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如何做理财规划范文1
关键词：国有公司;财务规划;资本结构管理
一、前言
对于国有公司而言，在经营管理过程中，财务规划与资本结构管理是关系到国有公司经营管理效果的关键因素。基于这一认识，国有公司应认识到财务规划与资本结构管理的重要性，并结合国有公司经营管理实际，制定具体的财务规划与资本结构管理措施，保证国有公司的经营管理获得有力支持，为国有公司经营管理提供有力手段。为此，国有公司应从明确财务规划目标、保证财务规划的科学性合理性和可操作性以及合理优化资本结构等方面入手，确保国有企业财务规划与资本结构管理取得实效。
二、国有公司财务规划应制定明确的目标
通过对国有公司财务管理工作了解后可知，国有公司财务规划工作要想提高实效性，就要制定明确的目标，保证国有公司财务规划工作有可靠的依据。为此，应明确以下目标：
（1）企业利润最大化。在一定的时期内使企业所获得的利润最高便是企业利润最大化的财务管理目标。在财务规划目标中，保证企业利益最大化，是关系到企业发展实际的重要目标，同时也是企业经营管理目标的具体体现。因此，利润最大化，应确定为国有公司财务规划的重要目标。
（2）股东财富最大化。股东财富最大化则是在保障企业高效运行的前提下为股东带来最多的财富，最直接反映股东财富的便是企业股票的价格。对于股份制企业，如何保障股东的利益，使股东的利益最大化，成为关系到企业财务管理实效性的重要因素。因此，股东财富最大化应成为国有企业财务规划的主要目标。
（3）企业价值最大化。企业价值最大化则重在考虑企业的发展前景，提升企业的竞争力。企业价值是对企业经营管理行为和效果的全面认识，基于这一分析，保证并实现企业价值最大化，应成为企业财务规划的重要目标。
三、国有公司财务规划应保证科学性合理性及可操作性
在国有公司财务规划工作中，考虑到财务规划工作的重要性，只有保证财务规划的科学性合理性和可操作性，才能提高财务规划工作的有效性，满足国有公司的发展需要。为此，应做好以下几个方面工作：
（1）国有公司财务规划应保证其科学性。在国有公司财务规划过程中，所谓科学性主要是指财务规划必须要遵守财务管理原则，使财务规划能够符合国有公司财务规划实际，并在法律和财务制度允许的框架内进行，确保国有公司财务规划能够在法律层面和制度层面符合要求。
（2）国有公司财务规划应保证其合理性。国有公司财务规划工作并不是随意开展的，而是要最大限度地满足国有公司的现实需要以及与国有公司的现行财务管理流程相适应。所以，国有公司财务规划应保证其合理性，确保国有公司财务规划工作取得实效，满足国有公司经营管理需求。
（3）国有公司财务规划应保证其可操作性。考虑到国有公司财务规划的重要性，要想提高财务规划质量，就要根据国有公司的经营管理实际，制定具体的财务规划措施，使财务规划能够便于操作和执行，降低财务规划措施的执行难度，便于国有公司财务规划工作全面深入地开展。
四、国有公司资本结构管理应合理举债，降低经济周期风险
在国有公司经营管理过程中，资本结构是关系到国有公司经营管理实效性的重要因素。考虑到国有公司在经营管理中面临的经济周期风险，只有构建合理的资本结构，才能保证企业经营管理效果满足实际要求。为此，应从以下几个方面入手：
（1）采取合理举债的方式，优化企业资本结构。采取负债经营很大程度上能够提高经营者的积极性，使企业的经营者在负债中提高其外界压力，积极寻找更加优秀的发展方式。虽然在企业的发展中采取负债经营的方式具有一定的意义，但是若负债程度超过企业的承受限度则会极大地提高企业运营的风险。因此，在举债过程中，应对举债的方式和债务规模进行有效控制。
（2）合理控制企业举债比例，降低企业债务负担。国有公司举债之后，会带来一定的债务负担，为了降低企业的债务负担，提高资本结构优化的合理性，应对企业举债的比例进行有效控制，有效降低企业债务负担。
（3）发挥资本结构优势，有效抵御经济周期风险。国有企业在经营管理过程中，如何抵御经济周期风险，是企业经营管理过程中的主要目标。为此，在资本结构优化过程中，应根据国有公司的现实需求，制定具体的资本结构优化措施，在合理举债的基础上，做好资本结构优化工作，有效抵御经济周期风险。
五、国有公司资本结构管理应改革资本管理体制，稳定市场结构
只有稳定的市场结构才能保证企业的健康发展，不稳定的市场结构会导致企业管理者难以决策。为此，国有公司资本结构管理应认识到改革资本管理体制的必要性，从企业自身管理实际入手，积极推动资本管理体制改革，达到稳定市场结构的作用，具体应做好以下几个方面工作：
（1）应规范我国资本管理体制，这需要中央及地方政府建立相应的资本管理机构，从而保证市场结构的稳定;国有企业作为国家经济的重要组成部分，其资本结构和资本管理体制具有一定的代表性。基于这一认识，在规划资本管理体制中，国有企业应做好试点工作，达到稳定市场结构的目的。
（2）国家职能部门应采取合格的资本代表入驻相应的企业，保证国有资本对于企业的约束力。国有企业在经营管理和资本结构管理中必须得到上级管理部门的认可和支持，基于这一认识国有企业在资本结构管理过程中，必须经过国家职能部门的批准和监督。
（3）国有企业对资本结构进行规划和重组，有效推进资本管理改革。考虑到资本结构对国有企业经营管理的重要影响，只有对资本结构进行规划和重组，才能保证国有企业资本结构的合理性。所以，对资本结构进行规划和重组，并有效推进资本管理改革，是国有公司资本结构管理的重要内容。
六、结论
通过本文的分析可知，在国有公司经营管理过程中，财务规划与资本结构管理是关系到国有公司经营管理实效性的重要因素。要想做好财务规划和资本结构管理工作，就要从明确财务规划目标、保证财务规划的科学性合理性和可操作性以及合理优化资本结构等方面入手，确保国有企业财务规划与资本结构管理取得实效。
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如何做理财规划范文2
恒安标准人寿高级理财规划师
恒安标准人寿张磊理财工作室 国家职业资格认证理财规划师 MDRT美国百万圆桌会议会员
济南市优秀保险人
山东省十大保险明星
张磊，一个追求卓越与快乐的女性。新闻专业毕业的她，曾经是一名电台著名主持人。然而，人生的华尔兹总是在不经意间来个华丽转身，最终成为恒安标准人寿的高级理财规划师。
虽然刚过而立之年，但她已有10年的工作经验。眼前年轻的张磊理性中透着知性、坚定中透着温婉，年轻而平静的她早已荣誉满身，成为行业内的知名精英：入围美国百万圆桌协会、苏格兰杯竞赛业务明星奖、开业冲天飞鹰奖、连续总公司历届高峰会十佳会员、入公司以来蝉联并获得所有竞赛荣誉方案、“终身骑士”荣誉称号、济南市优秀保险人、山东省十大保险明星……
李小舟：电台主持人是让很多人羡慕的职业，你为什么转身到恒安标准人寿做理财师呢？职业转型给你带来什么收获？
张磊：从电台主持人到理财师可以说是因为偶然。我记得2006年，济南的大街小巷、报纸、车体、户外等显眼处都是外资保险公司的广告，如此有声势的宣传，一定是资金雄厚、有市场前景的职业。于是我开始了解，当时有个概念，从2006年到未来的16年，叫做保险业的黄金十年。这个概念非常吸引我，我开始考察，记得当时有六家，恒安标准人寿是其中之一，而且是国内注册资本金最大的一家合资公司，也是唯一一家职员制公司。最重要的是恒安标准人寿的企业理念特别吸引我――“生活比生存更广阔”，我觉得生存只是延续生命，是低品质的，而生活却是内涵丰富、有生命品质的，是可以活出真正自我状态的。
还记得我第一天走入公司时，就被那里特别的文化氛围所吸引，正符合我心中高贵、典雅的品位和环境，有种“一见钟情”的感觉，对，就是初恋的感觉。从那刻起，我默默地在心里许下了一个愿望和承诺：我要做最专业的理财顾问，把HASL特有的“以需求为导向”的高品质服务带给每一位客户。在让人羡慕的电台主持到理财师的角度转换过程中，我最大的收益是：转变、新鲜、创新、经历、成长、快乐。
李小舟：你在山东和行业内是知名人士，你是如何把电台主持和理财规划师都做得如此专业和出色呢？其中的秘密是什么？
张磊：谈不上什么秘密。如果说有秘密，我想第一是感恩。我很庆幸，总是遇到贵人。我感恩每一位陪伴我一路成长的老师、领导、同事和朋友，我觉得自己是一个既幸福又幸运的人。第二是真诚。如今，我仔细盘点走过的每一步，从事的虽然是不同的工作，但我都是非常真诚地对待，这份真诚是我人生最宝贵的财富，工作也会很真诚地回报我。现在我能够为无数家庭进行理财规划，也缘于我的真诚，他们非常信任我的人品。做人有个规律，朋友一旦认可你的人，也会认可你做的事。
李小舟：你特别欣赏“生活比生存更广阔”的理念，对你而言这句话的内涵是什么？有何特殊意义？
张磊：这是个非常美好的理念。“生活”和“生存”是两种不同的态度和思考方式。我认为，“生活”表达的是一种积极和科学的生活态度，代表着拼搏、进取、担当、感恩、远见以及对健康价值准则的认同和尊重；而“生存”则表示消极、被动、推诿、逃避、自私、短视以及价值准则的缺失。对我而言，“快乐工作、快乐生活”是我的生活理念，我也会把这种状态和理念传递给身边的朋友和客户，更希望尽自己所能带给客户更美好的服务。所以，我喜欢“生活化”的工作，给浮躁的社会和竞争激烈的行业注入一股温暖而清新的感觉。也许就是这种工作状态，吸引了很多人，我的业绩直线上升。因为业绩突出，3年前公司在济南成立了第一家理财工作室，并且以我的名字命名“张磊理财工作室”，我非常受鼓舞。有了工作室，我开始为客户搭建更多资源的平台，很多客户在我的平台上，建立了合作关系，他们都非常感谢我这个“红娘”。为了让客户得到更多的收获，我们经常组织一些运动休闲、子女教育、健康人生、形象顾问、心理咨询、家居装饰、读书会友、爱心行动等高品味的沙龙活动，使客户之间互相交流、互通有无，真正实现“生活比生存更广阔”的生活理念。
李小舟：许多人对“保险行业”怀有“排斥心理”，你是怎样看待这种现象的？
张磊：是的，这种心理很普遍。其实人们排斥的不是保险，而是排斥保险业务人员穷追猛打和以销售产品为目的的服务方式。很多人传统意识中接触到的保险服务都是“以产品为导向”的被动销售，很多保险工作人员也是以推广产品为目的，不考虑客户的真正需要，所以人们一听到“保险”，就认为是“拉保险”、“跑保险”，自然的条件反射就是“排斥“和“反感”。其实，很多人无法认识到自己的“需求点”，更不会科学地通过保险这一金融工具来规避生活中的潜在风险。所以，作为一名合格称职的寿险顾问和理财规划师，其主要目标是帮助客户进行科学的需求分析，然后根据每个客户的家庭实际情况为其“量身定做”个性化的建议书，提供最合理的解决方案。然而，很多从业人员为了完成任务，就顾不上从客户的角度去科学规划，而只考虑出售保险产品，所以让人心有反感。
我的解决方案非常简单，就是“以需求为导向”。人都喜欢别人关心自己，为自己考虑，当我真心实意地站在客户的角度去跟客户沟通时，他们能够感觉到我的真诚，所以客户对我的评价是：感觉你和其他保险人员不一样！哈哈，之所以不一样，就是我站在了客户的立场，当以“客户的需求为导向”时，自然会打动客户的心。
李小舟：你研究客户的心理吗？连续多年入围MDRT美国百万圆桌会议会员，这是需要业绩的，你是如何做到年年达标的？
张磊：嗯，我们有专业的成功案例教学片，就是以打心理战而成功的。但我是个例外，没有走这条路线，因为我是一个非常简单的人，所以不会去研究客户的心理，但我会用真诚的心去跟客户交流，在交流中我自然会感觉出客户的需求。知道了需要，我会用心用专业就像对家人一样负责的态度替他们规划理财方案，只要是我从客户的实际出发，站在他的角度用心做出来的计划，客户就会感觉到我的负责和真诚，即使这次他暂时不选择，我们也会成为朋友。我的很多客户都会在需要帮助时找到我，而不仅仅是“买保险”。有的客户在工作中有了烦恼会约我坐下来聊聊，请我帮他策划公司的发展和规划；有的感情出现问题，也会找到我倾诉和解决；有的客户孩子上学、有的想寻觅伴侣、有的调动工作都会找到我出谋划策，而我也是乐此不疲地忙活。我有位客户，她的儿子上高中，由于“代沟”很难与儿子沟通，她找到我，希望我做桥梁。于是，我经常跟她儿子沟通，给他激励和辅导，分享自己的成长经验，并提供一些高考信息等，后来他顺利通过高考。他经常会把自己的收获和烦恼说给我听，我也很乐意跟他沟通和分享。如今他已经出国深造，还笑称将来学成回国也要加入我这一行，做职业经理人。我深深为这种超越客户成为朋友的信任关系而感到幸福。
所以，我愿意除了保险和理财业务之外，在更多方面为客户朋友提供资源。给朋友之间搭建合作平台，是我最开心的事。我经常组织一些联谊会、自驾游等活动，让不同行业的客户成为朋友，为大家搭建起一个交流的平台，互帮互助，互通有无，促成了很多合作新项目。所以，很多朋友都开心地说，张磊给我们的“附加服务”的收益早已超过我们的理财收入了！是的，让客户感受到与众不同的高品质售后服务，一直是我“赠人玫瑰，手有余香”的价值理念。也正因为如此，很多客户把我当作可依赖的朋友和闺蜜。这让我收获了自己价值的快乐，也心存感恩大家的信任！
李小舟：作为一位专业的理财师，你认为人们在日常生活中应该养成哪些好的理财习惯？
张磊：一是先储蓄后消费。很多人都是将每月的收入先消费完了,最后剩下的部分存起来,其实这样到头来存不下多少,甚至成为“月光族”。所以科学的方法应该是每月的收入先定存下一部分资金,不一定很多,但日积月累就会积少成多,化整为零。要将付给自己未来的钱，列入月度固定支出项目内。二是记录家庭账本。其实一个家庭像一个公司一样,会有资产、负债、现金流量等,不妨制定一个”家庭现金流量表”将各项收入和消费记录下来,既能督促自己避免不必要的消费,也能不断审视和修整家庭理财目标的计划。三是巧用信用卡。信用卡不必过多,1-2张即可,多了反而刺激消费导致浪费。四是长期投资,善用复利。时间+复利=原子弹。这个道理大多数人都听说过,但真正做到的并不多。这需要一个良好的心态和持续性,真正坚持下来,将会受益颇丰。
李小舟：家庭理财有哪些小窍门可以借鉴？
张磊：一是将应急金可以购买成货币基金,既没有认购和赎回手续费,又没有任何风险,同时可以T+2天到账，可以当活期储蓄来应急支用,却可以得到高于活期储蓄的利息。二是“三五法则”，贷款与信用问题，每月还贷额度不要超过家庭收入的35%，20%较合适。三是“二零法则”，从现在开始要准备20倍年支出的费用,确保无论发生任何风险家人和孩子的生活都不会有所影响。目前年支出=收入-存款。四是“100法则”，股市投资与风险承受度100-年龄，也就是股市投资占全部存款的比例数。
李小舟：保险在家庭生活中能够起到什么作用？
张磊：保险可以说是家庭中的“稳定器”。比如，我们说像桌子上的这杯水，如果没有这个杯子，里面的水会怎么样？可想而知，洒落一地，对吗？其实保险就像外面的这只杯子。再比如，我们每个家庭都会有两扇门，最里面是木门，最外面就是“防盗门”，所以保险其实就是家庭的防盗门，起着关键的防护作用。所以，我们在家庭理财金字塔中，将“保险”位于最底层的最基础的保障，如果没有最基层的保障，之上的一切都是空中楼阁。一个健康的家庭保障体系，应该拿出年收入的10%-20%，保额不低于年收入的10倍来做好最基础的保障，这样无论遇到任何的风险，家人的生活都不会有任何的改变。从被保险人来讲：先是家庭的主要经济支柱，先大人后孩子。从产品来讲:先考虑意外、疾病的基础保障再考虑子女教育金、大人养老金，然后投资性规划等。从需求点来讲:家庭结构不同,面临的风险点及需求也不同,同时在人生不同阶段，根据家庭状况的不断变化，都要进行合理的补充和调整，不是一份保单能解决所有问题。此外,选择一个信誉好的公司和专业的寿险顾问也是很关键的因素,因为购买后是一个长期持续的服务。
同时，保险还有很多其它金融工具不具备的特，比如保护个人财产，具有专属性。朋友有个案例，张先生是位公司老板，其妻是全职太太。12年前，先生白手起家创办公司，太太当时是先生公司的出纳，两人在工作中日久生情，走入婚姻，怀孕后在家做了全职太太。先生把公司经营得有声有色，公司收入节节攀升，张太太在家也过得舒心快乐。可是一年前，太太发现老公有了外遇，一气之下提出离婚，没想到先生非常痛快地答应。在财产分配上使太太陷入非常不利的境地。两人名下的家庭资产只有一套房子，两辆轿车，银行存款不足5万元，让太太没有想到的是公司净资产竟然是负值。太太认为十多年来，据她了解公司净资产应该有上千万元，要求先生分给她500万元，另外每个月给女儿支付2万元抚养费，而先生只答应支付2000元。法官调解的结果是：女方通过公司账目无法举证先生有转移资产行为，且太太和先生同为公司股东，股东间纠纷与离婚案件无关，所以不予裁定；至于抚养费，法官认为每月2万元属于过高要求，维持2000元标准。如果张太太提早10年为自己和女儿购买了“恒爱相传两全保险”，那她生活的结局大有不同，可以保障她和女儿的生活衣食无忧。
通过这个案例可以看出，智慧的女性完全可以利用保单的“专属”功能为自己做好家庭婚姻财富管理，这份收益永远不会因为生活发生离婚等变故而改变。但很多人在生活顺畅的时候，会认为这个举动无所谓。
李小舟：你如何平衡工作与生活关系？
张磊：善用时间管理。如果做好时间管理，工作与生活是可以平衡和兼顾的。我所从事的行业，工作时间最大的特点就是可以自我掌控，我会有比较系统的时间管理表，比如月行事例、周行事例和日安排表，根据事情的轻、重、缓、急做好分类，把拜访客户的时间、员工的辅导时间和自己的休闲时间做好计划表，如果没有特殊变化就可以按计划执行，如果有临时变化稍作调整即可。这样工作效率很高，生活休闲也很丰富多彩。比如，每周我要游泳两次、看一场电影、周末节日陪伴家人、每年还安排旅游度假等。
其实，工作是为了更好的生活，我经常也把“快乐工作、快乐生活”理念传递给身边人。去年，我去加拿大的温哥华参加全世界寿险业最高荣誉MDRT年会，MDRT所倡导的“全人的精神”就是“事业、家庭、健康、学习、财富、奉献”人生“六大”方面的完美平衡。我深受启发，所以回国后，我不仅自己这样做，还此理念传导给客户和朋友,以“全人”目标实现平衡人生,感受生活的幸福、美好与快乐，真正实现“生活比生存更广阔”！
如何做理财规划范文3
然而，家庭生活中，也要AA制，各自为自己的消费买单，是否会伤和气，太理性地过日子是否能长久呢？
而在中国目前实行AA制的家庭中，大致形式有两种，一种是将家庭共同支出夫妻两人随时分摊，如大额贷款中丈夫付房贷，妻子付车贷，其他费用各自按比例承担； 另一种是夫妻每月各交一部分钱作为“家庭公款”的共同账户，以支付家庭水电煤等共同支出，自己的剩余资金各自打理。但实际上不少夫妻在接受或实行AA制的过程中还是存在差异。无论如何, 在现实生活中, 我们有没有必要进行 “AA制”？如果要实行，该如何进行 “AA制” 呢？
本期将与财商人生理财专家吴东璇女士一起走进一个实行五年之久的 “AA制” 家庭, 他们婚前就实行AA制，但在去年婚后是否还能实行AA制吗？如何在理财专家的指导下顺利完善家庭的AA制，又如何协调各种生活细节的消费呢？在一年后他俩又有了小宝宝，该怎么对AA制有所调整呢？
针对这些问题，就让理财专家吴东璇女士带我们一起来探个究竟！此文希望对想实行AA制但又有所顾虑的家庭提供一些建议。
“AA制”家庭情况介绍：
常住地点：深圳
葛文，男，今年31岁，现为深圳某著名通讯公司的工程师，2007年月均收入1.5万元，奖金不固定，至少10万，每月平均支出6千元。
陈苓，女，今年30岁，现是深圳某电子科技公司的技术研发人员，2007年月均收入1.3万元，奖金不固定，至少12万，每月平均支出5千元。
理财目标：
完善家庭AA制，让夫妻将来有更美好的生活。
家庭AA制，是火焰，还是海水？
据说，AA制度最早起源于荷兰, 指大家相聚交流, 散时各付资费的一种经济消费方式, 后来这种方式逐渐渗透到家庭开支中, 就形成了“AA制” 家庭。
对于“AA制”家庭，众说纷纭。有些人认为“AA制”是锱铢必计，破坏夫妻之间的信任度, 像火焰一样灼伤婚姻和谐; 但也有人说, “AA制” 就像海水一样, 滋养人性的独立, 更能体现婚姻的平等和自重的本质, 促进夫妻双方的感情! 看看本文的主人公葛文先生和陈苓女士，在婚前和婚后这五年里都采用了AA制，到底是火焰般的生活，还是像海水一样，互相包容，各自独立相互尊重呢？
据理财专家吴东璇女士介绍，葛文先生和陈苓女士是大学同学，2000年毕业，先后来深圳发展。自2003年，葛文和陈苓开始同居。同居期间，互相约定所有开支“AA制”。踏入2007年，两人决定结婚，由于双方一直对“AA制”的开支消费方式很满意，希望婚后也实行“AA制”，但婚前和婚后毕竟不一样。于是，葛文和陈苓在2007年的1月份，找到理财专家吴东璇女士咨询婚后如何进行家庭开支及理财规划！
2007年初葛文和陈苓最关心婚后的AA制问题：
问题一：婚后还可以继续“AA制”吗？
陈苓：“我们同居的时候，住的是葛文的房子，葛文的房子是他家长买的。我们约定一个账户用于日常消费，例如水电煤气和柴米油盐等，每人每月存1500元。我们各自的工资奖金都自己管理，如果我们去旅游、或互相买个礼物，都是自己掏荷包的。我们感觉这几年来，很舒服，没有因为钱红过脸。”
葛文：“身边也有朋友的家庭实行AA制，但是我们看到他们结婚后的AA制好像不灵光，他们老为钱的事情争执不休。我们有个疑问，向您咨询一下，婚后怎么进行家庭的开支管理？AA制可以继续实行吗？说实在话，我们俩还是很希望AA制的。”
问题二：家庭财产归属
葛文和陈苓：“我们两人都很明白，结婚不仅仅是一纸婚约，和同居不同，我们也感受到婚姻有法律的约束，有彼此的责任与义务，那么我们各自的财产和共同的财产该如何划分？”
问题三：购买新房子
陈苓：“现在葛文的房子只是两房一厅，我们想买个大一点的，三房一厅或三房两厅吧。原来的房子就出租。但如果分期付款买房的话，我们AA制如何分摊还房贷呢？”
问题四：蜜月旅行大计划
葛文：“我们向单位准备请婚假，加上各自的工龄假期，想用半个月的时间去法国度蜜月，这也是我们多年的梦想。这计划如何进行，开支大致为多少钱呢？”
问题五：赡养父母
葛文和陈苓：“结婚真的不是两个人的事情，我们双方父母仍健在，虽然不在深圳，但将来也会来小住，父母亲养我们不容易，我们也想尽尽孝心，但是各自AA制，好像在赡养父母方面各自行动似的，在这一方面，我们如何在财务上安排？”
问题六：各自理财大计
葛文和陈苓：“我们都是做技术的，比较理性而且简单一点，都知道对方收入，但是在自己的财务上，我们都步入30岁了，需要理理财，那么我们各自的理财该如何做呢？”
理财专家对AA制新婚家庭分析：
传统的观念中，中国人在家庭内部都羞于谈钱，认为AA制这种财产处理和感情放在一起，是一种隐患。但从葛文先生和陈苓女士身上，会看到现今年轻的夫妇，在观念上有了很大的改变。在为葛文先生和陈苓女士提供咨询建议前，理财专家分别让他俩做了性格和风险偏好测试。根据国外的里索-胡森 (Riso-Hudson) 性格测试，主要是从行为态度、工作反应及人际关系三方面来判断人的性格。而风险偏好主要是评判投资人对风险的承受能力。这两个测试的结果表明，葛文先生和陈苓女士都是属于理性思维的人，对风险的偏好上，又有所不同，先生属于稳健投资型，太太属于投资进取型。
理财专家对AA制新婚家庭理财建议
针对葛文先生和陈苓女士提出的有关婚后家庭如何实行AA制的问题，理财专家吴女士给出如下建议：
建议一：关键词―婚后“AA制”可以吗？
婚后双方“AA制”是完全可以的，这完全取决于葛文先生和陈苓女士的多年AA制生活经验。比如，首先夫妻双方在观念上已经对AA制有所认可。在同居多年中，他俩就“AA制”的方式已经进行尝试和体验，在五年中没有出现过大差错，这是婚后实行“AA制”的基础。而且，葛文先生和陈苓女士的收入相差不多，也都属于高收入群体，双方对各自的财产和收入都比较透明化，葛文先生作为丈夫, 对陈苓女士在经济上独立自由表示欣赏和赞同; 而陈苓女士则对葛文先生有足够的信任，知道丈夫不会在外面过度非理性地开销。还有最重要的是，夫妻双方对婚后生活都有非常理性的认识与判断, 对未来生活有理财规划的强烈需求。所以，在婚后还是可以实行家庭AA制。
但是婚后的“AA制”与同居时的“AA制”有本质的不同，从费用上，内容就更细化了。众所周知，婚姻其实是一种特殊的合同关系，“AA制”夫妻，也是婚姻合同上的合作双方，需要共同承担家庭的责任和义务，由此双方也伴随更多的约束性。如果仅从家庭的消费项目来说，从柴米油盐日常开销到买房子，甚至未来养老，从干家务活到事业上的相互相携，自然可以形成家庭消费“二分制度”，在同居和结婚后针对不同的消费项目可以分摊，也可以不分摊。
针对葛文和陈苓的情况，婚后的“AA制”可以借鉴企业“合股经营”方式进行。家庭就像是一个“企业”，葛文和陈是该“企业”的两个股东，鉴于他们月收入超过万元，又仅仅相差2千元，两股东可就“企业”开支和投入，每月各自把工资收入的9000元或更多对等的金额存到“企业”户口，按企业的融资额度（即每月开支加上一些特定准备金），股东出资比例各50%。同时也可根据“企业”未来购房和度蜜月的计划，双方可以协商提前每月各自注入不同的资金账户。
建议二：关键词 ― 家庭财产归属
对于葛文和陈苓的个人财产和家庭财产的划分，夫妻双方有必要首先了解《新婚姻法》中对夫妻共同家庭财产的一些法律条文。比如《新婚姻法》中第十九条：夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。
在婚前和婚后的财产问题，葛文和陈可进行婚前财产公证和签署经济独立协议。经济独立协议实际上也是财产协议条款，目的是约定婚前财产和婚姻关系存续期间的财产归属。根据两人目前的实际情况，需要拟定现在和将来的有关财产类别和归属问题，对自己拥有的财产和将来可能发生的负债都要有所界定，以免将来的财产纠纷。需要提醒的是，葛文和陈所共同签署的经济独立协议需遵循双方意愿及认可的情况下才能签订，协议的正式条款要请律师拟定并进行法律上的推敲，这样签署下来的协议才会有法律的效力。
建议三：关键词 购买新房子
首先建议葛文先生和陈苓女士先做婚前的财产公证，需要确认原来的两房一厅是否为葛文个人所有，至于以后出租，租金如何分配，需要夫妻双方达成一致想法。理财专家建议，既然这房子是葛文家长在婚前送给葛文的，就由葛文所有，那么房子出租所产生的租金列为葛文的收入，值得一提的是，此项也需要在经济独立协议里具体陈述。
其次，双方现需要购买一间面积更大的房子，可准备一个专用支付家庭房产的账目。葛文和陈在深圳南山看中了一套面积为100平方米的房子，价格是150万，首期可支付三成，即45万元，选择等额本息还款法，按月还贷，25年贷款期，即每月供款额为7247元（假设贷款利率6.8%/年）。在购买房子的同时，还需要支付的费用有印花税（0.05％）, 契税(3%), 公共维修金(假设为2%), 费用合计为75750元（150万*（0.05％+3%+2%）=75750元）, 再加上大概20万元装修费用。
所以，买房时需要一次性的资金需求总和是725750元（首付款45万元+买房税费75750元+装修费用20万元=725750元）。
如此看来，如果按照两人共摊原则，各出50%，那么葛文和陈苓女士需要每人各出362875元（购房一次性总费用725750/2=362875）来共同支付购房首期、相关税费及装修费用之外，每月还需各出3623.50元用于还房贷。专家提醒房产证需葛文和陈苓联名持有，该房产需被确认为两人共有财产，在上述的经济独立协议上，必须载明。
建议四：关键词 蜜月旅行大计划
理财专家在和葛文先生和陈苓女士沟通中了解到，夫妻双方在平时生活中都是较为节俭的人。虽然去法国度蜜月费用上有经济型和豪华型，但理财专家给他们做了一个相对经济型的法国蜜月旅游费用预算。
我们都知道，西欧国家一般在每年的六月下旬到八月，是旅游高峰期，相对的酒店和交通费用就水涨船高。 建议葛文和陈苓选择9月中旬去法国，其时是法国的秋天，气候宜人，就巴黎，满街梧桐红黄叶，别有一番美景。在交通食宿上，可以提前一到两个月在国内预定订机票和住宿，得到一些折扣以便节省可观的费用。在蜜月费用上，双方也按50%的入股比例出资，即每人负担25000元。但要注意的是，买纪念品、礼物或为对方买礼物等费用可单独从自己账户支出。
建议五：关键词赡养父母
从日常生活细节中，可看出葛文和陈苓都是很有孝心的人，在婚前每当节假日和父母生日，双方都会各自给父母买些礼物，或者直接给父母一些生活费用。但在婚后的赡养父母方面，还是可以按AA制来解决这个问题。比如，夫妻双方设立一个孝养金账户，两人每月各自按50%的比例存入500元，然后以季度为一个周期一次性地支付给双方父母各1500元，共3000元。这样一年一共支付四次共1.2万元，作为父母平时的日常生活开销。而如果遇到节假日和父母生日等，夫妻双方每年支付一次，各按50%的比例，每人出资5000元，当然也可以用来作为父母来访小住的所需花费。但要注意的是，对双方父母的孝养标准需要统一，或者双方协调，以免发生尴尬境地而影响夫妻感情。
建议六：关键词 各自理财大计
长期的理财，主要体现在家庭的保障和投资规划。从葛文和陈苓女士女士各自的财务状况来看，有充足的现金，没有负债，资产流动性高，属健康的财务状况。两人都不是花钱大手大脚的人，各自有积蓄，但二人只参加了社保，又未考虑将来的养老和健康的问题，如果没有商业保险做补充的医疗保障，特别对于这种“AA制”的家庭，是非常不妥当的，未来存在太大的风险。为此，理财专家分别根据葛文和陈的情况，以双十原则粗略估算双方年交保费（即保额为年收入的10倍，年交保费为年收入的10%），分别作了以下保险规划。本来估算每人年交保费应在2.5万到2.8万之间，由于双方暂不考虑终身寿险，因此保费有所降低。在险种上先考虑意外和重大疾病两个险种。同时目前双方的薪资水平大体相当，承担相同的家庭责任，所以设计双方拥有相同并且需要的保障：双方各需要100万保额的意外险和100万保额的重大疾病医疗险，保费都约为每人1.5万，彼此都为对方的受益人。值得提醒是, 在未来，要是其中一方薪资发生变化或家庭出现新的成员, 目前的保险规划将需要重新调整。
对于投资规划，葛文和陈苓考虑到要购买新房，现在手头上的金融资产需变现，而具体的投资规划，需要在购房后计划。
在双方的养老规划上，理财专家的建议，可以先去了解香港的定额定投储蓄户口，分别以基金定额定投的方式各自为自己储备养老金。在基金选择上，各自选择了不同的投资市场来均衡配置，符合自己的投资风险偏好。葛文和陈苓每月定投港币2000元，投资年限先定为20年。
葛文--稳健型基金组合：
全球策略股票投资基金、世界矿业基金 、 新能源基金、Man对冲基金、保本型债券基金。
陈苓--激进型基金组合：
全球策略股票投资基金、金砖四国基金、黄金基金、拉丁美洲投资基金、东欧投资基金。
有了宝宝，将是火焰般的生活么？
经过以上建议，在未来婚后生活中，这个“AA制”家庭各人负责的存入金额，无论共同账户还是各自账户，都正常运转，葛文和陈苓觉得自己的生活如海水一般滋润。双方父母对小两口的日子还比较满意，称赞在家庭开支上实行AA制， 双方有商量, 让自己和全家人都感情融洽。夫妻两人也非常庆幸2007年开始的香港定额定投储蓄账户，运作非常好，对比国内A股超过45%的跌幅，香港的帐户虽随全球市场动荡而波动，但总体上小有盈利，投资业绩都远远超过了在国内的股票和基金的投资表现。
在新婚后的“合股”经营“家庭”这个企业，只针对那时的一些短期目标，例如买房子和蜜月计划等，如果将来家庭里出现一些变化，那么 “AA制”开销将需要调整及变动的。
对于一个小家庭，最大的变化，莫过于添一个小宝宝。 2008年5月，葛文和陈苓意外有了小孩子，陈苓已怀孕两个月，而此时葛文在工作上得到升迁，也面临外派出国做项目1年的选择，各自的薪酬也发生了很大的变化：葛文月薪涨到了3万元，而陈苓可能月薪减少！葛文和陈苓又向理财专家吴女士咨询，“AA制”家庭开支方式如何与时俱进，以适应新的变化？
理财专家建议：
从目前情况来说，家庭的开支项目和费用将会发生很大的变化。在短期内，陈苓在怀孕期间的营养费用及在医院的常规产前检查；在生小孩的一年中，陈苓生产住院费用、小宝宝出生费用和月嫂保姆等支出；长期有小孩子的抚育与教育费用等等。
然而在短期内，陈的收入由于怀孕生子，将会有一个停顿，甚至在产假期间，可能只得到原来工薪的60%，而葛文升迁后，虽薪酬大幅提高，但出国做项目也没法照顾家庭。在这样的情况下，再实行双方50/50的出资比例就会使家庭支出与个人责任负担出现失衡。为此，理财专家在做出以下财务预算后，建议双方出资进行变更，葛文每月出资家庭开销的70%（即由原来的9323元变成16672.90元），陈苓女士出资家庭开销的30%（即 由原来的9323元变成7974.10元）。 经如此费用调整，经葛文和陈苓协商，等小宝宝出生后，调整保险规划，对此，夫妻也感到满意。
理财专家吴东璇女士点评“AA”制家庭理财的总结
如何做理财规划范文4
主持词的写作要首先抓住人的眼球，通过对所有来宾的问候，将观众的注意力全部吸引过来。比如：“尊敬的各位领导，亲爱的观众朋友们：大家好!”这样的问候，可以让所有的观众都对号入座，调动起观众的参与热情并迅速投入到节目的欣赏中去。接下来是小编为大家整理的关于讲座发言致辞，方便大家阅读与鉴赏!
讲座发言致辞1各位尊敬的来宾，大家上午好!感谢大家百忙中抽出时间来参加我们融鼎公司今天举办的这次投资理财说明会，我是今天的会议主持人x，在此我谨代表我们南充市融鼎投资理财公司所有员工向今天到场是来宾们表示衷心的感谢和真诚的问候。(掌声)如今，理财已经是一个街头巷尾热议的话题，人生需要理财，理财需要规划，理财规划体现了人们的一种生活方式，一种人生态度，一种良好习惯。
我们生活在色彩斑斓的世界里，为了事业的成功，为了生活的品质，为了家人，为了自己，我们无时无刻不在努力，不在付出，目标只有一个，那就是赚取更多的财富。而我们也迫切的希望所有的来宾都能一切如愿，因此，在今天这样一个快乐的日子里，我们也非常荣幸的请到了来自投资理财业界的资深顾问x老师结合公司鼎富理财产品和大家聊聊关于如何投资理财的话题。朋友们，让我们用热情的掌声请出x讲师。
听完王老师的精辟见解，我想来宾们内心里一定会有所触动，确实是这样“你不理财，财不理你”，理财x接下来的时间里，我们会留有足够的时间让我们的理财专员与您进行一一交流。而现在，我会再次为大家推出友情提示：为了答谢大家今天参与我们公司的讲座，公司为每一位参会来宾准备了一份小礼品，我们的工作人员会给大家一一派发。
谢谢大家光临我们今天的投资理财讲座，接下来请我们的理财专员为客户详细答疑。
讲座发言致辞2x律师讲的最让我有感受的是他讲的想做一名好的律师就应该具有十方面的能力。第一方面就是要有政治上的敏感度,x老师讲到了这就是中国的现实，作为律师不能埋脑苦干，与政府对着干，应当在政府限定的范围内干事，不能盲目地干。不能像李庄一样最后把自己都搭上了。第二方面是加强对案件事实的特别关注能力。第三方面是要有适用法律的能力。作为一名律师，最基本的是懂法，懂法其实还不够，还应当有适用法律的能力。第四方面就是要有沟通能力。第五方面是天然的辩论能力。要针对不同当事人的“口味”，辩论出不同的风格。第六方面就是要有毅力。要求律师要有一个强大的内心，要有不怕困难的勇气，还要有敢于担当的豪情壮志。有一句话说的好“锲而不舍，金石可镂;锲而舍之，朽木不折。”第七方面是要具有表现力。第八方面是要具有忍耐力。第九方面是要有自我保护能力。第十方面是要有体力。
第二次讲座是x法院一名法官给我们讲的关于侵权责任法的讲座，他用事实说话，每个论点都会举一两个案例，感觉很贴近生活，很生动易懂。其中最感兴趣的是饲养动物侵权的问题。
在我国对于动物的管理其实已经很宽松了，法官向我们讲述了外国对动物严格的管理制度。如狗上户口，狗进学校，狗上责任保险，违规处罚严厉。美国有一案例，大狗把邻居咬死，因过失杀人罪判处狗主人四年监禁。对狗实施了安乐死。这样的规定在我们看来似乎很搞笑，但细想起来这样的法律规定恰恰能解决很多问题。我国一再对饲养者强调加强对动物的管理，但事实上没有产生预计的法律效果，归根到底还是法律不够严格，没有真正触犯到饲养人本身的利益，如果能像外国法一样，限制饲养人的人身方面的利益，那么效果应当会很明显。我相信中国的法律可以加以借鉴一下这方面的知识。
第三次讲座是来自x区人民检察院的反贪局的x局长给我们讲关于职业生涯的讲座，x检察官很质朴，讲话很风趣，得到了同学们的喜爱与尊敬。
今天x检察官的讲话对我有很大的感触，他讲的都是在工作中如何为人处世，如何处理好与领导的关系，如何处理好与同事的关系。我觉得x局长的这次讲话对我以后的生活影响巨大。这次讲座的感触就是对任何人都不要说别人的坏话，因为一传十，十传百，不知道哪一天就传到当事人的耳朵里了。这次讲座还让我想起了我父亲对我说的话，他说的意思是，你把秘密告诉一个自己认为很值得信任的朋友，并时刻叮嘱他，“千万不要和别人说”，我父亲说，你自己都不能保守自己的秘密，还指望别人守住自己的秘密，你觉得可能吗?现在想想确实不可能。许多哲人都会叮咛说，少说话，多办事，确实是很有道理的。
这三次讲座对我的触动很大，这使我意识到我现在其实还只是个孩子，需要学习的东西实在还有很多，希望以后多多接触这样有着丰富的人生经验的老前辈，向他们多多学习。
讲座发言致辞3随着社会发展，人们越来越意识到：现代人才竞争，不在于学历高低，不在于知识多寡，而在于对新知识的快速学习能力!因此，孩子学有所成，成人成才，也是为人父母者的希望。
为了调动孩子内在的学习愿望，国家关工委儿童发展研究中心为我们带来“帮孩子成为学习赢家”的专题讲座。
“帮孩子成为学习赢家”是关工委儿童发展研究中心立项课题。讲座将从指导家长深层理解孩子的基础上，发掘孩子内在的潜力，充分调动孩子主动学习的意愿，让学习能力成为每个孩子最有价值的人生竞争力。
今天的主讲是“天赋亲职教育课题组”的田晓辉教授，田教授是的青少年教育专家、心理学专家，多年来致力于青少年教育研究，尤其是中小学生学习心理和学习习惯等方面的研究。
田晓辉老师曾在河北、山东、浙江等地举办过数百场亲职教育讲座。她所主讲的一系列学习专题讲座，结合了中小学生学习问题的实际，为家长引导孩子学习提供了大量实用而具有指导意义的方法，深受广大家长的欢迎。
现在，让我们以热烈的掌声，欢迎田老师为我们做专题讲座!
讲座发言致辞4为提升课堂效率，减轻学生课业负担，缓解师生的工作、学习压力，构建高效课堂，近日，x第三中学举办了“适合教育大讲堂”之高效课堂培训班，全校156名任课教师参加培训。
“如果说沉闷、枯燥、平铺直叙是一堂差课的共性，好课各有各的精彩。众所周知，在新课程标准下，教学是一个开放的、变化的、动态的过程，前苏联教育学家苏霍姆林斯基说过：教育的技巧并不在于能预见到课的所有细节，而在于根据当时的具体情况，巧妙地在学生不知不觉之中作出相应的调整和变动。因此，为了保证教学的顺利进行，教师必须根据课堂教学实际不断调整，在调整中创生教学亮点。正是这些教学亮点使师生在教学过程中达到了认知与情感交融成一片的良好学习境界。使学生对学科产生了新的兴趣，刺激了学生的感官，引起学生思想的共鸣;也正是这些教学亮点让我们的课堂波澜起伏、迭起，产生了强大的吸引力，令人意犹味尽、回味无穷。”
这是x旗x第三中学开展的“适合教育大讲堂”校本培训中一位业务领导在专题讲座所论述的内容。
在培训中，该校立足于“双四三”教学管理模式，依托“适合教育大讲堂”，针对集体备课中出现的问题，去伪存真，摒弃了以教师为中心，问答式，放羊式;课堂有形无神;凭经验，无创新;备课不到位(教案无用)等当前课堂不提倡的做法。走出“授知识放在了第一位，培养兴趣放在第二位;评价单一，缺少多元，小组讨论等于合作”等教学理念误区。
培训会上，教师定规矩规范课堂，即伸缩自如，动静有法;教者要学会“忍让”，俯下身来虚心听取学生的见解，多让学生解决问题;用自己超人的智慧解决课堂偶发事件，杜绝因个别学生的问题影响全体;不要放弃任何一名学生;留给学生的时间要超过25分钟;注重知识的形成过程，引导学生有兴趣的学习等观点受到全体与会人员的认同。
有效课堂就是要做到课堂效益化，优化课堂结构的目的是培养学生良好的学习兴趣、学习习惯、学习方法、学习能力，课堂教学是一门永不完美的艺术，每节课都会留有遗憾，少留遗憾的课堂就是有效课堂，课堂有效甚至高效了，师生工作、学习才会更轻松!更幸福!
讲座发言致辞5尊敬的各位领导，各位老师：
下午好!
这两天的冷空气，让我们感受到了春寒料峭，但是我们现在的会场却春意盎然，我们满怀热情地聚在一起为自己的个人素质提升，专业成长汲取必须的养分。
在我们每一个教师的心中或多或少地一直存在着这样几个问号：怎样做人，怎样做事，如何做学问?这三者又怎样去协调?怎样互融共通，实现我们完美的教育人生?
当我们满怀这些困惑的时候，我们非常幸运地邀请到了江苏省特级教师、某某市教科室张主任来为我们答疑解惑，指点迷津。让我们用掌声来代替我们的心声，欢迎张主任的到来!
秦主任近年来积极倡导并努力践行“老老实实做人、勤勤恳恳做事、认认真真做学问”的做人标准和做事、做学问的要求，我们相信，秦主任的讲座，一定会拨开我们心头的疑云，让我们更加明朗地大步前行!闲言少叙，下面，我们就以热烈的掌声欢迎张主任为我们做精彩讲座!
时间飞快，就这么不经意地过去了，我相信大家都还意犹未尽呢。刚才秦主任用富有哲理的寓言，发人深省的故事，鲜活生动的案例，深入浅出的为我们诠释了做人、做事、做学问的真谛，这激-情澎湃，诗意盎然，字字珠玑的演讲，让我们如沐春风，犹如醍醐贯顶，豁然开朗啊!让我们以热烈的掌声感谢张主任真挚教诲!
我相信，我们在场的每一位老师听了讲座后，不仅仅是豁然开朗，更会紧跟秦主任的身后，努力去践行“老老实实做人、勤勤恳恳做事、认认真真做学问”，追寻终极目标，实现自己的人生价值!
如何做理财规划范文5
孙定:东南融通刚刚了财报,2011财年第一季度营收4890万美元,同比增长71.6%;净利润同比增长67.3%。在金融危机的形势下,东南融通2009年依然保持了强劲的增长,增长率超过50%,营收突破10亿元。同时,我们也注意到,最近3年东南融通都呈现爆发式增长。您认为,东南融通还能维持如此强劲的增长几年?
连伟舟:您所问的问题也是我每天在问自己的问题。企业经营既要拼爆发力,更要拼耐力。最近10年中,比东南融通管理团队更优秀、战略更宏伟、人才优势更多、爆发力更强的公司很多,但是有些已经不在了,就是持久战没有打好,所以我觉得持久战比爆发力更重要。
正如您所看到的,东南融通第一季度的财报确实还不错。所以,我们调高了今年的预期,预计全年营收能够达到2.34亿美元。东南融通之所以获得如此快速的增长,与我们植根的金融领域密切相关。无论是银行、保险、证券还是企业金融市场,都是爆发性增长的行业。
就银行而言,中国现在是世界第二大经济体,一定会诞生世界级的金融服务公司。过去10年,银行IT的发展是以数据大集中为主线的,在大集中之后,必将进行金融产品、营销服务、业务模式等创新,也必将建立以数据分析为基础的精细化管理模式,同时针对风险管理也会有更高的要求,这是一个机会点。
保险行业开始重新大规模地规划IT系统,很多保险公司都在建立自己的数据中心,而伴随着数据的大集中,势必将进行核心保险系统的升级或重建,也必然带来系统,包括渠道、营销系统、管理系统、风险管控、数据分析等系统的升级建设。这和银行业10年前数据大集中及后续系统建设的情况非常相似,对我们来说是绝佳的机会,因为东南融通在银行IT服务方面的经验可以应用到保险IT服务上。
依我对金融行业的观察,从银行、保险到证券,金融IT建设的路径基本上是一样的,IT投资的热点次第展开。总的说来,IT是金融行业的核心竞争力之一,未来10年我们仍然有很好的增长空间,只要我们不犯错误,东南融通的机会还很大。
孙定:目前,证券行业是东南融通惟一没有进入的金融细分行业,但它又是东南融通意欲在这两年重点进入的行业。除了证券,东南融通在大金融领域还有怎样的战略布局?
连伟舟:其实,东南融通已经密切关注证券业很久了。未来几年,证券将是重点突破的行业。我们为此储备了很多资源,正在等待合适的时机。
我们看到,2009年中国证券行业IT投资再次超过保险行业。随着融资融券和股指期货等业务创新,资本市场可能将由散户投资向机构投资转变,而中国的证券行业积极开拓海外市场、 中国的债券市场开始对外资金融机构开放等,势必带来IT服务供应商格局的改变和新的机会。
但是,证券行业有其特殊性,因此我们将谨言慎行。证券IT服务更多的是以销售应用软件产品的形态展开的,由于产品化程度高,客户化的工作比较少,行业也有着比较重的“从众”心理,因此依靠一个成功的产品就能够相对容易垄断一个细分市场,行业壁垒是比较高的。
在证券IT服务市场,我们最终的目的肯定是要进入这个行业,怎么达到这个目的?首先是要加强自身建设,当然,我们也不排除通过合资或并购的办法。
孙定:互联网和3G已经开始影响银行的业务模式。比如,超级网银也在这个月上线,移动支付因为运营商和银行的联姻而备受关注,您如何看待这些新趋势?
连伟舟:互联网的确给金融领域带来了很大的变化。近年来,网络银行的业务范围已经从转账、支付、对账等基本功能扩展到缴费、基金销售、股票投资、理财规划等多个领域。此外,数据仓库、商业智能等分析管理系统与网络银行的连接,也使银行能够为客户提供全方位、定制化的服务。未来几年,网银的安全建设、业务种类扩充、中小企业网银以及跨业经营等都是银行IT的建设重点。
随着3G增值业务的快速发展,手机银行因其便利性和实时性而迅猛发展。未来几年内,我认为,手机银行将有几个机会:一是手机银行的安全解决方案;二是为细分客户提供差异化服务;三是中小银行利用新电子渠道开拓零售业务市场。
并购注重业务线
我们不做财务并购,因为这是一个短期为了提高财务报表质量的方式。只有做业务并购并进行较好的整合,才能真正提升企业的核心竞争力。
孙定:我注意到,您非常关注未来金融行业的变化。在急剧变化的形势下,布局是非常具有挑战性的事情。据我了解,东南融通对新的业务拓展是非常谨慎的,您进行新业务布局时会采取什么样的策略?
连伟舟:东南融通基本上不会去做“第一个吃螃蟹的人”,我们采取追随策略。观察先行公司的得与失,然后找到行得通的方法,利用自己的后发优势,只要能够咬得住,不被甩掉就行。我认为,追随策略可以减少很多前期风险,不容易出现失误。只要有足够的资源,实现赶超也比较容易。
但是我想强调的是,跟随并不是模仿和抄袭别人的商业模式。随着像云计算这样的新技术趋势出现,金融IT领域正在涌现很多创业团队,它们带来了一些新的商业模式,我们也在关注它们的成长。但是我们不会采取挖人,或者完全模仿的方式去做,而是会考虑并购,实现双赢。
孙定:我很认同您的观点。小公司在不断地创新开路,大公司不应该通过挖人或者是模仿把它们逼入绝境,而是应该寻求并购实现共赢。大公司有这样思路和理念支撑,整个产业链的生态才会更加良性。那么,在细分行业的并购上,东南融通又有哪些策略?
连伟舟:我们有自己的并购策略。我们不做财务并购,因为这是一个短期为了提高财务报表质量的方式。做财务并购,的确能够快速做大规模,在短期内盈利性也会很好,但是在业务上协同少,对核心竞争力的提升是有限的。只有基于以业务能力、产品能力增强和补充,以及团队建设等为目标的并购,才能达到较好的整合效果。
大公司有综合优势、规模优势,但可能在某些细分的产品和业务领域上不如小公司专业和专注。因此,我们倾向于并购那些定位在更专业领域的公司。
实际上,迄今为止我们的并购都是围绕业务线展开的,目的是补充产品线。虽然东南融通有十几条产品线,但还是不够,中国银行IT的市场很大,每个细分的产品线未来都有几个亿的市场空间,我们希望每个主要产品线都能够做到第一。
在保险行业的并购,我们会以客户群、产品能力和团队为目标进行。目前,在保险IT解决方案市场,据IDC报告显示,排名第一的公司市场占有率超过30%;东南融通排名第二,市场占有率13%;排名第三的公司市场份额不到10%。我们希望利用下一波保险公司的IT投资机会实现赶超。
孙定:据了解,东南融通今年将完成一起海外并购。您对印度的IT公司怎么看,比如TaTa,您是否会和他们合作?东南融通是否有计划并购印度的IT公司?
连伟舟:最近两三年,我们一直在关注印度的IT公司,我觉得他们太了不起了。印度公司是从IT服务起家,先卖人力,然后开始做业务流程外包、做产品、做咨询,已经开始在所有领域与世界级公司竞争了。
现在TATA已经是一个服务加产品的“实力超群”公司。它既有跨行业的IT咨询和服务能力,又通过收购细分行业的产品公司完善其行业解决方案的能力,因此在金融、电信、能源、交通、教育、制造业等各行业多管齐下,对竞争对手来说相当可怕。
海外并购的确挑战性很大,这也是中国公司轻易不敢做跨境并购的原因。我们了解到,在印度年营收1 ~2亿美元,员工7000~1万人的IT公司很多,这些公司处于IT行业的第二、第三梯队,他们已经被前几大IT公司压得几乎没有发展机会了,因此,他们很希望和中国公司合作,到中国来。
中国最大的服务外包公司今年的收入可能首次超过两亿美元,如果能够整合上述这些印度公司,总收入达到5 ~10亿美元规模的机会将大大增加。但是,东南融通现在还不具备能力去并购一个营收1亿美元的印度公司,因为管理不了。
留住人才很重要
许多员工发现,原来只能做一件事,现在可以做10件事,甚至30件事。不管是领导,还是普通员工,每个人都有很好的成长空间。
孙定:我们看到,在金融IT领域,东南融通是并购行动最“凶猛”的公司。2008年,收购了普极科技、华育昌同创。2009年初,并购了保险IT服务商尚洋信德。2010年初,并购了做银行核心业务系统的长信通。并购容易,但是其后的整合难度就大很多。东南融通如何做到“既不放弃机会,又避免风险”?
连伟舟:从2006年开始,我们每年都会有几个并购案。在今年第一季度的财报中,我们又宣布了3起并购:一个是做外包服务的;一个是BI(商业智能)领域里做财务预算管理和企业绩效管理的公司;还有一个是管理会计领域的公司,以加强我们风险管理业务线。
尚洋信德是一个综合性的公司,是迄今为止我们完成的最大一起并购案之一。东南融通原来的保险业务和尚洋信德有很多互补之处,但也有一些重合之处,所以整合难度非常大,但是最终完成整合的时间比预期提前了一年,整合效应也开始显现。
长信通的并购规模和尚洋信德差不多,但是长信通是一个面向核心银行业务的产品服务公司,而东南融通在核心银行领域非常薄弱。相对而言整合起来比较简单一些。通过和长信通的整合,我们获得了核心银行的专业能力,而核心银行业务,特别是面向流程银行的核心系统的市场非常大。
我非常赞同我们一个客户的观点,未来10年是核心银行业务更新换代的10年。新银行层出不穷,大型城商行、小型城商行,农信社、村镇银行等各种规模和业务方向的金融机构很多,这些金融公司都要有IT系统来支撑,所以长信通这条业务线未来发展潜力是很大的。
幸运的是,这两起重要的并购,我们都顺利地完成了。虽然也有员工的流失,但高管、总监、核心技术和管理骨干都留下来了。在东南融通,他们也担任了非常重要的岗位。
孙定:您刚才说留住了这么多骨干,原来公司的重要人物也都留了下来。您用了什么样的方法把他们都留住?
连伟舟:我觉得每个公司可能都有不同的想法,但是有一点是共通的,就是坚持到今天的公司都历经磨难,都有远大的抱负。我们收购的公司都是发展型的,都是盈利的,财务状况都良好。他们都处于上升通道。大家走到一起,都希望有一个更大的平台,获得更多、更好的资源。
东南融通可以提供多一点的机会。我们不断地攻城略地,许多员工发现,原来只能做一件事,现在可以做10件事,甚至30件事。不管是领导,还是普通员工,每个人都有很好的成长空间。并且,东南融通的文化比较宽松,不去看小账,能够促使大家将精力最大限度地集中在业务层面,为了一个共同的目标去努力,如此就形成了和谐的工作氛围。
还有一点,东南融通的业务线很多,发展机会也很多,每个人都有机会,可以各司其职。当然,也有这样或者那样的问题,毕竟,在任何公司发展壮大的历程中,内部都会不可避免地发生分歧,但我们讨论分歧的出发点一直聚焦在业务层面,就事论事。并且,我们也有配套的激励机制,股票是其中一个很好的手段。这些都是东南融通吸引和留住更多人才的保障。
采访手记:东南融通的成功基因
今年,记者采访了近30家本土行业软件公司,它们大多起家于某一行业,10多年来也一直专注于自己的一亩三分地。这种“专注”是它们生存下来的根本,也在一定程度上限制了自己的发展。
东南融通是突破这种樊篱的少数。它从厦门出发,现在业务在全国铺开,总部也搬到北京。它从纽交所上市开始,国际化的视野慢慢打开,开始在欧美、东南亚等地闯荡。
2007年10月上市以来,东南融通通过并购,业务增长很快。这使得东南融通在大金融IT领域的实力大大增强。并购不难,整合难。但似乎每一次并购,东南融通都能够较好地进行整合。这家公司有着什么样的基因呢?直到见到总裁连伟舟,这个疑问终于迎刃而解。
作为一家年营收超过10亿元的公司老总,连伟舟很谦虚。总是觉得很多公司都比自己牛,要向它们学习。他觉得印度的TATA公司很牛,一步步从卖人头,做到了高端咨询服务。10年内中国公司要赶上印度公司还很难。他觉得易保这个产品型的保险IT公司在国际化道路上的经验也非常值得借鉴。
采访中,连伟舟给人一种非常大度、气量过人的感觉。我想这也是许多大部分被并购公司的员工留在东南融通的原因。(文/汤浔芳)
总裁感悟:上市公司要用好资本手段
上市公司除了拥有品牌、知名度等比较虚的优势外,真正的优势在于可以方便地使用资本手段进行并购。并购公司可以通过现金支付,也可以通过换股来完成。这样,就不必太在意被并购公司的规模。如果不使用资本市场做并购,上市公司就折损了一半的功力。
