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养老规划理财方案范文1
一个是初出茅庐的年轻“月光族”，另一个是大龄未婚高薪有房女，他们都有一个共同的美好愿望：让自己的劳动所得增值、再增值。
月光男“撞”上买房梦
个人案例
陈团，男25岁，从事IT行业，工作两年多，无房无车，基本属于“月光族”，现在北京通州租房居住，今年年终奖分红5万元。
理财目标
①面临攒钱买房需求。②无积蓄，须留一部分现钱活用。
由于客户陈团的两个需求：第一、攒钱买房需求；第二、需要留钱活用。因此，理财规划方案至少要实现3个目标：第一、稳健；第二、相对较高收益；第三、灵活。
理财建议
方案一：中长期理财、能做质押贷款+信用卡
由于2012年房地产降价和银行降息预期较大，最早购房时机会在2012年年底，因此为其推荐1年期左右、能做质押贷款理财产品”，风险较低、锁定相对较高收益。急需用钱时可以提前办理一张信用卡。
方案二：基金定投+定存宝
当前股市波动较大，且从长远来看已处于相对低点，是选择基金定投的好时机。客户可以选择一支历史业绩较好的股票型基金，将5万资金分批定额定投到该基金，多余资金存入“定存宝”账户(1500元起存，3个月自动转存，年收益3.1%)。急需用钱时可以提前办理一张信用卡。
单身女“养老”细思量
个人案例
丰向娟，女，39岁，某外资企业高层管理人员，至今独身未婚。现有一套两居室住房，有车一部。70岁的母亲没有退休金，需要她每月固定支付养老费2000元，老人身体健康。丰向娟今年可拿到50万元年终奖，她如何能在照顾好母亲的情况下让这50万元尽量增值？
理财目标
①支付母亲生活费及意外医疗费。②考虑未来养老。
相对于大多数万元年终奖的人群来说，丰女士50万年终奖的确不是个小数目，在打理上也有更多的空间。
资料显示，丰女士目前独身，一套住房，一部汽车，如果没有贷款的情况下，表明其负债压力几乎为零，现金流非常充裕。而足够的现金流是为任何家庭实现财物安全的基础。丰女士的家庭不同在于，有一位70岁身体健康的母亲，没有退休金，丰女士每月支付2000元供母亲养老。
因此，在未来1至2年没有购房等大宗消费的预期下，如何保障高龄母亲因健康导致现金流大额支出是务必要考虑的因素。同时，丰女士本人养老也是要解决的现实问题。
理财建议
就以上情况估算，丰女士除每年固定支出外，流动性资产占年终奖比例为83%，属于风险承受能力较高者。就50万年终奖而言，在节假日周期增值是个阶段性目标，而母亲及自身养老是个长期规划。就丰女士家庭理财长期规划，建议在以下几方面进行资产配置：
其一，稳健类资产配置占40%到50%。这类产品一般以银行各类理财为主，投资范围一般在债券市场，票据市场及大额存款，目前如上所说收益较高且稳定，并且风险普遍较低。即使一些与黄金，汇率挂钩的理财，通常情况下本金都是安全的，但挂钩收益会明显高出同类理财2-3%个点。这部分配置像防火墙，可以在投资产生风险时有足够的安全补充。
其二，风险类资产配置30%至40%。这类产品包括公募基金，私募基金，纸黄金，各类信托及部分金融衍生产品。目前阶段，建议基金操作为主。目前证券市场的估值水平非常低，对于空仓的客户买入的机会逐渐成熟，但鉴于市场仍有震荡，建议配置不同基金种类的比例，如股票基金占总投资额的20%，债券基金可占到50%。
2011年私募基金是个亮点，由于总体规模小，仓位灵活，普遍跑赢市场，有些私募引入担保机制作为安全垫，还为客户增加了10%的收益机会受到投资者青睐。当然，由于证券市场的波动性需不定期调整策略，最好可以到银行求助理财师，做一个未来一年的投资组合。
养老规划理财方案范文2
分析家庭财务状况
北京银行的理财师陈怡在分析吴先生家庭财务情况时，详实地说明了工资收入、存款等金融资产利息收入以及现在日常开销、将来为儿子购房和养孙儿的费用支出，并且分析了家庭财务的各项指标及家庭的风险承受能力等。
一、家庭财务收支情况分析
吴先生现在拥有非固定资产为434万元(包括给儿子借款50万元)，如果为儿子购买300万元房产后，就剩下134万元。再加上3年后夫妻俩人除去生活支出外的工作和利息收入新攒下的183万元，共计317万元(若吴大志不还钱，则为267万元)。若不考虑通货膨胀，两人养老20年，根据目前生活水平一年生活支出20万，共需400万元，远远大于267万元，自身生活费就已经缺乏了，更别提为孙子准备教育金了。
二、家庭财务指标分析
针对吴先生家庭财务情况，分别从家庭资产负债结构着手，又对现金流量和综合比率进行分析，最后计算吴先生家庭财务自由度=金融资产364万元×税后一年期存款收益率3.93％／每年生活支出37.2万元=33.7％，远远小于1。通过以上十几个数据可以看出吴先生薄弱的投资资产结构已影响到吴先生一家在财务上的自由度。
理财师分析结论：
吴先生应当减少流动性资产的比率，提高投资性资产的比率。
适当提高高回报投资的比率，以增加整体投资报酬率。
吴先生家庭情况
吴先生：现年57岁，已婚，目前在北京某央企集团担任部门总经理，工龄32年，税前年薪和奖金约70万
元。
吴太太：吴太太现年52岁，目前在吴先生所在集团子公司担任办公室主任，工龄26年。税前年薪30万元。
独子吴大志：现年28岁，未婚，大学毕业后到英国攻读硕士学位，现与同学开办一网络公司，每月收入1万元。
构建家庭理财方案
吴先生家庭的经济实力还是很雄厚的，但是造成吴先生家财务缺口的最大问题是：吴先生总担心儿子的生活，似乎要将吴大志培养成啃老族。理财师建议吴先生夫妇不要太宠爱孩子，孩子既然可以自食其力就应让他规划自己的人生，考虑到孩子目前的窘境，可先拿出200万作房子的首付，其他房款让孩子作住房公积金贷款和商贷还款来节制消费。
1、购房规划
房子现价300万元，首付200万元，贴息贷款100万元30年付清，其中50万元执行商贷利率7.047％(优惠下浮10％)。
那么，吴大志每月的商业贷款为3343元，总计每月公积金和商贷还款总额为6095元。
2、退休金计算
按照相关北京市社保养老金领取办法、北京对中人过渡性补偿政策，退休后吴先生个人账户累计额和补偿金每月领取养老金共2961元。而吴太太退休后每月领取养老金为2579元。假设吴先生夫妇退休后每年预计20万元生活费，假定年通胀率7％，3年后退休这笔生活费为245009元／年，那么退休之后养老20年所需资金就为4006248元。
3、储蓄教育金
预计1年后吴大志有孩子，则为19年后一次性准备68万元的教育金，由于学费增长率都是10％，所以3年后必须准备905080元才够孩子的大学前的教育费用。
理财目标
1、购房计划：期望吴大志与女友结婚生子，并计划给他们买一套房子，约300万元。
2、退休计划：保持现在的生活水平安度晚年。
3、教育金计划：为将来的孙子攒一笔教育金。
建议资产配置
如果要完成退休和孙儿教育费，经测算目前家庭资产所需内部报酬率为6％。
在吴先生家庭资产配置上，建议先不要将美元兑换成人民币，最近美元指数走势很强劲，美元连续多个交易日升值，银行美元理财产品一年期收益率基本在5％-6％，相比较一年期美元定期存款收益率3％具有一定优势。人民币定期存款的收益性较低，建议将部分资金用于购买银行低风险理财产品。考虑到儿子女友没有工作。非常有必要以儿子为被保险人购买分红型意外伤害险。
养老规划理财方案范文3
刘振从19岁的时候去美国读大学，大学毕业后顺利进入纽约的一家世界知名企业做财务工作。已经取得美国绿卡的刘振，本打算以后就此移民美国，但就在前几年，父亲身体状况出现问题，为了能够更好地照顾父亲，刘振决定放弃国外的工作生活和优厚的福利待遇，回老家工作。而综合考虑了就近照顾家人和自己日后的职业发展两方面的因素，刘振选择在去年年终回到距离老家几小时车程的南京定居下来，但是经过不到一年的工作和生活后，刘振越来越觉得“水土不服”。
习惯了美国生活方式的刘振，不提国内的环境状况、生活习惯上的不同，在财务规划上也出现了一些问题。
美国有很好的福利制度，刘振在美国的时候，从来没有想过任何医疗和养老方面的问题，但如今他却不得不考虑。当他在35岁回国时，才刚刚开始在国内缴纳医疗保险和养老保险，而当自己退休后，能拿到的养老金显然非常有限，也根本不能满足他在国外养成的随性而为的生活习惯和消费习惯，这种巨大的差异让刘振意识到，必须从现在开始为自己退休后能过上体面的生活而努力。
如今，刘振在南京一家还不错的外资企业做财务总监的工作，每月收入在8000元左右，租住在一套距离单位较近的高档单身公寓中，每月房租3000元左右。
刘振自从回到国内后，父母一直催促他马上结婚，但是自己在南京还没有房子，想要买房子还需要有一年的缴税记录，此外，想在南京购买一套地铁周边好地段的房子单价在1.5万左右，一套两居室怎么也要130万左右。而刘振在美国的时候，由于社会福利的优渥，没有储蓄的习惯，回国的时候所有积蓄也只有50万美元左右。
虽说50万美金看似不少，但这些钱需要买房，还要为父亲看病，最重要的是，从现在开始，刘振需要为自己以后的养老和医疗做规划了。
当然，刘振目前的收入在南京这样的城市来说还算不错，除每月8000元的收入之外，每年年底会有一笔10万元左右的奖金，但就目前的情况来说，这些收入仍然显得捉襟见肘。
刘振的消费习惯颇为“美式”，喜欢超前消费，维持体面且有品质的生活。每个月刘振在饮食、品酒、休闲娱乐项目上的支出就在5000元左右，而每个季度都会去购买一些有品质的奢侈品，单品都在几千元以上。事实上，这些单品在美国的购买价格比国内要低不少，“我无法适应国内一些品牌的鞋包等用品。”刘振说道。总之算下来，每年刘振在购置这些东西上的消费也在5万元左右。另外，在刘振的个人生活消费之外，每个月还要为父亲看病花费千元左右。至于那10万元的奖金，刘振还打算每年拿出3万元左右安排全家的海外出游。
也就是说，刘振的薪水在支付了以上开支后，基本上所剩无几，刘振自己的规划是，以最少的首付购买一套两居室的房子，剩下的钱投入股市赚钱，但是在美国，一般人做理财都是交给专业人士来做，自己炒股经验并不多，而且对国内的股市也不了解，其风险也让刘振不得不担心，“毕竟自己只有这些积蓄，而自己的消费方式让自己以后存钱的可能性很小。至于未来的职业发展，这样的收入在南京就算不错的了，未来一段时间很难看到收入的大幅度增长。”刘振非常清楚自己的情况。
那么刘振要如何理财，才能让自己未来在国内生活得很好呢？
“海龟男”的理财需求
在美国的时候，看病不会成为生活中的大笔花费，而回国后，有父亲的先例在前，刘振觉得只有自己公司缴纳的社会医疗保险金完全不够，在考虑是否要自己购买一份商业医疗保险。
在美国，退休后拿到的退休金也可以过上还不错的生活，而在国内，刘振只有公司缴纳的一份社会养老金，他希望自己可以55岁退休，到那个时候，按照目前的通胀速度，手里的积蓄是远远不够的，而且将来只凭退休金也不能满足自己的生活需要。要想过上和现在差别不大的生活，需要做哪些打理？
刘先生的财务状况分析
资产：刘先生所有资产包括回国之前的储蓄50万美元，以6.2373的汇率（2月14日实时汇率）换算人民民币3118650元。
负债：刘先生目前暂无负债。
现金流量：
以目前刘先生的财务状况来看，年结余800元，占比年收入4.08%，储蓄率较低，要达成理财目标几乎都要依靠回国前的50万美元储蓄，那么如何运用这笔资产尤为重要；没有社保以及商业保险，考虑到刘先生对养老和医疗的需要，需增加保险支出；刘先生对于非生活必需品的支出较多，如果达成理财目标存在较大压力，需要缩减此部分的支出。
增加保险支出以得到更好的保障
刘先生回国之后，需要考虑医疗和养老方面的问题，由于社保缴纳所得有限，保障可能不足，可以根据客户本身和具体的财务状况购买适当的商业保险产品补足。
购买定期寿险满足退休需要：刘先生目前未婚，今年35岁，假定55岁退休时，年平均收入为19.6万元，以收入增长率4%、通胀率3%、贴现率5%来估算，刘先生需要的保险保障为其未来20年的收入现值45.9万元；如果按照之后缩减支出的方案估算，考虑房贷在内，年支出缩减为10.48万，那么估算的保额为182.8万。以最大值为准，根据现行保险费率以及客户目前的收入状况，建议每年支出3万元以购买定期寿险。如某公司定期寿险，每年可以领取分红，也可以不领取直接计入保额，缴费20年直至退休，满期后领取生存保险金60万，从现在开始直至退休每年领取的红利可以用于非生活必需品的费用支出，因红利分配是不确定的，若领取红利较少可以缩减奢侈品的支出，这样就降低了购买奢侈品给客户带来的负担。
购买重疾险满足医疗需要：在确定购买某保险公司定期寿险产品作为主险之后，可以购买重疾险作为附加险带来更好的医疗保障，选择交纳1600元保费获得10万元保额的产品。
购房等刚性支出存款支取
购买房产：由于购买房产需要一年的缴税记录，那么一年后购买130万的房产，首付30%也就是39万（假设房价没有大的变动），为了降低还贷的压力建议贷款20年，刘先生购买房产属于第一套房，可以在6.55%的商贷利率基础上享受85折优惠，每年等额还本付息还款约35496元。
父亲医疗费用：每月要为父亲看病花费千元左右，这部分的费用是不可压缩的，年支出约12000元。在进行生涯模拟时，假设支出10年，在刘先生父亲身体恢复健康后，此部分多余的支出可用于父亲医疗养生等费用。
刘振本人的生活支出：此部分支出即包括其衣食住行的费用支出，其中分为两个部分：第一部分包含房租、饮食等生活必需的支出，房租第一年支出36000元，而在第二年买房，考虑到买房可能需要装修或者不能立即交房等因素的影响，第二年仍旧租房作为过渡，将租金支出计入仿真表中。饮食等部分支出一年60000元。第二部分为非生活必需品的支出，客户生活品位较高，平日里会看音乐会、品酒和购买一些有品质奢侈品，如果没有经济压力可以维持这样的生活，如果有压力缩减此部分的费用可能会降低客户的生活品质，对于这个矛盾我们做了以下分析。
适当改变消费方式
刘振的消费习惯在国外养成，习惯超前消费，这种消费方式侧重于生活的享乐。对个人而言适度的负债对客户有一定的动力和压力，激励客户更努力地工作去解决自己的负债，以满足自己的生活要求，提高家庭生活质量，在国外是较常见的消费方式。但如今在国内工作生活的刘先生预期在未来一段时间很难看到收入有大幅度的增长，并且在较低的储蓄率下又难以负担超前消费带来的负债，只能消耗储蓄，如果没有对资产做合理的投资， 就会出现“坐吃山空”的情况，这是比较危险的。
并且再考虑到购房的大笔支出，在购房之后的结婚费用，以及结婚后的子女养育费用、教育费用等一系列的现金支出，要维持现在的生活方式可能会给家庭带来较大的负担，刘先生可适当地改变消费方式，适当缩减非生活必需品的支出，使消费结构更加合理，提高储蓄率，给自己更好的生活保障。
具体的方式有很多，比如将国外旅游改成国内游，购买奢侈品可以采用网购或者亲朋好友在国外或香港等免税店代购，音乐会可以购买非前排等价格较便宜的门票，减少去中高档餐馆就餐的次数或者在网络上参团等，这样既可以保证生活质量，又可以大幅度节省开支，缩减此部分费用并考虑房贷等支出，刘先生的现金流量如表1。
这样每年的储蓄率将近50%，这部分的费用可以用来购买商业养老和医疗保险，给自己今后的生活一个更好的保障，剩余资产继续投资理财，以尽快地实现财务自由。
缩减上述开支势必会给刘先生的生活品质带来一定的影响，在阐述利弊之后我们依然按照刘先生目前的生活开支进行生涯模拟。并将缩减前后做成两种方案对比供其参考选择。
方案一 维持现状支出
客户每年收入以5%的增长率增长直至20年后退休，退休当年保险公司一次性返还保险金终值60万计入退休第一年收入，养老金收入较少暂不计入。支出均按照目前的生活水平每年60000元，以4%的增长率增长直至终老（退休后依然维持退休前生活水平），计入两年房租支出、父亲医疗费用和一年后购房支出，并且增加30000元寿险保费与1600元医疗保费支出20年至退休。最后加上出国旅游和购买奢侈品，连续支出30年。最终计算出要实现理财目标的投资报酬率为2.32%。在客户整个生涯模拟期间生息资产维持正值，说明本方案理财难度不大，甚至可以附加理财目标（比如增加购车规划）提高资产利用率以得到合理的投资报酬率。
方案二 适当缩减非生活必需品支出
方案一仅是客户单身的情况下生涯模拟状况，考虑到刘先生结婚后家庭财务结构可能发生的变化，以及投资风险给客户带来的影响，我们在上述理财规划中建议客户适当缩减非生活必需品的支出得到合理的储蓄率。本方案缩减了旅游和奢侈品的支出，但由于没有计入寿险每年红利与社保养老金等收入，客户可以根据此部分的收入量力购买，红利与社保养老金不再计入生涯仿真表。其余不变，那么在这样的方案下就出现了客户剩余较多资产、投资报酬率过低的情况，但如果刘先生婚后妻子收入不高、家庭支出大幅增加、子女有出国留学规划、宏观经济环境不稳定等状况，可能导致较大财务压力，所以本方案下可以未雨绸缪，增加储蓄，为今后可能出现的经济压力做准备。
资产结构配置：
理财之余仍要留足家庭紧急备用金以备不时之需，一般来说按3～6个月家庭日常开支准备，存期最好在半年或一年左右。刘先生每月饮食等花费5000元，留足6个月备用金共30000元购买定存或者货币市场基金。剩余资产根据客户的风险属性测评配置如表2：
养老规划理财方案范文4
人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个永无止境的人生过程。“投资现在，安享未来”绝不只是一句口号，想要在未来舒适养老，理财需要从现在做起。
小蕾已经大学毕业已经两年多了，但一分钱也没有存下来。现在看到不少同学都存钱买房买车，自己却还是月光族。她也想靠自己在这个城市长久生活下去，所以计划开始理财，开源节流，希望为时不晚。
■ 个人情况
小蕾正处于积累期，积累期是指人们从各自不同的学历背景中刚脱离出来至结婚前的这段时期，这时因年龄较轻，最容易出现“月光”的现象，小蕾每月工资4300元，扣完社保等发到手里4000元左右。因为最近开始给自己制定理财计划，意识到收入不高这个问题，空余时间也比较多，就找了一份家教的兼职，每周一到周五晚上去上两小时的课，每月1500元。这样加起来每月有5500元的收入，每月包括房租700元及日常花销必须支出为2000元左右，但是工作两年多来没有结余。因此培养自己勤俭节约、量入为出的生活方式是很重要的。
■ 理财目标
① 短期目标：我们假定小蕾想要在3年后攒一笔钱支付一套小户型房子的首付。按照远郊县房价7000元/平方米，50平方米，预计首付3成，则需资金为10.5万元；
② 中期目标：希望通过财富的点滴积累，积沙成塔，提升个人生活品质；
③ 长期目标：父母都是农村户口，虽然也有养老金，但是仍想为父母补充养老计划。
■ 财务分析
小蕾处于人生阶段的单身期，理财计划应是在满足日常支出的前提下，为自己包括家庭未来的购房、购车、赡养父母、全面提升生活品质等目标逐渐积累财富，避免成为“月光族”。从现在小蕾的个人收支情况和财务状况看来，由于前期开销过大，小蕾没有积蓄和流动资金。现在小蕾已经意识到要改变现状，通过兼职增加了收入，因此在今后的生活中还应养成良好的消费习惯，开源节流，开始理财。从小蕾的经历来看，每月收入主要由工资构成，目前尚无投资经验，所以我们的理财方案倾向于稳健型理财产品。
■ 理财方案
1.合理用好现金
①建议小蕾为自己申请办理一张银行信用卡，利用授信额度用于日常的消费结算，充分享受信用卡免息还款期，提高资金的收益率。通过在信用卡特约商户消费还可享受相应折扣及优惠活动，在一定程度上节约部分生活开支。同时用信用卡刷卡消费也能获取积分，兑换相应礼品，享受更多增值服务。
②小蕾可选择本金安全、流动性高，交易无手续费的货币基金，并以“定投”的方式按月购买。每月购买1200元货币基金，其中500元作为强制储蓄，700元是支付房租的固定支出。这样，既能较好满足日常资金管理需求，提高流动资金投资收益，在每半年支付房租时，也只需赎回部分基金用于支付，不会带来支付压力，在小蕾购房之前可循环操作。当基金账户内的资金积累到一定程度后，还可购买银行理财产品，获得更高收益。
2.商业保险不可缺
小蕾父母虽都有养老金，但不足以完全支撑父母的老年生活，建议小蕾为父母各购买一份期缴型商业养老保险。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，可作为养老金的有效补充。小蕾应该根据父母的具体年龄，现有养老金领取时间和金额，父母医疗保障情况等选择适合的保险产品。
针对小蕾个人，建议在现阶段为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。年轻女性购买定期寿险每年所要缴纳的保费较低，可以节省资金用于投资。至于疾病险，因为小蕾年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑在资金较宽松的情况下尽早购买重大疾病险。
这两类保险年缴费应控制在每年12000元（1000元/月）左右，以后随小蕾收入的增加，适当调整增加保费支出。
3.做好住房规划
由理财目标可知，小蕾3年后需积累10.5万元的购房首付。以上理财规划实施后，个人每月结余资金为2000元。可选择基金定投进行投资。目前很多银行的基金定投起点都在200元左右，门槛较低，如能及早规划，每月少投入，长期坚持下来将会是一笔不可忽视的资金。我们根据小蕾个人的财务状况、投资风格和风险承受能力，提供以下基金定投理财建议：
因为小蕾没有提供缴纳住房公积金情况，我们按个人每月扣缴150元预估计算，每月住房公积金即为300元。按小蕾参加工作即开始缴存公积金，3年后（实缴5年）累计缴存公积金本息合计约为1.82万元。
3年后，小蕾的总资金约为9.93万元，离目标的10.5万元还差0.57万元。资金缺口可赎回现金规划中的货币基金进行弥补。另外，小蕾每月支付房租的700元，由于每半年时支付，建议将这700元投资安全系数最高的货币基金，年收益率3.8%～4.5%，虽然收益不多，但绝对比放在银行存活期划算。
目前，我国经济形势处于调整期，待行情回暖后，建议小蕾按基金类型适当调整投资比例，获取更高投资收益。
4.注重自身投资：
对自己的投资才是最好的理财，小蕾还很年轻，平日可购买一些书籍来充实自己以提高业务能力或素质，为自己在将来的职场中获得更好的职位提高自己的收入打下基础；在此提供以下教育建议：
① 通过各种培训和学习提升自己本职工作的能力，以提高自身的经济收入。
养老规划理财方案范文5
这是一份平安保险为40岁王女士作的理财计划：王女士的先生42岁，小孩12岁，刚上初中；现有三居室的住宅，价值70万，银行存款70万，股票投资30万，夫妇月收入共计1 万元（不含税）。目前除社会保险外，无其他商业保险。希望两年内购置一辆车，6年后送孩子出国读大学，15年后退休养老。同时，在投资方面，明年计划拿出银行存款的70％用于实业投资。
专家建议王女士重新进行金融性资产分配，适当运用财务杠杆，用消费信贷来满足购车的需要并建议从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。理财时需注意几个方面：制定资产分配计划；制定教育储蓄计划；制定自身的医疗、养老退休规划；日常现金流的管理。在资产分配上，专家开出的方案是：银行存款22 ％；传统寿险9％；投资型寿险／开放基金17％；债券22％；股票30％……
这只是一个理财规划的片段。而就在此时，数百个平安保险的业务员正做着与这份理财规划同样的工作。这就是平安公司自2001年启动的E行销及顾问式行销模式。
所谓E行销就是让保险推销员配备手提电脑，靠计算机对客户资料进行管理。顾问式行销则是产品销售人员作为客户的理财顾问，通过分析客户的财务资源状况，最终提供一整套全面的理财建议，借以推动产品销售的一种新行销方式。国外早在1969 年，国际财务规划协会提出关注客户理财目标和需求，比关注单一产品推销更重要的服务理念，顾问式销售模式由此发展壮大。此次平安推出的个性化理财服务，也是保险公司首次公开向银行的个人理财业务叫板。
瞄准的是高中端客户
“理财规划主要对准高中端客户，因为他们知识层面比较高，选择保险时较理性，并对理财服务有需求。”平安PA18网站的个人理财室负责人李颖说，顾问式行销短期还看不出效果，但从长远看，保险向理财转型是大势所趋。据介绍，有资格接受此项培训的业务员必须符合几个条件：大专学历，3 年以上的服务资历，服务品质好，没有被投诉过的优秀营销员。或者本身的条件比较好，比如大学本科生以上学历等等。并将在数量上进行控制，一年只选择10％，平安现在有25万业务员，也就是只有2 .5万名业务员能拿到顾问式行销资格证书。
平安给顾问式行销业务员提供的秘密武器是两套软件：“金领保险行销系统”和“财务安全规划系统”。据李颖介绍，此两套软件经过了两年的开发。“我们还会有系列的规划工具，系列方案和系列培训。”李颖认为，由于市场向着更精细化发展，在各保险公司产品趋同化现象下，只有服务上更上一层楼，用全新的理念和技术来进行营销竞争才可能胜出。李颖说，个人理财与机构理财有很多相通性，所以这套软件编制中实际融进了大量机构理财的手法。据了解，目前作一个理财方案，需要付1000 到1200元的费用。
至于会不会出现同业跟进，李颖认为，同业公司现在与平安的差距比较大。再者，平安已经有了一套升级换代产品，即专家解决系统。其更动态化，更细节化，更贴近个人理财的实际。李颖说，平安想做的也是国内同行想做的，这套理财软件的开发过程中，几乎找不到可借鉴的成熟东西。由于理财软件开发周期比较长，需要的投入也比较大，如果没有持续的支持，很难成功。
理财时机是否成熟
对于平安的作法，业内人士有不同看法。友邦保险的一位资深人士说，虽然理财型的保险行销将是一个方向，但由于目前中国保险市场保单普及率很低，从这个角度上讲，目前理财型保险行销还不是时候。据了解，友邦保险在国外和香港都在进行此类行销，但并没有在国内展开。还有人认为，理财是可以的，但问题是你的理财水平究竟如何？
其实这些是摆在所有金融企业面前的共同问题。就理财而言，银行走在了保险的前面，至少在概念上是如此。如农行早几年就成立了“理财中心”，而大多银行都有主要针对高端客户的“个人理财业务”，但这部分业务却并没有想象中那么红火。
究其原因，一是往往仅限于推销自己的产品。比如保险公司所谓量身定做的险种，实际上只是简单将几种产品捆绑在一起的组合而已。
二是没有真正意义上的理财人才。
在美国，理财规划师是一个门槛极高、服务按小时收费的职业，其考试相当严格，核心考试有6门，其知识涵盖106门课程。而且对进入此行的人还有许多硬性条件规定。去年全美也只有3 万人拿到理财规划师的执照。2001年的“全美职业评介”中，理财规划师排名第一。
应该说，理财规划师是投资多面手，由于个人理财涉及面广，不仅限于金融种类的分配投资，还要能设计出房地产投资等方案。而金融企业恰恰缺少这种复合型多面手。平安公司的业务员也坦陈，目前他们也只能管理财规划中的保险事宜，别的金融投资则无能为力。
三是委托理财受制于政策障碍。所谓“个人理财”服务，更多的还是一种“纸上谈兵”的建议而已。
养老规划理财方案范文6
林先生现年40岁，在广州开了一家五金厂，每年大约赚100万元，旺季时候生意好点，每月大约有10万元纯收入，淡季差不多只有5万元。林先生的爱人今年35岁，全职太太，在家照顾孩子管理家务。二人有一女儿今年8岁，正读小学二年级。每月除去正常经营收入外，还有5000元的房租收入；此外家庭目前持有市值250万元的债券型基金，股票市值50万元，50万元一年定期存款及100万元的国债。有两套房子，一套自住（大约值200万元），一套出租（市值80万元左右）。
在每月开销方面，家庭日常生活开支约12000元，孩子的教育支出及兴趣班开销约为3000元。
林先生自己经营事业非常辛苦，因此每年会与家人出外旅游大约两次，慰劳自己及家人，费用大约为20000元。由于林先生是个体经营者，太太是全职主妇，林先生按照规定购买了社会养老保险及医疗保险，但太太没有买任何保险。林先生希望了解一下，像他这样年赚百万的个体户，应该如何做好理财规划？
理财问题与建议
从案例里可以看的出，林先生每年大约收入100万，属于高收入人群。且林先生家庭资产丰厚，大概有730多万元。加之他的投资风格比较稳健，没有债务负担。
但是从理财角度看，还是存在这样几个问题：首先，家庭保障不足。由于生意的不确定性以及比普通家庭更高的生活支出，林先生作为家庭的顶梁柱，仅靠一点点的基本社会养老保险及社会医疗保险，对未来的生活存在一定隐忧。其次，孩子高额的出国深造费用及夫妻二人将来的养老费用是压在林先生身上的两座“大山”。最后，资产配置不太合理。目前激进型投资与保守型投资比例各占总投资额的一半，可以改变投资比例以增加投资收益。
最终可以看出，林先生一家的核心理财需求主要有两方面：规划8岁女儿的教育费用和规划退休后的生活费用及养老储备金。
经过风险测评，林先生家庭为中等风险承受能力，属于平衡型投资者，其建议如下：首先，建议林先生增加商业性保险保障；其次，可以巧用多种理财工具，尽早规划子女教育及林太太养老问题；最后，调整资产配置情况，提高投资收益。
理财规划具体方案
1.林先生保险规划
尽管林先生事业有成，但生意始终有竞争，而林太太是全职家庭主妇，家庭生活支出都维系在林先生身上，因此应及早购买商业性保险，建议购买保额100万元的意外保险及保额60万的重大疾病保险。
2.女儿的教育规划
按照目前的教育费用估算从小学至大学阶段的学费合计大约为68.5万元；如果希望女儿出国留学,那么要再准备一笔教育储备金。假设到国外攻读研究生，那么预计费用为45万元,合计为113.5万元。但按照近年来本地区学费增长的情况估计，学费大约每年以3%的增长率增长，那么各阶段的教育费将变为153.54万元。
选择具体产品搭配：可以选择一年期存款10万元，人民币理财产品10万元，三年期国债20万元，股票型基金50万元，合计90万元。另选择投资3万元/年（15年期）教育年金定期定额，及每月3000元基金定投5年以上。
3.林先生养老规划
林先生希望在自己55岁时退休，享受悠闲的晚年，考虑通货膨胀率约6%的情况下，可以做以下规划：每年投入年金型保险，是一种较好的选择，从目前市场上的产品特性及林先生家庭的需要出发，可以选择月领及年领型的产品；根据林先生家庭的经济承受能力也可选择一次性投入，目前可以承担一次性资金投入，用作养老储备金，建议做如下搭配：一年期存款一次性投资20万元，人民币理财产品40万元，三年期国债40万元，股票型基金100万元，混合型基金100万元，合计300万元。这样的话，按照8.17％的增长率计算，15年后即林先生55岁时将增至900万元，考虑通货膨胀的因素，该笔资金基本上可以满足林先生一家的需求退休后30年的悠闲生活支出，不改变目前的生活品质。
4.调整资产配置情况，提高投资收益
林先生一家原有的资产配置相对保守，主要集中在定期存款，国债及债券基金上，经数据统计显示，过去8年，债券型基金的年收益率约为6.5%，股票型基金年收益率约为12%，混合型基金年收益率约为8%，由于林先生养老需求距今有15年的准备时间，根据林先生一家风险承受能力，可以把债券型基金换成股票型基金和混合型基金换取更高的投资收益率。为了一定的灵活性，还建议购买部分短期的人民币理财产品。
