前言：中文期刊网精心挑选了商业保险的理财险范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
商业保险的理财险范文1
“据我们的一项在线抽样调查显示，高达87%的受访者不知道社保和商业保险的区别和功能，更有90%的受访者不清楚国家相关保险政策。”第三方保险平台大家保网（）的CEO方玉书表示，而这一现象也让商业保险成为了理财师们必备的武器之一。
商业保险进入快速增长期
相对于社会保险而言，商业保险又称金融保险，和社保作为个人生活基础保障不同，商业保险以保障被保险人享受最大程度的经济保障为根本出发点。据方玉书介绍，我国商业保险经历人世后的十年黄金发展期后，开始被经济高速增长、社会及人口老龄化等各种力量裹挟着，其承担的社会责任已越来越重。
“从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从大病医保靠政府到惠及10亿人的大病保险再报50%由商业保险承保，走向民众的商业保险，其庞大的市场前景和国民的刚性需求，足以撑起下一个保险业的黄金30年。”方玉书说，“一个新增有消费能力的市场，外加一个居民消费习惯正在悄然改变的市场，为商业保险的后30年发展提供了强劲的动力。”
方玉书表示，国际经验显示，当一个国家和地区人均GDP进入到3000美元及以上时期，商业保险需求会进入一个转折，即后黄金发展期。我国保险业积累第一个1万亿资产耗时24年，积累第二个1万亿资产仅用了3年。2012年1月至4月，我国保险业共实现保费收入5922.07亿元，保险业总资产已达6.33万亿元之巨。
援引国家统计局8月公布的数据，2011年中国人均国内生产总值达到35083元，按平均汇率折算，中国人均国内生产总值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。
“这意味着我国的消费结构仍处于一个可升级的区间，加之作为消费主体的25至49周岁人口比重由上世纪九十年代初的32%上升到近期的45%，以青年为主体的年龄结构决定了我国进入商业保险消费快速增长期。”方玉书说，“从大家保网的访客数据看，这一年龄结构变化所折射出来的商业保险消费占比尤为明显，25至40周岁的青年族群构成了大家保网站商业保险的主流消费群体，此外男性访客占据了60%，而在职业分布方面，教育、金融、IT等行业人士较为密集。”
保障理财复合功能产品受欢迎
自2008年金融危机以来，我国消费者所持有的金融资产中现金的比例已由2002年的84%降低到68%，而股票、基金、银行理财产品及商业保险则由原来的16%上升至32%。2008年至2012年间，中国约有5000万个家庭年收入突破1 0000美元大关，从而加入中国日益扩大的中产阶级，这也将直接产生1亿至1.5亿个能初次购买商业险的新客户。
以商业保险中的养老险种为例，目前可分为传统型和新型投资型两种。传统型养老险的产品利率一般固定在2%～2.4%，对于保险金的领取时间、领取金额均可事先商定；在新型养老险中，既有1.5%～2%的保底利率，又有不确定分红收益的分红险是大热门。
商业保险的理财险范文2
关键词：投资型保险；发展现状；政策建议：前景展望
中图分类号：TU247.1 文献标识码：B 文章编号：1009--9166(2009)023(c)--0071--01
随着金融产业的发展和开放，我国居民理财需求的不断提升，投资理财工具选择不断丰富。近年来，越来越多的普通百姓开始热衷于未雨绸缪，选择保险投资作为规避风险、保值增值的有效理财手段。投资型保险是一种融合保险保障和投资理财于一体，代表国际保险最新潮流的非传统型险种。1999年10月23日平安保险公司率先在上海推出“平安世纪理财投资连结保险”，拉开了投资型保险运作在中国全面推开的序幕。随后，国内各家寿险公司纷纷推出形式各异的分红保险、投资连结保险、万能寿险等投资型险种，开创了这种新型理财产品的新纪元。投资型保险产品使传统的保险产品旧貌换新颜，成为保险市场的新宠。在存款、国债的低风险低收益和股票高风险高收益的“中间地带”，保险公司兼收并蓄可创造出丰富的产品，因此投资理财险市场仍具有很大的想象空间。
一、我国投资型保险产品简介。投资型保险产品是相对于传统寿险产品而言的，它是随着金融工具多样化和经济发展的市场化出现的新型寿险产品中的一类，是将保险保障功能和投资功能相结合的产物。随着我国国民经济的快速增长，我国城镇居民收入水平不断提高，保障和投资需求日益增长，我国保险业不断推出投资连结保险、分红保险、万能寿险等投资型保险产品，使得保险在个人理财中的作用日益显著。目前，在我国国内投资型保险主要有分红险，万能寿险和投资连结保险。这三种保险产品的风险系数逐渐增加，但投资收益的潜能也依次提升。
二、我国投资型寿险的发展现状。随着居民财富的快速积累以及我国资本市场的逐步成熟与开放，人们的理财意识及理财需求将日益增加，投资型保险以其“结合储蓄，理财，投资，保险”的多元化特点，必然将在我国进入一个快速发展的阶段，成为一个方兴未艾的朝阳行业。我国投资型寿险在2007#繁荣的资本市场环境中，得到了蓬勃的发展，保费规模大幅提升。在全球经济动荡的2008年，投资连结型寿险和万能型寿险本身固有的风险性造成了其收益率下跌，而分红型寿险凭借其稳健的投资性质和较强的保障功能成为大部分投资者的首选。
(一)看似繁荣的市场，实质单调。不少保险公司“以保费规模大小为导向盲目开拓投资理财险市场”的行为造成了当前理财险市场看似丰富，实则单调的状况。比如，每个保险公司至少都有7、8种分红险种。然而其中大多分红险种与传统寿险相比在保障范围和保险责任上并没有太多区别，只不过加了分红功能。因而实际上，保户们只不过是缴纳了分红险的保费却享受着类似传统险的保障。
(二)信息披露的缺陷。从各寿险公司信息披露的形式和内容看，投资类寿险产品多采取报纸披露的方式，内容为其投资收益情况，时间按月或季进行，形式单一内容简单。特别是客户所关心的投资方式、投资渠道、投资人情况等许多方面信息的披露都避而不谈，或轻描淡写，不够全面和详细极容易产生误导作用。
(三)投资回报不确定，波动频繁，潜在风险大。1 我国保险资金的运用范围较窄。我国保险资金的投资获利能力低下，缺少先进的投资理念和有效的投资工具。寿险公司只注重保险收入，而忽略了保险资金的运用。2 保险从业人员素质不高。保险人业务水平低、专业素质差甚至违规操作，有的业务员在宣传投资型产品时，曲解条款内容，过分夸大该险种的投资收益，有的避而不谈投资风险，甚至将保单示例中高投资收益的假设数字或比例，作为该投资险种未来的投资收益来蒙骗保户，使一些缺乏保险知识的保户上当从而轻率购买。3 国家对保险业的一些管理规定滞后，市场竞争规则不健全或可操作性不强，特别是投资型险种自1999年10月首次引入我国，各寿险公司往往是参照国外或国内同行的险种开发的，有些险种尚需商榷。
商业保险的理财险范文3
关键词：财产保险 现状 发展趋势 问题。
在财产保险产业迅猛发展的情况下， 我们仍然要清醒认识到该产业的存在的问题依然值得重视，在现状基础之上及时进行改善，使财产保险产业未来发展朝好的方向发展。
一、财产保险业现状以及存在的问题。
（一）中国财产保险行业现状。
现阶段，我国共有 52 家各类财产保险公司，市场整体格局主要以中国商业保险公司为主、国内外保险公司并存、多家保险公司竞争。 由于我国经济的快速发展， 不断扩大对外开放程度， 尤其是在我国加入WTO 之后 ，商业保险市场得到进一步放开 ，使得大量的外资保险机构涌入我国市场，对国内保险公司产生了巨大的冲击。 目前，我国财产保险企业面临的首要任务就是如何面对这一挑战， 解决在发展中存在的问题，迈过影响该产业进一步发展的这道坎。
（二）中国财产保险行业存在的问题。
在财产保险国内市场竞争激烈的情况下， 我国财产保险行业依然存在许多问题：
1、险种结构缺乏合理性，企业经营模式粗放。
长久以来，我国财产保险公司的企业经营模式比较粗放，其中考核指标仅仅局限于业务增长速度与市场份额上， 而且很多保险公司只追求不断扩大规模、抢占财产保险市场，使企业经营成本不断上升，尽管许多财险公司保费收入有所提高，但是，在赔款支出方面却高于保费增长。 对经营成本与赔付风险没有足够的重视，只忙盲目追求保费收入的增长，往往不能够获得较大的经济效益。
2、保险监管能力和水平不足，内控制度不完善。
一方面，保险监管框架性的制度还够不完善，一部分制度针对性和操作性还比较低。 在财产保险业市场竞争越来越激烈的情况下，各保险公司为了经济利益，规模不断扩大、不断争取客户与保费收入，导致了采用高手续费、高返还、低费率的恶性竞争。 另一方面，没有对内控制度建设引起足够的重视，无法落实相应的制约与处罚措施。
3、经营机制与管理水平较落后。
发展过程中，因为保险公司经营机制一直得不到完善，企业无法处理社会效益与经济效益之间产生的矛盾。 同时，公司管理水平有限，不能合理设置部门以及岗位，内外勤结构失衡等情况比较多，在公司内部未能形成有效的承保、理赔、续保的日常运营制度体系，缺乏风险评估，以致承保质量不高，理赔力量不足，理赔人员业务水平有待提高，只能履行日常查勘定损职责，导致理赔不准确、不及时的情况的发生。
二、对现存问题的解决对策。
通过对财产保险行业存在的问题进行分析，结合行业实际情况，提出以下解决对策，以助于问题的解决。
（一）对保险业监管体系与监管制度进行完善。
建立健全财产保险行业监管体系与制度：保监会监管为主体，保险公司自我约束为基础和以社会监督与行业自律为补充。 从而达到以下目标：第一，营造一个比较宽松的经营氛围，保障市场主体和中介机构公平竞争。 第二，要强化内控制度，对各项业务操作规程与管理制度进行完善。 最后，好要以以效益监管作为导向，不断加强监督指导工作。
（二）努力转变经营方式 ，改善险种结构。
主动开拓保险市场，扩展新的业务增长点，特别注意要优化险种结构，以利润作为重点考核指标；对保险业务结构进行优化，发展质量好、盈利性强的财产险业务。
（三）提高理赔服务水平。
提高理赔服务水平主要从以下三个方面入手：首先，建立健全理赔服务考核体系；其次，采取限时反馈事故处理意见与建议，通过简易处理程序进行快捷赔付，尽量缩短理赔周期；最后，要建立突发事件应急处置制度。
（四）改革财产保险业体制。
为了财险公司的稳健经营，防范化解风险，一方面要建立一个产权清晰、责权明确的经营管理制度。 此外，保险公司还要坚持商业保险原则，建立与完善承保与理赔两头同等重视、财务监督与内部管理相结合的经营体系，广泛推行承诺服务，加强理赔真实性、合法性和及时性的工作力度；加强资金与费用管理力度，提升企业内部理财技能与实效，以应对保险市场的不断变化。
（五）实施人才战略。
建立健全一个良好的吸引人才、留住人才的选人用人机制，要做到人尽其才、才尽其能、能有所酬，重视人才的培训与培养，千方百计提升现有员工的整体素质，特别要注意的是，加强中高级管理人员的培训力度，为公司经营管理水平的提高打下坚实的基础。
（六）实施创新战略。
在新的发展形势下，创新主要内容就是要在经营决策、市场企划及服务和管理方面新的突破。 要用战略眼光，世界观以及战略思维来对新事物、新问题进行研究，创新和决策是要有前瞻性思维。
三、结束语。
只有对我国财产保险行业现状进行深入认识， 采取相应措施进行改善，在财产保险公司的共同努力下，不断创新，我国财产保险市场将日趋成熟，在国际市场上充满竞争力。
参考文献
[1]易兰。加强合规性 ，促进财险行业可持续发展 现代经济信息 .2011.
商业保险的理财险范文4
李先生现年61岁，李太太58岁，都已退休。夫妻俩的一双儿女，大学毕业后，都在外地成家立业。儿子自己创业开了家公司，女儿是位中学英语老师。老俩口不想拖累子女，不让子女每月寄钱过来。儿子曾邀请父母同住，但夫妻不愿离开生活了多年的故乡，于是只得作罢。
李先生税后退休金为1800元，李太太税后退休金为2200元，家庭日常支出1800元左右。因年岁已高，他们每月花在健身和保健品上的费用约为600左右。目前，李先生手里有5万元活期存款，3万元3年期定期存款，10.5万元股票型基金。此外，还有两套住房，一套自住，市值约50万；一套出租，市值约30万元，每月租金收入1000元。另外，老俩口退休后热衷于旅游，为此每年需要支付约12000元的费用。李先生夫妇都有社会医疗保险，没有商业保险。李先生夫妇咨询理财规划师：
1、07年股市大起大落，手头的基金也跟着时涨时跌，盘点一下，虽然一年下来有不错收益，但总提心吊胆的，希望有收益不错，也比较稳当的投资方式；
2、听说现在推出了“以房养老”的“倒按揭”模式，比较感兴趣，不知道自己可否以这种方式养老；
3、百年之后如何分配遗产给儿女？是否需要提前规划？
财务状况分析
李先生家庭是典型的“空巢”家庭，儿女已独立，老俩口与孩子分开过。当前，李先生夫妇已处于养老期，两个人收入稳定，负担很轻，收支状况也比较合理。
从家庭收入构成看，李先生、李太太和投资收入各占44%、36%和20%，收入来源丰富稳定。月度节余资金1600元，占家庭收入的32%，反映李先生家庭增加净资产能力较强，这些节余资金可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
应急准备金为了应付一些意外情况而以高流动性的现金等形式准备的资金。一般来说，家庭的现金应能满足3-6个月左右的支出为合理。张先生这部分资金准备过多应适当的做一些调整。
保险方面，李先生夫妇只有社会医疗保险，缺少必要的商业保险补充，应该合理的安排好保险，确保家庭财务的稳定。
投资方面，李先生家庭的投资性资产占家庭总资产的41%，这个比率很合理。不过，对于老年人来说，高风险投资（股票型基金）占总投资的23%,这个比例不太合理，需要进一步调整。
五招玩转理财
调整活期存款数额
李先生家庭的活期存款为50000元，每月支出3400元，流动性比率为14.7,正常情况下流动性比率应为3-6倍。李先生夫妇虽收入较稳定，但考虑到老年人身体状况,家庭需留够满足6个月支出的应急基金。由此，建议李先生夫妇保留10000元活期存款并购买10000元货币市场基金作为应急准备金。
另外30000元活期存款可用于购买债券或债券型基金。债券类基金投资的主要是国债、企业债等有固定收益的证券,本金的安全比较有保证。而且当前大部分债券型基金参与一级市场的新股申购业务，收益也比较好。债券型基金具有低风险、低波动率、稳健收益的特性，很适合老年人持有。
重做基金组合
退休老人的投资应以稳健为原则，健康、精神快乐第一，财富增值第二。李先生持有的10.5万元股票型基金随股市起落，高收益但也高风险，不够稳健，也影响到了心情。建议李先生将手头的基金再做一次组合，其中30%股票型基金继续持有；为规避风险，建议将剩余的钱购买大盘股基金与小盘股基金搭配，其中，30%购买平衡型基金，40%买债券型基金。
在当前市场形势不明确的情况下，构筑一个安全稳健，稳中求胜的基金组合，并适时调整非常重要，上边的组合在承担较低风险的同时，可以获得较高的收益，同时又满足资金流动性的需求。
不需“以房养老”
“以房养老”的“倒按揭”模式，是指把房子产权抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。
李先生夫妇每月有结余，既有自住房，又有出租用的房产，因此，不需要通过“倒按揭”的方式来养老。而且，这种方式当前正处于试行阶段，考虑到房产市场价格波动较大和通货膨胀因素等不确定性因素，参与这种方式养老会有较大风险。
灵活配置险种
李先生夫妇的社会医疗保险只是最基本的保障，不能满足风险管理的需要，需要购买商业保险作为补充。由于身体条件和年龄的限制，很难有合适老年人的保险品种，即使有，保费也很高。建议购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。疾病保险可以购买意外伤害医疗保险。
考虑到李先生夫妇的年龄、财务状况及家庭结构，定期寿险、疾病险在这个阶段的意义已不大，建议选择消费型险种，消费型险种不仅有低保费高保障的特点，而且方便客户在实际情况发生变化时及时调整保险配置。此外，建议李先生家庭为两套房子购买家财险。
商业保险的理财险范文5
“投连险”要谨慎购买
《钱经》 :“保险业要回归保障”是2004年中国保险的主旋律，随之相伴的是人们对于“投连险”产品的长久质疑与声讨。从国际寿险协会（以下简称LOMA）的角度观察，您认为，偏重投资理财的这一险种，在国内“水土不服”的症结何在？
乔培伟（LOMA大中华区主席）：西方国家是在保障型保险产品基本饱和的市场环境下，才开始转向理财型产品的，而中国的保障型保险产品市场显然还处在快速发展阶段。从这个角度来看，投连险产品在国内遇到的“质疑与声讨”就很好理解了。
LOMA最近在台湾地区刚刚推出了一个“关于如何购买投连险？”的活动，针对消费者们的各种错误购买行为和纷争，进行了专业上的深度教育和训练，反响很好。投连险产品其实也是当前消费者最不了解的领域。从专业角度来看，其实绝大多数消费者，对于保险产品的了解都是很不够的，所以在购买产品过程中很容易受到误导，事后的争议也就在所难免了。
《钱经》 :并不是每一个消费者都能接受到国际风险管理和保险学院（以下简称CPCU）的培训，对于绝大多数非专业人士来说，关于个人保险需求的计算，有没有一个相对简便的方法？
邰睿卓（CPCU总裁暨首席执行官）：我们在考虑要购买个人寿险产品时，立刻想到的是一个人生命的价值，当然，肯定不是哲学意义上的“价值”概念。惯常的思维方式是：把你未来将要赚到的预期收入，将它折现到现在这一点上，然后才能计算出你到底需要购买多少保额。
财产险也有类似一个推导计算方式，只不过针对的是你的某项财产，比如说一栋房子、一部车子。例如说这栋房子，无论你是自用还是出租，它可以提供给你多大的收益，然后再初步确定下来使用的期限，最后全部折合成现金――这就是你需要投保的这项财产的金额。
自我培训必不可少
《钱经》 ：我们购买保险产品时，一定要通过保险公司的业务人员吗？有可能出现更简便的方法吗？
乔培伟：不同的保险产品有不同的复杂度。比如寿险部分方面，有些产品必须经过业务人员来卖，而有些简单的产品则不需要通过业务人员，像国内现在流行的银行保单。在美国，绝大部分财险和意外险产品都是通过业务人员来销售的。但我们也要看到传统产品在销售通路方面已经发生了很大的变化。
在台湾，过去的15年时间里，最早的保险产品都是通过人或者保险公司直属的业务人员来进行销售的，而现在已经发生了很大的变化：保险产品销售模式中，经纪人制和人制占到50%，银行通路占到10%以上，一改过去保险公司直属业务人员销售模式占据绝对优势份额的局面。当然，国内市场上这种变化的速度还没有这么快。
再加上现在网络科技的发达，加之年轻人对于网络技术使用的熟悉度越来越高，消费者各种不同的财务分析，都可以通过网络来完成。保险公司的很多产品也可以在网上进行宣传和推广，尤其对于高学历、高收入人群来说，网上购买保险的行为已经可以实现。在美国及亚洲一些地区，像意外险、定期寿险等这类复杂程度不高的产品，网上购买保单已很普及，而且由于省掉了传统的中间环节的成本，购买价格也会便宜很多。
《钱经》：其实对于普通消费者来说，将复杂专业的问题交给保险业务人员是一个“很省心”的方法，而且国内各大保险公司的运作也越来越国际化，我们还有必要进行“自讨苦吃”的自我培训吗？
乔培伟：对于消费者，当然最好能有意识地培养自己对于风险管理、投资理财、财富管理的了解，这些都是非常必要的。如果大多数消费者对于保险购买的意识正确了，那对于整个产业的发展也是一个非常有利的促进。
在台湾，保险发展基金会就专门设计了一些课程，加入到小学生的学校教材之中，让当地的孩子们从小就接受到正规、系统的保险以及风险管理方面的基础知识和概念。
保障体系中“平衡”最关键
《钱经》：有了社保，还需要商业保险吗？
周瑞弛（LOMA国际部总经理）：相对于中国政府提供的公积金、养老金等社会福利而言，美国社会福利系统更多的则是“要求”――美国老百姓在努力赚钱的同时，还必须主动购买各种保险来保护自己的人身和财产安全。但中国社会福利制度也在不断地变革当中，从10年前以及更早时间，可以过多地依赖政府，但到现在，大多数中国老百姓也越来越意识到“自己的问题还要自己办”。
乔培伟：无论中外，社会保障体系都是一个三角结构：政府、企业和个人，政府承担的是一个最低的保障标准。随着人们收入水平的提高，对于高收入人群来说，这个保障标准会显得有些不足。理想的保障体系要求这个三角能达到一个很好的平衡。从这个角度来看，我们认为：个人购买商业保险产品是必不可少的。但如果过于倚重其中一个“角”，同样也是相当危险的。
保险产品讲求密度与深度
《钱经》：在您眼里，相比于美国人，目前中国的保险消费者，受到的最大委屈是什么？
周瑞弛：我发现，在中国，其实很多保险公司的保险经纪人，对于他所服务的公司和产品并不很熟悉，甚至缺乏专业上的基本素质与训练，从而导致了消费者没有得到应该享受到的保险服务，这是非常可惜的事情。
商业保险的理财险范文6
林女士曾自豪地对小姐妹们宣称：自家的“围城”牢不可破，坚如磐石。可没想到话还没落地，竟有“小三”闪电般进来。自视美满的婚姻生活便在七年之痒的“坎”上嘎然而止。
林女士曾是位全职太太，与在事业单位工作的丈夫离婚时，她分得家庭10万元银行存款的二分之一和惟一的80平米两室两厅住房，而男人开走了―辆半新的桑塔纳。
尽管丈夫曾哀求一次补过机会。但林女士无论如何都无法原谅丈夫的背叛。可在分开之后，林女士发觉自己内心深处是离不开前夫的，她时常在漫长黑夜中暗自垂泪：从24岁到34岁，恋爱、结婚、生子，整整10年，一个女人最美好的年华都给了丈夫、给了这个家。如今却落得孑身一人，这辈子该怎么度过呢?
万念俱灰的利女士每天都在问自己“为什么会这样?”她无法走出离婚的阴影。
直到有一天朋友说，“你的人生到头了吗?整天这样过，你就是告诉孩子：明天没有希望。”
林女士猛然警醒，尽管世界不公平，但如果自甘沉沦，那就是毁了自己。
创业没有退路
林女士首先要面对的是经济问题。
林女士算了一笔账，前夫支付的每月1000元儿子的扶养费，只能支付小学一年级儿子的生活费、学杂费、交通费。儿子喜爱的钢琴课每月500元，再加上自家平均每月1000元的生活开销，5万元也只够两年多生活费，未来怎么办呢?
林女士大专毕业，学的是饮食服务专业，婚后做了全职太太，喜爱餐饮的林女士，家里的餐桌成了她大展身手的舞台。“一小块萝卜到了她的手里，眨眼就能雕刻出一朵花来，光看着就有食欲。”林女士的婆婆曾经这么夸自己的儿媳。
可是离婚后，34岁的她花了两个月却找不到工作，恰巧小区附近的一家小吃店正在转让，林女士想干脆从早餐起步。
转让费要5万元，林女士抱着“等着瞧吧，从现在开始我要走自己的路了!”决心，只留下五千元生活费，又向亲朋借了一万元说下了小吃店。
雇不起店员，就采购、厨师、店小二、老板一人挑。东北时值隆冬，凌晨四点半起来，必须在两个小时内煮米粥、蒸馒头、花卷，再做海带拌蒜花、酱黄豆等小菜。上午九点没来得及换被汗水打湿的内衣，就得去买菜，每隔一星期就要瞪车到海鲜批发市场批一次海货，这时她一天只能吃一顿饭，为了省下五元钱的米面搬运费，她宁可自己一点点地挪。
“仿佛上了劲儿的发条”客户说她里里外外不停地干，“十根手指肿得就像红萝卜。”谁能想到她做全职太太那会儿，每周者做手指和指甲护理，双手纤细白嫩，指甲圆润透亮。而今超负荷的她，有时站在店里摘着菜，者能睡着；也无暇顾及儿子，懂事的孩子只有自己来店里吃饭。
尽管如此劳累，头一个月下来，赔了2000元。林女士只能动用当初留下仅有的半年生活费，又撑了3个月，为了有更多的现金，一筹莫展的林女士干脆破釜沉舟，和孩子商量把两居的房子出租，母子俩搬到店里住，儿子有时去她母亲家里睡觉；店里又推出24小时昼夜餐饮，雇了一位下岗女工，并增加外卖服务。
熬了一年，店里早餐也更加丰富多彩，仅粥的种类就由原来的两种扩展到了七八种，生意越来越红火，第一年赚了1万元，小吃店常常座无虚席，到了第二年年底时，隔壁一家50平的店面到期向外出租，租金一年1.5万元，她又租下来，随后聘请了专业厨师，招聘四个下岗女工。
眼看着生意兴隆如火，可是天有不测风云，一天晚上，新来的伙计不慎把豆油洒在点着火的煤气灶上，油助火势，厨具设施和桌椅在大火中化为乌有，但幸运的是，全体人员并无大碍。
入生如戏。林女士还来不及在火灾中回过神来，其母亲又突患脑出血住院。“小林这人多好啊，老天怎么不睁眼看一看啊!”邻居大妈感叹。老顾客给她送来了慰问金，林女士用手头1万元和伙计凑的钱共计3万元，将店面重新装修又营业了。正如顾客说的“你这店就像火中涅的凤凰，又重生了!”林女士经营之道愈加娴熟，到第四年年中，又在市中心开了两家快餐分店，每年纯利润十几万元。
人生其实很公平，只要他在你面前关了一扇门，他就会为你准备一扇窗。
女人离婚前要考虑的几件事情
1 核实家庭的实际总资产，必须收集相关家庭财
・收集如房屋产权证、公司股东出资或权证证
明，丈夫名义的存折账号和股东账号等，贵重金
银首饰，或家庭共同财产的发票。在必要时，甚
至可以采用诉讼保全的措施。
2 了解家庭的负债
・必须弄明白婚前和婚姻存续期间发生的负债，
这涉及到财产分配时可能会因为丈夫个人负债而
导致自己分得财产减少。
3 想清楚孩子归属权、抚养费等问题。
・以“如果有―天爸爸妈妈分手啦，你愿意跟着
谁呢”之类同题，引导孩子慢慢接受事实，一定
要记住孩子是无辜的，尽量减少对谈子的伤害是
父母的义务。
4 尽早和父母谈自己离婚的事情。
・―来可以寻求长辈的帮助，二来也可以避免老
人因为精神受到突然刺激导致病患，引发更大的
家庭危机。
5 算清楚自己能拿回多少权益，家庭资产负债该如
何分配，也要为孩子争取最大利益。
6 预估自己在离婚后的生活开销一时间如何分配。
已婚女性应清醒地从脑海中剔除“嫁汉嫁汉，穿
7 衣吃饭”和“养儿防老”的陈旧观念。养老金越
早筹划、越早积累越有利。
理财锦囊妙计
离婚后受害方除了要接受精神的打击外，如果没有收入来源，人会更茫然和无助，幸好林女士没有放弃希望，在如此艰辛劳动后获取丰厚的回报，她说，自己不会因为没有照顾孩子而感到内疚，现在的拼搏正是给孩子最好的礼物，“no pare，no gain”，让孩子从小就树立这样的观念。
金融理财师褚学力女士认为，离婚后，全职妈妈带着孩子生活首先面对的是现金流供给的减少，甚至断裂。离婚前是“二人合力生金”，离婚后却是一人单枪匹马赚钱，一且家庭现金的流出大于流入，现金缺口浮现，家庭财务陷入困境，距离举债度日的日子就不远了。一定要在主观上告别离婚阴霾，最为现实的是做到“三个尽快”：
・尽快实现角色转变
离婚后的女人要勇于正视现实，清醒地认识到自己是单亲家庭的“顶梁柱”，财务来源的“发动机”，而不再是双亲家庭的全职太太。林女士依据自身的专业特长和爱好，开辟出一番新天地，从而实现了经济上的独立自给。
・尽快合理安排现有资产
面对“三明治”式的老少三代家庭支出压力，林女士留下三个月家庭生活开支、剩余存款投资餐饮、把房屋出租，她让每部分资产都发挥最大效用。但同时还应看到，身心交瘁的林女士隐忍着内心失婚的巨大压力艰难谋生，无异于在透支最为宝贵的生命，因此要注意安排财力和独处的时间来调养身心。只有这样，单亲家
庭才可能远离“离婚地震冲击波”。
・尽快施以保障规划
离婚后，风险并不会因为林女士单亲家庭抗风险能力的相对较低而减弱，相反，风险甚至会成倍剧增。特别对于曾是全职太太的林女士来说，应尽快完善社保和商业保险保障计划，以防御风险、转嫁风险。
实施理财规划步骤
完善家庭保障最重要
经了解，林女士在婚姻中，就以舍已牺牲型著称，凡事以老公、孩子为重心。老公不仅有社保，还有终身寿险附加重大疾病险等商业保险，儿子有少儿乐返还型教育金保险，林女士除了以自由职业者身份参加了社保外，无任何商业保险。况且，其在离婚后就停缴了社保。
可以想象，一个独自带小孩过活的离婚女人，面对职业生涯的不确定性风险，既无社会养老保险，又无商业保险，未来的财务人生将何以为继?
现在林女士一年有几十万元收入，需要先补充完善基本社保，孰不知，参加社会保险，能享有最基本的保障。林女士在完成社保缴费后，即可参加医保。
仅以沈阳基本医疗保险制度为例，林女士每月只需缴纳246.2元或167.42元。并且通过年交96元参加大额医疗费用补助保险，就能享有门诊、急诊、住院医疗保险待遇。
林女士上有老下有小，何况经历母亲病危的一幕，她想到当时如果病危的是自己，年幼的儿子将来会如何?林女士现在经济条件宽裕，补充商业保险以完善家庭保障，不妨以先定期寿险、后终身寿险的原则来规划保险，以父母为受益人，其中定期寿险属于纯保障消费型，保费相对于其它同类产品较底。
依目前林女士38岁年龄，采用遗属需求法估算，寿险保额为42万元，其中定期寿险与终身寿险的合理保额分别应为33万元和9万元，年缴保费分别为1800元和3600元。
调整财务规划，再望精彩人生
对于短期甚或孩子上大学之前都没有再婚计划的林女士而言，应开始着手调整家庭财务规划，实现人生愿景。
・子女抚养和教育金准备
孩子尽管有教育金保险，但是对于孩子可能患病等意外发生，还需为孩子办理学生医保。以2010年沈阳市在校中小学生-为例，个人缴费标准为80元，在不同级别的医院享受55.80％住院报销比例，最高10万元。
孩子的教育金属于刚性需求，加上将来大学学费逐年上涨，现在林女士应该制定家庭支出预算，着手积累未来教育金。目前大学4年每年学杂食宿费1，5万元，国内硕博连读4年每年3万元，按5％学费年增长率和6％年投资报酬率测算，现值约需要16万元。
・扑充养老规划
对于风华不在，步入人生暮年的女性来说，金钱就是“命根子”。在自己最有赚钱能力的旺年，若没有给予自己恰当的财务安排，无异于在断自己的后路。
养老靠社会，更要靠自身。根据林女士的社保缴费情况，如其一直维持个体工商户身份，17年后退休，以沈阳市2009年社平工资2460元，年增长率3％，个人账户年投资回报率4％，估算退休后第一年每月可领的社保养老金为1100元，再假设按照退休后生活25年的生活水准达到退休前每月开销3000元的70％目标，以长期通货膨胀率2％，尚有57万元的养老金缺口需要自身去准备。
・采取投资规划
一般做实业的人很少选择投资金融产品，但是将一部分资金投资于期货、股票、基金、债券、黄金等，也是一种分散风险的方式。林女士先要在投资顾问帮助下，对自己的风险属性进行考量，以自己能承受的风险为限，而且一定要随着年龄的增长，要加重风险偏低产品的投资比例。比如为了补齐养老金缺口，未来二十五年，以6％投资报酬率，每月投资3663元即可。要注意的是在前十年可以选择稍微高风险的投资如股票基金60％，在后十年加重如债券基金比重达70％。
而对孩子教育金可以采用基金定投的方式进行，如现开始以6％投资报酬率，月投资2100元，8年后就能满足儿子的高等教育金需求。
公司创业发展规划
“开店时，为了省下五元钱的米面搬运费，她宁可自己一点点地挪。”林女士从以5万元卖早餐开始，四年后，年纯利润达到十几万元，但是为了生意要取得进一步的发展，必然需要资金做后盾，才能缓解流动资金压力的紧张状态，针对林女士为个体业者，为了获取更多的流动资金，可到银行申请个体工商户贷款，丰盈的资金流，利于扩大再生产。
她在两年前经历的那场大火，让林女士刚刚有起色的店面损失残重，幸运的是没有人员受伤，为汲取教训，林女士应该给全体员工购买综合意外险。而且林女士在最缺钱时，是同伴的捐助才能让自己重新起来，她感到自己和同伴是个团队时刻都在并肩作战，林女士非常感谢这些伙伴，没有他们努力的付出，她的连锁餐饮也不会迅速膨胀。像林女士的生意已经初具规模，符合团体保险的最低人数，可作为一种员工福利，为全体雇员上团体定期寿险，并将团险覆盖员工家属，有利于增强雇员的忠诚度。
等到将来林女士的餐饮进一步发展，如果营业面积达到2000平米，还可以考虑购买财险公司餐饮行业保障计划，保费至少3000元，就可以享受到餐饮场所装修装饰、桌椅及用具等损坏的财产损失保障；因为事故发生对第三者人身伤害和财产损失的公众责任险；对餐厅服务及工作人员伤害医疗的雇主责任险，还可以选择一些诸如事故发生导致的利润损失保障、机器设备综合附加保险等，降低一旦火灾等事故导致餐厅的财产损失或员工伤害的赔偿金。
还有十多年后，林女士在事业发展到一定的阶段就可以聘请职业经理人去打理，林女士可圆其周游世界的梦想。
