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家庭理财规划建议范文1
随着社会经济快速增长，人们的生活水平逐步提升，家庭的财富积累也快速增长。但是，由于近几年受到经济危机的影响，每个家庭所拥有的资产也在不断的贬值，导致现金的购买力逐渐降低。这样便需要广大人民群众在进行家庭理财规划设计的过程中应该在保证资产不贬值的情况下提升资产的应用效益。
一、家庭理财规划存在的误区
1.理财目标不明确
通过比较国外的投资者和国内的投资者，其国内投资者的最大特点就是在投资理财的过程中非常频繁的买进和卖出，从而导致一些投资者始终没有指定非常明确的家庭规划目标。
家庭理财的目标就是家庭理财规划设计的重点内容。一些人们虽然会为你提出一些建议的规划途径，但是我们在理财规划设计的过程中便应该明确自己的目标，避免理财规划设计的盲目性和随意性。
2.风险意识不强
股票投资是属于一种高风险的投资，所以并不是所有的人都非常适合投资股票，如抗风险能力较弱的退休老年人群。通常这部分人的风险意识都比较第，在投资股票的过程中很容易跟风炒股，这样一旦在选股的过程中出现失误，便很容易遭受非常惨重的损失。
二、家庭理财规划的基本程序
通常在家庭理财规划的过程中需要让家庭的可支配财富与消费支出应该相互匹配起来，并根据实际情况制定系统完善的理财规划方案。通常在制定家庭理财规划的基本程序时，需要按照下列几步进行：
1.全面评估自身家庭的财务状况
在设计家庭理财规划方案的过程中，需要全面了解家庭的实际财务状况，如经济收入一般有多少？一般花费多少？这样通过根据实际情况设置预算，能够非常清晰的了解每个家庭的经济收入与支出情况。
2.确定合理的家庭理财目标
我们在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，则难以真正得到。因此，在设计家庭理财规划方案的过程中需要注意下列两点：一是应该量化理财目标；二是应合理的预计实现的时间。通常在制定家庭理财目标的过程中必须保证理财目标的合理性，如果完全脱离家庭的实际情况所制定的理财目标则是无效的，甚至在今后还可能会出现较大的支出，或者是投资，所以在制定理财目标的过程中应该尽量保证目标的细化和层次化。
3.制定实施计划
在制定了合理的家庭理财规划目标之后，便需要根据实际情况制定理财的实施计划。其中，在实施计划中应该包括家庭的债务计划、保险计划、筹资计划和退休计划等几项内容。同时，针对每个家庭在不同的时期中，其理财计划也存在着一定的差异性，下面就结合每一个家庭的不同时期制定合理的理财规划建设。
第一阶段：单身期。由于人们在刚刚进入社会，一般经济收入都比较低，支出花费较大。因此，在这个阶段中的家庭理财则需要以储蓄或者是低成本投资为主。同时，所投入的资金应该选择容易变现的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。
第二阶段：家庭形成期。家庭形成期所有的事业都处在快速成长的时期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般体现在消费非常冲动，以及家庭中的礼尚往来。因此，在家庭的这个阶段中的理财所选取的适合方式一般是货币基金，其具有收益高、安全性高和流动性高的特点。同时，一般家庭在这个阶段中的抗风险能力较强，适合做一些大型的投资。
第三阶段：家庭的成长期。由于在家庭的成长期中，人们的事业正好处于成熟期，个体的收入呈现出大幅度增加的趋势，家庭的财富也不断丰富。但是，家庭的消费支出也逐步增多，如父母的赡养、子女的教育费用等，甚至还会考虑换房或者换车。因此，针对家庭在这个阶段中的收入应该大于支出，稍有结余。这样则可以考虑投资一些债券、基金和银行理财等资产，尽量给家庭买一些保障类的保险产品。
第四阶段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的阶段，家庭的个体收入基本上达到了顶峰阶段。其中，这个阶段的家庭经济支出一般在父母的赡养方面，以及帮助子女成家方面。因此，在这个阶段方面可尽量采取稳健型的理财方式，如债券、银行理财等产品，且可以为养老做好定期储备。
4.记好账，做好家庭理财预算
家庭理财是一门非常有艺术的学问。在家庭理财规划的设计过程中，记账是非常重要的一个环节。所谓记账就是将每天购买东西所花费的钱一一的记录下来，通过记账的方式让整个家庭所有的资金流入与流出都非常透明化。
以家庭资金的流入来讲，每个家庭在每一个月所领取的薪酬资金都应该是固定的，所以在业务性质方面便可以通过估算平均收入的方式来统筹计算每一个月可能获得的经济收入情况。当每一个月的经济收入高于平均经济收入的时候，则可以暂时将多出来的钱存放起来；如果业绩收入不好的时候便需要采取弥补的方法，减少经济支出。其中，计算整个家庭中每个人的经济收入是家庭理财规划设计的第一步。
在整个家庭中，经济收入除了固定的收入之外，还包括额外的奖金收入和投资收入。针对这部分收入可不纳入到固定的收入范围内，最好通过设立独立的基金进行管理，以便能够用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算计支出部门，如每个月的饮食费用、学费、交通费用和娱乐费用和水电费用等，这样通过将预算支出的费用记录下来，并计算在扣除开支之后的家庭结余。这样如果剩得少，则可以购买一些收益的商品进行存放。
当然，在每个家庭中的经济支出也很可能会出现短缺的现象，所以这便需要通过记账来进行控制。其中，可通过合理的控制饮食花费来降低家庭的经济支出，或者是从下个月的经济储存额中进行透支，避免产生过多的收入花费。这样在购买一些价格较贵的商品的时候，可以采取摊提的方式来进行购买，但是在摊提的时间段中不能够允许自己再有其他的经济花费。
三、实施计划
完美的理财实施计划并没有任何意义，所以想要进行科学合理的理财规划，便需要在长时间的坚持中达到良好的家庭理财目标。其中，在家庭理财规划设计方案的实施过程中，需要严格按照所制定的设计方案进行实施，避免家庭理财规划设计方案成为摆设。同时，还应该避免出现生搬硬套的情况，而是应该根据家庭的实际情况及时调整理财规划方案，不断的进行理财反思和总结，及时发现自己在理财过程中存在的不足之处，以便能够在遇到相似的问题时能够采取正确的理财方案。这样能够最大限度减少家庭在理财方面的投资失误，提升家庭的经济收益。
四、结论
家庭理财规划建议范文2
我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元 ；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。
下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。
张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。
值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。
在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。
理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：
1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。
2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。
3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。
家庭理财规划建议范文3
【关键词】80后，小资家庭，家庭理财
80后是一个发展并逐渐成熟的一个阶层，他们是中国经济起步飞速发展的时代下的见证者，是现在阶段下的新型领导者。但同时他们也面临着时代冲击下的各种考验，比如房奴，车奴，孩奴等等的问题，这些也是中国大多数家庭面对的共同话题。
一、80后小资家庭的界定
小资家庭不同于中产阶层家庭，可以说是向中产阶层的一个过渡，经济和职业上都没中产阶级成熟，处于磨合向上的一个阶段。在他们的生活中，有着比较稳定客观的工作，中等的收入，能用一部分额外支出来满足精神上的需求。
职业上的界定：新兴的小资阶层主要是各个行业的中低层管理人员和初级专业技术人员，例如国家行政人员、中小企业经理人员、大中学教师、一般律师、中级会计以及医生，主要从事脑力劳动。从行业分布上看，小资阶层群体多集中在金融、地产等大型企业，科技、通信、媒体、医药等新兴行业以及机关事业单位。本文将其定义在从事脑力劳动、具备一定专业技能、并对其授权管辖的对象具有一定支配权的中层管理人员和技术人员。
经济上的界定：年均收入在10万元到15万元之间，月薪4500-7000，有一定的绩效奖金，也有一定的上升空间。
文化上的界定：受过高等教育，有良好的道德修养、娴熟的职业技能，在生活上也有一定的追求。
二、80后小资家庭的财务状况
从财务上来看主要是其收入和支出的一个比例，分析家庭收支状况。收入由主动性收入和被动型收入两部分组成，靠自己的劳动所得称为主动性收入，主要有工资和劳动报酬佣金。被动型收入包括投资收入、福利收入和经营收入。从支出方面来看，大概分为三个大类，主要有固定支出、可变支出和灵活性支出。固定支出的费用具有定期性、定量性和固定性，这类支出通常带有一定的强迫性并且刚性较强，一般节省余地较少，比如房屋贷款、保险等。可变支出是指家庭的日常开销，如交通、通讯、水电煤等费用。灵活性支出是一种不是必须的支出，而且伸缩性很强。比如文娱、教学培训、交际往来、旅游、健美和一些属于奢侈品的消费等。
分析好家庭的现金流量后，才能发现家庭资产的结余能供分配到哪些理财规划中去，合理地选择适合自己的理财工具，进而达到资产组合的最优配置。
三、80后小资家庭的理财状况
由于家庭处于成长初期，故家庭的理财状况基本依靠前期的积蓄存款，银行理财方式具有稳定性和安全性，有着固定的利息收入，是理财的首选渠道。除此之外，家庭根据自身的经济调节，适当的购买了一些国债，但产品结构比较单一，总体上是趋于保守型的理财策略。
归根结底，这类家庭的理财状况的局限性首先是因为对理财的意识比较模糊，规划性意识不强；有投资意识的在做法上又过于保守型，一味追求稳定效益，针对性不强。其次是因为缺乏风险意识，投资组合单一，有把所有鸡蛋放在同一个篮子的趋势。最后是小资家庭成长期的理财目标基本放眼于短期，只看重一时的经济效益，忽视了长期目标，从而导致理财目标与现实存在着一定差距。
所以针对80后小资家庭的理财规划存在的问题，一定要分析好家庭资产状况，理清财务规划思路，才能在理财的道路上持久长远发展。
四、80后小资家庭理财健康发展的建议
对于不同的家庭，有适合不同的投资组合与之匹配，选择正确的投资方式，对于一个家庭来说，是十分必要的。其实对广大民众而言，没有最优的理财产品和理财策略，只有适合自己的投资产品和理财方案才是最好的。通过对80后小资家庭的财务分析，找到家庭的短期目标、长期目标，合理的安排资产的最优规划，对80后家庭乃至整个社会家庭都有着启示。下面是对家庭理财健康发展的一两个建议。
（一）加强家庭理财理念
从家庭自身出发来讲，家族成员应积极加强自身的学习和提高。金融市场的蓬勃发展，让各种各样的社会理财机构和琳琅满目的金融产品展示在大众面前。面对这么多投资渠道，一定不能盲目从众，要脚踏实地的一切从实际出发。
按照生命周期理论的划分，家庭成长的不同阶段里的财富积累方式和的理财目标各不相同。但目标的共同点都是积累更多的财富，使生活变得更优质。因此各个阶段都应加强理财意识。
1.单身时期：这一阶段是指小资家庭成员从参工到结婚这一时期，大概在22～30岁之间，期限是3～10年。这个阶段里家庭负担一般不重，在支付各种消费后，理财重心是提高收入和积累资本，所以应该采取积极的理财策略，在投资组合中增加高收益的投资产品。比如股票是优先的考虑的投资市场，同时应搭配少量基金，债券等其他低风险的金融产品。
2.新婚阶段：是指小资家庭成员从结婚到添加新成员的这一时期，年龄范围在25～35岁，期限是2～7年。这一时期是一个家庭建立的初步阶段，家庭的支出比例会有所增加，在满足家庭的日常开销下，理财的重点是清偿贷款和建立家庭备用金，所以依然是采取积极稳健的理财策略，可以在原有的投资组合中增加一定的商业保险购买，大致是40%的股票，20%的债券，20%的固定收益理财产品，20%的商业保险。
3.筑巢族阶段：是指小资家庭子女的出生到其经济独立的阶段，年龄在25～40岁之间，期限是18～22年。这一时期是小资家庭的巩固阶段，收入会逐渐超过支出，债务减少，理财的重点是子女教育基金、置换房产等。此时可以选择中等风险的理财策略，投资组合中股票的比例可以缩减至30%，另外增加20%的货币资金。
4.退休阶段：是指小资家庭居民养老的这一阶段，年龄一般在55岁以后。这一时期主要是消耗阶段，收入减少，前期积累的储蓄是主要保障，理财的重心是养老、休闲和医疗保障。这时的采取的家庭理财策略是防守型的，投资组合中债券，尤其是国债的比例占据很大一部分，股票几乎为零。
从社会的角度来看，可以大力的宣传、引导和教育，使理财知识更普及化。比如，在高校里可以开设理财投资方面的课程，使理财变得更专业化。再者，社会经济的纷繁变化和投资工具日益增多，让居民家庭理财很容易举棋不定。因此国家应该出台相应的法律法规，一是规范金融市场的秩序，二是保护百姓的合法权益。这些都是为投资理财营造一个良好的外部环境；最后，国家还要对国民的投资理财行为进行正确引导，发挥媒体的宣传作用，对国民进行投资教育，传授理性的理财理念及投资之道，让更多的人接触到理财。
（二）提高理财和消费能力
理财的目的之一就是积累财富，为的是让自己有一个更舒适的生活，进而达到生活的一个理想规划状态，所以消费就成了理财的一个产物。
理财是一个过程，不能一蹴而就。理财首先要有财才基础，家庭在理财之前要学会开源节流，保证资金积累。资金积累是理财的第一步，在满足日常生活正常的情况下，把者固定的资产或盈余进行再次投资利用来获得更多的收益，让家庭的资产循环滚动，达到增值保值的作用，同时多次持续性收入才是正确的投资理财观念。其次初期理财可能不会一帆风顺，也许会尝试失败，也许理财收益不是那么尽如人意，所以提高家庭投资理财要学会听取不同的意见，选择适合自己的理财建议。日常生活中，可以从电视节目、财经杂志和财经广播中获取相关的理财知识，也可以向其他有经验的理财者请教咨询，依据家庭的实际和自身的投资理财经验，选择合适的投资渠道，合理处理金钱和时间的关系，从而提高家庭理财能力。最后提高家庭理财能力要掌握正确的理财原则。投资理财赚到第一桶金虽然重要，但是要坚持长期理财，理财不是为了赚钱，而是为了达到自己规划的一种理想生活状态。合理安排理财的周期，学会让钱生钱，让资产滚雪球似的实现持续增值，让理财变得轻松有趣。
参考文献：
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家庭理财规划建议范文4
随着中产阶层队伍的壮大，家庭对投资理财的需求在深化。如果一个家庭几年前购买了一套投资用房，现在的可投资资产已轻松增值到百万元级别。一些中小企业主也将实体经营的节余资金投入到金融资产中。市场上的投资品种大量增加，证券公司、银行、信托公司都在为高净值客户提供越来越多新的理财产品和服务。第一代创业者从青壮年逐渐进入中老年，事业接班与财富传承的需求逐渐展现。
用一句话描述理财新时期的特点就是，更多的家庭从“简单理财”进入到了“理财规划和管理”阶段。
李先生是一个典型案例，家庭资产负债表和收入支出表详见表1、2。
像李先生一家，虽然工资并不是特别高，但经过对家庭的用心经营，在不知不觉中已经拥有了超过百万元的资产，且立即可用于投资的现金资产也已经超过50万元。如果善加打理，李先生一家的财富积累将会逐渐加速，经过8～10年便有望达到财富自由。
通常来说，理财规划应包含3项内容，即家庭资产的保护、积累和分配。
资产的保护
――重点在于风险管控
在家庭理财过程中，必须对财务风险具有足够的认知，并规划出风险的规避、转移方案。
常见的财务风险有如下来源：患重大疾病导致的收入减少和额外增加的开支；责任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而导致的收入中断；经济环境、资本市场波动产生的大比例投资亏损；以及家庭财产（如房屋等）因自然灾害、火灾而导致的重大财产损失等。这些风险一旦发生就将对家庭产生重大的经济损失，而其本身或个体是无法消除的。必须利用金融保险工具，转移风险发生时的财产损失，让爱与责任得到延续。
李先生的单位福利非常好，在医疗方面，可以100%得到报销。太太的单位有基础社保，但仍然要考虑在风险发生时带来的附加费用支出，如营养费、护工费、维持现有生活水平不改变以及因收入能力下降而需要弥补的损失等。
对李先生一家应强化保险配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建议购买100万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约为2万元/年；为李太太购买50万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约1.5万元/年；为孩子购买重疾险和寿险的保额各为20万元，保费约1.3万/年。同时为房屋购买300万元保额的财产保险，保费约1000元/年。
通过上面的保险规划，李先生在面对重大财务风险时，将变得从容有度，且家庭核心资金得到有效的保护。
资产的积累
――从“人赚钱”到“钱赚钱”
提到财产的积累，大多数人的概念还停留在挣工资、做生意、炒股票的三部曲中。随着资产的积累，人们已经逐渐有条件在单纯的人赚钱基础上加上钱赚钱的部分了。而且随着年龄的增长，钱赚钱的比例更应该逐渐加大。但赚钱不等于有钱，一时有钱不等于一世有钱。家庭不做资产配置，无疑是球队没有守门员，电脑没装杀毒软件，理想状态下，达到只需要钱赚钱即可保持或提升现有生活水平的状态，从而实现家庭财务自由。
当前投资理财的主要方式，除房产外，还包括保险、信托、股票、黄金、私募基金、期货、收藏等。选择适合自己的投资产品，需要坚持如下原则：一是重新认识自己，明确自己的知识领域和风险偏好；二是敢于尝试，合理配置；三是合理留余，落袋为安。
（1）李先生家庭年节余30万元，对于这部分剩余资金按比例分配到储蓄和投资项目中。
（2）储蓄部分。主要针对于孩子教育金及夫妇二人养老金规划。拿出5万～10万元，3～5年存期，配置家庭中长期稳健的现金流。
（3）投资部分。不建议直接参与既不感兴趣也不够熟悉的高风险投资，可再配置一些资金到基金定投中。
（4）在第三年，李先生一家的可投资现金资产将达到100万元以上。在目前全球金融危机，国内股市动荡、房产前景不明朗下，可将灵活的现金资产配置到固定收益类信托产品中，避免大量银行资金承受高通胀的损失。
资产的分配
――让钱为人生活的目标服务
理财规划中有一句让人深思的话：“对于很多人来讲，花钱比赚钱要难”。在我们实际的工作中，也确实体会到，花钱并不是一件可以轻易做好的事。
花钱的过程实际上是家庭现金分配的过程。经常会遇到这样的问题：是否为子女教育进行了合适的拨备，是否为自己的养老退休生活进行了合适的拨备，是否对于遗产传承中可能的税务问题进行了准备，是否考虑到了身后向多个家庭成员进行的遗产分配等。还有些富有的人希望无论生前还是身后，都可以满足特定的慈善项目，这也是一种重要的财产分配去向。
无论财产分配的形式如何，切记核心的一点――资产最终是要为人的生活目标服务。也就是说，如果不加以分配考虑，不适当使用，财产可能仅仅是一个银行里的数字，或者仅仅是一些放在一起的资产罢了。
家庭理财规划建议范文5
在近期结束的“2012汇丰北京财富论坛暨中国财智家庭总决赛”上，中国经济改革研究基金会理事长及国民经济研究所所长樊纲、汇丰大中华区首席经济学家屈宏斌等知名经济学者，汇丰中国零售银行及财富管理业务副总监李峰和知名主持人邱启明一起，针对这些中国理财家庭最为关心的话题展开对话。同时，一场围绕八个中国典型理财家庭的财智对决，也从普通家庭的角度出发，展现他们对当前宏观环境的理解，以及当代中国家庭财富管理智慧。
专家支招：家庭理财应修“内功”
自2007年创办以来，“汇丰财富论坛”一直备受关注，同样也努力为个人及家庭，在理财的观念和方式上，产生积极的影响。
今秋，“2012汇丰北京财富论坛”如期举行。在经历了2006年和2009年的两波高涨过热后，如期而至的经济泡沫让2012年成为颇为艰难的一年，而中国经济面临下行的风险可能要比年初预期还要明显。樊纲表示，世界经济这一、二十年来的金融泡沫基本破灭，现在开始调整。中国过热的经济增长从可预见性的将来来看也都不会发生。
面对并不乐观的经济走势，对普通家庭而言，这也许是考验理财观念、态度、知识等“内功”的时候了。“当前环境下，理财一定要转换心态，调整对投资回报率的期望。8%左右的中国经济增长率是属于正常稳定的。大家要用适合当前经济环境的眼光来看待市场、看待投资回报。对于当前的经济形势，运用组合性投资来分散风险是合理的理财之道。”樊纲如是说。
屈宏斌也向亿万中国家庭给出了自己的建议：“对于理财，大家不仅仅是要了解股票与债券，还应该积累基本的经济学知识，经济周期的变化会和你的理财息息相关。例如经济下行并不是意味没有理财机会，经济周期处于下行阶段，意味着通胀也在下行，货币政策相应地会从反通胀的目标收紧货币政策，也会逐步转向为保增长的宽松政策，利率会下来。这个过程中，你在理财方面着重投资债券，那么今年上半年有收益的可能性会比较大，很多固定收益也会比较好。随着经济在三四季度的回暖，政策在宽松但通胀仍然较低时，可以开始关注股票类的资产。”
冠军分享：家庭财富应平衡资产组合的风险与回报
如果说，“2012汇丰北京财富论坛”是对宏观经济的观察，那么与之同期举行的“汇丰百万财智总奖金，启创中国家庭财富未来”活动，对于普通家庭而言，似乎更接地气，也更具指导性。
自7月16日活动启动以来，在为期近两个月的时间里，共吸引了超过4000个家庭注册报名。通过层层筛选，最终8个家庭晋级决赛。在他们中，既有身处工薪阶层的三口之家，也有双双担任公司业务主干的中产家庭，还有事业刚起步的新婚夫妻乃至“单身贵族”。而他们既存共性又不失个性的理财观念，也从某种层面上，展现着当代中国家庭普遍持有的理财观念与理财现状。
晋级“中国财智家庭总决赛”的8个家庭，在汇丰银行专业客户经理的协助下，结合各自家庭的特点与需求，先后展示了为自己家庭量身定制的40万模拟理财计划。在短短五分钟的时间里，每个家庭“畅享”着未来家庭生活的理财智慧，而他们所分享的家庭财智，更是引发了现场观众对典型中国理财家庭现状的共鸣。
最终，来自上海的唐女士家庭脱颖而出，加冕了汇丰财智家庭冠军，同时也赢得了人民币50万元奖金，与入围决赛的另外7个参赛家庭共同分享了由汇丰赞助的百万总奖金。
作为专家裁判团成员之一，汇丰中国零售银行及财富管理业务副总监李峰表示，汇丰通过服务全球客户所得的经验，了解到家庭保障、子女教育、退休养老、财富传承等是大部分家庭都存在的需求，理财规划的难点之一，便是对自身中长期需求做出有针对性的判断。冠军家庭的出色在于夫妻俩人对自己所处人生阶段的财务状况、投资经验、财富需求及风险承受能力等变化有较理性的预估。秉承平衡稳健的理财理念，兼顾保障和投资。尤其，作为一对新婚夫妇，能在制定理财规划中注重风险管理实在难能可贵。
“理财是每一个家庭所必需的，但不是所有人都擅长的。汇丰希望以国际视野、环球实力，启发中国家庭的理财智慧，并协助他们找到实现未来家庭生活目标的方向与工具。并且汇丰深信，完善的家庭理财规划是成就财富未来的关键。”李峰如是说。
负责冠军家庭专业协助的汇丰银行客户经理熊雨蔚，也针对中国家庭，给出了自己的理财建议：“唐女士家庭在最早开始理财时，也曾经历过把理财等同于投资股市、房市的阶段，但随着对理财认知的深入，和更全面地分析了自身财务需求，并不断地获得专业的理财建议之后，他们开始学习利用科学工具优化投资组合，而通过这次活动他们已懂得让家庭财富在拥有稳固保障的基础上不断追求增值性收益”。
随着全球化经济所带来的诸多挑战，越来越多的中国家庭开始产生理财的需求。而在这个过程中，对于科学投资观念以及专业理财指导的需求，也在日益增长。凭借环球银行网络和对本地市场的深刻洞察，汇丰也在积极以客户需求为导向，努力为本地客户提供优质的财富管理服务。
此次评选活动之余，汇丰银行还开启了“投资产品组合智引”平台，为拥有不同理财需求的中国家庭和个人，提供全面的资讯与实用工具。同时，也帮助他们了解自身投资偏好，分析理财现状，了解自身财务需求，获得专业的理财建议，并利用有效的工具优化投资组合。
家庭理财需要长远的目标
BQ对话汇丰零售银行及财富管理业务副总监李峰
BQ=《北京青年》周刊
L=李峰
BQ：这一次活动突出了家庭的概念，汇丰在未来是否会将重心放到家庭理财上面？家庭理财和个人理财有什么不同？
L：说到汇丰推动家庭理财，其实我们要回溯到2009年。当时，我们开始意识到财富管理其实不仅是一个个人的行为，更多的是一个家庭的行为，而这也是一个持之以恒的过程。
在这个过程中，我们经常谈到的所谓的财富管理的五个需求，大部分都是以家庭为主。比如教育的需求，医疗的需求，退休养老的需求，财富增长的需求，及财富传承的需求；而这些需求都来自于家庭。
在过去几年里我们都积极地推荐、实践这样的理念，这一次也是非常好的机会，让我们可以把这种理念再一次进行实践。我觉得这一次参赛家庭相对广泛，他们对于金融知识和正确的理财观念的掌握程度，让我感到既惊讶又高兴。
从2007年开始，汇丰每年都在主办财富论坛。以前，我们以专家分享，教授讲座为主，而这一次终于可以看到来自不算草根，但也算非常普通的家庭，来亲自展示他们对财富管理的认识或者实践，这是我们觉得非常高兴的事。
BQ：在当前的市场环境下，您对于家庭理财的建议是？
L：在谈到财富管理的时候，大部分初学者一开始关注的，往往是我需要什么产品，能得到什么回报。而对于八个参赛家庭而言，他们的方案首先考虑的是保障，如何让自己立于不败之地，其次才是如何成为赚钱机器。下一步，他们想到的是如何让孩子在未来，比如16岁的时候去海外留学，这也是很多家庭非常普遍的愿景。
因此，我们的客户经理、我们的银行在这个过程当中协助他们去做的，就是让他们有一个非常清晰短中长期的目标。当然，短期目标不仅仅是买什么产品，它的回报率是多少。短期目标还可以是我要买房子，或者买辆车。然后再到中长期，考虑的可能是何时去留学，或者是希望财务自由，欢享退休生活。而我们会根据客户的愿景，追踪到你的财务缺口，制定相关的配置和安排，帮助客户达到他们的目的。
不要简单地把财富管理和理财等同于某个产品和回报。
BQ：按照中国人的习惯，不动产投资在整个资产配置当中仍然占有很大的一部分。你怎么看待这种现象？
家庭理财规划建议范文6
【关键词】 家庭理财;财务分析;投资收益;资产负债
一、家庭理财的概述
家庭理财就是管理自己的财产,进而提高财产效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。专业一点说,家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,根据专家的建议或自己的学习,调整资产配置与投资结构,实现家庭资产收益的最大化。
家庭理财是一门新兴的实用科学,它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。主要包括:收支管理、资产负债管理、财务规划、财富管理、评估分析等,同时需要了解投资方法和金融产品等。
当代中国,随着居民收入的提高,个人理财业务是居民财富快速发展的需求。也正因为如此,到了21世纪的今天,理财已不再是少数人的专利,家庭理财的观念逐渐普及。因此,如何科学地、专业化地进行家庭理财也成了当今社会探讨的热门话题。
二、家庭理财的基本财务理念
个人理财的基本财务理念是要对如货币的时间价值、单利、复利、终值、现值、年金等基本财务概念的熟识。在此仅对货币的时间价值作些说明。
货币能够增值,首要原因在于它是资本的一种形式,可以作为资本投放到企业的生产经营活动中,经过一段时间的资本循环后,会产生利润。这种利润就是货币的增值。
然而,并非所有的货币都需要直接投入企业的生产经营过程中才能实现增值。在现代市场经济中,由于金融市场的高度发达,任何货币持有者在任何时候都能很方便地将自己的货币投放到金融市场中,参与社会资本运营。比如,货币持有者可将货币投入股票市场,或在证券市场购买证券,这样,虽然货币持有者本身不参与企业的生产经营,但他的货币进入了金融市场,间接地参与了资本循环周转,因而同样会发生增值。
总结上述货币增值的原因,可以得出货币时间价值的概念:在不考虑风险和通货膨胀的情况下,货币经过一定时间的投资和再投资所产生的增值。
所以货币时间价值在家庭理财中的作用大致可概括为:分析投资计划的可行性、洞悉资金配置的合理性以及完成理财目标实现的资金需求。
三、家庭理财目标的确定
尽管每个人的理财目标不一样,但每个人的理财目标都只有通过科学、合理的规划,才能使目标切实可行而富有意义。
(一)家庭所处生命周期及规划分析
生命周期理论是由美国经济学家F・莫迪利亚尼与宾西法尼亚大学的R・布伦博格、A・安多共同创建的。该理论对消费行为作出了全新的解释,指出消费者在相当长的时间内计划其消费和储蓄行为,以期在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
该理论认为,个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。生命周期理论为家庭理财提供了一种视角――从生命周期整体出发考虑理财,掌握各个周期的特点,结合家庭实际情况设计出更为合理、适用的产品,使每个家庭在整个人生过程中合理分配财富,实现人生效用的最大化。而这正是生命周期理论的精髓所在。如表1所示:
(二)风险承受能力与风险偏好评估
风险承受能力指根据某人现有的资产、收入和现在及将来的家庭负担,结合生命周期的长短,分析其可以承受的风险程度,是一种客观的分析。风险偏好是测试一个人性格上是保守还是比较进取,更多是某人个性上的测试。对某一个具体的人,风险承受能力与风险偏好可能统一,也可能不一致。
(三)理财目标要区分优先级别
因为每个人的财务资源是有限的,因此给理财目标设置优先级别就是必需的。目标的选择按照时间可分为短期、中期和长期。按照实现的顺序可先确定基本理财目标:生活中比较重大的,时间较长的目标,如养老、购房、买车、子女教育等。然而优先级别的确定很大程度上取决于每个人的价值观。
四、家庭财务状况分析
在分析家庭财务状况时,可以借鉴会计核算中的一些财务分析表格。在进行家庭实际理财时,常会用到会计核算中的资产负债表等。可以按照实际需要定期编制,比如每年编制,以便及时掌握家庭财产的变动情况、投资收益情况等。
现假定王先生一家(家庭成员有王先生、王太太)作为参考对象,在这一家庭背景下,以具体数字为例,分析如何将财务分析的理念应用于家庭理财,如表2、表3所示。
接下来,运用财务成本核算的知识,抽取该表格中相关的数据,经过科学地计算后,得到下面的家庭财务分析表。如表4所示,通过该表格,便得到了衡量该家庭财务状况的几个重要数据。
从以上分析表可以看出,该家庭的资产负债比率较为合理,小于30%。家庭的流动性比率远远大于合理范围,达到128倍,虽然流动性资产充裕并不是什么坏事,但这部分闲置资金没有得到合理的运用确实比较可惜,再加上目前的通货膨胀率维持在3%―5%之间,实际上这部分的流动资金是负增长。家庭消费比率较低,仅为29%。偿债比率较合理,债务压力不大。从该家庭成员的年龄和实际数值来看,王先生的财务状况非常自由,有很大的空间可以对现有资金作更充分的利用。
综合以上各点分析,可以得到如下结论:
(一)资金丰厚,家累不重
夫妻俩月收入高达20 000多元,年底还有奖金和利息等收入。相对收入而言,王先生家庭开销不大。可以说家庭的月积蓄能力和年积蓄能力都很强。
(二)投资较少,投资项目渠道狭窄,资金利用率小
目前可用于投资的金融资产很多,但是王先生投资的项目仅为一处房产和少量的股票以及保险,对于财富的积累起到了抑制作用。
五、财务分析如何改善家庭理财
在对王先生家庭的实际情况作出分析后,根据该家庭的实际情况,可以对此家庭的理财规划作出适当调整。第一,该家庭目前的资金流动性比率较高,可先将流动资产中的一部分安排为家庭的应急备用金、紧急备用金是为了应对家庭出现意外的不时之需。由于该家庭的收入来源比较稳定,一般的情况下不大会有突发性的无预期的大笔支出,所以将四个月的家庭生活费用支出作为家庭紧急备用金。第二,考虑到两人的收入较高且较稳定,并考虑到风险的前提下,可以适当选择一些产品进行投资,以得到更高的收益率。目前资金大部分作为存款的方式滞留在银行,不能得到充分的利用,王先生曾投资过股票,具有一定的风险承受能力。建议可将更多的资金用于基金、股市等风险较大但收益丰厚的金融产品中。第三,王先生对于房产的投资也有些经验,还可取出一部分投资一处商品房,既减少了投资的风险,同时商铺的出租也可获得更大的利益。
简单地进行量化分析后,经过调整重新得到一张家庭资产负债表(表5)。在表5中,可以看到王先生家庭经过理财规划后的财务状况。
由表5可以看出,在无其他重大支出事项发生的前提下,通过财务分析的办法,王先生的资产出现的增长,效果是极为显著的。
家庭理财的根本目的就是使家庭财产保值增值,或者叫家庭财富最大化。更进一步地说,追求财富,就是追求成功,追求人生目标的自我实现。所以提倡科学理财,就是要善用钱财,科学地运用适当的财务分析手段,使家庭财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求,从而拥有一个丰富的人生。
【主要参考文献】
[1] 王在全.一生的理财计划[M]. 北京大学出版社,2007.
[2] 黄培源. 理财圣经[M]. 中国商务出版社,2008.
