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分红型保险收益率范文1
加息会提升分红险收益
一般来说,分红险的保险责任主要来自保证利益和非保证利益。
保证利益(固定回报)按照分红险合同的规定,每隔若干年返还投保者部分现金,只要投保者一直存活未触发相关的人寿保障条款,那么这部分的回报是固定的,相关的现金流是可预期的。
非保证利益(分红回报)分红险之所以被称之为分红险,就在于其除了保证利益之外,还会将保险公司相关运营中的利差,死差,费差三块收益中可分配盈余中不少于70%的部分派发给投保人,也就是非保证利益。投保人获得的分红主要来自于保单的三差益,但其中死差益和费差益占比较小,利差益则占绝大部分。
分红险多投资于大额协议存款、债券之类固定收益工具以及货币市场工具,少量投资基金和股票,其收益率水平与利率的相关度较高。加息会提升固定收益类投资工具的收益和提高协议定期存款的收益率。对固息债券来讲,加息会使已持有的债券交易价格下降,同时到期收益率会相应增加。对于保险公司新收取保费用于投资的固息债券来讲,加息会使得这部分投资收益率提高。对浮息债券来讲,票面利率会随着市场利率的变化而变化,因此加息不仅会增加新增债券投资的收益率,也会增加原有债券投资的收益率。保险公司投资资产中债券投资占比通常达到50%甚至更高,加息可以提高保险公司的债券利息收入,从而增加收益。在目前加息预期越发强烈的情况下,分红险的收益率将水涨船高,分红险值得投资者关注。
按需选择分红险
人保寿险的保险专家建议,要根据自己的实际情况来选择适合的分红险。
分红型保险收益率范文2
“牛市投连，熊市买分红”这句俗话似乎比较精确地概括了近两年保险市场的产品变化。2009年，市场上投连险已经难见踪迹，而分红险等兼具储蓄和保障功能的保险产品迅速成为各家寿险公司的主推品种。
相比较而言，分红险的风险还是比较小的。分红险提供一般保险产品都提供的保险利益，这部分基本没有风险或者风险很小。尽管红利的分配是不保证的，保险公司对红利分配的演示说明也是非保证的，但是红利分配基本是按照监管规定的方法计算和进行分配，资金运用的投资收益只是红利组成的一部分，所以分红险的收益较其他投资型险种相对要稳定些。此外。分红的功能可以较好地抵御通货膨胀，并使投保人有权参与公司分红险经营利润的分配。
分红险的存在理由
分红保险的准确定义如下：它指的是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
例如，在1994年至1999年期间。保单预定利率一般在8％－10％左右，因为那个时候的银行存款也是这个利率。保单的这个预定利率是什么含义呢?它意味着保险公司要按照这个利率给付投保人，那就肯定要求保险公司的投资收益率要高于这个8％--10％。但事实上，后来银行连续7次下调利率，导致保险公司的投资收益率根本达不到当初预定的8％－10％。
假定投资收益率是3.5％，那么保险公司自己就要贴补这个差额，这样对保险公司是很不利的；而假定后来的投资收益率是15％呢，对客户又是很不利的。所以为了应付这个问题，就把利率波动带来的风险由投保人和保险公司双方共同承担，这就产生了分红险这个概念。
当保险公司投资收益不好时，可能没有分红；投资好的时候，就有分红。而且，为了避免分红在不同年度问的波动，保险公司一般会把红利在不同年份之间进行平滑。
分红从哪里来
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
死差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内。实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
目前，中国保监会规定：保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内保险公司大多采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
分红险并不是人人适合
分红险产品的最大优势在于它的复利。由于人寿保险的期内限较长，复利的优势就得以实现。而短期内却看不出什么。与其他的投资产品比较(如基金)，分红产品具有保底和保障功能，但从纯收益角度考虑，它一般不会高于其他投资产品。
分红保险一般分为投资和保障两类。投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重为投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。到底能获得多少分红，要根据保险公司年底的投资盈余来决定。保险公司年底要是没有盈余，客户将无红利可分。
因此理财专家建议：在当前的降息周期，侧重保障需求的消费者可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应把短期的收益率看得过重。
但分红险并不适合每个人，对于那些收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险会是个优质选择。因为分红险的流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱。损失绝不只是利息，可能连本金都难保。
分红险适用人群：
刚有子女的青年夫妇，兼有贷款压力，可作为子女的基础教育金准备。
有养老金储备需求的中青年夫妇。兼具稳定性和低风险性的分红险是个不错的长期理财途径。
工作繁忙，无暇投入太多精力进行股市与基金的操作，但又想寻求保障与资产保值增值的人士。
风险承受能力强，偏好高收益投资产品的人士也同样需要分红险。合理的理财产品配置才能不惧未来资本市场的变幻莫测，满足人生各阶段的不同需求。
购买分红险的4大误区
分红险有高回报，能赚钱
其实分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。其保障的本质与传统的险种并没有差异，而红利的分配要视保险公司的经营情况而定，具有不确定性。一些保险公司宣传、承诺保底分红，且分红利率高于银行存款利率，把保本保息外加分红作为卖点，这是违背有关监管部门不允许保险公司承诺保底分红率的规定的。
拿分红利率和储蓄利率比较
有的保险公司在推销分红险的时候，拿保单分红的回报率和银行储蓄利率相提并论。但专家指出：保险和银行储蓄根本是两码事，保险公司的分红标准并不是像银行利率那样计算出来的。
银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额不是以投保人的保费为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险人的佣金等各项费用后，才用来计算分红收益。
事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算再分配给投保人红利的，而现金价值则根据险种的不同都在保费的基础上打了一定折扣。有的保险公司的人故意混淆概念，让一般的投保人误以为分红险就好像钱存银行而回报率又比银行高。
分红险一定有分红
分红险除一般的保障功能(生存领取、死亡和重疾给付等)外，还有分红收益，主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，但红利作为附加的投资功能，既可能有投资回报，也可能存在投资风险。
有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6％，中分红是5％，低分红是4％，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉，误以为最低分红率就是4％的宣传方法。实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率低于4％，甚至为零的可能性也一样存在。
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与张先生持有类似看法的人并不少。他们在投保了分红险之后，往往把分红额与所交保费相比算出所谓“分红率”，与1年期定期存款、银行理财产品、基金、信托等的收益率做对比，然后大呼上当受骗，有些人甚至据此不理性地作出了退保决定。
不要把分红险看作纯粹的投资品！对一款具体产品而言，不能否认也许存在不适合你的可能，但“投资收益”不应该成为你拒绝它的唯一原因。
一张分红保单，提供给受益人至少3个方面的保障和收益。
保单保障
保险就像一个金字塔，最下面的那层就是保障，它解决的是人们最基本的需求，只有把这层做结实了，才可能往上面搭建，投资保值等业务是寿险的延伸业务。
分红险提供的首要功能无疑是保障，常见的表现形式有疾病身故保险金、意外身故保险金、高度残疾保险金、生存保险金、期满保险金等，某些分红险保单还可提供满期转换、保险费自动垫交和保险费借款等权益。
以华泰人寿新近推出的“吉富88两全保险（分红型）”产品为例，在交费期满之前身故，给付“已交保险费（不计息）的110%+红利”的身故保险金；交费期满之后身故，给付“基本保险金额+红利”的身故保险金；满期保险金也按“基本保险金额+红利”的标准给付。同时还提供保单质押贷款等服务。
尤其需要说明的是，分红险通常作为保险合同的主险存在，在主险的基础上，投保人可以根据自己的需要附加各种纯保障型的险种如重疾险、医疗险、医疗险等，这都是其他投资工具不能提供的。
定价利率
定价利率是指在保单定价时，保单中列明的所有保险责任、各种费率都以该预定利率为基础进行计算。定价利率也就是业内常说的保底收益，它是一种隐性的、反推的收益率，并不在分红额度之内。它往往是与保单保障联系在一起的，表现形式不是增加了收益，而是减少了保费。举个简单的例子，某张保单提供的保障，从纯保费的角度来说应交纳30元保费，但由于定价利率的存在（假定为2.5%），投保人仅需支付30/（1+2.5%）=29.27元保费即可。
目前分红险产品的定价利率多在2.0%～2.5%。据业内人士介绍，扣除保单管理费用的影响，对投保人来说，当前市场上定价利率一项带来的长期复合投资收益率约为1.8%。
保单红利
根据《分红保险管理暂行办法》，如果保险公司获得盈余，年度红利将不低于当年可分配盈余的70%分配给保单持有人。
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随着我国央行在2008年的连续五次降息，如今人民币一年期存款基准利率已经只有2.25％，这已经低于长期寿险产品预定利率2.5％的上限，目前者是单利后者是复利。不少人还预测央行在2009年还可能有降息的动作。
利率降低对保险是好是坏?
对于不少将保险作为家庭储蓄替代品的消费者来说，这不知道是个好消息还是坏消息。
如果只是单纯比较保险与储蓄的利率水平，视保险产品为储蓄替代品，那么无疑会认为保险产品可能是更好的资产配置渠道，保险的吸引力可能会增加。
但储蓄类保险毕竟是长期“投资”，而在长期内市场利率则会上上下下不可能一直保持低水平，因此仅以某一年的利率水平和长期寿险的预定利率去比较，没有太大的可比较性。
另一方面，低利率环境下，作为保险资产主要配置手段的银行存款和国债利率降低，同时目前全球金融危机的大背景下，资本市场一时之间难见起色，保险资产的权益类投资回报率也预期不高，因此保险资金本身的实际收益率此时也会有所“打折”。
为此，我们建议消费者在做出投保决策之际，不仅要看保险产品本身内含的预定收益率(传统储蓄类长期寿险)，要判断保险产品未来可能的收益水平(如分红产品的实际红利水平、万能险的实际结算利率和投连险的实际收益率)，更要看懂其中的保障内容，看重其中的经济补偿功能。
至于三类投资型险种在目前市场低利率环境下的“命运”可能如何演绎，我们倒也可以一一分析下。
投连险：将从疯狂回归理性
在过去的十年中，投连险已经在大起大落中“轮回”了不下两次。1999年，在“股疯”环境中我国首只投连险诞生，而随着2000年的股市狂泻，从2000年下半年开始到2001年演绎出“投连险(退保)风波”，之后投连险沉寂多年，直到2005年随着资本市场慢慢回暖，不少保险公司也开始不约而同地推出新的投连险产品。2007年在资本市场一片“涨停”声中一些公司的投连险保费也狂飙。
但所谓“成也萧何，败也萧何”，作为与资本市场相关度最高的投连险，其火热与否总是与资本市场一脉相连。
历史总是惊人地相似，而消费者又总是那么地健忘。投连险在2007年急速狂奔过后，却又因2008年的资本市场一路下滑再次上演退保风波。
2009年的投连险，大概最终将从疯狂回归理性。
很多时候，大家对于投连险的认识总是与股市联系在一起。其实，每个公司的投连险产品一般都会设置几个风格迥异的账户，供不同风险偏好的客户选择。而这些账户主要是根据其投资方向不同来区分的。
如平安收益投资账户的投资组合限制于银行存款，现金拆借货币市场，因此它的运行是相当稳健的，但收益率也不会太高，总体比较平稳。
而直接投资于股票市场或是偏股型基金的账户单位价格波动就相当大，可以说“玩的就是心跳”，保户的心情都得随着账户价格“蹦极跳”。
比如，2008年虽然股市“哀鸿遍野”，主要投资于股票和偏股型基金账户的投连险跌幅也很猛烈，很多账户都跌了40％～50％之多，但是主要投资于债券市场或债券型基金的投连险账户却逆势飘红。
这些状况主要都是由投连险本身“上不封顶下不保底”的产品特征决定的。在分红险、万能险、投连险三种投资型险种中，投连险是唯一没有固定收益的险种，完全取决于投资收益情况，而且盈亏完全由客户自担，保户承担的风险较高。可能享有较高的回报，也可能承担较大风险，其风险远远大于万能险和分红险。可以说，投连险更适合风险承受能力较高且愿意长线投资的客户。
因此，个人投资者在选择投连险时，一定要认清自己的风险承受能力，然后去选择适合自己风格的账户。一旦选择错误，要及时调整，比如通过同一产品内部不同风格账户的转换等方式进行弥补。
万能险：降息通道下收益有限
2008年上半年，被不少投资者作为储蓄替代品的万能险，随着降息通道的打开，也在下半年出现了“跳空回落”。据统计，在2008年6月份，平安等各大公司的万能险年化结算利率还有6％～7％；截至12月24日，32家寿险公司151款万能险产品11月份的年化结算利率的平均水平已降至约4.07％，结算利率坚守在5％以上的万能险产品已屈指可数。
2009年万能险的收益水平会何去何从?
根据保监会规定，万能险必须有保证承诺的保底收益，其下限是1.75％，上限是2.5％。在目前环境下，2009年万能险结算利率可能下降到3％左右。这是因为，万能险资金主要投资于各类债券和现金，随着多次降息，万能险的收益率也有所下滑。
同时，投保人一定要留意的是，由于万能险的结算利率都是指扣除初始费用后进入个人投资账户部分的资金收益率，因此折合为当年投入所有资金的实际收益率后，实际收益率比公告的结算利率还要低一些。一般而言，只有当万能险产品的投资账户收益率超过4％～5％后，其长期实际收益率才能比定期储蓄、货币市场基金等其他理财方式要高。
当然，万能险的灵活优势在经济不景气时可以显现出来。作为可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，对保险保障额度和储蓄投资额度进行调节，让有限的资金发挥最大的作用。但是，保险公司往往会对持续投入者进行一定的奖励，如果中途不持续缴费，这些奖励就拿不到。
分红险：将走俏但要按需购买
分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，但每年的分红具有不确定性，红利部分没有收益保证。
与传统寿险相比，分红险不仅同样有传统险种的特点，而且增加了诱人的分红功能。但如果消费者过于看重红利部分，那么在如今这样一个低利率环境下，分红险也不是你的好选择，因为保险公司的总体投资收益率不会高，分红水平也不会太理想。
但由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率，在1.5％～2％，因此单纯从收益角度看，分红险产品的年收益率通常都能达到2.5％甚至更高。
从各家保险公司2009年的营销策略来看，由于万能险、投连险在目前市场环境下对消费者吸引力不高，因此他们纷纷将与资本市场挂钩程度较低、保障程度比万能和投连险高的分红险作为新一年的主力产品。
不过，我们必须提醒广大消费者的是，并不是所有人都适合购买分红险。分红险的变现能力较差，且短期内退保资金损失会很高，因此未来两三年内计划有大笔开支、或是收入不稳定的家庭都应慎购分红险。在任何市场环境下，都不该跟风购买任何一类保险产品，而应该根据自己和家人的实际需求来安排。
低利率环境下不能降保障
总而言之，降息不能降保障。不应该把投保看作一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。人生风险不会因降息而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。
分红型保险收益率范文5
分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。
投连险是除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。投资账户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。
万能险是继传统寿险、分红型保险与投连险之后出现的一种更灵活的保险产品。之所以“万能”，是由于购买了此类产品后，可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所交保费和交费期进行调整。
3种投资型险种的差别主要有以下几个方面。
保单收益来源
就收益分配方式来看，分红险将上一年度公司可分配利润的70%通过增加保额、直接领取现金等方式分配给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除提供保证最低结算利率，以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率，一般高于最低结算利率。结算利率短期比较稳定，长期的波动比较大。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况。投连险盈亏由投保人自担，风险最大，但收益也可能最高。
公司收取费用
分红险的费用收取隐含在产品定价中，在保险期间，保险公司不会再额外收取费用。投连险和万能险的费用收取是透明的，一般包括初始费用、保单管理费、退保费用。投连险有明确的投资账户管理费，而万能险的费用隐含在结算利率制定策略中。投连险有买入卖出差价，其实质与初始费用类似，不鼓励频繁买入卖出。通常投连险、万能险交费前5年内的费用收取较高，交费5年内退保，损失较大。
退保给付
分红险退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投连险若要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资账户价值计算保单价值，并将其支付给客户。万能险可部分提前支取，也就是说，假如交费3年后，账户价值为100万元，急需资金10万元，可进行支取而不影响账户收益，待将来有钱时可补交进去，只要部分支取后，保证账户价值不低于一定金额即可。但对于分红险来说，如果急需资金，必须全部取出，相当于退保， 如果是短期资金需求，也可以申请保单贷款。
身故给付
如果出险，除了得到投保保额的保障外，还要加上未领取的红利。而购买了投连险的投保人出险后，保险公司将在投资账户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。万能险的身故给付为被保险人身故之日的合同规定的保额与身故之日的保单账户价值之和。
分红型保险收益率范文6
最近保险营销人员向消费者推销产品时，都提到分红险明年要涨价，并以此作为理由，劝说消费者购买。寿险产品真要涨价了?
涨价在即
保险业是从死差、费差和利差三个方面获得收益。实际死亡人数比预定死亡人数少时产生“死差益”；实际营业费用低于预算营业费用时产生“费差益”；“利差益”则是指保险资金投资运用收益率高于保险合同的平均预定利率而产生的利益。
专家指出，保险资金80％的比例投资于国债、大额协议存款、央票等领域，随着银行屡次降息，保险公司的投资收益空间越发变窄，逐渐失去生存空间。若利率进一步下调，保险资金投资收益率也会随着降低，当这一收益率低于承诺投保人的平均预定利率时，保险公司将出现亏损，即“利差损”。
银行一年期存款利率已经逼近万能险2.5％的预定利率，造成万能险结算利率又一次跳水，包括中国人寿在内至少有20家寿险公司将11月份万能险结算利率下调接近4％。
在此之前，由于在2006年、2007年，部分公司，尤其是大公司在大牛市中获得很高利益，同时积累了大量的分红特别储备金和平滑准备金。所以，2008年上半年，很多寿险公司对分红产品宣布了较高的分红水平，万能险也提高了结算利率。但是目前，一些公司分红储备、万能平滑准备金已经基本消耗完，分红险、万能账户的实际投资收益率已难以维持现在的分红水平和结算利率水平。
也就是说，保险公司为了防范潜在的“利差损”风险，不得不下调万能险结算利率，万能险逐渐被消费者冷落；虽然分红险依然被消费者所接受，但其同样面临“利差损”。
保险专家认为，在这种情况下，保险公司将不得不通过提高保费价格来降低分红险产品“利差”带来的影响，即所谓通过提高“保险三差”中的“费差”来平衡“利差”。
也有保险公司表示，回归保险的本源，销售更多费用率高的传统型产品，并且提高承保质量，通过谋求死差益和费差益来增加利润。
受降息影响，分红险提价已经无悬念。同时，分红型的重疾险也会受到降息的影响。但是，一些意外险、健康险、重疾险之类的保险主要和“死差”有关，跟费差和利差关系不大，因此并不会受降息的影响而改变费率，提价可能性非常小。
如果未来还降息，新设计的年金型保险产品也会提高费率，投保人总保费可能会增加数千元。
银保产品格局欲变
降息之后，再加上时近2008年年底，多家保险公司银保渠道的产品销售情况不尽如人意。
在保监会的监管之下，银行利益会在规范中受到损失，尤其是期缴业务的推行，使得银行短期收益有所减少。有消息称，部分省市银行、邮政希望通过联盟将手续费提高到4.5％。对于保险公司来说，银行保险产品定价预留的费用率只有4％，如果手续费提高到4.5％，将要全面亏损。
同时，记者获悉，多家商业银行正在酝酿取消驻点销售，将保险营销员纳入银行编制。这样的话，银行就是放弃排他合作，而同时和多家保险公司合作。这将导致保险的业绩分化，对于保险业来说，无疑是雪上加霜。
业内人士分析，在这种全新的销售模式下，原先被排他协议拒之门外的保险公司将进驻银行网点。保险公司品牌将会成为消费者投保考虑的首要因素，这将使得中小保险公司的市场份额直接面临被大型保险公司挤占的风险。银保手续费不会降下来。
银保渠道面临变革，是否会引起银保产品的涨价?接受电话采访的首都经贸大学保险系庹国柱教授表示，这些变化还不能说明会直接导致银保产品的涨价，关键是看银行和保险公司的博弈情况，还有保险公司是否理性。
银保产品变局也是影响保险是否涨价的一个隐忧。
首先，中小保险公司在银保业务规模竞争中不占优势，在利润率最高的直销渠道又缺乏素质高的人，这将进一步拉大它们与大型保险公司之间的业绩差距。
其次，2008年8月以来，保监会开始调控“过热”的银行保险，银保业务降温的同时，保费增长速度开始不断下降。
2008年月1月1日至2008年11月30日期间，中国平安子公司平安人寿、平安财险、平安健康险及平安养老险的累计原保险保费收入，分别为920.94亿元、245.7亿元、2760万元及10.59亿元。而其前10个月原保险费收入分别为845.2亿元、226.18亿元、2629万元及10.37亿元。
中国人寿1～11月的原保险保费收入为2808亿元，而其11月单月的保费收入为160亿元，同比增长仅为16％，增速已大大低于年初各月。
中国太保的保费降幅更为跌宕。其11月单月寿险保费收入为37亿元，同比负增长32.7％，而此前4个月单月保费同比增速分别为50％、58.3％、20.9％和-6.5％。
如何应对涨价
首都经贸大学保险系庹国柱教授表示，保险公司如果在新产品中提高费率，消费者是不易觉察的，因为新产品不像老产品那样，可以和以前交纳的费用进行比较。但是保险公司不能单纯提高价格，而应该将保障内容和服务一起提高，否则将会失去客户群。
因此，建议消费者不必考虑保险涨价与否，而要依据保障内容是否“划算”来作出选择，保障力度大而且全面的产品，怎么也好过价格便宜但没什么保障的产品。
同时建议，老年人不要购买分红险，因为很多分红险都是长期的，这些产品往往都是替代储蓄的，保障功能并不强。在保险投资收益已经降为2％的时候，客户得到的分红很少，所以，要看到用“保费将来要涨”来吸引老年客户现在购买分红险，其实是一种误导行为。即使是年轻人，在购买分红险时，也不要看重分红部分，即便在加息时代，这部分所得收益也不会很高，应该看重保障条款是否适合自己。
对于老年人，能够买的也就只有一些意外险和医疗保险。意外险可以单独购买，补充医疗保险应尽可能地找一些可以单独作为主险的购买。因为，补充医疗保险附加在分红型的主险上，价格会特别昂贵。
已经买了长期寿险的投保人不要轻易退保。长期寿险第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果退保，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度如果退保，保险公司将扣除投保人所交保险费的80％作为退保手续费；而从第二个保单年度到第五个保单年度，手续费比例递减；在第五个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。