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理财知识及运用范文1
关键词： 掌子面危岩清理；掌子面绿化；矿山地质环境
中图分类号：TU45 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）07-0135-02
0 引言
河北省满城县建筑用白云岩露天矿山，因采矿活动形成的掌子面均为高陡岩质边坡，边坡高度一般在20m～100m，边坡角度一般在45°～75°，边坡上一般未留开采平台，多为一坡到底。矿山爆破开采在掌子面表层均遗留了厚薄不一、大小不等的危岩体，易发生崩塌或掉块，而未受爆破震动影响的岩层其稳固性好，岩石坚硬。
掌子面治理工程一般首先必须进行危岩清理工作，其次是对掌子面实施开槽种植池、穴或种植台阶等进而实施植被绿化重建工作。由于掌子面岩层岩石坚硬，工作面高且狭窄，在掌子面上开凿种植池或种植台阶十分困难，但掌子面与周边环境极不协调且存在崩塌地质灾害隐患，是矿山地质环境治理工程必须重点治理的区域。因此，掌子面治理工程既是矿山地质环境治理工程的治理难点又是治理工程的重点，选择有效、合理的治理方法与技术十分重要。本文根据工程实践，对相关矿山地质环境掌子面治理工作方法与技术进行总结，对取得的成功经验及工程中存在的实际问题进行分析和阐述，与业内同行进行探讨，并提出作者建议。
1 掌子面危岩清理
掌子面危岩清理的目的包括两个方面，一是尽可能消除掌子面易发生崩塌或掉块所产生的地质灾害隐患，另一方面是保证掌子面及掌子面下部采矿平台生态重建工程施工安全，能否达到预期的清理效果，与选择的清理方法和采用的清理技术有直接关系。
1.1 危岩清理方法与技术 掌子面危岩清理主要包括两个方面：一是清理残存在掌子面岩坎、岩腔或裂缝中的块石和碎石；二是清理受爆破震动影响或被裂隙切割形成的危岩体。河北省满城县矿山地质环境治理工程设计一般根据掌子面的高度、危岩体数量和规模大小、坡面和坡顶松散物情况，综合考虑确定了清危方法和工艺。一般根据危岩实际情况，掌子面岩坎、岩腔或裂缝中的块石和碎石，设计多采用蜘蛛侠人工清理方法，主要工具为撬杠和锹镐；受爆破震动影响或被裂隙切割形成的危岩体，因需清理量大，设计多采用搭设综合脚手架人工清理方法，主要工具为撬杠和千斤顶。
1.2 危岩清理工作存在的问题及建议 人工结合机械手段清理危岩的方法，优点是投入少，相对比较安全；缺点是坡面的大块石、受爆破震动及裂隙切割形成的危岩体，因其体积大、需清理量大，很难彻底清除，致使部分地段仍留有安全隐患。因此，为彻底消除掌子面崩塌地质灾害隐患，对人工无法有效清除的较为集中的危岩体，建议在设计之初即聘请具有相关资质的单位编写爆破专项设计，在确保安全的前提下采取浅孔爆破法实施危岩清理工作，对公路、村庄周边，爆破法可能影响交通运输及村民安全的区域建议利用膨胀水泥实施危岩清理工作。对坡面残留的人工无法清除的孤立大体积块石，建议采用挂网喷浆等方式进行加固。
2 掌子面绿化
掌子面绿化工程一般分掌子面顶部、掌子面和掌子面底部三个区域，其中掌子面顶部和底部绿化工程方法技术比较成熟，掌子面绿化工程方法技术则在不断的探索与完善之中。
2.1 掌子面顶部绿化方法与技术 河北省满城县矿山地质环境治理工程设计掌子面顶部绿化方法技术，一般是在掌子面坡顶距离掌子面1.0m处开挖宽度50cm、深度60cm的种植槽，回填底土和肥土后在种植槽内每延米栽植3年生爬山虎幼苗3棵，利用爬山虎耐旱、耐贫瘠、速生、固土能力强、攀爬力强的特性，短期内达到有效遮挡掌子面上部区域的目的。
掌子面顶部绿化种植槽开挖设计多采用人工与手持式风钻相结合的方法，回填土多采用人工搬运和小型升降机搬运人工回填的方法，爬山虎浇水养护则多采用滴灌的方法。实践证明，只要严格按照设计采取上述绿化方法技术进行掌子面顶部绿化，均可取得良好的治理效果。
2.2 掌子面底部绿化方法与技术 河北省满城县矿山地质环境治理工程设计掌子面底部绿化方法与技术，一般是在掌子面底部坡积裙下方采用干砌石砌筑宽度50cm、深度60的种植池，回填底土和肥土后在种植池内每延米栽植3年生爬山虎幼苗3棵，利用爬山虎耐旱、耐贫瘠、速生、固土能力强、攀爬力强的特性，短期内达到有效遮挡掌子面底部区域的目的。
掌子面底部绿化种植池砌筑及回填土多采用人工方法，爬山虎浇水养护则多采用滴灌的方法。实践证明，只要严格按照设计采取上述绿化方法技术进行掌子面底部绿化，一般可以取得良好的治理效果。但工程部分部位亦可能发生因雨水冲刷造成种植池内回填土流失进而造成爬山虎面积性枯萎死亡的现象。因此，掌子面底部绿化种植池采用干砌石砌筑的设计欠妥，建议对干砌石砌筑的种植池进行M10砂浆勾缝，或采用浆砌法进行砌筑。
2.3 掌子面绿化方法与技术 河北省满城县矿山地质环境治理工程，设计掌子面绿化方法与技术一般有以下几种，归纳总结如下：
①局部生态袋绿化。掌子面局部生态袋绿化是指利用掌子面上有利于土壤储存，并能为植物生长提供稳定生长条件的岩腔、较大裂缝和岩坎，采用生态袋绿化技术对掌子面进行的局部绿化。以京昆高速沿线（保定段）矿山环境治理一期项目A包为代表工程，设计要求在掌子面上容土体积不小于0.8m3的岩腔、较大裂缝、岩坎中码放生态袋，并使其牢固在掌子面上。生态袋绿化厚度50cm，其中基层30cm，表层20cm。装袋基材一般由泥碳土50%、种植土20%、草纤维8%、木屑（或谷糠、蘑菇肥）12%、保水剂5%、粘合剂1%、速效缓释肥2%组成。生态袋表层为拌和种子的基材，每立方基材拌和植物种子100g～125g（按种子用量20g～25g/m2计算），由草（含草花）及灌木种子组成，其中前者60%，后者40%。草（含草花）种子一般选择狗尾草、虎尾草、阿尔泰紫菀、苍耳、节节草、鹅冠草、白草等，灌木选择胡芝子、黄刺梅、酸枣等耐旱耐高温的植物。生态袋稳固之后，再在生态袋上栽植荆条或爬山虎幼苗。
工程实践表明，局部生态袋绿化方法的优点是需投入的人力物力较少，缺点是采用此技术需要掌子面上有足够的岩腔、较大裂缝或岩坎，绿化覆盖率一般仅可达到10%左右。在高陡掌子面上放置生态袋，施工非常困难，且放置的生态袋日久天长易老化破裂，雨天易造成水土流失，致使局部生态袋绿化工程失败。
②机械法开凿种植池或种植台阶绿化。以满城县抱阳山风景区白云岩矿采石场治理恢复工程施工项目为代表工程，设计掌子面绿化工程为在掌子面上利用凿岩设备凿取种植池，“品”字形布置，种植池间距2m，行距不大于12m，种植池长、宽、深基本规格为1m×1m×1m，然后在种植池内覆土种植爬山虎。
以京昆高速沿线（保定段）矿山地质环境治理恢复施工A包为代表工程，设计掌子面绿化工程为在掌子面上利用凿岩设备等距（6m）开凿种植台阶，开凿台阶宽度一般0.6m，高一般0.8m，台阶上砌筑种植池，外缘用M10水泥砂浆砌筑水泥砖池壁，壁厚0.12m，高度0.4m，然后在种植池内覆土，前后栽植爬山虎两排，每延米栽植爬山虎幼苗5棵，以达到垂直绿化的目的。
工程实践表明，在高陡掌子面上利用凿岩设备开凿种植池或种植台阶，因岩石坚硬、施工空间狭小，施工十分困难，最终虽能取得一定的绿化效果，但存在诸多不确定性。笔者认为，属较保守（回避爆破施工方案）、较理想化（对施工方法的困难程度估计不足）设计方案，实际施工很难达到预期的设计效果。因此，建议掌子面绿化方法技术设计充分尊重凿岩机开槽种植池或种植台阶困难极大的客观事实，在设计之初即聘请具有相关资质的单位实地勘查工程区各掌子面的实际情况，经爆破专家论证，对爆破施工不存在安全隐患的掌子面，尽量采取爆破手段进行种植池或种植台阶开凿。爆破法台阶开凿可根据掌子面的实际情况，15m开凿一个台阶，开凿后掌子面各台阶边坡角度保持在500以下，种植平台宽度3m～5m。完成种植台阶开凿后在各种植平台靠台边缘1.0m的位置砌筑浆砌块石挡墙，墙高0.6m，墙宽0.4m，回填肥土后前后种植爬山虎各一排，以达到全面绿化掌子面的目的。对于爆破手段确有可能影响周边公路、村庄安全的掌子面，掌子面顶部区域可采取在掌子面顶部种植爬山虎的方式进行遮挡，掌子面底部区域可采取在掌子面底部种植爬山虎结合在采矿平台上种植高大乔木的方式进行遮挡，掌子面中部则可利用高大广告牌或采用M10砂浆抹面后书写宣传标语的方式进行遮挡，既可达到美化矿山环境的目的，又可起到招商、宣传党的政策的目的。
③钻孔洞穴绿化。为探索更为有效、可行的掌子面绿化方法与技术，有关单位技术人员提出了钻孔洞穴的掌子面绿化方案，具体方法是利用普通的打孔设备在掌子面上实施钻孔作业（钻孔间距1m、深度0.6m），在钻孔中回填肥土后种植爬山虎。钻孔洞穴绿化法仅在某掌子面下部区域实施了小面积实验，由于实验工程位于掌子面底部，便于浇水养护，爬山虎成活率可达95%以上，绿化面积可达40%以上。如采用钻孔洞穴法绿化掌子面，由于掌子面均为高陡边坡，实际施工时需搭设人工脚手架，施工难度较大，掌子面上部绿化工程浇水养护亦有一定难度，能否达到实验工程这样的绿化效果，尚有待工程检验。
3 结论
矿山地质环境保护与恢复治理工程在全国仍处于初步探索阶段，河北省满城县建筑用白云岩矿开采后遗留的矿山地质环境问题复杂多样，特别是高陡掌子面的治理，难度巨大。尚需广大业内同行不断总结完善，以创新、拓展掌子面治理的新方法、新技术，使矿山地质环境掌子面治理工程达到更好的治理效果。
本文观点只代表作者个人的经验总结和粗浅认识，其中难免有错谬之处，敬请业内专家和同仁批评指正。
参考文献：
[1]DZ/T 0223-2011，矿山地质环境保护与恢复治理方案编制规范[S].
理财知识及运用范文2
1企业战略
对于一家企业来讲，针对自身制定的战略主要是一种可持续发展性质的战略，主要目的是为了推动和促进企业的正常发展以及指明前进的方向。对此，企业制定出的具体战略应该具有关键性、全局性以及长远性等特点，这既是企业进步和发展过程中具体决策的依据，同时也是企业思想和文化的重要体现。
企业战略从概念上来看非常宽泛，既包括发展战略，又包括竞争战略；既包括人才和技术战略，又包括营销、融资和信息化等战略。这其中，发展战略是最为关键的，它联系着其他的所有战略，在具体的针对问题上也更为全面。可以说，一家企业要想真正获得成功，就需要用发展战略来指导其他战略，同时还要保证其他战略能够真正贯彻和落实于企业的发展战略之上。
2财务战略
财务战略是企业战略中的一种，主要是指企业在某一段时期根据宏观的经济发展情况以及企业自身制定的发展战略对公司财务活动接下来的发展方向、目标从整体上做出科学而客观的评价和描述。财务战略是围绕企业总体战略目标建立的，主要是为了实现公司资金的有效、均衡流动。从特点上来看，财务战略具有一定的从属性、长远性、方向性、风险性和整体性。
财务战略的有效选择决定着企业自身对于财务自由的配置模式和具体取向，对于企业的理财活动效率产生了极大的影响。相比于总体性的战略来说，财务战略一般期限更短，但却更加具体，它属于一个企业本身职能战略的一种，是一种支持性的战略，其制定的目标必须定位在企业发展结构的规划基础之上。但与此同时，这一战略又有着非常强烈的独立性，从战略的构成这一角度来看，资源配置和协同作用是实现企业财务战略目标的主要关键。
企业的财务活动属于资金运动，涉及资金的运用、筹措、耗费、回收和分配等内容，具体包括筹资活动、分配活动和投资活动等。企业在制定财务战略时需要在保证企业自身长期稳定发展的基础上，同时还要具备风险的防范意识。从类型上来看，企业的财务战略主要包括以下几种：①稳健性战略。这一类型的战略主要是为了实现企业本身资产规模的稳定扩张以及财政业绩稳定增长等目的。②扩张性战略。这种战略主要是为了实现企业本身资产规模的对外快速扩张。③防御性战略。这种战略主要是为了预防可能出现的财政危机而制定的一种战略。
3数字管理在财务战略中的具体运用
在阐述数字管理的具体应用时以A公司为例，该公司的主要战略目标通过财务战略的制定和落实在一定程度上得到了很好的保证，相应的销售收入、综合产能以及资产的总额等具体收益都达到了事先制定好的目标，而这些都是建立在资金有效、合理运作的基础上实现的。而这些目标的实现一方面依托于战略的有效实施，但与此同时也离不开科学的管理理念和正确的管理方法。A公司所制定的财务战略并不是单一的投资性战略，而是保证建设和投资同时进行。其中，企业所得到的销售收入主要来源于产能的有效增长，而资产总额的提升则更多依靠固定资产的稳步提升，利润的获取则是依赖正确的管理方法和科学的管理理念。而这种科学的管理方式就是数字管理，以下就是这种管理方法的具体应用：
31全面预算管理
全面预算这种管理方法属于一种系统管理法，是通过事先制定好的预算来对企业的战略目标实施具体进度进行监督和控制，这样能够很好地降低企业成本资金的实际支出，同时还能够有效预测企业可能获取得利润以及运营过程中需要的具体资金流量，从具体的分类上来看主要包括：生产预算、成本预算、销售预算、利润预算和费用预算。
对于全面预算来讲，除了是一种监控的手段之外，还是一种对绩效进行考核的工具。对企业进行预算这种行为本身并不是这一管理制定的最终目的，而是为了实现企业经营绩效和战略思想的有效联系。企业的预算体系通常是建立在资源分配这一基础之上的，可以用来衡量各部门之间以及被监控企业的经营绩效。通过这种管理方式可以实现企业战略目标的实现。
A公司之所以制定这种全面预算的管理方式，主要是为了帮助企业实现利润的快速提升。在具体落实这一管理时，首先要将企业整体的战略目标分发、落实到下属的具体部门，之后再由各个部门结合自身的实际情况来制定符合自己的预算目标。之后，各部门再将这些分目标集体上报给公司核实、批准，公司可以参照这些目标制定出具体的指标，并将这些指标拆解成数字的形式分发到下属的各部门以及部门中的个人，进而实现了成本费用和个人绩效的有效挂钩。这种数字形式的管理帮助公司对成本费用的支出进行了有效的降低，最终确保了企业利润目标的真正实现。
32将投资的回报率当作企业的战略决策依据
企业在谋求自身发展模式时总会遇到这样一个问题，是先进行企业自身规模的扩大化还是先提升企业自身的竞争实力，企业如果实现了自身资产总额的扩张虽然在一定程度上实现了企业的做大，但并不是代表着企业实现了自身的强大。衡量一家企业是否最大的主要指标就是该企业的销售利润增长率和总资产的实际增长率，相对地，衡量一家企业是否最强的重要指标则是该企业净利润的增幅以及投资回报率的实际增长情况。企业在实际的运营过程中将投资的回报率当作是企业发展的重要考核指标才能够有效实现企业自身价值的扩大。由此可见，衡量一家企业实际发展情况的既不是利润的提升，也不是销售收入的提升，而是其投资回报率是否处于一个稳定增长的水平。
从A公司的实际利润增长情况来看，随着该公司企业规模的壮大和资产规模的逐步扩张，企业本身的利润总额也随之进行着不断的积累，相应的投资回报率同样呈现出一种增长的态势。将这种回报率当作是该企业发展的主要战略依据可以很好地体现其可持续发展这一长远性思想。
理财知识及运用范文3
理财规划师国家职业资格认证考试于2003年在全国试点推广，着眼于培养具有本土特色的中国理财规划师。历经3年多的试点和教材开发的不断完善，已经成为国家劳动和社会保障部众多职业资格考试中完善而有特色的考试之一。严格的考生报名资质和科学的考察思路和方法，得到各地劳动部门和相关用人单位的高度认同，参考人数每年大幅增长，考题更贴近我国理财市场实际，在应试考试的同时，给考生日后的实际理财操作提供了很好的指导。
据国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书处介绍，此次考试是第一次全国统考，包括基础知识、专业技能和综合评审三科。基础知识包括职业道德和宏观经济、会计、法律、证券、保险、信托、税收等与理财息息相关的基础理论知识，突出理财的广度和理财规划师应该具备的把握理财大背景的专业能力；专业技能包括消费规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收规划、财产的分配与传承等人生大事件的规划与实际操作技能，要求理财规划师具备综合的理财规划技能和实物操作能力；综合评审突出具体家庭理财案例分析和规划，旨在提高规划师的知识运用和解决实际问题能力，从理财理念和规划运用上全面提高综合能力。
学员经过上海点金理财培训有限公司120小时的强化培训，理财知识及能力有显著提高。在基础知识考试中有91％的人通过，专业技能考试中，80分以上者占48％，培训效果相当突出。
理财知识及运用范文4
(一)传统的教材体例编写模式，不利于课程开发和教学课程的开发与教材是紧紧联系在一起的。高职教材是教学内容、教学策略、教学方法、教学手段、技能训练、教学组织、学习活动及学生认知过程的集中体现。而现有大多数《个人理财》教材内容都是按章、节等传统的编写体例组织内容，存在文字多、形式单一、呆板。高职学生对文字的理解能力、逻辑分析能力方面均弱于本科生，没有按照高职学生的学习规律和特点来设计的教材内容，无法激起高职学生的阅读兴趣，更不用说吸引他们主动地学习了。教师面对这样的教材，还需要花费很多的时间去搜集各种资料来进行备课和设计教学活动项目，这种教材本身也阻碍了高职教师运用新教学方法的积极性和主动性，更不利于网络课程开发和教学模式的改革。
(二)没有兼顾不同专业学生的基础，适用性不强为了现代大学生提供通识人生技能的理财教育，越来越多的高职院校将此课程做为公共选修课程在非金融类专业的学生中开设。《个人理财》课程的开设，在帮助大学生学习并掌握现财基本技能，培养风险意识，引导大学生理性消费和合理理财中发挥了重要作用，而且为学生毕业后的自主创业打下基础。《个人理财》是一门综合性、应用性很强的课程，涉及到金融专业多门学科，知识点多而泛。非金融类专业的学生在专业知识和层次上参差不齐，学习就有相当的难度。现有的教材，大多理论性强，操作性弱，很难找到一本适合非金融专业的理财教材，不利于教师根据不同的专业培养目标对教材内容进行选材和拼接。在校企合作背景下，无法满足教学和社会培训的需要。
二、高职《个人理财》教材编写思路
(一)模块化的教材内容设计笔者对《个人理财》教材的内容进行解构重组，将内容分为认知个人理财、个人理财投资工具和个人理财规划操作实务三大模块。认知个人理财模块介绍个人理财基础知识;个人理财投资工具模块介绍各种理财产品的运用、风险和收益;个人理财规划操作实务模块设计的目的在于培养学生利用理财产品进行单项或综合理财规划的能力。第一、二个模块是第三个模块的基础，第三个模块是前两个模块的实际运用，从而形成了理论实践一体化的内容设计。这种设计可兼顾不同专业学生的特点，教师可根据不同的培养目标对教材内容进行选材和拼接，增强了教材的可选择性和灵活性。既方便老师组织教学，又可兼顾不同专业学生的基础;既可作为金融专业的专业课程教材，又可作为其他非金融专业的选修课程或通识课程教材。重构后的教材内容体系具体如图1所示。
(二)任务驱动型的教材体例设计，与教学方法相结合新颖的编写体例可引领课堂教学。《个人理财》教材可采用项目加任务的编写体例。每个学习项目以描述本项目的“学习情形”和“学习环境”的“项目情境”开始，在每个学习项目中下设若干个工作任务;每个工作任务开始都列有明确的“学习目标”提出任务目标;以“任务引入”布置一个任务或一个案例导入教学内容，开阔学生思维，提高学生的学习效率，也使教师的导入法教学更容易展开;以“必备基础知识”围绕任务介绍基本的理论和规则;以“任务实施”介绍解决或完成任务的操作流程和技巧。在每个项目中还配备了“项目活动”、“项目训练”等内容，并为了开拓学生知识视野、提升知识技能设计“项目延伸”栏目。这种体例设计促使学生在教师的启发引导下，通过参与任务解决的过程，发现问题、提出问题、解决问题，触类旁通，充分体现任务驱动法。具体体例如下表所示:为提高学习兴趣，在教材中设计了“知识链接”、“经典语录”、“注意事项”，“新手指南”、“网上资源”等小栏目。在理论部分的叙述不要有过多的文字描述，主要以各种表格和流程图为主，说明操作的流程和操作步骤和相关的理论知识，以达到启发思维、讲解透彻、轻松活泼、简单易懂的效果。任务驱动型教材最显著的特点是以任务为载体，以任务实施的过程为主线，将知识点穿插到任务实施的过程中。任务驱动型教材一般是通过提出任务、分析任务、完成任务的流程，在教师的指导下，由学生自主完成任务，从而构建知识体系，并完成能力目标和素质目标的教学。
(三)教材编写人员的多元化，把握行业领域的发展动向编写一本高质量的高职教材，编写团队的人员组成至关重要。教材的编写团队一般均由教师组成，而专职教师参与实践工作的机会较少，编写教材较难脱离传统教材的框架体系，并且普遍缺乏实践经验、行业领先知识。《个人理财》教材的编写团队中应有金融行业专家或员工的参与，会使得教材的实效性和实用性得到很好体现。教师有丰富的理论教学经验，行业专家或员工则来自实践一线，了解行业中的最新业务、最新流程。因此，这样的编写团队发挥了教师和行业员工的优势互补作用，从而保证了学校教育与社会需求有机统一。高职教育要面向职业岗位，要培养适应企业需求的人才，教材内容必须贴近实务，注重知识的组合、扩张和链接，并提供准确、充分、翔实的工作资料，保证学习内容和企业需求的高度一致，缩短职业教育与实践的距离，即缩短毕业生在用人单位的职业适应期，培养立即能用得上的技术。在教学内容设计还要贯彻“双证制”要求，把教学内容与职业资格证书考试内容有效结合，将专业与就业、课程与职业资格有效地融合，有利于实现学生“双证书”上岗。
三、基于上述编写思路和框架的高职《个人理财》课程的教学策略
鉴于个人理财课程实践操作性强、与当今经济和金融现象联系非常紧密的特点，本课程要以任务驱动为教学设计的重心，开展以学生为主体、融“教、学、做”为一体的教学模式。在教学中灵活运用学生任务驱动、自主授课、角色扮演、启发引导等多种有效的教学方法，激发学生的学习兴趣和参与意识，引导学生积极思考、乐于实践。这种强调培养实践能力的教学模式与《个人理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。
(一)感知———理论学习———模拟操作的三步任务驱动法例如，在银行理财这个项目中的教学中，以具体商业银行个人理财业务的运作为主线，首先，让学生以个人顾客身份去商业银行理财岗位进行调查业务咨询，得到对银行各种理财产品和银行理财业务的流程的感性认识;其次，再围绕任务进行相关的基础知识的学习;再次，运用基础知识，对现有银行理财产品进行分析，在教师引导下，学生进行了各种真实业务背景下的模拟操作和训练，做到学和做合一。这将理论知识的运用置于一个真实的工作任务中展开，完成后学生能够牢固掌握相应理财规划的基础知识和操作流程。这样的教学方法，一方面可以加强学生对所学内容的理解，另一方面还可以提高其进行资料收集、信息分析的能力，同时还可提高逻辑思维和语言表达能力以及交流与合作等综合素质，从而逐步达到素质教育所要求的标准。
(二)角色扮演，加深岗位技能的理解为更好地调动学生学习的积极性，以理财产品推荐会的形式开展课堂教学。学生在市场调查、分组讨论的基础上，组成一个理财小组。通过让学生扮演金融机构的理财经理和不同类型的客户角色来练习岗位技能。角色扮演将枯燥的程序描述转变为生动的课堂游戏，鼓励学生在学习知识的同时，解决理财工作实际问题，既激发了学生浓厚的兴趣，又让学生深刻体会工作方法和程序，达到掌握技能、增加经验的目的。
(三)利用理财软件，引导学生使用网络资源目前，各大金融财经网站，如工商银行、新浪等网站都提供理财计算器;多牛网、叩富网等证券网站提供模拟炒股等网络理财软件。教师可利用这些软件，配合学生自己设计的理财方案，提高学生的实务操作能力。随着信息与通讯技术的快速发展，有关个人理财知识的移动学习、在线学习资源越来越丰富。有意识地引导学生使用网络资源辅助学习，在培养学生学习自主性、主动性以及个性化方面都发挥着很大的作用，加速学生的学习进程并提高学习效果。此外，为了调动学习兴趣，可邀请金融行业的理财经理将本行业的最新发展动态和成果，以讲座的形式传授给学生，让学生及时掌握理财领域的最新市场信息。
理财知识及运用范文5
万老师首先向大家解析了“家庭理财金字塔”和“家庭理财三定律”的理财的基本知识，然后向大家介绍了四种具体的理财投资渠道。
一、通过专家指导在银行稳健投资基金
万老师以“北京理财中心”为例，向大家介绍了专业的理财中心可以为个人提供理财咨询及专业的理财方案，让客户实现轻松理财。
“北京理财中心”帮大家理财的模式：
（一）不碰客户的钱，客户的钱存在哪家银行，就指导客户从哪家银行选购基金。
（二）每月给客户一张报表，将所选基金的进展情况及时向客户通报。
（三）每年结算一次，平均投资收益率低于10%（含10%）不收费，高于10%，按比例收取咨询指导费。
二、投资中小企业板原始股
原始股在中小企业板上市需要经过准备期、辅导期、申请期、申购期和上市开盘五个阶段。这种投资方式的周期大概为2-3年，在两三年内便可以赚得100%―300%的利润，这无疑是一种非常有效的投资渠道。但投资者对中介机构的资质一定要了解，对那些“半年即可在美国上市”的言论要谨慎。目前北京华财信达创业投资有限公司是一家严格按照《创业投资企业管理暂行办法》标准设立的公司，资质较好。
三、投资收益较高的增额分红保险
增额分红比现金分红保险收益率要高很多，这主要是因为在现金分红保险中客户只能取得保险公司可分配盈余的70%，而在增额分红保险中客户不仅能取得保险公司可分配盈余的70%，还能得到未分配盈余的70%。
目前“新华人寿”推出的“财智人生”增额分红保险在1―40岁年龄段、截止到60岁时间段的预期年均投资收益率是13.2%，这么高的分红投资收益率在中国寿险市场上是唯一的，在全世界也是非常罕见的。如果1岁投保，只需投资5年，共交保费10.35万元，到60岁退休时将有一笔206.67万元的现金资产，这就是典型的靠时间挣钱的案例。投资者想要为自己和孩子制订养老规划，积累养老基金，就应抓住机遇，把具有13.2%年均投资收益率且安全稳定的“财智人生”增额分红保险当作首选的理财投资工具。
理财知识及运用范文6
关键词：商业银行；个人理财业务；现状和问题；建议
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2012）01-0071-02
收稿日期：2012-01-18
作者简介：路楠（1987-），女，山东济宁人，硕士研究生，从事公司金融研究。
个人理财业务，是客户为确保其资产不致贬值，将其资产委托商业银行代其管理以实现保值增值目的的过程。具体来说，是商业银行在对客户的收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据客户的预定目标、风险偏好程度和承受能力，运用储蓄、保险、证券、外汇、住房等多种投资手段管理资产和负债，合理安排资金，从而实现客户资产增值的最大化的过程。中国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》将个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两种类型。其中，理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
一、国内个人理财业务发展现状
近年来，中国经济持续快速发展，居民的资金占有量增加，人均收入水平大幅度增长，CPI持续攀升。受金融危机影响，全球经济不稳定，通货膨胀率居高不下，消费者为确保自己的资产不会贬值纷纷寻找新的投资渠道，理财服务需求不断扩大。据一项民意调查显示，在800人的被调查对象中，对个人理财服务感兴趣的占74%，需要个人理财服务的占到41%。商业银行个人理财产品则以其风险低、种类多、渠道便捷等优势逐步成为金融市场上不可或缺的投资品种，发展前景十分广阔。
中国商业银行个人理财业务起步较晚，发展时间短，但增长迅速。1995年，中国工商银行率先成立“理财部”，开启了中国个人理财业务的大门；1996年，国内首个“私人银行部”在中信银行广州分行成立，中国商业银行个人理财业务进入萌芽时期。2002年，招商银行面向全国推出其理财品牌“金葵花”，中国个人理财业务进入形成时期；随后各商业银行积极推行品牌化战略，陆续推出了各自的理财品牌，如工行“理财金账户”、农行“金钥匙”、中行“中银理财”、建行“当家乐”、交行“圆梦圆”、光大“阳光理财”等等。2006年，商业银行以银信合作模式进入股市和产业投资，丰富了理财产品的种类，迎来了中国个人理财业务的发展时期；2008年，个人理财产品市场受到全球性金融危机冲击，陷入低迷；2009年，理财产品市场依旧低位运行，月度发行300―600款；2010年，银行理财产品市场回暖，发行规模达到7.05万亿元；2011年，理财产品市场全面复苏，发行量呈爆发式增长，据银率网统计，2011年全国各商业银行共发行理财产品22379款，相比2010年增长97.0%，预计发行规模达到15.53万亿元。
除储蓄业务外，中国商业银行相继推出了人民币挂钩型理财产品、股票挂钩型理财产品、信贷资产类理财产品、外汇理财产品及QDII产品、FOF产品等。与传统商业银行业务相比，个人理财业务具有个性化、专业化、电子网络化及综合性等特点。
二、个人理财业务发展中存在的问题
1.金融法律法规、相关政策不完善，分业经营限制了个人理财业务的发展。中国《商业银行法》明确规定商业银行“不得从事信托投资和证券经营业务”，只能代销其产品，致使银行、证券、保险市场相互割裂，各金融机构分业经营，限制了理财产品的开发。目前中国商业银行个人理财业务多以账户为基础，运用客户资料库分析系统整理和分析客户资料，并对客户信息加以利用。但分业经营使各金融机构间信息相对封锁，不能共享彼此的客户信息，使得原本就极为有限的客户信息得不到充分利用。同时分业经营使得商业银行无法实现客户资金在银行、保险、证券等各领域合理配置，不能为客户提供个性化、一站式的金融服务。
2.商业银行内部组织结构不合理，运营机制不能适应个人理财业务的发展需要。个人理财业务是一种以客户为中心，为客户提供全方位、个性化、综合的新型业务，其服务内容涵盖银行资产、负债业务及中间业务，涉及营销团队、信贷管理、风险控制、中间业务等多个部门，跨部门业务非常多，对商业银行的协调管理能力要求较高。但目前中国个人理财业务主要归口个人银行部，前后台业务条块分割，部门之间不能相互协调，难以满足客户“一站式”综合服务的需求。另外中国商业银行并没有职权相对独立、职责明晰的综合性业务部门专门负责个人理财业务的产品开发和管理，没有形成相对独立的业务系统，也限制了个人理财业务的创新。
3.理财人员专业素质及技能有待提高，客户对理财业务理解存在偏差。个人理财业务涉及面非常广，要求相关从业人员具有扎实的金融理论知识、较强的专业技能和综合素质。不同的客户，财务状况、生命周期阶段、风险承担偏好以及对投资的需求都不同。理财人员既要熟悉金融服务业务，精通各类投资领域，又要熟悉会计、审计、财务、投资及风险防范等方面的知识，并且具有良好的组织协调能力和人际交往能力，能够根据不同客户的具体情况设计或推荐满足客户不同需求的理财产品或组合，但这样复合型的高素质理财人员在中国商业银行中是很少见的。中国目前对金融理财规划师的需求约为60万人，但据金库网统计，截至2010年底，中国预计有9 000人通过了国际金融理财师（CFP）考试；截至2011年5月，金融理财师的（AFP）持证人数约为7.8万人，远不能弥补实际需求缺口。另一方面客户对商业银行个人理财产品了解不够，甚至存在理解偏差。据调查，客户在选择投资项目时，70.6%是听从银行工作人员或朋友推荐，只有25%的人对银行的理财品牌和理财产品非常了解，并且经过深思熟虑才决定投资。而有些客户只是单纯追求高收益，但又不能接受风险，不能认识收益与风险之间的客观规律。
三、对商业银行加强个人理财业务的建议
1.完善金融政策法规，转变经营模式。考虑到风险监管的复杂性及金融危机的影响，中国政府决定金融机构实行分业经营，但分业经营极易造成三部门的资源浪费。混业经营则能从根本上控制系统风险，整合银行、证券、保险业的客户信息，提高经营与监管效率，因此混业经营今后将成为金融业的发展趋势。监管当局也应当认清发展趋势和方向，加强各部门的相互合作及风险管理，逐步走向混业经营。中国金融机构多年来一直实行分业经营及监管，今后的混业经营应是在分业监管条件下的混业经营，可以通过成立金融控股公司来实现这一目标。
2.整合银行内部资源，加强金融机构间的合作。一方面，商业银行应调整内部部门设置，建立一个职权相对独立、职责明晰、分工合理的个人理财业务部门，建立一站式、个性化的综合理财策划服务体系。加强部门之间及前后台业务的联系，提升整体协作能力。根据不同客户的风险偏好和理财目标，进一步整合现有理财产品，设计出更贴合客户需求的理财产品，为客户提供更为个性化的综合性金融服务。另一方面，商业银行应加强与证券、保险等非银行机构的合作。除银信合作模式外，也可采用交叉等合作方式，设计适合本单位销售的证券、保险、基金等产品，为客户提供更为全面的服务。同时，建立健全信用制度，依法收集企业及个人信用记录，使各金融机构客户信息资源能够共享。
