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线下理财方法范文1
一、引言和文献综述
近年来，在互联网金融背景下，个人投资理财发展前景一片良好。在“全民理财”“草根理财”的时代，大学生作为互联网的原住民，也加入了个人投资理财的大军。然而大学生的理财教育相对理财市场发展滞后。由于缺乏理财知识和风险意识，不少大学生陷入非法校园贷的陷阱。大学阶段是大学生理财意识觉醒和角色转变的重要时期，培养大学生正确的理财意识、提高大学生的理财能力是新金融时代的重要课题。
1982年“理财教育”由安德森（Anderson）首次科学系统提出，理财教育就是使得受教育者学会设立理财目标，认识个人收入基础，制定详尽可达到目标的理财计划，应用、调整理财计划，评价理财目标和理财过程的一系列环节[1]。之后，罗伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸穷爸爸》提出财商的概念，为理财教育的深化提供了理论基础。财商成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。智商是活动成功的前提条件，情商是活动顺利进行的保证，而财商是活动的结果和制约因素[2]。
国内对大学生理财现状进行了广泛的调查研究，其中陈希（2008）对南昌，黄伟明、周源源（2010）对广东，耿黎晓（2012）对安徽，陈瑜（2013）对兰州，匡月（2013）对南京，刘禹辰（2015）对上海，劳小燕（2015）对广西，陈倩文（2015）对武汉，程力维（2016）对泉州高校大学生理财意识、理财能力、理财行为等理财现状进行了研究。不同地区大学生理财现状存在地区差异，但总体研究结果共性较大，主要表现在大学生理财意识淡薄，理财认知存在误区；理财资金来源单一，资金量较小；理财渠道单一，理财环境受限；接受理财教育严重不足等，并在此基础上提出了针对性的提高大学生理财能力的对策建议。
二、高校大学生理财现状
为了解高校大学生理财现状，本文以无锡部分高校在校大学生作为研究对象，采取线上问卷和线下访谈相结合采集数据。所有样本为随机调查，本次调查共1000份，有效问卷为946份， 有效率为94.6%。通过对调查问卷结果的分析发现高校大学生理财现状中突出表现在以下三个方面：第一，大部分高校大学生都缺乏资金，处于“无财可理”的状态；第二，随着互联网金融的异军突起，校园金融市场的快速发展等市场的冲击，大学生理财意识不断增强，但面对理财产品的时候缺乏辨别能力，缺乏理财知识和心理准备，处于“无从下手”的状态；第三，接受理财专业教育的经管类大学生大部分都处于理论状态，缺乏理财实践。
（一）“无财可理”：缺乏资金
从资金来源角度来看，76.56%大学生的月生活费在1000元左右，86.29%的大学生资金来源于父母的供给，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可见大学生每月可用资金少，资金来源主要靠父母。剩余13.71%的大学生资金来源于各类奖、助学金和校内外兼职收入。调查发现学生兼职形式多样，兼职中除了传统兼职外，增加了直播、微商等新兼职形式，学生兼职比例高达80%。突出显示了大学生对资金的旺盛需求。和以往调查结果不同，54.8%大学生会进行预算，63%的大学生会进行记账，但仍有高达58.03%的学生没有结余，向朋友借钱弥补费用的比例为39.13%，43.12%的大学生会使用京东白条和蚂蚁花呗等透支工具。观察大学生消费结构中86.92%为生活费，交叉统计女生在衣服、鞋帽、化妆品上、男生在请客吃饭、抽烟消费上消费比例高。
总体来看，绝大部分学生可支配资金少，资金来源单一，除基本生活费外其他消费旺盛且多元化。大学生兼职比例高，兼职形式多样，出现微商、直播等新型兼职。同时随意消费、超前消费、过度消费现象不普遍，大多数大学生会进行基本的预算、记账，使用透支金融工具，有一定理财意识。
（二）“无从下手”：缺乏专业知识和心理准备
部分学生对金钱和理财的认识存在误区，有19.51%认为理财是有钱人的专利，钱少谈不上理财，13.90%认为理财就是单纯的买基金、买股票，甚至仍有6.73%的大学生理财可以让人一夜暴富等一系列狭隘的理财观念。
在对理财难点的调查中，60.72%的大学生认为是缺乏理财知识。深度访谈中，大部分学生认为理财的难点在于“不了解金融工具，不知道有哪些理财产品和渠道，不懂得如何理财，惧怕风险，觉得无从下手”。大学生缺乏理财知识和心理准备，处于无从下手的状态。
非经管专业学生接受公选课和讲座的人数却微乎其微，接受课程教育不足2.9%，讲座等形式占比也仅有4%。而大学生从图书馆借阅相关的书籍和报刊、网络渠道的微博、微信、理财节目等占据42.72%。由此可见，非经管类大学生接受的校园理财教育存在严重不足。
对每月结余资金利用上，69.5%的大学生选择将结余资金放入余额宝、微信钱包等货币基金中，有25.56%的大学生选择不做处理，以现金形式直接加入下月生活费。风险态度上，因大学生对抗风险能力弱，59.73%的大?W生属于保守型，追求收益稳定和低风险，36.29%的大学生属于稳健型，只有3.98%属于激进型的。可以看出，得益于移动支付、线下支付的便利，相对于现金，收益性和流动性较好的余额宝等货币基金成为学生主要选择，且和大学生的风险偏好保持一致。可以看出，这部分学生有资金保值和增值意识。
调查还发现，71.6%的大学生父母无理财行为，父母的理财观念对子女理财意识和行为产生直接影响，这部分学生缺乏家庭理财教育。
（三）“眼高手低”：缺乏理财实践
从理财实践调查的结果来看，80%的非经管类学生不知道余额宝是货币基金，不认为自己有参与理财实践。接受理财专业教育的经管类学生高达 62%没有理财实践经历，处于理论状态。有理财经历的大学生的投资理财实践主要在少量资金买卖股票，投资纪念币，购买短期国债，基金定投，薅各种P2P羊毛等。经管类专业学生在理财实践中能运用专业知识进行自主分析的比例仅占2%，其余参与理财实践的学生存在羊群效应，选择听从别人的建议，选择跟随购买。突出显示大学生极其缺乏理财实践，非经管类专业大学生理财实践因缺乏理财意识和知识几乎处于空白状态，而经管类大学生即使接受专业课程学习参与理财实践的比例也不高，并且能利用所学专业知识进行理财的也少之又少，处于眼高手低的状态。
三、全民理财背景下高校校园理财教育对策
（一）开设理财专门课程，普及理财教育
大学阶段是大学理财意识形态形成和角色转变的重要时期，是大学生培养正确的理财意识、提高理财能力的关键时期。而开设理财课程是获得系统性理财知识最有效的方式[3]。国外很多高校都已经形成一套科学的理财教育教学方法体系，一些国家甚至通过立法来促进理财教育。学校在教授专业学科知识和技能的同时，也应普及基本的理财教育，提高学生的财商。[3]普及理财教育应明确理财教育目标，确定理财教育内容，分专业分阶段开设理财教育课程。对于非经管类专业学生可以首先将理财教育课程和职业生涯规划课程、思想道德修养课程进行结合，做好前期基础的理财意识和理念的教育，后期可对非?管类专业学生进行传统的理财专业课程全校公选课程和新型校园金融O2O平台深入学习。
（二）以学校为纽带，进行“家校”、“校企”相结合的理财教育
1.“家校”结合的理财教育
家庭对学生的理财教育起到至关重要的作用。调查中发现父母的理财意识和行为对子女的理财意识和行为呈高度相关，同时大学生理财障碍最大是缺乏资金和缺乏理财专业知识。所以，对大学生进行理财教育不仅包括大学生还要对大学生所在的家庭进行家校一体的理财教育。进行“家校”理财教育一方面是学校对大学生所在家庭理财给予关注，通过家校平台如QQ群或学校官方微信公众号等普及理财知识，提高父母的理财意识，对父母进行理财教育。另一方面是家庭对高校理财教育实施给予支持，并配合学校积极引导和教育。让学生树立正确的金钱观、消费观，参与家庭理财活动，了解家庭所处的生命周期，家庭理财目标，家庭理财规划。鼓励学生利用假期兼职获得收入，并取得收入支配权，对学生投资理财给予指导和资金支持。
2.“校企”结合的理财教育
理财教育不是空中教育，必须和实际经济活动相结合。校企合作的基础在寻找利益共同点，金融机构一般都有投资者教育活动，学校的理财教育可以和这些金融机构以及互联网金融公司合作，让金融机构投资者教育进校园，对未来潜在客户进行投资者教育和新产品介绍和推广。金融机构可以针对大学生设计一些适合学生的理财产品，从学生在校期间培养客户忠诚度。另外高校通过和金融机构、财富管理公司、互联网金融公司建立校企合作，共同制定人才培养方案，采用订单班、开展现代学徒制等形式，为学校理财教育提供课外实训基地和实习基地，让学生近距离接触金融市场。
（三）构建校园金融O2O平台开展理财教育及实践活动
1.通过微信公众平台、在线教育平台等进行线上系统性理财教育
进入移动互联网时代，大学生也随之进入移动学习和碎片化学习时代。通过微信公众平台、在线教育平台开展线上理财教育更加契合大学生的学习特点和需求。目前线上金融理财教育资源分散且不成系统，主要以金融机构和金融产品销售中介的官微、金融考试平台、知名大学经济金融学院及简七理财、力哥理财、越女事务所、周知客等少数自媒体。高校可以整合金融理财专业理论与实训教学资源，教师微课资源，案例研究等构建系统性线上理财教育资源，为非经管类学生深入学习理财知识提供平台[4]。
线下理财方法范文2
关键词:互联网金融;个人理财;道德风险
个人理财，简而言之就是管理好自己的财富。西方发达国家的国民理财意识较强，其个人理财起步较早，而且规模大、范围广，专业化程度较高。与发达国家的个人理财相比，我国的个人理财起步较晚，发展历程较短，直至2005年，我国的金融理财市场才初步形成。伴随着经济发展和居民财富的逐步增加，居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求，促使我国个人理财在短时间内迅速发展，投资理财工具日趋丰富，理财产品的规模和种类迅猛增加。2013年，“余额宝”横空出世，以其为代表的“互联网金融”以颠覆性的思维和创新型的方式重新定义了金融规则，其规模高速扩张，引发了整个金融理财市场格局以及理财模式的改变。
一、互联网金融背景下个人理财模式
(一)传统个人理财模式
在互联网金融背景下，到银行、证券公司、保险公司等传统金融机构，进行线下存款储蓄以及购买理财产品、基金、保险，仍然是居民个人理财的主要渠道。据中国家庭金融调查数据显示，教育水平不足、收入较低、户主年龄较大、互联网普及率低地区的家庭进行互联网金融理财的可能性低于教育水平高、收入较高、户主年龄较小、互联网普及率高地区的家庭。
(二)互联网平台类理财模式
相较国内银行偏低的活期和定期收益率以及动辄上万的理财产品投资门槛，互联网平台类理财产品以其便捷的操作方式、自由灵活的投资期限、低至1元的投资门槛以及“T+0”到账时间等明显优势，从银行分流了存款及部分理财业务。互联网平台类理财，根据平台业务领域的不同，主要可以分为四种类型:一是金服公司类，以蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝为代表;二是电商类，以京东旗下的京东金融为代表;三是门户网站类，以新浪旗下的微财富为代表;四是搜索网站类，以百度旗下的百度理财为代表。这四类互联网理财平台的共同之处在于:第一，在渠道建设上，充分尊重互联网用户的习惯，提供操作便捷的网站和手机APP，甚至有的平台理财业务只能在手机APP上进行，如蚂蚁聚宝、微理财，这种手机APP模式在一定程度上缩短了投资者决策的时间。第二，平台原始注册用户较多，对平台具有较高的信任度和黏性，因此在其推出理财业务后能够得到客户的追捧，特别是一些收益稳定、风险低的产品更是出现了僧多粥少的局面。以蚂蚁聚宝为例，原淘宝、支付宝的用户可以使用同一个账号，在蚂蚁聚宝APP上实现余额宝、定期、存金宝、基金等各类理财产品的交易。蚂蚁聚宝的门槛低、操作简单，基金门槛低至10元，还有预约购买功能，投资者通过自定义产品期限、约定年化收益率，等待系统筛选匹配条件适合的理财产品，然后自动下单购买预约好的理财产品。另外，用户还可以在APP上浏览财经资讯、市场行情，和其他投资者在平台社区进行交流、讨论。
(三)传统个人理财线上模式
受到互联网金融的竞争压力，传统金融机构将网络作为个人理财业务的推广渠道，主要发展为三种模式:第一种模式是银行、证券公司、保险公司将其官方网站作为平台，将传统的线下个人理财业务拓展到线上办理，最有代表性的就是网上银行。目前，网上银行除了银行的基本存储业务外，还开通了基金、理财产品、外汇、债券、保险、贵金属等多种金融理财业务通道。第二种模式是以直销银行为代表的直销平台模式。20世纪90年代末期，北美、西欧等一些经济发达国家开始出现直销银行，由于其机构网点需求量少、经营运作成本低、员工队伍少而精，相对于传统银行，直销银行能为客户提供更有针对性的金融产品和更加快捷优惠的金融服务。目前，国内以一些城市商业银行为主推出了直销银行，如浙商银行、北京银行等。但国内直销银行的发展还处于起步阶段，无法提供多种业务，产品面向与功能均有不足，仅具备基金代销、余额理财等基础性电子账户功能，而且其定位只是作为银行的一个从属业务进行经营，并不是真正意义上的直销银行。第三种模式是依托第三方平台销售理财产品，如保险天猫店。长期以来，国内的保险公司多采用线下销售的形式，在对网络渠道的推广与利用上并不尽如人意，因此依托拥有巨大目标客户群体的第三方平台如淘宝等，销售旗下保险产品，成为众多保险公司共同的选择。这种传统个人理财线上模式，投资者虽然同样是在传统金融机构进行个人理财，但通过网上银行等模式线上办理，使投资者在办理个人理财业务时，无需再奔波于各个金融机构，产品到期自动到账，方便转账汇款以及网上支付结算。因此，这种模式也成为习惯在传统金融机构进行理财的投资者的不二选择。
(四)P2P网络借贷
P2P网络借贷是大数据时代背景下的新兴产物，是由非金融机构通过互联网，为资金供求双方提供信息的新型融资模式。据网贷之家、盈灿咨询数据显示，2016年网贷行业投资人数约为1375万人，较2015年增加134．64%;2016年12月单月活跃投资人数达到411．88万人，而2015年12月单月活跃投资人数为298．02万人。国内P2P网络借贷在短期内从产生直至爆炸式的发展，主要有如下两个原因:一是资金流动性强。同其他理财产品期限单一、大部分不能提前变现相比，P2P网贷平台投资期限的选择更加多样化，短到若干天，长到一年甚至三、五年都有，投资者可以根据自己的资金情况进行选择。此外，有的P2P网贷平台开通了债权转让业务，资金的出借人可以将未到期的债权转让变现，提前收回资金;有的P2P网贷平台甚至可以实现当天到账。二是投资收益率较高且较为稳定。P2P网贷属于约定利率的金融产品，其投资收益比较稳定;另外，与实际收益率水平较低的传统储蓄和银行理财产品相比，P2P网贷投资的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物价影响，其实际收益率也可维持在7%左右，这也是P2P网贷受到众多投资者热捧的主要原因。
二、互联网金融背景下个人理财面临的风险
(一)道德风险
道德风险是互联网金融背景下个人理财面临的首要风险，也是制约互联网金融理财发展的重要因素。道德风险主要表现在两个方面:一是互联网理财平台本身的道德风险。互联网金融模式设计的初衷是平台不参与融资行为，但在实际操作过程中，一些平台为了筹集自身发展的资金，构造虚假标，开展自融;有的平台内部风控岗员工串通黑中介，进行产业链式诈骗;更有本身就以圈钱为目的的伪P2P网贷平台或诈骗平台。二是借款人的道德风险。目前，我国信用体系不完善，不同平台的信用信息与社会信用体系无法实现信息共享，致使借款人的违约成本很低。
(二)流动性风险
参与互联网理财的投资者目前主要是自然人，机构投资者参与度较低。与机构投资者相比，个人投资者的投资较为盲目，心理承受力更显脆弱。一旦有任何可能危及资金安全的事件出现，比如出现平台经营方的负面新闻报道，或者融资失败，甚至项目回款时间稍微延迟，都会引起投资者内心恐慌，迅速将资金抽回。由于互联网金融平台的发展时间较短，不像银行等传统金融机构有一套完善的内部风控体系，这种类似于银行挤兑的金融风险一旦发生，不仅会轻易地将资金链紧张的平台击垮，还很容易波及其他平台，引发连锁反应。
(三)信息安全风险
互联网理财平台在注册时，通常都要求客户提供真实个人信息，如身份证号码、家庭住址、手机号码等，如果要进行理财交易，还需进一步提供资金信息，如银行卡号、卡片有效期等。但是在客户信息安全保护方面，其技术手段却很薄弱。相较于传统个人理财模式，互联网理财平台一旦遭受计算机病毒或网络黑客的攻击，会更容易导致客户信息泄露。而新兴的手机APP快捷支付方式在给投资者带来方便的同时，也加大了账户资金被盗的风险。另外，也有少数缺乏行业道德的企业或个人会出售客户个人信息以牟利。
三、互联网金融背景下个人理财风险防范措施
(一)内部防范措施
1．加强自身学习，树立正确的理财观。处于不同财务生命周期的投资者，由于投资风险偏好、理财目标、个人收入等因素各不相同，在互联网金融背景下，所适合的理财模式也大相径庭。作为个人投资者，要积极学习金融理财知识，树立正确的理财观，摒弃通过理财一夜暴富的幻想;在选择理财产品或理财模式时，一定不能盲目跟风，要结合自身的财务情况，选择适合的理财模式。
2．提高风险意识，杜绝侥幸心理。风险与收益的均衡关系是市场竞争的结果，在投资理财中，对待风险要谨慎，这样才能抵制高息诱惑，避免落入诈骗平台陷阱，血本无归。另外，理财要量力而行，切忌滥用杠杆，为了追求高收益而借钱或套现理财，避免让自己陷入“经济危机”，影响正常的工作和生活。3．分散投资，合理规划。投资者应将可投资的理财产品按风险与收益的高低不同进行分类，把资金按照适当的比例，投放于不同的理财产品，并在投资期限上做好组合，制定合理的投资理财规划。
(二)外部防范措施
1．加强互联网金融平台内部风险控制。首先，将客户资金存管到第三方机构是保障客户资金安全、防止平台道德风险最有效的方法。2017年2月，中国银监会正式《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。但据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月，共有261家(仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10．93%)P2P平台宣布与银行签订存管协议。可见，仍有大部分平台未将保障客户资金的安全放在首要位置。其次，互联网理财平台还应高度重视网络系统安全，通过提高加密技术、完善密钥管理等手段保障网络系统正常进行。最后，建立有效的内部人员管理体系，对可能出现的内部人员违规操作、内部欺诈、挪用资金等行为及时发现并处理。
2．加大行业自律组织的作用。目前，国内互联网金融的行业组织主要是中国互联网金融协会，其在行业自律方面的作用表现得并不明显，各省互联网金融协会会员平台跑路事件时有发生。行业自律组织应发挥自律和协调作用，结合国内实际情况，制定完善自律公约，监督成员对规则的遵守情况，规范成员的行为，切实有效地维护互联网金融秩序。
3．适度监管，构建有效的监管体系。国家对于互联网金融行业的监管应以包容和鼓励为主，监管措施也应根据互联网金融不同的业务种类和不同的发展阶段而定。首先，要加快社会征信体系建设，只有健全企业和个人的信用体系，才能有效降低互联网金融虚拟性所带来的风险;其次，互联网金融的本质还是金融，要设定严格的准入条件，提高互联网金融的准入门槛，并加强网络平台的资金管理，防范其可能出现的流动性风险;最后，还应尽快出台并完善适合互联网金融新业态的相关法律法规，对互联网金融的不同业务明确监管分工及合作机制，构建有效的监管体系。
参考文献:
［1］陈勇．中国互联网金融研究报告(2015)［M］．北京:中国经济出版社，2015．
［2］吴晓求．中国资本市场研究报告(2014)•互联网金融:理论与现实［M］．北京:北京大学出版社，2014．
线下理财方法范文3
去年三月的小阳春里，众安的副总经理兼首席市场官吴逖就在这家咖啡馆里，琢磨着公司金融线的业务下一步怎么走。一年后，在同样的座位上，他接受了《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）的专访。
回想起彼时的光景，吴逖坦言，当时他并没有想好众安的金融类业务会走向哪里，就像当下让他设想关于未来的种种，依旧难以预测，“就像下棋，下一步往往不是规划出来的，而是因为需要走出那一步”。
由于破天荒地集合了蚂蚁金服、腾讯、平安的“三马”（马云、马化腾、马明哲）之力，众安一直被外界看作是含着“金汤匙”出生的，2015年完成首轮57亿元融资后，其估值高达500亿元。可现实的残酷在于，光环越耀眼，所肩负的压力也越大。
重启“古老险种”
对于吴逖来说，互联网虽不是万能，但的确真实地改变了信用保证保险这一“古老险种”的运行逻辑。在众安内部，吴逖分管着“信用保证保险”类型的业务。信用保证保险，是以信用风险为保险标的，由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用履约保障的一种保险产品。
今年1月末，中国保监会联合工信部、商务部、央行、银监会关于《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》。该份文件自2014年10月末起已下发至各保险机构征求意见，正式下发文件与意见稿的区别在于，进一步强调了“大力发展信用保证保险业务”。
吴逖提到，在传统保险机构中，信用保证保险的业务占比不高，且由于保险公司大多不擅长，经营也常亏损，“传统的信用保证保险风险管理，更类似于银行内部的信用风险评价，信用良好的企业可以从银行处获得贷款。但若是本身信用存在问题的企业，因为银行不愿意放贷，前来投保信用保证保险的，风险本身就高，再加上企业容易受金融周期影响，且信息不对称情况很严重，险企没有完整专业的风险管理体系，很难在这个业务上维持正常盈利水平。”
但在互联网背景下，原本不被看好的信用保证保险却可能迎来“春天”。
众安CEO陈劲此前曾提到，包括众安在内的互联网保险公司，虽然各自路径不同，但都有同样的使命――即让保险更贴近人们的生活，并且让成本更低、更简单、更容易为人们所接受。
有趣的是，当信用保证保险开始作为工具与载体为消费金融服务的时候，这种辅助的角色就变得更为重要。
吴逖向记者表示，如今的信用保证保险有了与以往截然不同的运作方向――即承保匀质化且分散的个人信用，“单个个人，不管是小额信用消费，还是大额现金借款，数额跟企业比小很多，而且又有大量同类型借款人，而保险是一个基于大数法则的风险管理工具，因此个人信用领域刚好又重新回到了保险公司擅长的业务类型上。” 2013-2015年互联网财产险市场发展概况
两年前，吴逖就有了上述想法，而最终的触发，与浮沉中的互联网金融有关，“互联网金融平台的两端，投资人是个人、借款人也是个人，刚好符合个人信用保险风险分散的逻辑。”
2014年，众安合作的第一个互联网金融平台是小赢理财，与同类合作下针对借款人生命健康、针对抵质押物的财产保险、针对用户资金账户安全类的保险产品不同，与小赢理财的合作，是由众安提供对借款债权的全额本息保障。
小赢理财总裁黄聪告诉《21CBR》记者：“小赢的绝大部分产品的债权都由众安承保，所有的信息交互都由双方系统对接完成。小赢在设计核心交易系统的时候，就专门考虑并设计了和众安保险核心系统对接的模块。从核保、承保、逾期报案、理赔、结清，到保费分账、财务对账结算等，全部实现系统对接，实时监控。”
当然，保险与互联网金融平台之间的合作需要磨合而且双方的关注点不同。“小赢理财作为一个互联网金融平台，可能更在乎投资人的体验。从一家保险公司的角度来看，众安保险可能更多是对风险端的考量。”传统保险机构针对借款人提供了宽限期，并且宽限期内不支付利息；同时由于理赔过程需要线下收集材料，所以理赔时间很长。在小赢平台上，众安为投资人提供的信用保证保险的理赔期只有两天。堪称“业内最快”。“而且，因为小赢给用户提供了债权转让的功能，伴随着每次债权转让，用户的保单会实时的批改到新的投资人名下。”黄聪说。
而吴逖说，当时众安重点盯着两个问题：一是客户从哪来，二是风险怎么管。把这两个问题的逻辑理顺后，无非是找人、搭系统，当然还需要填平实现过程中的每一个坑。“众安和像小赢理财这样的少数互联网金融平台进行深入合作，并不只是看平台有没有回款给理财用户，还要一单一单地去看两端的资产是不是匹配。双方的平台都是通过系统对接，是完全自动化和透明的。”
在设计风控模型时，众安发现当时最常用的获客方式是线下门店，可是在这个模式下，不仅运营成本高，而且借款人通常是信用分级中的次级人群，所有商业模式都呈现出重运营、高风险、高成本的特点。吴逖说，“次级人群的现金贷能做，但众安不会再用传统玩法。我们的获客可以通过互联网解决，而现金的获取和用途则用场景化来进行风险管理，确定借款用途。”
众安想做的，是依附各类消费场景来炼“金”驭“险”。
建一张网
众安提供两大类产品：抵押类与消费类。前者是抵押房、车以及各类未到期金融资产，保险的作用是来处理中间的信用传导机制问题，并提供流动性支持。不过这里的重点不是对信用风险的评价，更多是对资产的估值管理。后者是无抵押类的信用风险产品，背后的风险管理方法更符合众安作为一家互联网保险公司的特色：即利用大数据进行高效、低成本的风险识别和定价。
一般来说，传统银行完成一次贷款审批，包括工作人员把资料收集齐、影像化、二次复核、正式审批，一个周期的成本大约在500元左右。但是讲求小和碎的互联网借贷，很多时候借款利息都不足以覆盖这样的审批成本。
“众安要做的，就是知道每笔借款究竟用到哪里，我们对借款人的信用也有一套成熟的评价体系――收入的稳定性、过去的还款记录、相应的资产证明，通过互联网手段可以更快速地获取这些资料。同时，建立一套快捷的、自动化的审批系统，结合人工手段实现快速审批。”吴逖说，“这是控制客户的效率和自身成本的有效方法，用户追求的是效率，我们追求的是风险可控的条件下成本最低。”
有着多年保险从业经验的吴逖坦承，在风险定价层面，互联网金融机构与传统金融机构的工具没有太大区别，但互联网技术的价值会更多体现在反欺诈风险技术上。
“如果我们凭借互联网提供的位置信息来判断一个人的身份，那一位每天上下班出入高档小区与CBD之间的用户，在申请大额消费贷款时，我们能不能承保呢？”采访中，吴逖反问记者，“但你如何知道他是公司高管还是给高管开车的司机呢？”
如果在18个月前，吴逖自己恐怕也答不上来。“消费金融的逻辑与互联网很像，不试试就不知道，出现了太多以往评分表里没有的指标。”但几轮尝试下来，当数据开始沉淀后，关于用户的画像会逐渐清晰，能够参考的维度会变多，“例如刚才的例子中，其实还可以结合用户乘坐航班的信息，例如舱位等级信息来判断他的身份。”
如今的互联网逻辑，是在真实生活中抓取数据来给用户画像，众安在提供信用保证保险产品的同时，则开始筹建起一张关于消费金融的神经网络，以纳入更多的维度。
继小赢理财后，众安陆续与更多平台进行合作，既包括蚂蚁金服的招财宝、凤凰金融等互联网平台，也包括光大银行、汉口银行这样的传统金融机构。
如今的众安已不只是参与事后赔付的保险产品提供者。吴逖告诉记者，众安也提供从后台系统搭建、风险管理、资金运营到资产管理的完整架构和服务，“从用户画像、场景选择、产品设计、政策模型建立、技术对接、账户打通、资产归集资产管理、逾期催收的全套服务，并且会把信息返回给合作方，告诉他用户画像是什么，哪些用户是有良好的贷后表现，哪些是有逾期和违约，而这件事情相比仅提供保险本身的链条长且重很多。”在吴逖眼里，众安保险为小赢理财这样的互联网金融平台提供的不仅仅是对债权的本息收益全额的履约保障，“小赢理财对于众安来说是个产品销售的平台，小赢理财上众安承保项目的债权都是由众安进行了完整的风控审核的。我们希望与平台能分工明确，众安负责管理和控制风险并承担相应的理赔义务，而小赢理财负责做好投资用户的体验。”
在围棋里，真正的高手能够让看不见的棋子聚集成气。众安想尝试的，是以技术服务，推动保险业务。陈劲这样定义众安的角色，“众安是一家金融科技公司。”
跳脱开传统保险业务，众安尝试更多的创新与连接。例如众安也为互联网公司提供风险管理与承保服务。目前包括翼支付“甜橙白条”，美丽说“白付美”，蘑菇街“买呗”在内的众多互联网消费金融产品中，众安既提供信用保证保险服务和技术支持，也输出风险管理能力，并通过资产管理业务帮助对接不同渠道的的资金。
同时，众安还做了一个基于互联网的交易信息服务产品叫“千单”。这款产品通过把用户的授信信息带到商户，使得互联网用户可以实现跨场景或者到线下门店进行信用消费，或进行消费分期。众安在前端跟商户合作，后端做交易转接服务，同各个支付公司和互联网平台合作，为用户提供信用帐户连接的能力。
“另外，在很多场景中，用户需要的并不是钱，而是信用与连接。”例如交易保，传统流程中，二手房卖家需先结清银行贷款才能销售，而买家又要等过户后再能申请银行按揭。为何不能用买家的银行按揭直接为卖家赎楼？这其中既有对于销售双方的不信任，也有不同银行间信用传导割裂的问题。而通过交易保，买方的按揭贷款可以提前发放，用以归还卖方业主的原贷款，进而实现卖方提前收款、买方提前收楼。
现在，使用众安消费金融技术服务的用户已突破千万，活跃度也很高。“我们只做了一年就走到今天。按现在的增长速度，从现在的一两千万到一个亿，预计大约需要超过12个月。”吴逖说。
内部孵化器
在众安，管理层也很鼓励内部创业，“不用问KPI是什么，我们愿意给资金与资源让团队去尝试，最后的评判既可以是用户黏性，也可以是收入，当中的过程可以自己去调整。”吴逖说，“我们不太会规定很多细节，要是还像传统机构那样先规划再执行，可能市场机会和需求就已经变了，我们可能会给新业务设定一个赔付率或成本投入。比如给项目100万，给3个月时间让发起的团队放手一试，只要这段时间里别亏损太厉害，那么试水期结束后，大家就可以坐下来聊聊下一步怎么做。”至于结果，“有成功的案例，但失败的也有。” 众安办公室内部
现在，众安已经有9条业务线：阿里事业部、腾讯事业部、航旅及商险、消费金融、机构金融、物流及数码、车险、健康险、投资型保险。
众安的增信能力和服务能力，主要基于产品与用户的数据。从2014年开始，众安就已经与小米、百度等开展合作，目前已经与国内100多家互联网公司开展合作。“这个行业里说得上名来的大互联网公司基本上和我们都有合作。”陈劲说。
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[关键词]P2P；网络借贷；跑路；投资；理财
1 你真的清楚P2P吗？――全面了解P2P网贷平台
1.1 P2P网贷平台的起源
P2P网贷平台又称互联网金融点对点平台，P2P是英文person-to-person的缩写，译为个人对个人的借贷。它最早起源于英国，名为Zopa在英国上线，随后传遍欧洲大陆，再带动了美国以及全球的P2P网络借贷平台的发展。美国的平台“繁荣网站（）”成立于2006年2月，德国第一个借贷平台Smava（smava.de）成立于2007年2月，而我国的第一个P2P网上借贷平台则是成立于2007年8月的拍拍贷。
1.2 P2P网贷平台的发展现状
据最新的数据统计，P2P网贷平台在2016年3月实现了1364.03亿元的整体成交量，较2016年2月环比上升了20.70%，是2015年3月的2.77倍，再创历史新高。但是与此同时，平台的收益率却不断下降，2016年3月网贷行业综合收益率为11.63%，环比下降了0.23%，从各平台的综合收益率分布来看，八成以上网贷平台的综合收益率都在8%-18%之间。P2P网贷平台的数量也在持续下降，2016年3月底时，维持正常运营水平的平台只剩2461家，对比2015年来说，下降了2.30%。
1.3 P2P网贷平台的运营模式分类
P2P网络借贷模式分为以下十种：
①纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化，及纯线上的网络借贷。平台本身并不参与借款，只是帮助实现信息匹配、工具支持和服务等功能。这也是我国P2P网贷的雏形。
②线上+线下相结合的模式。P2P网贷公司在线上主要专注于理财类的客户端，吸引出借人，线下强化风险控制，寻找意图贷款的客户。平台本身只作审核功能。
③担保公式担保模式。2014年，P2P经互联网分工监管后归于银监会监管，因其自身担保的模式遭到银监会的质疑便引入第三方公司作为担保公司。
④风险准备金担保。风险准备金模式是指P2P网贷平台自身设立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，平台就使用资金账户里的资金归还投资人，保护投资人的利益。
⑤抵押担保模式。借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，当借款出现逾期的情况时，P2P网贷平台和投资者将通过处理抵押物资来收回投资金额。
⑥保险公司担保模式。保险公司以第三方担保机构的身份分担P2P网贷平台的风险。
⑦P2P+票据理财合作。互联网票据理财作为对传统票据业的补充，打造出的在线票据理财平台。
⑧P2L（P2P+融资租赁合作）。我国融资租赁分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。与P2P合作的是内资租赁，借助众多投资者的资金，而将收租权转移给投资者
⑨P2P+供应链金融合作。P2P与供应链金融合作，将产业上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得更多金融服务。
10P2P+股票配资。通过在线申请，借款人用少量的自由资金做本金，可以描述为一个“借钱炒股的过程。”
2 P2P国内外运营模式
2.1 基于国外平台的模式分析
2.1.2美国prosper模式。美国prosper是纯线上的网络借贷，它主要是将投资者与借贷者组成配对。它将有贷款需求的客户所期望的贷款数额和可承受的最大利率在网站上。投资者，也就是贷方，根据自身的情况选择借贷用户，这种方式可使投资者获得比银行更高的利息收入，也帮助借款者快速方便的找到资金来源。
2.1.2英国Zopa模式。英国Zopa最早是由投资者自行决定贷款利率，但发展到今天，变成投资者的回报利率和借款者的借款利率都是由Zopa决定的，这也是它如今运营中的最大特点。所有投资者的资金都是由Zopa平台借出去，投资者并不知道资金到底借给了谁。
2.1.3美国Lending Club模式。美国Lending Club创立于2006年，最初只提供个人贷款，多被用于再融资和偿还信用卡。WebBank是Lending Club商业模式中最核心的部分，它将债权出售给Lending Club，Lending Club再将其以收益凭证的形式卖给投资者。近几年开始，它有发展了资产证券化的商业模式，先由银行审核申请人的贷款资格，进行放贷，Lending Club再买走贷款，进行打包证券化后出售给平台上的其他投资者。
2.1.4美国Kiva模式。Kiva是一个公益型的P2P平台，它并不是直接贷款给借款者，而是通过Field Partner来间接贷款。Field Partner将申请人资料审核后有两种选择，第一种发给Kiva平台进行筹资，获得足够目标资金后发放贷款给申请人。第二种则是Field Partner现将资金发放给贷款人，然后再把资料发给Kiva进行筹资，也就是所谓的提前放款，防止一时的资金短缺给借款人带来大量的损失。
2.2 基于国内平台的模式分析
2.2.1拍拍贷模式。拍拍贷成立于2007年6月，是国内首家纯信用无担保网络借贷平台。拍拍贷属于典型的线上借贷模式。借款人将自己的借款信息到网站上，投资人根据借款人提供的信息来决定是否愿意把钱借出，而拍拍贷网站仅仅只是一个交易的平台。
2.2.2宜信模式。宜信不同于拍拍贷，它将P2P借款业务从“线上“发展到“线下”，独创了线下债权转让模式。它是由平台的高管提前把钱已经放贷给借款人，再把获得的债券进行组合或者拆分卖给投资者。有点类似于Lending Club的模式，只不过Lending Club是将银行放贷后的债权买过来再卖出给投资者。
2.2.3齐放网模式。齐放网主要是针对学生的，是对那些能够负担学费，但想要参加校外培训和投资的学生提供的借款平台。它通过学校账户发放资金给那些提供申请并通过审核的学生，来防止借款风险。同时，它还与培训机构和企业开展合作，帮助大学生解决就业难的问题。
3 浙江省跑路P2P的现状
3.1 浙江省问题平台统计
根据网贷之家的最新数据统计，截止2016年9月，P2P网络贷款平台出现跑路或者提现困难的公司已达2076家，2016年9月新增停业问题及平台数就有98家，其中浙江省有10家，位列全国第八。
3.2 浙江省问题平台详细分析
3.2.1银坊金融。银坊金融成立于2013年10月，注册资金5000万元人民币。公司法人蔡锦聪利用网络集资诈骗全国各地的网络投资人，并恶意跑路，被处以无期徒刑，没收财产，，这也是目前P2P领域最重的判罚。
2013年10月至案发，银坊公司共向1900余人非法集资2亿元，造成1201名被害人实际损失8880多万元。
3.2.2锦融运通。2014年8月24日，一家名为锦融运通P2P平台的老板失联，公司也被查封，涉及1600多名投资者，待收资金超过2亿元。
锦融运通于2014年7月29日，出借上海某集团1000万元，逾期该公司只归还500万元，造成锦融运通平台无法完成当日提现，老板蒋定格开出高收益想吸引投资者继续投钱，但无奈每日的提款人数还是远远高于续投人数，8月21日出现大面积的提款逾期，8月24日，老板蒋定格跑路后失联。
3.2.3强强财富。温州强强财富是温州宸强金融信息服务有限公司旗下的P2P网络借贷平台，成立于2013年11月，注册资金为3300万元。一般每个标的的标期是一个月或者三个月，年化收益率有18%。
2015年6月25日，温州强强财富P2P网贷平台的公司高管突然失联，资金去向不明，已知受害人有80多人，涉案金额达1500多万元。
3.3 浙江省P2P网络借贷风险小结
3.3.1网络借贷平台管理风险。P2P网络平台是基于网络基础上建立的，现如今是个信息流通发达的社会，虽然平台网络都有实名制的验证信息，但是因为注册用户量多，信息不够全面，容易在审核中出现误差，导致投资人和借款人双方的风险。
3.3.2非法集资风险。很多现有平台采取的是“一借多”模式，及投资人把资金存入平台账户，有平台发放给借款人，容易出现供大于求的情况，也就是投资额远远大于需要的贷款额，这时，公司又不会妥善的对这些资金进行管理投资，一大笔的闲散资金在手上容易被认定为非法吸收公众存款，平台遭到整顿检查时，容易对一些急需资金的中小企业带来不小的麻烦。
3.3.3平台运营不当风险。就如上述锦融运通公司出现的情况一样，公司法人以及高管并没有打算跑路或者恶意诈骗投资人的资金，但由于其投资失误，运营不当，导致最后悲剧的发生。
3.3.4公司恶意诈骗风险。基于银坊金融的例子，银坊金融的法人蔡锦聪，本就是恶意诈骗才创办银坊金融P2P平台，在收走了他想要的数额后就立即跑路，造成投资人资金不知去向的情况。
4 如何理财不任性――对于建立风险防范机制的对策和建议
4.1 对于政府及监管平台的建议
4.1.1 制定相关的法律法规。建议政府及有关部门应该制定针对于P2P网络借贷平台的法律法规，在平台衡量方面有一个统一的标准。准确定义网络借贷的模式，明确指出网络借贷与非法集资、非法吸收存款之间的区别。制定完善的法律法规，对平台的成立，管理，运营有一个衡量的标准，对那些稳定并且信用良好，通过审核的平台颁发资质证明，对那些不具备借贷资格平台进行彻底的清理和封锁。
4.1.2完善监管政策，加强对平台的监管。有关部门和机构应当完善网络监管体系，对平台的借贷资格和运营进行监管。
建议有关部门成立相应的监管会，对现有的平台进行审查，是否符合借贷资格，公司法人是否具有相应的资产以及运营能力，还要对现有P2P平台内部的运营模式进行审查监管，并通过不定期的审查和抽查方式，公布现有的平台运营模式，以及借贷情况和资金运转情况。对于发现问题的平台进行及时的整顿甚至清理。
同意也建议有关部门促进各个平台之间的交流，让大型平台更为稳定，中小型平台可以采取合并发展的模式，其实并不需要那么多的P2P网络借贷平台，数量够，品质佳才是最好的。
4.2 对于投资人的建议
4.2.1关注P2P平台背景。建议投资人在选择P2P网贷平台时，注意平台的成立时间，注册资本以及公司法人和部分高管的信息。平台的注册资本足够能保证当平台出现一时的资金周转不过来时也可以完成提现和投资，并不会使投资人的利益受到损害。并不是说新成立的平台就一定不好，但是运营时间长的平台不论是在公司运营方面还是投资策略方面都能更胜一筹，为投资人获得更大的收益。
4.2.2关注平台给出的收益率。建议投资人要理性的对台P2P平台给出的收益率，不能被超高的收益率所诱惑，冒着平台跑路的风险进行投资。根据网贷之家的最新数据，成交量排名前150位的理财平台中，最高收益率是乐居财富给出的16.76%，其余平台大多收益率维持在10%。这也就告诉投资者，当有平台给出的收益率高出18%时，就需要谨慎考虑了，等收集到足够的信息之后，再决定是否将资金注入，而不是一股脑的把钱全都投进去。
投资人应该综合分析平台的资质，实力，运作方式，妥善的进行投资才能保证自身的利益。
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关键词：网络经济；移动支付；标准竞争；商业银行
数十年来，货币支付体系最为显著的进步是支付卡的产生和发展，由纸质支付工具向以支付卡为主的电子支付工具的转变提高了整个支付系统的效率。近几年，移动互联网的发展推动了货币支付体系的新变革，移动支付爆发式的增长昭示了新时代的来临。根据《中国支付清算行业运行报告（2016）》的数据显示，2015年商业银行发生移动支付业务138.37亿笔，金额达108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%；第三方支付机构发生移动支付业务398.61亿笔，金额达21.96万亿元，同比分别增长160%和166.5%。互联网支付与移动支付交易额之比达53：47，移动支付业务比重较2014年提升14个基点，移动化进程加速发展。通过以上数据我们能够发现，伴随着移动互联网和智能手机的普及，移动支付由于其整合线上线下的独特便利性已逐渐跻身主流支付方式之一。同时，发展移动支付对商业银行互联网转型的重要性也日益凸显，业已成为商业银行支付业务的重要增长点之一。
一、 移动支付领域竞争态势
在迅速发展的同时，业内几大巨头不断拓展支付场景、争夺用户和商户资源，通过创新、合作、补贴等手段，争夺生存和发展空间，导致移动支付市场的竞争日趋白热化。按照支付模式，移动支付可以划分为远程支付和近场支付。根据支付清算业协会的数据，2015年远程支付与近场支付之比达到99.72：0.28，远程支付占据主导地位。
远程支付以移动第三方支付为主，根据比达咨询的数据显示，2015年移动支付市场主要由支付宝和财付通两大平台占据，支付宝以72.9%的市场份额居于首位，而位居第二的财付通平台占据了17.4%的份额。近场支付主要以银联主导的云闪付平台为代表，由于推出时间尚短，其市场规模目前仍无法与远程支付相比。
基于自身特点，移动支付领域的三大主流平台采取了不同的发展模式：
1. 支付平台。在移动支付领域支付宝平台主要依托支付宝钱包APP，支付宝钱包是以远程扫码支付为主要支付方式，集支付、信用、转账、缴费、信用卡还款、理财、信贷为一身的移动支付平台。在互联网第三方支付领域，支付宝平台长期保持着较大优势。在向移动互联网转型的过程中，支付宝平台通过与基金公司合作，创新地推出了具有支付功能的余额管理产品“余额宝”，成功吸引了大量用户加入平台。在其后的竞争中，支付宝通过补贴等手段培养用户使用习惯，建立了大量诸如打车、理财、移动电商等优秀的应用场景。利用用户规模上的优势，建立了具有一定规模的线下收单网络，吸引了大量线下商户加入平台。
2. 财付通平台。财付通平台在移动端主要有微信支付和QQ钱包两大产品，与支付宝一样微信支付和QQ钱包两大产品以远程扫码支付为主要支付方式，包含了支付、转账、理财、缴费、信用卡还款等主要功能。财付通平台主要依托微信和QQ两大高频应用，利用红包、AA收款等基于社交的功能大大增加了用户的粘性；并利用补贴等手段，在打车、线下支付等场景吸引了大量即时通信平台的用户加入支付网络，巩固自身的市场地位。
3. 云闪付平台。云闪付是银联于2015年12月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近场通讯）技术的新型移动支付平台。基于云闪付平台，用户能够利用具有NFC功能的智能手机进行移动支付。云闪付平台拥有银联广泛的线下支付网络，并与苹果、华为等手机厂商合作，兼容苹果支付、华为支付等支付平台。相比远程支付，云闪付具有更加成熟的线下收单网络，使用起来也十分方便快捷。但由于起步较晚，其用户规模和用户粘性在短期内很难与支付宝与财付通平台相比。
二、 移动支付的网络效应与标准竞争
“一流企业做标准”，支付企业在竞争过程中的焦点一直遵循着“做产品、做平台、做标准”的演进过程，而企业间标准的竞争已经从单纯的技术问题上升为关乎企业持续生存的战略问题。
1. 移动支付平台的双边市场与网络效应。移动支付平台属于典型的双边市场（Two-side Market），平台两边分别为“买家”和“卖家”两类群体。在典型的交易过程中，“买家”需要向“卖家”支付货币，“卖家”需要向“买家”提供商品或服务。
根据双边市场理论，平台一边用户的预期收益会随着另一边用户数量的增加而提高，被称作交叉网络效应。在支付平台的双边市场中交叉网络效应体现为：“买家”在平台中能够获取的效用取决于与支付平台兼容的“卖家”数量，一个兼容信用卡还款、生活缴费、投资理财等更多功能，并兼容更多线下商户的移动支付平台，对于个人用户来说更有吸引力；“卖家”在平台中能够获取的效用取决于加入支付平台的“买家”数量，加入具有更大个人用户规模的移动支付平台，能够让“卖家”面向更大的市场。由于交叉网络外部性的存在，移动支付平台一边用户规模的提升会吸引另一边用户的加入，当用户规模达到临界容量（Critical Mass），就会产生“正反馈”导致平台用户规模的迅速膨胀。
2. 移动支付的标准竞争。在具有交叉网络外部性的双边市场中，移动支付服务的价值主要体现在为交易双方的交易行为提供兼容性，只有提供了足够的兼容性双方的交易才能够顺利完成。兼容性一般需要通过统一的技术标准支撑，标准可以分为官方标准和事实标准。官方标准是由政府等制定或由标准开发组织协商提出的强制性规定或规范，而事实标准是经过不同技术间相互竞争并通过消费者自发选择的结果，会逐渐使该项技术标准成为行业通行的标准。
在移动支付这类正处于激烈竞争的市场中，企业通过持续的技术开发和市场博弈形成了多个标准并存的情况，支付宝、财付通和银联作为其中三大主流标准，它们之间互不兼容、相互竞争。
阿里、腾讯和银联在移动支付的标准竞争之中投入了大量资源，对支付市场双边的用户进行了大规模的补贴，也对各类商户、互联网平台进行了激烈的争夺，其目的都是成为移动支付领域的事实标准。移动互联网领域具有网络经济“赢者通吃”的特点，企业一旦成为事实标准的主导者，对通行该标准的市场就会具有支配性的力量，从而以标准拥有者的身份获取高额的利润以及长远的竞争优势。在产业层面，通过标准竞争获得的产业领导能力可以转化为持久的产业“比较优势”，进而影响到上下游产业的竞争绩效。作为重要的金融基础设施，任何交易行为难以脱离支付而独立存在，因此移动支付与商业之间具有广泛的互补性。这就导致企业一旦成为移动支付事实标准的主导者，就能够通过移动支付平台影响到线上和线下广泛的商业活动。因此，在移动支付领域才会产生如此激烈的标准竞争。
三、 移动支付标准竞争中的策略
1. 通过补贴迅速扩大用户规模。由于双边市场的网络外部性体现为某一边用户的效用受另一边用户规模影响，平台需要解决“鸡蛋相生”的问题。因此，补贴是移动支付平台在标准竞争中最重要的策略之一。通过补贴一边或双边的用户，平台能够迅速提高用户规模，率先达到临界容量，进而成为居于主导地位的标准。
交叉补贴被广泛应用于移动支付标准的竞争当中：支付宝和财付通平台分别通过对滴滴打车和快的打车的司机和乘客进行补贴，迅速扩大了移动支付用户的规模；通过对线下支付商户的补贴，支付宝和财付通平台也迅速扩大了线下收单商户的规模。虽然补贴能够通过激励新用户加入平台迅速扩大规模，但无法解决竞争平台采取同样策略造成的用户多从属（在多个平台注册）问题。因此，交叉补贴更多应用于标准竞争的初期，通过迅速扩大用户规模快速达到临界容量。
2. 构筑应用场景建立用户使用习惯。移动互联网和智能终端的迅速普及模糊了线上与线下的边界，为移动支付提供了向用户线下生活渗透的良好契机。在移动支付标准的竞争中，应用场景的构建成为了支付平台标准竞争的重要手段，良好的应用场景可以让用户在生活中建立起对移动支付平台的使用习惯，增加移动支付平台的用户粘性，为平台成为事实标准提供支持。
在标准竞争中，虽然能够通过交叉补贴迅速U大平台的用户规模，但无法解决用户多归属的问题。在用户加入平台后，只有通过应用场景吸引用户长期在平台上交易，才能逐渐建立用户的使用习惯。微信红包就是十分典型的成功案例：财付通平台很好地利用了互送红包这一传统习俗，结合微信在社交领域的巨大优势，构建了微信红包这一应用场景，极大增加了微信支付的用户粘性，巩固了财付通平台在移动支付领域的市场地位。
3. 采用灵活的兼容与不兼容战略锁定用户。在多个标准并存并激烈竞争的市场中，用户多归属的情况十分普遍，用户规模和用户粘性带来的竞争优势很难保证长久存在。用户的转换成本是标准能否成为事实标准的关键性因素，拥有一定用户规模和用户粘性的平台需要保持较高的用户转换成本才能让用户排斥其它差异化程度较大的替代品和与之不兼容的技术或产品，最终将用户锁定在标准之中，让该标准具有长久的竞争优势。而在差异化程度较小的移动支付领域，想要提高用户的转换成本需要灵活的兼容性战略。
战略合作的方式往往存在于横向网络兼容性战略中，支付标准的主导者通过与其它支付网络兼容，共同参与到支付标准竞争之中，从而锁定其它支付网络之中的用户。例如银联通过与苹果以及华为的战略合作，让云闪付平台与苹果支付和华为支付相兼容，将苹果支付和华为支付的用户锁定在云闪付的支付网络之中。
战略投资的方式往往存在于纵向网络的兼容性战略中，支付标准的主导者通过战略投资的方式控制与支付互补的产品或服务，通过该互补性产品或服务的兼容性与其它标准竞争。例如阿里巴巴和腾讯分别通过对滴滴打车和快的打车的战略投资，让打车服务与对方支付标准不兼容，分别将滴滴打车和快的打车的用户锁定在自己的支付网络中。
具有高沉没成本功能的不兼容战略也较为常用，一些产品功能需要用户通过长期的使用和投入进行积累，这就造成了用户沉没成本的投入，这些沉没成本会影响到用户对标准选择的决策。例如支付宝平台的芝麻信用，征信服务需要用户通过长期对平台的使用积累信用，在使用芝麻信用的同时就导致了用户沉没成本的投入，较高的沉没成本导致用户难以放弃与之兼容的支付标准，因此会大大提升用户的转换成本，最终将其锁定在标准之中。
四、 商业银行对移动支付标准竞争的应对
1. 参与到标准竞争之中，完善自身支付体系建设。移动支付的发展改变了线下支付的原有格局，对以银联为主导的银行卡支付标准造成了一定冲击。与银联的开放式平台模式不同，支付宝、财付通平台均采用封闭式平台模式，在该类标准下，移动第三方支付平台一方面变相向消费者发行支付卡（开立第三方支付账户），另一方面直接受理商户的交易请求，构建起了三方参与的支付闭环。虽然支付账户仍需绑定银行卡，但银行在该平台中完全脱离了消费者与商户，仅仅扮演将资金注入支付账户的管道角色。同时，支付宝、财付通平台并非完全独立的第三方，在金融改革和互联网金融飞速发展的大潮中，支付宝、财付通标准的主导者与商业银行间已经存在了一定的竞争关系，这就导致在利益协调方面，难以保证第三方平台的独立与公平。
因此，商业银行应重视移动支付的发展，从企业战略的高度规划移动支付的发展。在全力支持银联开放式平台的近场支付标准的同时，商业银行可以以自身的手机银行为基础，通过兼容多种支付模式扩大自身的支付网络规模。具有一定实力和客户基础的银行可以结合其在金融领域的优势和经验，建立起以自身为主导的支付标准，积极参与到移动支付标准竞争之中，通过兼容各类支付平台、整合不同支付标准等手段，利用“去中介化”的方法对移动第三方支付平台进行反击。
2. 由以业务为主导的设计理念向以场景为主导的设计理念转型。手机银行作为商业银行在移动端的重要入口，是商业银行打造移动支付平台、参与移动支付标准竞争的主要渠道。虽然在移动金融迅速发展的背景下，部分商业银行的手机APP积累了十分可观的用户规模，但在用户粘性上与支付宝钱包、微信支付等移动支付平台之间仍有一定差距。
培养用户使用习惯、增加用户粘性需要应用场景的构建，而构建良好的应用场景需要对手机银行进行重新定位。手机银行所面临的主要问题在于其定位是商业银行在移动端的延伸，其设计一直秉承以业务为主导的理念，这就会造成其应用场景的局限。
因此在商业银行发展移动支付的过程中，应对手机银行进行重新定位，由银行在移动端的延伸向用户的移动钱包转变；由以业务为主导向以用户为中心、以场景为主导的设计理念转变；坚持开放式平台建设，结合Ⅱ、Ⅲ类银行账户 ，打造灵活的个人支付账户体系。
3. 从对公支付下手，深化与公司客户间的合作，严防移动第三方支付对银行的“去中介化”。移动支付的双边市场包括消费者和商户两类用户，支付宝和财付通平台具有良好的个人用户基础，而银联平台和商业银行在企业、商户方面具有一定优势。在竞争中成为事实标准需要大量用户规模的支撑，而双边市场的交叉网络效应决定了在支付市场中只拥有个人用户或企业和商户是不够的，需要利用好某一边用户来吸引另一边用户的加入。
商业银行应积极利用自身优势，做好对公支付，积极深化与企业、商户之间的合作。通过该类合作，能够在支付平台上为个人用户提供更多商品、服务的选择，形成良好的商业生态；同时，加强与企业、商户间的合作还能有效阻击移动第三方支付平台通过消费者拉商户的意图，严防移动第三方支付对银行的“去中介化”。
4. 合理利用自身优势，有效整合内外部资源，打造以支付为核心的金融生态。支付与商业活动之间具有广泛的互补性，任何交易行为都难以脱离支付而独立存在，而移动支付以其特殊的便利性将会成为未来最为主要的支付方式之一，其中必然会蕴藏大量的数据与商业机会。基于深度参与或以自身为主导建立的支付标准，商业银行能够在移动互联网中为客户提供更多有价值的金融服务，推动自身的发展与转型。
在支付标准的构建和竞争中，商业银行首先应合理利用自身在金融服务上的经验和优势，积极进行业务创新，挖掘支付数据中的有用信息，将移动支付与征信、消费贷款、投资理财、小微企业融资等业务有机结合，增加支付网络的用户规模和用户粘性，利用在金融服务上的优势将用户锁定在支付网络之中。同时，商业银行应有效整合内外部资源，加强部门间、银行间以及与互联网平台、各类企业之间的合作，通过打造开放式平台的方式，打破组织之间的壁垒，增加支付标准和网络的兼容性，扩大标准的应用范围。
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基金项目：北京市博士后工作经费资助项目（项目号：2016-zz-121）。
线下理财方法范文6
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转变1：中国手机网民规模首次超越PC网民规模，移动营销受众群体不容小觑。
2014年上半年，中国手机上网用户比例首次超过PC。根据CNNIC统计，截至2014年6月，中国手机上网用户比例从2013年的81.0%升至83.4%，规模达5.27亿，较2013年底净增2，699万人，而PC上网用户比例轻微下滑至80.9%。
启示：手机首次超越PC成为第一大上网终端设备，这就要求以往只注重PC端数字营销的广告主，应密切留意目标受众上网习惯的新变化，适当调整数字营销策略，真正触及目标用户，最大化营销效果。
转变2：社交类服务从PC端转向移动端趋势明显，面向移动端社交平台营销值得重视。
数据显示，PC端社交服务遭遇增长瓶颈，并趋于饱和，社交服务流量向移动端转移趋势明显。艾瑞咨询监测数据显示，2013年2月至2014年2月，社交类服务App月度使用时长同比增长率高达255.7%，但PC端同比增长率仅为2.5%。社交用户在移动端耗时明显超过PC，其中微信和微博更成为移动端耗时增长的主要因素。
启示：未来数字营销应重点发力移动端社交服务，并将之作为重要广告投放平台。目前，已有品牌在微信平台实施数字营销策略，通过设立认证公众号，推广产品，提升品牌形象，其中部分已吸引大量粉丝关注。
转变3：移动支付类应用普及率迅速提升，推动O2O发展并扩充线下消费场景。
移动支付成为2014上半年网络应用发展亮点。CNNIC统计数据显示，截至2014年6月底，中国移动支付用户从2013年底的1.25亿人增至2.05亿人，增长率达63.4%，使用率从25.1%增至38.9%。移动购物用户规模也随之增长，手机购物用户从1.44亿人增至2.05亿人，增长高达42.0%。移动支付推动O2O交易，并实现与线下商务紧密结合，已经成为公认的发展趋势。
启示：数字营销应注重O2O实践，从认识品牌、接触产品或服务到促成用户下单，打造完善的消费体验。广告主可通过lookalike定向将产品推送给背景相似的用户，或通过交叉销售向同一用户推荐类似产品，缩短用户从品牌认知到实现购买的路径；而打车预定、餐饮预定和服装试穿等服务可以充分利用移动支付的便捷优势，直接扩展用户消费场景。类似方法将广告与交易结合的更为紧密。
转变4：互联网理财用户初具规模，理财类APP营销热度直线上升。
互联网金融正呈井喷式发展。根据CNNIC统计，互联网理财用户达6，383万，约为上网用户总数的10%。中国人民银行的《中国金融稳定报告(2014)》显示，2013年中国互联网金融规模接近10万亿美元，其中第三方支付超过9万亿美元，P2P网贷交易额累计超过600亿元。
启示：互联网金融在2014年的井喷式发展说明，个人用户逐渐接受并习惯网上支付和管理个人财富，将带来新一波数字营销热潮。相关行业广告主应把握机会，提升用户体验，增强安全性，优化支付过程或建立自适应设计网站(responsive design)，同时满足PC和移动用户需求。
转变5：移动营销发展迅猛，热点事件营销凸显移动端的高价值。
移动营销发展迅猛，尤其在热点事件营销中，新闻和社交媒体移动客户端展现了其较高广告价值。艾瑞咨询最新的《2014中国移动广告行业年报》显示，2013至2014年中国移动营销市场规模发展迅猛，预计2014全年同比增长率将达到76%。另据媒体报道，巴西世界杯期间，主要新闻客户端和社交媒体客户端纷纷整合资源，全面覆盖移动端用户。其中，网易表示其新闻客户端世界杯广告资源在4月就已基本售罄，创网易新闻客户端历届大事件营销新高。
启示：广告主应充分借助热点事件，利用新闻和社交媒体移动客户端吸引用户关注、讨论和分享，扩大曝光率。新闻移动客户端拥有开机报头、信息流广告、展示广告和栏目冠名等广告投放形式，而社交媒体App上的游戏和竞猜等营销形式，也值得广告主关注参与。
透过这些转变，纵观2014上半年，“移动端”成为了互联网用户生活与工作的有机组成部分，也成为了整个社会经济可持续发展的有利推动力量。用户规模的变化不仅传达了移动端的市场规模和未来潜力，而社交服务、在线支付、理财类应用在移动端的迅速发展，则更加证明移动营销的良好趋势和巨大市场价值。
在这一趋势下，广告主如何布局移动端数字营销，多渠道覆盖有效目标受众？为此，爱点击建议广告主：
1.设立符合品牌特点的移动营销策略，合理分配PC端与移动端的营销资源：移动端带给广告主新渠道和流量，但将其转化为销售才是关键。PC端和移动端各有所长，营销广告主应按照品牌自身的营销策略，理性制定合适的移动策略，合理分配PC端和移动端的营销资源以达到整合营销效果。
2.打造良好的移动端用户体验，尝试创新的移动营销手段：移动营销成功的前提是良好的移动端用户体验。移动端用户体验有别于PC端，广告主应针对移动端用户浏览时间、内容和消费习惯等行为特点，重新思考提升用户体验的方法。移动营销方式也不同于PC，广告主可根据自身特点尝试创新营销方式，如基于地理位置的营销活动、通过移动设备扫描产品进行互动等。
