与引导是必需的。很难想象，如果没有国家政府的支持，美国等国家或地区的第三方理财机构不可能发展如此蓬勃兴旺。第三方理财机构相对于银行、券商来说，还处于弱势，而且实力强者不多。我国现如今正在建设法治国家与和谐社会，为人民服务是法治政府的根本要求，当我们把“国家依法保护公民的合法私人财产”庄严地写入宪法后，现对我国高净值的财富人越来越多的资产配置及理财规划，第三方理财机构如雨后春笋般适时而起时，我国政府应顺应民意，本着藏富于民，以人为本的原则，对这类机构进行政策上的扶持与引导，从而使第三方理财机构这个野蛮生长的新生物能在国家与政府的正确的扶持与引导下走上规范的可持续发展之路，从而有利于我国经济金融稳健茁壮的成长。
五、结语
第三方理财公司稳健发展需要内外两方面支持。首先、第三方理财机构自身需要加强管理资金的安全性和品牌影响力、重视专业人才的培养、强化理财师的职业道德教育，建立诚信体系信誉、从而扩大客户规模提升业绩和服务。更重要的是，在宏观管理方面，尽早弥补第三方理财相关的法律法规以及行业管理政策的空白。缺乏行业执业标准、囿于国内金融分业经营的模式、没有法律法规的监督与管理，势必会影响我国经济金融市场的迅速成长。因此，尽快把我国第三理财机构纳入法治轨道促其安稳发展已迫在眉睫。当务之急就是及时落实我国第三方理财机构的法律监管原则与相关的鉴管措施。
可以预见，未来的第三方理财市场定是海阔天空大有可为的市场，谁能满足客户的需求，谁就能在这个日益发展的大市场中分得一块蛋糕。而健全完善的法律监管无疑会使分蛋糕过程更加公正公开，力求结果公平。
参考文献：
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